銀行理財通常是指由銀行代為發(fā)行、投資于市場信用級別較高領(lǐng)域的金融產(chǎn)品,無論是流動性還是收益性都比較好,產(chǎn)品的期限從3個月到1年不等。銀行理財產(chǎn)品是最常見的一種中小額理財投資方式,也是最受客戶關(guān)注的理財產(chǎn)品。那么,銀行理財產(chǎn)品有風(fēng)險嗎?應(yīng)該如何選擇銀行理財產(chǎn)品呢?
銀行面向客戶發(fā)售的理財產(chǎn)品大多為短期理財產(chǎn)品,通常強調(diào)投資的穩(wěn)健性,可以做到基本保本,并且收益率遠遠高于活期存款理財,銀行理財產(chǎn)品有風(fēng)險存在不穩(wěn)定性。據(jù)不完全統(tǒng)計,銀行自己推出的銀行理財產(chǎn)品很多,市面上買到的超過上百款。
投資銀行理財產(chǎn)品需要注意的就是贖回到賬的時間,因為每家銀行的交易規(guī)則不同,所以贖回的時間也不盡相同。如中信銀行推出的理財產(chǎn)品,贖回時間有3個月、6個月、一年,部分產(chǎn)品的贖回在三年左右,但比重較小??蛻舸蠖嗤顿Y短期銀行理財產(chǎn)品,以6個月到一年為宜。
銀行理財產(chǎn)品的投資收益率比較穩(wěn)定,大多在4%到6%之間,并且一般以穩(wěn)健投資為主,可保本金,風(fēng)險性較低,到期后一次性支付全部收益。如果沒有達到規(guī)定的期限,銀行會收取一定比例的贖回費用。
銀行理財產(chǎn)品種類豐富,利率水平多種多樣。按照收益分類,可以分為固定收益和浮動收益;按照本金安全程度分類,可分為保本和非保本兩種。不同銀行推出的理財產(chǎn)品差異比較大,投資方向也不固定,部分風(fēng)險較大的與股票類似。一般來說,中信銀行的理財產(chǎn)品種類更多,收益也不錯,在業(yè)內(nèi)屬于比較知名的理財產(chǎn)品。其他如中行、工行、建行等等都有自己的理財產(chǎn)品,可通過銀行網(wǎng)點進行咨詢和購買。銀行理財產(chǎn)品開戶一般不收取手續(xù)費用,但有固定投資期限。沒到期就抽出投資,需要交納一定的費用。
不同的銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險是不同的。與股票相關(guān)的理財產(chǎn)品算是銀行理財產(chǎn)品中風(fēng)險最高的,如果不是非常有經(jīng)驗或者對風(fēng)險承受能力比較大的人,盡量避免選擇此類理財產(chǎn)品。與債券掛鉤的銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險度適中,投資收益也適中,如果對債券投資比較熟悉的人可以選擇此類產(chǎn)品。信貸銀行理財產(chǎn)品是風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品,如果是大型企業(yè)信貸相關(guān)產(chǎn)品穩(wěn)定性更高。風(fēng)險最低的應(yīng)該是存款類理財產(chǎn)品,比如招商銀行推出的日日金理財,基本上沒有風(fēng)險,適合保守投資的人群選擇。
對于銀行理財產(chǎn)品有風(fēng)險的問題,其收益和風(fēng)險是成正比的,風(fēng)險越高,收益越好。風(fēng)險越低,收益也越低。各家推出的產(chǎn)品類型和投資長短期限也不同,所以投資銀行理財產(chǎn)品,需要分析自己的風(fēng)險抗壓能力,選擇適合自己的理財產(chǎn)品。
1、理財產(chǎn)品和儲蓄,根本是兩碼事
提醒:理財產(chǎn)品有風(fēng)險,搞不好要蝕本,最好謹(jǐn)慎投資
重慶某銀行渝中區(qū)支行的客戶經(jīng)理程晨工作3年。說到投資者對理財產(chǎn)品的認(rèn)識,程晨有些無奈:“大多數(shù)人進來的第一句話就是:有好多利息?比定期高多少?好久能取?但很少有人問產(chǎn)品的投資渠道、相關(guān)風(fēng)險或適用群體。”
