開心保保險網(wǎng)

銀行理財通常是指由銀行代為發(fā)行、投資于市場信用級別較高領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，無論是流動性還是收益性都比較好，產(chǎn)品的期限從3個月到1年不等。銀行理財產(chǎn)品是最常見的一種中小額理財投資方式，也是最受客戶關(guān)注的理財產(chǎn)品。那么，銀行理財產(chǎn)品有風(fēng)險嗎？應(yīng)該如何選擇銀行理財產(chǎn)品呢？

銀行理財產(chǎn)品是什么

銀行面向客戶發(fā)售的理財產(chǎn)品大多為短期理財產(chǎn)品，通常強調(diào)投資的穩(wěn)健性，可以做到基本保本，并且收益率遠遠高于活期存款理財，銀行理財產(chǎn)品有風(fēng)險存在不穩(wěn)定性。據(jù)不完全統(tǒng)計，銀行自己推出的銀行理財產(chǎn)品很多，市面上買到的超過上百款。

投資銀行理財產(chǎn)品需要注意的就是贖回到賬的時間，因為每家銀行的交易規(guī)則不同，所以贖回的時間也不盡相同。如中信銀行推出的理財產(chǎn)品，贖回時間有3個月、6個月、一年，部分產(chǎn)品的贖回在三年左右，但比重較小?？蛻舸蠖嗤顿Y短期銀行理財產(chǎn)品，以6個月到一年為宜。

銀行理財產(chǎn)品的投資收益率比較穩(wěn)定，大多在4%到6%之間，并且一般以穩(wěn)健投資為主，可保本金，風(fēng)險性較低，到期后一次性支付全部收益。如果沒有達到規(guī)定的期限，銀行會收取一定比例的贖回費用。

銀行理財產(chǎn)品有哪些

銀行理財產(chǎn)品種類豐富，利率水平多種多樣。按照收益分類，可以分為固定收益和浮動收益；按照本金安全程度分類，可分為保本和非保本兩種。不同銀行推出的理財產(chǎn)品差異比較大，投資方向也不固定，部分風(fēng)險較大的與股票類似。一般來說，中信銀行的理財產(chǎn)品種類更多，收益也不錯，在業(yè)內(nèi)屬于比較知名的理財產(chǎn)品。其他如中行、工行、建行等等都有自己的理財產(chǎn)品，可通過銀行網(wǎng)點進行咨詢和購買。銀行理財產(chǎn)品開戶一般不收取手續(xù)費用，但有固定投資期限。沒到期就抽出投資，需要交納一定的費用。

銀行理財產(chǎn)品有風(fēng)險嗎？

不同的銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險是不同的。與股票相關(guān)的理財產(chǎn)品算是銀行理財產(chǎn)品中風(fēng)險最高的，如果不是非常有經(jīng)驗或者對風(fēng)險承受能力比較大的人，盡量避免選擇此類理財產(chǎn)品。與債券掛鉤的銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險度適中，投資收益也適中，如果對債券投資比較熟悉的人可以選擇此類產(chǎn)品。信貸銀行理財產(chǎn)品是風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品，如果是大型企業(yè)信貸相關(guān)產(chǎn)品穩(wěn)定性更高。風(fēng)險最低的應(yīng)該是存款類理財產(chǎn)品，比如招商銀行推出的日日金理財，基本上沒有風(fēng)險，適合保守投資的人群選擇。

對于銀行理財產(chǎn)品有風(fēng)險的問題，其收益和風(fēng)險是成正比的，風(fēng)險越高，收益越好。風(fēng)險越低，收益也越低。各家推出的產(chǎn)品類型和投資長短期限也不同，所以投資銀行理財產(chǎn)品，需要分析自己的風(fēng)險抗壓能力，選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

1、理財產(chǎn)品和儲蓄，根本是兩碼事

提醒：理財產(chǎn)品有風(fēng)險，搞不好要蝕本，最好謹(jǐn)慎投資

重慶某銀行渝中區(qū)支行的客戶經(jīng)理程晨工作3年。說到投資者對理財產(chǎn)品的認(rèn)識，程晨有些無奈：“大多數(shù)人進來的第一句話就是：有好多利息？比定期高多少？好久能取？但很少有人問產(chǎn)品的投資渠道、相關(guān)風(fēng)險或適用群體。”

