每個銀行都會針對客戶的喜好而推出各種不同的理財產(chǎn)品。這讓剛剛踏足理財市場的投資者非常頭疼。而余額寶之后,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也風(fēng)起云涌?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)打頭陣,傳統(tǒng)銀行奮起直追,一時間各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“寶寶”粉墨登場,各種淘“寶”建議也層出不窮。那么在各銀行理財產(chǎn)品中普通投資者究竟應(yīng)該如何選擇呢?各銀行理財產(chǎn)品中,非保本浮動收益型產(chǎn)品仍然是主要的風(fēng)險類產(chǎn)品,此類產(chǎn)品共發(fā)行11246款。保證收益型產(chǎn)品發(fā)行了5000款,比2010年增長了1437款。其中固定收益型產(chǎn)品占市場的1/4,但相比2010年卻小幅下降了0.34個百分點。各銀行理財產(chǎn)品保證收益型產(chǎn)品由2010年的1.25%上升為2011年的1.62%,發(fā)行量超過300款,這部分產(chǎn)品主要為保證收益型的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。保本浮動收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款,市場占比近15%。截至2月27日,各類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品最新收益顯示,各銀行理財產(chǎn)品收益率對比中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更勝一籌,百度(172.88, 0.54, 0.31%)金融發(fā)售的百賺(利滾利版)七日年化收益達到6.24%,萬份收益1.6288元,暫居各大互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品之首。百賺在最近一周收益表現(xiàn)良好,自23日以來七日年化收益率持續(xù)居于各類產(chǎn)品上方。在多數(shù)貨幣基金收益下降的情況下,各銀行理財產(chǎn)品收益率對比中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更勝一籌,蘇寧零錢寶逆勢上漲,七日年化收益率升至6.21%,萬份收益達到1.9345元。微信理財通昨天七日年化收益率達到6.14%,萬份收益1.5925元。余額寶七日年化收益率居于平均水平,七日年化收益率6.06%,萬份收益1.5792元。自5月起,以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”理財7日年化收益率先后跌破5%之后,目前大部分互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率都呈現(xiàn)下滑態(tài)勢。數(shù)據(jù)顯示,已經(jīng)有13只產(chǎn)品的7日年化收益率低于4%,占比約為25%。與此同時,收益率超過5%的貨幣基金數(shù)量越來越少,目前還不到10只產(chǎn)品。以鼎鼎大名的余額寶為例,目前收益率僅在4.7%左右。收益下降的同時,一些人已經(jīng)開始調(diào)整理財方式。隨著“寶寶”收益的日漸下滑,一直不溫不火的互聯(lián)網(wǎng)理財保險以其高收益吸引了人們的眼球。與此同時,互聯(lián)網(wǎng)理財險還打出了超短期和低門檻的旗號,吸引了不少人購買。對此,業(yè)內(nèi)人士提醒,面對互聯(lián)網(wǎng)理財保險的高收益,消費者需根據(jù)自身需求謹慎購買。值得注意的是,對比“互聯(lián)網(wǎng)系”和“銀行系”寶寶產(chǎn)品最新收益,各銀行理財產(chǎn)品收益率對比中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更勝一籌,中國銀行、民生銀行、平安銀行等推出的類似理財產(chǎn)品七日年化收益率均在6%以下。
