開心保保險網(wǎng)

說起銀行保險理財，其購買渠道的簡單、集收益與保障為一體，一般我們在銀行的營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)能經(jīng)常的看見銀行保險理財產(chǎn)品的宣傳單，那么銀行保險理財和傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品到底有什么不同呢，在選擇銀行保險理財?shù)臅r候我們又該注意哪幾個方面呢？

所謂銀行保險理財，簡而言之就是由銀行代理銷售的保險公司的壽險產(chǎn)品，它最大的賣點是“保障+預定利率+分紅”。由于多種原因，不少消費者可能把銀行保險理財?shù)韧阢y行自己開發(fā)的理財產(chǎn)品，從而忽視了銀保產(chǎn)品最本質的保障功能，只看重其收益率等理財指標。其實銀行保險理財并不等同于銀行理財產(chǎn)品，購買前消費者可以就期限、繳費方式、購買年齡限制、收益構成等方面對兩者進行仔細區(qū)分。一般情況下，銀行保險理財?shù)钠谙掭^長，少則三年、多則幾十年；而銀行理財產(chǎn)品的期限比較短，少則幾天、多則一兩年。銀行理財產(chǎn)品起點較高，一般為五萬元起；銀行保險理財起點較低，幾千元或一兩萬元即可購買。銀行理財產(chǎn)品沒有投資人的年齡限制；而銀行保險理財一般要求投保人年齡不超過60周歲。

除了正確區(qū)分銀行保險理財和銀行理財產(chǎn)品外，消費者還需要對銀保產(chǎn)品的一些特點進行充分了解。比如，消費者在購買銀行保險理財時并非投入的資金全部進入賬戶實現(xiàn)增值，另外銀保產(chǎn)品又擁有銀行理財產(chǎn)品不具備的保障功能，因此不能將銀行保險理財與銀行理財產(chǎn)品做直接比較。特別需要提醒消費者的是，銀行保險理財若中途退保，投保人將蒙受損失。

在這里為大家介紹購買銀行保險理財產(chǎn)品的步驟與方法：

1.要索要并認真閱讀“投保前風險提示書”；

2.要認真了解保險產(chǎn)品的保險責任和免除責任等事項；

3.要了解分紅保險的保單紅利分配是不確定的，萬能保險在最低保證利率之上的投資收益是不確定的；

4.要了解購買保險產(chǎn)品以后退保是要有損失的；

5.要了解保險產(chǎn)品有10天的猶豫期，即自消費者簽收保單之日起10日內(nèi)退保，如未發(fā)生保險金給付，保險公司在扣除工本費后，可全部退還消費者所繳納的保險費；

6.要了解購買的保險產(chǎn)品是一次性繳費還是分期繳費。

中國銀監(jiān)會和中國保監(jiān)會已連續(xù)出臺多個規(guī)范銀行保險業(yè)務的文件，目前各家銀行代理的保險產(chǎn)品以壽險為主。市保險行業(yè)協(xié)會提醒消費者，要充分認識自我需求，權衡考慮各銀行保險理財?shù)谋Ｕ虾屠碡敼δ埽C合考慮自身經(jīng)濟條件，選擇適合自己的產(chǎn)品。 

隨著人們生活水平與整體文化素質的不斷提高，投資理財已經(jīng)成為人們生活中討論越來越多的話題，尤其個人小額投資理財，更是受到多數(shù)人的追捧。

首先我們要明白個人小額投資理財?shù)南嚓P概念-------

擺正心態(tài)，合理理財

很多人抱有的觀念一直是，理財是有錢人才會去做的事情，對于我們普通的工薪階層，每月固定工資的家庭來說根本沒財可理，其實這樣的觀念是錯誤的，要知道不管錢多錢少，都要梳理正確的理財概念，很多月收入高的人如果不知道如何合理理財，一樣是月光族，因此只有梳理正確的理財觀念，合理的制定一個理財規(guī)劃，才能讓有限的金錢，得到無限的回報。因此，由此看來個人小額投資理財?shù)闹匾浴?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">一、如何進行合理的個人小額投資理財：

