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泰康人壽投連險(xiǎn)是泰康人壽一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。泰康人壽投連險(xiǎn)的一大特點(diǎn)是，客戶可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資本市場大環(huán)境，結(jié)合自身理財(cái)需求，通過在不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資賬戶間自由轉(zhuǎn)換，及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化理財(cái)方案。至于泰康人壽投連險(xiǎn)回報(bào)如何，與您實(shí)際購買的產(chǎn)品有一定的關(guān)系。

泰康人壽投連險(xiǎn)凈值查詢方法：

泰康人壽投連險(xiǎn)凈值查詢方法較多了，主要有兩種，一是電話咨詢，撥打泰康人壽全國客服熱線（95522）進(jìn)行詳細(xì)咨詢。二是登錄泰康人壽官網(wǎng)進(jìn)行查詢。您可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇適合的泰康人壽投連險(xiǎn)凈值查詢方法。

泰康人壽投連險(xiǎn)凈值專家解釋：

凈值數(shù)據(jù)可信度高

與股票凈值類似，投連險(xiǎn)的凈值也是理財(cái)產(chǎn)品的賬面價(jià)值，代表了產(chǎn)品持有者可以享有的權(quán)利。由于是通過公司的財(cái)務(wù)報(bào)表計(jì)算得來的，凈值表示的是公司過去年份的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況，所得數(shù)據(jù)相對而言更加確切、具體、可信度高，因此可以作為測算投連險(xiǎn)產(chǎn)品真實(shí)價(jià)值的主要依據(jù)。

在凈值可信度方面，泰康人壽的投連險(xiǎn)產(chǎn)品提供了一個(gè)有力的佐證。2009年上半年度，股市逐漸回暖，而最先感受這股暖意的泰康人壽投連險(xiǎn)產(chǎn)品凈值率先反彈，并最先返回到了6000點(diǎn)，這種凈值回升能力對產(chǎn)品的積極作用直接反應(yīng)在了其產(chǎn)品在之后的業(yè)績表現(xiàn)。從信托與理財(cái)研究的理財(cái)能力排名來看，連續(xù)數(shù)月，泰康人壽三個(gè)類型的投連險(xiǎn)產(chǎn)品都保持在了同類產(chǎn)品的前三名，投連險(xiǎn)產(chǎn)品整體排名最靠前。

也正是由于這個(gè)原因，很多保戶在選擇投連險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候都會(huì)將保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)凈值作為參考的重點(diǎn)，并以此來調(diào)查保險(xiǎn)公司歷年的經(jīng)營成果，以公司的財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況判斷公司未來的獲利能力。

泰康人壽投連險(xiǎn)凈值專家建議：

理性看待凈值升降

雖然泰康人壽投連險(xiǎn)凈值的可信度較高，但是這并不代表凈值能為保戶提供一個(gè)現(xiàn)成的答案。對于想要投資泰康人壽投連險(xiǎn)的保戶來說，通過泰康人壽投連險(xiǎn)凈值選擇就必須要對投連險(xiǎn)產(chǎn)品之前的凈值記錄做整體研究。而對于已經(jīng)投資投連險(xiǎn)的保戶來說，對于凈值升降的把握就更加重要。

如果能越過目前資本市場彌漫的不安情緒，透視泰康人壽投連險(xiǎn)追潮逐浪背后的凈值，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，泰康人壽投連險(xiǎn)凈值一直以來都和股市市場所有的理財(cái)產(chǎn)品一樣，有升必有降。

而從投資收益方面來講，直接考察的是投連險(xiǎn)的凈值增長率，絕非賬面上單純的凈值高低。凈值增長率高，投連險(xiǎn)產(chǎn)品的獲利能力較強(qiáng)，保戶的收益就較多。反之，投連險(xiǎn)產(chǎn)品的獲利能力較弱，保戶的收益也就相應(yīng)較少。

但是，由于凈值的高低決定了公司的運(yùn)營能力，所以高凈值增長率往往需要一個(gè)高的賬面凈值，以保證公司的盈利能力能趕上增長的凈值。而泰康在凈值最先回升到6000點(diǎn)之后，投連險(xiǎn)整體銷量上升，特別是e理財(cái)?shù)耐哆B險(xiǎn)產(chǎn)品成為市場上人們的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，也有賴于泰康人壽背后強(qiáng)大的資產(chǎn)運(yùn)營團(tuán)隊(duì)提供的高盈利能力。