一朝被蛇咬,十年怕草繩,銀行對于去年的錢荒卻留下了后遺癥。在波瀾不驚的銀行間市場背后,銀行各大銀行理財產(chǎn)品的攬儲攻勢如潮水般洶涌。臨近半年末,銀行紛紛在營業(yè)廳的醒目位置擺上了各大銀行理財產(chǎn)品的宣傳資料。進入5月下旬后,受外匯占款流入減少、季節(jié)性財政稅款上繳和月末因素等影響,銀行間資金利率一般會逐步走高;而進入6月份,隨著端午節(jié)前商業(yè)銀行現(xiàn)金備付壓力上升,資金利率也會持續(xù)飆漲,加上去年央行遲遲不放款,去年的6月份Shibor曾一度高達30%,可見每到這個時候銀行對資金的需求程度。有了去年的教訓(xùn),今年5月底6月初多家商業(yè)銀行紛紛推出大量的跨半年末時點的理財產(chǎn)品,試圖通過高收益在市場上招攬資金也就不足為奇了。以興業(yè)銀行為例,記者以投資者的身份向一名理財經(jīng)理咨詢,她熱情的給記者介紹了一款剛發(fā)行的理財產(chǎn)品,“我們剛推出的一款產(chǎn)品‘萬利寶’, 年化利率可以達到5.8%,為期3個月,5月26日開始發(fā)售的,6月3日就截止了。”在近期各大銀行理財產(chǎn)品利率紛紛破五的背景下,該產(chǎn)品在同期理財產(chǎn)品中,利率幾乎是最高的。不過,待記者細問才發(fā)現(xiàn),該產(chǎn)品起步門檻高達30萬元。據(jù)記者統(tǒng)計,興業(yè)銀行近期發(fā)行的理財產(chǎn)品多達27款,僅5月27日一日間發(fā)行的產(chǎn)品就達17款。除開放型產(chǎn)品外,其他期限最短的一款產(chǎn)品為期35天,成立日6月4日,到期日7月9日,剛好跨越半年末的節(jié)點。事實上,興業(yè)銀行并非個案,其他各大銀行理財產(chǎn)品也在大批量的發(fā)行,展開了一場攬儲大戰(zhàn)。記者發(fā)現(xiàn),招商銀行僅從5月27日到6月3日的短短幾日間,發(fā)行的理財產(chǎn)品就高達56款。仔細研究其發(fā)行的產(chǎn)品,可發(fā)現(xiàn),招商銀行發(fā)行理財產(chǎn)品的權(quán)限可下放至分行,每個分行都可推出不同的產(chǎn)品,但是從發(fā)售渠道來看,除了可通過網(wǎng)點柜臺購買之外,均可在網(wǎng)上或者通過手機銀行購買。然而,興業(yè)銀行和招商銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行量還不算最瘋狂,更有甚者如華夏銀行僅在5月28日一天,就發(fā)行了24款理財產(chǎn)品,并且其中4款都主打短期限、低門檻、高收益,該產(chǎn)品名稱為“增盈增強型1419號”,期限為36天,年化收益率最高可達5.5%。商業(yè)銀行有了去年錢荒的情況,央行“見死不救”的教訓(xùn)后,在各大銀行理財產(chǎn)品發(fā)行的時間點上也與去年同期有了明顯不同。與去年5月底6月初各大銀行理財產(chǎn)品到期不同的是,今年這個時候到期的各大銀行理財產(chǎn)品相較新發(fā)行的理財產(chǎn)品明顯要少許多,可見商業(yè)銀行都打算提前做好充足的資金準備。
2013年元旦過后,資金需求壓力或驟然下降,各銀行理財產(chǎn)品收益率存在跳水,因此可以看出2013各銀行理財產(chǎn)品高收益不再,建議投資者適時轉(zhuǎn)換投資風(fēng)格,適時選擇較長期限、收益也相對較高的產(chǎn)品來鎖定收益。不過,多名業(yè)內(nèi)人士分析,面對2013各銀行理財產(chǎn)品還算不錯行情,2013年理財產(chǎn)品要實現(xiàn)高收益越來越難了,但收益水平不會出現(xiàn)大降,整體表現(xiàn)為穩(wěn)中有降。2013年銀行理財穩(wěn)步前進分析認為,與前兩年相比,CPI漲幅已經(jīng)控制在很低的范圍內(nèi),經(jīng)濟增長、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型是宏觀經(jīng)濟的主要目標,與之相應(yīng)的是,貨幣政策也將順應(yīng)這一主基調(diào)。盡管在2013年下半年央行沒有繼續(xù)使用降息的方式,而是使用了大量的公開市場操作,從目前來看,未來這一趨勢還將繼續(xù),理財產(chǎn)品的整體收益水平不會發(fā)生趨勢性變化。業(yè)內(nèi)人士表示,隨著監(jiān)管層強化銀信合作和資產(chǎn)投向監(jiān)管,理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇尤其是融資類高收益資產(chǎn)受到明顯限制,理財產(chǎn)品的投向不斷向低風(fēng)險的貨幣市場工具和短期債券集中,也帶動理財產(chǎn)品預(yù)期收益率水平不斷下行。因此,有股份制銀行經(jīng)理認為,2013各銀行理財產(chǎn)品高收益率最多保持現(xiàn)有水平,預(yù)期收益在4%至5%之間。