程晨說：“銀行理財產(chǎn)品是一種風(fēng)險收益水平介于儲蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具。既然是投資，那就需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。不僅有可能得不到任何收益，還有可能會部分損失或全部損失其投資本金。而儲蓄存款零風(fēng)險收益固定，這完全是兩種不同的概念。”

2、看清楚！預(yù)期收益實際收益

提醒：預(yù)期最高收益看著很美，但扣除費稅等，實際收益要低得多

程晨遇到這樣一位客戶，“小程，這上面怎么寫的都是預(yù)期收益？那有可能達不到哦??？有沒有確定了收益率的產(chǎn)品？我覺得要穩(wěn)當(dāng)些。”這位客戶問得很直接。而懷著這樣想法的客戶不在少數(shù)。

程晨說，在實際投資中，一般很難實現(xiàn)產(chǎn)品說明書中的預(yù)期最高收益，且預(yù)期收益一般以年化收益率展示。比如一款結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品預(yù)期收益是在1%到7%，那么這款產(chǎn)品的收益就是在1%到7%之間徘徊，是不固定的。如果扣除預(yù)期最高收益中的費稅因素，產(chǎn)品到期的實際收益將遠低于預(yù)期最高收益。一些外幣理財產(chǎn)品的預(yù)期收益還受到匯率因素影響。如某款外幣理財產(chǎn)品雖然到期實現(xiàn)了預(yù)期最高收益，但投資幣種匯率水平的大幅下跌也會導(dǎo)致產(chǎn)品的實際收益遠遠低于預(yù)期最高收益。對投資者而言就是賺得了預(yù)期收益，但未賺得實際收益。

3、產(chǎn)品到期后還有個“清算期”

提醒：如果銀行未告知具體的“清算期”，可向銀監(jiān)局投訴

一位重慶某國有銀行不愿意透露姓名的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴重慶晨報記者，客戶贖回銀行理財產(chǎn)品時，在不知不覺中被理財產(chǎn)品的“清算期”擺了一道。"清算期’銀行業(yè)內(nèi)術(shù)語叫‘T+N’ (T指的是產(chǎn)品到期日，N指天數(shù)N0），即產(chǎn)品到期后并不意味著客戶的本金和收益能當(dāng)天到賬，而是進入還本‘清算期’。N的時間越長，客戶損失越大，因為在這個期限里，客戶的資金是沒有任何收益的。”該負(fù)責(zé)人說。

“如果是分行發(fā)行的理財產(chǎn)品。一般情況下，產(chǎn)品到期日中午銀行就會開始清算資金，當(dāng)晚便可到賬。但理財產(chǎn)品若是在總行購買的，時間大致在2到3天左右。雖然各家銀行都會在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限，但是客戶在購買時，很多理財經(jīng)理并不會主動說明，因為太麻煩。如果客戶如果不夠細(xì)心，就容易忽略了這一隱性的霸王條款。”該負(fù)責(zé)人繼續(xù)說。

該人士說，如果銀行未在市民購買產(chǎn)品時告知“清算期”等相關(guān)事宜，甚至出現(xiàn)刻意隱瞞或蒙騙消費者的行為，消費者可向銀監(jiān)局投訴。

開心保專業(yè)理財規(guī)劃師提醒：買理財產(chǎn)品多看多問多盤算

有媒體報道某家銀行的理財產(chǎn)品到期后不提醒投資者，導(dǎo)致資金在投資者賬戶里“睡”了近3個月，損害了投資者的利益。還有投資者認(rèn)為理財經(jīng)理報喜不報憂，在購買理財產(chǎn)品時銀行非常熱情，但售后服務(wù)卻漏洞百出。誠然，這與投資者對專業(yè)知識的了解不夠，不認(rèn)真讀合同有一定關(guān)系，但有些小秘密，理財經(jīng)理還真不會告訴你。比如各家銀行在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限，但是客戶在購買時，很多理財經(jīng)理不會主動說明，因為嫌麻煩。

所以，提醒廣大的投資理財愛好者，不要以為理財經(jīng)理和你講解那么多就是萬事大吉了，在選擇理財產(chǎn)品的時候，還是要保持清醒的頭腦，要學(xué)會多提出疑問，完完全全搞清楚才能出手！

