推薦產(chǎn)品
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實事資訊 人身險費率改革后首款產(chǎn)品問世
摘要:人身險費率市場化改革實施一周后,根據(jù)新政研發(fā)的首款產(chǎn)品已由建信人壽向保監(jiān)會報備,有望近期投放市場。另據(jù)消息人士透露,同為銀行系保險公司的農(nóng)銀人壽、光大永明人壽也在醞釀推陳出新。改革的啟動,意味著一場關(guān)乎人身險行業(yè)走向的“大考”撲面而來。除加快新產(chǎn)品的研發(fā)推出節(jié)奏外,為了應(yīng)戰(zhàn)費率新政,預(yù)防可能出現(xiàn)的退保情況,一些保險公司也準(zhǔn)備了大量現(xiàn)金予以應(yīng)對。

首款產(chǎn)品預(yù)定利率3.5%

人身險費率新政于8月5日開始實施,傳統(tǒng)險預(yù)定利率由此放開,上限從2.5%上調(diào)至3.5%。建信人壽是費率新政后首家向保監(jiān)會報備,傳統(tǒng)險預(yù)定利率突破2.5%的保險公司。“我們8月9日向保監(jiān)會報備,預(yù)計新產(chǎn)品在收到保監(jiān)會回執(zhí)后將于近期投放市場。”據(jù)建信人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,新產(chǎn)品名為“福佑一生”還本兩全保險,保障期限至100周歲,投保年齡為出生滿30天至65周歲,最低保險金額1萬元。記者從建信人壽內(nèi)部了解到,此款產(chǎn)品和按原有預(yù)定利率設(shè)計的同類型產(chǎn)品相比,保費降低了7%到26%不等。由此不難推算出,這款產(chǎn)品的預(yù)定利率為3.5%。“我們前期已就保險條款、費率和經(jīng)營的相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行了測算,測算結(jié)果認(rèn)為,整體風(fēng)險可控。”上述建信人壽負(fù)責(zé)人表示。

銀行系險企率先降價

據(jù)了解,除建信人壽外,其余銀行系保險公司亦是蓄勢待發(fā)。包括農(nóng)銀人壽、光大永明人壽在新預(yù)定利率產(chǎn)品上的研發(fā)也進(jìn)入了收官階段。此外,國華人壽也在研發(fā)新產(chǎn)品,預(yù)計本月會向保監(jiān)會報備。從目前的進(jìn)展情況來看,似乎中小型保險公司在推陳出新上相對積極,與保險巨頭的諱莫如深形成鮮明對比。一位業(yè)內(nèi)人士分析說,“船小好掉頭,相對而言,小公司更積極、大公司更謹(jǐn)慎。”但事實上,據(jù)記者了解,為了應(yīng)對短期經(jīng)營壓力,部分大型保險壽險公司也在低調(diào)研發(fā)新產(chǎn)品,視市場形勢決定報備和推出時間??深A(yù)見的是,“降價”將是人身險預(yù)定利率改革后的主旋律。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計,費率改革過程中大多數(shù)人身險公司可能會降價,主要是過去預(yù)定利率過低,定價太高,保險公司獲得了高額利潤,消費者支付了過高成本。不過,在監(jiān)管部門看來,這樣的降價是合理的。保監(jiān)會主席項俊波近日在一次內(nèi)部會議上就表示,“這樣的降價,我們并不擔(dān)心,短期看利潤是低了,長期看激活了市場。我們要管的,主要是一些公司不顧償付能力約束,通過價格戰(zhàn)搞”自殺式競爭“的賭博行為。”不過,由于受到準(zhǔn)備金評估利率及償付能力等約束,預(yù)計這樣的惡性價格戰(zhàn)出現(xiàn)的概率較小。除加快新產(chǎn)品的研發(fā)推出節(jié)奏外,為了應(yīng)戰(zhàn)費率新政,預(yù)防可能出現(xiàn)的退保情況,一些保險公司也準(zhǔn)備了大量現(xiàn)金予以應(yīng)對。一家壽險公司人士說,“雖然傳統(tǒng)險占整個人身險行業(yè)的保費占比不高,但不少公司尤其是大公司此前銷售過一定量的傳統(tǒng)險產(chǎn)品,一旦改革后出現(xiàn)明顯的降價行為,可能會引發(fā)一些盲目的退保情況。必須嚴(yán)陣以待。”
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 廣州交強險費率浮動如何計算
摘要:廣州作為中國第三大城市,地處廣東中南部,珠江三角洲中北緣,是中國的南大門,中國國家中心城市,國際大都市,國家三大綜合性門戶城市之一,也是世界著名的港口城市,國家的經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、航運和會展中心,更是中國南方的政治、軍事、文化、科教中心,國家綜合交通樞紐,正是由于這種重要的地位,廣州的交通問題一直受到關(guān)注。說到交通問題,就不得不說說交強險了,交強險雖然帶有一定的強制性質(zhì),但是無論是對投保人還是交通事故的受害者,乃至整個社會都具有重要的保障作用。廣州自實施交強險制度以來,駕駛?cè)说淖裾率胤ㄒ庾R普遍增強,市民的出行環(huán)境安全系數(shù)大為提高。交強險的優(yōu)惠政策也更加提升了車主投保交強險的積極性,尤其是新車主,購車后都紛紛咨詢廣州交強險費率浮動如何計算?以便能方便日后投保。交強險的保費實行的“獎優(yōu)罰劣”的浮動保費利率政策,廣州交強險一年多少錢要根據(jù)具體情況。按照規(guī)定,交強險第一年的費用是相關(guān)政策規(guī)定的基礎(chǔ)保費。如果第一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故,交強險保險費可下調(diào)10%;連續(xù)兩年未發(fā)生,下調(diào)20%;連續(xù)三年以及三年以上未發(fā)生則可下降30%。所以安全駕車,交強險的費用會更優(yōu)惠。反之,交強險的費率則會上浮。若在上年度發(fā)生兩次有責(zé)任道路交通事故,交強險費率上升10%,若出現(xiàn)有責(zé)任死亡事故,還會上升30%。為了進(jìn)一步減少違章行為的發(fā)生,更好的保障市民的出行安全,廣州公安部和保監(jiān)會要求逐步實行酒后駕駛等嚴(yán)重交通違法行為與交強險費率聯(lián)系浮動制度。對連續(xù)發(fā)生交通違法的機(jī)動車輛上浮保險費率。實行酒后駕駛與機(jī)動車交強險費率聯(lián)系浮動制度將加大酒后駕駛的違法成本,是利用法律、行政和經(jīng)濟(jì)手段懲處酒后駕駛違法行為的重要舉措,也是建立嚴(yán)管酒后駕駛長效機(jī)制、預(yù)防酒后駕駛發(fā)生的重要制度。此后,廣州交強險一年多少錢就與自己的文明駕車習(xí)慣緊密相連。
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 交強險費率有浮動 3個月未續(xù)保優(yōu)惠過期
摘要:

