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細心的投資者也許會發(fā)現，目前市場上出現了很多高收益的中長期銀行理財產品，逐漸成為個人理財倍受青睞的產品。隨著中長期銀行理財產品年化收益率的提升，也為互聯(lián)網金融產品產生一定沖擊。開心保理財專家表示，投資者可以將銀行中長期理財產品納入長期個人理財規(guī)劃中，鎖定高收益。

中長期高收益銀行理財產品受個人理財者關注

 “預期年化收益率達到5.55%,門檻只有5萬元,期限為一年”,上周興業(yè)銀行泰安分行推出的一款理財產品,讓市民李先生馬上決定買入,而這樣的中長期理財產品,近些天來成為銀行競相發(fā)力的產品。記者從泰城各家銀行在售理財產品中梳理發(fā)現,各銀行中長期理財產品數量占比逐漸增高,總體質量也較高,包括產品收益率等投資者最關心的方面,都具有優(yōu)勢。如中國銀行(601988,股吧)募集期在5月14日到20日的10只新發(fā)產品中,6只產品為半年以上中長期產品。建設銀行(601939,股吧)5月19日到23日新發(fā)3只100天以上中長期產品。工商銀行5月19日新發(fā)的7只產品中,也有4只為中長期產品。

相比收益率一路下滑已經跌破5%的互聯(lián)網金融產品,銀行近期新發(fā)中長期理財產品在收益率上優(yōu)勢對比鮮明,這也是吸引投資者的一項重要因素。“一個多月的短期產品,募集期就要五六天,收益率才4%多,平攤一下可能還不到4%。”市民王女士說,她一直認為中長期產品收益更為靠譜,“現在3個月以上的收益率都超5.4%了,募集期多幾天也平攤不了多少收益,可以說是實實在在的收益率。”從各銀行近期新發(fā)中長期理財產品中不難看出,預期年化收益率大多在5.2%以上,部分股份制商業(yè)銀行的產品,可達5.5%以上。如興業(yè)銀行兩款半年和一年期產品,分別為5.5%和5.55%,建設銀行一款181天產品為5.2%,中國銀行一款311天產品為5.3%。泰安市商業(yè)銀行一款183天產品的收益率也達到5.4%。各行收益率最高的產品,基本均為中長期產品。

昨天有媒體報道，外地已有小型城商行推出預期年化收益率在7%以上的理財產品。記者查詢銀率網發(fā)現，目前南京地區(qū)在售的銀行理財產品的年化收益率也普遍呈水漲船高之勢。除某外資行有兩款預期年化收益率7%的產品在售外，預期收益率6%以上的產品十分普遍。較前段時間，普遍收益率在5%-6%區(qū)間內的情形，市場上的搶錢大戰(zhàn)已是悄然拉開大幕。有熟悉銀行業(yè)的人士表示，這還不是市場最緊張的時刻，據他個人了解，近期還會有幾家銀行推出收益率達到7%及以上的理財產品。

有分析人士稱，去年銀行業(yè)績普遍不錯，按照慣例，今年的考核要在去年的基礎上有所上浮。他熟悉的幾個銀行理財經理普遍反映，今年承擔的業(yè)績壓力要比往年大。

但實際上，2014年對銀行來說似乎有些艱難。有統(tǒng)計顯示，4月份，銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個人房貸額度緊張的局面，并沒有因為新的年度的到來而有所緩解。雖然目前寶寶類理財產品出現了破五奔四的情形，但包括寶寶類理財產品在內的互聯(lián)網金融對銀行的吸儲能力確實是一個重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣，資金的市場價位確實在走高。

個人理財發(fā)展趨勢

自2004年初創(chuàng)至今，個人理財產品在短短8個年頭之內就已經取得了巨大的成長。到目前為止，已經有累計142家銀行發(fā)行過80226款產品，每個月平均發(fā)行理財產品2600款左右。

個人理財產品具體規(guī)模數據則非常有限，據我們了解，沉淀在銀行理財產品中的資金達到8萬億元左右（包括表內和表外理財產品）。8萬億量級，相當于中國存款總額的10%左右，已經足以對中國的經濟金融產生顯著性影響。

