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現(xiàn)在越來越多的老年人會提前的為自己的晚年生活尋求一份強(qiáng)有力的保障，因?yàn)殡S著年齡的不斷增大，身體和各方面的問題也會凸顯而出，面臨著看病難，醫(yī)藥貴等種種問題的老人選擇怎樣的方式才能為自己的晚年鋪好良好的道路呢，對于理財茫然不知的老人又該如何選擇最好的理財產(chǎn)品呢？

備受關(guān)注的“以房養(yǎng)老”保險方案近期出爐。根據(jù)中國保監(jiān)會日前下發(fā)的《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，北京、上海、廣州和武漢四地將有望率先開展試點(diǎn)。但在社會保障日益全面和理財產(chǎn)品更加多元化的今天，老年人的選擇更多，不再是僅僅靠“養(yǎng)兒”。開心保專業(yè)理財師建議，結(jié)合老年人自身的情況，如果需要理財還是以穩(wěn)健型保本產(chǎn)品為主。

近年來，老年人理財被騙的案例屢見不鮮，老年人理財?shù)膯栴}也開始越來越受關(guān)注。一些收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險比較小的理財產(chǎn)品比較適合老年人。專業(yè)理財師建議，老年人投資理財產(chǎn)品應(yīng)以求穩(wěn)為主，切勿盲目跟風(fēng)，造成不必要的損失。

首選保本型理財產(chǎn)品

其實(shí)老年人是理財?shù)?ldquo;潛力股”。老年人大多工作多年，又由于老一輩人有勤儉節(jié)約的習(xí)慣，有了一定的財富積累。而年輕人參加工作的時間還不太長，積蓄大多不是很多，而中年人則負(fù)擔(dān)重很多，不僅僅要供房供車，還要供子女。而老年人相對經(jīng)濟(jì)自由很多，并且最近步入60歲的老年人很多有理財經(jīng)驗(yàn)，也有抗貨幣貶值的意識，所有就有了理財需求。

老年人的理財渠道也愈發(fā)廣泛。據(jù)了解，目前很多銀行推出了多款風(fēng)險較小的理財產(chǎn)品，比較適合老年人。一類是保本浮動收益型產(chǎn)品。經(jīng)了解，該類產(chǎn)品屬于在保障投資者本金100%安全的基礎(chǔ)上，投資低風(fēng)險、高信用等級的金融資產(chǎn)和銀行間債券市場各類債券、回購、同業(yè)存款等方面。安全性高，投資穩(wěn)健，比較適合保守型的中老年人購買。

信托產(chǎn)品：信托產(chǎn)品一般收益較高，門檻也較高，通常起點(diǎn)在 100萬元以上，比較適合有大量養(yǎng)老金和一定專業(yè)知識的老年人。信托與許多銀行理財產(chǎn)品一樣，不承諾保本保息，但信托作為一種固定收益類產(chǎn)品，實(shí)際上有按期并按預(yù)期收益率來兌付的剛性要求。因此，投資者在投資信托產(chǎn)品時，要特別注意選擇實(shí)力強(qiáng)、業(yè)績優(yōu)秀、重視風(fēng)險控制的信托公司，選擇風(fēng)險小、還款來源和抵質(zhì)押保證充足的信托項(xiàng)目。

貨幣基金隨用隨取，還可享免稅政策

“貨幣基金除了具有和銀行存款一樣安全的特性外，還有比定期存款更優(yōu)越的地方。”據(jù)理財專家介紹，比如存款利息收入要繳納20%的利息稅，持有貨幣市場基金所獲得的收入可享受免稅政策；銀行定期儲蓄在儲戶急需用錢時，往往不能及時取回，貨幣基金可以在工作日隨時申購、贖回；定期存款一旦提前取出只能按照活期利率來計算，貨幣基金則不同，存10個月就有10個月的收益。同時，貨幣基金的收益率也高于1年期定期存款。因此，對于喜好1年期定存的老年人來說，理財專家建議不如將這部分資金購入較為穩(wěn)定的貨幣基金，換取不錯的收益。

據(jù)悉，貨幣基金投資起點(diǎn)低，一般的貨幣基金1000元就能購買，目前年化收益率基本穩(wěn)定維持在3.5%~4.5%，是活期存款利息的10倍以上，且具備每日計息的特點(diǎn)。此外，貨幣型基金無申購贖回費(fèi)，能即時贖回，“T+1”個工作日到賬，有些貨幣基金還可滿足“T+0”到賬。