很多車主都知道,如果上一年沒有出險,那么第二年車險就會享受九折??墒擒囍髟诶m(xù)保的時候,往往發(fā)現(xiàn)自己并沒有享受到優(yōu)惠。這是為什么呢?開心保(aligege168.cn)車險小助手提示您:交強險九折不是想有就能有,超過了3個月的續(xù)保期,優(yōu)惠就自動清零。

車主疑惑:去年沒出險 為啥交強險不打折

“去年我沒有出過一次險,為什么到了續(xù)保的時候交強險不能享受打折?”近日,準(zhǔn)備給愛車?yán)m(xù)保的陳女士發(fā)現(xiàn),自己去年買的小車全年沒有發(fā)生任何車險事故,完全可以享受交強險第二年打九折的優(yōu)惠,但是在保險公司續(xù)保的時候發(fā)現(xiàn),交強險的價格依然跟全年交強險價格一樣,沒有享受到任何優(yōu)惠,陳女士憤憤地表示不解。

而保險公司給出的則是另一種說法。原來,陳女士的車輛早在今年的52日就已經(jīng)過了第一年的保險合同有效期,即陳女士是在去年52日簽訂的車險合同,按照到8月份計算,陳女士的車險已經(jīng)過期3個多月了。超過了3個月的續(xù)保期,所以不能夠享受上一年度的費率優(yōu)惠。

車主很傻很天真 過期忘記續(xù)保不享受優(yōu)惠

實際上,跟陳女士一樣的車主還有很多。因為平時駕車謹(jǐn)慎,很少出險,所以總是忘記車險到期續(xù)保。本身車輛在路上"裸奔"行駛就是很危險的,若超過3個月,本來可以享受的一些交強險和商業(yè)險的打折優(yōu)惠也會"清零",到時候反而得不償失。”

開心保車險小助手提示:無論是交強險還是商業(yè)車險,在上一年簽單日至本年的簽單日之間,間隔不超過3個月,商業(yè)車險都可以享受正常的優(yōu)惠。這也就意味著,若是保單合同到期后未及時續(xù)保,在3個月以內(nèi)交強險和商業(yè)車險還能享受上一年度的優(yōu)惠政策,但是一旦距離上一個年度的簽單日超過3個月,交強險和商業(yè)車險在保險公司內(nèi)續(xù)保都是按照新??蛻魜碇匦峦侗?,享受的優(yōu)惠自然要比續(xù)保的客戶少。

車險小貼士:車險費率浮動變化 最多便宜30%

 “因為上一年出了兩次險,今年的交強險保費不得不上浮10%。”市民陸小姐無奈地表示。這是因為車險每年的費率都是不同的。據(jù)介紹,車主第一年投保交強險,需要支付的費用是統(tǒng)一的,但是第二年及以后需要支付的交強險,支付的保費是和上一年度的交通是否違章以及是否發(fā)生有責(zé)任交通死亡事故相關(guān)。

根據(jù)保監(jiān)會下發(fā)的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動暫行辦法》的通知,如果車輛在上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故且沒有違章,那么第二年的交強險價格就下浮10%;如果第二年還沒有發(fā)生,那么第三年的交強險價格下浮20%,如果連續(xù)三年及以上未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故,交強險價格最多下浮30%。

若上一年度發(fā)生兩次以及兩次以上有責(zé)任道路交通事故,那么第二年的交強險上浮10%,如果上一年度發(fā)生有責(zé)任交通死亡事故,那么第二年的交強險上浮30%。開心保車險專家再次提醒,“續(xù)保的日期很重要,交強險保單出單日距離保單起期最長不能超過三個月。否則無法享受任何優(yōu)惠。”在我國,交強險實行的是全國統(tǒng)一的交通強制保險條款和標(biāo)準(zhǔn)費率。有關(guān)部門嚴(yán)格遵循交強險業(yè)務(wù)費率審批原則,任何保險公司都不得擅自提供優(yōu)惠。交強險與商業(yè)車險的區(qū)別也在此。車主第一年為汽車投保的時候,只要按照交強險費率表對號入座就可以。而第二年的保費則是按照上一年車輛行駛狀況及違章情況收取,根據(jù)交強險費率浮動,價格也有所區(qū)別??傊粡婋U多少錢與車主的駕駛是息息相關(guān)的,只有遵守交通規(guī)則,安全駕駛,才能讓交強險價格降到最低。

2024-12-02 17:53:05
實事資訊 7月上市險企保費回暖 以量補價將成常態(tài)
摘要:雖然進(jìn)入了保險行業(yè)的傳統(tǒng)保費淡季,但保險公司交出的7月保費成績單卻絲毫不遜色。上海證券報記者昨日從權(quán)威渠道獲悉,延續(xù)二季度以來的回暖趨勢,在衡量壽險業(yè)內(nèi)含價值的重要指標(biāo)——個險新單保費同比增幅上,上市保險公司7月再次出現(xiàn)全體翻紅。費率市場化改革的啟動,將令保險公司之間的競爭趨向白熱化??深A(yù)見的是,保險公司將推出更多保障型新險種,雖然產(chǎn)品利潤率較過去有所下降,但能刺激保費規(guī)模增速提升,由“高利差”轉(zhuǎn)向“以量補價”,將成為今后壽險業(yè)常態(tài)。

個險新單持續(xù)兩位數(shù)增長

上證報記者昨日從相關(guān)渠道拿到了前七大壽險公司7月壽險保費成績單。1至7月,前七家公司個險新單保費累計同比增長11%,銀保新單保費累計同比增長3%。值得一提的是,7月單月保費繼續(xù)回暖,其中個險新單保費同比增幅繼續(xù)保持兩位數(shù)增長(18%),銀保新單保費相較6月有所下滑但仍同比增長23%。很明顯,自二季度以來,壽險業(yè)新單保費尤其是個險新單持續(xù)回暖。其中備受投資者關(guān)注的四家上市保險公司,在個險新單保費同比增幅這個重要指標(biāo)上,中國人壽、中國平安(601318,股吧)、中國太保(601601,股吧)、新華保險(601336,股吧)4月、5月、6月、7月的數(shù)據(jù)分別為:3%/4%/-2%/-27%、-7%/28%/8%/53%、7%/16%/15%/47%、22%/8%/9%/26%。而今年以來的前七月,保險四巨頭個險新單累計保費的同比增速,分別為:1%、11%、15%、-10%。顯然,占據(jù)國內(nèi)壽險業(yè)半壁以上江山的保險四巨頭,逐漸走出了一直以來的保費下滑頹勢。相對而言,在個險新單上,中國平安的保費增速最為穩(wěn)定,中國太保的保費增速則領(lǐng)先同業(yè)。不過,靚麗的業(yè)績外表下,有業(yè)內(nèi)人士看到了背后隱憂。有投行人士調(diào)研發(fā)現(xiàn),二季度以來,中國人壽、中國太保、新華保險保費回暖的一個原因便是其在規(guī)模壓力下的銀保產(chǎn)品促銷——高現(xiàn)金價值產(chǎn)品。“促銷過后,下階段保費能否持續(xù)回暖,還需觀察。另外,我們預(yù)計這幾家明年的退保壓力或會上升。”