據(jù)相關(guān)報(bào)道了解，近幾年來內(nèi)地赴香港旅游人數(shù)的不斷增多，在香港購買香港投連險(xiǎn)的內(nèi)地客戶也不在少數(shù)，可是，我們不解，明明投連險(xiǎn)內(nèi)地也有很多，還要不遠(yuǎn)千里跑到香港購買呢，今天我們以香港投連險(xiǎn)引內(nèi)地瘋搶來做一個(gè)分析報(bào)道

為什么內(nèi)地人購買香港投連險(xiǎn)越來越多？香港投連險(xiǎn)優(yōu)勢：

年收益率高

“香港保險(xiǎn)公司面向全球投資者，可以投資在世界各地投資回報(bào)潛力最高的地方，收益穩(wěn)定。”深圳一家第三方理財(cái)經(jīng)理方書解釋，“根據(jù)對過往多年選擇的投資標(biāo)的物進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的年化投資收益可達(dá)15%。”

香港一家保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問則認(rèn)為投連險(xiǎn)的年化收益在8%～10%，但無論如何，都高于內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的年化收益。

2012年內(nèi)地投連險(xiǎn)平均投資收益率為2.67%，而整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的投資收益率也僅為3.39%，為近年來的低點(diǎn)。“內(nèi)地投資不景氣，這是香港投連險(xiǎn)產(chǎn)品對內(nèi)地銷售額大幅攀升的原因。”北京一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總經(jīng)理對筆者說。

2013年第一季度，投連險(xiǎn)新單保費(fèi)為11.8億港元，去年同期投連險(xiǎn)新單保費(fèi)為5.95億港元。

重疾更加有保障

“重疾和醫(yī)療保險(xiǎn)對內(nèi)地投資者也有吸引力。”方書介紹，“香港重疾險(xiǎn)保40多種重大疾病，而內(nèi)地重疾險(xiǎn)最多保障30多種重大疾病。香港重疾險(xiǎn)還提供原位癌（原位癌，癌癥病變的早期階段，如手術(shù)切除可完全治愈）、艾滋病等特殊重疾的保障，但原位癌等一直被內(nèi)地保險(xiǎn)公司排除在保障范圍之外。

香港投連險(xiǎn)后期保障如何：

出于收益率高于內(nèi)地投連險(xiǎn)，在購買香港投連險(xiǎn)后，內(nèi)地投保人士的權(quán)益是否能有效及時(shí)的得到合法保障呢？

投保人親臨香港，來回費(fèi)用高 

如果中途因?yàn)橥哆B險(xiǎn)出現(xiàn)如何問題需要解決的話，投保人必須本人親自到香港解決，內(nèi)地?zé)o法達(dá)成解決協(xié)議。這樣無形中就會(huì)給投保人增加一些來回的路費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。

重疾后需到香港進(jìn)行鑒定

多位香港保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人提醒，在選擇香港投連險(xiǎn)額外的重疾保障時(shí)如果有遇到重大疾病，香港保險(xiǎn)理財(cái)公司也只是承認(rèn)部分的內(nèi)地醫(yī)院，基本都是要親自到香港的醫(yī)院去進(jìn)行鑒定，無形中增加許多負(fù)擔(dān)。

香港投連險(xiǎn)引糾紛，必須在香港解決

如果內(nèi)地消費(fèi)者在購買香港投連險(xiǎn)后，如果遇到任何的糾紛等都要求內(nèi)地投保人親臨香港法院等進(jìn)行解決

總而言之，雖然香港投連險(xiǎn)收益率確實(shí)要比內(nèi)地的投連險(xiǎn)產(chǎn)品收益高，但是，當(dāng)遇到問題的時(shí)候，又讓內(nèi)地投保人顯得如何棘手，所以專家建議，香港投連險(xiǎn)固然好，但是選擇前還是要慎重。

不管是投連險(xiǎn)還是萬能險(xiǎn)，在最近的幾年里，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品越來越受到廣大投資理財(cái)愛好者的青睞，身邊的一個(gè)朋友也會(huì)發(fā)出不斷的疑問，他們的區(qū)別有什么不同呢，面對眾多的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品該如何選擇，首先我們來說下針對投連險(xiǎn)（信誠投連險(xiǎn)）選擇的時(shí)候要注意的幾個(gè)方面：

要比較投連產(chǎn)品，主要比以下方面：

1，投資賬戶的數(shù)目多少，所涵蓋的投資品種多少；信誠投連險(xiǎn)有九大賬戶，擁有多樣化的投資品種，涉及存款，AAA級(jí)債券，各種股票型，偏債型，傾向型基金，新發(fā)股票，國家基礎(chǔ)建設(shè)等等。