自身的經(jīng)濟能力出發(fā)：

根據(jù)自身的經(jīng)濟能力，可以參照幾個金額檔次。

如；在一萬元左右，主要還是要儲蓄為主，合理的規(guī)劃好日常生活需要的開支后，選擇風險低，成本低的，如遇到突發(fā)問題能夠隨時使用的方式，避免給生活帶來一些不必要的麻煩。

其次可以拿出一部分來購買一定量的基金也是不錯的選擇。

如；在一萬元之五萬元之間的，主要是以家庭為單位，在考慮個人小額投資理財?shù)臅r候，會有更多的可選擇性，可以建議選擇保險理財形式的個人小額投資理財，畢竟隨著生活物價等的上漲，提前為自己的子女和家人選擇合適的保險是必不可或缺的，那么這個時候保險理財就充當了最好的理財產(chǎn)品，使得自己在進行個人小額投資理財?shù)耐瑫r，還為家人獲得了一份長久的保障。

如；五萬元以上，首先要考慮是否在銀行有貸款的事項，如果有，還是建議先償還銀行所欠部分的貸款，在償還之后，建議考慮一些長期的，收益率高的如債券類的銀行理財產(chǎn)品。

那么在進行個人小額投資理財?shù)耐瑫r，要避免存在以下影響理財?shù)恼`區(qū)：

1、 不懂得合理記賬

日常生活中記賬式個人小額投資理財最好的工具，它不僅僅能讓我們清楚的知道自己的收入支出情況，還能幫助我們避免一些不必要的浪費，由于沒有細化的記賬記錄，無法做到每月的數(shù)據(jù)對比，導致很多朋友根本無法找到自己消費的誤區(qū)。

2、 購買理財產(chǎn)品后不關注

理財計劃一旦開始實施，有很多人認為自己的任務就完成了，不再去關注理財產(chǎn)品的收益情況，市場的整個走向，嚴重影響了最終的理財效果。

3、難以堅持到最后

生活中我們做很多事情都是這樣，理財自然有很多朋友也是三分鐘熱度，在前期規(guī)劃的時候費盡心思，也預想了一個美好的理財愿景，但是一段時間過后，理財?shù)臒崆橹饾u退去，沒有再堅持將最初的理財計劃進行到底。最后慢慢的放棄了最初精心規(guī)劃的理財計劃。

個人小額投資理財，看似很簡單，但是只有抱著一個持之以恒的心，根據(jù)自己的經(jīng)濟情況選擇合適的個人小額投資理財，總有一天會收到意想不到的高回報！ 

隨著人們生活水平的不斷提高，選擇理財?shù)娜擞泻芏?，選擇基金定投的人更是逐漸增多，以中國銀行基金定投為例，到底哪些人群適宜購買，購買的流程又是怎樣的呢，我們一起來看一下。

中國銀行基金定投適宜人群：

以下投資者適合做定投：

上班族：每月余錢不多； 對證券市場不熟悉； 無暇經(jīng)常光顧基金銷售機構。

未來某一時點有特殊資金需求的人：

1）初入社會的人：買房子、結婚；

2）有小孩的夫婦：積攢孩子的教育資金；

3）中年人：為退休養(yǎng)老做打算。

風險承受能力較低的投資者。

中國銀行基金定投怎么辦理

1. 中行沒有年限一項，即是說，只要你戶頭有錢，就自動定投下去。

2. 你辦理了基金贖回手續(xù)，只要沒取消定投，還會繼續(xù)從銀行卡上扣款的。如果你想終止定投，要到銀行辦終止手續(xù)，就是填表吧。如果你開通網(wǎng)銀，在網(wǎng)銀上定投，就直接在網(wǎng)銀上終止即可。

3. 當然可以終止定投不贖回，你終止了定投，只是不自動從你卡上扣錢，你的基金份額還在卡上，到凈值合適才贖回，爭取最大收益。

為什么選擇中國銀行基金定投產(chǎn)品：

股市大幅震蕩、跌跌不休，讓人把握不好投資的節(jié)奏。其實，基金定投可以成為避險、增值的投資工具之一?；鸲ㄍ端赜?ldquo;懶人理財”，指的是銀行一次辦理之后，以后便可在固定的時間扣劃固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取。而且入門條件較低，一般100-500元就可以定投一只基金。