特別提醒：老年人在購買貨幣基金時，一定要選擇大型基金公司發(fā)行的貨幣基金。子女可以教老年人使用網(wǎng)銀購買，這樣申購、贖回都很方便。如果不能使用網(wǎng)銀購買，老年人在柜臺購買時一定要意志堅定，在理財經(jīng)理推薦其他產(chǎn)

綜合以上分析，我們不難看出，對于老人來說，最好的理財產(chǎn)品還是偏向于保本型的產(chǎn)品，其實(shí)，具體到某款產(chǎn)品相信是任何一個投資理財規(guī)劃師都無法給出保證的，因?yàn)椴煌?jīng)濟(jì)收入的老人也要結(jié)合自身不同的條件來進(jìn)行選擇。

購買保險后如何進(jìn)行保單的隨時查詢是每一個投保人士所關(guān)心的問題，以太平洋保險個人查詢方法為例，我們來看下傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品查詢方法有哪些。

為充分維護(hù)客戶保險消費(fèi)權(quán)益，并隨時了解各類保單的詳細(xì)信息，太平洋推出了覆蓋各類短期意外保險和長期壽險的保單信息網(wǎng)上客戶自助查詢服務(wù)。

近日，太平洋壽險在行業(yè)內(nèi)率先推出了"客戶保單自助查詢服務(wù)"，在柜面、電話及網(wǎng)絡(luò)"三位一體"服務(wù)上又邁出了堅實(shí)的一步，實(shí)現(xiàn)了立體、便捷、自主的網(wǎng)上查詢、電話查詢及柜面查詢服務(wù)。

為讓客戶買得放心，并隨時了解各類保單的詳細(xì)信息，便于保險事故發(fā)生后的理賠申請和續(xù)繳保費(fèi)，太平洋壽險推出了覆蓋各類短期意外保險和長期壽險的保單信息網(wǎng)上客戶自助查詢服務(wù)。

太平洋保險個人查詢方法傳統(tǒng)查詢方法：

電話查詢：

太保95500客服人工服務(wù)提供每周7天24小時全天候優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

95500人工服務(wù)查詢步驟：95500——聽到語音提示后選2（人壽險服務(wù)）——聽到語音提示后選9（人工服務(wù)）——聽到語音提示后選1（保單查詢）、選2（投訴）、選3（其他）

網(wǎng)站查詢：

網(wǎng)站自助查詢步驟：進(jìn)入太平洋保險（集團(tuán)）股份有限公司網(wǎng)站——點(diǎn)擊首頁上的人壽保險（進(jìn)入壽險網(wǎng)站）——鼠標(biāo)滑過客戶服務(wù)中心彈出子菜單個人壽險自助服務(wù)（點(diǎn)擊進(jìn)入新頁面）——如果還沒有注冊先注冊為會員，如已注冊則先登錄——在登錄狀態(tài)進(jìn)入會員中心——點(diǎn)擊人壽保險——輸入查詢內(nèi)容可以查詢您已經(jīng)投保的所有太保人壽保單。

太平洋保險（集團(tuán)）股份有限公司網(wǎng)站地址：

http://www.cpic.com.cn/cpic/index.shtml

網(wǎng)站個人壽險自助服務(wù)查詢選項(xiàng)搜索頁面地址：請在該頁面注冊或登錄

http://www.cpic.com.cn/lifeebiz/pos/onlineservice/ServiceAction_goFirstSearch.action

太平洋保險個人查詢方法新功能:

今年1月，“太平洋保險[微博]e服務(wù)”微信支付保險銷售功能正式啟用，成為行業(yè)內(nèi)首家推出微信支付功能的微信服務(wù)平臺。這也是太平洋保險在線以“關(guān)注客戶需求、改善客戶界面，提升客戶體驗(yàn)”為目標(biāo)，實(shí)施“以客戶為中心”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，為客戶提供多接觸點(diǎn)服務(wù)渠道的重要業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

