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近年開始,敏感的投資者或許已經(jīng)感受到了一些變化,一些高收益的金融理財(cái)產(chǎn)品再度出場。但隨著2014年金融市場的變化,很有趣的現(xiàn)象出現(xiàn)了,客戶大多開始理性回歸追求穩(wěn)健、低風(fēng)險(xiǎn)的金融理財(cái)產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士指出,在銀行理財(cái)產(chǎn)品排行榜中,紛紛出現(xiàn)“穩(wěn)”的趨勢。
沒有人不向往富足的生活,正如早期的淘金客,他們打撈河里的泥沙,盡管很冒險(xiǎn),但為了那些金子,值了?,F(xiàn)在為您整理出2014銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表,來幫您選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。2014年第一季度,銀行理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行4961款,其中,在售的人民幣3個(gè)月以下理財(cái)產(chǎn)品中很難看到超過5%預(yù)期收益率的,能超過一年期定期存款利率3.25%的理財(cái)產(chǎn)品,已是不錯的選擇。2014年1月6日,滬市大盤下探至2132點(diǎn),創(chuàng)下近3年來的新低,整個(gè)滬深股市平均下跌超過20%,近半散戶虧損四成以上。一片悲催聲中,2012年的投資市場一開始就讓投資者信心不足。值得慶幸的是,2014年年初,在兩會利好消息刺激下,第一季度股市便出現(xiàn)了超跌反彈的較好行情,基金等的投資信心也因此有所好轉(zhuǎn)。在看過銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表后,但理財(cái)產(chǎn)品仍然是客戶投資的優(yōu)先選擇,銀行理財(cái)經(jīng)理不斷接到客戶電話預(yù)約,三個(gè)月、六個(gè)月、一年期的產(chǎn)品收益率成了客戶緊盯目標(biāo)。在看過銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表后,可以看出產(chǎn)品太多,哪些才是自己需要的“真金”,哪些理財(cái)產(chǎn)品還能延續(xù)第一季度的好成績,這些都需要投資者去揣摩,一個(gè)好的淘金客,不光要有敏銳的嗅覺,更要有過硬的技術(shù),當(dāng)然也少不了好的老師。為此,我們呈上了這一季度的銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表,幫淘金客們在自己的沙河中淘出屬于自己的那桶金。隨著國家對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控、資金面的進(jìn)一步寬松,債券市場、貨幣市場工具收益率下降,會使銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益下降。但隨著國家發(fā)展多層次債券市場,銀行可能會配置高收益?zhèn)?,因此銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表收益率的下降能控制在較小的范圍內(nèi)。目前通脹回落的大趨勢已是不爭的事實(shí),在整體政策面走向仍不十分明朗的情況下,在看過銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表后,規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資是應(yīng)對目前復(fù)雜市場環(huán)境的不二法門,二季度投資策略應(yīng)穩(wěn)中求進(jìn),順勢而為,注重不同期限理財(cái)產(chǎn)品的配比,長短兼顧。從在看過銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表后,中長期理財(cái)產(chǎn)品,如投資期限在6個(gè)月以上的理財(cái)產(chǎn)品仍然是配置的重點(diǎn),可選擇投資方向?yàn)閲鴤?、金融債、央行票?jù)、企業(yè)債券、公司債券、銀行存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單、中期票據(jù)、信托計(jì)劃等投資方向穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。在看過銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表后,從構(gòu)建穩(wěn)健的資產(chǎn)組合角度出發(fā),現(xiàn)金管理之王——貨幣型基金不失為普通投資者有效打理閑置資金,同時(shí)保證資金安全的蓄水池。
銀行的業(yè)務(wù)有很多種,按不同的標(biāo)準(zhǔn)有不同的分類,按照復(fù)雜程度可以分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和復(fù)雜業(yè)務(wù)。按照其資產(chǎn)負(fù)債表的構(gòu)成,銀行業(yè)務(wù)主要分為三類:負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù),負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。對于資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的貸款,就涉及到貸款利率。先了解下銀行的業(yè)務(wù),然后我們具體看下2012銀行貸款利率。
利率項(xiàng)目 年利率(%)
一、短期貸款
六個(gè)月(含) 6.10%
六個(gè)月至一年(含) 6.56%
二、中長期貸款
一至三年(含) 6.65%
三至五年(含) 6.90%
五年以上 7.05 %
三、個(gè)人住房公積金貸款:
五年以下(含五年) 4.45%
五年以上 4.90%
基準(zhǔn)利率1.1倍就是在原來的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加10%
比如五年以上的7.05%×1.1=7.755%
