京東安聯(lián)百萬玫瑰女性意外險（互聯(lián)網(wǎng)版）
日前，根據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年開局以來，保險行業(yè)的保費收入有了大幅提高，同比增長幅度達到48.56%。據(jù)分析，如此高的環(huán)比增長與保險公司產(chǎn)品革新有很大關(guān)系，去年呈現(xiàn)爆發(fā)增長趨勢的理財保險，讓各家保險公司趨之若鶩，紛紛推出同類高收益理財保險產(chǎn)品，拉動了保費大規(guī)模上漲。但與此同時，理財保險的高收益是否持久？保險的保障功能是否會弱化呢？
理財保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品，屬人壽保險的新險種。經(jīng)營投資類保險的保險公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
而最近推出的理財保險，更加重視投資理財功能，將高收益放到了第一位，現(xiàn)在市面上各家保險公司專為理財而設(shè)計的保險產(chǎn)品有很多種，業(yè)內(nèi)把此類產(chǎn)品稱之為“純”保險理財。這類產(chǎn)品主要以投資收益為主，有的取消了原來投保時會扣除的種種費用，有的承諾了滿期固定收益，有的期限非常短（最低一般為1年）。以某支行代理銷售的一款兩全保險為例，這款萬能險目前的結(jié)算利率為3.6%。“此類產(chǎn)品對公司來說幾乎沒有什么利益，主要是為沖擊規(guī)模保費。不少客戶就把它當成1年的理財產(chǎn)品。”幸福人壽相關(guān)工作人員對記者說。新華、國壽、泰康等保險公司都有類似產(chǎn)品，據(jù)新華保險人壽的相關(guān)負責人介紹，此類產(chǎn)品幾乎是純理財?shù)谋ｋU產(chǎn)品，客戶接受程度很高。
事實上，關(guān)于保險理財產(chǎn)品的“高收益”，一直飽受爭議，一些產(chǎn)品標榜收益率高達6%、7%，其實，有保障收益率僅為2.5%；近期出現(xiàn)的一些高收益保險產(chǎn)品，購買后即可返還集分寶，也被指涉嫌違規(guī)返傭。不少消費者對此并不買賬。
此外，也有業(yè)內(nèi)人士指出，高收益產(chǎn)品的規(guī)模和收益率持續(xù)性并不強，而且保監(jiān)會對投資比重的規(guī)范以及對償付能力充足率的要求，也會限制此類產(chǎn)品規(guī)模的大幅擴容。這些因素或許都會對保險公司下一步推出高收益理財產(chǎn)品造成不少的阻礙。
理財險銷售額推動保費增長
在中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，今年前兩個月，保險業(yè)共實現(xiàn)原保險保費收入5042.26億元，同比增長48.56%。其中，壽險公司原保險保費收入3863.69億元，同比增長60.84%。由此可見，投資者對壽險的信心在逐漸恢復。
據(jù)重慶一位保險業(yè)內(nèi)資深人士介紹，除股票投資收益外，保險公司還加強了信用債和基礎(chǔ)設(shè)施投資的力度。“市場化改革給保險資金更多的投資品種和配置空間。另外，保監(jiān)會在今年1月開放保險資金投資創(chuàng)業(yè)板并啟動存量高利率保單投資藍籌股政策。”該人士說。
投資理財保險應(yīng)關(guān)注風險管控問題
那么，高收益的理財保險收益來源是什么？是否存在一定風險呢？開心保理財專家表示，各家保險公司的主要投資渠道很多，主要有：銀行存款、債券、股票、抵押貸款、壽險保單貸款、不動產(chǎn)投資、基礎(chǔ)設(shè)施項目投資、和金融機構(gòu)的合作和往來（短期拆借與融資業(yè)務(wù)、委托資金運用）、向為保險配套服務(wù)的企業(yè)投資、海外投資。這些投資都是在國家監(jiān)管部門的監(jiān)督下進行，總的來說投資的安全性放在首位，所以理財類保險的收益是較為穩(wěn)定的。理財說白了就是一種投資行為，購買銀行或保險公司的理財產(chǎn)品的客戶都會承擔相應(yīng)的風險。但這種風險大多數(shù)是發(fā)行金融機構(gòu)能夠控制的。