2，賬戶買賣是否有差價(jià)；信誠投連險(xiǎn)的沒有。

3，投保的最低保費(fèi)門檻；信誠投連險(xiǎn)的只有1800元/年

4，保障賠付種類；信誠投連險(xiǎn)是賠保單賬戶價(jià)值與保額之和。

5，所提供的投資賬戶變更渠道；信誠投連險(xiǎn)有多種渠道可變更。

6，賬戶資產(chǎn)贖回是否帶交易手續(xù)費(fèi)；信誠投連險(xiǎn)沒有

7，賬戶之間轉(zhuǎn)換是否有手續(xù)費(fèi)或限制資料；信誠投連險(xiǎn)沒有限制次數(shù)，且免費(fèi)轉(zhuǎn)換

8，在大風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，賬戶抵御風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)度；具體見信誠網(wǎng)站上的每日報(bào)價(jià)

9，賬戶的設(shè)置是否是優(yōu)勢互補(bǔ)的；信誠投連險(xiǎn)的賬戶之間有反向操作關(guān)系，當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境偏差時(shí)，有些賬戶的收益反而較高。

信誠投連險(xiǎn)與平安萬能險(xiǎn)的區(qū)別可以從以下幾個(gè)方面來看：  

1)保險(xiǎn)責(zé)任不同

a.身故的除外責(zé)任不同，信誠的除外責(zé)任只有三條(參考附件中的客戶服務(wù)優(yōu)勢，是目前國內(nèi)免責(zé)條款最少的),平安有七條。

b.身故的賠付條件不同，信誠的除身故理賠外,75歲前殘疾也可以賠付，平安是賠身故一項(xiàng)。 

c.身故 賠償?shù)慕痤~不同，信誠是賠保額+帳戶值，平安是賠保額或帳戶值105%兩者取大值。 

2)服務(wù)不同

a.靈活 繳費(fèi)的功能不同，信誠在緩交期間，所有附加險(xiǎn)繼續(xù)有效，保費(fèi)可以選擇補(bǔ)交或者不補(bǔ)交；平安的部分附加險(xiǎn)失效，且需要重新核保，保費(fèi)須全部補(bǔ)交。 

b.附加值服務(wù)不同，信誠是免費(fèi)提供國際SOS服務(wù)；平安是每年交20元的年費(fèi)。  

3)演示回報(bào)不同

a.帳戶值的投資渠道和收益演示不同，信誠的投資渠道有7種，實(shí)際收益取決于帳戶的選擇和帳戶間的轉(zhuǎn)換?？蛇x擇保本收益帳戶（收益相當(dāng)于銀行利息），也可選擇高收益帳戶；低等收益是按1%演示，中等收益是按4.5%演示，高等收益是按7%演示，平安的投資渠道是由公司統(tǒng)一運(yùn)作。有1.75的保底收益，中等收益是按5.5%演示，高等收益是按6.5%演示。

b.初始費(fèi)用收取的不同，信誠收取10年的初始費(fèi)用后，每年不會(huì)再收取初始費(fèi)用。平安是收取10年的初始費(fèi)用后，每年繼續(xù)收取所交保費(fèi)的5%。第5年如果客戶保證續(xù)保。獎(jiǎng)勵(lì)保費(fèi)的2%。

4)重大疾病的收費(fèi)不同

a.信誠的重大疾病是按照均衡費(fèi)率(保費(fèi)不會(huì)隨著年齡的增長而變化,每年都是收取固定的錢)，重大疾病有投資收益。不過在演示表中沒有體現(xiàn)平安的重大疾病是按照自然費(fèi)率(保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增長而逐年增加),它的費(fèi)用是從帳戶值中扣除. 

b.重大疾病的理賠金額不同.信誠是賠(保額+帳戶值);平安是賠保額,賠付后,帳戶值會(huì)減掉已賠的保額. 

c.重疾的賠付定義不同，信誠是按國家標(biāo)準(zhǔn)定義+及時(shí)援助金(如原位癌)；平安是按國家標(biāo)準(zhǔn)定義

不管是在購買那一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還是要結(jié)合自己的實(shí)際需要和產(chǎn)品的主要功能來挑選。

在理財(cái)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，往往我們會(huì)聽到的最多的問題就是““什么理財(cái)保險(xiǎn)好”其實(shí)，對于這樣的問題，相信很多專業(yè)的理財(cái)保險(xiǎn)顧問也難做出準(zhǔn)備的回答，既然要決定選擇理財(cái)保險(xiǎn)，專家建議，先搞清楚理財(cái)保險(xiǎn)究竟有哪些，購買渠道，謹(jǐn)慎的購買誤區(qū)，可能比“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”這樣的問題更關(guān)鍵。

首先針對“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”這個(gè)問題，我們先將理財(cái)保險(xiǎn)進(jìn)行分類：