在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的過程中,很多人都會問保本型理財(cái)產(chǎn)品哪個(gè)銀行好?開心保理財(cái)專家表示,工行,農(nóng)行,招行、興業(yè),廣發(fā)、中信這些商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品比較好,利率較高。網(wǎng)銀上自己就可以操作,天天都有,很方便,就是相對其他股份制銀行而言,收益率相對低一些,不過感覺心里比較踏實(shí),穩(wěn)健型和非穩(wěn)健浮動收益型都有,看自己有多大的風(fēng)險(xiǎn)承受能力已來自由選擇。
理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系,沒有絕對意義上無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,那么,銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)有哪些呢?想必這些也都是投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)特別想了解的問題。實(shí)際上,理財(cái)在很大程度上是一種投資行為,購買商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的客戶需承擔(dān)投資過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn),購買一只理財(cái)產(chǎn)品,便意味著愿意承擔(dān)相應(yīng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。在這里,我們總結(jié)了如下5條,順藤摸瓜,5步買到最好理財(cái)產(chǎn)品。第一步 對所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都問這三個(gè)問題這個(gè)產(chǎn)品是否保證本金和收益?(注意,保本和保收益是分開的)如果這個(gè)產(chǎn)品不能保證本金和收益,那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的?在什么情況下會達(dá)到最差收益,拿到最好收益的條件是什么?第二步 看懂產(chǎn)品說明書所有銀行理財(cái)產(chǎn)品的說明書都由這兩部分組成:風(fēng)險(xiǎn)提示和產(chǎn)品概述。在產(chǎn)品說明書中,一般在產(chǎn)品說明書首頁上方,會揭示產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),投資者需重點(diǎn)關(guān)注:理財(cái)產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證,以及保證的比例或金額。在產(chǎn)品概述部分,投資者需重點(diǎn)關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級描述和產(chǎn)品投資期限。前者用來檢測是否和自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配;產(chǎn)品投資期限則用來匹配自己的資金流動性以及預(yù)計(jì)的投資時(shí)間。另外,在產(chǎn)品說明書中,還會出現(xiàn)一些投資者易混淆的金融名詞,讓我們一一辨認(rèn)。第三步 看不懂先別買遇到看不明白的說明書怎么辦?銀行的理財(cái)產(chǎn)品說明書中,也會出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的用詞,投資者面對專業(yè)的金融術(shù)語,本就看不明白,出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f明,銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)讓投資者更是看得云山霧罩。第四步 搞懂廠牌很重要從銀監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可以看出,目前共有5家國有商業(yè)銀行,12家股份制商業(yè)銀行,119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行,哪款產(chǎn)品?銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,但是各家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品仍有自己的側(cè)重點(diǎn)。來看看每家銀行都在賣什么。第五步 萬一賠了怎么辦2011年15038款到期的理財(cái)產(chǎn)品中,有37款沒有實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率,其中7款產(chǎn)品0收益。投資者購買理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益與預(yù)期收益相差較大,甚至折損本金怎么辦?事實(shí)上,在購買理財(cái)產(chǎn)品之前,應(yīng)該嚴(yán)格按照:進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)測試——填寫理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購書、風(fēng)險(xiǎn)說明書——購買產(chǎn)品的流程進(jìn)行。以上流程中,投資者是在了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及了解銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的前提下,選擇理財(cái)產(chǎn)品,并自愿購買理財(cái)產(chǎn)品且同意承擔(dān)相應(yīng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。除非投資者可以證明,此款產(chǎn)品在銀行運(yùn)作過程中出現(xiàn)了失誤,否則是沒有辦法扭轉(zhuǎn)局面的。事實(shí)上,無論銀行還是基金,其背后的設(shè)計(jì)本質(zhì)是一樣的,但是銀行從獲取資金到投資出去,其間銀行理財(cái)產(chǎn)品價(jià)差風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān),而基金公司則是未知價(jià),沒有預(yù)期收益的概念。
針對銀行理財(cái)產(chǎn)品比較要掌握的要點(diǎn):
