開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

據(jù)相關(guān)報(bào)道了解，近幾年來(lái)內(nèi)地赴香港旅游人數(shù)的不斷增多，在香港購(gòu)買(mǎi)香港投連險(xiǎn)的內(nèi)地客戶也不在少數(shù)，可是，我們不解，明明投連險(xiǎn)內(nèi)地也有很多，還要不遠(yuǎn)千里跑到香港購(gòu)買(mǎi)呢，今天我們以香港投連險(xiǎn)引內(nèi)地瘋搶來(lái)做一個(gè)分析報(bào)道

為什么內(nèi)地人購(gòu)買(mǎi)香港投連險(xiǎn)越來(lái)越多？香港投連險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)：

年收益率高

“香港保險(xiǎn)公司面向全球投資者，可以投資在世界各地投資回報(bào)潛力最高的地方，收益穩(wěn)定。”深圳一家第三方理財(cái)經(jīng)理方書(shū)解釋?zhuān)?ldquo;根據(jù)對(duì)過(guò)往多年選擇的投資標(biāo)的物進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的年化投資收益可達(dá)15%。”

香港一家保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問(wèn)則認(rèn)為投連險(xiǎn)的年化收益在8%～10%，但無(wú)論如何，都高于內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的年化收益。

2012年內(nèi)地投連險(xiǎn)平均投資收益率為2.67%，而整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的投資收益率也僅為3.39%，為近年來(lái)的低點(diǎn)。“內(nèi)地投資不景氣，這是香港投連險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)內(nèi)地銷(xiāo)售額大幅攀升的原因。”北京一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總經(jīng)理對(duì)筆者說(shuō)。

2013年第一季度，投連險(xiǎn)新單保費(fèi)為11.8億港元，去年同期投連險(xiǎn)新單保費(fèi)為5.95億港元。

重疾更加有保障

“重疾和醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)內(nèi)地投資者也有吸引力。”方書(shū)介紹，“香港重疾險(xiǎn)保40多種重大疾病，而內(nèi)地重疾險(xiǎn)最多保障30多種重大疾病。香港重疾險(xiǎn)還提供原位癌（原位癌，癌癥病變的早期階段，如手術(shù)切除可完全治愈）、艾滋病等特殊重疾的保障，但原位癌等一直被內(nèi)地保險(xiǎn)公司排除在保障范圍之外。

香港投連險(xiǎn)后期保障如何：

出于收益率高于內(nèi)地投連險(xiǎn)，在購(gòu)買(mǎi)香港投連險(xiǎn)后，內(nèi)地投保人士的權(quán)益是否能有效及時(shí)的得到合法保障呢？

投保人親臨香港，來(lái)回費(fèi)用高 

如果中途因?yàn)橥哆B險(xiǎn)出現(xiàn)如何問(wèn)題需要解決的話，投保人必須本人親自到香港解決，內(nèi)地?zé)o法達(dá)成解決協(xié)議。這樣無(wú)形中就會(huì)給投保人增加一些來(lái)回的路費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。

重疾后需到香港進(jìn)行鑒定

多位香港保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人提醒，在選擇香港投連險(xiǎn)額外的重疾保障時(shí)如果有遇到重大疾病，香港保險(xiǎn)理財(cái)公司也只是承認(rèn)部分的內(nèi)地醫(yī)院，基本都是要親自到香港的醫(yī)院去進(jìn)行鑒定，無(wú)形中增加許多負(fù)擔(dān)。

香港投連險(xiǎn)引糾紛，必須在香港解決

如果內(nèi)地消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)香港投連險(xiǎn)后，如果遇到任何的糾紛等都要求內(nèi)地投保人親臨香港法院等進(jìn)行解決

總而言之，雖然香港投連險(xiǎn)收益率確實(shí)要比內(nèi)地的投連險(xiǎn)產(chǎn)品收益高，但是，當(dāng)遇到問(wèn)題的時(shí)候，又讓內(nèi)地投保人顯得如何棘手，所以專(zhuān)家建議，香港投連險(xiǎn)固然好，但是選擇前還是要慎重。

不管是投連險(xiǎn)還是萬(wàn)能險(xiǎn)，在最近的幾年里，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越受到廣大投資理財(cái)愛(ài)好者的青睞，身邊的一個(gè)朋友也會(huì)發(fā)出不斷的疑問(wèn)，他們的區(qū)別有什么不同呢，面對(duì)眾多的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品該如何選擇，首先我們來(lái)說(shuō)下針對(duì)投連險(xiǎn)（信誠(chéng)投連險(xiǎn)）選擇的時(shí)候要注意的幾個(gè)方面：