基金定投可以攤薄成本，其價值源于華爾街流傳的一句話“要在市場中準確的踩點入市，比在空中接住一把飛刀更難。”如果采取分批買入，就克服了只選擇一個時間點買進賣出的缺陷，可以均衡成本、分散風險，這就是定投法。

在辦理基金定投前，首先要明確定投是一種長期投資，一般而言，對于剛步入工作崗位的年輕人，可以通過定投積攢買車買房的資金；對于中老年人可以通過定投來籌備教育經(jīng)費和養(yǎng)老經(jīng)費。其次，并不是任何基金都適合定投業(yè)務。股票型基金和指數(shù)型基金由于波動較大，長期投資的收益更高，更適合于定投。第三，一定要堅持長期持有，最好要持續(xù)3年以上，才能得到較好的回報，更能體現(xiàn)定投的復利效應。

人生中，每一個節(jié)點，每一個階段，甚至每一天，都是一個新的開始。中國銀行基金定投，依托中銀強大的金融實力，優(yōu)選豐富的強勢基金，和你一起為人生中的每一個重要階段做好準備！用點滴積累，成就美好未來。

中國銀行基金定投的優(yōu)勢：

１．強制投資，累積財富，還可合法節(jié)稅。

基金定期定額投資每月自動從投資人存折賬戶扣取固定金額，用以投資固定基金，可有效幫助投資人養(yǎng)成計劃儲蓄和投資的習慣，積少成多，累積財富。而且，相對于投資股票征收印花稅，存款利息征收利息稅而言，現(xiàn)在基金投資所得是免稅的。

定期定額投資計劃有強制投資的效果，對于工薪階層來說，每個月從工資和獎金中保留一定比率的資金，日積月累投入到基金產(chǎn)品中，追求更高的收益，這一投資方式特別適合剛工作不久，沒有太多積蓄的年輕人。如果采用這一投資方式，將發(fā)薪日設為自動扣款日，強制投資，約束過去的"月光族"的生活，妥善安排支出，確定長期理財目標，久而久之形成長期理財?shù)暮昧晳T，小錢也能積累成大財富。

２．平均成本，降低風險，利于長期投資。

宏觀經(jīng)濟有周期性，股市也有牛熊市，定期定額投資可省去投資者擇時購買的麻煩，可以很大程度上規(guī)避因入市時機錯誤帶來的風險。

結合現(xiàn)今證券市場處于高位震蕩的行情，短期基金凈值波動較大，基金定期定額投資可以有效分攤基金購買成本，避免一次性在高位買入導致在短期內(nèi)基金成本過高的風險。采用基金定期定額投資，不論市場行情如何波動，都會定期買入固定金額的基金，因此在基金價格走高時買進的單位數(shù)較少，而在基金價格走低時買進的單位數(shù)較多，長期累積下來就可以達到平均成本的效果。

３．手續(xù)簡單，方便快捷，可隨時解約。

投資人到銀行柜臺辦理一次基金定期定額業(yè)務的手續(xù)之后，只要客戶存折上有足夠余額，每月銀行將自動扣款進行投資，不需客戶再次到銀行轉款，一次操作，長期受益，方便快捷，省時省力。同時，客戶如需取消基金定期定額業(yè)務可隨時到柜臺解約，沒有任何懲罰和限制。

４．小額投資，聚沙成塔。

定期定額投資，投資門檻很低。一般來說，單筆申購基金的申購下限為１０００元，而定期定額最低申購起點降至１００～５００元，即使投資者目前的資金不是很充裕，照樣也能夠享受到基金公司專業(yè)的理財服務。

了解中國銀行基金定投的產(chǎn)品適宜人群及購買流程，明白中國銀行基金定投產(chǎn)品優(yōu)勢后，有需要的投資理財愛好者就可以去相應的網(wǎng)點進行咨詢和購買啦。 

