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今年以來(lái)，由于國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，央行2次降低存款準(zhǔn)備金率、2次降息，使越來(lái)越多的人將目光轉(zhuǎn)向了小額短期理財(cái)產(chǎn)品。但很多人由于手里的資金少、流動(dòng)性強(qiáng)，加之對(duì)小額短期理財(cái)產(chǎn)品的不了解，因此放棄了很多理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。面對(duì)市場(chǎng)上名目繁多的銀行理財(cái)產(chǎn)品，我們究竟如何選擇才能使自己手中不多的閑置資金獲得最大的收益呢？
日前，某調(diào)研機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查，在眾多理財(cái)產(chǎn)品中，基金定投憑借較長(zhǎng)的投資周期、較為穩(wěn)定的收益和便捷的購(gòu)買方式，成為最受歡迎的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。開心保理財(cái)師表示，基金定投適合范圍很廣，無(wú)論是單身人士還是家庭，都可以將基金定投納入到個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中。
基金定投（定期定額購(gòu)買基金）是普通投資者用有限的剩余收入在未來(lái)創(chuàng)造出可觀財(cái)富積累以滿足人生目標(biāo)的“理財(cái)方式，由多家機(jī)構(gòu)共同推出的針對(duì)基金定投業(yè)務(wù)的大規(guī)模推廣活動(dòng)，將對(duì)引領(lǐng)投資者理性投資、長(zhǎng)期投資具有十分重要的意義。
基金定投比例多少合適
基金定投已經(jīng)成為很多個(gè)人投資者理想的選擇。很多投資者不了解的是，基金定投占月收入多少比例較合適？
問：上投摩根基金做為每個(gè)月的定投基金，好不好？如何建立定投賬戶？定投賬戶每月投資多少資金，占工資多少比例比較合理？
答：資金充裕的投資者應(yīng)該集中投資，基金定投是減小投資風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，比較適合工薪階層。帶上身份證到可辦理基金定投的銀行，建立定投賬戶。投入資金一般占月收入的10%比較合理。
問：想買債券基金，初次購(gòu)買，到哪兒買，手續(xù)怎么辦理的？起步最低是多少錢？收益怎樣？有沒有開放式的債券型基金？
答：初次購(gòu)買可以到銀行柜臺(tái)或理財(cái)中心買，需提供客戶本人身份證及銀行存折（卡），起步最低資金根據(jù)購(gòu)買基金份額1000份來(lái)計(jì)。收益一般在4%-5%左右。有開放式的債券型基金，如廣發(fā)銀行代理的南方寶元債券基金，今年以來(lái)絕對(duì)收益已達(dá)18%。建議初次購(gòu)買的投資者選擇相對(duì)穩(wěn)健的債券型或平衡型基金。
任女士家庭屬三口之家。丈夫和自己工作收入都較穩(wěn)定，家庭年收入20萬(wàn)元左右，支出在10萬(wàn)元左右。有私家車一輛，160平方米住房一套，存款20萬(wàn)元左右，股票投資10萬(wàn)元，藝術(shù)品投資20萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債。她和丈夫都買了保險(xiǎn)，每年各繳費(fèi)1200元。小孩5周歲，每年購(gòu)買保險(xiǎn)8000元。
任女士希望合理地對(duì)家庭收入進(jìn)行分配，并將節(jié)余部分進(jìn)行有效投資，不知基金定投是否適合？
開心保個(gè)人理財(cái)專家分析
從家庭投資結(jié)構(gòu)分析，任女士較注重理財(cái)，投資渠道也較多。任女士的孩子快要上小學(xué)了，家庭將面臨子女教育這一剛性的現(xiàn)金流出，應(yīng)及早準(zhǔn)備。任女士很重視保險(xiǎn)，保險(xiǎn)投資占稅前收入的10%，這一比例較為合適。