要比較投連產(chǎn)品，主要比以下方面：

1，投資賬戶的數(shù)目多少，所涵蓋的投資品種多少；信誠(chéng)投連險(xiǎn)有九大賬戶，擁有多樣化的投資品種，涉及存款，AAA級(jí)債券，各種股票型，偏債型，傾向型基金，新發(fā)股票，國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)等等。

2，賬戶買(mǎi)賣(mài)是否有差價(jià)；信誠(chéng)投連險(xiǎn)的沒(méi)有。

3，投保的最低保費(fèi)門(mén)檻；信誠(chéng)投連險(xiǎn)的只有1800元/年

4，保障賠付種類(lèi)；信誠(chéng)投連險(xiǎn)是賠保單賬戶價(jià)值與保額之和。

5，所提供的投資賬戶變更渠道；信誠(chéng)投連險(xiǎn)有多種渠道可變更。

6，賬戶資產(chǎn)贖回是否帶交易手續(xù)費(fèi)；信誠(chéng)投連險(xiǎn)沒(méi)有

7，賬戶之間轉(zhuǎn)換是否有手續(xù)費(fèi)或限制資料；信誠(chéng)投連險(xiǎn)沒(méi)有限制次數(shù)，且免費(fèi)轉(zhuǎn)換

8，在大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，賬戶抵御風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)度；具體見(jiàn)信誠(chéng)網(wǎng)站上的每日?qǐng)?bào)價(jià)

9，賬戶的設(shè)置是否是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的；信誠(chéng)投連險(xiǎn)的賬戶之間有反向操作關(guān)系，當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境偏差時(shí)，有些賬戶的收益反而較高。

信誠(chéng)投連險(xiǎn)與平安萬(wàn)能險(xiǎn)的區(qū)別可以從以下幾個(gè)方面來(lái)看：  

1)保險(xiǎn)責(zé)任不同

a.身故的除外責(zé)任不同，信誠(chéng)的除外責(zé)任只有三條(參考附件中的客戶服務(wù)優(yōu)勢(shì)，是目前國(guó)內(nèi)免責(zé)條款最少的),平安有七條。

b.身故的賠付條件不同，信誠(chéng)的除身故理賠外,75歲前殘疾也可以賠付，平安是賠身故一項(xiàng)。 

c.身故 賠償?shù)慕痤~不同，信誠(chéng)是賠保額+帳戶值，平安是賠保額或帳戶值105%兩者取大值。 

2)服務(wù)不同

a.靈活 繳費(fèi)的功能不同，信誠(chéng)在緩交期間，所有附加險(xiǎn)繼續(xù)有效，保費(fèi)可以選擇補(bǔ)交或者不補(bǔ)交；平安的部分附加險(xiǎn)失效，且需要重新核保，保費(fèi)須全部補(bǔ)交。 

b.附加值服務(wù)不同，信誠(chéng)是免費(fèi)提供國(guó)際SOS服務(wù)；平安是每年交20元的年費(fèi)。  

3)演示回報(bào)不同

a.帳戶值的投資渠道和收益演示不同，信誠(chéng)的投資渠道有7種，實(shí)際收益取決于帳戶的選擇和帳戶間的轉(zhuǎn)換?？蛇x擇保本收益帳戶（收益相當(dāng)于銀行利息），也可選擇高收益帳戶；低等收益是按1%演示，中等收益是按4.5%演示，高等收益是按7%演示，平安的投資渠道是由公司統(tǒng)一運(yùn)作。有1.75的保底收益，中等收益是按5.5%演示，高等收益是按6.5%演示。

b.初始費(fèi)用收取的不同，信誠(chéng)收取10年的初始費(fèi)用后，每年不會(huì)再收取初始費(fèi)用。平安是收取10年的初始費(fèi)用后，每年繼續(xù)收取所交保費(fèi)的5%。第5年如果客戶保證續(xù)保。獎(jiǎng)勵(lì)保費(fèi)的2%。

4)重大疾病的收費(fèi)不同

a.信誠(chéng)的重大疾病是按照均衡費(fèi)率(保費(fèi)不會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而變化,每年都是收取固定的錢(qián))，重大疾病有投資收益。不過(guò)在演示表中沒(méi)有體現(xiàn)平安的重大疾病是按照自然費(fèi)率(保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而逐年增加),它的費(fèi)用是從帳戶值中扣除. 

