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在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的制定中,很多人只關(guān)心投資收益情況,而忽視了保險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為抵御風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)損失的工具,在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中是必不可少的。開心保理財(cái)師就從保險(xiǎn)配置的角度出發(fā),為大家介紹保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的重要性。
做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是理財(cái)中的重要一步,但往往也是最困難的一步。很多人不知道該如何正確的制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃,讓自己的財(cái)富實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步的增長。開心保理財(cái)專家就201年如何正確做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃給大家一些好的建議。
第一步:堅(jiān)持記賬
大多數(shù)人都是知道要記賬,眼下記賬的方式也很多,小本子、手機(jī)、電腦等等都可以,操作簡單。據(jù)嘉豐瑞德理財(cái)師調(diào)查了解到,堅(jiān)持記賬的并不多,很多人一周或者幾個(gè)月內(nèi)便放棄。個(gè)人理財(cái)?shù)牡谝徊奖闶怯涃~,記賬讓你知道現(xiàn)金流向哪里,收入和支出情況,主要花費(fèi)在哪里,凈資產(chǎn)有多少。如果缺乏對個(gè)人資產(chǎn)了解,怎么進(jìn)行個(gè)人理財(cái)呢?
第二步:控制消費(fèi)
受社會氛圍影響,年輕人花錢大手大腳,錢都花在無意義的消費(fèi)上,成為“月光族”,許多人甚至以此為榮。殊不知,既浪費(fèi)了錢,也耽誤自己的前途。記賬控制消費(fèi)是最有效的途徑,通過賬單觀察自己的消費(fèi)習(xí)慣,反思哪些錢不該花,哪些錢又可以少花。還可定下開支預(yù)算,嚴(yán)格執(zhí)行,將月工資省下一部分儲蓄起來。
第三步:投資理財(cái)
為什么在很短的時(shí)間,差距可以大到20萬呢?原因很簡單,當(dāng)你把所有的錢拿去消費(fèi)時(shí),其他人將這筆錢拿出投資,讓“錢生錢”,錢會以更快速度聚集,此消彼漲,自然差距就會大了。所以說光存錢還不行,還得投資理財(cái)。
年輕人具備理財(cái)意識、學(xué)習(xí)理財(cái)技巧,對成功人生具有重要意義,對80后來說,懂一點(diǎn)理財(cái)技巧,盡早形成屬于自己的、有用且有效的財(cái)富觀念,不僅對抗擊物價(jià)上漲、解決眼前財(cái)務(wù)問題有好處,更對財(cái)富積累、增值有好處??梢哉f,越早學(xué)會理財(cái),蝸居里的“小金庫”就越有可能成長為大財(cái)富。越早學(xué)會理財(cái),越有可能在將來某個(gè)時(shí)刻,達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界。
投資分紅保險(xiǎn)劃算么?重疾分紅險(xiǎn),投資保障兩不誤。
(一)保費(fèi)和保額規(guī)劃
重疾險(xiǎn)根據(jù)國際上比較通行的做法,保險(xiǎn)應(yīng)遵循“雙十規(guī)則”,即保費(fèi)支出以年收入的10%為宜,而保額以年收入的10倍為宜。舉例說,如果一個(gè)人的年收入是3萬元,那么其合理的保險(xiǎn)費(fèi)支出應(yīng)該是3000元左右,其保險(xiǎn)金額是30萬元左右。因?yàn)?,如果保費(fèi)支出過高,會影響現(xiàn)有日常生活以及生兒育女、房屋購置等目標(biāo)的實(shí)現(xiàn);而保費(fèi)支出過低,則保額偏低、保障不夠,達(dá)不到應(yīng)有的保障作用。“80后”青年絕大部分開始獨(dú)立,每個(gè)月拿出10%左右的收入?yún)⑴c保險(xiǎn)計(jì)劃是比較合理的,既不至于降低現(xiàn)有生活水平,也能讓自己擁有一個(gè)好的保障。
(二)險(xiǎn)種規(guī)劃
根據(jù)保險(xiǎn)的一般規(guī)則,“80后”年輕人在保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇上,應(yīng)以定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療疾病險(xiǎn)為主,而在產(chǎn)品類型上,盡量選擇純保障型產(chǎn)品,收入較高、條件允許的可以選擇一些儲蓄型和投資型保險(xiǎn)。
1、“壞習(xí)慣”太多