首先個人理財，指的就是對人對于自己的收入、資產(chǎn)、負債等所有的數(shù)據(jù)進行分析整理后，在根據(jù)個人的經(jīng)濟狀況和承受風險能力的區(qū)別，結合當下個人理財?shù)漠a(chǎn)品如：儲蓄、基金、債券、保險、收藏、黃金、房地產(chǎn)等多樣化的個人理財管理手段，來將自身的資產(chǎn)進行合理范圍內(nèi)的價值最大化。普通的老百姓，最常用的個人理財手段，往往就是銀行儲蓄為首要，或者是再根據(jù)經(jīng)濟狀況的不同和風險承受能力的不同，選擇國債、保險理財?shù)龋@個要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況來選擇，但是在選擇理財產(chǎn)品時首先確認的是你已經(jīng)擁有個人理財?shù)馁Y本，通俗意義上講就是固有資金，那么如何能讓自己獲得固有資金，這就是個人理財中，最基礎，也是最主要的，因為只有合理制定個人理財計劃，擁有了一定量的資金，才能在個人理財?shù)缆飞祥L遠且穩(wěn)定的走下去，在個人理財方面，首先要做好以下幾點：1、開源節(jié)流每個人工資是有限，在不必要的地方首先要做到學會節(jié)約，將節(jié)約作為首要的約束后，一年下來也會擁有一筆可觀的存款。有了固定的資金后就要學會合理的利用起來，而不是貪圖一時的爽快將金錢揮霍，要學會增值保值，將利益做大最大化。具體要做好以下幾方面：2、擺正態(tài)度理財目的首先大家要擺正，不是在于多多賺錢而已，而是要長遠的為自己的生活和家庭打下基礎，要擺脫理財是有錢人的錯誤觀點，不管你的工資多少，理財對于個人來說同樣重要。3、結合自身高收益的個人理財方案在外人看來確實非常的有吸引力，但是并不是完全適合任何一個人的方案，因為收益率高的個人理財方案，往往也是風險度最高的，如果自身的經(jīng)濟條件和風險承受能力非常的有限，還要盲目的選擇高收益的個人理財產(chǎn)品，只有讓自己的辛苦錢付之東流或者給自己帶來無盡的壓力。對于新的投資理財者來說，還要掌握以下個人理財小技巧1、善用理財預算2、學會建立模擬賬戶3、適當挑選合適的個人理財產(chǎn)品4、量力而行了解什么是個人理財及個人理財小技巧后，不要忘了時刻給自己的個人理財建議：1、在初期建立個人資產(chǎn)階段，首先應該考慮沒有風險的簡單投資機構，最初建議以儲蓄為主。2、想建立自己的身體健康一覽表一樣，建立一個專屬自己的個人理財健康檔案，這樣便于自己隨時隨地的了解個人的財務狀況。3、資產(chǎn)積累到一定的額度之后可以從一些風險低，收益低的理財產(chǎn)品入手，讓自己逐漸進入理財之道。4、使你的個人財產(chǎn)呈現(xiàn)多樣化，資產(chǎn)中一定要包括固有資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三大體系。5、讓自己的資產(chǎn)活起來，根據(jù)自身的經(jīng)濟條件和需求將資產(chǎn)合理的分配為長期型和短期型，形成互補的作用，一直保持資金與收益的流動性。6、時刻學會關注自己進行的各項投資，在選擇合適的個人理財產(chǎn)品后，切記不要被動的關注，而是應該時刻關注，在摸索中學習，這樣也能更好的保證當選擇不適合自己的時候，可以及時作出調(diào)整。7、做好長遠且全面的打算，不要只顧眼前的一時利益，理財?shù)耐瑫r，適當?shù)倪x購保險理財或者額外的購買保險產(chǎn)品是為家庭和個人防患于未然的最好辦法。

隨著人們生活水平的不斷提高，保險理財產(chǎn)品也憑借著自身獨有的優(yōu)勢融入人們的生活，可是在選擇前很多人還是有這樣的疑慮，究竟保險理財產(chǎn)品好嗎？它和其他的理財產(chǎn)品相比，優(yōu)勢在哪里呢？針對保險理財產(chǎn)品好嗎，我們整理了幾點保險理財產(chǎn)品的優(yōu)勢可供大家參考。