b.重大疾病的理賠金額不同.信誠(chéng)是賠(保額+帳戶值);平安是賠保額,賠付后,帳戶值會(huì)減掉已賠的保額. 

c.重疾的賠付定義不同，信誠(chéng)是按國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)定義+及時(shí)援助金(如原位癌)；平安是按國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)定義

不管是在購(gòu)買(mǎi)那一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還是要結(jié)合自己的實(shí)際需要和產(chǎn)品的主要功能來(lái)挑選。

在理財(cái)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，往往我們會(huì)聽(tīng)到的最多的問(wèn)題就是““什么理財(cái)保險(xiǎn)好”其實(shí)，對(duì)于這樣的問(wèn)題，相信很多專(zhuān)業(yè)的理財(cái)保險(xiǎn)顧問(wèn)也難做出準(zhǔn)備的回答，既然要決定選擇理財(cái)保險(xiǎn)，專(zhuān)家建議，先搞清楚理財(cái)保險(xiǎn)究竟有哪些，購(gòu)買(mǎi)渠道，謹(jǐn)慎的購(gòu)買(mǎi)誤區(qū)，可能比“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”這樣的問(wèn)題更關(guān)鍵。

首先針對(duì)“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”這個(gè)問(wèn)題，我們先將理財(cái)保險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)：

一、分紅型險(xiǎn)

分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)的主要功能依然是保險(xiǎn)，紅利分配是分紅保險(xiǎn)的附屬功能。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒(méi)有紅利分配。也有客戶為子女購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，是為了合理規(guī)避未來(lái)可能開(kāi)征的遺產(chǎn)稅。

二、投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“投連險(xiǎn)”，是一種融保險(xiǎn)保障與投資功能于一體的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)保單除了提供人壽保險(xiǎn)時(shí)，其投資單位價(jià)格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來(lái)決定。投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高收益大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)及市場(chǎng)上的部分基金產(chǎn)品。

三、萬(wàn)能險(xiǎn)

是抵御利率波動(dòng)的利器。所謂萬(wàn)能險(xiǎn)，是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分：一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。

“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”之理財(cái)保險(xiǎn)如何購(gòu)買(mǎi)

按照目前我國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，分紅險(xiǎn)的投資渠道主要為：1.大額銀行長(zhǎng)期協(xié)議存款;2.國(guó)債;3.AA級(jí)以上信譽(yù)企業(yè)債券;4.國(guó)家金融債券;5.同行業(yè)拆借;6.證券一級(jí)市場(chǎng)(10%)、證券二級(jí)市場(chǎng)(10%);7.直接或間接投資國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等;

投資連結(jié)和萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券等投資外，其投資股票二級(jí)市場(chǎng)的比例前者可以為100%;后者不能超過(guò)80%。而萬(wàn)能險(xiǎn)因?yàn)橛凶畹捅ＷC利率，同時(shí)也造成其收益率不會(huì)很高。所以，收益率最高的當(dāng)屬投連險(xiǎn)，當(dāng)然，投連險(xiǎn)也有投資風(fēng)險(xiǎn)。這點(diǎn)也需要注意，但堅(jiān)持長(zhǎng)期持有，持有時(shí)間越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)越低。保險(xiǎn)分為三類(lèi)：保障類(lèi)、儲(chǔ)蓄理財(cái)類(lèi)、投資理財(cái)類(lèi)。購(gòu)買(mǎi)順序也建議按此順序，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最基本最主要的功能是保障。

“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”之理財(cái)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)誤區(qū)

誤區(qū)一：分紅保險(xiǎn)=銀行存款。

分紅保險(xiǎn)可分配的紅利是不確定的，沒(méi)有固定的比率，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，消費(fèi)者不要將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品或金融產(chǎn)品作片面比較。

誤區(qū)二：萬(wàn)能保險(xiǎn)的所有保費(fèi)均用于投資。

萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過(guò)保證利率的部分是不確定的。消費(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對(duì)全年的預(yù)期。

誤區(qū)三：收益有保證。

投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人全部承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分設(shè)多個(gè)賬戶，由于投資渠道不同，每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)、收益不盡相同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇投資賬戶。消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。

對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)，沒(méi)有最好的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥泻线m的才是最好的。