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃
由于基金定投存在風(fēng)險(xiǎn)較低、長(zhǎng)期收益可觀的優(yōu)點(diǎn)，建議小孩的初中到大學(xué)階段費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用可以以基金定投方式準(zhǔn)備?；鸲ㄍ镀谙藿ㄗh3年以上，可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。建議定期投資一些過(guò)往業(yè)績(jī)較好的基金。如上投摩根基金公司(微博)、華夏基金公司、易方達(dá)基金公司、廣發(fā)基金公司旗下的基金。
開心保個(gè)人理財(cái)師表示，基金定投成為最受歡迎的理財(cái)產(chǎn)品，與其投資周期、收益等綜合評(píng)價(jià)比較高是分不開的。但基金定投需要的是長(zhǎng)期堅(jiān)持，最好能夠經(jīng)歷1-2個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)周期，這樣會(huì)看到比較明顯的收益。
進(jìn)入5月份，不少理財(cái)產(chǎn)品收益率都有了明顯的變化，根據(jù)開心保理財(cái)網(wǎng)整理的5月19日個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品7日年化收益率排行榜顯示，其中被炒高的逐漸走向了穩(wěn)定，而此前被大家看好的各類“寶寶們”，收益率集體跳水。
1、平安盈
合作基金：南方現(xiàn)金增利
發(fā)售平臺(tái)：平安銀行
七日年化收益率：4.706%
2、工銀現(xiàn)金寶
合作基金：工銀貨幣
發(fā)售平臺(tái)：工銀瑞信
七日年化收益率：4.918%
3、理財(cái)通
合作基金：華夏財(cái)富寶貨幣
發(fā)售平臺(tái)：微信
七日年化收益率：4.879%
4、余額寶
合作基金：天弘增利寶貨幣
發(fā)售平臺(tái)：支付寶
七日年化收益率：4.87%
5、活期寶
合作基金：中銀活期寶貨幣
發(fā)售平臺(tái)：中銀基金
七日年化收益率：5.086%
6、零錢寶
合作基金：匯添富現(xiàn)金寶貨幣
發(fā)售平臺(tái)：蘇寧
七日年化收益率：4.862%
7、百賺
合作基金：華夏現(xiàn)金增利貨幣
發(fā)售平臺(tái)：百度金融
七日年化收益率：4.718%
8、現(xiàn)金寶
合作基金：加銀現(xiàn)金寶貨幣
發(fā)售平臺(tái)：民生加銀基金
七日年化收益率：4.918%
9、薪金寶
合作基金：工銀薪金寶貨幣
發(fā)售平臺(tái)：工銀瑞信
七日年化收益率：4.392%
10、錢袋子
合作基金：廣發(fā)貨幣A
發(fā)售平臺(tái)：廣發(fā)貨幣A
七日年化收益率：4.499%
從以上數(shù)據(jù)顯示，大部分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率都在5%以下，經(jīng)歷了此前的高收益風(fēng)暴，動(dòng)輒過(guò)7、過(guò)9的七日年化收益率開始走下神壇，趨向穩(wěn)定。開心保網(wǎng)理財(cái)專家表示，目前的收益率屬于正常狀態(tài)，未來(lái)不排除會(huì)持續(xù)走低。噓頭和泡沫也會(huì)逐漸消散，留下切實(shí)的收益。
從5月11日起，余額寶的七日年化收益率已徹底告別5%，而是“華麗麗”地跌到4時(shí)代了，甚至還有不斷下滑的趨勢(shì)。
據(jù)余額寶官方微博數(shù)據(jù)顯示，5月11日為4.985%、12日為4.969%、13日為4.924%、14日為4.902%，跌勢(shì)明顯。此外，銀行系寶寶軍團(tuán)強(qiáng)烈進(jìn)攻，收益趕超余額寶。
如今余額寶收益破5并不斷下跌的情況已經(jīng)持續(xù)將近一周了，“寶寶”粉們你還在用嗎，還是說(shuō)你從來(lái)就不愛余額寶呢?