未來競爭轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)險

人身險費率市場化改革啟動后,壽險行業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及保費走向備受各方關(guān)注。此次改革主要放開普通型人身險(傳統(tǒng)險)的定價利率(從2.5%到3.5%),從目前的采訪情況來看,總的趨勢是:保險公司將加大對傳統(tǒng)險業(yè)務(wù)的投入,特別是定價利率提升至4.025%的長期年金業(yè)務(wù)??深A(yù)見的是,未來保險公司之間的競爭將更多轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)險。誠然,利率的放開、競爭的加劇,將使未來傳統(tǒng)險產(chǎn)品的利潤率較過去有所下降,相應(yīng)成本也將抬升,但降價卻能提升產(chǎn)品吸引力,從而刺激保費規(guī)模增速的提升。這也意味著,一直以來的保險“高利差”時代即將終結(jié),轉(zhuǎn)而迎來的將是“以量補價”時代。不過,兩個時代的切換仍需一段過渡期。目前來看,大型保險公司對于是否推出及推出多大規(guī)模的傳統(tǒng)險及長期年金產(chǎn)品,仍采取觀望態(tài)度。尤其是長期年金產(chǎn)品,由于此類產(chǎn)品期限較長,經(jīng)營這類產(chǎn)品的保險公司將面臨在未來30至40年中都需要承擔(dān)約4%的高成本問題,因此,大部分保險公司短期內(nèi)仍靜觀其變。值得一提的是,費率市場化改革的啟動,被投行人士視為保險業(yè)的利空出盡,已跌破清算價值的保險股,可能會因此迎來超跌反彈的交易性行情。然而,本周以來保險股表現(xiàn)依然疲軟,投資者似乎并沒有對改革靴子的落地買賬。有機(jī)構(gòu)投資者向記者表示,一來改革方案此前已有一定預(yù)期,二來受制于結(jié)構(gòu)性困局(養(yǎng)老年金沒有稅收優(yōu)惠、健康險受制于醫(yī)療改革),保險股難有結(jié)構(gòu)性投資機(jī)會。
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 我國養(yǎng)老保險繳費率是美國的2.4倍
摘要:除了社保繳費基數(shù)上調(diào)帶來的“痛感”,細(xì)化至社保單項中的養(yǎng)老保險,其費率的高企讓國內(nèi)中小企業(yè)感受到了壓力。以2012年下半年為例,在申報的月繳費工資額1869元的前提下,她所在企業(yè)為其繳納的養(yǎng)老保險金額為2242.8元,平均每月373.9元,繳納費率20%。今年4月,社保繳費基數(shù)的上調(diào),使得上述20%費率給企業(yè)帶來的 “負(fù)擔(dān)”進(jìn)一步加重。“在我國五項社會保險費率中,主要是養(yǎng)老保險費率偏高。而其他四項社會保險費率之和在12%左右,在世界范圍內(nèi)處于中等偏上水平。”有人社部官員曾在接受媒體采訪時表示。中小企業(yè)發(fā)展受限據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示,我國社會保險的繳費率在全球范圍內(nèi)處于高水平之列。僅看基本養(yǎng)老保險,我國企業(yè)與員工加起來所占工資基數(shù)比例達(dá)到30%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美國12.4%的水平。我國養(yǎng)老保險由國家、企業(yè)和個人三方籌資組成,并形成統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的制度框架。目前中國城鎮(zhèn)職工按照工資的8%繳納養(yǎng)老金并建立個人累積賬戶,雇主按員工工資總額20%繳納養(yǎng)老金,并由政府建立基本養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶。而在基本醫(yī)療保險費率方面,單位為6%左右,職工個人為2%,以靈活就業(yè)人員身份參保的,費率原則上按照當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和職工個人費率之和確定;失業(yè)保險費率單位為2%,職工1%,農(nóng)民工參保個人不繳費;工傷保險單位費率在0.5%——2%之間;生育保險單位費率不超過工資總額的1%。昨日,一名社保專家對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,根據(jù)自己曾做過一項調(diào)研顯示,以北京市為例,有超過50%以上的企業(yè)認(rèn)為自己的企業(yè)人力成本高企,尤其是養(yǎng)老保險等社保費用繳納負(fù)擔(dān)沉重。對企業(yè)而言,利潤最大化都是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的主要目的。利潤率是考量一個企業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況的最直接和最有效的指標(biāo)。社會基本養(yǎng)老保險繳費作為人力成本的重要組成部分也影響著企業(yè)利潤率。如果由于社會基本養(yǎng)老保險負(fù)擔(dān)加重導(dǎo)致了人力成本提升,而企業(yè)總收入不變,相應(yīng)的物耗成本、稅金、增值稅及費用都沒有因人力成本的變化而有所改變,企業(yè)最后結(jié)果只可能是降低其本身利潤率。有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心,在這種情況下中小企業(yè)發(fā)展將明顯受限,這一點在人力成本高企的高新技術(shù)企業(yè)中表現(xiàn)尤為明顯。中央統(tǒng)籌亟待完善“須盡快推進(jìn)社會基本養(yǎng)老保險企業(yè)繳費率的改革,適度下調(diào)企業(yè)費率”,上述社保專家指出,否則勢必會削弱中小企業(yè)的市場競爭力。具體來說,如果能夠盡快調(diào)低養(yǎng)老保險企業(yè)繳費率,就能降低企業(yè)的負(fù)擔(dān),增強企業(yè)在市場上的競爭能力,提升企業(yè)參與社會基本養(yǎng)老保險的積極性,對社會統(tǒng)籌賬戶資金的收入產(chǎn)生有利影響,杜絕企業(yè)逃繳、漏繳、拖繳等情況。“更重要的是,要想促進(jìn)我國養(yǎng)老費率改革,須從制度層面發(fā)力,完善中央統(tǒng)籌層次”。他說。對此,人社部曾解釋稱,我國自上世紀(jì)九十年代實行社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的部分積累制度模式,即在確保當(dāng)期支付的基礎(chǔ)上,再為未來積累一部分資金,據(jù)此確定的費率自然比只保證當(dāng)期發(fā)放要高一些。而且,各國的國情差別很大,社會保險的籌資規(guī)模受人口結(jié)構(gòu)、制度模式、覆蓋范圍等多種因素的綜合影響。比如,許多發(fā)展中國家社會保障項目很少、覆蓋率很低,所以費率也低;有的國家盡管社會保險繳費比例不太高,但通過一般稅收或征收社會保障稅來籌資支付某些社會保障待遇,這沒有計算在社會保險費率標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)。所以,僅僅簡單地對比社會保險費率很難反映各國社會保險籌資規(guī)模的全面情況。當(dāng)然,“要想促使企業(yè)社保費率結(jié)構(gòu)的改革,僅僅依靠簡單對繳費比例的高低進(jìn)行增減是不夠的,中央還須盡快出臺細(xì)則配套措施來保證制度運行的持續(xù)性發(fā)展”。上述社保專家表示。 
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 壽險費率市場化獲國務(wù)院批準(zhǔn)
摘要:金融市場化改革整體銜枚疾進(jìn)——金融機(jī)構(gòu)貸款利率下限放開后,壽險費率市場化改革方案也正式獲批。7月22日,記者獨家獲悉,保監(jiān)會召開的2013年年中監(jiān)管工作會議上傳出消息,壽險費率市場化改革方案已獲國務(wù)院同意。改革方案相關(guān)細(xì)節(jié),將于近期公布。消息人士透露,監(jiān)管機(jī)構(gòu)計劃按照“先試點、再擴(kuò)大、后全面實施”的總體部署,全面推進(jìn)人身保險業(yè)費率市場化形成機(jī)制改革。首先啟動普通型人身保險產(chǎn)品費率改革。基本思路大致為,普通型人身保險產(chǎn)品費率形成機(jī)制實行政企分開,前端的產(chǎn)品預(yù)訂利率由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定,后端的準(zhǔn)備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)我國長期國債到期收益率曲線等因素進(jìn)行調(diào)整,然后通過后端影響左右前端,有效調(diào)控前后端合理定價。同時,通過費率市場化改革倒逼保險公司進(jìn)行經(jīng)營體制機(jī)制改革,撬動監(jiān)管的改革創(chuàng)新。普通型人身險費改先行此次首先啟動第一階段普通型人身保險產(chǎn)品費率改革,但取消了“與特定資產(chǎn)項目掛鉤的專項保險產(chǎn)品”的概念。壽險費率市場化改革醞釀已久。為解決保險公司的利差損問題,1999年至今,人身險產(chǎn)品的預(yù)定利率一直被限定不得超過年復(fù)利2.5%。