面對余額寶收益的持續(xù)下降，宜賓部分投資者開始將目光投向銀行理財產(chǎn)品。“余額寶收益一天比一天低，心里還是有點沒底，我在考慮要不要把里面的錢轉(zhuǎn)出來。”在宜賓某公司上班的職員小陳說，她最近也在關(guān)注一些銀行推出的理財產(chǎn)品，“感覺收益也還可以。”

據(jù)悉，面對余額寶收益的下跌，銀行紛紛推出理財產(chǎn)品“反擊”，建行的“利得盈人民幣保本理財”，預(yù)期年化收益率4.90%，乾元系列風(fēng)險中等，預(yù)期 年 化 收 益 率 為 5.5% —5.75%。工商銀行的2014年第9期保本型理財產(chǎn)品，保本型，38天預(yù)期年化收益率/單位凈值 4.4000% ，穩(wěn) 健 型 從5.4000%到5.9000%13款產(chǎn)品供選擇，農(nóng)行的本利豐、匯利豐、安心得利都是相對穩(wěn)健、安全的產(chǎn)品。

截止上午8點，3月14日預(yù)期年化收益率超過6.5%的在售理財產(chǎn)品共計17款。

從預(yù)期年化收益率上看，有四款款產(chǎn)品預(yù)期年化收益率超過7%，其中蘭州銀行有一款產(chǎn)品預(yù)期年化收益達7.2%，重慶三峽銀行有一款產(chǎn)品預(yù)期年化收益達7%，兩款款產(chǎn)品中，重慶三峽銀行該款產(chǎn)品的期限為24個月，但起始金額僅為5萬。

另外值得注意的是，中國銀行發(fā)售的兩款銀行理財產(chǎn)品年化收益率也都達到了7%，但這兩款產(chǎn)品均只針對浙江地區(qū)發(fā)行。

廣發(fā)銀行最近推出“歡欣股舞”與“薪滿益足”系列理財產(chǎn)品。據(jù)悉，“歡欣股舞”人民幣理財計劃屬于保本浮動收益類理財產(chǎn)品，投資期限主要為1年，所募集的資金本金部分納入廣發(fā)銀行資金統(tǒng)一運作管理，投資于貨幣市場工具、債券，投資者的理財收益取決于一籃子港股價格在觀察期內(nèi)的表現(xiàn)，募集時間至3月18日止。另悉，“薪滿益足”系列理財產(chǎn)品募集時間至3月17日止。以上兩種產(chǎn)品均可通過廣發(fā)銀行柜臺、網(wǎng)銀、手機銀行購買。

近來，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益悄然下滑，其中，余額寶已連續(xù)25天收益率一直低迷不振。而銀行理財產(chǎn)品的面貌卻煥然一新，無論從產(chǎn)品風(fēng)險控制到高收益，可謂奮起反擊，最高預(yù)期年化收益率逼近7%。兩強相爭，市民得到實實在在的紅利。

“銀行理財產(chǎn)品7%的高收益，自去年開始就很少見了。”浦發(fā)銀行天津分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近幾周，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率不盡如人意，而部分銀行理財產(chǎn)品已悄悄戰(zhàn)勝“寶寶軍團”。除了較高收益外，銀行理財資金始終在銀行內(nèi)部運行，避免了將資金劃轉(zhuǎn)到第三方賬戶上帶來的資金偷盜風(fēng)險，讓投資者理財更安全放心。

金融數(shù)據(jù)研究員李鑫表示，本月，銀行理財收益突然飆升，除資金供需面外，還存在兩個影響銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益的重要因素。一方面，面對余額寶等現(xiàn)金管理工具的競爭，銀行理財產(chǎn)品需要以更高的收益率吸引資金，導(dǎo)致銀行理財產(chǎn)品收益率順勢水漲船高。另一方面，利率市場化進程加快，令銀行對銀行理財產(chǎn)品的定價自主性更強。

此外，單就收益來看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品8成以上資金投資于銀行協(xié)議貸款，受到市場資金價格波動影響非常大，因此穩(wěn)定性不佳。銀行理財產(chǎn)品基本都投資于各種債券，或是買國債或是購買評級3A以上的企業(yè)債，所以能保證一個較高的收益率。“產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品標(biāo)的的豐富多樣性賦予了銀行更大的空間，這也意味著如果市場間資金面出現(xiàn)問題，銀行理財產(chǎn)品可以做到更好的調(diào)節(jié)以幫助投資者獲得回報”。