開心保理財(cái)網(wǎng)專家表示，目前市面上的排名大多看“七日年化收益率”——貨幣基金過(guò)去七天每萬(wàn)份基金份額凈收益折合成的年收益率。但是，七日年化收益率僅僅反映過(guò)去七天的盈利水平，并不意味著當(dāng)前的收益水平；并且它是一個(gè)平均值，如果過(guò)去7天中某一天收益忽高或忽低，對(duì)平均值的影響會(huì)很大。近期市場(chǎng)回暖，部分貨幣基金的收益率頻創(chuàng)新高，此時(shí)投資者更要注意，七日年化收益率與當(dāng)前實(shí)際收益率有可能產(chǎn)生偏差。
七日年化收益率的關(guān)鍵問題并不廣為外界所知，專業(yè)管理貨幣基金的投資人員指出：如果貨幣基金僅靠?jī)冬F(xiàn)浮盈來(lái)提高收益率，短期內(nèi)可以把七日年化收益率做得很高，但是新進(jìn)資金的收益率就會(huì)攤薄。更為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)是，如果一只貨幣基金大幅度兌現(xiàn)前期浮盈，一旦市場(chǎng)發(fā)生變化導(dǎo)致貨幣基金收益率下降、資金大規(guī)模贖回，就有可能引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。
從以上數(shù)據(jù)可以看到，七日年化收益率雖然成為影響投資者選擇理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵，但并不是唯一指標(biāo)。好的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是適合自己、符合心理預(yù)期收益的。除了七日年化收益率，更應(yīng)該多方位、多角度來(lái)選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。
銀行理財(cái)產(chǎn)品也能有7%的高收益？日前在某銀行，就出現(xiàn)了預(yù)期年化收益7%的銀行理財(cái)產(chǎn)品。開心保理財(cái)網(wǎng)專家表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益通常都伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在選擇的時(shí)候還需要更加謹(jǐn)慎。
富滇銀行的“富聚通寶創(chuàng)盈系列”兩款理財(cái)產(chǎn)品最高預(yù)期年化收益率達(dá)到了7.2%，而且長(zhǎng)達(dá)1年的投資周期能夠幫助投資者鎖定長(zhǎng)期高收益。富滇銀行在重慶的網(wǎng)點(diǎn)目前不多，該行的重慶分行、渝北支行、南岸支行分別位于龍華大道2號(hào)、濱港路201號(hào)、江南大道23號(hào)。
另外，最新統(tǒng)計(jì)顯示，從人民幣理財(cái)產(chǎn)品的最新平均預(yù)期收益率來(lái)看，城市商業(yè)銀行產(chǎn)品為5.46%，股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品為5.51%，國(guó)有控股銀行為4.98%。因此，股份制城商行仍然是理財(cái)首選。
5月19日在售預(yù)期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)26款。桂林銀行發(fā)行的“漓江理財(cái)2014-13期理財(cái)產(chǎn)品”預(yù)期年化收益率最高，高達(dá)8%；短期理財(cái)產(chǎn)品中，南京銀行91天期限的“聚富1403期2上海特供”，預(yù)期收益率最高，為6.5%。
5月20日在售預(yù)期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)20款。其中收益率在6.9%(含)以上的有3款：其中，蘇州銀行發(fā)行的“金石榴嘉盈140503M12號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品(364天)”，預(yù)期年化收益率最高，為6.9%；包商銀行發(fā)行的“鑫喜系列匯嘉14C065號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品(365天)”預(yù)期收益率為6.8%；南京銀行發(fā)行的“聚富1403期2上海特供人民幣理財(cái)產(chǎn)品(91天)(A40080)”預(yù)期收益率為6.5%。
連續(xù)兩天，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率都持續(xù)走高，是不是意味著市場(chǎng)環(huán)境已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展期呢？
銀行沖擊業(yè)務(wù) 開始攬儲(chǔ)大血拼
銀行理財(cái)最近一段時(shí)間的走勢(shì)究竟會(huì)何去何從，投資者該如何選擇呢？重慶某股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理文先生表示，雖然市場(chǎng)對(duì)于后市的資金面研判有分歧，但目前來(lái)看，季末因素仍是投資者不可忽視的一個(gè)投資機(jī)會(huì)。
“市場(chǎng)普遍認(rèn)為今年6月末不可能再出現(xiàn)去年的"資金緊張"，但6月末作為半年存款考核的大限，銀行仍然會(huì)擺開"血拼攬儲(chǔ)"的架勢(shì)，故而不排除屆時(shí)銀行將會(huì)以推高收益率的方式攬儲(chǔ)。”文先生說(shuō)。
