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現(xiàn)在越來越多的老年人會(huì)提前的為自己的晚年生活尋求一份強(qiáng)有力的保障,因?yàn)殡S著年齡的不斷增大,身體和各方面的問題也會(huì)凸顯而出,面臨著看病難,醫(yī)藥貴等種種問題的老人選擇怎樣的方式才能為自己的晚年鋪好良好的道路呢,對(duì)于理財(cái)茫然不知的老人又該如何選擇最好的理財(cái)產(chǎn)品呢?
購(gòu)買保險(xiǎn)后如何進(jìn)行保單的隨時(shí)查詢是每一個(gè)投保人士所關(guān)心的問題,以太平洋保險(xiǎn)個(gè)人查詢方法為例,我們來看下傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品查詢方法有哪些。
根據(jù)數(shù)據(jù)顯示,從2012年起,香港保險(xiǎn)市場(chǎng)中有十分之一是來自內(nèi)地投保人的貢獻(xiàn),那么是什么原因導(dǎo)致內(nèi)地人不選擇方便的在內(nèi)地購(gòu)買保險(xiǎn),反而還要遠(yuǎn)赴香港購(gòu)買呢,那么在香港買保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和不便又在哪里,今日開心保專業(yè)理財(cái)編輯就香港買保險(xiǎn)的各個(gè)問題來和大家深度討論下。
根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布的數(shù)據(jù),2012年內(nèi)地投保人新造保單保費(fèi)99億港元,占個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的12.8%。而在2008年,這個(gè)比例僅為5.4%。
與內(nèi)地人青睞香港保險(xiǎn)不同,內(nèi)地人對(duì)身邊的保險(xiǎn)并不熱情。2012年,內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)全年保費(fèi)收入1.55萬(wàn)億元,同比僅增長(zhǎng)8%,這是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度首次降至個(gè)位數(shù),與20年來超過20%的平均增速形成明顯反差。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,2013年首月保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入1254億元,同比減少2.47%,為近7年來首次“開門不紅”。
香港買保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì):
越來越多的內(nèi)地高端客戶開始香港買保險(xiǎn),與內(nèi)地的產(chǎn)品相比,它們的吸引力在哪里呢?一位第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人表示,低投入、高收益以及保障范圍廣泛,是香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引內(nèi)地客戶的最大原因。“從費(fèi)用上看,香港買保險(xiǎn)的費(fèi)率比內(nèi)地低。”該負(fù)責(zé)人表示,低廉的這部分費(fèi)用,一方面有人民幣與港幣之間的匯率原因,另一方面則是因香港保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,價(jià)格相對(duì)更便宜。據(jù)介紹,同樣的保障內(nèi)容,在香港購(gòu)買保費(fèi)要比在內(nèi)地購(gòu)買的保費(fèi)低20%~30%。不僅如此,以重大疾病險(xiǎn)為例,香港買保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅更便宜,其保障范圍還更廣。“內(nèi)地的重疾險(xiǎn)一般能提供35個(gè)左右的病種保障,而香港的重疾險(xiǎn)則能提供少則40種,多則60多種疾病保障。”而在收益率方面,由于香港險(xiǎn)資具有更廣泛的投資渠道,因此獲得高收益的幾率也相對(duì)較大。據(jù)了解香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的人士介紹,香港險(xiǎn)企在世界各地投資回報(bào)潛力最大的項(xiàng)目,收益率通常高于5%。
但是在了解到香港買保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)之后,那么內(nèi)地人到香港買保險(xiǎn)的不便和劣勢(shì)又在哪里呢?專家提醒赴港投保簽單也存在風(fēng)險(xiǎn)。
香港買保險(xiǎn)劣勢(shì):
首先,每年親自去一次香港或在香港托人代繳費(fèi),都不是很方便,在香港銀行開戶后利用網(wǎng)上銀行,授權(quán)保險(xiǎn)公司每年從賬戶中自動(dòng)支取保費(fèi),也需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。“一旦發(fā)生理賠,兩地辦理取證和報(bào)銷手續(xù)將會(huì)非常麻煩,如果發(fā)生糾紛,需要向香港的法院起訴,
另外,由于在香港購(gòu)買的保險(xiǎn),在理賠或者給付時(shí)使用的是港元,港元直接與美元掛鉤,投資者必須考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楸kU(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)達(dá)幾年甚至數(shù)十年的長(zhǎng)線投資,匯率的變化,很可能造成投保人最終拿回的分紅比預(yù)期的收益低。
最后,內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)有保險(xiǎn)保障基金,如果有保險(xiǎn)公司依法破產(chǎn),其有效資產(chǎn)又無法賠償所有保單損失時(shí),這筆保障基金就能使保單持有人的損失低于保額的10%。如果在境外購(gòu)買,一旦保險(xiǎn)公司破產(chǎn),只能按法律走破產(chǎn)程序,投保人很可能血本無歸。
還有最重要的一點(diǎn)需要提醒有打算去香港買保險(xiǎn)的投保人,購(gòu)買含有重疾等系列的相關(guān)保險(xiǎn),如果被保人真的發(fā)生疾病等問題,香港的保險(xiǎn)公司也只是承認(rèn)內(nèi)地極少數(shù)的醫(yī)院診斷,基本還是要到香港的本地醫(yī)院去做鑒定,所以這點(diǎn)來講,對(duì)于投保人也是非常不便的。
隨著人們生活水平的不斷提高,理財(cái)已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分,除了傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品受到了越來越多投資愛好者的青睞,對(duì)于種類比較復(fù)雜的保險(xiǎn)行業(yè)來說,保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品有哪些呢
建議可以從以下幾個(gè)方面來考慮一下:
從最早的保險(xiǎn)產(chǎn)品,到現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品,投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品成為很多投保人士越來越青睞的產(chǎn)品,投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品憑借著兼顧保險(xiǎn)和收益兩者結(jié)合的功能,從面市以來一直穩(wěn)步增長(zhǎng)。
投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品分類有哪些:
投資型保險(xiǎn)分為三類:分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)。其中分紅險(xiǎn)投資策略較保守,收益相對(duì)其他投資險(xiǎn)為最低,但風(fēng)險(xiǎn)也最低;萬(wàn)能壽險(xiǎn)設(shè)置保底收益,保險(xiǎn)公司投資策略為中長(zhǎng)期增長(zhǎng),主要投資工具為國(guó)債、企業(yè)債券、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金,存取靈活,收益可觀;投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)主要投資工具和萬(wàn)能險(xiǎn)相同不過投資策略相對(duì)進(jìn)取,無保底收益,所以存在較大風(fēng)險(xiǎn)但潛在增值性也最大。
各種投資型保險(xiǎn)紛紛創(chuàng)新,以吸引消費(fèi)者的眼球。分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)這三個(gè)投資型險(xiǎn)種究意有哪些區(qū)別?新面世的創(chuàng)新型品種在哪些方面有所突破?你自己應(yīng)買哪一種保險(xiǎn)?
投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品哪個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)增值:
從保額來看,分紅險(xiǎn)是定額保險(xiǎn),投險(xiǎn)和萬(wàn)能產(chǎn)品都可以變更保額;從賬戶設(shè)置來看,分紅產(chǎn)品的保障和分紅賬戶是混合的,而萬(wàn)能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個(gè)統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶。投連險(xiǎn)也是保障賬戶和投資賬戶分離,但其投資賬戶形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。
從風(fēng)險(xiǎn)性上看,由于投資連結(jié)險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān),所以風(fēng)險(xiǎn)性較高。而萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān),風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較小。
據(jù)開心保專業(yè)理財(cái)分析師分析,分紅保險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求、希望以保障為主的投保人。萬(wàn)能壽險(xiǎn)適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望有更多選擇權(quán)的投保人。投資連結(jié)保險(xiǎn)適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投資者。
萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)雖然穩(wěn)定性相對(duì)較差,但它們也較分紅險(xiǎn)更靈活。設(shè)計(jì)上的多樣化,使投資者可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)未來回報(bào)的期望值,選擇相適應(yīng)的產(chǎn)品,在未來沒有出險(xiǎn)的情況下達(dá)到很好的投資、儲(chǔ)蓄的理財(cái)效果。
像萬(wàn)能壽險(xiǎn),它不像傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的強(qiáng)制交費(fèi)方式,而是在支付了初期最低保費(fèi)之后,客戶可以按其需要在任意時(shí)候支付任意數(shù)量的保費(fèi)。只要保單賬戶足夠支付保單費(fèi)用,客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付。
對(duì)于單身人士來說,投資型保險(xiǎn)也是解決養(yǎng)老問題一個(gè)較好的途徑。如果投資目的并不非常明確,只是手里有些閑錢,覺得存銀行不劃算,想換種投資工具,這種情況就可以考慮萬(wàn)能壽險(xiǎn)。
如何投資收益大
購(gòu)買投資型保險(xiǎn),一般經(jīng)濟(jì)要相對(duì)充裕,比如投保萬(wàn)能壽險(xiǎn)的資金,應(yīng)是消費(fèi)者確定在短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用的資金,如果投保幾年后就想把錢取出來,倒不如存銀行劃算。
分紅保險(xiǎn)同樣如此。因?yàn)榉旨t保險(xiǎn)的變現(xiàn)能力較差,一旦入保,中間須用現(xiàn)金再進(jìn)行投保,退保可能連本金都難以得全。如果確實(shí)需要購(gòu)買分紅保險(xiǎn),就必須先儲(chǔ)蓄一部分資金以備家庭急用。
值得注意的是,萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品與投連險(xiǎn)有一個(gè)相似之處,它們的保費(fèi)進(jìn)入理財(cái)賬戶前要扣除不菲的手續(xù)費(fèi)。所以像萬(wàn)能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率,而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分。
所以,客戶如果購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn),在繳費(fèi)前幾年費(fèi)用相對(duì)較高。同時(shí),在選擇萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),除了要對(duì)比其承諾的最低收益率外,保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用水平和綜合管理能力也很重要,因?yàn)樗苯雨P(guān)系到投資的成本。
投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)能為投保人帶來一定的收益保障,但是也存在了一定的風(fēng)險(xiǎn)可能性,所以在選擇的時(shí)候,建議投保人還是要從自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需要綜合考慮。
針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品比較要掌握的要點(diǎn):
如果說就銀行理財(cái)產(chǎn)品比較而言,那么可比較的理財(cái)產(chǎn)品就太多了,但是便捷有效的理財(cái)產(chǎn)品就不見得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是:商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。一般來講,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同,分為綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)顧問服務(wù)兩種形式。
我們一般所的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展截至2012年11月末,2011年末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為4.59萬(wàn)億元。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2012》顯示,近八成銀行家對(duì)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展持支持態(tài)度。全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬(wàn)億元,商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自2005年開辦以來發(fā)展迅速。