為有效拉近與客戶的距離，為客戶提供更流暢便捷的服務(wù)體驗(yàn)，“太平洋保險e服務(wù)”微信服務(wù)號利用在線商城客戶服務(wù)功能的整合優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)壽險產(chǎn)品便捷的自助銷售服務(wù)。提供車險、家財險、旅意險、人壽險等各類保險產(chǎn)品展示和銷售，投保人可以根據(jù)自身需求，通過微信支付購買、人工報價、線下預(yù)約等多種形式快速便捷地購買保險產(chǎn)品。

目前，“太平洋保險e服務(wù)”正積極優(yōu)化客戶的購物體驗(yàn)，在完成產(chǎn)壽保單查詢、理賠進(jìn)度的查詢、在線問題自動回復(fù)等服務(wù)功能的基礎(chǔ)上，增加了更便捷的微信支付功能，成為整合銷售、服務(wù)及營銷功能的移動端公共服務(wù)平臺。

有別于大多數(shù)同業(yè)服務(wù)號只提供單純的車險內(nèi)容，“太平洋保險e服務(wù)”平臺上“擺放”的產(chǎn)品更為豐富，能夠滿足各類客戶群體的保險需求。

從傳統(tǒng)的電話查詢到互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)站查詢，再到移動互聯(lián)網(wǎng)的微博微信隨時查詢，太平洋保險個人查詢方法無疑是在讓保險查詢越來越便攜化。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，從2012年起，香港保險市場中有十分之一是來自內(nèi)地投保人的貢獻(xiàn)，那么是什么原因導(dǎo)致內(nèi)地人不選擇方便的在內(nèi)地購買保險，反而還要遠(yuǎn)赴香港購買呢，那么在香港買保險的優(yōu)勢和不便又在哪里，今日開心保專業(yè)理財編輯就香港買保險的各個問題來和大家深度討論下。

根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布的數(shù)據(jù)，2012年內(nèi)地投保人新造保單保費(fèi)99億港元，占個人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的12.8%。而在2008年，這個比例僅為5.4%。

與內(nèi)地人青睞香港保險不同，內(nèi)地人對身邊的保險并不熱情。2012年，內(nèi)地保險業(yè)全年保費(fèi)收入1.55萬億元，同比僅增長8%，這是保險業(yè)務(wù)增長速度首次降至個位數(shù)，與20年來超過20%的平均增速形成明顯反差。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013年首月保險業(yè)實(shí)現(xiàn)壽險保費(fèi)收入1254億元，同比減少2.47%，為近7年來首次“開門不紅”。

香港買保險優(yōu)勢：

越來越多的內(nèi)地高端客戶開始香港買保險，與內(nèi)地的產(chǎn)品相比，它們的吸引力在哪里呢？一位第三方理財機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人表示，低投入、高收益以及保障范圍廣泛，是香港的保險產(chǎn)品吸引內(nèi)地客戶的最大原因。“從費(fèi)用上看，香港買保險的費(fèi)率比內(nèi)地低。”該負(fù)責(zé)人表示，低廉的這部分費(fèi)用，一方面有人民幣與港幣之間的匯率原因，另一方面則是因香港保險市場競爭激烈，價格相對更便宜。據(jù)介紹，同樣的保障內(nèi)容，在香港購買保費(fèi)要比在內(nèi)地購買的保費(fèi)低20%～30%。不僅如此，以重大疾病險為例，香港買保險產(chǎn)品不僅更便宜，其保障范圍還更廣。“內(nèi)地的重疾險一般能提供35個左右的病種保障，而香港的重疾險則能提供少則40種，多則60多種疾病保障。”而在收益率方面，由于香港險資具有更廣泛的投資渠道，因此獲得高收益的幾率也相對較大。據(jù)了解香港保險市場的人士介紹，香港險企在世界各地投資回報潛力最大的項(xiàng)目，收益率通常高于5%。

但是在了解到香港買保險的優(yōu)勢之后，那么內(nèi)地人到香港買保險的不便和劣勢又在哪里呢？專家提醒赴港投保簽單也存在風(fēng)險。

香港買保險劣勢：

首先，每年親自去一次香港或在香港托人代繳費(fèi)，都不是很方便,在香港銀行開戶后利用網(wǎng)上銀行，授權(quán)保險公司每年從賬戶中自動支取保費(fèi)，也需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。“一旦發(fā)生理賠,兩地辦理取證和報銷手續(xù)將會非常麻煩，如果發(fā)生糾紛,需要向香港的法院起訴,