個人理財產品的收益率曾一度達到5%甚至6%以上（少數中小銀行），近期有所回落至4%左右。大銀行的發(fā)行利率通常要比中小銀行的低0.5個百分點左右。

快速發(fā)展的銀行理財產品，大致經歷了幾個階段，2004-2005年是第一階段，是結構性理財產品占主流的初創(chuàng)期，呈現股份制銀行率先創(chuàng)新、國有銀行被動跟進的創(chuàng)新格局。

從2006年開始，銀行業(yè)理財產品進入快速發(fā)展期, 這一階段的發(fā)展有幾個顯著特點：一是總量顯著增長，參與主體日益廣泛；二是信貸類理財產品開始扮演重要角色；三是人民幣產品成為主流；四是監(jiān)管驅動的動機顯著增強。

開心保理財專家分析，目前銀行理財產品已經進入了年中考核的階段，所以通過中長期的理財產品來實現業(yè)績的推動。對于個人理財者來說，抓住這個時機選擇一些中長期的理財產品，為自己的理財規(guī)劃增加新亮點，兼顧了收益率與流動性，也是非常好的一個投資時機。

外資銀行一直都給人高大上的感覺，那么進入中國市場多年，外資銀行理財產品的表現如何呢？是否如傳說中一樣神奇呢？據開心保理財網掌握的數據來看，外資銀行理財產品雖然收益較高，但市場反應卻一直不高。

外資銀行信息披露堪憂

“銀行理財產品風險不容小覷，作為銀行宣傳理財產品的渠道之一，對外信息的披露顯得格外重要。”一位農業(yè)銀行不愿透露姓名的工作人員說。

2013理財報告指出，銀行理財產品信息披露規(guī)范性排名前10位的銀行依次是：農業(yè)銀行、南京銀行、北京銀行、上海農商銀行、德陽銀行、工商銀行、江蘇銀行、寧波銀行、成都農商銀行和民生銀行。

在公布了到期收益率的產品中，雖然外資銀行的平均到期收益率最高，但從信息披露的程度來看，外資銀行做的很不透明—總共到期產品數量為1256款，向外界公布收益率的僅為490款。2013年度，納入排名的銀行中有35家銀行沒有對其運行中的產品披露任何運行公告，其中大部分為城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行。

山東財經大學金融系教授丁述軍表示，對于各商業(yè)銀行理財產品的信息披露渠道及信息披露的詳細程度，目前都沒有很明確和具體的規(guī)定，監(jiān)管部門缺乏有效的監(jiān)管是導致銀行在理財產品信息披露上差異較大、標準不一的原因。丁述軍進一步表示，隨著利率市場化時代的到來以及競爭的加劇，銀行理財產品信息披露方面會向著透明化、規(guī)范性方向發(fā)展。

外資銀行理財產品表現不盡如人意

不少接觸過外資銀行的投資者發(fā)現，外資銀行并沒有外界所想象的那么專業(yè)，反倒對它們的理財產品相當失望。

年化收益率20%是外資銀行經常打的一手牌，運用的套路基本一致。理財產品掛鉤海外投資市場衍生品，強大的管理團隊，比中國銀行更為專業(yè)的理財等方面。

長沙的劉先生本打算購買花旗銀行長沙分行一款預計收益率高達10%以上的理財產品，由于家中有人生病住院急需用錢只好放棄這份理財計劃。經過他一年時間的觀察發(fā)現，當初要買的這款理財產品實際率收益居然為負，這不禁讓他暗自慶幸。

5月20日，和訊網以投資者的身份走訪了花旗銀行長沙分行網點，花旗銀行長沙分行工作人員推薦了兩款理財產品。一款是1年期5萬元人民幣起購、掛鉤標的香港交易及結算所有公司股票的理財產品，收益區(qū)間0.5%至24%；另一款是1.5年期2萬起購與澳元掛鉤的理財產品，最高收益率可達20%。

與中資銀行推出的一般年化收益率在4%-6%的理財產品相比，花旗銀行20%的收益率可謂“脫穎而出”，相當誘人。然而，當問及以往的理財產品能否都達到預期收益時，花旗銀行長沙分行工作人員顯然信心不足。“有些還是能達到，不過這跟客戶對風險大小的喜好有關，有些也出現了0收益甚至負收益的情況。”該工作人員稱。

