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實事資訊 我國養(yǎng)老保險繳費率是美國的2.4倍

摘要：除了社保繳費基數(shù)上調帶來的“痛感”，細化至社保單項中的養(yǎng)老保險，其費率的高企讓國內中小企業(yè)感受到了壓力。以2012年下半年為例，在申報的月繳費工資額1869元的前提下，她所在企業(yè)為其繳納的養(yǎng)老保險金額為2242.8元，平均每月373.9元，繳納費率20%。今年4月，社保繳費基數(shù)的上調，使得上述20%費率給企業(yè)帶來的 “負擔”進一步加重。“在我國五項社會保險費率中，主要是養(yǎng)老保險費率偏高。而其他四項社會保險費率之和在12%左右，在世界范圍內處于中等偏上水平。”有人社部官員曾在接受媒體采訪時表示。中小企業(yè)發(fā)展受限據(jù)相關統(tǒng)計顯示，我國社會保險的繳費率在全球范圍內處于高水平之列。僅看基本養(yǎng)老保險，我國企業(yè)與員工加起來所占工資基數(shù)比例達到30%，遠遠高于美國12.4%的水平。我國養(yǎng)老保險由國家、企業(yè)和個人三方籌資組成，并形成統(tǒng)籌與個人賬戶相結合的制度框架。目前中國城鎮(zhèn)職工按照工資的8%繳納養(yǎng)老金并建立個人累積賬戶，雇主按員工工資總額20%繳納養(yǎng)老金，并由政府建立基本養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶。而在基本醫(yī)療保險費率方面，單位為6%左右，職工個人為2%，以靈活就業(yè)人員身份參保的，費率原則上按照當?shù)仄髽I(yè)和職工個人費率之和確定；失業(yè)保險費率單位為2%，職工1%，農民工參保個人不繳費；工傷保險單位費率在0.5%——2%之間；生育保險單位費率不超過工資總額的1%。昨日，一名社保專家對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，根據(jù)自己曾做過一項調研顯示，以北京市為例，有超過50%以上的企業(yè)認為自己的企業(yè)人力成本高企，尤其是養(yǎng)老保險等社保費用繳納負擔沉重。對企業(yè)而言，利潤最大化都是企業(yè)生產經(jīng)營的主要目的。利潤率是考量一個企業(yè)經(jīng)濟狀況的最直接和最有效的指標。社會基本養(yǎng)老保險繳費作為人力成本的重要組成部分也影響著企業(yè)利潤率。如果由于社會基本養(yǎng)老保險負擔加重導致了人力成本提升，而企業(yè)總收入不變，相應的物耗成本、稅金、增值稅及費用都沒有因人力成本的變化而有所改變，企業(yè)最后結果只可能是降低其本身利潤率。有業(yè)內人士擔心，在這種情況下中小企業(yè)發(fā)展將明顯受限，這一點在人力成本高企的高新技術企業(yè)中表現(xiàn)尤為明顯。中央統(tǒng)籌亟待完善“須盡快推進社會基本養(yǎng)老保險企業(yè)繳費率的改革，適度下調企業(yè)費率”，上述社保專家指出，否則勢必會削弱中小企業(yè)的市場競爭力。具體來說，如果能夠盡快調低養(yǎng)老保險企業(yè)繳費率，就能降低企業(yè)的負擔，增強企業(yè)在市場上的競爭能力，提升企業(yè)參與社會基本養(yǎng)老保險的積極性，對社會統(tǒng)籌賬戶資金的收入產生有利影響，杜絕企業(yè)逃繳、漏繳、拖繳等情況。“更重要的是，要想促進我國養(yǎng)老費率改革，須從制度層面發(fā)力，完善中央統(tǒng)籌層次”。他說。對此，人社部曾解釋稱，我國自上世紀九十年代實行社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結合的部分積累制度模式，即在確保當期支付的基礎上，再為未來積累一部分資金，據(jù)此確定的費率自然比只保證當期發(fā)放要高一些。而且，各國的國情差別很大，社會保險的籌資規(guī)模受人口結構、制度模式、覆蓋范圍等多種因素的綜合影響。比如，許多發(fā)展中國家社會保障項目很少、覆蓋率很低，所以費率也低；有的國家盡管社會保險繳費比例不太高，但通過一般稅收或征收社會保障稅來籌資支付某些社會保障待遇，這沒有計算在社會保險費率標準之內。所以，僅僅簡單地對比社會保險費率很難反映各國社會保險籌資規(guī)模的全面情況。當然，“要想促使企業(yè)社保費率結構的改革，僅僅依靠簡單對繳費比例的高低進行增減是不夠的，中央還須盡快出臺細則配套措施來保證制度運行的持續(xù)性發(fā)展”。上述社保專家表示。 