如果產(chǎn)品投資于收益較穩(wěn)定的國家重點扶持的基建債權(quán)項目計劃，產(chǎn)品風險是不大的，但如果投資一些小的地方項目，而且期限較短的話，風險還是比較大的。隨著保險資管公司的放開，未來這樣的產(chǎn)品會越來越多，但投資者要學會甄別，在選擇投保這類產(chǎn)品時，多選擇風險控制能力較強的大型保險公司的產(chǎn)品。
純投資類型的理財保險作為一種新形式的投資理財方式，其穩(wěn)定性和持續(xù)收益性還有待市場來驗證。而開心保理財專家也提示大家，保險的本質(zhì)是保障功能，無論是哪種形式的保險產(chǎn)品，都是以保障為基本前提的，其性質(zhì)與純收益指向型的理財產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別。消費者也應(yīng)該避免舍本逐末，錯誤理解理財保險的本質(zhì)。
很多車主在購買保險之后，認為愛車有了保障，有點小剮小蹭都要找保險公司報案、理賠。殊不知如果一年內(nèi)汽車保險報案次數(shù)過多，下一年車險保費有提高很多，并且也無法享受很多續(xù)保優(yōu)惠政策。開心保車險專家表示，汽車保險報案次數(shù)是與次年保費掛鉤，如果不是很必要，建議盡量減少汽車保險報案次數(shù)，以免出險太多造成次年投保困難。
來自上海的李先生近來遇到一件麻煩事：自己的車險眼看著就到期了，可卻并沒有業(yè)務(wù)員主動聯(lián)系李先生續(xù)保。原因是因為他的豐田汽車去年出險9次，理賠次數(shù)太多，保險公司不愿意再給李先生續(xù)保。
李先生表示，自己的車是去年買的，因為車技不是很好總出事故，每次剮蹭都要報案理賠，以為報案不花錢。沒想到汽車保險報案次數(shù)增加了，車險公司也拒保了。李先生又打聽了好幾家保險公司，對方業(yè)務(wù)人員一開始很熱情，但接到李先生的資料后也都沒有了回音。李先生這才意識到自己進了保險公司的“黑名單”。
張小姐也跟李先生有一樣的苦惱。自己的車連續(xù)兩年出險次數(shù)都超過了6次，很多公司也不愿意給自己的車上保險。張小姐輾轉(zhuǎn)找了好幾家保險公司，最后有一家同意為張小姐承保，但只能續(xù)保交強險和三者險，車損險無法提供。經(jīng)過多次協(xié)商，保險公司最終同意續(xù)保，但車損險的保費較去年有了大幅度上升。
據(jù)一家車險理賠勘察員表示，類似李先生一樣存在投保難的用戶不在少數(shù)，大部分都是因為頭一年汽車保險報案次數(shù)太多，保險公司成本太高不愿意投保。也有車險業(yè)務(wù)員表示，這類經(jīng)常出險的用戶要想投保，往往需要增加保費，這也是規(guī)避成本損失的一種措施。因此，這里也要提醒廣大車主，投保不意味著萬事無憂，如果前一年汽車保險報案次數(shù)太多，下一年續(xù)保也會成問題。
那么，發(fā)生事故是不是就不能報案呢？其實車主也可以嘗試只報案，不理賠。尤其是一些雙方責任不清楚的時候，如果保險公司勘察人員現(xiàn)場勘察，有大致的理賠款項，雙方不妨在交警的協(xié)商下私下解決。這樣既可以避免汽車保險報案次數(shù)過多，也可以讓自己的利益得到保障。
尤其是經(jīng)常出險的用戶，可以先走完報案、定損等程序，但是暫時不去賠付，等到該年度保險周期快結(jié)束的時候，根據(jù)全年的車險理賠情況再決定要不要理賠。這樣一來可以維護自己的權(quán)益，二來可以減少次年的保費。
那么，報案次數(shù)超過多少會增加車險保費呢？各家車險公司的標準有所區(qū)別，這里以人保車險為例，正常1-2次報案折扣是0.765折，三次是0.855折，四次是0.96，5次是標準保費，超過6次，車險費率上浮10%左右。車險費用也跟賠付率掛鉤的。可以看出，報案理賠的次數(shù)愈多，享受到的折扣也就越少。
另一方面，很多車險公司為了鼓勵司機安全駕駛，減少報案理賠次數(shù)，都會推出續(xù)保優(yōu)惠或者是對零出險用戶特別提供優(yōu)惠措施，如陽光車險就對零出險用戶提供了專屬的車險投保通道，不僅可以享受到更低的折扣，還能夠獲得陽光車險提供的精美禮品。此外，連續(xù)在同一個公司續(xù)保也可以得到一部分老客戶折扣。這樣算下來，如果出現(xiàn)次數(shù)少、堅持在同一家車險公司投保，累積優(yōu)惠最多可達到車險保費的20%左右，非常的劃算。
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