隨著銀行間市場資金面逐漸寬松，“寶寶軍團”7日年化收益率普遍跌回“5”時代。而銀行近日卻逆襲互聯(lián)網(wǎng)理財，紛紛熱推高收益理財產(chǎn)品。

普益財富分析師葉林峰指出，在當(dāng)前激烈的市場競爭環(huán)境中，銀行投資標(biāo)的的豐富性為銀行的風(fēng)控加分，從收益實現(xiàn)能力、收益穩(wěn)定性、風(fēng)險控制的綜合考量上，當(dāng)下銀行理財產(chǎn)品較互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有優(yōu)勢。

隨著互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品高收益的回落，有些投資者開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)銀行短期理財產(chǎn)品，面對種類繁多的理財品種，投資者該如何選擇呢？ 與銀行理財經(jīng)理打交道。值得一提的是，目前多家銀行預(yù)期收益率在6%以上的理財產(chǎn)品也都較為搶手，期限長、門檻高，部分還是針對特定客戶。因此，選擇一家值得信賴的銀行，與你的銀行理財經(jīng)理保持聯(lián)系，也能更及時獲得高收益產(chǎn)品的認(rèn)購信息。銀行理財經(jīng)理有什么工作職責(zé)？1、 負(fù)責(zé)公司產(chǎn)品的銷售及推廣；2、 根據(jù)市場營銷計劃，完成部門銷售指標(biāo)；3、 開拓新市場,發(fā)展新客戶,提高部門的銷售業(yè)績；4、 獨立、進取、自信，有良好的人際關(guān)系及溝通技巧，渴望成功；5、 勇于接受挑戰(zhàn)，熱愛投資理財工作，志愿向金融理財方向發(fā)展，能接受公司培訓(xùn)。負(fù)責(zé)銷售區(qū)域內(nèi)銷售活動的策劃和執(zhí)行，完成銷售任務(wù)。與貨幣基金不同，不同的短期理財產(chǎn)品收益率等可能存在較大差異，在投資的時候不妨多長一個心眼，以下三招幫您優(yōu)選銀行短期理財。招數(shù)一：首選股份制商業(yè)銀行。購買銀行理財產(chǎn)品投資者，可以首選關(guān)注股份制商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，包括興業(yè)銀行、招商銀行、平安銀行等營業(yè)網(wǎng)點較多的銀行，一般來講這些銀行會更多推出一些收益率較高的理財產(chǎn)品。招數(shù)二：對于中國銀行、工商銀行等國有大行，10萬以上門檻級別的理財產(chǎn)品收益率也會更有吸引力，對這類產(chǎn)品投資者不妨集中資金進行投資。中國銀行當(dāng)前一款731天的理財產(chǎn)品，其預(yù)期年化收益率達到6.5%，認(rèn)購門檻就在10萬元以上。招數(shù)三：與銀行理財經(jīng)理打交道。值得一提的是，目前多家銀行預(yù)期收益率在6%以上的理財產(chǎn)品也都較為搶手，期限長、門檻高，部分還是針對特定客戶。因此，選擇一家值得信賴的銀行，與你的銀行理財經(jīng)理保持聯(lián)系，也能更及時獲得高收益產(chǎn)品的認(rèn)購訊息。同時，金牛理財網(wǎng)研究中心研究員薛勇臻提醒道，投資者在購買銀行理財產(chǎn)品的時候也不能盲目大意，還是應(yīng)該下載產(chǎn)品說明書仔細(xì)閱讀，特別要注意產(chǎn)品中投資管理人一項是否為所在銀行，避免大意買到保險類的產(chǎn)品，有悖投資初衷多家銀行代銷理財產(chǎn)品的審批權(quán)在加緊向總行上收，銀行代銷代理其他機構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)，必須要有商業(yè)銀行總行審核批準(zhǔn)。“理財業(yè)務(wù)規(guī)范化難度最大的是規(guī)范擔(dān)保和回購。按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得為非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)融資提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔(dān)?；蚧刭彸兄Z。這項甄別起來非常困難，可以考慮從透明化交易系統(tǒng)、推行標(biāo)準(zhǔn)化金融工具著手。”銀行業(yè)專家趙慈拉建議。