近幾年外資銀行因理財產品虧損頻現糾紛不斷。有業(yè)內人士對一些外資銀行的理財產品進行統(tǒng)計發(fā)現，有些曾出現了近半巨額虧損。而近日，普益財富統(tǒng)計出了去年國內到期的理財產品收益情況。2013年到期的個人銀行理財產品共計45420款，其中有35074款產品公布了到期收益率，所有公布了到期收益率產品的平均到期收益率為4.56%，外資銀行的平均到期收益率最高為4.93%。

不過這樣的好成績是卻是通過掩蓋部分產品收益所獲得，據公開資料顯示，外資銀行總共到期了1256款產品，而向外界公布收益的卻只有490款，這也就意味著還有800多款產品成績是未知數。

銀行業(yè)相關專家稱，很多外資銀行的理財產品屬于結構性理財產品，投向大多是國際市場，直接參與金融衍生品的交易，既能做多又能做空，存在很大的風險。因此，那些高收益的背后聯(lián)系著復雜的設計和超高的觸發(fā)條件，能達到的概率太小，最終可能是竹籃打水一場空，甚至損失慘重。

外資銀行投資理財能力遭質疑

普華永道2012年發(fā)布的《外資銀行在中國》報告顯示，2011年在華外資銀行的總利潤翻了一倍，從2010年的77.8億元增加至2011年的167.3億元。當時，外資行高管們接受調研時還預期2012年及未來利潤漲幅將維持在20％左右。但2012年外資行的業(yè)績表現卻令人大跌眼鏡，2011年似乎成了外資銀行業(yè)績的歷史峰值，到底是什么導致了2012年外資行業(yè)績大幅縮水？

"外資銀行服務的客戶群和國內銀行雖然有區(qū)別，推出的產品也不同，但大家都在同一個市場里面，大環(huán)境下外資行也一樣受到負面影響沖擊。"一位外資銀行管理層人士表示。

普華永道中國銀行業(yè)主管合伙人梁國威指出，在華外資銀行2012年盈利能力減弱主要是息差收入減少、中間業(yè)務收入受壓所致。從息差收入上看，受2012年央行兩次降息的影響，外資行息差收入同樣有所收窄。"存貸比限制一直是外資行非常頭疼的問題，存款沒有上去就很難去做貸款。而外資行的存款面臨網點少等先天不足問題，一直難以和中資行匹敵。"

從外資銀行理財產品目前的收益來看，遠遠沒有達到人們期望的成績。這或許也與外資銀行的運作模式“本土化”有關。無論怎樣，金融市場多元化還是必然的發(fā)展趨勢，我們也期待未來外資銀行理財產品能夠有更加出色的表現。

在有閑置資金時，投資者可以考慮配置貨幣基金作為存款的替代，在各大銀行紛紛推出多種多樣的理財產品中，哪家銀行理財產品好收益高呢？其實各大銀行都有“寶”。哪家銀行理財產品好收益高？中國銀行：活期寶 相對于動輒5萬、10萬元起步的銀行理財產品,“活期寶”貨幣基金僅1元即可認申購,同樣適合“草根”投資者。中銀活期寶貨幣基金每日分紅,將每日收益轉為基金份額,讓投資者能利滾利、錢生錢。此外,通過中國銀行卡在網上直銷平臺申購該基金的投資者,還可以享受T+0贖回即時到賬,零手續(xù)費的便捷服務。哪家銀行理財產品好收益高？ 工商銀行：薪金寶工商銀行“薪金寶”是專為工行客戶定制的現金管理工具。該理財產品的認購金額起點為100元,最低追加金額僅為1元。采取當日贖回、T+1個工作日贖回到賬。“薪金寶”的特點在于每天的最高買入和贖回金額上沒有限額,且贖回資金都可實時到賬。“薪金寶”認購費、申購費、贖回費均為零。只要持有工行任意借記卡,即可通過銀行柜面、網上銀行等渠道申購。哪家銀行理財產品好收益高？平安銀行：平安盈平安銀行日前與南方基金簽訂合作協(xié)議,聯(lián)合推出“平安盈”理財服務,投資標的為南方現金增利貨幣基金。通過“平安盈”,客戶可以將其閑置資金購買南方基金旗下的貨幣基金,而且贖回資金采取T+0實時到賬,從而在不影響資金流動性的條件下,讓客戶享受到高出活期存款收益多倍的超額收益。此外,“平安盈”可實行“一分錢”起購。平安盈內資金的轉入與轉出,均無需任何費用。哪家銀行理財產品好收益高？交通銀行:天天理財A基金交通銀行和易方達聯(lián)合推出的“實時提現”業(yè)務關聯(lián)的是易方達“天天理財A基金”,在交行的手機銀行、網上銀行和柜臺均可實現快速申購和贖回?？蛻舫钟械呢泿呕鸱蓊~可在數秒鐘入賬,可實現“7×24小時資金T+0到賬”。單一客戶單日提現額度高達20萬。尤其是在手機銀行上操作實時提現非常方便。只要下載了交行手機銀行的客戶端,并開通貨幣基金實時提現,就享受上述功能。哪家銀行理財產品好收益高？ 業(yè)內人士預測,2014年貨幣基金將依然保持較高的收益水平,高收益的各類產品也或將層出不窮。而作為向普通投資者進行現金管理、余額理財的投資工具,貨幣基金仍不失為極好的選擇。但在選擇具體的貨幣基金進行理財時，建議投資者從不應過度著眼于其最近七日年化收益率。