程晨說:“銀行理財產(chǎn)品是一種風(fēng)險收益水平介于儲蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具。既然是投資,那就需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。不僅有可能得不到任何收益,還有可能會部分損失或全部損失其投資本金。而儲蓄存款零風(fēng)險收益固定,這完全是兩種不同的概念。”
2、看清楚!預(yù)期收益實際收益
提醒:預(yù)期最高收益看著很美,但扣除費稅等,實際收益要低得多
程晨遇到這樣一位客戶,“小程,這上面怎么寫的都是預(yù)期收益?那有可能達不到哦???有沒有確定了收益率的產(chǎn)品?我覺得要穩(wěn)當(dāng)些。”這位客戶問得很直接。而懷著這樣想法的客戶不在少數(shù)。
程晨說,在實際投資中,一般很難實現(xiàn)產(chǎn)品說明書中的預(yù)期最高收益,且預(yù)期收益一般以年化收益率展示。比如一款結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品預(yù)期收益是在1%到7%,那么這款產(chǎn)品的收益就是在1%到7%之間徘徊,是不固定的。如果扣除預(yù)期最高收益中的費稅因素,產(chǎn)品到期的實際收益將遠低于預(yù)期最高收益。一些外幣理財產(chǎn)品的預(yù)期收益還受到匯率因素影響。如某款外幣理財產(chǎn)品雖然到期實現(xiàn)了預(yù)期最高收益,但投資幣種匯率水平的大幅下跌也會導(dǎo)致產(chǎn)品的實際收益遠遠低于預(yù)期最高收益。對投資者而言就是賺得了預(yù)期收益,但未賺得實際收益。
3、產(chǎn)品到期后還有個“清算期”
提醒:如果銀行未告知具體的“清算期”,可向銀監(jiān)局投訴
一位重慶某國有銀行不愿意透露姓名的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴重慶晨報記者,客戶贖回銀行理財產(chǎn)品時,在不知不覺中被理財產(chǎn)品的“清算期”擺了一道。"清算期’銀行業(yè)內(nèi)術(shù)語叫‘T+N’ (T指的是產(chǎn)品到期日,N指天數(shù)N0),即產(chǎn)品到期后并不意味著客戶的本金和收益能當(dāng)天到賬,而是進入還本‘清算期’。N的時間越長,客戶損失越大,因為在這個期限里,客戶的資金是沒有任何收益的。”該負(fù)責(zé)人說。
“如果是分行發(fā)行的理財產(chǎn)品。一般情況下,產(chǎn)品到期日中午銀行就會開始清算資金,當(dāng)晚便可到賬。但理財產(chǎn)品若是在總行購買的,時間大致在2到3天左右。雖然各家銀行都會在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限,但是客戶在購買時,很多理財經(jīng)理并不會主動說明,因為太麻煩。如果客戶如果不夠細(xì)心,就容易忽略了這一隱性的霸王條款。”該負(fù)責(zé)人繼續(xù)說。
該人士說,如果銀行未在市民購買產(chǎn)品時告知“清算期”等相關(guān)事宜,甚至出現(xiàn)刻意隱瞞或蒙騙消費者的行為,消費者可向銀監(jiān)局投訴。
開心保專業(yè)理財規(guī)劃師提醒:買理財產(chǎn)品多看多問多盤算
有媒體報道某家銀行的理財產(chǎn)品到期后不提醒投資者,導(dǎo)致資金在投資者賬戶里“睡”了近3個月,損害了投資者的利益。還有投資者認(rèn)為理財經(jīng)理報喜不報憂,在購買理財產(chǎn)品時銀行非常熱情,但售后服務(wù)卻漏洞百出。誠然,這與投資者對專業(yè)知識的了解不夠,不認(rèn)真讀合同有一定關(guān)系,但有些小秘密,理財經(jīng)理還真不會告訴你。比如各家銀行在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限,但是客戶在購買時,很多理財經(jīng)理不會主動說明,因為嫌麻煩。
所以,提醒廣大的投資理財愛好者,不要以為理財經(jīng)理和你講解那么多就是萬事大吉了,在選擇理財產(chǎn)品的時候,還是要保持清醒的頭腦,要學(xué)會多提出疑問,完完全全搞清楚才能出手!
