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近期萬能險的走俏，成為了很多消費者選擇的重點，有些消費者則是對于保險的相關(guān)知識相對缺乏，盲目跟風(fēng)，專家提示，理性購買萬能險，購買萬能險之前，一定要先了解清楚初始費用、手續(xù)費等必須支付的費用，另外還要看清楚利益演示表、問清楚所演示的收益率情況，以及過往產(chǎn)品的收益率。同時也要注意在不同階段調(diào)整好保額，減低風(fēng)險。

理性來看待萬能險

萬能壽險之所以被命名為‘萬能’，在于消費者在投保之后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費和繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險構(gòu)成的現(xiàn)金價值計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。

萬能險是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險，風(fēng)險與保障并存。萬能險構(gòu)成中保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進行調(diào)節(jié)；萬能險構(gòu)成賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。最低保障利率可以使投保人的資金有一個最低的保證，賬戶沒有虧損的風(fēng)險，同時賬戶靈活投資的特點也可以使投保人有機會獲取資本市場的較好回報。萬能產(chǎn)品的運作非常透明，保險公司會定期公布賬戶的回報率，同時將購買該產(chǎn)品的初始費用、死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、退保費等明確告知投保人。

中長期理財可選萬能險

據(jù)了解，投保者所繳納的萬能險保費并非全部計入個人賬戶用于投資增值，而是要扣除風(fēng)險保障費用和公司的經(jīng)營管理費用。因此，消費者一定要了解清楚所購買的萬能險產(chǎn)品的扣費標準，以及最低保證利率或結(jié)算利率的計算基礎(chǔ)。

由于萬能險是復(fù)利計息，適用于作為中長期理財工具。一般說來，保險產(chǎn)品都需要長期持有才能獲得更好的收益，萬能險由于其前期需要收取初始費用、保單管理費等各類費用，投資賬戶的資金需要一定時間的積累才能實現(xiàn)收益，達成客戶利益最大化。業(yè)內(nèi)專家表示，如果一個家庭既有保障的需求，又有中長期的財務(wù)目標，如兒童教育金目標、養(yǎng)老目標等，那么萬能險就是一種很好的財務(wù)工具。

可見，萬能險的投資優(yōu)勢只有在中長期才能有所體現(xiàn)，加之在購買前期扣費較多，因此短期退保可能會得不償失。從這個角度講，萬能險的確有些不適合的人群，如老年人群、追求短期高回報的人群等等。萬能險的收益受市場影響有一定波動，需要有合理的收益預(yù)期。

萬能險常見誤區(qū)

萬能險與儲蓄作比較

從去年年底發(fā)售開始，我們的萬能險年收益率一直都維持在3.2%以上，最高達到過3.35%。相當于1萬元投資一年下來能有335元收益，存到銀行哪有那么多呢!

我們這個萬能險，就跟銀行存款一樣，很方便的。公司承諾的保底收益相當于銀行一年期存款，實際上比銀行存款還要高呢。

類似這樣的對白，成為不少代理人銷售萬能險的萬能法寶，讓萬能險和百姓最熟悉的銀行存款掛鉤，最容易讓客戶心理上接受，但也成為百姓萬能險認識誤區(qū)的源頭所在。

而在銀行渠道銷售的銀保萬能險，雖然大部分銀行的理財顧問都能在客戶的詢問下，客觀解釋產(chǎn)品的收益情況，但在一些銀行網(wǎng)點，記者仍然看到不少客戶拿著萬能險的宣傳單頁，在和銀行營業(yè)部大屏幕上公布的銀行存款利息作比較。

事實上，作為一種新興的投資型保險產(chǎn)品，萬能險的保費收入會進入各家保險公司專門設(shè)立的萬能險資金賬戶，主要投資于國債、大額存款等貨幣市場工具，它的收益是有波動的，安全性沒有國債和銀行儲蓄來得高。而它的長期投資性質(zhì)，更不可能讓它擔(dān)當起儲蓄替代品的角色。