俗話說:“習(xí)慣成自然”。很多理財(cái)壞習(xí)慣往往會影響到大家的“錢途”,他們就像一個(gè)個(gè)小漏斗,會讓你們的財(cái)富慢慢流失,而你卻不知。比如認(rèn)為錢少就不理財(cái),認(rèn)為沒時(shí)間理財(cái),認(rèn)為記不記賬無所謂,不喜歡儲蓄,賺多少花多少、無應(yīng)急儲備金,甚至還有抽煙、喝酒、賭博等等的壞習(xí)慣。對此,開心保理財(cái)師表示,個(gè)人一定要改掉這些“壞習(xí)慣”,并做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。
2、“欲望”太多
所謂的“欲望”,指的是過于強(qiáng)勁的消費(fèi)欲望,想買房、買車、買品牌包包、買品牌服飾、還想時(shí)尚潮流電子產(chǎn)品等等,尤其對于一些年輕人來說,感覺錢總是在不知不覺之間“溜走”了,甚至都記不得一張嶄新的紅色大鈔是怎么被花掉的。嘉豐瑞德理財(cái)師表示,個(gè)人理財(cái)應(yīng)避免“欲望”太多,要學(xué)會有效控制,記賬就是最好的方法,便于自己查看哪些消費(fèi)是不必要的,長期堅(jiān)持,也能省下不少的開支。
3、“投資”太多
投資是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中最重要的一部分,目的是能讓資產(chǎn)保值增值?,F(xiàn)今市場上的投資理財(cái)方式也較多,比如股票、房產(chǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、債券、股權(quán)等等,收益風(fēng)險(xiǎn)各不相同。多數(shù)理財(cái)專家都要求組合投資,分散風(fēng)險(xiǎn),這種投資思路固然正確,但“投資”也不能太多,多了會亂了“手腳”。嘉豐瑞德理財(cái)師表示,任何投資都要兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益,首先要了解清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,清楚自己能承受多大的投資風(fēng)險(xiǎn),其次再來選擇適合自己的投資方式。另外,投資方式盡量做到少而精,穩(wěn)健投資方式為主。
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃不要亂了“手腳”,一定要按照自己的實(shí)際情況來進(jìn)行規(guī)劃。2014年的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃貴在堅(jiān)持,好的計(jì)劃不如好的執(zhí)行,慢慢付出努力,會在年末看到自己的財(cái)務(wù)情況步入正軌中。
10萬元對于很多步入30歲大關(guān)的人來說,似乎并不是數(shù)額很高的存款。經(jīng)過了6-7年的大打拼和個(gè)人理財(cái),大家都有了一定積蓄。想要一定收益又懶得打理,如何做好10萬元個(gè)人理財(cái)規(guī)劃呢?
珍珍是上海某知名醫(yī)院的一名護(hù)士,今年32歲,工作收入都比較穩(wěn)定。目前每月收入在1萬元左右,年底還有年終獎(jiǎng)約2萬元。每月生活消費(fèi)4000元左右,單位繳納保險(xiǎn)(放心保)。小護(hù)士珍珍畢業(yè)后兢兢業(yè)業(yè)工作存下了10萬元。剛開始,對投資理財(cái)不是太懂的她喜歡把錢存在銀行等待生息。后來在開心保理財(cái)師的指引下,“戀”上了理財(cái),10萬元存款小打小鬧,賺了不少錢。
去年,互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”的橫空出現(xiàn),引發(fā)了像珍珍這樣的工薪族的理財(cái)熱潮,7%左右的收益率更讓珍珍迫不及待。為了安全理財(cái),珍珍咨詢了卡卡新報(bào)理財(cái)師,理財(cái)師表示,余額寶是一款貨幣基金產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)較小,可以適當(dāng)投資,但7%左右的收益率并不會維持太久,建議珍珍短期投資,見好就收。
后來,珍珍將10萬元投入支付寶趕上7%左右的收益,半年時(shí)間小賺了近3500元。小小投資讓珍珍對投資理財(cái)充滿信心,但隨著余額寶類產(chǎn)品普遍收益跌破5%,珍珍開始考慮其他投資渠道了。
陸先生,今年38歲,多年來通過經(jīng)營皮具護(hù)理店結(jié)了婚,在縣城也買上屬于自己的房子,現(xiàn)今一家三口生活其樂融融?,F(xiàn)今手頭上有10萬元存款3月份剛到期,今年年底想用于夸大店面使用,但放銀行存一年,年利率僅3%,1年只有3000元利息??吹绞袌錾侠碡?cái)產(chǎn)品較多,收益較銀行存款高,也想投資購買,希望開心保理財(cái)師給點(diǎn)建議,既能在以后9個(gè)月內(nèi)讓資金在保值的基礎(chǔ)獲得更大收益,還能在年底靈活取出來使用。
陸先生由于在9個(gè)月后需要使用資金,靈活性要比較強(qiáng),但穩(wěn)健理財(cái)是必須的。期限較長的理財(cái)產(chǎn)品也就不適合投資,若短期內(nèi)支取收益有受損。為此,開心保理財(cái)師提出10萬元存款理財(cái)方案:固定收益理財(cái)產(chǎn)品+貨幣基金。