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2024-09-03 14:28:57

實事資訊 壽險費率市場化獲國務院批準

摘要：金融市場化改革整體銜枚疾進——金融機構貸款利率下限放開后，壽險費率市場化改革方案也正式獲批。7月22日，記者獨家獲悉，保監(jiān)會召開的2013年年中監(jiān)管工作會議上傳出消息，壽險費率市場化改革方案已獲國務院同意。改革方案相關細節(jié)，將于近期公布。消息人士透露，監(jiān)管機構計劃按照“先試點、再擴大、后全面實施”的總體部署，全面推進人身保險業(yè)費率市場化形成機制改革。首先啟動普通型人身保險產品費率改革?；舅悸反笾聻?，普通型人身保險產品費率形成機制實行政企分開，前端的產品預訂利率由保險公司根據(jù)市場供求關系自主確定，后端的準備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)我國長期國債到期收益率曲線等因素進行調整，然后通過后端影響左右前端，有效調控前后端合理定價。同時，通過費率市場化改革倒逼保險公司進行經(jīng)營體制機制改革，撬動監(jiān)管的改革創(chuàng)新。普通型人身險費改先行此次首先啟動第一階段普通型人身保險產品費率改革，但取消了“與特定資產項目掛鉤的專項保險產品”的概念。壽險費率市場化改革醞釀已久。為解決保險公司的利差損問題，1999年至今，人身險產品的預定利率一直被限定不得超過年復利2.5%。預定利率，即保險公司在產品定價時承諾給客戶的投資收益率。這一利率低于一年期銀行定期存款，更比理財產品收益率低得多，成為影響保險產品尤其是傳統(tǒng)人身險產品競爭力的主要因素。為此，保監(jiān)會一直醞釀啟動壽險市場費率市場化改革。早在2010年7月，保監(jiān)會就曾發(fā)布《關于人身保險預定利率有關事項的通知（征求意見稿）》，決定放開傳統(tǒng)人身保險預定利率，但由于部分保險公司強烈反對未能施行?，F(xiàn)在，我國保險費率市場化的條件正逐步具備。“在保監(jiān)會的推動下，保險公司的公司治理和內控制度建設有了很大進步，正在逐步健全、完善；在國內大部分地區(qū)，市場競爭較為充分；至于統(tǒng)計數(shù)據(jù)，壽險業(yè)務已編制了生命表，精算師協(xié)會成立了經(jīng)驗分析辦公室，準備編制重大疾病發(fā)生率表，并收集、整理其他業(yè)務數(shù)據(jù)，把這些數(shù)據(jù)整理并且標準化，能作為制定費率的依據(jù)；保監(jiān)會的償付能力監(jiān)管也已明顯加強。”中國精算師協(xié)會會長魏迎寧曾表示。今年3月，保監(jiān)會在壽險公司內部下發(fā)《關于開展人身保險費率政策改革試點的意見》及具體實施辦法等文件。根據(jù)文件，人身險費率改革分為四個階段：第一階段，開展普通型人身保險和與特定資產項目掛鉤的專項保險產品（銷售區(qū)域限于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的大型城市）的費率政策改革試點；第二階段，配合稅收遞延養(yǎng)老保險等項目開展區(qū)域性試點；第三階段，綜合評估市場反應和風險情況適時開展公司層面試點；最后，在總結經(jīng)驗的基礎上進一步擴大試點范圍，實現(xiàn)費率管制的全面放開。隨后有消息稱，普通人身保險以及與特定資產項目掛鉤的專項保險產品，都將獲準由保險公司自由定價，但預定收益率在3.5%以上的產品需要報批。保監(jiān)會相關負責人士透露，“此次首先啟動第一階段普通型人身保險產品費率改革，但取消了”與特定資產項目掛鉤的專項保險產品“的概念，相關通知將于近期發(fā)布。”其對“預定收益率在3.5%以上的產品需要報批”的傳聞，未置可否。另外，根據(jù)“前端的產品預訂利率由保險公司根據(jù)市場供求關系自主確定，后端的準備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)我國長期國債到期收益率曲線等因素進行調整”的思路，保監(jiān)會會設定后端的準備金評估利率。占比不足10%：短期影響有限招商證券選取兩款繳費20年、保障20年的兩全保險和重疾保險測算，預定利率由2.5%上升到3.5%之后，保費的變化為-6%至-10%，如果期間拉長，則變化幅度更大。業(yè)內認為壽險費率市場化改革短期內不會產生太大影響，不過也有大型保險公司擔心會引發(fā)退保。定價利率放開可能會對傳統(tǒng)險產品的新業(yè)務價值產生影響，換而言之，同等保費可能對應更高保額。招商證券選取兩款繳費20年、保障20年的兩全保險和重疾保險測算，預定利率由2.5%上升到3.5%之后，保費的變化為-6%至-10%，如果期間拉長，則變化幅度更大。一位不愿具名的券商分析師認為，出于對系統(tǒng)性風險的擔憂，第一步只放開普通壽險產品定價管制，符合市場預期。由于受到定價利率2.5%上限限制的普通壽險產品占有效業(yè)務和新業(yè)務的比例不足10%，所以這一定價利率管制的放開，對保險公司利潤影響非常有限。“即便是分紅險、萬能險中的保障部分都放開，影響也不會太大。”一家壽險公司副總裁表示，因為，在這些險種中，除了保障部分的2.5%預定利率外，險企每年會給一個分紅，分紅率為公司每年根據(jù)自身的經(jīng)營狀況和行業(yè)水平給出，本身已經(jīng)實現(xiàn)了市場化。不過，有保險公司人士擔憂，不排除一些公司會利用預定利率放開，推出高收益率產品搶占市場。上述券商分析師表示，保監(jiān)會對于保險定價的態(tài)度是“前端放松，后端加緊”，即通過償付能力的監(jiān)管，避免行業(yè)出現(xiàn)惡性價格競爭，“由于準備金評估利率仍受監(jiān)管，如果定價利率盲目提升，則保險公司初期須計提大量準備金，償付能力就會嚴重下滑。”車險費率改革尚存分歧消息人士還透露，推進費率市場化形成機制改革，僅是未來人身保險業(yè)改革的第一項。此外，推進人身保險產品備案管理改革。探索建立產品創(chuàng)新認定和保護機制；加大對產品定價、保險責任、消費者權益保護等條款內容的審批和備案審查，對價格高、保額低、服務差，不符合行業(yè)發(fā)展方向、損害消費者利益的產品一律停批或不予備案。在推進人身保險監(jiān)管方式方法改革上，重點監(jiān)測“大而不倒”或系統(tǒng)重要性人身保險公司等法人機構的系統(tǒng)性風險及其趨勢。探索對中小公司實行差異化監(jiān)管政策，特別是一些專業(yè)化、差異化、敢于改革創(chuàng)新的公司應在機構設立、產品備案、跨區(qū)域展業(yè)，甚至償付能力要求等方面給予更多優(yōu)惠。強化高管人員管理責任。監(jiān)管部門將建立高管經(jīng)營責任終身追究制度。還有，推進人身保險公司體制機制改革。建立人身保險公司分險種核算和省級機構經(jīng)營成果核算制度，打破核算大鍋飯。引導公司減少管理層級和實施扁平化管理，降低經(jīng)營成本。同時，醞釀兩年多的商業(yè)車險費率市場化改革，啟動時間仍不明確。2012年12月底，中國保監(jiān)會向保險公司下發(fā)《關于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關問題的通知 （征求意見稿）》，首次確定了商業(yè)車險費率改革將分三步走，第一步是全行業(yè)實施新的商業(yè)車險條款，待時機成熟后，再放開部分具有資質的公司進行車險自主定價。多位業(yè)內人士告訴記者，車險費率市場化改革的方向，業(yè)內已有共識，但對于改革的技術細節(jié)卻分歧不小。例如，新的條款必定需要有配套費率，配套費率如何確定，業(yè)內看法就很不一致。此外，今年以來財險業(yè)開始進入盈利拐點，手續(xù)費價格戰(zhàn)重燃及成本上升，導致一些地區(qū)的車險綜合成本率超過100%，部分保險公司對于費率改革的方案細節(jié)和時機提出異議。種種原因令本擬于今年7月啟動的車險費率市場化改革一度推遲到9月。