如果說就銀行理財(cái)產(chǎn)品比較而言,那么可比較的理財(cái)產(chǎn)品就太多了,但是便捷有效的理財(cái)產(chǎn)品就不見得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,對于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是:商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。一般來講,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同,分為綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)顧問服務(wù)兩種形式。
我們一般所的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展截至2012年11月末,2011年末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為4.59萬億元。中國銀行業(yè)協(xié)會與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告2012》顯示,近八成銀行家對理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展持支持態(tài)度。全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬億元,商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自2005年開辦以來發(fā)展迅速。
同時(shí),理財(cái)產(chǎn)品市場高速發(fā)展背后的風(fēng)險(xiǎn)也引起關(guān)注,可能會對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營穩(wěn)定性帶來影響。50.9%的銀行家認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn),銀行家認(rèn)為,理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是銀行從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的重要實(shí)踐,當(dāng)前更是面臨多種金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭,需要在平衡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品比較,按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃的一種服務(wù)比較。
在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中,投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān),銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金,按照投資方式與方向的不同,新股申購類產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、銀信合作品以及結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等,也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。當(dāng)然對于銀行理財(cái)產(chǎn)品比較每個(gè)人得出的結(jié)論也是不一樣的。
銀行理財(cái)產(chǎn)品比較謹(jǐn)記一下兩點(diǎn):
1、如果說就銀行理財(cái)產(chǎn)品比較而言,那么可比較的理財(cái)產(chǎn)品就太多了,但是便捷有效的理財(cái)產(chǎn)品就不見得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,對于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是:商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。一般來講,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同,分為綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)顧問服務(wù)兩種形式。
我們一般所的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展截至2012年11月末,2011年末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為4.59萬億元。中國銀行業(yè)協(xié)會與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告2012》顯示,近八成銀行家對理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展持支持態(tài)度。全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬億元,商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自2005年開辦以來發(fā)展迅速。
同時(shí),理財(cái)產(chǎn)品市場高速發(fā)展背后的風(fēng)險(xiǎn)也引起關(guān)注,可能會對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營穩(wěn)定性帶來影響。50.9%的銀行家認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn),銀行家認(rèn)為,理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是銀行從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的重要實(shí)踐,當(dāng)前更是面臨多種金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭,需要在平衡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品比較,按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃的一種服務(wù)比較。