面對余額寶收益的持續(xù)下降,宜賓部分投資者開始將目光投向銀行理財產(chǎn)品。“余額寶收益一天比一天低,心里還是有點沒底,我在考慮要不要把里面的錢轉(zhuǎn)出來。”在宜賓某公司上班的職員小陳說,她最近也在關(guān)注一些銀行推出的理財產(chǎn)品,“感覺收益也還可以。”
據(jù)悉,面對余額寶收益的下跌,銀行紛紛推出理財產(chǎn)品“反擊”,建行的“利得盈人民幣保本理財”,預(yù)期年化收益率4.90%,乾元系列風(fēng)險中等,預(yù)期 年 化 收 益 率 為 5.5% —5.75%。工商銀行的2014年第9期保本型理財產(chǎn)品,保本型,38天預(yù)期年化收益率/單位凈值 4.4000% ,穩(wěn) 健 型 從5.4000%到5.9000%13款產(chǎn)品供選擇,農(nóng)行的本利豐、匯利豐、安心得利都是相對穩(wěn)健、安全的產(chǎn)品。
截止上午8點,3月14日預(yù)期年化收益率超過6.5%的在售理財產(chǎn)品共計17款。
從預(yù)期年化收益率上看,有四款款產(chǎn)品預(yù)期年化收益率超過7%,其中蘭州銀行有一款產(chǎn)品預(yù)期年化收益達7.2%,重慶三峽銀行有一款產(chǎn)品預(yù)期年化收益達7%,兩款款產(chǎn)品中,重慶三峽銀行該款產(chǎn)品的期限為24個月,但起始金額僅為5萬。
另外值得注意的是,中國銀行發(fā)售的兩款銀行理財產(chǎn)品年化收益率也都達到了7%,但這兩款產(chǎn)品均只針對浙江地區(qū)發(fā)行。
廣發(fā)銀行最近推出“歡欣股舞”與“薪滿益足”系列理財產(chǎn)品。據(jù)悉,“歡欣股舞”人民幣理財計劃屬于保本浮動收益類理財產(chǎn)品,投資期限主要為1年,所募集的資金本金部分納入廣發(fā)銀行資金統(tǒng)一運作管理,投資于貨幣市場工具、債券,投資者的理財收益取決于一籃子港股價格在觀察期內(nèi)的表現(xiàn),募集時間至3月18日止。另悉,“薪滿益足”系列理財產(chǎn)品募集時間至3月17日止。以上兩種產(chǎn)品均可通過廣發(fā)銀行柜臺、網(wǎng)銀、手機銀行購買。
近來,互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益悄然下滑,其中,余額寶已連續(xù)25天收益率一直低迷不振。而銀行理財產(chǎn)品的面貌卻煥然一新,無論從產(chǎn)品風(fēng)險控制到高收益,可謂奮起反擊,最高預(yù)期年化收益率逼近7%。兩強相爭,市民得到實實在在的紅利。
“銀行理財產(chǎn)品7%的高收益,自去年開始就很少見了。”浦發(fā)銀行天津分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,近幾周,互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率不盡如人意,而部分銀行理財產(chǎn)品已悄悄戰(zhàn)勝“寶寶軍團”。除了較高收益外,銀行理財資金始終在銀行內(nèi)部運行,避免了將資金劃轉(zhuǎn)到第三方賬戶上帶來的資金偷盜風(fēng)險,讓投資者理財更安全放心。
金融數(shù)據(jù)研究員李鑫表示,本月,銀行理財收益突然飆升,除資金供需面外,還存在兩個影響銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益的重要因素。一方面,面對余額寶等現(xiàn)金管理工具的競爭,銀行理財產(chǎn)品需要以更高的收益率吸引資金,導(dǎo)致銀行理財產(chǎn)品收益率順勢水漲船高。另一方面,利率市場化進程加快,令銀行對銀行理財產(chǎn)品的定價自主性更強。
此外,單就收益來看,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品8成以上資金投資于銀行協(xié)議貸款,受到市場資金價格波動影響非常大,因此穩(wěn)定性不佳。銀行理財產(chǎn)品基本都投資于各種債券,或是買國債或是購買評級3A以上的企業(yè)債,所以能保證一個較高的收益率。“產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品標(biāo)的的豐富多樣性賦予了銀行更大的空間,這也意味著如果市場間資金面出現(xiàn)問題,銀行理財產(chǎn)品可以做到更好的調(diào)節(jié)以幫助投資者獲得回報”。
隨著銀行間市場資金面逐漸寬松,“寶寶軍團”7日年化收益率普遍跌回“5”時代。而銀行近日卻逆襲互聯(lián)網(wǎng)理財,紛紛熱推高收益理財產(chǎn)品。
普益財富分析師葉林峰指出,在當(dāng)前激烈的市場競爭環(huán)境中,銀行投資標(biāo)的的豐富性為銀行的風(fēng)控加分,從收益實現(xiàn)能力、收益穩(wěn)定性、風(fēng)險控制的綜合考量上,當(dāng)下銀行理財產(chǎn)品較互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有優(yōu)勢。
隨著互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品高收益的回落,有些投資者開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)銀行短期理財產(chǎn)品,面對種類繁多的理財品種,投資者該如何選擇呢?
