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隨著中國人口老齡化的不斷加劇,越來越多的家庭步入了退休階段,退休后的收入自然是要比在職的時(shí)候少很多,并且承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對的薄弱,那么對于退休家庭來說應(yīng)該如何理財(cái)和投資呢,退休家庭如何理財(cái)才能確保自己晚年過上幸福安康的生活呢,下面,開心保專業(yè)理財(cái)編輯來和大家分享下,退休家庭該如何理財(cái)和投資。
首先給退休家庭的老人們幾點(diǎn)建議:
掌握自己的經(jīng)濟(jì)主動權(quán)
不論是夫婦一起或者自己單獨(dú)生活,還是和子女生活在一起;有幾個子女也好,只有一個子女也好,退休后只要自己的頭腦還清醒,手腳還能動,生活還能自理,就要由自己來掌握和支配退休工資、房產(chǎn)、存款和投資,由自己來保管退休金賬戶卡(折),最好不要交給子女或他人保管和支配,以免產(chǎn)生不必要的矛盾和摩擦。
保持較高的流動性資產(chǎn)
一是家中或錢包內(nèi)要保持一定數(shù)量的現(xiàn)金,二是退休工資卡內(nèi)有經(jīng)常保持一定數(shù)量的活期儲蓄。老年人的身體和生活都缺乏彈性,因此保持一定比例的應(yīng)急資金,是理財(cái)生活必不可少的一項(xiàng)。理財(cái)專家認(rèn)為,處在退休階段的家庭和個人,現(xiàn)金類資產(chǎn)(含貨幣型基金、定期儲蓄存款等)應(yīng)不低于全部金融資產(chǎn)的20%。這樣安排可支配資產(chǎn)既是對自己負(fù)責(zé),也是對子女和家人負(fù)責(zé)。
重視自身消費(fèi)
由于受傳統(tǒng)思想影響,再加上過去經(jīng)歷過苦日子,老年人盡管收入比過去高得多,但在消費(fèi)上往往仍舊比較保守,依然省吃儉用,按最低消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)生活。其實(shí)這樣做并不是理財(cái),真正理財(cái)是量力而行合理安排消費(fèi)支出。一是要定期檢查身體,既能做到心中有數(shù),又能提前防患于未然。二是要豐富自己晚年的文娛生活,適當(dāng)參加一些公益活動、戶外活動,保持一種積極向上的樂觀生活姿態(tài)。
退休家庭如何題材和投資方面建議可以從以下幾個方面考慮:
老年人調(diào)整資產(chǎn)配置,首先把固定收益類的投資資產(chǎn)比例調(diào)到60%,保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品是不錯的選擇,其最低起存金額為5萬元,這類理財(cái)計(jì)劃保證本金但是不保證理財(cái)收益,從風(fēng)險(xiǎn)的角度來說資金非常安全。從歷史業(yè)績來看,這類產(chǎn)品收益率一般能達(dá)到2%,大大超出活期儲蓄利率。在每個交易日的上午9點(diǎn)到下午3點(diǎn)可以隨時(shí)買賣交易,變現(xiàn)非常靈活,流動性較強(qiáng),可以做不時(shí)之需來配置。
保本固定收益類的另一種主要投資資產(chǎn)配置在了固定收益類的信托產(chǎn)品上,這類理財(cái)產(chǎn)品涉及到的投資標(biāo)的常見的是房地產(chǎn)類集合信托計(jì)劃、證券結(jié)構(gòu)化的信托集合計(jì)劃等。目前固定收益類信托的收益水平在6.5%-10.5%,通過信托公司發(fā)行的這類產(chǎn)品只要是風(fēng)控嚴(yán)格,確實(shí)是比較理想的理財(cái)產(chǎn)品。
了解退休家庭如何理財(cái)和投資之后,開心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師建議,退休家庭在選擇如何投資理財(cái)?shù)膯栴}上,一定還是要從自身出發(fā),結(jié)合家庭的承受能力,從保障,保本出發(fā),做到有條不紊的投資規(guī)劃。