現在不少個人投資者購買光大銀行理財產品的時候只看預期最高收益，實際上這是不科學的。業(yè)內人士表示，投資者應全盤考慮投資資金的流動性，在投資期限上注意長中短搭配，既能確保一定的資金流動性，又能最大限度地減少因投資金空轉而造成的收益損耗。除了關注募集期限長短，個人投資者還要盡可能了解光大銀行理財產品的投資信息，如投資方向、投資風險等，同時更需研判市場動態(tài)變化情況。據了解，今年以來，銀行理財產品的平均預期收益率持續(xù)下滑，從近期數據看，非結構性人民幣理財產品的平均預期收益率從年初5.7%以上的水平持續(xù)下滑至5.2%。與此同時，互聯(lián)網收益也在持續(xù)下行，最新數據顯示，6月2日，余額寶的七日年化收益率下降到4.66%。互聯(lián)網寶寶的收益率的下行，讓投資者把目光再次聚焦到銀行理財產品。為滿足理財高端客戶多樣化資產配置需求，創(chuàng)新光大銀行理財產品，通過全流程風險管理構建，推出投向并購主題的“并購夾層基金組合投資理財產品”，在給投資者創(chuàng)造獲得更高風險調整后收益投資機會的同時，也保證資金流入實體經濟，助力企業(yè)發(fā)展。 光大銀行理財產品按性質分：本外幣資產類理財產品與外幣債務風險管理。光大銀行理財產品按標準產品與非標準產品分：標準化產品主要是針對資金規(guī)模較小、風險偏好較低、理財需求相對單一的客戶，非標準化產品是按照客戶需要量身定做的產品，主要側重資金規(guī)模相對較大、組合理財需求較高的客戶。光大銀行理財產品按客戶分：可分為對公客戶、對私客戶，無論公私客戶，針對不同的客戶群體總有一款適合他們理財需要的產品。光大銀行理財產品按幣種分：可分為外幣產品(利率掛鉤、匯率掛鉤)，本幣產品。中國光大銀行理財產品構建的是“資金池—資產池”運營模式下，中國光大銀行銀行就像個采購員，采購證券、貨幣市場工具、票據、信貸資產等，將其虛擬地置入一個池子內。中國光大銀行同時對應地建立一個“資金池”，把客戶募集的資金放入該池中來對接采購來的資產，所以購買光大銀行理財產品不應只看收益率。