另外，由于在香港購買的保險，在理賠或者給付時使用的是港元，港元直接與美元掛鉤，投資者必須考慮匯率風(fēng)險。因?yàn)楸ｋU是一個長達(dá)幾年甚至數(shù)十年的長線投資，匯率的變化，很可能造成投保人最終拿回的分紅比預(yù)期的收益低。

最后，內(nèi)地保險業(yè)有保險保障基金，如果有保險公司依法破產(chǎn)，其有效資產(chǎn)又無法賠償所有保單損失時，這筆保障基金就能使保單持有人的損失低于保額的10%。如果在境外購買，一旦保險公司破產(chǎn)，只能按法律走破產(chǎn)程序，投保人很可能血本無歸。

還有最重要的一點(diǎn)需要提醒有打算去香港買保險的投保人，購買含有重疾等系列的相關(guān)保險，如果被保人真的發(fā)生疾病等問題，香港的保險公司也只是承認(rèn)內(nèi)地極少數(shù)的醫(yī)院診斷，基本還是要到香港的本地醫(yī)院去做鑒定，所以這點(diǎn)來講，對于投保人也是非常不便的。

隨著人們生活水平的不斷提高，理財已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分，除了傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，保險公司理財產(chǎn)品受到了越來越多投資愛好者的青睞，對于種類比較復(fù)雜的保險行業(yè)來說，保險公司理財產(chǎn)品有哪些呢

保險公司理財產(chǎn)品分類：

分紅型保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果超出定價假設(shè)的盈余部分按一定比例向保險持有人進(jìn)行分配的人壽保險新產(chǎn)品,類似于股票分紅。但是分紅險的主要功能仍然是保險,紅利主要來源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。當(dāng)然,紅利收益與保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果相匹配的,上不封頂,但是也可能沒有。

投連險是人壽保險與投資的結(jié)合,它的保險內(nèi)容至少要包括一項(xiàng)保險責(zé)任。它分設(shè)賬戶來投資,有的賬戶風(fēng)險大,有的賬戶可能風(fēng)險小,投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險的投資風(fēng)險完全是由投保人承擔(dān)。

萬能險與投連險有相似之處,但它有最低保底收益,而且它的投資風(fēng)險對于投連險來說相對穩(wěn)健。

不同的理財保險面臨的風(fēng)險和投資收益有所不同,高風(fēng)險同時意味著高收益。其中,分紅險是風(fēng)險最小的險種,同樣的收益也較少。消費(fèi)者可以結(jié)合自身的實(shí)際需求進(jìn)行選擇,但是不要忘了買保險首先買的是保障,不能夠只顧著理財而忘記了保障自身。

了解了保險公司理財產(chǎn)品有哪些之后，對于有興趣的投資理財愛好者來說，購買前應(yīng)該注意哪些問題呢？

建議可以從以下幾個方面來考慮一下：

1 交多少

投保人保費(fèi)預(yù)算大概是多少。買保險的目的，是為了預(yù)防和減少將來不確定事項(xiàng)發(fā)生，給自己和家人帶來經(jīng)濟(jì)損失，如果投保人現(xiàn)在支付的保費(fèi)過重，很有可能給現(xiàn)在的生活增加負(fù)擔(dān)，如果在交費(fèi)期內(nèi)投保人不能履行交納保費(fèi)的義務(wù)，其結(jié)果是保險是不起作用的。一般來說，家庭保費(fèi)支出不超過家庭收入20%。

2 誰投保

誰是家中主要賺錢的人就要給他買足夠的保險，買保險就是保支柱，如果把順序弄反了，而買給那些所謂最需要保險的人，有事發(fā)生對家庭沒有什么幫助，還有可能成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3 保什么

需要哪些保障。成年人家庭責(zé)任高，社會及生活壓力較大。要偏重于意外，疾病住院以及重疾保障。孩子不同于成年人，高危風(fēng)險較低，醫(yī)療風(fēng)險較高投保時，應(yīng)該將各種醫(yī)療險放在首位，最后考慮教育金婚嫁金等。