保險理財產(chǎn)品好嗎之保險理財產(chǎn)品優(yōu)勢：

1.長期穩(wěn)?。罕ｋU理財產(chǎn)品是一個長期的投資過程，需要十年二十年才能看到起收益，這種投資相對來說是非常穩(wěn)健的。短期內(nèi)如果退保的話，損失非常大的。

2.保險理財產(chǎn)品的收益一般分為3個方面：固定的生存金領取，現(xiàn)金價值以及分紅收益。其中分紅收益是不確定的，需要根據(jù)保險公司的盈利情況而定。固定生存金和現(xiàn)金價值會隨著時間的推移復利增長，多年后給投資者帶來的收益也是非?？捎^的。

3.保險產(chǎn)品的變現(xiàn)能力是非常強的：表現(xiàn)在兩個方面：

3.1在保險理財中，固定的返還金和分紅是隨時可以拿出來的，這筆錢隨時都可以解決我們資金緊張的問題，且領取之后不影響未來的返還和分紅

3.2保單貸款：如果說固定返還金和分紅的錢拿出來還不夠用，那可以通過保單貸款，將現(xiàn)金價值貸出來使用。一般來講，理財產(chǎn)品的現(xiàn)金價值非常高，那么在客戶緊急需要一筆錢時，保單貸款的功能，只需投資者在一帳通里操作，3~5個工作日錢就可以到賬，不受貸款用途的限制。

4.保單貸款的優(yōu)勢：

4.1保單貸款可以解決資金一時的資金緊張問題：資金緊張時，不用在股票基金里割肉，不用賣套房子去套現(xiàn)，只要使用保單貸款功能就解決問題；

4.2保單貸款功能可以讓一筆錢獲得多種投資機會：遇到好的投資機會時，同樣可以將通過保單貸款將錢拿出來參與好的投資機會，在投資的時候，一方面固定返還的生存金不受影響，享受多重投資所帶來的收益。

4.3不用擔心還款壓力：本身現(xiàn)金價值就是自己的錢，所以在保單貸款的過程中，只需要半年還一次利息就可以了，可以選擇持續(xù)貸下去，也可以選擇在有資金能力的時候還款。

4.4還款時間自己控制：如果采取其他方式貸款，每個月固定還款，時間也是固定的。如果要提前還款，需要銀行審批，手續(xù)很復雜

5.可以規(guī)避低利率風險：未來的市場行情誰也不好說，也許會有負利率的時代。那么保險理財產(chǎn)品的固定生存金和紅利，就很好了規(guī)避了這種風險

6.一份保單，二至三代受益：如果說這份保險理財產(chǎn)品是以寶寶的名義買的，那么在孩子上學時，可以有一筆錢幫助他完成學業(yè)；后面孩子成家立業(yè)，自己的生活過得很不錯的話，那個這筆錢又可以幫助我們養(yǎng)老，讓我們的退休生活不用那么拮據(jù)。

以上是根據(jù)眾多保險理財產(chǎn)品的特點，針對人們對于保險理財產(chǎn)品好嗎這樣的問題，總結而出的保險理財產(chǎn)品的優(yōu)點，當然不管是保險理財產(chǎn)品，還是其他的理財產(chǎn)品類似“保險理財產(chǎn)品好嗎”這樣的問題，都很難給出正確而標準的答案，因為理財產(chǎn)品的多樣化就是為了應對不同的人不同需要的，所以，只有根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和實際需求挑選的保險理財產(chǎn)品才是最好的。

隨著人們生活水平和收入水平的不斷提高，越來越多的理財產(chǎn)品也慢慢的融入到大家的生活中，那么面對多樣化的理財產(chǎn)品該怎么選，成為了廣大普通百姓猶豫不決的事情，今日開心保編輯根據(jù)產(chǎn)品收益不同，和風險的不同，來為廣大投資愛好者和即將踏入理財之路的朋友們進行理財產(chǎn)品排行分析，讓你對理財產(chǎn)品一目了然。