“具體的投資時(shí)點(diǎn)應(yīng)該在5月中旬到6月末這段時(shí)間，這個(gè)時(shí)候出現(xiàn)高收益率理財(cái)產(chǎn)品的幾率更大，除了投資6%且期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品（一般大半年或1年以上）外，投資者可以先把資金投入30天左右的理財(cái)產(chǎn)品，屆時(shí)再購(gòu)買更高收益的產(chǎn)品，做到資金的無(wú)縫銜接。”文先生繼續(xù)說(shuō)。
據(jù)了解，在去年6月錢荒嚴(yán)重時(shí)，各銀行都通過(guò)發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財(cái)產(chǎn)品。但銀行理財(cái)師建議，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)多買些中長(zhǎng)期產(chǎn)品，收益率才能達(dá)到最高點(diǎn)，很多30天或者50天的產(chǎn)品看似收益率很高，但只是短期收益率，下一期產(chǎn)品收益率可能會(huì)大幅縮水，只有通過(guò)這種中長(zhǎng)期產(chǎn)品的購(gòu)買才能鎖定收益率。
個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的變化速度非常之快，投資者們常常無(wú)法及時(shí)獲取到準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息。開心保理財(cái)網(wǎng)為大家提供了五月第二周個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品周報(bào)，帶你探究上周理財(cái)產(chǎn)品收益趨勢(shì)和市場(chǎng)走向。
全市場(chǎng)人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率:五月第二周各期限預(yù)期年化收益率分別為:1周3.70%,2周4.19%,1個(gè)月5.02%,2個(gè)月5.02%,3個(gè)月5.28%,4個(gè)月5.44%,6個(gè)月5.46%,9個(gè)月6.54%,1年期5.59%。相較于上周,本周理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率各有漲跌。其中,2周期和9個(gè)月漲幅最大,分別達(dá)23bps和76bps;1周期跌幅最大,為24bps。
發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量及期限:五月第二周理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總量為1027款,發(fā)行量較上周增加36.8%。3個(gè)月以內(nèi)產(chǎn)品發(fā)行量為618款,占比60.2%,較上周略有下降;6個(gè)月內(nèi)產(chǎn)品發(fā)行量854款,占比83.2%,較上周略有下降。
產(chǎn)品收益類型:五月第二周發(fā)行的1027款理財(cái)產(chǎn)品中,保本固定型產(chǎn)品85款,市場(chǎng)占比為8.3%;保本浮動(dòng)型產(chǎn)品191款,市場(chǎng)占比18.6%;非保本型產(chǎn)品751款,市場(chǎng)占比73.1%。非保本型與上周相比占比略有上升。
基礎(chǔ)資產(chǎn):五月第二周共發(fā)行利率產(chǎn)品746款,占比30.1%;債券產(chǎn)品668款,占比26.9%;票據(jù)產(chǎn)品82款,占比3.3%;股票產(chǎn)品67款,占比2.7%。與上周相比,股票和債券類產(chǎn)品占比有所上升,利率類產(chǎn)品占比有所下降,票據(jù)類產(chǎn)品占比基本持平。
預(yù)期年化收益率:五月第二周共發(fā)行32款信貸類產(chǎn)品,預(yù)期收益率集中在5%-8%的30款,3%-5%的2款。五月第二周共發(fā)行82款票據(jù)類產(chǎn)品,預(yù)期收益率集中在5%--8%的71款,在3%--5%的11款。
發(fā)行銀行:五月第二周中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行100款理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)首位,廣發(fā)銀行發(fā)行59款居次席。同時(shí)中國(guó)建設(shè)銀行2012年初至今累計(jì)共發(fā)行10151款理財(cái)產(chǎn)品,持續(xù)位居第一。
到期市場(chǎng)概況
產(chǎn)品數(shù)量及期限:五月第二周理財(cái)產(chǎn)品到期總數(shù)為1039支,較上周增加3.0%。3-6個(gè)月和6-12個(gè)月期限到期產(chǎn)品占比較上周有所上升;1個(gè)月以內(nèi)、1-3個(gè)月、12-24個(gè)月和24個(gè)月以上期限到期產(chǎn)品占比較上周呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)。3個(gè)月以內(nèi)到期產(chǎn)品692支,占比66.6%,與上周相比有所下降;6個(gè)月內(nèi)的到期產(chǎn)品944支,占比90.9%,與上周相比有所下降。