在購買保險公司理財產(chǎn)品時的注意事項(xiàng)有哪些：

首先，購買保險公司理財產(chǎn)品要量力而行，合理安排投資比率。在選擇保險理財之前，投資人要對自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評估，避免兩種極端的情況：一種是忽略保險的保障功能選擇不投保，這樣難以有效地規(guī)避未知風(fēng)險；另一種則是重復(fù)投保、保費(fèi)花費(fèi)過大，這樣會造成家庭支出壓力過大。根據(jù)個人和家庭的生活和財務(wù)狀況的變化，定期調(diào)整保險險種和保額，使其真正能滿足風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需求。

其次，秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險公司理財產(chǎn)品。保險理財要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險理財產(chǎn)品時，重點(diǎn)在于保險的保障功能，并按照安全性、收益性、流動性的標(biāo)準(zhǔn)來衡量是否值得投資。最后，謹(jǐn)慎選擇保險公司。選擇保險公司可以綜合以下因素：一是公司類型，經(jīng)營范圍不同的保險公司所提供產(chǎn)品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同。二是經(jīng)營狀況，一般應(yīng)該依據(jù)保險監(jiān)管部門或權(quán)威評級機(jī)構(gòu)對保險公司的評定結(jié)果來了解保險公司的償付能力。

選擇任何一款投資理財產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險性，所以建議廣大的投資理財愛好者在購買之前不管是保險公司理財產(chǎn)品還是其他金融機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品，都應(yīng)該結(jié)合自身的實(shí)際需要和各項(xiàng)承受能力來綜合決定。

從最早的保險產(chǎn)品，到現(xiàn)在的理財產(chǎn)品，投資型保險產(chǎn)品成為很多投保人士越來越青睞的產(chǎn)品，投資型保險產(chǎn)品憑借著兼顧保險和收益兩者結(jié)合的功能，從面市以來一直穩(wěn)步增長。

投資型保險產(chǎn)品分類有哪些：

投資型保險分為三類：分紅險、萬能壽險、投資聯(lián)結(jié)險。其中分紅險投資策略較保守，收益相對其他投資險為最低，但風(fēng)險也最低；萬能壽險設(shè)置保底收益，保險公司投資策略為中長期增長,主要投資工具為國債、企業(yè)債券、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯(lián)結(jié)險主要投資工具和萬能險相同不過投資策略相對進(jìn)取，無保底收益，所以存在較大風(fēng)險但潛在增值性也最大。

各種投資型保險紛紛創(chuàng)新，以吸引消費(fèi)者的眼球。分紅險、萬能壽險、投資連結(jié)險這三個投資型險種究意有哪些區(qū)別？新面世的創(chuàng)新型品種在哪些方面有所突破？你自己應(yīng)買哪一種保險？

投資型保險產(chǎn)品哪個險種保險增值：

從保額來看，分紅險是定額保險，投險和萬能產(chǎn)品都可以變更保額；從賬戶設(shè)置來看，分紅產(chǎn)品的保障和分紅賬戶是混合的，而萬能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶。投連險也是保障賬戶和投資賬戶分離，但其投資賬戶形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。

從風(fēng)險性上看，由于投資連結(jié)險的投資收益與風(fēng)險由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險性較高。而萬能險的投資收益與風(fēng)險由保險公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險性相對較小。

據(jù)開心保專業(yè)理財分析師分析，分紅保險適合于風(fēng)險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求、希望以保障為主的投保人。萬能壽險適合于需求彈性較大、風(fēng)險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權(quán)的投保人。投資連結(jié)保險適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的激進(jìn)型投資者。

萬能險和投資連結(jié)險雖然穩(wěn)定性相對較差，但它們也較分紅險更靈活。設(shè)計上的多樣化，使投資者可根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和對未來回報的期望值，選擇相適應(yīng)的產(chǎn)品，在未來沒有出險的情況下達(dá)到很好的投資、儲蓄的理財效果。

像萬能壽險，它不像傳統(tǒng)壽險的強(qiáng)制交費(fèi)方式，而是在支付了初期最低保費(fèi)之后，客戶可以按其需要在任意時候支付任意數(shù)量的保費(fèi)。只要保單賬戶足夠支付保單費(fèi)用，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付。

對于單身人士來說，投資型保險也是解決養(yǎng)老問題一個較好的途徑。如果投資目的并不非常明確，只是手里有些閑錢，覺得存銀行不劃算，想換種投資工具，這種情況就可以考慮萬能壽險。