同時(shí),理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)高速發(fā)展背后的風(fēng)險(xiǎn)也引起關(guān)注,可能會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性帶來影響。50.9%的銀行家認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn),銀行家認(rèn)為,理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是銀行從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的重要實(shí)踐,當(dāng)前更是面臨多種金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng),需要在平衡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品比較,按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋應(yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃的一種服務(wù)比較。
在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中,投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān),銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金,按照投資方式與方向的不同,新股申購(gòu)類產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、銀信合作品以及結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等,也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。當(dāng)然對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品比較每個(gè)人得出的結(jié)論也是不一樣的。
銀行理財(cái)產(chǎn)品比較謹(jǐn)記一下兩點(diǎn):
1、如果說就銀行理財(cái)產(chǎn)品比較而言,那么可比較的理財(cái)產(chǎn)品就太多了,但是便捷有效的理財(cái)產(chǎn)品就不見得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是:商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。一般來講,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同,分為綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)顧問服務(wù)兩種形式。
我們一般所的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展截至2012年11月末,2011年末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為4.59萬(wàn)億元。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2012》顯示,近八成銀行家對(duì)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展持支持態(tài)度。全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬(wàn)億元,商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自2005年開辦以來發(fā)展迅速。
同時(shí),理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)高速發(fā)展背后的風(fēng)險(xiǎn)也引起關(guān)注,可能會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性帶來影響。50.9%的銀行家認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn),銀行家認(rèn)為,理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是銀行從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的重要實(shí)踐,當(dāng)前更是面臨多種金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng),需要在平衡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品比較,按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋應(yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃的一種服務(wù)比較。
在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中,投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān),銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金,按照投資方式與方向的不同,新股申購(gòu)類產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、銀信合作品以及結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等,也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。當(dāng)然對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品比較每個(gè)人得出的結(jié)論也是不一樣的
2、要分析掛鉤對(duì)象。大家買過銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)很奇怪,如果自己去投資產(chǎn)品的話,比如買股票,要漲才能賺錢,如果是牛皮,就不漲。但是銀行可以賺錢,銀行漲幅多少錢就賺。還有看跌的,比如明明知道股價(jià)會(huì)跌,如果自己貿(mào)然去買股票肯定會(huì)虧的,在國(guó)外如果有期權(quán)的話,看跌的市場(chǎng)也可以賺。銀行可以看跌的產(chǎn)品也可以賺。這就是在這兩種市場(chǎng)情況下,銀行是怎樣獲利的,客戶很習(xí)慣,都跌了,這個(gè)產(chǎn)品真的能賺錢嗎?因?yàn)椴⒉皇侵苯油顿Y于市場(chǎng)的,交易對(duì)手在買期權(quán)不是直接投資,什么情況下銀行可以幫您賺錢呢?是說未來市場(chǎng)實(shí)際走勢(shì)和銀行當(dāng)初跟您簽約上面的預(yù)期一致的時(shí)候,您就可以賺錢了。不用看他漲還是跌,一定對(duì)自己的掛鉤有一定的了解,銀行說漲是不是真漲,你相信跌嗎,要看它是不是跌,一定要看掛鉤工具。你們要選擇比較熟悉的掛鉤工具。
開心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒廣大投資愛好者,在進(jìn)行投資理財(cái)之前,進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品比較是一方面,良好的考核自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也是不能忽視的基礎(chǔ)。
隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步,和人們生活水平的不斷提高,理財(cái)保險(xiǎn)慢慢的也走到了人們的生活中來,理財(cái)保險(xiǎn)兼顧了保險(xiǎn)、理財(cái)兩個(gè)重要的方面,可謂是深受廣大百姓的青睞,可是理財(cái)保險(xiǎn)究竟有哪些?理財(cái)保險(xiǎn)哪種好?理財(cái)保險(xiǎn)購(gòu)買的誤區(qū)等等,都是很多理財(cái)人士容易迷茫和不知解的,今天我們就以上三個(gè)問題來做一個(gè)詳細(xì)解析。
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