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說(shuō)起銀行保險(xiǎn)理財(cái),其購(gòu)買渠道的簡(jiǎn)單、集收益與保障為一體,一般我們?cè)阢y行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)能經(jīng)常的看見(jiàn)銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳單,那么銀行保險(xiǎn)理財(cái)和傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品到底有什么不同呢,在選擇銀行保險(xiǎn)理財(cái)?shù)臅r(shí)候我們又該注意哪幾個(gè)方面呢?
5.要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品有10天的猶豫期,即自消費(fèi)者簽收保單之日起10日內(nèi)退保,如未發(fā)生保險(xiǎn)金給付,保險(xiǎn)公司在扣除工本費(fèi)后,可全部退還消費(fèi)者所繳納的保險(xiǎn)費(fèi);
6.要了解購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是一次性繳費(fèi)還是分期繳費(fèi)。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)已連續(xù)出臺(tái)多個(gè)規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的文件,目前各家銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品以壽險(xiǎn)為主。市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提醒消費(fèi)者,要充分認(rèn)識(shí)自我需求,權(quán)衡考慮各銀行保險(xiǎn)理財(cái)?shù)谋U虾屠碡?cái)功能,綜合考慮自身經(jīng)濟(jì)條件,選擇適合自己的產(chǎn)品。
隨著人們生活水平與整體文化素質(zhì)的不斷提高,投資理財(cái)已經(jīng)成為人們生活中討論越來(lái)越多的話題,尤其個(gè)人小額投資理財(cái),更是受到多數(shù)人的追捧。
隨著人們生活水平的不斷提高,選擇理財(cái)?shù)娜擞泻芏?,選擇基金定投的人更是逐漸增多,以中國(guó)銀行基金定投為例,到底哪些人群適宜購(gòu)買,購(gòu)買的流程又是怎樣的呢,我們一起來(lái)看一下。
首先個(gè)人理財(cái),指的就是對(duì)人對(duì)于自己的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等所有的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理后,在根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險(xiǎn)能力的區(qū)別,結(jié)合當(dāng)下個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品如:儲(chǔ)蓄、基金、債券、保險(xiǎn)、收藏、黃金、房地產(chǎn)等多樣化的個(gè)人理財(cái)管理手段,來(lái)將自身的資產(chǎn)進(jìn)行合理范圍內(nèi)的價(jià)值最大化。
隨著人們生活水平的不斷提高,保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也憑借著自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)融入人們的生活,可是在選擇前很多人還是有這樣的疑慮,究竟保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎?它和其他的理財(cái)產(chǎn)品相比,優(yōu)勢(shì)在哪里呢?針對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎,我們整理了幾點(diǎn)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)可供大家參考。
隨著人們生活水平和收入水平的不斷提高,越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品也慢慢的融入到大家的生活中,那么面對(duì)多樣化的理財(cái)產(chǎn)品該怎么選,成為了廣大普通百姓猶豫不決的事情,今日開(kāi)心保編輯根據(jù)產(chǎn)品收益不同,和風(fēng)險(xiǎn)的不同,來(lái)為廣大投資愛(ài)好者和即將踏入理財(cái)之路的朋友們進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品排行分析,讓你對(duì)理財(cái)產(chǎn)品一目了然。
銀行理財(cái)產(chǎn)品一直是個(gè)人理財(cái)很青睞的產(chǎn)品,收益比較穩(wěn)定,相對(duì)來(lái)說(shuō)資金也更加有保障。但是理財(cái)產(chǎn)品種類非常多,發(fā)行的銀行、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都不一樣,個(gè)人在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,都應(yīng)該注意哪些問(wèn)題呢?開(kāi)心保理財(cái)專家為大家進(jìn)行了詳細(xì)的解答。
是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中,銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金,投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。
一般根據(jù)預(yù)期收益的類型,我們將銀行理財(cái)產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動(dòng)收益產(chǎn)品兩類。另外按照投資方式與方向的不同,新股申購(gòu)類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等,也是我們經(jīng)常聽(tīng)到和看到的說(shuō)法。
其一,同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的逐步拓展,將原有外資機(jī)構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國(guó)內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財(cái)模式。
其二,投資組合保險(xiǎn)策略的逐步嘗試,產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資,而是在于投資組合的合理配置。
其三,動(dòng)態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多,投資方向和投資組合靈活多變和高流動(dòng)性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢(shì)。然而,該類產(chǎn)品的信息透明度問(wèn)題值得關(guān)注。
其四,POP(Product of Product)的逐步繁榮,通過(guò)不同類型銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來(lái)滿足不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資者的投資需求。
