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我國家庭財產(chǎn)保險條款，一般保障范圍如下：

 

投保人法定擁有的基本財產(chǎn)。

 

1.居民自有財產(chǎn)，包括房屋及附屬設(shè)備和其它家庭財產(chǎn)；

 

2.自有房屋及其附屬設(shè)備；

 

3.衣服、行李、文化娛樂用品、交通工具等生活資料(汽車等交通運輸工具通常屬于專項保險，需另外投保)；

 

4.工具、農(nóng)具、已經(jīng)收獲的農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)副產(chǎn)品；

 

5.專業(yè)人員的器具、儀器、儀表等專業(yè)用品；

 

6.個體勞動者、個體商販的營業(yè)用器具，手工工具、原料、商品。

 

代為保管財產(chǎn)和共有財產(chǎn)。被保險人代他人保管或與他人共有的所列財產(chǎn)，比如租借私房和借用的公物，必須經(jīng)投保人和保險公司特別約定，并在保險單上明確注明才予承保。

 

難以確定實際價值的家庭財產(chǎn)。

 

1.實際價值很難確定，必須由專業(yè)鑒定部門或?qū)＜摇I(yè)人員才能確定價值的財產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等私人收藏品。因上述財產(chǎn)大都是名貴物品，價值和費率很難統(tǒng)一，風(fēng)險也很大，對保險公司來說，承保、定價很有難度。因此此類特殊財產(chǎn)必須由投保人與保險公司進行特別約定以后才能投保。

 

2.專業(yè)人員在家庭從事業(yè)余研究和發(fā)明創(chuàng)造所使用的專業(yè)儀器和設(shè)備，如無線電測試儀器、專業(yè)光學(xué)設(shè)備等。

1、實際價值投保投保人應(yīng)根據(jù)自家財產(chǎn)的實際價值足額投保，超額投保不僅需要多付保費，發(fā)生損失后也不可能得到超額的賠償，因為《保險法》中已有規(guī)定，財產(chǎn)損失后保險公司只能按照損失時的實際價值理賠。

 

2、認真閱讀條款投保拿到保單后要認真閱讀保險條款。在保險條款中幾乎都對哪些是可保財產(chǎn)、哪些是不保財產(chǎn)、哪些是保險責(zé)任、哪些是除外責(zé)任以及保險公司、投保人各自的權(quán)利與義務(wù)有哪些等都寫得很清楚，因此投保人必須認真閱讀、細細分析，對條款中生僻的名詞術(shù)語和弄不懂的內(nèi)容要仔細詢問，直至保險員做出令人滿意的解釋為止。千萬不能含糊其詞，更不能不懂裝懂，以免日后發(fā)生事故到保險公司報案索賠時發(fā)生糾紛。

 

3、及時進行核對投保人對保險公司簽發(fā)的保單要及時核對保險金額、投保財產(chǎn)、起保日期、特別約定，如有錯誤或與保險人員解釋不符的，要立即通知保險公司，以便糾正和更改。

 

4、出險及時報案投保人需要記住一點：投保的家庭財產(chǎn)發(fā)生事故以后，各家保險公司幾乎都有共同的規(guī)定。

 

 

選擇合適的家財險險種才是家財險方案設(shè)立的第一步。要知道如何選擇家財險，就先要確認購買家財險的目的。首先，家財險主要分為保障型、投資型和組合型三種，各自有不同的特點，如何選擇應(yīng)該按照家庭的經(jīng)濟情況和具體需要來判定。

 

保障型很明確就是為了得到保險的保障而設(shè)立的家財險險種。在家財險方案里最基礎(chǔ)的就是提供保障的家財險。

 

投資型家財險是類似銀行的一個運作流程，只不過把利息做保費，其他收益作為投保人的收益而設(shè)定的以一定投資目的為主的保險險種。

 

一個合適家里的家財險方案，需要合適家里的條件和情況。根據(jù)家里的需要來定制家財險方案才是最重要的。家里到底需要什么需要根據(jù)實際情況來定。另外投保的時候一定要滿額投保，不然100萬元的保額你定了50萬元，那么最后如果你損失50萬元的話只能拿到25萬元的賠償金。如果你保滿了100萬元，那么就能夠獲得足額的保險賠償金。