#壽險費率 #壽險 #人壽保險

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 保險業(yè)市場化改革 壽險費率輕微調整

摘要：央行發(fā)布金融機構貸款利率下限放開僅3日后，7月22日，保監(jiān)會召開的2013年年中監(jiān)管工作會議上即傳出消息，壽險費率市場化改革方案已獲國務院同意，改革方案相關細節(jié)，將于近期公布。而這僅僅是保險業(yè)市場化改革的“冰山一角”，監(jiān)管層擬定的涉及業(yè)務端、投資端及準入退出方面等的改革正在加速推進中。“當前，市場化改革既要克服市場化不夠、市場化不足的問題，又要克服市場化過度、市場規(guī)則缺失的問題。資產端來看，主要是投資監(jiān)管較嚴；負債端來看，市場化程度不高和對市場監(jiān)管不夠的情況同時存在。”近日，保監(jiān)會主席項俊波在保險業(yè)深化改革培訓內部會議上對目前保險業(yè)市場化改革分析定調。針對下一步保險業(yè)市場化改革的方向，項俊波明確表示：“保險業(yè)市場化改革，該放的要堅決放開，推進市場化改革，重點是要建立市場化的定價機制、資金運用機制及準入退出機制。”

增長政策調整

今年年初，保險監(jiān)管工作會議對保險業(yè)形勢的定調是“2013年可能是保險業(yè)發(fā)展最為困難的一年”，而據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者獲得的內部文件顯示，項俊波對行業(yè)發(fā)展的判斷是：上半年形勢好于預期，總體“穩(wěn)中有進、進中有憂、憂中有底”。上述變化暗含了保險業(yè)整體增長政策的調整“風向”。國泰君安研究報告認為，與年初相比，定性改為“穩(wěn)住下降趨勢、回升但還不穩(wěn)固”，意味著基本面的底線已探明。同時，保險與理財并不沖突取代了強調回歸保障，資產端得到高度重視。“穩(wěn)中有進”，主要指保險市場運行比較平穩(wěn)，近兩年業(yè)務增長連續(xù)下滑的趨勢初步得到扭轉，同時行業(yè)發(fā)展有了新的突破和進步。數(shù)據(jù)顯示，上半年全國實現(xiàn)保費收入9512.4億元，同比增長11.5%，比去年同期提高5.6個百分點。財險方面，繼續(xù)保持15%以上的較快的發(fā)展勢頭；人身險業(yè)務則有了觸底回升的跡象。“進中有憂”，主要是指當前保險業(yè)發(fā)展正在經(jīng)歷困難時期，面臨的挑戰(zhàn)十分嚴峻。“憂”主要集中于四個方面：回升基礎還不牢固，風險隱患比較突出，市場違規(guī)有所反彈，競爭能力仍顯不足。針對風險隱患，項俊波提到部分潛在風險需引起密切關注。一是利率、匯率波動和資產負債久期不匹配對保險公司償付能力、產品競爭力和公司穩(wěn)定性造成不利影響。數(shù)據(jù)顯示，2012年壽險業(yè)資產負債久期缺口率大都處于-60%到-40%之間，部分公司甚至低于-80%；二是未來新業(yè)務增長、滿期給付、退保和費用超支將給現(xiàn)金流帶來較大壓力；三是部分中小公司存在較為突出的戰(zhàn)略風險。而“憂中有底”則指盡管當前保險業(yè)發(fā)展面臨著嚴重困難和嚴峻挑戰(zhàn)，但未來10到20年仍然是保險業(yè)發(fā)展的黃金時期。

“立體化”改革

針對新定調的行業(yè)整體形勢，監(jiān)管層對市場化改革提速的信心也異常堅決，在業(yè)務端、投資端及市場準入退出機制方面監(jiān)管層均有動作。業(yè)務端，人身險預定利率改革方案已獲通過，將很快公布。項俊波明確提出，這次費率市場化改革，主要內容是“前端放開定價利率，后端管住準備金評估利率”。前端的產品預定利率，由保險公司根據(jù)市場供求關系自主確定，把產品定價權交給市場和企業(yè)，真正實現(xiàn)產品的多樣化、服務的貼心化和企業(yè)的差異化；后端的準備金評估利率，則由監(jiān)管部門根據(jù)“一籃子資產”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定，通過后端影響前端，有效調控前端合理定價。此外，費率形成機制改革不僅僅是把產品定價權交給企業(yè)，而且還有配套改革的問題。上述文件顯示，車險方面，下一步將按照先條款后費率、先統(tǒng)一后差異的原則，擬采用3年左右時間分“三步走”的進度安排，最終實現(xiàn)符合條件的保險公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險條款費率，同時，交強險亦將迎來新一輪改革。針對交強險改革，短期將研究建立區(qū)域費率制度，并適時調整交強險的責任限額和費率水平；長期則要從根本上解決交強險面臨的諸多問題，對《交強險條例》等法律法規(guī)進行修訂，明確我國交強險的基本定位，確立保險公司的主體地位和市場化經(jīng)營的基本方向。投資端，監(jiān)管機構支持保險資金市場化運作的思路一直未變。未來有可能放開保險資金運用領域延續(xù)多年的“比例監(jiān)管”，進一步在保險資金投資比例、投資范圍、投資方式等方面，實行更大更徹底的開放，逐步實現(xiàn)由公司自主決策投資行為。上述內部文件中明確，要推動保險資金運用組織機構創(chuàng)新，推動保險資產管理公司設立不同的專業(yè)化子公司，推動建立一些類似登記結算中心的基礎性組織，為保險資產管理產品提供集中登記與結算等服務，構建符合保險資金特點的另類投資市場，滿足保險資金投資需求。另據(jù)市場預計，新增長政策下，另類投資將大幅擴張，預計今年底另類投資規(guī)模達7000億元，到明年要超過萬億元，平均收益率6.5%。項俊波還明確指出，保險資金運用體制改革的基本思路是堅持市場化改革導向，把投資權和風險責任更多地交給市場主體，增強市場活力，具體著眼于進一步簡政放權、鼓勵創(chuàng)新、改進監(jiān)管。此外，作為市場化改革的重要步伐，在保險市場準入退出機制方面，保監(jiān)會日前成立了中資保險法人機構準入審核委員會，并制定了相關工作規(guī)程。