展望去年招行短期理財產(chǎn)品走勢分析:
登錄招商銀行(行情,問診)(10.65, -0.05, -0.47%)網(wǎng)站,在個人理財產(chǎn)品專區(qū)發(fā)現(xiàn),眾多超短期理財產(chǎn)品尤其是無固定期限理財產(chǎn)品的收益水平在去年年底17日、18日兩天已經(jīng)大為不同。其中每日滾動的“日日盈”系列產(chǎn)品中,“金葵花”—招銀進寶系列之人民幣日日盈理財計劃的年化收益率已經(jīng)從17日的2.8%,一下子跳至18日的5%,大漲178%;另一款“鉆石財富”—招銀進寶系列之人民幣尊享日日盈理財計劃,收益率也從2.85%跳漲至5.05%,大漲177%。同類型的“日日金”系列也出現(xiàn)同樣的情況,其中“金葵花尊享”-人民幣日日金理財計劃,收益率由2.3%跳至4.55%,上漲198%;“鉆石財富”-人民幣尊享日日金理財計劃,收益率由2.4%跳至4.6%,上漲192%;漲幅最大的是一款名為“金葵花”-人民幣日日金理財計劃的產(chǎn)品,收益率由2.2%提升至4.5%,漲幅為204%。
其他各款短期理財產(chǎn)品收益率也出現(xiàn)大幅上揚的局面。以一款“安心回報之保本步步生金6號理財計劃”為例,7至13天的收益率,已經(jīng)從18日的3%提高至5.3%,上漲176%;其余14至20天、21至30天以及31至60天的收益率,也都從原來3%、3.1%、3.2%的水平,跳升到5.4%、5.5%和5.6%的水平。而對于超過60天以上的理財產(chǎn)品,招行此次“按兵不動”。
招行短期理財產(chǎn)品收益立竿見影:
收益率的大幅提升起到了立竿見影的效果,記者走訪部分支行網(wǎng)點了解到,這些高收益的理財產(chǎn)品受到了大批客戶追捧,不少產(chǎn)品在剛剛上線不久就被搶購一空。尤其是一兩個月的短期理財產(chǎn)品銷售最為火爆。
招商銀行金融市場部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,由于年底整個市場利率水平的提升、投資水平的提高,從而帶動理財產(chǎn)品的收益率也水漲船高,尤其是一些較好的產(chǎn)品收益率提升幅度更大,市場表現(xiàn)也很不錯。
銀行理財產(chǎn)品收益率飆升的并非招行一家。記者查詢發(fā)現(xiàn),此前已經(jīng)有多家銀行紛紛加以提高,短期理財產(chǎn)品的預(yù)期收益水平已經(jīng)普遍達到6%的水平,部分中小城商行的中長期理財產(chǎn)品預(yù)期收益率更是突破了7%的水準(zhǔn)。
收益高原因:加息促使產(chǎn)品收益率不斷攀升
銀行加息也使得理財產(chǎn)品收益率水漲船高。去年4月5日央行宣布年內(nèi)第二次加息后,中行、招行等多家銀行短期理財產(chǎn)品預(yù)期收益率較此前有所上調(diào)。據(jù)統(tǒng)計,一季度1個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.2%,環(huán)比增長28.6%,有23家銀行預(yù)期收益率高于平均值,哈爾濱銀行以5.3%的平均預(yù)期收益率位居榜首;一至三個月理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.4%,環(huán)比增長23.1%,35家銀行產(chǎn)品預(yù)期收益高于平均值,東亞銀行以6%的平均年化預(yù)期收益率搏得頭籌;3至6個月理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.7%,環(huán)比增長11.9%,34家銀行平均預(yù)期收益率高于平均值,排名第一位的是恒生銀行;6個月至1年期理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.4%,環(huán)比增長13.2%,21家銀行產(chǎn)品預(yù)期收益率高于市場平均值,平安銀行產(chǎn)品預(yù)期收益率位居第一。
根據(jù)招行短期理財產(chǎn)品收益的回顧,我們不難看出,很多時候理財產(chǎn)品收益的上漲和國家財政政策調(diào)整有著密不可分的關(guān)系,在此,開心保專業(yè)理財編輯提醒廣大投資理財愛好者,在購買招行短期理財產(chǎn)品或者其他的短期理財產(chǎn)品的時候,提前關(guān)注近期財政的走勢更為重要。
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