每一家商業(yè)銀行的理財產品都高達幾十種，而其中那么多家商業(yè)銀行各自的理財產品收益率又不相同，特別是到了關鍵時點,比如月末年末之類的收益率又有不同程度的上調,這也簡直把投資者看花了眼，投資者如何在種類繁多的銀行理財產品中挑中最好的或者是收益率漲幅最高的呢？今天就從中國銀行理財產品來舉例說明一下。中國銀行理財產品收益率漲幅如何？業(yè)內專家指出，投資者在購買銀行理財產品時，應仔細閱讀產品說明書，對產品的資金投向心中有數，通常而言投向股票，比如QDII產品等方向產品的投資風險相對較高，其收益與證券市場波動密切相關，而投向信貸資產票據債券等固定收益類產品的風險相對較低，主要取決于資產池中各類資產的配比情況，在閱讀產品說明書時具體關注理財資金的保本條款、幣種、期限、投資方向等信息，對投資的風險進行綜合評估，根據收益率與風險的匹配程度決定是否進行投資。中國銀行理財產品收益率漲幅如何？除此之外看是否保本，我們要懂得舉一反三，我們通常認為投資債券類的產品也屬于保本產品，其實不然，中資行的理財產品多屬于非結構化產品，投資方向主要是國債央行票據企業(yè)債券等這類產品，年化收益率大約在4%-5%之間相，對結構化產品要低一些，但這類理財產品并非沒有風險，其風險大多取決于銀行信用，非結構化理財產品的投資人多為銀行的無擔保一般債權人當銀行發(fā)生資不抵債時，有擔保債權人將對本行資產享有優(yōu)先于無擔保一般債權人的受償權，投資者可能損失其本金。中國銀行理財產品活期寶介紹中銀活期寶將每日分紅，使每日收益轉為基金份額，以便讓基金持有人能獲得再投資收益。通過中國銀行卡在網上直銷平臺申購該基金的投資者，還可以享受T+0贖回即時到賬的便捷服務。
活期寶產品優(yōu)勢1、收益遠超活期中銀活期寶貨幣基金主要投資通知存款、大額存單、債券、中期票據等安全性高、穩(wěn)定的金融工具，收益遠超活期！從歷史數據來看，貨幣基金收益穩(wěn)定風險極小。2、每日分紅"活期寶"每日計算當日收益并分配，且每日進行支付。每日收益轉為基金份額，滾動投資，利上添利！
3、1元起購相比理財產品動輒5萬、10萬元的門檻，"活期寶"1元即可入門，理財不再是"高帥富"專享。4、0手續(xù)費無認/申購、贖回手續(xù)費，也能享受專業(yè)理財服務。老百姓理財，實惠很重要！5、隨時取現當天(T+0)快速贖回，即時到賬。(快速贖回暫只支持中行卡，單筆及單日上限均為30萬元，7x24小時)6、安全保障由基金托管銀行對中銀活期寶貨幣基金的資金實行全程監(jiān)控，確保資金安全！結合理財產品收益率、期限、類型等考慮中國銀行理財產品收益率漲幅如何，可以看出收益與風險成正比，如果只想穩(wěn)健理財，建議購買保本型理財產品。

在各種各樣的理財產品中，很多投資者因為買錯理財產品而懊惱。那么哪個銀行理財產品好這類問題就成了很多投資者關心的話題，同時也是在網絡搜索引擎上出現的最多的話題，下面來給大家分析一下哪個銀行理財產品好，順便再來看看銀行理財產品排名吧！哪個銀行理財產品好？事實上，理財產品形式靈活多變，從不同的角度也可以有多種分類的方法，概括起來大致有以下四種方法：
1、按照掛鉤標的分類，可分為利率掛鉤、外匯掛鉤、指數掛鉤、股票籃子掛鉤、債券基金掛鉤和黃金掛鉤等產品。比如：中國工商銀行在2007年6月份推出的“行家•萬家金喜”人民幣理財產品就與黃金價格掛鉤，而中國銀行的匯聚寶0702A“18個月高折價優(yōu)質H股掛鉤美元存款產品”則掛鉤于香港股市的股票。2、按投資期限分類，可分為短期、中期和長期理財產品。哪個銀行理財產品好？銀行產品各種各樣，而且期限也長短不一，有的理財產品的存續(xù)期只有1-2 個月，如：北京銀行在2007年5月份曾推出了一款期限兩個月的QDII理財產品；而有的則長達5-6年，如：荷蘭銀行推出的掛鉤環(huán)境指數的理財產品期限長達6年，東亞銀行最新推出的“如意寶”投資產品系列4投資期限也長達5年。3、按投資的本金風險分類，可以分為保本、部分保本和不保本三類。哪個銀行理財產品好，雖然銀行理財產品可以分為三類，但當前市場上主流的產品仍然以保本型產品為主。4、按投資的收益風險分類，可以分為保證收益和浮動收益兩類。如：建設銀行2007年第二十二期人民幣理財產品“利得盈”就是固定收益的理財產品，固定收益率為3.81%；而：中國銀行的“匯聚寶0707J”美元理財產品是1年期美元“QDII概念股票掛鉤”產品，掛鉤4只在香港上市的優(yōu)質股票，屬于保本浮動收益型理財產品。5、按幣種分類，可以分為本幣和外幣兩類?？梢院芎唵蔚母鶕顿Y的幣種區(qū)分開來。要想了解哪個銀行理財產品好，就需要先對理財市場有一定的了解。盡管有那么多的理財產品可選擇，但是投資者在選擇理財產品時還是要格外慎重。哪個銀行理財產品好這一問題沒有明確的答案，還是主要看哪款理財產品適合你，適合的就是最好的。