【理財(cái)建議】
1、先買6個(gè)月的短期固定收益理財(cái)產(chǎn)品,獲得較高收益
陸先生的10萬元存款先購買6個(gè)月的短期固定收益理財(cái)產(chǎn)品,本金和收益都有保障。建議購買嘉豐瑞德的活動(dòng)合作產(chǎn)品“雙季鑫”,投資期限6個(gè)月,年化收益率9.5%,半年可獲得4750元的收益,遠(yuǎn)高于同期定期存款利率。
2、再來購買貨幣基金產(chǎn)品,便于靈活支取資金
6個(gè)月10萬元存款到期后,陸先生再來購買貨幣基金產(chǎn)品,收益不僅比銀行活期存款高,且能夠隨用隨取,在保證收益的同時(shí)兼具靈活性。如建設(shè)銀行貨幣基金的“錢袋子”,收益率要穩(wěn),每日計(jì)提,3月18日,七日年化收益率4.608%,3個(gè)月后能獲得1152元左右收益。
按照10萬元存款理財(cái)方案:固定收益理財(cái)產(chǎn)品+貨幣基金,9個(gè)月后陸先生能獲得本金和收益:10萬元+6個(gè)月收益4750元+3個(gè)月收益1152元=105902元,保證了資金在保值的基礎(chǔ)上獲得更大收益。
10萬元個(gè)人理財(cái)規(guī)劃,還是有很多理財(cái)產(chǎn)品和方法可以選擇,開心保理財(cái)師表示,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃還是要按照自己的實(shí)際情況,選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。
月光族是指那些每個(gè)月工資都剩不下來的年輕人。他們大多年輕好玩,對于個(gè)人理財(cái)沒有一個(gè)清晰的認(rèn)識和規(guī)劃,導(dǎo)致財(cái)務(wù)情況出現(xiàn)危機(jī)。針對80后月光族的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃,開心保理財(cái)師制定了詳細(xì)的理財(cái)指導(dǎo)建議。
和很多“月光族”的同齡人不同,1986年出生的上海姑娘小蔡很擅長個(gè)人理財(cái)。工作第一年,小蔡就為自己攢下了12張存單。小蔡每個(gè)月的收入是5000元左右,每個(gè)月拿收入的三成多1500元來做一張一年期存單,這樣下來,一年后手里就有12張1500元的定期存單,而從第二年開始,每個(gè)月都會有一張存單到期,如果急用,可以使用,反正已經(jīng)吃到了利息;不用的話到期的存單自動(dòng)續(xù)存,同時(shí),第二年每月還會有1500元繼續(xù)添加到當(dāng)月到期的存單中,繼續(xù)滾動(dòng)存款。從利息來看,每個(gè)月存1500元的存單,比一年定存1.8萬元一年的利息643.5元要多出100多元。
1987年出生的“川妹子”王小姐來到上海工作了三年,其他和她一樣的外地同事整天煩惱于房租、水電費(fèi)、交通費(fèi),幾乎入不敷出,而她卻已經(jīng)攢下了4萬多元的積蓄。原來,她從工作第一個(gè)月起就會提取工資收入的三分之一存入一個(gè)一年的定期存單,這樣下來,她一年內(nèi)擁有了12張存單。從第二年起,每個(gè)月就會有一張存單到期,如果沒有急用,就自動(dòng)續(xù)存,如果急用也不會損失利息,同時(shí),第二年起她把每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的存單中,繼續(xù)滾動(dòng)存款。
這種12張存單的方式優(yōu)勢之處在于既能像活期一樣靈活,又能得到定期利息,“月積跬步,到期千里”,從而攢下一筆不小的存款。當(dāng)然,如果有更好的耐性,還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”,甚至“日存法”
對于習(xí)慣“月光”的人們來說,養(yǎng)成堅(jiān)持記賬的習(xí)慣是理財(cái)?shù)淖铌P(guān)鍵一步。“月光族”的開支大部分是未經(jīng)規(guī)劃、隨時(shí)隨地的非理性行為,比如只要工資一發(fā)下來,“月光族”就立即馬不停蹄的吃飯、聚餐、唱KTV、旅游、購物等,這么一鬧騰,不管工資有多少,都會很快“彈盡糧絕”。
小李大學(xué)畢業(yè)出來后,進(jìn)入事業(yè)單位上班,月薪也有4000元左右,平時(shí)喜歡購物、娛樂,對理財(cái)毫無概念。“一般我喜歡網(wǎng)購,感覺工資卡里的錢用來網(wǎng)購就不是很心疼,如果是拿現(xiàn)金去買東西倒有些猶豫,”和大多數(shù)年輕人一樣,小李網(wǎng)購幾乎成癮,每天基本上都會花上1個(gè)小時(shí)逛購物網(wǎng)站,網(wǎng)購的東西有衣服、鞋子、圍巾、飾品、化妝品等等,扣除掉每個(gè)月的房租、生活費(fèi)等固定開銷,再加上每個(gè)月跟朋友們?nèi)?/span>KTV等娛樂場所消費(fèi)那么一兩回,工資基本所剩無幾。 “建議從記賬開始逐步改進(jìn),”針對小李這種情況,開心保理財(cái)師建議,“月光族”可逐漸養(yǎng)成記賬習(xí)慣,學(xué)做財(cái)務(wù)收支分配預(yù)算。月底花些時(shí)間分析賬單,找出不合理開支或者可有可無的開支,到下個(gè)月進(jìn)行改進(jìn),如此循環(huán)幾個(gè)月,就會發(fā)現(xiàn)自己基本擺脫月光,并且開始有一定存款了。 養(yǎng)成記賬的習(xí)慣之后,慢慢儲蓄和積累自己的資金,這個(gè)時(shí)候,原先的“月光族”已經(jīng)不再“月光”,而是擁有一筆不大不小的存款了。“如果你已經(jīng)有了一定的存款,建議讓它動(dòng)起來,因?yàn)殄X存在儲蓄賬戶里不動(dòng)的話,那點(diǎn)利息都跑不贏通脹,不如看準(zhǔn)機(jī)會,適當(dāng)投資一些理財(cái)產(chǎn)品。”浦發(fā)銀行南寧桃源支行個(gè)人理財(cái)經(jīng)理陳鴿妹表示。 有了一定存款之后,可以分配出一部分資金做基金定投,開心保理財(cái)師認(rèn)為,可以通過銀行或者一些基金公司,每月拿出一部分余錢投資兩三只,堅(jiān)持投資、積少成多。如果已經(jīng)做好了長期的買房計(jì)劃,那么可以選擇風(fēng)險(xiǎn)高一點(diǎn),收益也高一點(diǎn)的債券型基金,如果只有2-3年的短期計(jì)劃,可以選擇保守點(diǎn)的基金。同時(shí),另外一部分資金作為活動(dòng)資金,也可以投資當(dāng)下比較熱門的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品,因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購起點(diǎn)很低、變現(xiàn)能力好、靈活,同時(shí)其收益也比銀行活期儲蓄的利息高,可為自己以后買房做好資金儲備。 “月光族”們通過上述兩步的轉(zhuǎn)變之后,手中已經(jīng)積累了一定的投資資金,對理財(cái)也有了基本的認(rèn)知,甚至已經(jīng)具備一定的投資經(jīng)驗(yàn),不過,為了實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃,個(gè)人理財(cái)投資可不能有半點(diǎn)松懈。而且,無論是還在單身的職場人士,還是已經(jīng)結(jié)婚的家庭,面臨的壓力都會只增不減。出差頻繁、不可預(yù)測的意外以及生活中的重重壓力,都會帶來意外、疾病的風(fēng)險(xiǎn),如何在實(shí)行買房計(jì)劃的同時(shí),還可以為自己的身體做一份保障,同時(shí)鞏固自己的買房計(jì)劃?其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多品種,其中有些返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,其本質(zhì)是讓你做一些力所能及的強(qiáng)制儲蓄,同時(shí)也給自己的身體健康加一份保障。雖然返還型保險(xiǎn)依然是保險(xiǎn)公司精打細(xì)算包裝出來的產(chǎn)品,但它也有一定的優(yōu)勢。 對于剛剛養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣的人來說,還是會偶爾“手癢”想再試試大手大腳花錢的感覺,這時(shí),返還型保險(xiǎn)可以充當(dāng)起"現(xiàn)金流吸血鬼",尤其是那些月繳型保險(xiǎn),每月發(fā)工資后保險(xiǎn)費(fèi)先一扣,剩下的才輪到花銷,即使想繼續(xù)做個(gè)月光族,但這些返還型保險(xiǎn)卻已經(jīng)無形之中為投保人存下了不少錢。盡管如今銀行零存整取、基金定期定額都能起到類似的作用,不過這兩個(gè)強(qiáng)制型產(chǎn)品可是遠(yuǎn)不如返還型保險(xiǎn),后者因?yàn)闂l款往往規(guī)定,一旦要提前退保會損失相當(dāng)比例的保費(fèi)——有了這道緊箍咒,只要不是急用錢急瘋了,大多數(shù)再大手大腳的人也還是能老老實(shí)實(shí)的把保費(fèi)按時(shí)繳納直至到期的。另外,其保障作用也不可忽視,一旦出現(xiàn)什么意外或者重大疾病,那投保人就可以獲得一筆不小的保費(fèi),不至于影響到“買房大計(jì)”。 在這些個(gè)人理財(cái)計(jì)劃中,總有一款適合80后的月光族的,需要明確的一件就是自己的理財(cái)目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)應(yīng)該制定一個(gè)短期的、可以實(shí)現(xiàn)的目標(biāo),激勵(lì)自己不斷達(dá)成。選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品也非常關(guān)鍵。只要堅(jiān)持合理分配資金,一定會擺脫月光族的稱號,實(shí)現(xiàn)財(cái)富的累積。最懂理財(cái):適當(dāng)投資個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品
最保險(xiǎn):購買保險(xiǎn)一舉兩得