萬(wàn)能險(xiǎn)，有以往單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品有別，它是既包含了保障又包含保險(xiǎn)功能，平安人壽萬(wàn)能險(xiǎn)在整個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)中從面世以來(lái)一直保持著產(chǎn)品多樣化的特點(diǎn)，適合不同年齡，不同經(jīng)濟(jì)能力的理財(cái)人士投資，平安人萬(wàn)能險(xiǎn)一直秉承著一生僅用一張保單來(lái)解決保障問(wèn)題的可能性，平安人壽萬(wàn)能險(xiǎn)的彈性保費(fèi)繳納方式也是廣大理財(cái)人士一直以來(lái)贊同的地方。

平安人壽萬(wàn)能險(xiǎn)包括：

平安智盈人生終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)

平安金彩人生萬(wàn)能型兩全保險(xiǎn)

平安金玉滿堂萬(wàn)能型兩全保險(xiǎn)

平安智盈人生終身壽險(xiǎn)又分為平安智富人生終身壽險(xiǎn)A+附加重疾A（其保障成本從主險(xiǎn)的保單價(jià)值扣除）和平安智富人生終身壽險(xiǎn)B+附加重疾B（其保障成本從主險(xiǎn)的保單價(jià)值扣除），市場(chǎng)主要是以B款為主。

平安人壽萬(wàn)能險(xiǎn)特點(diǎn)：

1、緩期繳費(fèi)、保障不變

從第二個(gè)保單年度起，如果暫時(shí)無(wú)法支付期交保險(xiǎn)費(fèi)，只要當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值足以支付保障成本，可以選擇緩交期交保險(xiǎn)費(fèi)，繼續(xù)享受保險(xiǎn)保障。

2、高額保障，增減自主

平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）具有基本保額選擇區(qū)間大的特征，且可以依據(jù)人生各階段不同保障需求，在規(guī)定范圍內(nèi)彈性增減基本保額，適時(shí)調(diào)整保障與投資的比重。

3、投資保底，安心理財(cái)

保障資金投資安全，保單價(jià)值的年利息，保證不低于按照年利率1.75%結(jié)算的水平，還擁有更高獲益空間，同時(shí)可依據(jù)個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃及需求，申請(qǐng)支付追加保費(fèi)或部分領(lǐng)取。

4、保單價(jià)值，透明公開(kāi)

將會(huì)通過(guò)主要媒體公布結(jié)算利率，也可以通過(guò)平安電話中心、平安電子商務(wù)網(wǎng)站、分支機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)中心及保險(xiǎn)代理人查詢，還會(huì)向您寄送個(gè)人保單年度報(bào)告，便于了解保單價(jià)值的信息。

5、持續(xù)繳費(fèi)、獎(jiǎng)勵(lì)多多

在本保險(xiǎn)生效日起三年內(nèi)，每年均按照條款的有關(guān)規(guī)定支付期交保險(xiǎn)費(fèi)，則自第四保單年度起，當(dāng)按照條款的有關(guān)規(guī)定支付期交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，將額外分配2%的當(dāng)期應(yīng)交期交保險(xiǎn)費(fèi)作為持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)。

平安人壽萬(wàn)能險(xiǎn)適應(yīng)人群：

適用人群

1.商人，資金周轉(zhuǎn)需求大，又不愿放銀行縮水。

2.富人，雖不太考慮收益，但能在高收益的同時(shí)制造高的身價(jià)

3.司機(jī)，以出租車(chē)司機(jī)為主的人群對(duì)保障很多興趣。

4.商販，收益與保障同等考慮的人群，計(jì)劃要打的詳細(xì)。

5.女強(qiáng)人：對(duì)青春憂慮、對(duì)愛(ài)情麻木又清醒，需要靈活的財(cái)富存折---萬(wàn)能險(xiǎn)。

6.業(yè)務(wù)員，穿梭于城市之間，見(jiàn)證許多的驚險(xiǎn)，而特別需求萬(wàn)能險(xiǎn)的緩繳功能

7.農(nóng)民，對(duì)銀行失去興趣，而無(wú)處存放閑錢(qián)又不想投資高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。

生活中處處風(fēng)險(xiǎn)不在，完善的保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)每一個(gè)人來(lái)說(shuō)都非常重要，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需要也是更加重要。