收益率情況:五月第二周共到期1039款,在公布具體收益率的產(chǎn)品中,產(chǎn)品實(shí)際收益率等于預(yù)期的有352款,市場(chǎng)占比33.9%,收益率大于預(yù)期有0款,市場(chǎng)占比0.00%,實(shí)際收益率小于預(yù)期有0款,占比0.00%。已公布收益率的20款信貸類產(chǎn)品中,10款收益率集中在3--5%,另10款收益率在5--8%。已公布收益率的44款票據(jù)類產(chǎn)品中,12款收益率集中在3--5%,32款收益率在5--8%。
最近幾年，理財(cái)產(chǎn)品取得了巨大的發(fā)展。探究其快速發(fā)展的原因，不外乎供給和需求兩個(gè)方面。
供給方原因：監(jiān)管套利。從金融脫媒來(lái)說(shuō)，銀行本來(lái)應(yīng)該是沒有動(dòng)力推出理財(cái)產(chǎn)品的：在當(dāng)前居民脫媒化渠道還很有限的情況下，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品看起來(lái)像是自挖墻角，自己主動(dòng)出讓利益給廣大存款人。但是，特別是2006年以后，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模確實(shí)有非?？焖俚呐蛎?，其中的根本原因就是監(jiān)管套利驅(qū)動(dòng)，特別是反映為信貸額度監(jiān)管套利驅(qū)動(dòng)，以及存貸比套利驅(qū)動(dòng)。
信貸額度的監(jiān)管套利，為銀行帶來(lái)多方面收益：（1）通過(guò)信貸資產(chǎn)的證券化，銀行騰出新的信貸額度，以滿足客戶需求，而且，資產(chǎn)證券化這一過(guò)程的收益情況也不錯(cuò)，能夠?yàn)殂y行貢獻(xiàn)較好的中間業(yè)務(wù)收入。（2）規(guī)避了資本的監(jiān)管要求。證券化的信貸資產(chǎn)被移出資產(chǎn)負(fù)債表，在現(xiàn)有資本充足率監(jiān)管框架下不再占用資本。由于2009年7月份以來(lái)監(jiān)管去杠桿壓力沉重，這方面收益也為銀行所看重。（3）表外化的信貸資產(chǎn)也不用計(jì)提撥備。
存貸比的監(jiān)管套利，對(duì)于銀行的收益主要是做大了存款時(shí)點(diǎn)數(shù)，幫助存貸比達(dá)標(biāo)。當(dāng)前銀行的分支行考核體系中，時(shí)點(diǎn)數(shù)和市場(chǎng)份額考核仍然是非常重要的內(nèi)容，即使這些存貸款時(shí)點(diǎn)規(guī)模不太賺錢甚至不太穩(wěn)定。因此，能夠幫助擴(kuò)大時(shí)點(diǎn)數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)而言仍有明顯價(jià)值。
需求方原因：理財(cái)需求快速上升。與其他國(guó)家居民相比，中國(guó)居民配置在現(xiàn)金和存款上的金融資產(chǎn)占比顯著偏高，從而構(gòu)成在長(zhǎng)期內(nèi)持續(xù)顯著存款脫媒化的動(dòng)力。而且我們觀察到，人均GDP與存款占比之間呈現(xiàn)非常顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系。也就是說(shuō)，隨著未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的繼續(xù)成長(zhǎng)和人均GDP水平的持續(xù)提高，大量的存款將會(huì)脫媒，而尋求資產(chǎn)管理服務(wù)。
但從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，中國(guó)居民負(fù)債脫媒，目的是為了替代存款、獲取更高的回報(bào)率，而顯著加大風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)特別是股權(quán)資產(chǎn)的配置比例的意愿相對(duì)不是那么強(qiáng)烈。中國(guó)居民持有的股權(quán)+基金比例，雖然比平均水平略低，但也仍然處于中等水平附近。
存款脫媒代表了長(zhǎng)期內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品需求的增長(zhǎng)趨勢(shì)。而在短期內(nèi)，通脹帶來(lái)的負(fù)利率狀況往往會(huì)成為理財(cái)需求集中快速釋放的催化劑。突出的兩個(gè)例子是2006-2008年上半年的通脹，以及2009年下半年以來(lái)的通脹。這兩次CPI的較快上升，都導(dǎo)致了存款的活化，而與存款活化伴生的，就是理財(cái)需求的大量釋放和理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售數(shù)量的快速增長(zhǎng)。
我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過(guò)了不同的周期階段，個(gè)人生命周期青年期、中年和老年期，他對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來(lái)進(jìn)行個(gè)性化這個(gè)服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正的推動(dòng)和方向。
長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對(duì)高端客戶則主要通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。