常言有道,三年一個(gè)代溝。社會上老中青三代面臨不同的人生階段,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃也有所不同。今天以老中青三代不同的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃作比較,為大家展示不同人生階段該如何規(guī)劃好自己的財(cái)務(wù)。
對于很多剛剛踏入社會的年輕人來說,除了努力工作和努力攢錢之外,并不需要定位在長期的理財(cái)工具。
攢錢的辦法有兩種,第一種是根據(jù)不同的事項(xiàng)分別攢錢,比如每月結(jié)余1000元,那么就各自往化妝品基金和新電腦基金里各放500元,哪個(gè)攢夠了,就去買哪個(gè),不能因?yàn)榛瘖y品上缺點(diǎn)錢,就去動(dòng)用給新電腦準(zhǔn)備的錢。
第二種是先把錢存進(jìn)一個(gè)資金池,然后根據(jù)不同的事項(xiàng)進(jìn)行支出。仍然以每月結(jié)余1000元為例。把這些錢一起放進(jìn)單獨(dú)的儲蓄基金里,需要的時(shí)候,再根據(jù)化妝品或新電腦的重要性拿出來花,很可能今天一沖動(dòng),把儲蓄花光,買了化妝品,那么,自然給新電腦存的錢就沒法剩下。
兩種攢錢的辦法,一個(gè)以花錢為導(dǎo)向,一個(gè)以存錢為導(dǎo)向,其實(shí)都沒有什么問題,關(guān)鍵看自己適合哪種攢錢辦法。年輕階段個(gè)人理財(cái)時(shí),還是以結(jié)婚生子這個(gè)時(shí)間點(diǎn)作為重要?jiǎng)澐譃楹谩T诖酥?,積蓄的錢不妨以銀行存款、貨幣基金和債券基金為主,需要的時(shí)候可以立刻取出來,也不會有什么大的波動(dòng)。
在完成結(jié)婚生子的大開銷之后,再開始分門別類做長期儲蓄。比如定投股票基金,短期內(nèi)的波動(dòng)無法避免,如果定投了3年恰逢谷底,卻又需要錢結(jié)婚,結(jié)果會十分尷尬;可是,如果是針對二三十年后的退休資金做定投,10年的長期波動(dòng)都可以繼續(xù)堅(jiān)持投入,這樣才能真正發(fā)揮基金定投在長時(shí)期內(nèi)燙平波動(dòng)的功效。
27歲的長沙小伙李斌,目前月收入5000元,年終獎(jiǎng)金4萬元,單位有五險(xiǎn)一金,并自購一份萬能險(xiǎn)(年費(fèi)7000元);妻子月收入3000-4000元,單位有五險(xiǎn)一金,自購一份萬能險(xiǎn)(年費(fèi)5000元)。夫妻倆在長沙租房住,每月租金1500元,現(xiàn)有5萬元存款,雙方住房公積金賬戶有2.8萬元,每月共有1500元進(jìn)賬。女兒2歲大,為她購買了少兒保險(xiǎn)(年費(fèi)4000元)。
此外,李斌在老家有自建房一棟,價(jià)值30萬元,主要用于出租,租金每年1.2萬元,另負(fù)債6萬元。李斌和妻子都是獨(dú)生子女,準(zhǔn)備明年生第二個(gè)孩子,3年內(nèi)還有在長沙買房的置業(yè)計(jì)劃。
隨著國家生育政策放寬,不少“雙獨(dú)”家庭有了生二胎的打算。夫妻二人掙錢,上要撫養(yǎng)4個(gè)老人,下要培育2個(gè)小孩,還要面臨購房的壓力這樣的家庭,即使雙方收入可觀,也會很脆弱,只要夫妻雙方任何一人遇到失業(yè)或者疾病就可以讓整個(gè)家庭陷入困境。如何做好理財(cái)規(guī)劃,迎接幸福的未來?理財(cái)專家給出了中肯的建議。
1.學(xué)會節(jié)流
工資是有限的,不必要花的錢要節(jié)約,只要節(jié)約,一年還是可以省下一筆可觀的收入,這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/span> 2.做好開源 有了余錢,就要合理運(yùn)用,使之保值增值,使其產(chǎn)生較大的收益。 3.善于計(jì)劃 理財(cái)?shù)哪康?,不在于要賺很多很多的錢,而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財(cái)不只是有錢人的事,工薪階層同樣需要理財(cái)),善于計(jì)劃自己的未來需求對于理財(cái)很重要。 4.合理安排資金結(jié)構(gòu) 在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn),這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì),以作參考。 5.根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率 高收益的理財(cái)方案不一定是好方案,適合自己的方案才是好方案,因?yàn)槭找媛试礁?,其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的,風(fēng)險(xiǎn)最小的方案,不要盲目選擇收益率最高的方案。 對于那些有大筆資金長期不用的“大款族”而言,“存本取息”和“零存整取”的搭配是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。