#保險業(yè)市場化 #壽險費率 #人壽保險

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 重慶交強險費率將逐漸擴大“雙掛鉤”機制

摘要：江西省最快將在明年建立機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）費率與酒后駕駛違法行為聯(lián)系浮動制度。屆時，除道路交通事故外，重大交通違法行為也將與交強險費率浮動掛鉤，將使江西真正實現(xiàn)交強險費率 “雙掛鉤”機制。此外，超速駕駛、闖紅燈等違法違章行為也將納入交強險費率浮動范圍。據(jù)了解，根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》有關規(guī)定，飲酒后駕駛違法行為一次上浮的交強險費率控制在10%至15%之間，醉酒后駕駛違法行為一次上浮的交強險費率控制在20%至30%之間，但累計上浮的費率不得超過60%。浮動具體標準將由各地根據(jù)自身實際情況確定。據(jù)江西保監(jiān)局消息，江西省一直執(zhí)行的是道路交通事故與交強險費率“單掛鉤”機制。目前，江西省正在就實施酒駕、醉駕、無證駕駛和交通肇事逃逸等重大交通違法行為與交強險費率聯(lián)系浮動工作，與江西省公安廳積極溝通，浮動的具體標準將結合江西省實際，參照公安部和保監(jiān)會確定的交強險費率浮動幅度加以明確，最快可在明年建立這一機制。今后，江西省還將學習借鑒北京、上海等地先進經(jīng)驗，逐步擴大“雙掛鉤”范圍，除了酒駕、醉駕、無證駕駛和交通肇事逃逸外，還要將超速駕駛、闖紅燈等違法違章行為與交強險費率浮動掛鉤。從重慶交強險費率逐漸擴大“雙掛鉤”機制不難看出，各地都十分重視交強險。眾所周知，交強險是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》（以下簡稱《條例》）規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。根據(jù)《交強險條例》的規(guī)定，在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應當投保交強險，機動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強險的，公安機關交通管理部門有權扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應繳納的保險費的2倍罰款。小知識：交強險責任限額是指被保險機動車在保險期間（通常為1年）發(fā)生交通事故，保險公司對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產損失所承擔的最高賠償金額。機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額為110000元人民幣；醫(yī)療費用賠償限額為10000元人民幣；財產損失賠償限額為2000元人民幣。機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額為11000元人民幣；醫(yī)療費用賠償限額為1000元人民幣；財產損失賠償限額為100元人民幣。
 

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2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 汽車保險費率或因交通違法提高

摘要：新手在購買車輛時，都知道汽車必須要投保交強險，第一年投保的費用是固定的，但是從第二年開始，交強險的價格就可能會發(fā)生浮動，這是什么原因呢？原來，車險的保險費率根據(jù)車主的賠付情況有所不同，新手尤其要注意。這幾年，我國汽車數(shù)量快速增加，導致交通事故頻繁發(fā)生，由于車主都為汽車上了保險，所以事故發(fā)生后，可以由保險公司買單，雖然并不是所有車輛都發(fā)生事故，但是只要發(fā)生嚴重事故，損失就不是幾年的保險費能彌補的。按照我國相關法律規(guī)定，車輛必須投保交強險，有了這個規(guī)定，交通事故發(fā)生后，受害者就有了最基本的醫(yī)療保障和最基本的財產損失賠償?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》還規(guī)定，第一年的交強險只需要按照《機動車交通事故責任強制保險基礎費率表》繳納費用，從第二年開始，交強險的費用將按照車輛的有責任道路交通事故以及個別違章情況進行浮動。具體的強制車險費率浮動標準是，若上一年度發(fā)生一次未涉及死亡的有責任交通事故，不浮動，若上一年度發(fā)生兩次以及兩次以上有責任交通事故，上浮10%，若上一年度發(fā)生有責任交通死亡事故，上浮30%；若上年度未發(fā)生有責任道路交通事故，下浮10%，若連續(xù)兩年未發(fā)生有責任道路交通事故，下浮20%，若連續(xù)三年以及三年以上未發(fā)生，下浮30%。另外，從2010年起，部分城市開始實施酒后駕車與強制車險費率浮動掛鉤，若上年度發(fā)生酒后駕車違章，交強險最高上浮60%。從相關制度我們可以看出，交強險的浮動主要和有責任道路交通事故有關，也可以理解為，車主遵守交通法律法規(guī)開車，就不會出現(xiàn)有責任道路交通事故，也不會出現(xiàn)酒駕現(xiàn)象，交強險價格就會下浮。從另一方面看，交通事故的頻發(fā)也造成了車主的損失，所以如果車主還沒有為汽車投保的話，筆者建議大家不要挑戰(zhàn)意外，最好選擇為汽車投保。

　　交通違法行為影響保險費率

“改革客運車輛戶籍化管理模式，建立交警大隊聯(lián)系客運企業(yè)，企業(yè)安全人員直接監(jiān)管客運車輛的工作機制；完善嚴重交通違法舉報獎勵制度，動員群眾通過122、高速公路96969報警平臺和公安微博，舉報重點車輛嚴重交通違法行為……”日前省交警總隊制定了十二項旨在預防和減少道路交通事故的措施。

　　客運安防 建“五位一體”模式

據(jù)了解，各交警大隊在9月底完成對轄區(qū)客貨運企業(yè)、客貨運車輛相關信息、駕駛人及從業(yè)資格等數(shù)據(jù)的逐一摸排。全面清理個人所有大中型客車，摸清車輛和駕駛人情況，并將所有信息錄入綜合應用平臺重點對象管理系統(tǒng)，完成重點車輛屬地化信息錄入。同時還將改革客運車輛戶籍化管理模式，建立交警大隊聯(lián)系客運企業(yè)，企業(yè)安全人員直接監(jiān)管客運車輛的工作機制，推動企業(yè)主體責任、駕駛人自律責任、職能部門監(jiān)管責任、群眾監(jiān)督責任、親友勸導責任“五位一體”的客運安全防控模式。