一、分紅型險(xiǎn)

分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)的主要功能依然是保險(xiǎn)，紅利分配是分紅保險(xiǎn)的附屬功能。分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購買該產(chǎn)品，是為了合理規(guī)避未來可能開征的遺產(chǎn)稅。

二、投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)簡稱“投連險(xiǎn)”，是一種融保險(xiǎn)保障與投資功能于一體的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)保單除了提供人壽保險(xiǎn)時(shí)，其投資單位價(jià)格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來決定。投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高收益大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)及市場上的部分基金產(chǎn)品。

三、萬能險(xiǎn)

是抵御利率波動(dòng)的利器。所謂萬能險(xiǎn)，是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分：一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。

“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”之理財(cái)保險(xiǎn)如何購買

按照目前我國保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，分紅險(xiǎn)的投資渠道主要為：1.大額銀行長期協(xié)議存款;2.國債;3.AA級(jí)以上信譽(yù)企業(yè)債券;4.國家金融債券;5.同行業(yè)拆借;6.證券一級(jí)市場(10%)、證券二級(jí)市場(10%);7.直接或間接投資國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等;

投資連結(jié)和萬能保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券等投資外，其投資股票二級(jí)市場的比例前者可以為100%;后者不能超過80%。而萬能險(xiǎn)因?yàn)橛凶畹捅ＷC利率，同時(shí)也造成其收益率不會(huì)很高。所以，收益率最高的當(dāng)屬投連險(xiǎn)，當(dāng)然，投連險(xiǎn)也有投資風(fēng)險(xiǎn)。這點(diǎn)也需要注意，但堅(jiān)持長期持有，持有時(shí)間越長，風(fēng)險(xiǎn)越低。保險(xiǎn)分為三類：保障類、儲(chǔ)蓄理財(cái)類、投資理財(cái)類。購買順序也建議按此順序，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最基本最主要的功能是保障。

“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”之理財(cái)保險(xiǎn)購買誤區(qū)

誤區(qū)一：分紅保險(xiǎn)=銀行存款。

分紅保險(xiǎn)可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，消費(fèi)者不要將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品或金融產(chǎn)品作片面比較。

誤區(qū)二：萬能保險(xiǎn)的所有保費(fèi)均用于投資。

萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。

誤區(qū)三：收益有保證。

投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人全部承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分設(shè)多個(gè)賬戶，由于投資渠道不同，每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)、收益不盡相同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇投資賬戶。消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用，應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。

對于投資理財(cái)來說，沒有最好的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥泻线m的才是最好的。

萬能險(xiǎn)，有以往單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品有別，它是既包含了保障又包含保險(xiǎn)功能，平安人壽萬能險(xiǎn)在整個(gè)萬能險(xiǎn)中從面世以來一直保持著產(chǎn)品多樣化的特點(diǎn)，適合不同年齡，不同經(jīng)濟(jì)能力的理財(cái)人士投資，平安人萬能險(xiǎn)一直秉承著一生僅用一張保單來解決保障問題的可能性，平安人壽萬能險(xiǎn)的彈性保費(fèi)繳納方式也是廣大理財(cái)人士一直以來贊同的地方。

平安人壽萬能險(xiǎn)包括：

平安智盈人生終身壽險(xiǎn)(萬能型)

平安金彩人生萬能型兩全保險(xiǎn)

平安金玉滿堂萬能型兩全保險(xiǎn)

平安智盈人生終身壽險(xiǎn)又分為平安智富人生終身壽險(xiǎn)A+附加重疾A（其保障成本從主險(xiǎn)的保單價(jià)值扣除）和平安智富人生終身壽險(xiǎn)B+附加重疾B（其保障成本從主險(xiǎn)的保單價(jià)值扣除），市場主要是以B款為主。

平安人壽萬能險(xiǎn)特點(diǎn)：

1、緩期繳費(fèi)、保障不變

從第二個(gè)保單年度起，如果暫時(shí)無法支付期交保險(xiǎn)費(fèi)，只要當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值足以支付保障成本，可以選擇緩交期交保險(xiǎn)費(fèi)，繼續(xù)享受保險(xiǎn)保障。

2、高額保障，增減自主

平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬能型）具有基本保額選擇區(qū)間大的特征，且可以依據(jù)人生各階段不同保障需求，在規(guī)定范圍內(nèi)彈性增減基本保額，適時(shí)調(diào)整保障與投資的比重。

3、投資保底，安心理財(cái)

保障資金投資安全，保單價(jià)值的年利息，保證不低于按照年利率1.75%結(jié)算的水平，還擁有更高獲益空間，同時(shí)可依據(jù)個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃及需求，申請支付追加保費(fèi)或部分領(lǐng)取。