最近一段時(shí)間，銀行理財(cái)產(chǎn)品排行受到很多人關(guān)注，因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品的收益率一直處于一個(gè)“不上不下”的水平，隨著年中攬儲(chǔ)季的到來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品將會(huì)在下個(gè)月初開始持續(xù)上升。據(jù)了解，很多股份制銀行會(huì)在兒童節(jié)期間發(fā)售專屬的理財(cái)產(chǎn)品，從而開始提高理財(cái)產(chǎn)品的收益率。
銀行理財(cái)產(chǎn)品開始排名大戰(zhàn)
據(jù)一位股份制商業(yè)銀行的資金業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人介紹，去年年初，招商銀行開始設(shè)立一些節(jié)慶類專屬理財(cái)產(chǎn)品，以招攬顧客。“去年春節(jié)期間，招行發(fā)售壓歲錢專屬理財(cái)產(chǎn)品，獲得了比較好的效果，此后各股份制商業(yè)銀行開始大肆效仿，最后很多國(guó)有銀行也加入到了專屬理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行隊(duì)伍中來(lái)。”此后，婦女節(jié)專屬、國(guó)慶節(jié)專屬等各類理財(cái)產(chǎn)品相繼推向市場(chǎng)，這類產(chǎn)品大多會(huì)比同期發(fā)售的產(chǎn)品收益率稍高一點(diǎn)，期限不會(huì)太長(zhǎng)。
而在前一段時(shí)間，很多銀行發(fā)售的勞動(dòng)節(jié)“特供”理財(cái)產(chǎn)品，雖然也是為了爭(zhēng)奪銀行理財(cái)產(chǎn)品排名，但收益率卻不是很高。“年化收益率也就是5.5%左右的樣子吧，不算很高，比起以前那些最少5.8%收益率的特供產(chǎn)品，要少很多。”據(jù)銀行理財(cái)師介紹，第二季度各家銀行的普通理財(cái)產(chǎn)品收益率都不算太高。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，根據(jù)目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品排名趨勢(shì)，包括華夏銀行、招商銀行在內(nèi)的多家股份制商業(yè)銀行都會(huì)在兒童節(jié)期間推出專屬的理財(cái)產(chǎn)品。“因?yàn)?/span>6月是年中任務(wù)考核期，為了完成任務(wù)，各家都會(huì)發(fā)售這種高收益率的理財(cái)產(chǎn)品。” 據(jù)了解，在去年6月錢荒嚴(yán)重時(shí)，各銀行都通過(guò)發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，不少銀行開始搶奪銀行理財(cái)產(chǎn)品排名榜的位置，建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財(cái)產(chǎn)品。但銀行理財(cái)師建議，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)多買些中長(zhǎng)期產(chǎn)品，收益率才能達(dá)到最高點(diǎn)，很多30天或者50天的產(chǎn)品看似收益率很高，但只是短期收益率，下一期產(chǎn)品收益率可能會(huì)大幅縮水，只有通過(guò)這種中長(zhǎng)期產(chǎn)品的購(gòu)買才能鎖定收益率。 有分析人士稱，去年銀行業(yè)績(jī)普遍不錯(cuò)，按照慣例，今年的考核要在去年的基礎(chǔ)上有所上浮。他熟悉的幾個(gè)銀行理財(cái)經(jīng)理普遍反映，今年承擔(dān)的業(yè)績(jī)壓力要比往年大。 但實(shí)際上，2014年對(duì)銀行來(lái)說(shuō)似乎有些艱難。有統(tǒng)計(jì)顯示，4月份，銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個(gè)人房貸額度緊張的局面，并沒有因?yàn)樾碌哪甓鹊牡絹?lái)而有所緩解。雖然目前寶寶類理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了破五奔四的情形，但包括寶寶類理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的吸儲(chǔ)能力確實(shí)是一個(gè)重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣，資金的市場(chǎng)價(jià)位確實(shí)在走高。 該分析人士稱，在目前房地產(chǎn)市場(chǎng)不明朗、股市低迷的情況下，這些高收益的理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)不失為一種好的投資選擇。 銀行理財(cái)產(chǎn)品排名趨勢(shì)三點(diǎn)注意 首先，高收益永遠(yuǎn)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在準(zhǔn)備投資前，應(yīng)先認(rèn)識(shí)到自己能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)，再去了解不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，在確定風(fēng)險(xiǎn)承受能力后，再選擇屬于這一風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品。 