　　客運企業(yè)違法多 將上浮車輛保險費率

市州交委會辦公室要按照《道路客運企業(yè)交通安全信譽等級評定辦法》，對人均、車均違法率排前五位的客運企業(yè)進行通報，并納入“交通安全重點隱患單位”名單。對屬于國有企業(yè)的，要抄告國有資產管理部門督促其控股公司依法對企業(yè)主要負責人進行責任追究；屬于民營企業(yè)的，報告地方政府依法對企業(yè)及主要負責人進行問責和處罰。9月中旬前，對今年1至8月份轄區(qū)客運企業(yè)交通違法進行第一次排名通報，并對被通報的客運企業(yè)主要負責人進行上限處罰；連續(xù)兩個月仍排前五位的，對企業(yè)主要負責人、分管負責人和安全管理人員分別上限罰款，并派駐工作組開展不少于七天的集中整改工作。對年度排名前五位的客運企業(yè)，由市州交委會在報告當?shù)厝嗣裾耐瑫r上報省交委會掛牌督辦，并由省交委會辦公室統(tǒng)一抄告省保監(jiān)局、省銀監(jiān)局、省征信辦，依法上浮企業(yè)車輛保險費率，控制貸款規(guī)模，納入社會信用管理范疇。

　　多措并舉 完善舉報獎勵制度

同時，根據(jù)國家安監(jiān)總局、財政部《關于印發(fā)安全生產舉報獎勵辦法的通知》和省財政廳、省公安廳《甘肅省舉報嚴重交通違法行為獎勵辦法》、《甘肅省有獎舉報中小學校幼兒園校車嚴重交通違法行為的通告》要求，完善嚴重交通違法舉報獎勵制度，動員群眾通過122、高速公路96969報警平臺和公安微博，舉報重點車輛嚴重交通違法行為。

#車險 #保險費率

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 壽險費率放行中小險企爭搶“首款”名號

摘要：壽險產品在金融領域競爭處于劣勢，業(yè)內在很大程度上歸咎于2.5%的預定利率不具競爭力，放開費率的呼聲不斷。醞釀多年后，8月5日壽險費率市場化正式起航，圈定普通型人身險先行試點。建信人壽率先高調表態(tài)新產品上市的時間，隨之眾多中小險企紛爭首吃螃蟹，然而大險企卻因靜觀新老產品更迭對市場的影響而按兵不動。價格戰(zhàn)、退保潮、經(jīng)營成本上升等一時成為市場關注的焦點。差異化定位  中小險企爭搶“首款”名號8月5日，人身險費率新政正式實施，普通型人身險的預定利率由此放開，上限從2.5%上調至3.5%，其中年金類保險還可上浮至4.025%。在新政實施前市場上早有險企暗自備戰(zhàn)測算工作，對即將開發(fā)的新品進行各種數(shù)據(jù)的測算，中小險企表現(xiàn)尤為積極。建信人壽于8月14日對外高調公布，壽險費率新政實施后的首款產品已于8月9日向監(jiān)管報備，有望在收到保監(jiān)會回執(zhí)后于近期投放市場。農銀人壽也不甘示弱，稱就在新政實施當日新保單條款已向監(jiān)管報備，合眾人壽相關負責人也明確向北京商報記者表示，費率市場化后的首款新品即將上市。除此之外，光大永明人壽、幸福人壽、國華人壽等眾多中小險企紛紛表示正在研發(fā)或已經(jīng)研發(fā)成功新產品，并將在第一時間報備并上線銷售。從已披露的普通型人身險新品來看，不約而同都執(zhí)行了預定利率的上限來設計產品，給投?？蛻魧砀蟮谋Ｕ侠婵臻g。所不同的是，各險企采取差異化，爭搶“首款”名號。建信人壽設計的“福佑一生”還本兩全保險，即每三年給付一次生存金，不僅可提供身故和全殘保障，還可附加健康險意外險等；農銀人壽所推的“愛永遠”則是一款定期壽險，繳費期限、保險期限、保障額度均可靈活設定；而合眾人壽即將推出的“富貴年年”則又成為首款養(yǎng)老年金型保險，預定利率執(zhí)行的則是4.025%這一上限。合眾人壽相關負責人向北京商報記者表示，在給客戶提供高額養(yǎng)老保障的同時，也為客戶資金鎖定了年復利4.025%的長期收益水平。靜觀其變  大險企按兵不動正當中小險企紛紛登臺高調唱戲時，國壽、平安、太保等保險巨頭卻表現(xiàn)得有些沉默。事實上，大險企在依據(jù)壽險費率市場化新政測算研發(fā)新產品起步更早。北京商報記者從監(jiān)管部門了解到，早在新政制訂初的各項演示均由大公司承擔，各大公司的新品也已設計完成。市場分析人士表示，目前大公司沒有率先表態(tài)，只是還不清楚在真正的市場運行中，壽險費率市場化對目前保險業(yè)的沖擊究竟有多大，擁有數(shù)以萬計客戶的大險企表現(xiàn)得更為慎重可以理解。有大險企精算人士認為，對于大公司來說，利率變動一個百分點，保費規(guī)模和投資收益都會產生幾十億元乃至上百億元的波動，三大變量之間的微妙變動也需要繁復地計算才能確定是否可以向市場推出新產品。普通型人身險老保單客戶主要集中在大險企，新產品上線是否會引發(fā)老客戶棄舊投新也是大險企不得不考慮的主要因素之一。不過，合眾人壽上述負責人針對即將上市的新產品進行分析，認為市場影響不會太大，之前普通型保險產品基本都是風險保障型，此類產品退保損失比較大，同時，與現(xiàn)在這款新產品在產品形態(tài)、保障范圍和功能上差別也較大，本身不具有可比性。新品大降價  競爭加劇引發(fā)價格戰(zhàn)擔憂費率市場化改革將直接影響到公司的產品費率調整。對此，一位壽險總精算師分析，預定利率市場化影響最大的便是年金保險和兩全保險，因為壽企最愿意亦最先繼續(xù)產品調整的是銀行儲蓄類的兩全險和均衡保險費的定期壽險。該總精算師測算顯示，以10年繳費20年期保障的產品為例，如果定價利率從2.5%上升到3.5%，則傳統(tǒng)兩全險費率會下降35%左右；對于終身壽險，則費率會下降25%左右；重疾險費率下降區(qū)間或在10%-20%。即將推出的普通型人身險新產品已印證了上述推斷。樂天表示，農銀人壽的“愛永遠”與目前行業(yè)的同類產品相比保費降幅將近40%。合眾人壽上述負責人也表示，“富貴年年”保費下降在30%以上，年齡越小，下降幅度越大。而建信人壽的“福佑一生”比原來預定利率設計的同類產品保費也下降7%-26%不等。壽險預定利率上限放開，將定價權交給市場，這必將促進壽險產品呈多樣化發(fā)展，更將倒逼市場競爭更加激烈，此前無序競爭時的價格混戰(zhàn)是否將重演成為關注的一大焦點。首都經(jīng)貿大學保險系教授庹國柱分析認為，前端的產品預定利率由保險公司根據(jù)市場供求關系自主確定，但后端的準備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)“一籃子資產”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定，通過后端影響和調控前端合理定價。也有險企高管明確表示，保險公司的股東也有其自身要求，也會控制避免純粹價格戰(zhàn)，保險其實要比拼的是后續(xù)服務，公司會將更多精力投放到服務的改進上。成本被推高  強化投資能力成關鍵不可否認的是，在短期內費率改革將推高險企的經(jīng)營成本，加大盈利壓力，這勢必對其精細化經(jīng)營和強化投資提出了更高的要求。人身險領域的利潤來源于死差、費差和利差，其中死差不會因費率市場化改革而變化，費率調整、產品降價將直接壓縮費差的利潤空間，險企只能通過減少經(jīng)營成本、發(fā)展市場規(guī)模攤薄費用成本來贏得費差利潤，但壓縮的空間畢竟有限。強化投資提升資金運用收益成為所有險企決勝的關鍵策略。據(jù)了解，保險業(yè)起步階段，險企投資收益主要依賴于銀行存款，人身險產品的利率設計參考銀行存款利息，一旦保險產品利率設定將不再更改，銀行利息不斷下調導致壽險產品出現(xiàn)普遍虧損。目前，投資渠道不斷拓寬，險資逐漸擺脫對銀行利率的依賴，而投資能力將成為費率市場化改革、增強產品創(chuàng)新的強大后盾。合眾人壽針對給出的4.025%的預定利率時表示，公司將密切關注投資市場動向，通過尋求最優(yōu)的投資渠道和資產組合提升公司投資收益水平。在合眾人壽看來，資產管理能力提升成為未來開發(fā)更多新產品的支撐。保監(jiān)會資金運用部人士介紹，費率改革后險企開發(fā)新產品、定價、設計預定利率最主要的參考指標就是公司的投資能力。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，前兩年險企投資收益率均低于費率改革后預定利率上限（3.5%），其中2011年為3.49%，2012年為3.39%，如此低的收益率讓新產品的推出承載了較大的壓力。“對年金業(yè)務實行差別化準備金評估利率，可能帶來新的利差損。長期年金類產品的開發(fā)需要有長期資產支持，而目前國內可投資資產的久期主要在6-7年。如果相應年金產品預定利率設在4%以上，一旦出現(xiàn)長期低息情況，則保險公司面臨較大的利差損風險。”申銀萬國保險行業(yè)研究員孫婷指出。