4、保單價(jià)值，透明公開

將會(huì)通過主要媒體公布結(jié)算利率，也可以通過平安電話中心、平安電子商務(wù)網(wǎng)站、分支機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)中心及保險(xiǎn)代理人查詢，還會(huì)向您寄送個(gè)人保單年度報(bào)告，便于了解保單價(jià)值的信息。

5、持續(xù)繳費(fèi)、獎(jiǎng)勵(lì)多多

在本保險(xiǎn)生效日起三年內(nèi)，每年均按照條款的有關(guān)規(guī)定支付期交保險(xiǎn)費(fèi)，則自第四保單年度起，當(dāng)按照條款的有關(guān)規(guī)定支付期交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，將額外分配2%的當(dāng)期應(yīng)交期交保險(xiǎn)費(fèi)作為持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)。

平安人壽萬能險(xiǎn)適應(yīng)人群：

適用人群

1.商人，資金周轉(zhuǎn)需求大，又不愿放銀行縮水。

2.富人，雖不太考慮收益，但能在高收益的同時(shí)制造高的身價(jià)

3.司機(jī)，以出租車司機(jī)為主的人群對保障很多興趣。

4.商販，收益與保障同等考慮的人群，計(jì)劃要打的詳細(xì)。

5.女強(qiáng)人：對青春憂慮、對愛情麻木又清醒，需要靈活的財(cái)富存折---萬能險(xiǎn)。

6.業(yè)務(wù)員，穿梭于城市之間，見證許多的驚險(xiǎn)，而特別需求萬能險(xiǎn)的緩繳功能

7.農(nóng)民，對銀行失去興趣，而無處存放閑錢又不想投資高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。

生活中處處風(fēng)險(xiǎn)不在，完善的保險(xiǎn)機(jī)制對每一個(gè)人來說都非常重要，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需要也是更加重要。

第一步：相互了解選對產(chǎn)品

首先，投資者要到銀行提出自身的理財(cái)需求。如今，各大銀行的理財(cái)服務(wù)區(qū)都配有專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理為客戶分析講解，他們會(huì)按照規(guī)范流程詳細(xì)了解您的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等情況，并填寫《個(gè)人客戶資料檔案表》，以建立您個(gè)人的資料檔案。隨后，投資者應(yīng)關(guān)注被推薦的理財(cái)產(chǎn)品屬于哪個(gè)類型（是固定收益型、保本浮動(dòng)收益型，還是非保本浮動(dòng)收益型）？其投資標(biāo)的是什么？不同產(chǎn)品之間存在著較大的差異性，投資者應(yīng)根據(jù)個(gè)人需求選擇購買。

第二步：重視全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

看起來，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估似乎是銀行的責(zé)任，但它卻是投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品過程中最重要的一環(huán)。當(dāng)你有了購買某款銀行理財(cái)產(chǎn)品意愿的時(shí)候，理財(cái)人員會(huì)指導(dǎo)您填寫《個(gè)人客戶投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》，對您的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力進(jìn)行了解并確認(rèn)，隨后再為你選擇適合自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

第三步：認(rèn)真辦理交易手續(xù)

辦理銀行理財(cái)產(chǎn)品的購買手續(xù)并非“交錢走人”這么簡單。在投資者交易投資資金時(shí)，理財(cái)人員會(huì)再次提醒投資者閱讀相關(guān)合同、合約和風(fēng)險(xiǎn)揭示書，如果此時(shí)你預(yù)感到投資風(fēng)險(xiǎn)，可終止購買該款產(chǎn)品。在此環(huán)節(jié)中，投資者還會(huì)被告知理財(cái)產(chǎn)品信息的查詢途徑、理財(cái)經(jīng)理的聯(lián)系方式以及客服投訴電話等。

第四步：售后及不斷評(píng)估

如同很多商品一樣，銀行理財(cái)產(chǎn)品的售出也是有“售后服務(wù)”的。銀行會(huì)在產(chǎn)生重大市場變化時(shí)，及時(shí)與投資者溝通最新信息和市場情況。此外，銀行也會(huì)跟蹤評(píng)估投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，及時(shí)給出相應(yīng)的提示。一般來說，銀行理財(cái)人員會(huì)每隔一年定期對投資者的《評(píng)估報(bào)告》或投資建議進(jìn)行重新評(píng)估，并反饋評(píng)估情況。

學(xué)會(huì)計(jì)算“年化收益率”