不過,另一位股份制銀行客戶經(jīng)理表示,2013各銀行理財產(chǎn)品高收益不再收益率將穩(wěn)中有降,因為隨著監(jiān)管從嚴,銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行量會有所萎縮,股市、樓市等投資渠道也會分流一定的客戶,因而2013各銀行理財產(chǎn)品高收益不再供需雙降,會呈現(xiàn)弱勢平衡的格局。當(dāng)然,2013年發(fā)生的多起和銀行理財產(chǎn)品直接或間接相關(guān)的兌付風(fēng)波,從2013各銀行理財產(chǎn)品性質(zhì)上看,事件所涉產(chǎn)品多是銀行代銷的產(chǎn)品,而非銀行理財產(chǎn)品本身。作為投資者,不要為一時的高收益沖昏頭腦,購買產(chǎn)品時,也要注意銀行的操作風(fēng)險。2014銀行理財謀求轉(zhuǎn)型銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)過十年發(fā)展遇到了包括理財產(chǎn)品的存款化、兌付剛性化、期限短期化、業(yè)務(wù)模式非資產(chǎn)管理、投資工具有限、資金運用通道不直接以及分業(yè)監(jiān)管不適應(yīng)事實上已交叉混業(yè)的理財業(yè)務(wù)及產(chǎn)品等問題。但現(xiàn)實是,銀行理財產(chǎn)品有5萬元的投資者進入門檻,而余額寶沒有門檻,所以銀行5萬元的門檻實際上已經(jīng)不存在,如果這種現(xiàn)象繼續(xù)存在,意味著會對銀行的存款造成徹底的沖擊,是不可持續(xù)的。在剛性兌付的問題上,雖然有不保本浮動收益類的產(chǎn)品,但實際上往往很難做到不剛性兌付,這樣就造成了理財產(chǎn)品跟存款實際上沒有區(qū)別。但實體經(jīng)濟的需求是多樣性的,如此一來很難滿足風(fēng)險偏好較高的投資者和科技類等實體經(jīng)濟企業(yè)對風(fēng)險資金的需求,銀行承擔(dān)過多的風(fēng)險也很難持續(xù)。之所以銀行理財產(chǎn)品發(fā)行額有68萬億元,而余額只有10多萬億元,開心保理財專家認為是由于理財產(chǎn)品短期化造成的。數(shù)據(jù)顯示,目前銀行理財產(chǎn)品平均周期只有118天,其中6個月以下達到86%。理財產(chǎn)品短期化無法與實體經(jīng)濟對長期資金的需求相匹配。出現(xiàn)這種問題與銀行理財業(yè)務(wù)模式非資產(chǎn)管理有關(guān)。由于非資產(chǎn)管理理財,其與傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)沒有區(qū)分,加之必要的信息披露不充分,相應(yīng)的責(zé)權(quán)利不明確,所以導(dǎo)致理財存款化、對付剛性化、期限短期化。除此以外,銀行理財產(chǎn)品資金運用可供選擇的工具非常有限,標準化產(chǎn)品數(shù)量不足,就導(dǎo)致銀行會選擇非標產(chǎn)品,這反映出背后多樣性的金融市場發(fā)展沒有跟上。另外,銀行自身的直接通道也非常有限,近期銀行才有證券賬戶,之前銀行都不能夠買賣優(yōu)先股、信貸資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品,通道業(yè)務(wù)因此產(chǎn)生。理財業(yè)務(wù)與產(chǎn)品事實上已錯綜復(fù)雜交叉混業(yè),但目前監(jiān)管分業(yè),規(guī)則不一,監(jiān)管不一,為監(jiān)管套利留下很大空間,這也讓理財業(yè)務(wù)繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展成為問題,銀行理財業(yè)務(wù)繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展必須轉(zhuǎn)型升級,轉(zhuǎn)型升級勢在必行,轉(zhuǎn)型升級正在進行時。而轉(zhuǎn)型升級需解決的七大問題即去存款化、去剛性兌付化、去短期化、業(yè)務(wù)模式資產(chǎn)管理化、投資工具多樣化、投資通道直接化以及監(jiān)管協(xié)調(diào)統(tǒng)籌化,這需要監(jiān)管機構(gòu)與各類金融機構(gòu)共同努力。從目前的形勢來看,2013各銀行理財產(chǎn)品高收益難以保持下去,而2014年銀行理財謀求轉(zhuǎn)型也是當(dāng)務(wù)之急,投資者也不僅僅將目光鎖定在銀行理財業(yè)務(wù)這一顆大樹上。多樣化的理財產(chǎn)品、更高的收益、更穩(wěn)健的投資風(fēng)格,將考驗銀行理財?shù)陌l(fā)展前景,對于銀行來說,或許也是探索新模式的絕佳機會。