在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中,投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān),銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金,按照投資方式與方向的不同,新股申購類產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、銀信合作品以及結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等,也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。當(dāng)然對于銀行理財(cái)產(chǎn)品比較每個(gè)人得出的結(jié)論也是不一樣的
2、要分析掛鉤對象。大家買過銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)很奇怪,如果自己去投資產(chǎn)品的話,比如買股票,要漲才能賺錢,如果是牛皮,就不漲。但是銀行可以賺錢,銀行漲幅多少錢就賺。還有看跌的,比如明明知道股價(jià)會跌,如果自己貿(mào)然去買股票肯定會虧的,在國外如果有期權(quán)的話,看跌的市場也可以賺。銀行可以看跌的產(chǎn)品也可以賺。這就是在這兩種市場情況下,銀行是怎樣獲利的,客戶很習(xí)慣,都跌了,這個(gè)產(chǎn)品真的能賺錢嗎?因?yàn)椴⒉皇侵苯油顿Y于市場的,交易對手在買期權(quán)不是直接投資,什么情況下銀行可以幫您賺錢呢?是說未來市場實(shí)際走勢和銀行當(dāng)初跟您簽約上面的預(yù)期一致的時(shí)候,您就可以賺錢了。不用看他漲還是跌,一定對自己的掛鉤有一定的了解,銀行說漲是不是真漲,你相信跌嗎,要看它是不是跌,一定要看掛鉤工具。你們要選擇比較熟悉的掛鉤工具。
開心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒廣大投資愛好者,在進(jìn)行投資理財(cái)之前,進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品比較是一方面,良好的考核自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也是不能忽視的基礎(chǔ)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品一直是個(gè)人理財(cái)很青睞的產(chǎn)品,收益比較穩(wěn)定,相對來說資金也更加有保障。但是理財(cái)產(chǎn)品種類非常多,發(fā)行的銀行、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都不一樣,個(gè)人在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,都應(yīng)該注意哪些問題呢?開心保理財(cái)專家為大家進(jìn)行了詳細(xì)的解答。
是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中,銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金,投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。
一般根據(jù)預(yù)期收益的類型,我們將銀行理財(cái)產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動收益產(chǎn)品兩類。另外按照投資方式與方向的不同,新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等,也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。
其一,同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的逐步拓展,將原有外資機(jī)構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財(cái)模式。
其二,投資組合保險(xiǎn)策略的逐步嘗試,產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資,而是在于投資組合的合理配置。
其三,動態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多,投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢。然而,該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關(guān)注。
其四,POP(Product of Product)的逐步繁榮,通過不同類型銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資者的投資需求。
其五,另類投資的逐步興起,藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進(jìn)入銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的投資視野,未來的低碳概念、不動產(chǎn)和自然資源的投資將會成為下一個(gè)熱點(diǎn)。
盲區(qū)一:募集期資金按活期存款計(jì)息
銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財(cái)產(chǎn)品系列的不同,有3~10天的募集期,在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài),按活期存款計(jì)息。
例如某銀行發(fā)售的一款39天期產(chǎn)品,認(rèn)購門檻為10萬元,預(yù)期收益率為4.1%,募集期為3天,這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認(rèn)購門檻為10萬元的理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期收益率為4.9%,募集期為7天。
盲區(qū)二:到期日不是資金到賬日
記者發(fā)現(xiàn),一些投資者以為理財(cái)品到期,資金就可以回到自己的賬上。其實(shí),到期日與到賬日并非同一個(gè)概念。到期日是指理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作到期的最后時(shí)限。到賬日是指資金到達(dá)投資者指定賬戶的時(shí)間。