每個銀行都會針對客戶的喜好而推出各種不同的理財產品。這讓剛剛踏足理財市場的投資者非常頭疼。而余額寶之后，互聯(lián)網金融行業(yè)也風起云涌?；ヂ?lián)網企業(yè)打頭陣，傳統(tǒng)銀行奮起直追，一時間各類互聯(lián)網金融產品“寶寶”粉墨登場，各種淘“寶”建議也層出不窮。那么在各銀行理財產品中普通投資者究竟應該如何選擇呢？各銀行理財產品中，非保本浮動收益型產品仍然是主要的風險類產品，此類產品共發(fā)行11246款。保證收益型產品發(fā)行了5000款，比2010年增長了1437款。其中固定收益型產品占市場的1/4，但相比2010年卻小幅下降了0.34個百分點。各銀行理財產品保證收益型產品由2010年的1.25%上升為2011年的1.62%，發(fā)行量超過300款，這部分產品主要為保證收益型的結構性理財產品。保本浮動收益型產品發(fā)行數量為2817款，市場占比近15%。截至2月27日，各類互聯(lián)網理財產品最新收益顯示，各銀行理財產品收益率對比中互聯(lián)網產品更勝一籌，百度(172.88, 0.54, 0.31%)金融發(fā)售的百賺(利滾利版)七日年化收益達到6.24%，萬份收益1.6288元，暫居各大互聯(lián)網理財產品之首。百賺在最近一周收益表現良好，自23日以來七日年化收益率持續(xù)居于各類產品上方。在多數貨幣基金收益下降的情況下，各銀行理財產品收益率對比中互聯(lián)網產品更勝一籌，蘇寧零錢寶逆勢上漲，七日年化收益率升至6.21%，萬份收益達到1.9345元。微信理財通昨天七日年化收益率達到6.14%，萬份收益1.5925元。余額寶七日年化收益率居于平均水平，七日年化收益率6.06%，萬份收益1.5792元。自5月起，以余額寶為首的互聯(lián)網“寶寶”理財7日年化收益率先后跌破5%之后，目前大部分互聯(lián)網理財產品的預期收益率都呈現下滑態(tài)勢。數據顯示，已經有13只產品的7日年化收益率低于4%，占比約為25%。與此同時，收益率超過5%的貨幣基金數量越來越少，目前還不到10只產品。以鼎鼎大名的余額寶為例，目前收益率僅在4.7%左右。收益下降的同時，一些人已經開始調整理財方式。隨著“寶寶”收益的日漸下滑，一直不溫不火的互聯(lián)網理財保險以其高收益吸引了人們的眼球。與此同時，互聯(lián)網理財險還打出了超短期和低門檻的旗號，吸引了不少人購買。對此，業(yè)內人士提醒，面對互聯(lián)網理財保險的高收益，消費者需根據自身需求謹慎購買。值得注意的是，對比“互聯(lián)網系”和“銀行系”寶寶產品最新收益，各銀行理財產品收益率對比中互聯(lián)網產品更勝一籌，中國銀行、民生銀行、平安銀行等推出的類似理財產品七日年化收益率均在6%以下。