理財產(chǎn)品排行按照風險可分為：

股票

股票是股份公司資本的構成部分，可以有轉讓、抵押、是資本市場的主要長期信用工具，其重要的收益完全取決于所購買股票的公司的效益情況，股票的本身是沒有價值的，但是他卻可以當做一種商品來進行買賣，并且有一定的價格，股票的買賣實際上就是讓投資者獲得買賣股票股息的權利，因此股票價格不是它所代表的實際資本價值的表現(xiàn)，而是一種資本化形式的買賣收入，股票的價格往往是通過股息和利息兩個因素決定。所以一般的公式指：股票價格=股息/利息率，由此可見，股票的價值就是某股份公司營業(yè)情況的展示，投資股票通過的一定的門檻后，購買相應的股票，保本和收益是完全不能確定的，一般收益越高風險也就越大。

基金

現(xiàn)在我們說的基金一般通常指的是證券投資基金，此類基金指的是一種間接的投資方式，一般正規(guī)的基金管理公司會通過發(fā)行產(chǎn)品，籌資基金，再由相關的基金專業(yè)人士進行管理，風險一般是共同承擔，分享收益。投資基金固然是有風險的，但是相對于股票來說要曉得很多，因為基金的分散性強，所以自然風險一般也就被分擔了。

信托

信托的種類非常多，一般首先要根據(jù)受托人的投資方向和資金來決定選擇哪個種類，一般來說投資房地產(chǎn)和證券市場的信托項目風險略高，但是收益也是非常可觀的而投資能源、電力等市政基礎建設方面的，相對要穩(wěn)定的多，但是風險性小的同時，預期收益也非常的有限。盡管信托曾經(jīng)被叫做為是金融界的“壞孩子”，但是因收益的可觀性，目前在市場上還是非常炙手可熱的。

儲蓄

在很多人的心中，可能一直認為儲蓄是最穩(wěn)健和保本的理財方式，根本不會存在有風險二字，其實不然，儲蓄如果不合理的話，會存在和投資一樣的風險。比如，不能獲取預期的利息收入，一般儲蓄風險發(fā)生基本由以下兩個原因造成，1、存款的提前支取，很多人為了通過銀行定期儲蓄來獲取可觀的利息收入，可是往往現(xiàn)實生活有很多時候因為急需用錢，不得不將存款提前支取，那么這個是偶，利息只能按照支取日的掛牌活取利率來計算。2、是存款種類選擇錯誤導致的利息收入減少，一般可能年齡相對較大的市民會遇到諸如此類的情況，所以提醒儲戶在選擇存款種類之前，一定要根據(jù)自己的實際需要和情況，理性的做出選擇。

其實不管是通過以上的幾種理財產(chǎn)品進行投資，還是選擇其他的種類進行投資，都要根據(jù)自己的實際承擔風險能力情況和經(jīng)濟狀況來選擇，理財產(chǎn)品排行這是誰都不能給出的標準答案，理財產(chǎn)品合適自己的往往才是最好的！ 

銀行理財產(chǎn)品一直是個人理財很青睞的產(chǎn)品，收益比較穩(wěn)定，相對來說資金也更加有保障。但是理財產(chǎn)品種類非常多，發(fā)行的銀行、產(chǎn)品的設計都不一樣，個人在選擇銀行理財產(chǎn)品的時候，都應該注意哪些問題呢？開心保理財專家為大家進行了詳細的解答。

什么是銀行理財產(chǎn)品

是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

一般根據(jù)預期收益的類型，我們將銀行理財產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動收益產(chǎn)品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結構型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。

銀行理財產(chǎn)品主要趨勢

其一，同業(yè)理財產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機構和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式。

其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風險資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產(chǎn)品之間的投資組合構建來滿足不同風險承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術品和飲品(酒與茶)已逐步進入銀行理財產(chǎn)品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產(chǎn)和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

購買銀行理財產(chǎn)品容易忽視的盲區(qū)

盲區(qū)一：募集期資金按活期存款計息

銀行理財產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財產(chǎn)品系列的不同，有3~10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài)，按活期存款計息。

例如某銀行發(fā)售的一款39天期產(chǎn)品，認購門檻為10萬元，預期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認購門檻為10萬元的理財產(chǎn)品，預期收益率為4.9%，募集期為7天。