近年開始,敏感的投資者或許已經(jīng)感受到了一些變化,一些高收益的金融理財產(chǎn)品再度出場。但隨著2014年金融市場的變化,很有趣的現(xiàn)象出現(xiàn)了,客戶大多開始理性回歸追求穩(wěn)健、低風(fēng)險的金融理財產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士指出,在銀行理財產(chǎn)品排行榜中,紛紛出現(xiàn)“穩(wěn)”的趨勢。
沒有人不向往富足的生活,正如早期的淘金客,他們打撈河里的泥沙,盡管很冒險,但為了那些金子,值了?,F(xiàn)在為您整理出2014銀行理財產(chǎn)品一覽表,來幫您選擇合適的理財產(chǎn)品。2014年第一季度,銀行理財產(chǎn)品共發(fā)行4961款,其中,在售的人民幣3個月以下理財產(chǎn)品中很難看到超過5%預(yù)期收益率的,能超過一年期定期存款利率3.25%的理財產(chǎn)品,已是不錯的選擇。2014年1月6日,滬市大盤下探至2132點,創(chuàng)下近3年來的新低,整個滬深股市平均下跌超過20%,近半散戶虧損四成以上。一片悲催聲中,2012年的投資市場一開始就讓投資者信心不足。值得慶幸的是,2014年年初,在兩會利好消息刺激下,第一季度股市便出現(xiàn)了超跌反彈的較好行情,基金等的投資信心也因此有所好轉(zhuǎn)。在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后,但理財產(chǎn)品仍然是客戶投資的優(yōu)先選擇,銀行理財經(jīng)理不斷接到客戶電話預(yù)約,三個月、六個月、一年期的產(chǎn)品收益率成了客戶緊盯目標。在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后,可以看出產(chǎn)品太多,哪些才是自己需要的“真金”,哪些理財產(chǎn)品還能延續(xù)第一季度的好成績,這些都需要投資者去揣摩,一個好的淘金客,不光要有敏銳的嗅覺,更要有過硬的技術(shù),當(dāng)然也少不了好的老師。為此,我們呈上了這一季度的銀行理財產(chǎn)品一覽表,幫淘金客們在自己的沙河中淘出屬于自己的那桶金。隨著國家對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控、資金面的進一步寬松,債券市場、貨幣市場工具收益率下降,會使銀行理財產(chǎn)品的收益下降。但隨著國家發(fā)展多層次債券市場,銀行可能會配置高收益?zhèn)虼算y行理財產(chǎn)品一覽表收益率的下降能控制在較小的范圍內(nèi)。目前通脹回落的大趨勢已是不爭的事實,在整體政策面走向仍不十分明朗的情況下,在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后,規(guī)避高風(fēng)險投資是應(yīng)對目前復(fù)雜市場環(huán)境的不二法門,二季度投資策略應(yīng)穩(wěn)中求進,順勢而為,注重不同期限理財產(chǎn)品的配比,長短兼顧。從在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后,中長期理財產(chǎn)品,如投資期限在6個月以上的理財產(chǎn)品仍然是配置的重點,可選擇投資方向為國債、金融債、央行票據(jù)、企業(yè)債券、公司債券、銀行存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單、中期票據(jù)、信托計劃等投資方向穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后,從構(gòu)建穩(wěn)健的資產(chǎn)組合角度出發(fā),現(xiàn)金管理之王——貨幣型基金不失為普通投資者有效打理閑置資金,同時保證資金安全的蓄水池。
隨著投資者投資理財意識的增強,如何找到適合自己的理財產(chǎn)品?如何確定自己適合的理財產(chǎn)品?成為投資者面對紛繁復(fù)雜理財市場的首要問題,投資者在明確自身理財?shù)哪康?、投資規(guī)模、自身知識水平風(fēng)險認識及承受能力的同時,更需要加強對各家銀行推出的理財產(chǎn)品有個深入的了解。下面對建設(shè)銀行幾款理財產(chǎn)品進行簡要的介紹,為您投資理財方面提供參考,幫助您做好投資理財規(guī)劃,使您的家庭投資理財更趨理性、收益更穩(wěn)健。
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