預(yù)定利率,即保險公司在產(chǎn)品定價時承諾給客戶的投資收益率。這一利率低于一年期銀行定期存款,更比理財產(chǎn)品收益率低得多,成為影響保險產(chǎn)品尤其是傳統(tǒng)人身險產(chǎn)品競爭力的主要因素。為此,保監(jiān)會一直醞釀啟動壽險市場費率市場化改革。早在2010年7月,保監(jiān)會就曾發(fā)布《關(guān)于人身保險預(yù)定利率有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》,決定放開傳統(tǒng)人身保險預(yù)定利率,但由于部分保險公司強烈反對未能施行。現(xiàn)在,我國保險費率市場化的條件正逐步具備。“在保監(jiān)會的推動下,保險公司的公司治理和內(nèi)控制度建設(shè)有了很大進(jìn)步,正在逐步健全、完善;在國內(nèi)大部分地區(qū),市場競爭較為充分;至于統(tǒng)計數(shù)據(jù),壽險業(yè)務(wù)已編制了生命表,精算師協(xié)會成立了經(jīng)驗分析辦公室,準(zhǔn)備編制重大疾病發(fā)生率表,并收集、整理其他業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),把這些數(shù)據(jù)整理并且標(biāo)準(zhǔn)化,能作為制定費率的依據(jù);保監(jiān)會的償付能力監(jiān)管也已明顯加強。”中國精算師協(xié)會會長魏迎寧曾表示。今年3月,保監(jiān)會在壽險公司內(nèi)部下發(fā)《關(guān)于開展人身保險費率政策改革試點的意見》及具體實施辦法等文件。根據(jù)文件,人身險費率改革分為四個階段:第一階段,開展普通型人身保險和與特定資產(chǎn)項目掛鉤的專項保險產(chǎn)品(銷售區(qū)域限于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的大型城市)的費率政策改革試點;第二階段,配合稅收遞延養(yǎng)老保險等項目開展區(qū)域性試點;第三階段,綜合評估市場反應(yīng)和風(fēng)險情況適時開展公司層面試點;最后,在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大試點范圍,實現(xiàn)費率管制的全面放開。隨后有消息稱,普通人身保險以及與特定資產(chǎn)項目掛鉤的專項保險產(chǎn)品,都將獲準(zhǔn)由保險公司自由定價,但預(yù)定收益率在3.5%以上的產(chǎn)品需要報批。保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人士透露,“此次首先啟動第一階段普通型人身保險產(chǎn)品費率改革,但取消了”與特定資產(chǎn)項目掛鉤的專項保險產(chǎn)品“的概念,相關(guān)通知將于近期發(fā)布。”其對“預(yù)定收益率在3.5%以上的產(chǎn)品需要報批”的傳聞,未置可否。另外,根據(jù)“前端的產(chǎn)品預(yù)訂利率由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定,后端的準(zhǔn)備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)我國長期國債到期收益率曲線等因素進(jìn)行調(diào)整”的思路,保監(jiān)會會設(shè)定后端的準(zhǔn)備金評估利率。占比不足10%:短期影響有限招商證券選取兩款繳費20年、保障20年的兩全保險和重疾保險測算,預(yù)定利率由2.5%上升到3.5%之后,保費的變化為-6%至-10%,如果期間拉長,則變化幅度更大。業(yè)內(nèi)認(rèn)為壽險費率市場化改革短期內(nèi)不會產(chǎn)生太大影響,不過也有大型保險公司擔(dān)心會引發(fā)退保。定價利率放開可能會對傳統(tǒng)險產(chǎn)品的新業(yè)務(wù)價值產(chǎn)生影響,換而言之,同等保費可能對應(yīng)更高保額。招商證券選取兩款繳費20年、保障20年的兩全保險和重疾保險測算,預(yù)定利率由2.5%上升到3.5%之后,保費的變化為-6%至-10%,如果期間拉長,則變化幅度更大。一位不愿具名的券商分析師認(rèn)為,出于對系統(tǒng)性風(fēng)險的擔(dān)憂,第一步只放開普通壽險產(chǎn)品定價管制,符合市場預(yù)期。由于受到定價利率2.5%上限限制的普通壽險產(chǎn)品占有效業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)的比例不足10%,所以這一定價利率管制的放開,對保險公司利潤影響非常有限。“即便是分紅險、萬能險中的保障部分都放開,影響也不會太大。”一家壽險公司副總裁表示,因為,在這些險種中,除了保障部分的2.5%預(yù)定利率外,險企每年會給一個分紅,分紅率為公司每年根據(jù)自身的經(jīng)營狀況和行業(yè)水平給出,本身已經(jīng)實現(xiàn)了市場化。不過,有保險公司人士擔(dān)憂,不排除一些公司會利用預(yù)定利率放開,推出高收益率產(chǎn)品搶占市場。上述券商分析師表示,保監(jiān)會對于保險定價的態(tài)度是“前端放松,后端加緊”,即通過償付能力的監(jiān)管,避免行業(yè)出現(xiàn)惡性價格競爭,“由于準(zhǔn)備金評估利率仍受監(jiān)管,如果定價利率盲目提升,則保險公司初期須計提大量準(zhǔn)備金,償付能力就會嚴(yán)重下滑。”車險費率改革尚存分歧消息人士還透露,推進(jìn)費率市場化形成機(jī)制改革,僅是未來人身保險業(yè)改革的第一項。此外,推進(jìn)人身保險產(chǎn)品備案管理改革。探索建立產(chǎn)品創(chuàng)新認(rèn)定和保護(hù)機(jī)制;加大對產(chǎn)品定價、保險責(zé)任、消費者權(quán)益保護(hù)等條款內(nèi)容的審批和備案審查,對價格高、保額低、服務(wù)差,不符合行業(yè)發(fā)展方向、損害消費者利益的產(chǎn)品一律停批或不予備案。在推進(jìn)人身保險監(jiān)管方式方法改革上,重點監(jiān)測“大而不倒”或系統(tǒng)重要性人身保險公司等法人機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險及其趨勢。探索對中小公司實行差異化監(jiān)管政策,特別是一些專業(yè)化、差異化、敢于改革創(chuàng)新的公司應(yīng)在機(jī)構(gòu)設(shè)立、產(chǎn)品備案、跨區(qū)域展業(yè),甚至償付能力要求等方面給予更多優(yōu)惠。強化高管人員管理責(zé)任。監(jiān)管部門將建立高管經(jīng)營責(zé)任終身追究制度。還有,推進(jìn)人身保險公司體制機(jī)制改革。建立人身保險公司分險種核算和省級機(jī)構(gòu)經(jīng)營成果核算制度,打破核算大鍋飯。引導(dǎo)公司減少管理層級和實施扁平化管理,降低經(jīng)營成本。同時,醞釀兩年多的商業(yè)車險費率市場化改革,啟動時間仍不明確。2012年12月底,中國保監(jiān)會向保險公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關(guān)問題的通知 (征求意見稿)》,首次確定了商業(yè)車險費率改革將分三步走,第一步是全行業(yè)實施新的商業(yè)車險條款,待時機(jī)成熟后,再放開部分具有資質(zhì)的公司進(jìn)行車險自主定價。多位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,車險費率市場化改革的方向,業(yè)內(nèi)已有共識,但對于改革的技術(shù)細(xì)節(jié)卻分歧不小。例如,新的條款必定需要有配套費率,配套費率如何確定,業(yè)內(nèi)看法就很不一致。此外,今年以來財險業(yè)開始進(jìn)入盈利拐點,手續(xù)費價格戰(zhàn)重燃及成本上升,導(dǎo)致一些地區(qū)的車險綜合成本率超過100%,部分保險公司對于費率改革的方案細(xì)節(jié)和時機(jī)提出異議。種種原因令本擬于今年7月啟動的車險費率市場化改革一度推遲到9月。
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 保險業(yè)市場化改革 壽險費率輕微調(diào)整
摘要:央行發(fā)布金融機(jī)構(gòu)貸款利率下限放開僅3日后,7月22日,保監(jiān)會召開的2013年年中監(jiān)管工作會議上即傳出消息,壽險費率市場化改革方案已獲國務(wù)院同意,改革方案相關(guān)細(xì)節(jié),將于近期公布。而這僅僅是保險業(yè)市場化改革的“冰山一角”,監(jiān)管層擬定的涉及業(yè)務(wù)端、投資端及準(zhǔn)入退出方面等的改革正在加速推進(jìn)中。“當(dāng)前,市場化改革既要克服市場化不夠、市場化不足的問題,又要克服市場化過度、市場規(guī)則缺失的問題。資產(chǎn)端來看,主要是投資監(jiān)管較嚴(yán);負(fù)債端來看,市場化程度不高和對市場監(jiān)管不夠的情況同時存在。”近日,保監(jiān)會主席項俊波在保險業(yè)深化改革培訓(xùn)內(nèi)部會議上對目前保險業(yè)市場化改革分析定調(diào)。針對下一步保險業(yè)市場化改革的方向,項俊波明確表示:“保險業(yè)市場化改革,該放的要堅決放開,推進(jìn)市場化改革,重點是要建立市場化的定價機(jī)制、資金運用機(jī)制及準(zhǔn)入退出機(jī)制。”