第一步：相互了解選對(duì)產(chǎn)品

首先，投資者要到銀行提出自身的理財(cái)需求。如今，各大銀行的理財(cái)服務(wù)區(qū)都配有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)經(jīng)理為客戶分析講解，他們會(huì)按照規(guī)范流程詳細(xì)了解您的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等情況，并填寫(xiě)《個(gè)人客戶資料檔案表》，以建立您個(gè)人的資料檔案。隨后，投資者應(yīng)關(guān)注被推薦的理財(cái)產(chǎn)品屬于哪個(gè)類(lèi)型（是固定收益型、保本浮動(dòng)收益型，還是非保本浮動(dòng)收益型）？其投資標(biāo)的是什么？不同產(chǎn)品之間存在著較大的差異性，投資者應(yīng)根據(jù)個(gè)人需求選擇購(gòu)買(mǎi)。

第二步：重視全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

看起來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估似乎是銀行的責(zé)任，但它卻是投資者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中最重要的一環(huán)。當(dāng)你有了購(gòu)買(mǎi)某款銀行理財(cái)產(chǎn)品意愿的時(shí)候，理財(cái)人員會(huì)指導(dǎo)您填寫(xiě)《個(gè)人客戶投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》，對(duì)您的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力進(jìn)行了解并確認(rèn)，隨后再為你選擇適合自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

第三步：認(rèn)真辦理交易手續(xù)

辦理銀行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)手續(xù)并非“交錢(qián)走人”這么簡(jiǎn)單。在投資者交易投資資金時(shí)，理財(cái)人員會(huì)再次提醒投資者閱讀相關(guān)合同、合約和風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)，如果此時(shí)你預(yù)感到投資風(fēng)險(xiǎn)，可終止購(gòu)買(mǎi)該款產(chǎn)品。在此環(huán)節(jié)中，投資者還會(huì)被告知理財(cái)產(chǎn)品信息的查詢途徑、理財(cái)經(jīng)理的聯(lián)系方式以及客服投訴電話等。

第四步：售后及不斷評(píng)估

如同很多商品一樣，銀行理財(cái)產(chǎn)品的售出也是有“售后服務(wù)”的。銀行會(huì)在產(chǎn)生重大市場(chǎng)變化時(shí)，及時(shí)與投資者溝通最新信息和市場(chǎng)情況。此外，銀行也會(huì)跟蹤評(píng)估投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，及時(shí)給出相應(yīng)的提示。一般來(lái)說(shuō)，銀行理財(cái)人員會(huì)每隔一年定期對(duì)投資者的《評(píng)估報(bào)告》或投資建議進(jìn)行重新評(píng)估，并反饋評(píng)估情況。

學(xué)會(huì)計(jì)算“年化收益率”

“到期年化收益率4.1%”，“最高預(yù)期收益率達(dá)3%-5%”……面對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率的表述，市民經(jīng)常造成誤解而導(dǎo)致糾紛。那么什么是“年化收益率”？銀行人士介紹，年化收益率實(shí)際上僅是把當(dāng)前收益率換算成年收益率來(lái)計(jì)算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。譬如某款產(chǎn)品，號(hào)稱91天的年化收益率為3.1%，那么你購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)元，實(shí)際上能收到的利息是10萬(wàn)×3.1%×91/365=772.88元，絕對(duì)不是3100元。

開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒廣大投資愛(ài)好者，在通過(guò)理財(cái)顧問(wèn)了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，自己掌握一定的理財(cái)小知識(shí)還是非常有必要的。

購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品不能只看收益：

對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品收益問(wèn)題，并不是哪家高就選哪家，而是根據(jù)市場(chǎng)變化趨勢(shì)來(lái)觀察，在選擇理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)需要注意兩點(diǎn)：1、理財(cái)產(chǎn)品是否為保本理財(cái)產(chǎn)品2、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候一定不能忽略以上兩點(diǎn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益高低取決于投資項(xiàng)目，因?yàn)槊考依碡?cái)產(chǎn)品的收益是根據(jù)投資方向的不同而變化，所以在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要了解投資去向，分析投資項(xiàng)目前景再投資。 

銀行理財(cái)產(chǎn)品收益高 中老年人更偏愛(ài)

“比較穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品受到50歲以上投資群體的偏好。這一群體可供選擇的投資渠道相對(duì)比較少：像股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，除非是部分家庭經(jīng)濟(jì)寬裕、又具備金融理財(cái)知識(shí)和良好心理素質(zhì)的群體，一般不建議重點(diǎn)去配置；所以比較多的人選擇定期存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等。”