其次，由于理財(cái)產(chǎn)品不能提前贖回，不少投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后，卻因臨時(shí)急需資金無(wú)法滿足而帶來(lái)極大不便。所以在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，要確定自己的資金用途。 第三，理財(cái)產(chǎn)品的收益是大家比較關(guān)心的，因此對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品的收益預(yù)期進(jìn)行比較很重要，但很多市民會(huì)把穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品與高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品或股票型基金等比較，其實(shí)這是不合理的，穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益應(yīng)與同期限的儲(chǔ)蓄、債券或同類產(chǎn)品比較，再進(jìn)行擇優(yōu)選擇。 關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品排名情況，有利于大家對(duì)于投資市場(chǎng)的趨勢(shì)進(jìn)行把握和監(jiān)控。此外，投資者也需要關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率情況，及時(shí)的調(diào)整自己的投資策略，選擇更加合適的產(chǎn)品，讓自己的投資結(jié)構(gòu)更加合理。
細(xì)心的投資者也許會(huì)發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上出現(xiàn)了很多高收益的中長(zhǎng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品，逐漸成為個(gè)人理財(cái)倍受青睞的產(chǎn)品。隨著中長(zhǎng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率的提升，也為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生一定沖擊。開心保理財(cái)專家表示，投資者可以將銀行中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品納入長(zhǎng)期個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，鎖定高收益。
“預(yù)期年化收益率達(dá)到5.55%,門檻只有5萬(wàn)元,期限為一年”,上周興業(yè)銀行泰安分行推出的一款理財(cái)產(chǎn)品,讓市民李先生馬上決定買入,而這樣的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品,近些天來(lái)成為銀行競(jìng)相發(fā)力的產(chǎn)品。記者從泰城各家銀行在售理財(cái)產(chǎn)品中梳理發(fā)現(xiàn),各銀行中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量占比逐漸增高,總體質(zhì)量也較高,包括產(chǎn)品收益率等投資者最關(guān)心的方面,都具有優(yōu)勢(shì)。如中國(guó)銀行(601988,股吧)募集期在5月14日到20日的10只新發(fā)產(chǎn)品中,6只產(chǎn)品為半年以上中長(zhǎng)期產(chǎn)品。建設(shè)銀行(601939,股吧)5月19日到23日新發(fā)3只100天以上中長(zhǎng)期產(chǎn)品。工商銀行5月19日新發(fā)的7只產(chǎn)品中,也有4只為中長(zhǎng)期產(chǎn)品。
相比收益率一路下滑已經(jīng)跌破5%的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,銀行近期新發(fā)中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品在收益率上優(yōu)勢(shì)對(duì)比鮮明,這也是吸引投資者的一項(xiàng)重要因素。“一個(gè)多月的短期產(chǎn)品,募集期就要五六天,收益率才4%多,平攤一下可能還不到4%。”市民王女士說(shuō),她一直認(rèn)為中長(zhǎng)期產(chǎn)品收益更為靠譜,“現(xiàn)在3個(gè)月以上的收益率都超5.4%了,募集期多幾天也平攤不了多少收益,可以說(shuō)是實(shí)實(shí)在在的收益率。”從各銀行近期新發(fā)中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品中不難看出,預(yù)期年化收益率大多在5.2%以上,部分股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)品,可達(dá)5.5%以上。如興業(yè)銀行兩款半年和一年期產(chǎn)品,分別為5.5%和5.55%,建設(shè)銀行一款181天產(chǎn)品為5.2%,中國(guó)銀行一款311天產(chǎn)品為5.3%。泰安市商業(yè)銀行一款183天產(chǎn)品的收益率也達(dá)到5.4%。各行收益率最高的產(chǎn)品,基本均為中長(zhǎng)期產(chǎn)品。