增長政策調(diào)整

今年年初,保險監(jiān)管工作會議對保險業(yè)形勢的定調(diào)是“2013年可能是保險業(yè)發(fā)展最為困難的一年”,而據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者獲得的內(nèi)部文件顯示,項俊波對行業(yè)發(fā)展的判斷是:上半年形勢好于預(yù)期,總體“穩(wěn)中有進(jìn)、進(jìn)中有憂、憂中有底”。上述變化暗含了保險業(yè)整體增長政策的調(diào)整“風(fēng)向”。國泰君安研究報告認(rèn)為,與年初相比,定性改為“穩(wěn)住下降趨勢、回升但還不穩(wěn)固”,意味著基本面的底線已探明。同時,保險與理財并不沖突取代了強調(diào)回歸保障,資產(chǎn)端得到高度重視。“穩(wěn)中有進(jìn)”,主要指保險市場運行比較平穩(wěn),近兩年業(yè)務(wù)增長連續(xù)下滑的趨勢初步得到扭轉(zhuǎn),同時行業(yè)發(fā)展有了新的突破和進(jìn)步。數(shù)據(jù)顯示,上半年全國實現(xiàn)保費收入9512.4億元,同比增長11.5%,比去年同期提高5.6個百分點。財險方面,繼續(xù)保持15%以上的較快的發(fā)展勢頭;人身險業(yè)務(wù)則有了觸底回升的跡象。“進(jìn)中有憂”,主要是指當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展正在經(jīng)歷困難時期,面臨的挑戰(zhàn)十分嚴(yán)峻。“憂”主要集中于四個方面:回升基礎(chǔ)還不牢固,風(fēng)險隱患比較突出,市場違規(guī)有所反彈,競爭能力仍顯不足。針對風(fēng)險隱患,項俊波提到部分潛在風(fēng)險需引起密切關(guān)注。一是利率、匯率波動和資產(chǎn)負(fù)債久期不匹配對保險公司償付能力、產(chǎn)品競爭力和公司穩(wěn)定性造成不利影響。數(shù)據(jù)顯示,2012年壽險業(yè)資產(chǎn)負(fù)債久期缺口率大都處于-60%到-40%之間,部分公司甚至低于-80%;二是未來新業(yè)務(wù)增長、滿期給付、退保和費用超支將給現(xiàn)金流帶來較大壓力;三是部分中小公司存在較為突出的戰(zhàn)略風(fēng)險。而“憂中有底”則指盡管當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展面臨著嚴(yán)重困難和嚴(yán)峻挑戰(zhàn),但未來10到20年仍然是保險業(yè)發(fā)展的黃金時期。