特別是老年階段個(gè)人理財(cái),更是要以穩(wěn)定為主,因此不少老年人面對花樣繁多的理財(cái)產(chǎn)品,還是選擇了較為安全和穩(wěn)定的銀行定存。即便這樣,搭配不同的存款方式,利息還是有不同的增加。 如果將五萬元讓你存入銀行,怎么存才更好?有人認(rèn)為是存活期,因?yàn)檫@樣一筆錢,哪怕是存活期也有不少利息了。二萬一存了定期之后急用錢,取出來可就沒有一丁點(diǎn)兒利息了。這種回答看似穩(wěn)妥,其實(shí)大大受了這“五萬元”的局限,其實(shí),如果把這五萬元分開來存,能夠獲得更高的利息。 在張江的老人袁先生去年拿到了兒子孝敬的五萬元現(xiàn)金,但是他并沒有把這五萬元一股腦的存在一張存單里,而是將其平分成五等份,每份的一萬元分別按照按一年、兩年、三年、四年、五年存了五張定期存單。 對于這種存法,他解釋,如果把這些錢都存為一年的定期,利率并不是高,如果都存為五年,就應(yīng)對不了一些急用錢的突發(fā)狀況,所以將它們分成五份存。 更有創(chuàng)意的是,一年過后,他會把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期,第二年過后,再把兩年定期存單續(xù)存并改為五年期,以此類推,五年后,五張存單又再度變成五年期的定期存單,同時(shí)每年都會有一張存單到期,以便應(yīng)對突發(fā)情況。 袁先生介紹,目前活期年利率為0.35%,定期一年的年利率是3%,五年是4.75%,算下來,這種階梯存錢法比起將錢一股腦存入一張存單的方式,可以說是既“賺足”了利息,又保證了資金的靈活性,幾年下來,就是一筆可觀的積蓄了。零存整取的優(yōu)點(diǎn)在于“節(jié)流”,只是這種存法五年期年利率才有3%,才相平于定期儲蓄一年期的年利率,同時(shí),這種存款方式還需市民經(jīng)常跑銀行,堅(jiān)持才能獲利。 老中青三代的理財(cái)規(guī)劃,盡管方式不同,但仔細(xì)研究就會發(fā)現(xiàn),無論哪種都是適合自身階段的理財(cái)方式。對于個(gè)人來說,沒有最好或者最壞的理財(cái)產(chǎn)品,滿足自己的需求就是最重要的。老年階段個(gè)人理財(cái) 穩(wěn)定穩(wěn)定再穩(wěn)定
即將到來的六一兒童節(jié),成為家長們開始教育理財(cái)規(guī)劃的最好時(shí)節(jié)。目前市面上的教育理財(cái)產(chǎn)品很多,家長們選擇的時(shí)候難免有些眼花繚亂。普通家庭如何做好教育理財(cái)規(guī)劃?目前都有哪些比較好的教育理財(cái)產(chǎn)品呢?
隨著6月將至,銀行業(yè)又將迎來年中考核。去年6月的流動(dòng)性緊張?jiān)仁乖S多銀行推出年化“攀7附8”的高收益率產(chǎn)品來吸納資金,那場“瘋狂”也令今年的“攬儲大戰(zhàn)”普遍提前。記者了解到,全國多地不少銀行近日推出的多款理財(cái)產(chǎn)品年化收益已普遍“沖6”,個(gè)別甚至超過7%。
部分地區(qū)城商行所推產(chǎn)品的年化收益普遍更高,像深圳農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)赝瞥?/span>3款一年期產(chǎn)品收益率都在7.5%左右,而南京銀行一款91天期限產(chǎn)品的收益率也達(dá)到6.5%。 從這些產(chǎn)品的理財(cái)期限上看,基本都跨越了6月30日的“考核節(jié)點(diǎn)”,“備戰(zhàn)考核”的意圖十分明顯。而多數(shù)高收益產(chǎn)品的配置期限達(dá)到一年以上,也體現(xiàn)出銀行業(yè)對中長期資金面的“未雨綢繆”。有銀行業(yè)人士坦言,這是對未來資金面緊張預(yù)期的一種反映,希望盡早吸納穩(wěn)定資金、備戰(zhàn)可能的流動(dòng)性難題,同時(shí)也是為年末考核提前做準(zhǔn)備。 不過開心保理財(cái)專家建議,越臨近6月末的考核期限,出現(xiàn)高收益率理財(cái)產(chǎn)品的概率就越大,有實(shí)力的投資者不妨再觀望一段時(shí)間,很可能將鎖定更高收益。 業(yè)內(nèi)人士同時(shí)提醒,鑒于多數(shù)高收益理財(cái)產(chǎn)品不承諾保本且起步門檻較高,投資者還是應(yīng)該預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)、謹(jǐn)慎投資。尤其是銀行理財(cái)產(chǎn)品與“寶類產(chǎn)品”可實(shí)時(shí)贖回的模式大不相同,有投資意愿者更應(yīng)該提前了解、兼顧收益與流動(dòng)性,選擇更適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。 目前教育理財(cái)規(guī)劃可以采用的方式主要有四種,分別是子女教育信托、教育金保險(xiǎn)、基金定投以及家庭自主規(guī)劃的其它理財(cái)方式。不同家庭有著不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力,對后代未來教育規(guī)劃也大不相同,因此,教育理財(cái)?shù)囊?guī)劃也不一樣。 