理財產(chǎn)品的收益與風險呈正相關(guān)關(guān)系,沒有絕對意義上無風險的理財產(chǎn)品,那么,銀行理財產(chǎn)品風險有哪些呢?想必這些也都是投資者在購買理財產(chǎn)品時特別想了解的問題。
實際上,理財在很大程度上是一種投資行為,購買商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的客戶需承擔投資過程中可能存在的風險,購買一只理財產(chǎn)品,便意味著愿意承擔相應的銀行理財產(chǎn)品風險。在這里,我們總結(jié)了如下5條,順藤摸瓜,5步買到最好理財產(chǎn)品。
第一步 對所有銀行理財產(chǎn)品都問這三個問題
這個產(chǎn)品是否保證本金和收益?(注意,保本和保收益是分開的)如果這個產(chǎn)品不能保證本金和收益,那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的?在什么情況下會達到最差收益,拿到最好收益的條件是什么?
第二步 看懂產(chǎn)品說明書
所有銀行理財產(chǎn)品的說明書都由這兩部分組成:風險提示和產(chǎn)品概述。
在產(chǎn)品說明書中,一般在產(chǎn)品說明書首頁上方,會揭示產(chǎn)品的風險,投資者需重點關(guān)注:理財產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證,以及保證的比例或金額。
在產(chǎn)品概述部分,投資者需重點關(guān)注銀行理財產(chǎn)品風險等級描述和產(chǎn)品投資期限。前者用來檢測是否和自己的風險承受能力相匹配;產(chǎn)品投資期限則用來匹配自己的資金流動性以及預計的投資時間。
另外,在產(chǎn)品說明書中,還會出現(xiàn)一些投資者易混淆的金融名詞,讓我們一一辨認。
第三步 看不懂先別買
遇到看不明白的說明書怎么辦?銀行的理財產(chǎn)品說明書中,也會出現(xiàn)不嚴謹規(guī)范的用詞,投資者面對專業(yè)的金融術(shù)語,本就看不明白,出現(xiàn)不嚴謹?shù)恼f明,銀行理財產(chǎn)品風險讓投資者更是看得云山霧罩。
第四步 搞懂廠牌很重要
從銀監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可以看出,目前共有5家國有商業(yè)銀行,12家股份制商業(yè)銀行,119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發(fā)行理財產(chǎn)品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行,哪款產(chǎn)品?
銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重,但是各家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品仍有自己的側(cè)重點。來看看每家銀行都在賣什么。
第五步 萬一賠了怎么辦
2011年15038款到期的理財產(chǎn)品中,有37款沒有實現(xiàn)最高預期收益率,其中7款產(chǎn)品0收益。投資者購買理財產(chǎn)品實際收益與預期收益相差較大,甚至折損本金怎么辦?
事實上,在購買理財產(chǎn)品之前,應該嚴格按照:進行個人風險測試——填寫理財產(chǎn)品認購書、風險說明書——購買產(chǎn)品的流程進行。以上流程中,投資者是在了解自己的風險承受能力以及了解銀行理財產(chǎn)品風險的前提下,選擇理財產(chǎn)品,并自愿購買理財產(chǎn)品且同意承擔相應的銀行理財產(chǎn)品風險。
除非投資者可以證明,此款產(chǎn)品在銀行運作過程中出現(xiàn)了失誤,否則是沒有辦法扭轉(zhuǎn)局面的。
事實上,無論銀行還是基金,其背后的設計本質(zhì)是一樣的,但是銀行從獲取資金到投資出去,其間銀行理財產(chǎn)品價差風險由銀行承擔,而基金公司則是未知價,沒有預期收益的概念。
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