“到期年化收益率4.1%”，“最高預(yù)期收益率達(dá)3%-5%”……面對銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率的表述，市民經(jīng)常造成誤解而導(dǎo)致糾紛。那么什么是“年化收益率”？銀行人士介紹，年化收益率實(shí)際上僅是把當(dāng)前收益率換算成年收益率來計(jì)算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。譬如某款產(chǎn)品，號(hào)稱91天的年化收益率為3.1%，那么你購買了10萬元，實(shí)際上能收到的利息是10萬×3.1%×91/365=772.88元，絕對不是3100元。

開心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒廣大投資愛好者，在通過理財(cái)顧問了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，自己掌握一定的理財(cái)小知識(shí)還是非常有必要的。

購買銀行理財(cái)產(chǎn)品不能只看收益：

對于銀行理財(cái)產(chǎn)品收益問題，并不是哪家高就選哪家，而是根據(jù)市場變化趨勢來觀察，在選擇理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)需要注意兩點(diǎn)：1、理財(cái)產(chǎn)品是否為保本理財(cái)產(chǎn)品2、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問題。選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候一定不能忽略以上兩點(diǎn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益高低取決于投資項(xiàng)目，因?yàn)槊考依碡?cái)產(chǎn)品的收益是根據(jù)投資方向的不同而變化，所以在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要了解投資去向，分析投資項(xiàng)目前景再投資。 

銀行理財(cái)產(chǎn)品收益高 中老年人更偏愛

“比較穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品受到50歲以上投資群體的偏好。這一群體可供選擇的投資渠道相對比較少：像股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，除非是部分家庭經(jīng)濟(jì)寬裕、又具備金融理財(cái)知識(shí)和良好心理素質(zhì)的群體，一般不建議重點(diǎn)去配置；所以比較多的人選擇定期存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等。”

“因?yàn)榭臻e時(shí)間多，所以老年投資者可以貨比三家?，F(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品類型復(fù)雜，投資者購買時(shí)要慎重選擇，需結(jié)合產(chǎn)品投向、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等多個(gè)因素來綜合考慮。比如：有的客戶買了預(yù)期收益較高的產(chǎn)品，過陣子可能發(fā)現(xiàn)購買的產(chǎn)品是掛鉤股票的，而且不是固定收益的。”

“除了產(chǎn)品的資金投向外，其他如產(chǎn)品到期期限、客戶整體資金使用情況等都需考慮在內(nèi)。一味追求收益高的產(chǎn)品并不可取。比如一款15天期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品和一款半年期的產(chǎn)品比較，可能是前者的年化收益率比較高，但是這款短期產(chǎn)品之后，接下去有沒有產(chǎn)品承接？空擋期往往會(huì)影響資金的整體收益。考慮到這一因素，如果這筆資金一年半載內(nèi)是閑置狀態(tài)，還不如購買半年期產(chǎn)品，收益更加穩(wěn)定。”光大銀行寧波分行理財(cái)師毛彤巍分析。

銀行保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品并不多，等待時(shí)機(jī)是否有必要?  

  有些投資者經(jīng)常選購銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橛幸恍┒唐诶碡?cái)產(chǎn)品收益能夠達(dá)到百分之六左右，但是這種高收益的短期保本理財(cái)產(chǎn)品并非常見，一些人認(rèn)為這樣的理財(cái)產(chǎn)品收益不錯(cuò)，伺機(jī)等候。但是華夏泉盛投資理財(cái)顧問認(rèn)為這樣的做法并非是明智之舉，當(dāng)資金不在投資的時(shí)候是以活期狀態(tài)存入銀行，這樣收益將是活期收益，因此總體下來收益并不高，所以建議投資者選擇時(shí)間較長的理財(cái)產(chǎn)品更劃算，2014年理財(cái)產(chǎn)品哪家銀行高都只是預(yù)期收益，因此選擇實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品更加穩(wěn)妥。

了解購買銀行理財(cái)產(chǎn)品收益高低的問題后，開心保專業(yè)理財(cái)師建議廣大投資理財(cái)愛好者如果條件允許可以選擇多方面的理財(cái)投資，不僅僅局限于銀行的理財(cái)產(chǎn)品，如果合理的利用理財(cái)產(chǎn)品相信一樣能獲得較好的收益。

從孩子的呱呱墜地，一直到孩子長大成人，健康、教育、工作、婚姻沒有一項(xiàng)不是牽動(dòng)父母心的，所以從孩子出生的那一刻，選擇相應(yīng)的人壽兒童保險(xiǎn)就成了很多父母的必做之事。