其五,另類投資的逐步興起,藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進(jìn)入銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的投資視野,未來(lái)的低碳概念、不動(dòng)產(chǎn)和自然資源的投資將會(huì)成為下一個(gè)熱點(diǎn)。
盲區(qū)一:募集期資金按活期存款計(jì)息
銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財(cái)產(chǎn)品系列的不同,有3~10天的募集期,在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài),按活期存款計(jì)息。
例如某銀行發(fā)售的一款39天期產(chǎn)品,認(rèn)購(gòu)門檻為10萬(wàn)元,預(yù)期收益率為4.1%,募集期為3天,這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認(rèn)購(gòu)門檻為10萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期收益率為4.9%,募集期為7天。
盲區(qū)二:到期日不是資金到賬日
記者發(fā)現(xiàn),一些投資者以為理財(cái)品到期,資金就可以回到自己的賬上。其實(shí),到期日與到賬日并非同一個(gè)概念。到期日是指理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作到期的最后時(shí)限。到賬日是指資金到達(dá)投資者指定賬戶的時(shí)間。
銀行理財(cái)產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1~4天, 比如一款理財(cái)產(chǎn)品的到期日是5月15日,那就是指投資運(yùn)作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上,因?yàn)樵诋a(chǎn)品到期后,銀行還需要一個(gè)資金清算的時(shí)間,一般是1~4個(gè)工作日。因此,提前做好資金規(guī)劃,以避免自己在急需用錢時(shí),因到賬日過(guò)長(zhǎng)而產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。
盲區(qū)三:預(yù)期收益率也要擠水分
在計(jì)算實(shí)際收益率時(shí),應(yīng)該把募集期與到賬日的日期加上,這樣才能更準(zhǔn)確地計(jì)算銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率,擠出收益率水分。
比如,天津銀行一款180天保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品投入資金為10萬(wàn)元,預(yù)期最高收益率為4.95%,其募集期為8天,在到期日的第二個(gè)工作日到賬。按照預(yù)期最高收益率、180天的期限來(lái)計(jì)算,這款產(chǎn)品預(yù)計(jì)最高收益為2441元,加上募集期以及兩天的到賬時(shí)間,按190天來(lái)計(jì)算年化收益率,其年化收益率大概為4.69%,比預(yù)期收益率低0.26個(gè)百分點(diǎn)。
盲區(qū)四:銀行收取的費(fèi)用
她理財(cái)網(wǎng)舉例稱,一款一年期的理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期年化收益率是5.5%,銷售費(fèi)率為0.45%,托管費(fèi)率為0.05%??蛻敉顿Y了20萬(wàn)元,一年下來(lái)理財(cái)收益是11000元。但實(shí)際上,客戶看到的5.5%的收益率是已經(jīng)扣除過(guò)銷售費(fèi)率和托管費(fèi)率的費(fèi)后收益率。而真實(shí)的理財(cái)收益率應(yīng)該是5.5%+0.45%+0.05%=6%,也就是說(shuō)銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費(fèi)用。
因此,買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)記得多點(diǎn)心眼兒,多問(wèn)問(wèn)理財(cái)經(jīng)理、多看看理財(cái)說(shuō)明書,盡量挑選隱性費(fèi)率低、起息早、到賬快的產(chǎn)品。
盲區(qū)五:概念認(rèn)識(shí)不清楚
在銀行理財(cái)產(chǎn)品中,結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率往往在同期產(chǎn)品中位列前茅,就以4月22款實(shí)際收益率未達(dá)到預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品為例,有一些的預(yù)期最高年化收益率就頗為誘人。比如廣發(fā)銀行“歡欣鼓舞”2014年第4期(滬深300指數(shù)期末看漲連續(xù)型帶觸碰條款)人民幣理財(cái)計(jì)劃預(yù)期最高收益率12%、平安銀行“平安財(cái)富-私行專享結(jié)構(gòu)性(保本掛鉤ETF)2014年5期人民幣理財(cái)”預(yù)期最高收益率10%。
不過(guò),銀行理財(cái)專家提醒說(shuō),結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的“預(yù)期最高年化收益率”與傳統(tǒng)產(chǎn)品的預(yù)期收益有著很大的不同,而這正是“結(jié)構(gòu)性”的特點(diǎn)所在。
我們先來(lái)說(shuō)個(gè)簡(jiǎn)單的事情:王先生買了一款年利率6%的產(chǎn)品,100元一年后變成106元。他如果拿出其中1元錢再買一個(gè)彩票,中獎(jiǎng)了可得獎(jiǎng)金5元,沒(méi)有中獎(jiǎng)就等于白白浪費(fèi)1元。所以最終的結(jié)果是,要么100元最終拿到105元,要么拿到110元。
其實(shí),這個(gè)例子就告訴了你什么是結(jié)構(gòu)性。再專業(yè)一點(diǎn)說(shuō),結(jié)構(gòu)性理財(cái)需要有可以生息的、安全的基礎(chǔ)資產(chǎn)(比如債券、固定收益類資產(chǎn)等),然后付出一定成本,買一個(gè)衍生工具比如期權(quán),然后最后的結(jié)果是,要么保本,要么賺很多。(如圖所示)
從結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念可以看出,此類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是能夠精確鎖定最低收益,同時(shí)擴(kuò)大獲利空間,而最終能否獲得最高收益就要看對(duì)市場(chǎng)的判斷是否準(zhǔn)確。
這一概念在理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書中也有比較清楚地呈現(xiàn)。通常,產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)告訴你,當(dāng)掛鉤標(biāo)的觸碰到怎樣的界限(或進(jìn)入怎樣的范圍內(nèi))時(shí),產(chǎn)品會(huì)產(chǎn)生最高收益可能,而如果沒(méi)有觸碰到(或沒(méi)有進(jìn)入某個(gè)區(qū)域),最低收益可能又會(huì)是多少。
總的來(lái)說(shuō),銀行理財(cái)產(chǎn)品還是很適合作為中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃選擇的,同時(shí)也應(yīng)該考慮到,資金要靈活的搭配,不要放在同一個(gè)籃子中,這樣可以隨時(shí)的調(diào)整理財(cái)規(guī)劃,根據(jù)實(shí)際情況選擇符合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
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