“立體化”改革

針對新定調(diào)的行業(yè)整體形勢,監(jiān)管層對市場化改革提速的信心也異常堅決,在業(yè)務(wù)端、投資端及市場準(zhǔn)入退出機(jī)制方面監(jiān)管層均有動作。業(yè)務(wù)端,人身險預(yù)定利率改革方案已獲通過,將很快公布。項俊波明確提出,這次費率市場化改革,主要內(nèi)容是“前端放開定價利率,后端管住準(zhǔn)備金評估利率”。前端的產(chǎn)品預(yù)定利率,由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定,把產(chǎn)品定價權(quán)交給市場和企業(yè),真正實現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化、服務(wù)的貼心化和企業(yè)的差異化;后端的準(zhǔn)備金評估利率,則由監(jiān)管部門根據(jù)“一籃子資產(chǎn)”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定,通過后端影響前端,有效調(diào)控前端合理定價。此外,費率形成機(jī)制改革不僅僅是把產(chǎn)品定價權(quán)交給企業(yè),而且還有配套改革的問題。上述文件顯示,車險方面,下一步將按照先條款后費率、先統(tǒng)一后差異的原則,擬采用3年左右時間分“三步走”的進(jìn)度安排,最終實現(xiàn)符合條件的保險公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險條款費率,同時,交強險亦將迎來新一輪改革。針對交強險改革,短期將研究建立區(qū)域費率制度,并適時調(diào)整交強險的責(zé)任限額和費率水平;長期則要從根本上解決交強險面臨的諸多問題,對《交強險條例》等法律法規(guī)進(jìn)行修訂,明確我國交強險的基本定位,確立保險公司的主體地位和市場化經(jīng)營的基本方向。投資端,監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持保險資金市場化運作的思路一直未變。未來有可能放開保險資金運用領(lǐng)域延續(xù)多年的“比例監(jiān)管”,進(jìn)一步在保險資金投資比例、投資范圍、投資方式等方面,實行更大更徹底的開放,逐步實現(xiàn)由公司自主決策投資行為。上述內(nèi)部文件中明確,要推動保險資金運用組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新,推動保險資產(chǎn)管理公司設(shè)立不同的專業(yè)化子公司,推動建立一些類似登記結(jié)算中心的基礎(chǔ)性組織,為保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品提供集中登記與結(jié)算等服務(wù),構(gòu)建符合保險資金特點的另類投資市場,滿足保險資金投資需求。另據(jù)市場預(yù)計,新增長政策下,另類投資將大幅擴(kuò)張,預(yù)計今年底另類投資規(guī)模達(dá)7000億元,到明年要超過萬億元,平均收益率6.5%。項俊波還明確指出,保險資金運用體制改革的基本思路是堅持市場化改革導(dǎo)向,把投資權(quán)和風(fēng)險責(zé)任更多地交給市場主體,增強市場活力,具體著眼于進(jìn)一步簡政放權(quán)、鼓勵創(chuàng)新、改進(jìn)監(jiān)管。此外,作為市場化改革的重要步伐,在保險市場準(zhǔn)入退出機(jī)制方面,保監(jiān)會日前成立了中資保險法人機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審核委員會,并制定了相關(guān)工作規(guī)程。
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 重慶交強險費率將逐漸擴(kuò)大“雙掛鉤”機(jī)制
摘要:江西省最快將在明年建立機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險(以下簡稱“交強險”)費率與酒后駕駛違法行為聯(lián)系浮動制度。屆時,除道路交通事故外,重大交通違法行為也將與交強險費率浮動掛鉤,將使江西真正實現(xiàn)交強險費率 “雙掛鉤”機(jī)制。此外,超速駕駛、闖紅燈等違法違章行為也將納入交強險費率浮動范圍。據(jù)了解,根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險條例》有關(guān)規(guī)定,飲酒后駕駛違法行為一次上浮的交強險費率控制在10%至15%之間,醉酒后駕駛違法行為一次上浮的交強險費率控制在20%至30%之間,但累計上浮的費率不得超過60%。浮動具體標(biāo)準(zhǔn)將由各地根據(jù)自身實際情況確定。據(jù)江西保監(jiān)局消息,江西省一直執(zhí)行的是道路交通事故與交強險費率“單掛鉤”機(jī)制。目前,江西省正在就實施酒駕、醉駕、無證駕駛和交通肇事逃逸等重大交通違法行為與交強險費率聯(lián)系浮動工作,與江西省公安廳積極溝通,浮動的具體標(biāo)準(zhǔn)將結(jié)合江西省實際,參照公安部和保監(jiān)會確定的交強險費率浮動幅度加以明確,最快可在明年建立這一機(jī)制。今后,江西省還將學(xué)習(xí)借鑒北京、上海等地先進(jìn)經(jīng)驗,逐步擴(kuò)大“雙掛鉤”范圍,除了酒駕、醉駕、無證駕駛和交通肇事逃逸外,還要將超速駕駛、闖紅燈等違法違章行為與交強險費率浮動掛鉤。從重慶交強險費率逐漸擴(kuò)大“雙掛鉤”機(jī)制不難看出,各地都十分重視交強險。眾所周知,交強險是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。《機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)規(guī)定:交強險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。根據(jù)《交強險條例》的規(guī)定,在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強險,機(jī)動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強險的,公安機(jī)關(guān)交通管理部門有權(quán)扣留機(jī)動車,通知機(jī)動車所有人、管理人依照規(guī)定投保,并處應(yīng)繳納的保險費的2倍罰款。小知識:交強險責(zé)任限額是指被保險機(jī)動車在保險期間(通常為1年)發(fā)生交通事故,保險公司對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額:死亡傷殘賠償限額為110000元人民幣;醫(yī)療費用賠償限額為10000元人民幣;財產(chǎn)損失賠償限額為2000元人民幣。機(jī)動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額:死亡傷殘賠償限額為11000元人民幣;醫(yī)療費用賠償限額為1000元人民幣;財產(chǎn)損失賠償限額為100元人民幣。
 