“因?yàn)榭臻e時(shí)間多，所以老年投資者可以貨比三家。現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型復(fù)雜，投資者購(gòu)買(mǎi)時(shí)要慎重選擇，需結(jié)合產(chǎn)品投向、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等多個(gè)因素來(lái)綜合考慮。比如：有的客戶買(mǎi)了預(yù)期收益較高的產(chǎn)品，過(guò)陣子可能發(fā)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是掛鉤股票的，而且不是固定收益的。”

“除了產(chǎn)品的資金投向外，其他如產(chǎn)品到期期限、客戶整體資金使用情況等都需考慮在內(nèi)。一味追求收益高的產(chǎn)品并不可取。比如一款15天期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品和一款半年期的產(chǎn)品比較，可能是前者的年化收益率比較高，但是這款短期產(chǎn)品之后，接下去有沒(méi)有產(chǎn)品承接？空擋期往往會(huì)影響資金的整體收益?？紤]到這一因素，如果這筆資金一年半載內(nèi)是閑置狀態(tài)，還不如購(gòu)買(mǎi)半年期產(chǎn)品，收益更加穩(wěn)定。”光大銀行寧波分行理財(cái)師毛彤巍分析。

銀行保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品并不多，等待時(shí)機(jī)是否有必要?  

  有些投資者經(jīng)常選購(gòu)銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橛幸恍┒唐诶碡?cái)產(chǎn)品收益能夠達(dá)到百分之六左右，但是這種高收益的短期保本理財(cái)產(chǎn)品并非常見(jiàn)，一些人認(rèn)為這樣的理財(cái)產(chǎn)品收益不錯(cuò)，伺機(jī)等候。但是華夏泉盛投資理財(cái)顧問(wèn)認(rèn)為這樣的做法并非是明智之舉，當(dāng)資金不在投資的時(shí)候是以活期狀態(tài)存入銀行，這樣收益將是活期收益，因此總體下來(lái)收益并不高，所以建議投資者選擇時(shí)間較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品更劃算，2014年理財(cái)產(chǎn)品哪家銀行高都只是預(yù)期收益，因此選擇實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品更加穩(wěn)妥。

了解購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益高低的問(wèn)題后，開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)師建議廣大投資理財(cái)愛(ài)好者如果條件允許可以選擇多方面的理財(cái)投資，不僅僅局限于銀行的理財(cái)產(chǎn)品，如果合理的利用理財(cái)產(chǎn)品相信一樣能獲得較好的收益。

從孩子的呱呱墜地，一直到孩子長(zhǎng)大成人，健康、教育、工作、婚姻沒(méi)有一項(xiàng)不是牽動(dòng)父母心的，所以從孩子出生的那一刻，選擇相應(yīng)的人壽兒童保險(xiǎn)就成了很多父母的必做之事。

針對(duì)人壽兒童保險(xiǎn)，專(zhuān)家分析

從兩方面考慮就可以了，第一個(gè)是醫(yī)療健康，第二個(gè)就是教育金了，除此之外別無(wú)其他。

對(duì)于產(chǎn)品的形態(tài)又分為短期和長(zhǎng)期，區(qū)別在于短期一般保到孩子成年后及合同終止，長(zhǎng)期是保障孩子終身，費(fèi)用的差別短期會(huì)比長(zhǎng)期貴一些，在此可以給您一些建議：

首先現(xiàn)在許多險(xiǎn)種都具有分紅形態(tài)，建議在預(yù)算有限的前提下，優(yōu)先考慮孩子的醫(yī)療保險(xiǎn)：

一、孩子的重大疾病險(xiǎn)（保費(fèi)低，保障期限長(zhǎng)，選擇儲(chǔ)蓄分紅型的大病險(xiǎn)可以使保額增值）

二、補(bǔ)充孩子的住院醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用（來(lái)彌補(bǔ)社保門(mén)檻費(fèi)不給報(bào)的缺陷）

三、在此基礎(chǔ)上如還有預(yù)算可以選擇每年返錢(qián)或者隔年返錢(qián)的理財(cái)分紅險(xiǎn)作為孩子在成長(zhǎng)過(guò)程中的門(mén)診津貼補(bǔ)助，素質(zhì)教育金的補(bǔ)助，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)的補(bǔ)助