針對人壽兒童保險(xiǎn)，專家分析

從兩方面考慮就可以了，第一個(gè)是醫(yī)療健康，第二個(gè)就是教育金了，除此之外別無其他。

對于產(chǎn)品的形態(tài)又分為短期和長期，區(qū)別在于短期一般保到孩子成年后及合同終止，長期是保障孩子終身，費(fèi)用的差別短期會(huì)比長期貴一些，在此可以給您一些建議：

首先現(xiàn)在許多險(xiǎn)種都具有分紅形態(tài)，建議在預(yù)算有限的前提下，優(yōu)先考慮孩子的醫(yī)療保險(xiǎn)：

一、孩子的重大疾病險(xiǎn)（保費(fèi)低，保障期限長，選擇儲(chǔ)蓄分紅型的大病險(xiǎn)可以使保額增值）

二、補(bǔ)充孩子的住院醫(yī)療報(bào)銷費(fèi)用（來彌補(bǔ)社保門檻費(fèi)不給報(bào)的缺陷）

三、在此基礎(chǔ)上如還有預(yù)算可以選擇每年返錢或者隔年返錢的理財(cái)分紅險(xiǎn)作為孩子在成長過程中的門診津貼補(bǔ)助，素質(zhì)教育金的補(bǔ)助，營養(yǎng)費(fèi)的補(bǔ)助

最好再有預(yù)算可以考慮解決孩子的教育金問題。

根據(jù)以上專家對于購買人壽兒童保險(xiǎn)的建議，我們甄選出三款產(chǎn)品：

人壽兒童保險(xiǎn)之招商信諾守護(hù)未來少兒分紅教育金

不僅是教育金，還保30種重疾：附加重疾保障更安心，父母可以不用另外購買少兒重疾保險(xiǎn)

保費(fèi)豁免：如果在繳費(fèi)期間，父母身故，全殘或患重大疾病，可豁免剩余保險(xiǎn)費(fèi)，孩子享受的保障和關(guān)愛不變

每年分紅，不僅保值，還增值：保底400%基本保額賠付，同時(shí)每年享有分紅，所以您在享受周全保障的同時(shí)，您付出的保費(fèi)只是從左口袋放到了右口袋。

連續(xù)8年領(lǐng)錢，最低3年繳費(fèi)期：即可保障至25周歲，在18-25歲連續(xù)8年時(shí)間內(nèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)金

保單可貸款：最高申請保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的80%，在線辦理，非常便捷

人壽兒童保險(xiǎn)之友邦育英寶兩全保險(xiǎn)(分紅型)

是一款專門為未成年人設(shè)計(jì)的分紅型兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額隨著年齡增長，被保險(xiǎn)人18周歲至25周歲期間提供兩倍基本保險(xiǎn)金額的生命保障，25周歲起提供三倍基本保險(xiǎn)金額的生命保障。18周歲起及每三年獲得主合同基本保險(xiǎn)金額5%的生存現(xiàn)金?？蛇x擇55周歲或60周歲滿期，合同滿期時(shí)獲得相當(dāng)于基本保險(xiǎn)金額的滿期金。友邦育英寶兩全保險(xiǎn)(分紅型)

人壽兒童保險(xiǎn)之平安鴻運(yùn)英才少兒教育金保障計(jì)劃（分紅型）

給孩子健康成長全方位的保護(hù) 

充分保障孩子成長過程中的安全與教育經(jīng)費(fèi)，是孩子茁壯成長的保護(hù)神。 

減輕家長教育經(jīng)費(fèi)負(fù)擔(dān) 

繳費(fèi)周期短，僅僅需要連續(xù)繳費(fèi)八年，在孩子義務(wù)教育階段，輕松完成

保費(fèi)繳納過程。 

投保越早，繳費(fèi)越少 

孩子出生28天即可投保平安鴻運(yùn)英才少兒教育金保障計(jì)劃。 

“三金”重磅出擊 

為孩子儲(chǔ)備教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金，全方位助推輝煌人生 

針對孩子成長各階段的不同需要 

按比例支付教育金，貼合孩子成長每一個(gè)階段的需要。為孩子的成長和

未來提供意外、教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁等多重資金保障，讓父母后顧無憂，

給孩子一片光明的未來。

不管是選擇什么樣的人壽兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，專家建議，都要根據(jù)孩子的實(shí)際年齡和不同時(shí)期的不同需要來合理的及早規(guī)劃。