#壽險費率 #建信人壽

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 利用太平洋車險費率表計算保費 方便快捷

摘要：太平洋車險費率表是由監(jiān)管部門統(tǒng)一制定的，由機動車輛保險費率表、機動車輛保險費率表使用說明兩個部分組成。目前實行的太平洋車險費率表共分A、B、C三款，但彼此之間在費率、價格、保障責任上的差異并不很大，主要在框架結構上有所不同。平安車險費率表所執(zhí)行的是B款。現(xiàn)在市場上的保險公司制度，非常的混亂，雖然有詳細的體制進行約束，但還是有不少的保險公司不遵守法律法規(guī)，有的保險公司表面上說一套，實際上暗地里又是一套，開始哄騙客戶進行投保，但是在投保之后客戶才發(fā)現(xiàn)，與之前所說的根本就不符合，而且投保的保費比其他保險公司高。甚至在理賠的時候以各種理由拒絕投保，讓消費者的利益受到了巨大的損失。其實車主只要掌握了太平洋車險費率表及相應的計算方法，是很容易計算出自己的車險保費的，但在日常生活中，如果每個車主都利用太平洋車險費率表來查詢關于車險的保費，這樣既麻煩，還會弄錯數(shù)據(jù)。張曉剛是一位剛畢業(yè)的大學生，因為在學校的時候成績基礎比較好，一出來就找到了一家大的公司上班，剛上班后張曉剛就發(fā)現(xiàn)自己身邊的同事都買了車，心里也有點癢癢的，為了能夠滿足自己的愿望，張曉剛工作非常的認真，在一年的時間里，就升職了三次，現(xiàn)在已經(jīng)是公司的銷售經(jīng)理?，F(xiàn)在張曉剛的資金已經(jīng)充足了，在網(wǎng)上看了很久，覺得2012年的新本田CRV很不錯，霸氣十足，線條流暢，而且動力十足，不管是跑高速，還是崎嶇的山路都能輕松的應對，買了車就是給自己的愛車進行投保了，劉曉剛根據(jù)太平洋車險費率表表算出了自己的保費，可總是覺得價格偏高，在網(wǎng)上查詢了很久發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在有更加簡單，結算車險報價的方法。汽車保險報價是根據(jù)太平洋車險費率表計算出來的。平安保險在2002年就公布了中國內地第一份完整的車險精算費率表。這份太平洋車險費率表的意義就在于：在以往主險、附加險基礎費率的基礎上，引入了費率修正系數(shù)，開創(chuàng)了國內車險市場費率更精細更貼近客戶需求的個性化車險產品時代。對于不同的險種，平安車險費率表規(guī)定了相應的計算方法，如車損險、盜搶險等損失類險種，保費的高低主要與車價的高低相關；而諸如第三者責任險，一般設定每次事故最高賠償限額為5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元以及100萬元等幾個檔次，車主則可依據(jù)太平洋車險費率表上的固定費率直接查詢即可。而在具體的費率計算上，投保人則需參照平安車險費率表，并根據(jù)自己的實際情況確定相應的費率因子。其實，車主只要掌握了相應的計算方法，是很容易計算出自己的車險保費的，但在日常生活中，如果每個車主都利用車險費率表表來查詢關于車險的保費，這樣既麻煩，還會弄錯數(shù)據(jù)。