一朝被蛇咬，十年怕草繩，銀行對于去年的錢荒卻留下了后遺癥。在波瀾不驚的銀行間市場背后，銀行各大銀行理財產品的攬儲攻勢如潮水般洶涌。臨近半年末，銀行紛紛在營業(yè)廳的醒目位置擺上了各大銀行理財產品的宣傳資料。進入5月下旬后，受外匯占款流入減少、季節(jié)性財政稅款上繳和月末因素等影響，銀行間資金利率一般會逐步走高；而進入6月份，隨著端午節(jié)前商業(yè)銀行現金備付壓力上升，資金利率也會持續(xù)飆漲，加上去年央行遲遲不放款，去年的6月份Shibor曾一度高達30%，可見每到這個時候銀行對資金的需求程度。有了去年的教訓，今年5月底6月初多家商業(yè)銀行紛紛推出大量的跨半年末時點的理財產品，試圖通過高收益在市場上招攬資金也就不足為奇了。以興業(yè)銀行為例，記者以投資者的身份向一名理財經理咨詢，她熱情的給記者介紹了一款剛發(fā)行的理財產品，“我們剛推出的一款產品‘萬利寶’， 年化利率可以達到5.8%，為期3個月，5月26日開始發(fā)售的，6月3日就截止了。”在近期各大銀行理財產品利率紛紛破五的背景下，該產品在同期理財產品中，利率幾乎是最高的。不過，待記者細問才發(fā)現，該產品起步門檻高達30萬元。據記者統(tǒng)計，興業(yè)銀行近期發(fā)行的理財產品多達27款，僅5月27日一日間發(fā)行的產品就達17款。除開放型產品外，其他期限最短的一款產品為期35天，成立日6月4日，到期日7月9日，剛好跨越半年末的節(jié)點。事實上，興業(yè)銀行并非個案，其他各大銀行理財產品也在大批量的發(fā)行，展開了一場攬儲大戰(zhàn)。記者發(fā)現，招商銀行僅從5月27日到6月3日的短短幾日間，發(fā)行的理財產品就高達56款。仔細研究其發(fā)行的產品，可發(fā)現，招商銀行發(fā)行理財產品的權限可下放至分行，每個分行都可推出不同的產品，但是從發(fā)售渠道來看，除了可通過網點柜臺購買之外，均可在網上或者通過手機銀行購買。然而，興業(yè)銀行和招商銀行的理財產品發(fā)行量還不算最瘋狂，更有甚者如華夏銀行僅在5月28日一天，就發(fā)行了24款理財產品，并且其中4款都主打短期限、低門檻、高收益，該產品名稱為“增盈增強型1419號”，期限為36天，年化收益率最高可達5.5%。商業(yè)銀行有了去年錢荒的情況，央行“見死不救”的教訓后，在各大銀行理財產品發(fā)行的時間點上也與去年同期有了明顯不同。與去年5月底6月初各大銀行理財產品到期不同的是，今年這個時候到期的各大銀行理財產品相較新發(fā)行的理財產品明顯要少許多，可見商業(yè)銀行都打算提前做好充足的資金準備。