一般來講,家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力是教育理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)和依據(jù)。建設(shè)銀行[0.25% 資金 研報(bào)]一位程姓理財(cái)師表示,教育理財(cái)規(guī)劃第一步要做的事情就是梳理家庭資產(chǎn)狀況,包括存量資產(chǎn)和未來預(yù)期收入,這是前提。 其次,定性定量設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。這位程姓建行理財(cái)師表示,對于子女教育理財(cái),要考慮到孩子未來可能的教育路徑,并以預(yù)計(jì)花費(fèi)較多的路徑作為理財(cái)目標(biāo)。 第三,教育理財(cái)應(yīng)當(dāng)以穩(wěn)健策略為主。程理財(cái)師認(rèn)為,子女教育理財(cái)規(guī)劃很重要,但往往不是急需資金,因此在理財(cái)規(guī)劃中,建議以穩(wěn)健為主。如果不是采用信托、保險(xiǎn)類的方式來安排的話,其他方式的投資應(yīng)當(dāng)主要考慮業(yè)績穩(wěn)定、未來回報(bào)預(yù)期較為確定的投資品種。 第四,認(rèn)清不同理財(cái)產(chǎn)品所適應(yīng)的不同家庭范圍。工商銀行私人銀行李小姐表示,信托產(chǎn)品主要面對高凈值客戶群體,此類客戶家庭資產(chǎn)一般在800萬人民幣或者100萬美元以上;教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品適用家庭范圍相對較廣,高凈值客戶家庭、一般富裕階層家庭都可以考慮;基金定投適用家庭范圍更為廣闊,從實(shí)際調(diào)查情況來看,高凈值客戶做基金定投的較少;家庭自主理財(cái)規(guī)劃則無定法,需投資者自身有一定的投資能力。 王曉紅和先生均是某學(xué)校的教師,其家庭月收入為6000元,除去日常開支和償還住房貸款,每月結(jié)余1500元左右,女兒正上小學(xué)四年級。她和先生的理財(cái)觀念均屬于保守型,其理財(cái)要求是絕對穩(wěn)健,有風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)決不碰。所以,為了積攢孩子的教育費(fèi)用,王女士首先看好了教育儲蓄,今年年初她到銀行開立了一個(gè)6年期的教育儲蓄賬戶,每月存270元,預(yù)計(jì)孩子上高中時(shí)可以取回本息21089元。 但這樣存了一段時(shí)間之后,王女士感到教育儲蓄太麻煩,她說現(xiàn)代人最重要是時(shí)間,可這樣月月跑銀行會浪費(fèi)大量的時(shí)間和精力,于是便想辦理銷戶,選擇其它存款方式。另外,為了追求穩(wěn)妥,王女士其它收入的打理也均以定期儲蓄為主。 理財(cái)建議 首先,王女士的教育儲蓄應(yīng)當(dāng)繼續(xù)存儲。王女士之所以要退出教育儲蓄,其實(shí)是對教育儲蓄的規(guī)定缺乏了解。教育儲蓄存款次數(shù)多少可以由儲戶自己掌握,儲戶根據(jù)自己的情況和確定的存款總額,可以與銀行約定兩次(即每次1萬元)或數(shù)次就可存足規(guī)定額度。 另外,教育儲蓄較其它儲種還有一些不可比擬的優(yōu)勢:一是利率優(yōu)惠,1年、3年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計(jì)息,6年期按5年整存整取定期存款利率計(jì)息,可以說是零存整取的存法,卻享受整存整取利率;二是教育儲蓄免征利息所得稅,如果加上優(yōu)惠利率的利差,其收益較其它同檔次儲種高25%左右;三是參加教育儲蓄的學(xué)生,將來上大學(xué)可以優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。 另外,根據(jù)王女士追求穩(wěn)健的理財(cái)要求,為了兼顧穩(wěn)妥性和收益性,除教育儲蓄以外的其它的定期儲蓄可以轉(zhuǎn)為國債或人民幣理財(cái)。王女士可以選擇5年期國債,這樣國債到期時(shí),女兒正好上高中,這筆資金正好派上用場。 了解以上教育理財(cái)規(guī)劃,可以幫助家長更好的了解教育理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),為兒女合理規(guī)劃好未來的教育金。開心保理財(cái)專家表示,教育理財(cái)規(guī)劃最好從孩子5歲左右開始做起,時(shí)間不宜過長或者過短,過長容易造成資金周轉(zhuǎn)不靈活,過短則資金壓力大,做好根據(jù)收支情況隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。如何制定教育理財(cái)規(guī)劃
教育理財(cái)案例
來自山東的張先生咨詢,自己40歲,想要考慮一下未來的養(yǎng)老規(guī)劃,為今后的退休生活做好準(zhǔn)備,但不知道應(yīng)該選擇怎樣的理財(cái)產(chǎn)品。張先生希望通過正確的個(gè)人理財(cái)投資計(jì)劃,積攢下來一筆可觀的養(yǎng)老金,保證退休后的生活質(zhì)量。