盲區(qū)二：到期日不是資金到賬日

記者發(fā)現(xiàn)，一些投資者以為理財品到期，資金就可以回到自己的賬上。其實，到期日與到賬日并非同一個概念。到期日是指理財產(chǎn)品運作到期的最后時限。到賬日是指資金到達投資者指定賬戶的時間。

銀行理財產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1~4天， 比如一款理財產(chǎn)品的到期日是5月15日，那就是指投資運作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上，因為在產(chǎn)品到期后，銀行還需要一個資金清算的時間，一般是1~4個工作日。因此，提前做好資金規(guī)劃，以避免自己在急需用錢時，因到賬日過長而產(chǎn)生資金周轉不靈的情況。

盲區(qū)三：預期收益率也要擠水分

在計算實際收益率時，應該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準確地計算銀行理財產(chǎn)品收益率，擠出收益率水分。

比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財產(chǎn)品投入資金為10萬元，預期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個工作日到賬。按照預期最高收益率、180天的期限來計算，這款產(chǎn)品預計最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時間，按190天來計算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預期收益率低0.26個百分點。

盲區(qū)四：銀行收取的費用

她理財網(wǎng)舉例稱，一款一年期的理財產(chǎn)品，預期年化收益率是5.5%，銷售費率為0.45%，托管費率為0.05%?？蛻敉顿Y了20萬元，一年下來理財收益是11000元。但實際上，客戶看到的5.5%的收益率是已經(jīng)扣除過銷售費率和托管費率的費后收益率。而真實的理財收益率應該是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是說銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費用。

因此，買理財產(chǎn)品時記得多點心眼兒，多問問理財經(jīng)理、多看看理財說明書，盡量挑選隱性費率低、起息早、到賬快的產(chǎn)品。

盲區(qū)五：概念認識不清楚

在銀行理財產(chǎn)品中，結構性產(chǎn)品的最高預期收益率往往在同期產(chǎn)品中位列前茅，就以4月22款實際收益率未達到預期最高收益率的產(chǎn)品為例，有一些的預期最高年化收益率就頗為誘人。比如廣發(fā)銀行“歡欣鼓舞”2014年第4期(滬深300指數(shù)期末看漲連續(xù)型帶觸碰條款)人民幣理財計劃預期最高收益率12%、平安銀行“平安財富-私行專享結構性(保本掛鉤ETF)2014年5期人民幣理財”預期最高收益率10%。

不過，銀行理財專家提醒說，結構性理財產(chǎn)品的“預期最高年化收益率”與傳統(tǒng)產(chǎn)品的預期收益有著很大的不同，而這正是“結構性”的特點所在。

我們先來說個簡單的事情：王先生買了一款年利率6%的產(chǎn)品，100元一年后變成106元。他如果拿出其中1元錢再買一個彩票，中獎了可得獎金5元，沒有中獎就等于白白浪費1元。所以最終的結果是，要么100元最終拿到105元，要么拿到110元。

其實，這個例子就告訴了你什么是結構性。再專業(yè)一點說，結構性理財需要有可以生息的、安全的基礎資產(chǎn)(比如債券、固定收益類資產(chǎn)等)，然后付出一定成本，買一個衍生工具比如期權，然后最后的結果是，要么保本，要么賺很多。(如圖所示)

從結構性產(chǎn)品的設計理念可以看出，此類產(chǎn)品的優(yōu)點是能夠精確鎖定最低收益，同時擴大獲利空間，而最終能否獲得最高收益就要看對市場的判斷是否準確。

這一概念在理財產(chǎn)品的說明書中也有比較清楚地呈現(xiàn)。通常，產(chǎn)品說明會告訴你，當掛鉤標的觸碰到怎樣的界限(或進入怎樣的范圍內(nèi))時，產(chǎn)品會產(chǎn)生最高收益可能，而如果沒有觸碰到(或沒有進入某個區(qū)域)，最低收益可能又會是多少。

總的來說，銀行理財產(chǎn)品還是很適合作為中長期理財規(guī)劃選擇的，同時也應該考慮到，資金要靈活的搭配，不要放在同一個籃子中，這樣可以隨時的調(diào)整理財規(guī)劃，根據(jù)實際情況選擇符合自己的理財產(chǎn)品。