太平洋車險費率表

序號 險別 費率1、盜搶險 地區(qū)車輛種類 北京家庭用車 0.63%非營業(yè)企業(yè)客車 0.61%非營業(yè)黨政機關、事業(yè)團體客車 0.58%營業(yè)客車 0.54%貨車 0.53%特種車 0.45%摩托車 1.30%其他用車 0.60%車型加費 對金杯、桑塔納、本田三類車型在以上規(guī)定費率的基礎上增加10%2、車上人員責任險 按選擇座位投保的平安保險網(wǎng)上直銷平臺的車險查詢系統(tǒng)，是根據(jù)太平洋車險費率表嚴格編制的保費計算查詢系統(tǒng)，進入平安官網(wǎng)車險報價頁面，輸入簡單的個人和車輛信息，就可以實現(xiàn)車險快速報價。短短10分鐘，就可以在平安車險查詢系統(tǒng)里，把關于各種車險的保費，一一查詢出來，相當于利用了電子版的太平洋車險費率表來計算保費，既方便快捷，又精準無誤。

#太平洋車險 #車險費率 #太平洋保險

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 車險費率市場化條件已成熟

摘要：從知情人士處獲悉，在近日召開的全國車險聯(lián)席會議上透出的信息顯示：車險改革的各項條件已基本成熟、各項準備工作已陸續(xù)完成，預計正式改革可能于今年9月之前啟動。

改革條件已成熟

眾所周知，車險是我國財險業(yè)務的支柱型產品。2012年，我國商業(yè)財險（剔除交強險、農業(yè)險、信用險）一共賺了200億，其中商業(yè)車險利潤貢獻八成。據(jù)了解，改革的各項條件已基本成熟。一是法律環(huán)境，有專門的財險公司產品管理辦法，這是制度上的保障；二是技術條件已具備，包括平臺建設、承保理賠信息查詢建設；三是行業(yè)市場環(huán)境，已進入良性發(fā)展；四是償付能力在上升，保險公司償付能力分類監(jiān)管體系在逐步建立和完善。此外，無論是改革制度設計、新條款修訂工作、參考純損失費率測算，還是代位求償、車險信息平臺、理賠單證標準、理賠流程標準等改革配套工作，圍繞車險改革的各項準備工作都已陸續(xù)完成。值得一提的是，雖然具體何時實施、何時切換示范條款，會上并沒有給出明確的答案。但在會議答疑時，參會人員提出了車型車價庫何時上線的問題，保險行業(yè)協(xié)會負責人稱，爭取在今年9月完成，且車型車價庫的上線時間可能晚于示范條款的執(zhí)行時間。據(jù)此推測，改革可能在今年9月之前開始啟動。

車險費率市場化是一個怎樣的概念

首先要了解車險費率的問題，車險費率是指按照保險金額來計算保險費的比例，一般都是以千分率來表示這樣的費率。保險人所希望的無非是保費的計算精確和合理，這關乎保險人的利益，想知道費率可以通過多家保險公司對比來看車險費率的計算情況。據(jù)研究，車險費率市場化的改革在一定的程度上是利于保險市場健康、有序的發(fā)展，以前一味地由政府主管部門統(tǒng)一制定有一定的弊端，不利于市場的發(fā)展和進步。

車險費率市場化意義

車險費率制度市場化改革，是我國商業(yè)保險主要險別的價格向市場回歸的第一步，具有重要的積極意義。第一，改變了車險費率的形成機制，第一次使市場成為決定費率的主導力量。這是符合我國經(jīng)濟市場化的進程的，也是與車險保險費率市場化的世界潮流相吻合的。第二，大幅度地降低了車險費率的總體水平，在車輛保險過程中真正體現(xiàn)了公平的原則。通過費率的市場化改革，車險費率的決定主體由政府轉換為保險企業(yè)，費率水平大幅度地降低，從而減輕了廣大保戶的保費負擔，真正體現(xiàn)了車輛保險過程中對被保險人一方的公平。第三，細化了車險費率的形成要素及其權重，使車險費率的構成趨于合理。在車輛保險事故主要由人為因素所導 致的現(xiàn)實條件下，加大“從人”的權重的原則，體現(xiàn)了各類因素風險程度與其費率水平 的一致性，必然使車險費率的結構更為合理。第四，降低了車險業(yè)務的盈利空間，迫使保險企業(yè)強化經(jīng)營管理。這對提高我國內資保險企業(yè)的管理水平，增強正當競爭能力，積極應對來自外資保險企業(yè)的更加激烈的挑戰(zhàn)，無疑是十分重要的。

#車險費率 #車險 #保險資訊

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 車險費率市場化改革將延后

摘要：作為保險費率市場化的兩大環(huán)節(jié)，車險費率改革與人身險定價利率改革很可能難以同步。后者已獲批準實施在即，前者則因多個原因行將延后。上海證券報昨日從相關渠道獲悉，原本預計于今年9月之前啟動的車險費率市場化改革，目前最新明確的時間表是力爭三年內完成。在改革進度上，也不再是最初計劃的一步到位，而是分階段分步驟進行，即“先統(tǒng)一、后差異”、“先條款、后費率”。車險費率市場化改革的延后，將在一定程度上緩解財險業(yè)承保利潤下滑的進程。

三年內分步驟完成

在此之前，市場對車險費率市場化時間表的預期，一直都早于人身險定價利率市場化。然而，最新的跡象表明，車險改革將會延后。知情人士告訴記者，保監(jiān)會相關負責人在本周一次閉門會議上透露，車險費率市場化改革將力爭在三年內完成。這與此前“今年9月之前啟動”的消息，顯然變動不小。而在改革進度上，也不再是最初一步到位的表述，而是三年內分步進行，“先統(tǒng)一、后差異”、“先條款、后費率”。即先由保險行業(yè)協(xié)會制定統(tǒng)一示范條款，而后符合條件的財險公司再根據(jù)自有數(shù)據(jù)擬定商業(yè)車險的條款和費率，最終形成“以協(xié)會條款為基本保障、公司個性化條款為補充的多元化商業(yè)車險條款體系”。這樣一來，大型財險公司真正具備自主定價權的時間也將晚于市場預期，整個車險市場的大規(guī)模惡性價格戰(zhàn)短期不會出現(xiàn)。在部分財險公司負責人看來，改革的延后，對于處在盈利下行周期的財險業(yè)而言，好似一場“及時雨”，在一定程度上將緩解財險業(yè)承保利潤下滑的進程。