根據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)和Wind資訊共同制定的評選方法,銀行理財(cái)產(chǎn)品2011年全年排行榜揭曉,因證券投資類產(chǎn)品表現(xiàn)指標(biāo)必須擁有凈值類產(chǎn)品的銀行才能進(jìn)入核算,而一些銀行因?yàn)楣墒斜憩F(xiàn)不佳,沒有設(shè)計(jì)相關(guān)類型的理財(cái)產(chǎn)品而導(dǎo)致我們排行榜中這一數(shù)據(jù)缺乏,無法將其納入到排行榜中,因此這次上榜銀行僅共15 家。
為保持標(biāo)準(zhǔn)的持續(xù)穩(wěn)定性,又鑒于股市的波動性,經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)和Wind資訊將進(jìn)一步保留證券投資類指標(biāo),但不排除會在特殊市場時(shí)期降低其權(quán)重,以便將更多銀行納入其中。
老牌理財(cái)銀行光大再發(fā)力
2011年全年,共有著764款到期產(chǎn)品的光大銀行,在經(jīng)觀·Wind理財(cái)產(chǎn)品排行榜綜合能力排行上奪冠,2089款到期產(chǎn)品的招商銀行和861款到期產(chǎn)品的北京銀行分列榜眼和探花。
排在前十位的還有1213款到期產(chǎn)品的深圳發(fā)展銀行、870款到期產(chǎn)品的民生銀行、2052款到期產(chǎn)品的工商銀行、386款到期產(chǎn)品的興業(yè)銀行、 59款到期產(chǎn)品的浙江稠州銀行、674款到期產(chǎn)品的中信銀行和244款到期產(chǎn)品的東莞銀行。因?yàn)樽C券投資類產(chǎn)品指標(biāo)的因素,農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、交通銀行等未能列入這一榜單。
本次排行榜剔除了到期產(chǎn)品總數(shù)低于10只,實(shí)際收益率公布占比低于30%的銀行,綜合排名部分全面考慮了各行的投資能力和服務(wù)水平。
稠州商行成收益率黑馬
在對理財(cái)產(chǎn)品的排名過程中收益率無疑是考量理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)劣的首要條件,得益于遙遙領(lǐng)先的收益能力,2011年全年僅59只理財(cái)產(chǎn)品到期的浙江稠州商業(yè)銀行成為了此次2011年全年經(jīng)觀·Wind年度理財(cái)產(chǎn)品排行榜投資能力排行榜的冠軍。
我們對理財(cái)產(chǎn)品收益能力的考查主要是觀察考察期內(nèi)每家銀行到期的產(chǎn)品的平均收益率水平,是否能夠?qū)崿F(xiàn)超額收益率,并進(jìn)行平均收益率下限預(yù)測分析。
這兩項(xiàng)指標(biāo)的入選是基于經(jīng)觀·Wind理財(cái)產(chǎn)品排行榜對實(shí)際收益率信息披露的鼓勵和對每家銀行在考察期內(nèi)發(fā)行的產(chǎn)品是否有質(zhì)押條款的強(qiáng)調(diào)。
在投資能力排行榜上,緊隨其后的也是城商行,北京銀行憑借其較為突出的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得分穩(wěn)列第二名,深圳發(fā)展銀行也得益于較為突出的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得分而穩(wěn)居第三。
同時(shí),我們非??粗劂y行對投資者的信息披露,在信息披露排行榜上我們看到泉州市商業(yè)銀行在發(fā)行、運(yùn)行、到期信息披露方面都以最高分奪冠;其后的緊接著是上海銀行、杭州銀行,位列前三甲的均為城市商業(yè)銀行。
綜合產(chǎn)品線、信息披露和客戶服務(wù)這三項(xiàng)指標(biāo),招商銀行再次位列2011年全年經(jīng)觀·Wind理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)水平排行榜的首位,緊隨其后的有光大銀行、中國銀行、民生銀行、深發(fā)展、北京銀行、工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、蘇州銀行。 推薦閱讀:盤點(diǎn)2011年各銀行理財(cái)產(chǎn)品比較。
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