張先生的情況屬于典型的城市中產(chǎn)階級,收入不少,負(fù)擔(dān)不輕。老人、孩子都是一筆不小的開支。前幾年張先生母親骨折住了一次院,雖然是小傷,但也花了一筆錢,讓張先生明白了提早規(guī)劃的重要性,所以之后就為父母購買了養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn),加上老人的退休金,額外補(bǔ)充了一份老人意外險(xiǎn),也算是了了一樁心事。
張先生的女兒成績很出色,未來計(jì)劃出國留學(xué),孩子的教育儲備已經(jīng)準(zhǔn)備好。但是面對可能空巢的家,老張覺得有必要好好規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)情況,趁著還能多賺錢,盡早為今后的生活做好打算。因此特地咨詢開心保個(gè)人如何理財(cái)投資。
開心保理財(cái)專家介紹,據(jù)家庭理財(cái)四分法,建議張先生將收入劃分4個(gè)部分。第一:50%用于日常開支。第二:10-15%存在銀行,根據(jù)家庭狀況,普通家庭最好在7000-10000元之內(nèi)。這部分用于緊急情況的發(fā)生時(shí)可以從容面對。第三:20%-25%用于投資。這部分是追求財(cái)產(chǎn)的增長。沒有投資帶來的額外收益,家庭很難脫離生活壓力。第四:10%購買商業(yè)保險(xiǎn)。沒有人誰敢保證自己絕對平安無事,當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí),一份保險(xiǎn)會給你或者你的家庭帶來自尊和淡定。
張先生希望退休之后,依然能夠維持中產(chǎn)階級的安逸生活。對于張先生的養(yǎng)老目標(biāo),陳俏君建議,短期內(nèi)盡可能多地騰出資金來做基金定投,從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的快速積累。當(dāng)然,基金選擇要慎重和適合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
開心保理財(cái)專家對此表示,縱觀近幾年的資本市場,A股主要指數(shù)全年略有下跌,上證指數(shù)全年下跌14.31%。銀河證券數(shù)據(jù)顯示,標(biāo)準(zhǔn)股票型基金平均收益僅2.89%,全部開放式基金只有兩只收益超過30%。但是,時(shí)間拉長了來看,一些著眼于長期收益的基金和基金持有人最終仍能積累豐厚收益。所以建議張先生家庭可以適當(dāng)考慮長期收益的基金和比較有實(shí)力的基金管理者。
而如何選擇基金管理者上,從去年全年來看,像華商、銀河、華夏等幾家公司旗下的股票型基金排名突出;易方達(dá)、南方基金對于指數(shù)型基金有一定優(yōu)勢;固定收益類產(chǎn)品方面則是華富、易方達(dá)等可以考慮。
另外,也可選擇一些資源類型的基金進(jìn)行投資。“例如黃金基金,黃金投資一直為全球主流資本市場所看好。過去10年的大多數(shù)時(shí)間里,金價(jià)一直趨升,從最初的每盎司約250美元升至超過1300美元,年化回報(bào)率近15%。”開心保理財(cái)專家補(bǔ)充道。
個(gè)人如何做好理財(cái)投資選擇
最保險(xiǎn):理財(cái)保險(xiǎn),預(yù)期年化收益率較高,并且保本保底,附加基本人身保障。
第二:買貨幣基金或者國債,相當(dāng)于可以隨時(shí)支取的定期存款。年收益能達(dá)到2%左右。
第三:買信托產(chǎn)品,這需要有一定的資金規(guī)模。年收益一般可以達(dá)到4%以上
第四:買股票基金
第五:買股票
越保險(xiǎn)的收益越低,風(fēng)險(xiǎn)高的收益也高。 錢越少選擇越少,錢越多選擇越多。 投資對于不同的人而言會有不同的答案,具體到自己就要結(jié)合自己的特點(diǎn)分析。 性格上,喜歡保守型、激進(jìn)型還是中間型?時(shí)間上是豐富還是緊張還是自己當(dāng)自己的老板?
保守型:建議儲蓄、保險(xiǎn)、基金、債券、房地產(chǎn)(出租)、黃金等保值為主的。激進(jìn)型:股票、房地產(chǎn)(買賣賺差價(jià))、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)的,中間型:前兩者根據(jù)自己的喜好進(jìn)行組合。時(shí)間豐富的可以自己學(xué)習(xí)相關(guān)知識進(jìn)行投資,時(shí)間緊張的找專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行委托代理,可以靈活選擇。
個(gè)人如何理財(cái)投資,最關(guān)鍵的還是要滿足自己的需求,要從家庭、個(gè)人多方面周全考慮,對支出和收入有個(gè)客觀的估計(jì)和預(yù)期。最后要牢記一點(diǎn),為養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)投資越早進(jìn)行越好,可以保證財(cái)富有穩(wěn)定的積累,為幸福晚年生活添磚加瓦。
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