2013年元旦過后，資金需求壓力或驟然下降，各銀行理財產品收益率存在跳水，因此可以看出2013各銀行理財產品高收益不再，建議投資者適時轉換投資風格，適時選擇較長期限、收益也相對較高的產品來鎖定收益。不過，多名業(yè)內人士分析，面對2013各銀行理財產品還算不錯行情，2013年理財產品要實現高收益越來越難了，但收益水平不會出現大降，整體表現為穩(wěn)中有降。2013年銀行理財穩(wěn)步前進分析認為，與前兩年相比，CPI漲幅已經控制在很低的范圍內，經濟增長、經濟轉型是宏觀經濟的主要目標，與之相應的是，貨幣政策也將順應這一主基調。盡管在2013年下半年央行沒有繼續(xù)使用降息的方式，而是使用了大量的公開市場操作，從目前來看，未來這一趨勢還將繼續(xù)，理財產品的整體收益水平不會發(fā)生趨勢性變化。業(yè)內人士表示，隨著監(jiān)管層強化銀信合作和資產投向監(jiān)管，理財產品的基礎資產選擇尤其是融資類高收益資產受到明顯限制，理財產品的投向不斷向低風險的貨幣市場工具和短期債券集中，也帶動理財產品預期收益率水平不斷下行。因此，有股份制銀行經理認為，2013各銀行理財產品高收益率最多保持現有水平，預期收益在4%至5%之間。不過，另一位股份制銀行客戶經理表示，2013各銀行理財產品高收益不再收益率將穩(wěn)中有降，因為隨著監(jiān)管從嚴，銀行理財產品的發(fā)行量會有所萎縮，股市、樓市等投資渠道也會分流一定的客戶，因而2013各銀行理財產品高收益不再供需雙降，會呈現弱勢平衡的格局。當然，2013年發(fā)生的多起和銀行理財產品直接或間接相關的兌付風波，從2013各銀行理財產品性質上看，事件所涉產品多是銀行代銷的產品，而非銀行理財產品本身。作為投資者，不要為一時的高收益沖昏頭腦，購買產品時，也要注意銀行的操作風險。2014銀行理財謀求轉型銀行理財業(yè)務經過十年發(fā)展遇到了包括理財產品的存款化、兌付剛性化、期限短期化、業(yè)務模式非資產管理、投資工具有限、資金運用通道不直接以及分業(yè)監(jiān)管不適應事實上已交叉混業(yè)的理財業(yè)務及產品等問題。但現實是，銀行理財產品有5萬元的投資者進入門檻，而余額寶沒有門檻，所以銀行5萬元的門檻實際上已經不存在，如果這種現象繼續(xù)存在，意味著會對銀行的存款造成徹底的沖擊，是不可持續(xù)的。在剛性兌付的問題上，雖然有不保本浮動收益類的產品，但實際上往往很難做到不剛性兌付，這樣就造成了理財產品跟存款實際上沒有區(qū)別。但實體經濟的需求是多樣性的，如此一來很難滿足風險偏好較高的投資者和科技類等實體經濟企業(yè)對風險資金的需求，銀行承擔過多的風險也很難持續(xù)。之所以銀行理財產品發(fā)行額有68萬億元，而余額只有10多萬億元，開心保理財專家認為是由于理財產品短期化造成的。數據顯示，目前銀行理財產品平均周期只有118天，其中6個月以下達到86%。理財產品短期化無法與實體經濟對長期資金的需求相匹配。出現這種問題與銀行理財業(yè)務模式非資產管理有關。由于非資產管理理財，其與傳統(tǒng)存貸款業(yè)務沒有區(qū)分，加之必要的信息披露不充分，相應的責權利不明確，所以導致理財存款化、對付剛性化、期限短期化。除此以外，銀行理財產品資金運用可供選擇的工具非常有限，標準化產品數量不足，就導致銀行會選擇非標產品，這反映出背后多樣性的金融市場發(fā)展沒有跟上。另外，銀行自身的直接通道也非常有限，近期銀行才有證券賬戶，之前銀行都不能夠買賣優(yōu)先股、信貸資產支持證券等產品，通道業(yè)務因此產生。理財業(yè)務與產品事實上已錯綜復雜交叉混業(yè)，但目前監(jiān)管分業(yè)，規(guī)則不一，監(jiān)管不一，為監(jiān)管套利留下很大空間，這也讓理財業(yè)務繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展成為問題，銀行理財業(yè)務繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展必須轉型升級，轉型升級勢在必行，轉型升級正在進行時。而轉型升級需解決的七大問題即去存款化、去剛性兌付化、去短期化、業(yè)務模式資產管理化、投資工具多樣化、投資通道直接化以及監(jiān)管協(xié)調統(tǒng)籌化，這需要監(jiān)管機構與各類金融機構共同努力。從目前的形勢來看，2013各銀行理財產品高收益難以保持下去，而2014年銀行理財謀求轉型也是當務之急，投資者也不僅僅將目光鎖定在銀行理財業(yè)務這一顆大樹上。多樣化的理財產品、更高的收益、更穩(wěn)健的投資風格，將考驗銀行理財的發(fā)展前景，對于銀行來說，或許也是探索新模式的絕佳機會。