最好再有預(yù)算可以考慮解決孩子的教育金問(wèn)題。

根據(jù)以上專(zhuān)家對(duì)于購(gòu)買(mǎi)人壽兒童保險(xiǎn)的建議，我們甄選出三款產(chǎn)品：

人壽兒童保險(xiǎn)之招商信諾守護(hù)未來(lái)少兒分紅教育金

不僅是教育金，還保30種重疾：附加重疾保障更安心，父母可以不用另外購(gòu)買(mǎi)少兒重疾保險(xiǎn)

保費(fèi)豁免：如果在繳費(fèi)期間，父母身故，全殘或患重大疾病，可豁免剩余保險(xiǎn)費(fèi)，孩子享受的保障和關(guān)愛(ài)不變

每年分紅，不僅保值，還增值：保底400%基本保額賠付，同時(shí)每年享有分紅，所以您在享受周全保障的同時(shí)，您付出的保費(fèi)只是從左口袋放到了右口袋。

連續(xù)8年領(lǐng)錢(qián)，最低3年繳費(fèi)期：即可保障至25周歲，在18-25歲連續(xù)8年時(shí)間內(nèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)金

保單可貸款：最高申請(qǐng)保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的80%，在線辦理，非常便捷

人壽兒童保險(xiǎn)之友邦育英寶兩全保險(xiǎn)(分紅型)

是一款專(zhuān)門(mén)為未成年人設(shè)計(jì)的分紅型兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額隨著年齡增長(zhǎng)，被保險(xiǎn)人18周歲至25周歲期間提供兩倍基本保險(xiǎn)金額的生命保障，25周歲起提供三倍基本保險(xiǎn)金額的生命保障。18周歲起及每三年獲得主合同基本保險(xiǎn)金額5%的生存現(xiàn)金?？蛇x擇55周歲或60周歲滿期，合同滿期時(shí)獲得相當(dāng)于基本保險(xiǎn)金額的滿期金。友邦育英寶兩全保險(xiǎn)(分紅型)

人壽兒童保險(xiǎn)之平安鴻運(yùn)英才少兒教育金保障計(jì)劃（分紅型）

給孩子健康成長(zhǎng)全方位的保護(hù) 

充分保障孩子成長(zhǎng)過(guò)程中的安全與教育經(jīng)費(fèi)，是孩子茁壯成長(zhǎng)的保護(hù)神。 

減輕家長(zhǎng)教育經(jīng)費(fèi)負(fù)擔(dān) 

繳費(fèi)周期短，僅僅需要連續(xù)繳費(fèi)八年，在孩子義務(wù)教育階段，輕松完成

保費(fèi)繳納過(guò)程。 

投保越早，繳費(fèi)越少 

孩子出生28天即可投保平安鴻運(yùn)英才少兒教育金保障計(jì)劃。 

“三金”重磅出擊 

為孩子儲(chǔ)備教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金，全方位助推輝煌人生 

針對(duì)孩子成長(zhǎng)各階段的不同需要 

按比例支付教育金，貼合孩子成長(zhǎng)每一個(gè)階段的需要。為孩子的成長(zhǎng)和

未來(lái)提供意外、教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁等多重資金保障，讓父母后顧無(wú)憂，

給孩子一片光明的未來(lái)。

不管是選擇什么樣的人壽兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，專(zhuān)家建議，都要根據(jù)孩子的實(shí)際年齡和不同時(shí)期的不同需要來(lái)合理的及早規(guī)劃。