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 汽車保險費率或因交通違法提高
摘要:新手在購買車輛時,都知道汽車必須要投保交強險,第一年投保的費用是固定的,但是從第二年開始,交強險的價格就可能會發(fā)生浮動,這是什么原因呢?原來,車險的保險費率根據(jù)車主的賠付情況有所不同,新手尤其要注意。這幾年,我國汽車數(shù)量快速增加,導(dǎo)致交通事故頻繁發(fā)生,由于車主都為汽車上了保險,所以事故發(fā)生后,可以由保險公司買單,雖然并不是所有車輛都發(fā)生事故,但是只要發(fā)生嚴(yán)重事故,損失就不是幾年的保險費能彌補的。按照我國相關(guān)法律規(guī)定,車輛必須投保交強險,有了這個規(guī)定,交通事故發(fā)生后,受害者就有了最基本的醫(yī)療保障和最基本的財產(chǎn)損失賠償?!稒C(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險條例》還規(guī)定,第一年的交強險只需要按照《機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險基礎(chǔ)費率表》繳納費用,從第二年開始,交強險的費用將按照車輛的有責(zé)任道路交通事故以及個別違章情況進(jìn)行浮動。具體的強制車險費率浮動標(biāo)準(zhǔn)是,若上一年度發(fā)生一次未涉及死亡的有責(zé)任交通事故,不浮動,若上一年度發(fā)生兩次以及兩次以上有責(zé)任交通事故,上浮10%,若上一年度發(fā)生有責(zé)任交通死亡事故,上浮30%;若上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故,下浮10%,若連續(xù)兩年未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故,下浮20%,若連續(xù)三年以及三年以上未發(fā)生,下浮30%。另外,從2010年起,部分城市開始實施酒后駕車與強制車險費率浮動掛鉤,若上年度發(fā)生酒后駕車違章,交強險最高上浮60%。從相關(guān)制度我們可以看出,交強險的浮動主要和有責(zé)任道路交通事故有關(guān),也可以理解為,車主遵守交通法律法規(guī)開車,就不會出現(xiàn)有責(zé)任道路交通事故,也不會出現(xiàn)酒駕現(xiàn)象,交強險價格就會下浮。從另一方面看,交通事故的頻發(fā)也造成了車主的損失,所以如果車主還沒有為汽車投保的話,筆者建議大家不要挑戰(zhàn)意外,最好選擇為汽車投保。

  交通違法行為影響保險費率

“改革客運車輛戶籍化管理模式,建立交警大隊聯(lián)系客運企業(yè),企業(yè)安全人員直接監(jiān)管客運車輛的工作機(jī)制;完善嚴(yán)重交通違法舉報獎勵制度,動員群眾通過122、高速公路96969報警平臺和公安微博,舉報重點車輛嚴(yán)重交通違法行為……”日前省交警總隊制定了十二項旨在預(yù)防和減少道路交通事故的措施。

  客運安防 建“五位一體”模式

據(jù)了解,各交警大隊在9月底完成對轄區(qū)客貨運企業(yè)、客貨運車輛相關(guān)信息、駕駛?cè)思皬臉I(yè)資格等數(shù)據(jù)的逐一摸排。全面清理個人所有大中型客車,摸清車輛和駕駛?cè)饲闆r,并將所有信息錄入綜合應(yīng)用平臺重點對象管理系統(tǒng),完成重點車輛屬地化信息錄入。同時還將改革客運車輛戶籍化管理模式,建立交警大隊聯(lián)系客運企業(yè),企業(yè)安全人員直接監(jiān)管客運車輛的工作機(jī)制,推動企業(yè)主體責(zé)任、駕駛?cè)俗月韶?zé)任、職能部門監(jiān)管責(zé)任、群眾監(jiān)督責(zé)任、親友勸導(dǎo)責(zé)任“五位一體”的客運安全防控模式。

  客運企業(yè)違法多 將上浮車輛保險費率

市州交委會辦公室要按照《道路客運企業(yè)交通安全信譽等級評定辦法》,對人均、車均違法率排前五位的客運企業(yè)進(jìn)行通報,并納入“交通安全重點隱患單位”名單。對屬于國有企業(yè)的,要抄告國有資產(chǎn)管理部門督促其控股公司依法對企業(yè)主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行責(zé)任追究;屬于民營企業(yè)的,報告地方政府依法對企業(yè)及主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行問責(zé)和處罰。9月中旬前,對今年18月份轄區(qū)客運企業(yè)交通違法進(jìn)行第一次排名通報,并對被通報的客運企業(yè)主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行上限處罰;連續(xù)兩個月仍排前五位的,對企業(yè)主要負(fù)責(zé)人、分管負(fù)責(zé)人和安全管理人員分別上限罰款,并派駐工作組開展不少于七天的集中整改工作。對年度排名前五位的客運企業(yè),由市州交委會在報告當(dāng)?shù)厝嗣裾耐瑫r上報省交委會掛牌督辦,并由省交委會辦公室統(tǒng)一抄告省保監(jiān)局、省銀監(jiān)局、省征信辦,依法上浮企業(yè)車輛保險費率,控制貸款規(guī)模,納入社會信用管理范疇。