展望去年招行短期理財產(chǎn)品走勢分析：

登錄招商銀行（行情，問診）（10.65， -0.05， -0.47%）網(wǎng)站，在個人理財產(chǎn)品專區(qū)發(fā)現(xiàn)，眾多超短期理財產(chǎn)品尤其是無固定期限理財產(chǎn)品的收益水平在去年年底17日、18日兩天已經(jīng)大為不同。其中每日滾動的“日日盈”系列產(chǎn)品中，“金葵花”—招銀進寶系列之人民幣日日盈理財計劃的年化收益率已經(jīng)從17日的2.8%，一下子跳至18日的5%，大漲178%；另一款“鉆石財富”—招銀進寶系列之人民幣尊享日日盈理財計劃，收益率也從2.85%跳漲至5.05%，大漲177%。同類型的“日日金”系列也出現(xiàn)同樣的情況，其中“金葵花尊享”－人民幣日日金理財計劃，收益率由2.3%跳至4.55%，上漲198%；“鉆石財富”－人民幣尊享日日金理財計劃，收益率由2.4%跳至4.6%，上漲192%；漲幅最大的是一款名為“金葵花”－人民幣日日金理財計劃的產(chǎn)品，收益率由2.2%提升至4.5%，漲幅為204%。

其他各款短期理財產(chǎn)品收益率也出現(xiàn)大幅上揚的局面。以一款“安心回報之保本步步生金6號理財計劃”為例，7至13天的收益率，已經(jīng)從18日的3%提高至5.3%，上漲176%；其余14至20天、21至30天以及31至60天的收益率，也都從原來3%、3.1%、3.2%的水平，跳升到5.4%、5.5%和5.6%的水平。而對于超過60天以上的理財產(chǎn)品，招行此次“按兵不動”。

招行短期理財產(chǎn)品收益立竿見影：

收益率的大幅提升起到了立竿見影的效果，記者走訪部分支行網(wǎng)點了解到，這些高收益的理財產(chǎn)品受到了大批客戶追捧，不少產(chǎn)品在剛剛上線不久就被搶購一空。尤其是一兩個月的短期理財產(chǎn)品銷售最為火爆。

招商銀行金融市場部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于年底整個市場利率水平的提升、投資水平的提高，從而帶動理財產(chǎn)品的收益率也水漲船高，尤其是一些較好的產(chǎn)品收益率提升幅度更大，市場表現(xiàn)也很不錯。

銀行理財產(chǎn)品收益率飆升的并非招行一家。記者查詢發(fā)現(xiàn)，此前已經(jīng)有多家銀行紛紛加以提高，短期理財產(chǎn)品的預(yù)期收益水平已經(jīng)普遍達到6%的水平，部分中小城商行的中長期理財產(chǎn)品預(yù)期收益率更是突破了7%的水準(zhǔn)。

收益高原因：加息促使產(chǎn)品收益率不斷攀升

銀行加息也使得理財產(chǎn)品收益率水漲船高。去年4月5日央行宣布年內(nèi)第二次加息后，中行、招行等多家銀行短期理財產(chǎn)品預(yù)期收益率較此前有所上調(diào)。據(jù)統(tǒng)計，一季度1個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.2%，環(huán)比增長28.6%，有23家銀行預(yù)期收益率高于平均值，哈爾濱銀行以5.3%的平均預(yù)期收益率位居榜首；一至三個月理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.4%，環(huán)比增長23.1%，35家銀行產(chǎn)品預(yù)期收益高于平均值，東亞銀行以6%的平均年化預(yù)期收益率搏得頭籌；3至6個月理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.7%，環(huán)比增長11.9%，34家銀行平均預(yù)期收益率高于平均值，排名第一位的是恒生銀行；6個月至1年期理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.4%，環(huán)比增長13.2%，21家銀行產(chǎn)品預(yù)期收益率高于市場平均值，平安銀行產(chǎn)品預(yù)期收益率位居第一。

根據(jù)招行短期理財產(chǎn)品收益的回顧，我們不難看出，很多時候理財產(chǎn)品收益的上漲和國家財政政策調(diào)整有著密不可分的關(guān)系，在此，開心保專業(yè)理財編輯提醒廣大投資理財愛好者，在購買招行短期理財產(chǎn)品或者其他的短期理財產(chǎn)品的時候，提前關(guān)注近期財政的走勢更為重要。