對(duì)于短期理財(cái)這個(gè)詞兒，將越來(lái)越被人熟稔?？赡苤爸皇锹?tīng)一些走在比較前沿的人去討論關(guān)于短期理財(cái)產(chǎn)品排行的話題，但是現(xiàn)在隨著理財(cái)行業(yè)，和理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展，理財(cái)這個(gè)詞兒已經(jīng)不再陌生，甚至越來(lái)越多的人走進(jìn)理財(cái)這個(gè)圈子，理財(cái)將變得越來(lái)越大眾化普及化。不同的人適合選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品。而短期理財(cái)以它的靈活博得的很多理財(cái)迷的青睞。對(duì)于這幫短期理財(cái)謎來(lái)說(shuō)就應(yīng)該了解短期理財(cái)產(chǎn)品排行，這樣更有助于自己的選擇，使利益最大化。如果說(shuō)理財(cái)期為7天的超短期理財(cái)產(chǎn)品（1個(gè)月以下，稱“超短期”），最適合超短周期的資金周轉(zhuǎn)或者避險(xiǎn)，如節(jié)前賣(mài)出股票的投資者避險(xiǎn)，進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)。那么，1個(gè)月到3個(gè)月理財(cái)期限產(chǎn)品（稱“短期”）就是適合近期有計(jì)劃支出的投資者。目前市場(chǎng)這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)不少，但是投資收益差距還比較大?！锻顿Y者報(bào)》數(shù)據(jù)研究部統(tǒng)計(jì)，以收益能力的角度比較，民生銀行的產(chǎn)品收益率最高，而農(nóng)業(yè)銀行墊底。前三名：民生、法興和寧波這三家銀行，分別屬于股份制商業(yè)銀行、外資銀行和城市商業(yè)銀行。在短期理財(cái)產(chǎn)品（1~3個(gè)月）這種類(lèi)型中，國(guó)有商業(yè)銀行依然沒(méi)占到優(yōu)勢(shì)，僅以發(fā)行數(shù)量取勝。據(jù)普益財(cái)富提供數(shù)據(jù)顯示，截至3月9日，今年共發(fā)行535只人民幣短期理財(cái)產(chǎn)品（1~3個(gè)月），占整體發(fā)行數(shù)量的四成。以收益能力與發(fā)行能力綜合來(lái)看，民生銀行、法興銀行和寧波銀行(002142,股吧)，表現(xiàn)優(yōu)于其他銀行。發(fā)行理財(cái)期限低于三個(gè)月的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，需要對(duì)市場(chǎng)判斷趨于精確，對(duì)現(xiàn)在大多數(shù)銀行來(lái)講，難度都太大了。高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，期限大多較長(zhǎng)，低于三個(gè)月的，比較少見(jiàn)。從收益類(lèi)型說(shuō)起，高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，大多為證券投資類(lèi)及結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于市場(chǎng)的判斷，越是趨向長(zhǎng)期，判斷準(zhǔn)確度越高。對(duì)于理財(cái)能力，需要結(jié)合收益和發(fā)行綜合判斷，收益能力權(quán)重高于發(fā)行能力權(quán)重，基于短期理財(cái)產(chǎn)品整體風(fēng)險(xiǎn)偏低來(lái)考慮。民生銀行的收益能力，延承了其超短期產(chǎn)品（1個(gè)月以下）的表現(xiàn)。今年以來(lái)，民生銀行發(fā)行的產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)看，其三個(gè)月以下理財(cái)產(chǎn)品，主要為信托貸款類(lèi)產(chǎn)品。信托貸款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品從平均年化收益來(lái)看，高于債券與市場(chǎng)投資類(lèi)，民生銀行在這部分的收益高于其他銀行，主要原因是他的收益類(lèi)型決定的。平均年化收益率4.18%，高出三個(gè)月定期存款利率1.6倍。對(duì)于大多數(shù)投資者，具備絕對(duì)吸引力，以100萬(wàn)資金來(lái)講，定期存款獲得收益僅為不到5000元，而投資銀行理財(cái)產(chǎn)品收益超過(guò)一萬(wàn)元。同樣的三個(gè)月的時(shí)間，并沒(méi)有承擔(dān)過(guò)多風(fēng)險(xiǎn)。寧波銀行有著城市銀行特有的投資風(fēng)格，以高收益吸引客戶。其Shibor價(jià)格走勢(shì)來(lái)看，收益優(yōu)勢(shì)高于國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行。法興銀行作為外資銀行，發(fā)行的人民幣短期理財(cái)產(chǎn)品，以組合投資的方式，在博取高收益的同時(shí)，保證收益將確保整體收益的水平。投資者在最好的情況下，將獲得5%以上的理財(cái)收益，即使市場(chǎng)很糟，也可以獲得3%左右，高于定期存款的收益。對(duì)于手里有點(diǎn)兒盈余的你，是否還在選擇一款適合自己的理財(cái)產(chǎn)品呢。了解這幾種短期理財(cái)產(chǎn)品排行后，希望對(duì)于正在考慮選擇一款理財(cái)產(chǎn)品或者想進(jìn)軍理財(cái)市場(chǎng)的你有些幫助。如果你是個(gè)理財(cái)新人，還是先從保本理財(cái)，短期理財(cái)開(kāi)始。多多關(guān)注各大財(cái)經(jīng)網(wǎng)關(guān)于短期理財(cái)產(chǎn)品排行的報(bào)道，多學(xué)習(xí)關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)，這樣會(huì)給理財(cái)新人的你更多的自信和幫助。