  多措并舉 完善舉報獎勵制度

同時,根據(jù)國家安監(jiān)總局、財政部《關(guān)于印發(fā)安全生產(chǎn)舉報獎勵辦法的通知》和省財政廳、省公安廳《甘肅省舉報嚴(yán)重交通違法行為獎勵辦法》、《甘肅省有獎舉報中小學(xué)校幼兒園校車嚴(yán)重交通違法行為的通告》要求,完善嚴(yán)重交通違法舉報獎勵制度,動員群眾通過122、高速公路96969報警平臺和公安微博,舉報重點車輛嚴(yán)重交通違法行為。
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 壽險費率放行中小險企爭搶“首款”名號
摘要:壽險產(chǎn)品在金融領(lǐng)域競爭處于劣勢,業(yè)內(nèi)在很大程度上歸咎于2.5%的預(yù)定利率不具競爭力,放開費率的呼聲不斷。醞釀多年后,8月5日壽險費率市場化正式起航,圈定普通型人身險先行試點。建信人壽率先高調(diào)表態(tài)新產(chǎn)品上市的時間,隨之眾多中小險企紛爭首吃螃蟹,然而大險企卻因靜觀新老產(chǎn)品更迭對市場的影響而按兵不動。價格戰(zhàn)、退保潮、經(jīng)營成本上升等一時成為市場關(guān)注的焦點。差異化定位  中小險企爭搶“首款”名號8月5日,人身險費率新政正式實施,普通型人身險的預(yù)定利率由此放開,上限從2.5%上調(diào)至3.5%,其中年金類保險還可上浮至4.025%。在新政實施前市場上早有險企暗自備戰(zhàn)測算工作,對即將開發(fā)的新品進(jìn)行各種數(shù)據(jù)的測算,中小險企表現(xiàn)尤為積極。建信人壽于8月14日對外高調(diào)公布,壽險費率新政實施后的首款產(chǎn)品已于8月9日向監(jiān)管報備,有望在收到保監(jiān)會回執(zhí)后于近期投放市場。農(nóng)銀人壽也不甘示弱,稱就在新政實施當(dāng)日新保單條款已向監(jiān)管報備,合眾人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人也明確向北京商報記者表示,費率市場化后的首款新品即將上市。除此之外,光大永明人壽、幸福人壽、國華人壽等眾多中小險企紛紛表示正在研發(fā)或已經(jīng)研發(fā)成功新產(chǎn)品,并將在第一時間報備并上線銷售。從已披露的普通型人身險新品來看,不約而同都執(zhí)行了預(yù)定利率的上限來設(shè)計產(chǎn)品,給投保客戶將帶來更大的保障利益空間。所不同的是,各險企采取差異化,爭搶“首款”名號。建信人壽設(shè)計的“福佑一生”還本兩全保險,即每三年給付一次生存金,不僅可提供身故和全殘保障,還可附加健康險意外險等;農(nóng)銀人壽所推的“愛永遠(yuǎn)”則是一款定期壽險,繳費期限、保險期限、保障額度均可靈活設(shè)定;而合眾人壽即將推出的“富貴年年”則又成為首款養(yǎng)老年金型保險,預(yù)定利率執(zhí)行的則是4.025%這一上限。合眾人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人向北京商報記者表示,在給客戶提供高額養(yǎng)老保障的同時,也為客戶資金鎖定了年復(fù)利4.025%的長期收益水平。靜觀其變  大險企按兵不動正當(dāng)中小險企紛紛登臺高調(diào)唱戲時,國壽、平安、太保等保險巨頭卻表現(xiàn)得有些沉默。事實上,大險企在依據(jù)壽險費率市場化新政測算研發(fā)新產(chǎn)品起步更早。北京商報記者從監(jiān)管部門了解到,早在新政制訂初的各項演示均由大公司承擔(dān),各大公司的新品也已設(shè)計完成。市場分析人士表示,目前大公司沒有率先表態(tài),只是還不清楚在真正的市場運行中,壽險費率市場化對目前保險業(yè)的沖擊究竟有多大,擁有數(shù)以萬計客戶的大險企表現(xiàn)得更為慎重可以理解。有大險企精算人士認(rèn)為,對于大公司來說,利率變動一個百分點,保費規(guī)模和投資收益都會產(chǎn)生幾十億元乃至上百億元的波動,三大變量之間的微妙變動也需要繁復(fù)地計算才能確定是否可以向市場推出新產(chǎn)品。普通型人身險老保單客戶主要集中在大險企,新產(chǎn)品上線是否會引發(fā)老客戶棄舊投新也是大險企不得不考慮的主要因素之一。不過,合眾人壽上述負(fù)責(zé)人針對即將上市的新產(chǎn)品進(jìn)行分析,認(rèn)為市場影響不會太大,之前普通型保險產(chǎn)品基本都是風(fēng)險保障型,此類產(chǎn)品退保損失比較大,同時,與現(xiàn)在這款新產(chǎn)品在產(chǎn)品形態(tài)、保障范圍和功能上差別也較大,本身不具有可比性。新品大降價  競爭加劇引發(fā)價格戰(zhàn)擔(dān)憂費率市場化改革將直接影響到公司的產(chǎn)品費率調(diào)整。對此,一位壽險總精算師分析,預(yù)定利率市場化影響最大的便是年金保險和兩全保險,因為壽企最愿意亦最先繼續(xù)產(chǎn)品調(diào)整的是銀行儲蓄類的兩全險和均衡保險費的定期壽險。該總精算師測算顯示,以10年繳費20年期保障的產(chǎn)品為例,如果定價利率從2.5%上升到3.5%,則傳統(tǒng)兩全險費率會下降35%左右;對于終身壽險,則費率會下降25%左右;重疾險費率下降區(qū)間或在10%-20%。即將推出的普通型人身險新產(chǎn)品已印證了上述推斷。樂天表示,農(nóng)銀人壽的“愛永遠(yuǎn)”與目前行業(yè)的同類產(chǎn)品相比保費降幅將近40%。合眾人壽上述負(fù)責(zé)人也表示,“富貴年年”保費下降在30%以上,年齡越小,下降幅度越大。而建信人壽的“福佑一生”比原來預(yù)定利率設(shè)計的同類產(chǎn)品保費也下降7%-26%不等。壽險預(yù)定利率上限放開,將定價權(quán)交給市場,這必將促進(jìn)壽險產(chǎn)品呈多樣化發(fā)展,更將倒逼市場競爭更加激烈,此前無序競爭時的價格混戰(zhàn)是否將重演成為關(guān)注的一大焦點。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱分析認(rèn)為,前端的產(chǎn)品預(yù)定利率由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定,但后端的準(zhǔn)備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)“一籃子資產(chǎn)”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定,通過后端影響和調(diào)控前端合理定價。也有險企高管明確表示,保險公司的股東也有其自身要求,也會控制避免純粹價格戰(zhàn),保險其實要比拼的是后續(xù)服務(wù),公司會將更多精力投放到服務(wù)的改進(jìn)上。成本被推高  強化投資能力成關(guān)鍵不可否認(rèn)的是,在短期內(nèi)費率改革將推高險企的經(jīng)營成本,加大盈利壓力,這勢必對其精細(xì)化經(jīng)營和強化投資提出了更高的要求。人身險領(lǐng)域的利潤來源于死差、費差和利差,其中死差不會因費率市場化改革而變化,費率調(diào)整、產(chǎn)品降價將直接壓縮費差的利潤空間,險企只能通過減少經(jīng)營成本、發(fā)展市場規(guī)模攤薄費用成本來贏得費差利潤,但壓縮的空間畢竟有限。強化投資提升資金運用收益成為所有險企決勝的關(guān)鍵策略。據(jù)了解,保險業(yè)起步階段,險企投資收益主要依賴于銀行存款,人身險產(chǎn)品的利率設(shè)計參考銀行存款利息,一旦保險產(chǎn)品利率設(shè)定將不再更改,銀行利息不斷下調(diào)導(dǎo)致壽險產(chǎn)品出現(xiàn)普遍虧損。目前,投資渠道不斷拓寬,險資逐漸擺脫對銀行利率的依賴,而投資能力將成為費率市場化改革、增強產(chǎn)品創(chuàng)新的強大后盾。合眾人壽針對給出的4.025%的預(yù)定利率時表示,公司將密切關(guān)注投資市場動向,通過尋求最優(yōu)的投資渠道和資產(chǎn)組合提升公司投資收益水平。在合眾人壽看來,資產(chǎn)管理能力提升成為未來開發(fā)更多新產(chǎn)品的支撐。保監(jiān)會資金運用部人士介紹,費率改革后險企開發(fā)新產(chǎn)品、定價、設(shè)計預(yù)定利率最主要的參考指標(biāo)就是公司的投資能力。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,前兩年險企投資收益率均低于費率改革后預(yù)定利率上限(3.5%),其中2011年為3.49%,2012年為3.39%,如此低的收益率讓新產(chǎn)品的推出承載了較大的壓力。“對年金業(yè)務(wù)實行差別化準(zhǔn)備金評估利率,可能帶來新的利差損。長期年金類產(chǎn)品的開發(fā)需要有長期資產(chǎn)支持,而目前國內(nèi)可投資資產(chǎn)的久期主要在6-7年。如果相應(yīng)年金產(chǎn)品預(yù)定利率設(shè)在4%以上,一旦出現(xiàn)長期低息情況,則保險公司面臨較大的利差損風(fēng)險。”申銀萬國保險行業(yè)研究員孫婷指出。
2024-12-02 17:53:05
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