昨天有媒體報(bào)道，外地已有小型城商行推出預(yù)期年化收益率在7%以上的理財(cái)產(chǎn)品。記者查詢銀率網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，目前南京地區(qū)在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率也普遍呈水漲船高之勢(shì)。除某外資行有兩款預(yù)期年化收益率7%的產(chǎn)品在售外，預(yù)期收益率6%以上的產(chǎn)品十分普遍。較前段時(shí)間，普遍收益率在5%-6%區(qū)間內(nèi)的情形，市場(chǎng)上的搶錢大戰(zhàn)已是悄然拉開大幕。有熟悉銀行業(yè)的人士表示，這還不是市場(chǎng)最緊張的時(shí)刻，據(jù)他個(gè)人了解，近期還會(huì)有幾家銀行推出收益率達(dá)到7%及以上的理財(cái)產(chǎn)品。
有分析人士稱，去年銀行業(yè)績(jī)普遍不錯(cuò)，按照慣例，今年的考核要在去年的基礎(chǔ)上有所上浮。他熟悉的幾個(gè)銀行理財(cái)經(jīng)理普遍反映，今年承擔(dān)的業(yè)績(jī)壓力要比往年大。
但實(shí)際上，2014年對(duì)銀行來(lái)說(shuō)似乎有些艱難。有統(tǒng)計(jì)顯示，4月份，銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個(gè)人房貸額度緊張的局面，并沒有因?yàn)樾碌哪甓鹊牡絹?lái)而有所緩解。雖然目前寶寶類理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了破五奔四的情形，但包括寶寶類理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的吸儲(chǔ)能力確實(shí)是一個(gè)重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣，資金的市場(chǎng)價(jià)位確實(shí)在走高。
個(gè)人理財(cái)發(fā)展趨勢(shì)
自2004年初創(chuàng)至今，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在短短8個(gè)年頭之內(nèi)就已經(jīng)取得了巨大的成長(zhǎng)。到目前為止，已經(jīng)有累計(jì)142家銀行發(fā)行過(guò)80226款產(chǎn)品，每個(gè)月平均發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品2600款左右。
個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具體規(guī)模數(shù)據(jù)則非常有限，據(jù)我們了解，沉淀在銀行理財(cái)產(chǎn)品中的資金達(dá)到8萬(wàn)億元左右（包括表內(nèi)和表外理財(cái)產(chǎn)品）。8萬(wàn)億量級(jí)，相當(dāng)于中國(guó)存款總額的10%左右，已經(jīng)足以對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生顯著性影響。
個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率曾一度達(dá)到5%甚至6%以上（少數(shù)中小銀行），近期有所回落至4%左右。大銀行的發(fā)行利率通常要比中小銀行的低0.5個(gè)百分點(diǎn)左右。
快速發(fā)展的銀行理財(cái)產(chǎn)品，大致經(jīng)歷了幾個(gè)階段，2004-2005年是第一階段，是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品占主流的初創(chuàng)期，呈現(xiàn)股份制銀行率先創(chuàng)新、國(guó)有銀行被動(dòng)跟進(jìn)的創(chuàng)新格局。
從2006年開始，銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入快速發(fā)展期, 這一階段的發(fā)展有幾個(gè)顯著特點(diǎn)：一是總量顯著增長(zhǎng)，參與主體日益廣泛；二是信貸類理財(cái)產(chǎn)品開始扮演重要角色；三是人民幣產(chǎn)品成為主流；四是監(jiān)管驅(qū)動(dòng)的動(dòng)機(jī)顯著增強(qiáng)。
開心保理財(cái)專家分析，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入了年中考核的階段，所以通過(guò)中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)的推動(dòng)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)者來(lái)說(shuō)，抓住這個(gè)時(shí)機(jī)選擇一些中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，為自己的理財(cái)規(guī)劃增加新亮點(diǎn)，兼顧了收益率與流動(dòng)性，也是非常好的一個(gè)投資時(shí)機(jī)。
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