銀行理財(cái)產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1~4天, 比如一款理財(cái)產(chǎn)品的到期日是5月15日,那就是指投資運(yùn)作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上,因?yàn)樵诋a(chǎn)品到期后,銀行還需要一個(gè)資金清算的時(shí)間,一般是1~4個(gè)工作日。因此,提前做好資金規(guī)劃,以避免自己在急需用錢時(shí),因到賬日過長而產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。
盲區(qū)三:預(yù)期收益率也要擠水分
在計(jì)算實(shí)際收益率時(shí),應(yīng)該把募集期與到賬日的日期加上,這樣才能更準(zhǔn)確地計(jì)算銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率,擠出收益率水分。
比如,天津銀行一款180天保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品投入資金為10萬元,預(yù)期最高收益率為4.95%,其募集期為8天,在到期日的第二個(gè)工作日到賬。按照預(yù)期最高收益率、180天的期限來計(jì)算,這款產(chǎn)品預(yù)計(jì)最高收益為2441元,加上募集期以及兩天的到賬時(shí)間,按190天來計(jì)算年化收益率,其年化收益率大概為4.69%,比預(yù)期收益率低0.26個(gè)百分點(diǎn)。
盲區(qū)四:銀行收取的費(fèi)用
她理財(cái)網(wǎng)舉例稱,一款一年期的理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期年化收益率是5.5%,銷售費(fèi)率為0.45%,托管費(fèi)率為0.05%??蛻敉顿Y了20萬元,一年下來理財(cái)收益是11000元。但實(shí)際上,客戶看到的5.5%的收益率是已經(jīng)扣除過銷售費(fèi)率和托管費(fèi)率的費(fèi)后收益率。而真實(shí)的理財(cái)收益率應(yīng)該是5.5%+0.45%+0.05%=6%,也就是說銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費(fèi)用。
因此,買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)記得多點(diǎn)心眼兒,多問問理財(cái)經(jīng)理、多看看理財(cái)說明書,盡量挑選隱性費(fèi)率低、起息早、到賬快的產(chǎn)品。
盲區(qū)五:概念認(rèn)識不清楚
在銀行理財(cái)產(chǎn)品中,結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率往往在同期產(chǎn)品中位列前茅,就以4月22款實(shí)際收益率未達(dá)到預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品為例,有一些的預(yù)期最高年化收益率就頗為誘人。比如廣發(fā)銀行“歡欣鼓舞”2014年第4期(滬深300指數(shù)期末看漲連續(xù)型帶觸碰條款)人民幣理財(cái)計(jì)劃預(yù)期最高收益率12%、平安銀行“平安財(cái)富-私行專享結(jié)構(gòu)性(保本掛鉤ETF)2014年5期人民幣理財(cái)”預(yù)期最高收益率10%。
不過,銀行理財(cái)專家提醒說,結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的“預(yù)期最高年化收益率”與傳統(tǒng)產(chǎn)品的預(yù)期收益有著很大的不同,而這正是“結(jié)構(gòu)性”的特點(diǎn)所在。
我們先來說個(gè)簡單的事情:王先生買了一款年利率6%的產(chǎn)品,100元一年后變成106元。他如果拿出其中1元錢再買一個(gè)彩票,中獎了可得獎金5元,沒有中獎就等于白白浪費(fèi)1元。所以最終的結(jié)果是,要么100元最終拿到105元,要么拿到110元。
其實(shí),這個(gè)例子就告訴了你什么是結(jié)構(gòu)性。再專業(yè)一點(diǎn)說,結(jié)構(gòu)性理財(cái)需要有可以生息的、安全的基礎(chǔ)資產(chǎn)(比如債券、固定收益類資產(chǎn)等),然后付出一定成本,買一個(gè)衍生工具比如期權(quán),然后最后的結(jié)果是,要么保本,要么賺很多。(如圖所示)
從結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念可以看出,此類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是能夠精確鎖定最低收益,同時(shí)擴(kuò)大獲利空間,而最終能否獲得最高收益就要看對市場的判斷是否準(zhǔn)確。
這一概念在理財(cái)產(chǎn)品的說明書中也有比較清楚地呈現(xiàn)。通常,產(chǎn)品說明會告訴你,當(dāng)掛鉤標(biāo)的觸碰到怎樣的界限(或進(jìn)入怎樣的范圍內(nèi))時(shí),產(chǎn)品會產(chǎn)生最高收益可能,而如果沒有觸碰到(或沒有進(jìn)入某個(gè)區(qū)域),最低收益可能又會是多少。
總的來說,銀行理財(cái)產(chǎn)品還是很適合作為中長期理財(cái)規(guī)劃選擇的,同時(shí)也應(yīng)該考慮到,資金要靈活的搭配,不要放在同一個(gè)籃子中,這樣可以隨時(shí)的調(diào)整理財(cái)規(guī)劃,根據(jù)實(shí)際情況選擇符合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
在很多人的印象中,到銀行購買理財(cái)產(chǎn)品常常會被誤導(dǎo)購買了保險(xiǎn)。甚至于很多地方都發(fā)生了退保、維權(quán)的問題。實(shí)際上,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品之所以被大家誤解,一方面是有些銷售人員誤導(dǎo)宣傳,一方面也因?yàn)槿藗儗︺y行保險(xiǎn)產(chǎn)品存在一定的誤解,才會導(dǎo)致誤導(dǎo)銷售事件屢屢發(fā)生。今天開心保理財(cái)專家為大家詳細(xì)解答什么是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品?銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品都有哪些特點(diǎn)?
銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司與銀行、基金、郵政儲蓄或者其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手合作推出的一種理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù),通過整合各個(gè)渠道的優(yōu)勢,互相補(bǔ)充和發(fā)展業(yè)務(wù)。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于一種新型的保險(xiǎn)概念,與普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品你不同,最大的特點(diǎn)就是兼具了保障和收益,屬于一種儲蓄性質(zhì)的分紅保險(xiǎn)。
銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品通常通過金融機(jī)構(gòu)平臺進(jìn)行銷售,很多保險(xiǎn)公司在合作銀行的網(wǎng)點(diǎn)都有客戶經(jīng)理,向客戶推薦和介紹銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢和特點(diǎn)。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品大多期限為1年或者是3年,部分有5年、10年的產(chǎn)品。這樣就讓銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的強(qiáng)制儲蓄性得到了發(fā)揮。因此,想要獲得短期理財(cái)收益的人,購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品并不太適合。如果手里恰好有余錢,能夠持續(xù)的支付一定保費(fèi),可以考慮購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。
很多人對于銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品分不清楚,在概念上容易混淆,也是造成誤導(dǎo)銷售事件發(fā)生的一個(gè)原因。開心保理財(cái)專家介紹了幾個(gè)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn),讓你快速分清楚什么是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。
1、定期分紅
銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品最大的區(qū)別在于分紅。一般有分紅的都是指長期銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。其他理財(cái)產(chǎn)品大多以投資收益為主,收益很固定,所以會采用到期回饋的方式,一次性將投資收益返還給客戶。而銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是以固定收益和分紅收益組成,固定收益會存入賬戶再次進(jìn)行投資,或者作為人身保障存在,而分紅收益則會定期返還給投資者。因此聽到具有分紅功能的理財(cái)產(chǎn)品,大多屬于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2、附加保障
銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他理財(cái)產(chǎn)品最大的區(qū)別在于有保障功能。保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)就是對風(fēng)險(xiǎn)的一種防范、對人身財(cái)產(chǎn)的一種保障,所以所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都不會忽視保障功能。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品也具有一定的保障功能,對于人身、全殘、意外等等可提供保障,部分銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品還會附加大病醫(yī)療保險(xiǎn)或者是重疾保險(xiǎn),可選擇的種類很多,保費(fèi)也按照產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同有區(qū)別。所以當(dāng)提到理財(cái)產(chǎn)品具有人身保障功能的時(shí)候,通常都是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,特別是健康保障方面。
3、合同
在購買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,會與對方簽署合同協(xié)議。這個(gè)時(shí)候需要客戶仔細(xì)的看清楚合同和公章的內(nèi)容。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是由保險(xiǎn)公司發(fā)行的,會有保險(xiǎn)公司的印章。千萬不要草草看合同或者不看就簽字,有些理財(cái)產(chǎn)品對于期限、收益會在合同里有更詳細(xì)的說明,遇到不清楚的地方一定要問明白,避免事后出現(xiàn)麻煩。
4、猶豫期
銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品存在10-15天的猶豫期。在猶豫期內(nèi)退保,通常不需要扣除手續(xù)費(fèi)。所以銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品會在一定時(shí)間內(nèi),對投保人進(jìn)行回訪,包括對保險(xiǎn)條款和收益情況是否了解、填寫的信息是否屬實(shí)、對產(chǎn)品分紅形式是否清楚等等。并且銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品由于涉及到人身保障,要求投保人和被保人一致,如果不是一致,需要兩個(gè)人簽名。這個(gè)時(shí)候如果有異議或者其他問題,可以進(jìn)行咨詢。而理財(cái)產(chǎn)品通常是沒有猶豫期和等待期的,簽署合同之后就發(fā)生了協(xié)議關(guān)系。所以有猶豫期的通常都是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。
總而言之,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司通過銀行、金融渠道銷售的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品,具有分紅和保障功能,在購買之前,了解分紅形式、產(chǎn)品類型很重要。不要盲目追求高收益而忽視了產(chǎn)品的保障本質(zhì),也需要量入為出,按照自己的經(jīng)濟(jì)情況購買。
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