如何投資收益大

購買投資型保險，一般經(jīng)濟(jì)要相對充裕，比如投保萬能壽險的資金，應(yīng)是消費(fèi)者確定在短期內(nèi)不會動用的資金，如果投保幾年后就想把錢取出來，倒不如存銀行劃算。

分紅保險同樣如此。因?yàn)榉旨t保險的變現(xiàn)能力較差，一旦入保，中間須用現(xiàn)金再進(jìn)行投保，退?？赡苓B本金都難以得全。如果確實(shí)需要購買分紅保險，就必須先儲蓄一部分資金以備家庭急用。

值得注意的是，萬能險產(chǎn)品與投連險有一個相似之處，它們的保費(fèi)進(jìn)入理財賬戶前要扣除不菲的手續(xù)費(fèi)。所以像萬能險的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分。

所以，客戶如果購買萬能險，在繳費(fèi)前幾年費(fèi)用相對較高。同時，在選擇萬能險產(chǎn)品時，除了要對比其承諾的最低收益率外，保險公司的資金運(yùn)用水平和綜合管理能力也很重要，因?yàn)樗苯雨P(guān)系到投資的成本。

投資型保險產(chǎn)品確實(shí)能為投保人帶來一定的收益保障，但是也存在了一定的風(fēng)險可能性，所以在選擇的時候，建議投保人還是要從自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需要綜合考慮。

針對銀行理財產(chǎn)品比較要掌握的要點(diǎn)：

如果說就銀行理財產(chǎn)品比較而言，那么可比較的理財產(chǎn)品就太多了，但是便捷有效的理財產(chǎn)品就不見得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對于“個人理財業(yè)務(wù)”的界定是：商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。一般來講，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為綜合理財服務(wù)和理財顧問服務(wù)兩種形式。

我們一般所的“銀行理財產(chǎn)品”其實(shí)是指其中的綜合理財服務(wù)。理財產(chǎn)品發(fā)展截至2012年11月末，2011年末銀行理財產(chǎn)品余額為4.59萬億元。中國銀行業(yè)協(xié)會與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告2012》顯示，近八成銀行家對理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展持支持態(tài)度。全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬億元，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)自2005年開辦以來發(fā)展迅速。

同時，理財產(chǎn)品市場高速發(fā)展背后的風(fēng)險也引起關(guān)注，可能會對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營穩(wěn)定性帶來影響。50.9%的銀行家認(rèn)為理財產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn)，銀行家認(rèn)為，理財產(chǎn)品的發(fā)展是銀行從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的重要實(shí)踐，當(dāng)前更是面臨多種金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，需要在平衡風(fēng)險的基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)。

銀行理財產(chǎn)品比較，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃的一種服務(wù)比較。

在理財產(chǎn)品這種投資方式中，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、銀信合作品以及結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。當(dāng)然對于銀行理財產(chǎn)品比較每個人得出的結(jié)論也是不一樣的。

銀行理財產(chǎn)品比較謹(jǐn)記一下兩點(diǎn)：

1、如果說就銀行理財產(chǎn)品比較而言，那么可比較的理財產(chǎn)品就太多了，但是便捷有效的理財產(chǎn)品就不見得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對于“個人理財業(yè)務(wù)”的界定是：商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。一般來講，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為綜合理財服務(wù)和理財顧問服務(wù)兩種形式。

我們一般所的“銀行理財產(chǎn)品”其實(shí)是指其中的綜合理財服務(wù)。理財產(chǎn)品發(fā)展截至2012年11月末，2011年末銀行理財產(chǎn)品余額為4.59萬億元。中國銀行業(yè)協(xié)會與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告2012》顯示，近八成銀行家對理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展持支持態(tài)度。全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬億元，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)自2005年開辦以來發(fā)展迅速。

同時，理財產(chǎn)品市場高速發(fā)展背后的風(fēng)險也引起關(guān)注，可能會對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營穩(wěn)定性帶來影響。50.9%的銀行家認(rèn)為理財產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn)，銀行家認(rèn)為，理財產(chǎn)品的發(fā)展是銀行從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的重要實(shí)踐，當(dāng)前更是面臨多種金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，需要在平衡風(fēng)險的基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)。

銀行理財產(chǎn)品比較，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃的一種服務(wù)比較。

在理財產(chǎn)品這種投資方式中，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、銀信合作品以及結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。當(dāng)然對于銀行理財產(chǎn)品比較每個人得出的結(jié)論也是不一樣的