財險三巨頭綜合成本率上升

近期以來，承保利潤率明顯下滑，被視為車險費率市場化延后的一大主因。財險業(yè)承保利潤率的逐步下滑，令部分財險業(yè)人士對改革的啟動時間和力度頗有微詞。有觀點認為，改革的推進將帶來保險責任擴大而費率卻面臨下調壓力，改革一旦啟動，將會加速行業(yè)承保利潤下滑的趨勢。財險行業(yè)的自身特點決定了綜合成本率始終呈現(xiàn)周期性的特征，在連續(xù)三年景氣周期后，財險業(yè)從今年初開始，費用率逐步抬頭?？梢哉f，財險業(yè)正步入下行周期，已是不爭的事實。上海證券報獨家獲悉的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，整個財險業(yè)綜合成本率約為96.8%，與去年上半年的94.3%相比，上升幅度較大。也就是說，承保利潤率（1-綜合成本率）已從去年同期的5.7%降至今年的3.2%。占據(jù)著國內半成以上江山的財險三巨頭，其數(shù)據(jù)更具說服力。今年上半年，人保財險、平安財險、太保財險的綜合成本率分別由去年上半年的92.4%、93.1%、94.2%上升至94.0%、95.4%、97.3%。也就是說，這三家的承保利潤率分別為由去年上半年的7.6%、6.9%、5.8%下降至今年上半年的6%、4.6%、2.7%?？紤]到財險業(yè)往往下半年的綜合成本率會高于上半年，因此，有投行人士預計，較上半年的96.8%，今年全年整個財險業(yè)的綜合成本率會再提升約兩個百分點。“如果按照之前預期今年就啟動車險費率市場化改革，那么整個財險業(yè)的承保情況，到年底時可能就會接近盈虧平衡線。”

#車險費率市場化 #車險費率 #車險

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 中小險企率先應戰(zhàn)費率改革投資能力受考驗

摘要：8月5日，人身險費率新政實施第一天。“未見集中退?，F(xiàn)象出現(xiàn)，也未有新產品推出。”多家主流保險公司向記者這樣表述“平靜”的新政首日。然而，看似“平靜”的表面下卻是暗流涌動。記者在采訪中獲悉，雖然大型保險公司仍在靜觀其變，但中小保險公司已經(jīng)在醞釀推陳出新。“我們正在根據(jù)費率市場化研發(fā)新產品，預計不出兩三個月，就能在市面上銷售。”

新產品兩大方向

從了解來看，人身險費率市場化改革之后，新產品開發(fā)方向主要有兩類。一類是保額較之前相同，保費明顯下降；另一類是研發(fā)3.5%左右保底收益的傳統(tǒng)險產品。8月5日上午，在某投行召開的投資者電話會議上，一家機構負責人預計，改革實施之后，傳統(tǒng)險保費價格將下降10%至30%。“其中，定期壽險的新單保費預計下降10%左右，終身壽險、年金和長期健康險的新單保費將會下降30%左右。” 對于是否會采取降價措施，多家保險巨頭諱莫如深，也有若干大型保險公司內部人士私下向記者表示，“正在研究，暫無定論。”不過，一家大型壽險公司內部人士直言，其所在公司正在未雨綢繆，開發(fā)相應的新產品，主要目的是讓想退保的客戶實現(xiàn)成功轉保。倒是中小保險公司的態(tài)度，與保險巨頭形成鮮明對比。滬上一家中小壽險公司部門負責人告訴記者，他們已經(jīng)在醞釀新產品的推出，但相比降價，他們更傾向于開發(fā)一些更高的固定保底收益型傳統(tǒng)險產品。“對于一些新客戶而言，相比降價，他們對于”保底收益“更加敏感，如果能將傳統(tǒng)險的保底收益提高到3.5%，相信會更具說服力。”盡管不同規(guī)模的保險公司態(tài)度不一，但在業(yè)內人士看來，短期內，現(xiàn)有的保險市場格局不會因為費率市場化改革而發(fā)生很大改變。“傳統(tǒng)險目前主要集中在營銷員（個險）渠道，大公司經(jīng)過長期的經(jīng)營沉淀，在品牌、管理、投資、產品研發(fā)等方面均具有中小公司不可比擬的優(yōu)勢，抗風險的能力強。”

考驗投資能力

在關注新產品的同時，業(yè)內人士更擔憂的是，費率市場化改革所引發(fā)的負債端變化，對保險公司的資產端無疑形成挑戰(zhàn)。淺白地來說，預定利率從過去的2.5%上調至3.5%，那么，保險公司相應的投資收益率也面臨提升的壓力，否則不但利差益有所下降，還會面臨一定的利差損風險。不過，值得一提的是，在此次人身險費率改革之前，保監(jiān)會率先推出了保險投資新政、放開了投資渠道，給了保險資金更多的創(chuàng)新和操作空間。一家保險公司投資部負責人坦言，“負債端和資產端的同時放開，使那些投資能力較強、投資收益較好的保險公司，有能力推出更有競爭力的保險產品，也就意味著他們有更多的資金去投資，這樣就形成了一個良性循環(huán)。而那些投資跟不上的保險公司，則將在競爭中被淘汰。”雖然短期之內現(xiàn)有市場格局不會大變，但業(yè)內人士認為，從長遠來看，在負債和資產端同時放開的大背景下，整個保險市場的分化將會加劇，真正差異化競爭的時代將來臨。不難預見，資產端保險投資的更大開放，將意味著保險業(yè)的投資將更靈活，這將給那些有投資渠道和項目的保險公司創(chuàng)造更多的機會和優(yōu)勢，而投資收益的差異也最終將反應在負債端，即保險產品的銷售上，那些有投資優(yōu)勢和項目的保險公司的產品將更具競爭力。

#費率改革 #保險費率

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