 

家財險方案怎么定好?購買家財險的時候人們應(yīng)該根據(jù)家里的情況購買合適的家財險。所以購買之前應(yīng)該制定家財險方案，來確定日后購買的家財險的趨向。

以北京為例，北京是全國政治、經(jīng)濟、文化中心，北京家財險市場的主要客戶可以簡單分為以下四類：租客、房東、普通自住、網(wǎng)店經(jīng)營。下文將依次對這幾類客戶進行特征分析和方案設(shè)計。結(jié)合上述4類群體的經(jīng)濟消費能力和他們所需要的保障，我們進行細致的產(chǎn)品創(chuàng)新分析和方案設(shè)計。

 

1.租客型

 

在北京租房的人大部分沒有太多財產(chǎn)，家居日用多數(shù)屬于房東財產(chǎn)，自有財產(chǎn)中值得承保的多屬于私人物品，例如貴重衣物、智能電子設(shè)備、寵物。針對性保障項目是：租客個人物品、室內(nèi)財產(chǎn)盜搶損失、便攜電子設(shè)備、現(xiàn)金，貴重物品的室內(nèi)損失和室內(nèi)外盜搶、個人隨身物品及室外一切險、寵物責(zé)任和損失。由于不需要保障房屋，總體的保費相對較為低廉。

 

2.房東型

 

房東擁有的主要財產(chǎn)是出租房屋、裝潢及固定設(shè)施，財產(chǎn)和風(fēng)險都非常集中簡單。面臨的風(fēng)險主要是一般自然風(fēng)險，這些家具固定設(shè)施的盜搶風(fēng)險較小，另外就是針對承租人的責(zé)任風(fēng)險。針對性的保障項目是：房屋及附屬建筑、家庭財產(chǎn)和裝潢、水暖管爆裂水漬損失、家用電器用電安全、租金收入損失、房屋出租人責(zé)任等等。

 

3.普通自住家庭

 

普通自住型家財險是最普遍、最傳統(tǒng)，也最有創(chuàng)新潛力的部分。這類家庭擁有最全面的財產(chǎn)，面臨的風(fēng)險也是最寬廣的。擁有的財產(chǎn)包括固定的大額房產(chǎn)和家具，也包括很多個人財產(chǎn)、電子設(shè)備等。這些財產(chǎn)都面臨較多的自然風(fēng)險、人為風(fēng)險、意外事故的影響，另外還有相關(guān)的房主責(zé)任、個人責(zé)任風(fēng)險等。因此總體需求的保障程度較高。主要財產(chǎn)風(fēng)險依然以實際價值為準定相應(yīng)保額，風(fēng)險根據(jù)家庭財產(chǎn)狀態(tài)選擇附加險保障，再輔以充足的家庭責(zé)任險，最終能夠滿足整個家庭的財產(chǎn)保障需求。

 

4.網(wǎng)店經(jīng)營家庭

 

網(wǎng)店經(jīng)營家庭最突出的問題是網(wǎng)點庫存商品的風(fēng)險無法從傳統(tǒng)家財險得到保障。這類家庭除去一般家庭擁有的財產(chǎn)外，還有額外的網(wǎng)店商品財產(chǎn)，比普通自住家庭要面臨更多的商業(yè)風(fēng)險。但是網(wǎng)店商業(yè)風(fēng)險和一般商業(yè)風(fēng)險的區(qū)別在于網(wǎng)銷沒有流動客戶登門購物，風(fēng)險較商場要小很多。

 

所以要針對此類家庭適當核定網(wǎng)店商品在家庭中的風(fēng)險費率，并結(jié)合普通自住型保障范圍的設(shè)計，提供包含網(wǎng)店商品的保障。對此可以沿用典型的家財產(chǎn)品保障，同時增加和突出針對性保障項目：網(wǎng)店商品、家庭雇主責(zé)任、室內(nèi)第三者責(zé)任、室外第三者責(zé)任、雇傭人員忠誠責(zé)任、雇主/雇傭人員人身意外保障等等。