2、要分析掛鉤對象。大家買過銀行理財產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)很奇怪，如果自己去投資產(chǎn)品的話，比如買股票，要漲才能賺錢，如果是牛皮，就不漲。但是銀行可以賺錢，銀行漲幅多少錢就賺。還有看跌的，比如明明知道股價會跌，如果自己貿(mào)然去買股票肯定會虧的，在國外如果有期權(quán)的話，看跌的市場也可以賺。銀行可以看跌的產(chǎn)品也可以賺。這就是在這兩種市場情況下，銀行是怎樣獲利的，客戶很習(xí)慣，都跌了，這個產(chǎn)品真的能賺錢嗎？因?yàn)椴⒉皇侵苯油顿Y于市場的，交易對手在買期權(quán)不是直接投資，什么情況下銀行可以幫您賺錢呢？是說未來市場實(shí)際走勢和銀行當(dāng)初跟您簽約上面的預(yù)期一致的時候，您就可以賺錢了。不用看他漲還是跌，一定對自己的掛鉤有一定的了解，銀行說漲是不是真漲，你相信跌嗎，要看它是不是跌，一定要看掛鉤工具。你們要選擇比較熟悉的掛鉤工具。

開心保專業(yè)理財規(guī)劃師提醒廣大投資愛好者，在進(jìn)行投資理財之前，進(jìn)行銀行理財產(chǎn)品比較是一方面，良好的考核自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)險承受能力也是不能忽視的基礎(chǔ)。

隨著社會的不斷進(jìn)步，和人們生活水平的不斷提高，理財保險慢慢的也走到了人們的生活中來，理財保險兼顧了保險、理財兩個重要的方面，可謂是深受廣大百姓的青睞，可是理財保險究竟有哪些？理財保險哪種好？理財保險購買的誤區(qū)等等，都是很多理財人士容易迷茫和不知解的，今天我們就以上三個問題來做一個詳細(xì)解析。

首先，最基本的問題，理財保險有哪些？

一、分紅型險

分紅型保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險新產(chǎn)品。分紅險的主要功能依然是保險，紅利分配是分紅保險的附屬功能。分紅保險的紅利來源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購買該產(chǎn)品，是為了合理規(guī)避未來可能開征的遺產(chǎn)稅。

二、投資連結(jié)保險

投資連結(jié)保險簡稱“投連險”，是一種融保險保障與投資功能于一體的險種。投連險保單除了提供人壽保險時，其投資單位價格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定。投連險風(fēng)險高收益大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過萬能險和分紅險及市場上的部分基金產(chǎn)品。

三、萬能險

是抵御利率波動的利器。所謂萬能險，是指可以任意支付保險費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分：一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。

其次，購買理財保險容易進(jìn)入的誤區(qū)：

誤區(qū)一：分紅保險=銀行存款。

分紅保險可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，消費(fèi)者不要將分紅保險產(chǎn)品與其他保險產(chǎn)品或金融產(chǎn)品作片面比較。

誤區(qū)二：萬能保險的所有保費(fèi)均用于投資。

萬能保險產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。

誤區(qū)三：收益有保證。投資連結(jié)保險產(chǎn)品的投資回報具有不確定性，投資風(fēng)險由投保人全部承擔(dān)。投資連結(jié)保險產(chǎn)品一般分設(shè)多個賬戶，由于投資渠道不同，每個賬戶的風(fēng)險、收益不盡相同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力選擇投資賬戶。消費(fèi)者繳納的保險費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除風(fēng)險保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用，應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。

理財保險哪種好：

最后針對“理財保險哪種好的問題”開心保專業(yè)理財師建議：

在選擇理財保險產(chǎn)品的時候，投資愛好者首先要根據(jù)自己實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險承受能力來綜合分析，比如，像是萬能險和投連險就屬于投保時間周期長，具有一定風(fēng)險性的，所以一般承受風(fēng)險能力弱，經(jīng)濟(jì)能力相對薄弱的投資者我們就不建議選擇上面類型的理財產(chǎn)品，反之，可以選擇類似分紅險這樣的相對低收益，低風(fēng)險的理財保險產(chǎn)品，所以，單單是根據(jù)一款產(chǎn)品，我們無法斷然的決定哪款好，而是要從自身出發(fā)才是最重要的！