對于短期理財(cái)這個(gè)詞兒，將越來越被人熟稔?？赡苤爸皇锹犚恍┳咴诒容^前沿的人去討論關(guān)于短期理財(cái)產(chǎn)品排行的話題，但是現(xiàn)在隨著理財(cái)行業(yè)，和理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展，理財(cái)這個(gè)詞兒已經(jīng)不再陌生，甚至越來越多的人走進(jìn)理財(cái)這個(gè)圈子，理財(cái)將變得越來越大眾化普及化。不同的人適合選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品。而短期理財(cái)以它的靈活博得的很多理財(cái)迷的青睞。對于這幫短期理財(cái)謎來說就應(yīng)該了解短期理財(cái)產(chǎn)品排行，這樣更有助于自己的選擇，使利益最大化。如果說理財(cái)期為7天的超短期理財(cái)產(chǎn)品（1個(gè)月以下，稱“超短期”），最適合超短周期的資金周轉(zhuǎn)或者避險(xiǎn)，如節(jié)前賣出股票的投資者避險(xiǎn)，進(jìn)入理財(cái)市場。那么，1個(gè)月到3個(gè)月理財(cái)期限產(chǎn)品（稱“短期”）就是適合近期有計(jì)劃支出的投資者。目前市場這類理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)不少，但是投資收益差距還比較大。《投資者報(bào)》數(shù)據(jù)研究部統(tǒng)計(jì)，以收益能力的角度比較，民生銀行的產(chǎn)品收益率最高，而農(nóng)業(yè)銀行墊底。前三名：民生、法興和寧波這三家銀行，分別屬于股份制商業(yè)銀行、外資銀行和城市商業(yè)銀行。在短期理財(cái)產(chǎn)品（1~3個(gè)月）這種類型中，國有商業(yè)銀行依然沒占到優(yōu)勢，僅以發(fā)行數(shù)量取勝。據(jù)普益財(cái)富提供數(shù)據(jù)顯示，截至3月9日，今年共發(fā)行535只人民幣短期理財(cái)產(chǎn)品（1~3個(gè)月），占整體發(fā)行數(shù)量的四成。以收益能力與發(fā)行能力綜合來看，民生銀行、法興銀行和寧波銀行(002142,股吧)，表現(xiàn)優(yōu)于其他銀行。發(fā)行理財(cái)期限低于三個(gè)月的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，需要對市場判斷趨于精確，對現(xiàn)在大多數(shù)銀行來講，難度都太大了。高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，期限大多較長，低于三個(gè)月的，比較少見。從收益類型說起，高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，大多為證券投資類及結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，對于市場的判斷，越是趨向長期，判斷準(zhǔn)確度越高。對于理財(cái)能力，需要結(jié)合收益和發(fā)行綜合判斷，收益能力權(quán)重高于發(fā)行能力權(quán)重，基于短期理財(cái)產(chǎn)品整體風(fēng)險(xiǎn)偏低來考慮。民生銀行的收益能力，延承了其超短期產(chǎn)品（1個(gè)月以下）的表現(xiàn)。今年以來，民生銀行發(fā)行的產(chǎn)品類型來看，其三個(gè)月以下理財(cái)產(chǎn)品，主要為信托貸款類產(chǎn)品。信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品從平均年化收益來看，高于債券與市場投資類，民生銀行在這部分的收益高于其他銀行，主要原因是他的收益類型決定的。平均年化收益率4.18%，高出三個(gè)月定期存款利率1.6倍。對于大多數(shù)投資者，具備絕對吸引力，以100萬資金來講，定期存款獲得收益僅為不到5000元，而投資銀行理財(cái)產(chǎn)品收益超過一萬元。同樣的三個(gè)月的時(shí)間，并沒有承擔(dān)過多風(fēng)險(xiǎn)。寧波銀行有著城市銀行特有的投資風(fēng)格，以高收益吸引客戶。其Shibor價(jià)格走勢來看，收益優(yōu)勢高于國有銀行和股份制商業(yè)銀行。法興銀行作為外資銀行，發(fā)行的人民幣短期理財(cái)產(chǎn)品，以組合投資的方式，在博取高收益的同時(shí)，保證收益將確保整體收益的水平。投資者在最好的情況下，將獲得5%以上的理財(cái)收益，即使市場很糟，也可以獲得3%左右，高于定期存款的收益。對于手里有點(diǎn)兒盈余的你，是否還在選擇一款適合自己的理財(cái)產(chǎn)品呢。了解這幾種短期理財(cái)產(chǎn)品排行后，希望對于正在考慮選擇一款理財(cái)產(chǎn)品或者想進(jìn)軍理財(cái)市場的你有些幫助。如果你是個(gè)理財(cái)新人，還是先從保本理財(cái)，短期理財(cái)開始。多多關(guān)注各大財(cái)經(jīng)網(wǎng)關(guān)于短期理財(cái)產(chǎn)品排行的報(bào)道，多學(xué)習(xí)關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)，這樣會(huì)給理財(cái)新人的你更多的自信和幫助。