在人們越來越看重理財話題的時刻，保險理財自然也憑借著其固有的保障功能和理財功能兼具的特點贏得了眾多理財人士的青睞，在眾多的保險理財產(chǎn)品中，投連險又可以說是風光無限，使得各大保險公司都將投連險作為自己的重頭產(chǎn)品，那么投連險產(chǎn)品都有哪些呢，選擇投連險時又該掌握哪些必要原則呢。
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人民幣理財自身三大特點：
1、信譽度高：由于人民幣理財產(chǎn)品是銀行推出的，而銀行在中國所有金融機構(gòu)中是信譽度最高的，因此人民幣理財產(chǎn)品具有極高的信譽保障。
2、人民幣理財產(chǎn)品可以利用銀行在銀行間債券市場上的絕對優(yōu)勢得到一些特殊的債券品種，從而為客戶獲得較高的投資收益。
3、銀行可以利用其特有的優(yōu)勢為人民幣理財產(chǎn)品推出一些獨有的優(yōu)惠條款。
人民幣理財?shù)娘L險高嗎：
購買人民幣理財產(chǎn)品客戶一般是金融知識相對薄弱的普通儲戶，風險承受能力也極低，而銀行人民幣理財產(chǎn)品信譽很高，基本沒有風險，因此適合這些普通儲戶把一部分維持生活必需的“養(yǎng)命錢”進行這項投資。
人民幣理財產(chǎn)品有優(yōu)勢：
在人民幣升值背景下，買外匯理財產(chǎn)品不劃算，而人民幣理財產(chǎn)品可獲“雙重收益”。
廣州一外資行貴賓理財經(jīng)理表示，人民幣升值是長期趨勢，以人民幣年升值3%計算，購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品除可以享受其本身獲得的收益外，還可以獲得升值帶來的附加收益，這是其他幣種理財品所達不到的。目前，人民幣一年期保本理財產(chǎn)品的平均收益在3%-4%，按照兌美元一年升值3%的預(yù)期計算，現(xiàn)在用美元資產(chǎn)兌買人民幣理財產(chǎn)品，一年后獲得的實際收益將在6%-7%。“如果購買外幣理財產(chǎn)品，年收益率要達到4%才能實現(xiàn)正收益，但能實現(xiàn)這一收益目標的外匯理財產(chǎn)品很少。”該理財經(jīng)理表示。
從人民幣理財產(chǎn)品的實際表現(xiàn)看，普益財富最新統(tǒng)計顯示，在上周到期的理財產(chǎn)品中，年化收益率超過4%的產(chǎn)品共有18款，其中僅有一款為外幣產(chǎn)品，其余均為人民幣理財產(chǎn)品，其中收益最高的為恒生銀行的3個月期人民幣產(chǎn)品“連連盈”，年化收益率達17.4%。
航空股受益最大
人民幣升值無疑會給企業(yè)贏利帶來影響，進而會影響到其股價表現(xiàn)。
廣發(fā)證券分析師余曉宜認為，航空、商業(yè)貿(mào)易、造紙和公用事業(yè)將受益于人民幣升值，而航空股最被看好。
一直以來，國內(nèi)航空公司購買或者租賃飛機，主要以美元結(jié)算，人民幣兌美元匯率的升值，將使航空公司的購買力增強。一般說來，飛機租金可以占航空公司總成本的四分之一以上。人民幣升值還可以降低航空公司進口航油的價格。一些航空公司為了規(guī)避航油價格風險，也在做套期保值業(yè)務(wù)，人民幣兌美元升值，將使從事此業(yè)務(wù)的航空公司獲益。民族證券分析師王曉艷預(yù)計人民幣兌美元每升值1%，南方航空、東方航空、中國國航EPS將分別增加0.05元、0.02元和0.03元。
而從股價的實際表現(xiàn)看，上周伴隨人民幣幣值一路創(chuàng)新高，南方航空、東方航空、中國國航漲幅分別達到9.29%，8.36%、5.15%。分析師指出，只要人民幣升值趨勢持續(xù)，航空股亦將持續(xù)受到資金追捧。
離岸人民幣理財開戶熱有風險并非適合所有人：
趁著長假去香港旅游順便到外資銀行開一個人民幣理財賬戶在廣東東莞從事外貿(mào)服裝生意的陳浩說
自今年月香港金融管理局宣布香港銀行可以為非香港居民開戶和提供各類離岸人民幣等系列服務(wù)以來多家外資銀行已經(jīng)相繼為非香港居民客戶開立人民幣賬戶記者月日從多家外資銀行獲悉黃金周期間到香港咨詢開立人民幣賬戶的內(nèi)地客戶數(shù)明顯增加。
開心保理財分析師認為經(jīng)常往來于內(nèi)地和香港之間并且經(jīng)常有大額資金劃撥或需要進行大額人民幣匯兌的人群可以選擇在香港開設(shè)人民幣賬戶但需要注意的是投資者在香港的銀行開設(shè)人民幣賬戶非香港本地住戶無法進行人民幣跨境匯款但香港作為離岸人民幣市場可以進行人民幣自由匯兌
業(yè)內(nèi)分析人士稱盡管香港的銀行業(yè)針對人民幣推出了一系列優(yōu)惠利率存款和高息理財產(chǎn)品但購買這些產(chǎn)品都需要一定的條件建議投資者先熟悉政策再作決定。
人民幣理財雖然是屬于低風險低收益的理財產(chǎn)品，但是還是提醒廣大投資理財愛好者在不管選擇什么樣的理財產(chǎn)品前，都結(jié)合自身的經(jīng)濟能力進行合理的分配，挑選出最合適的理財產(chǎn)品。
王先生，今年有40歲，國家公務(wù)員，月收入8000元，每天開車上下班，其妻子是一個全職太太38歲，負責照顧家里，有一個女兒，今年13歲，剛上初一。雙方父母身體健康，生活獨立，不需要贍養(yǎng)。王先生現(xiàn)有一套房子，貸款已還完，有一輛車子。家庭日常開銷：4000元/月；汽車開銷：2000元/月；女兒教育開銷：1000元/月；幾乎存不下錢。王先生現(xiàn)在有100萬元空閑資金咨詢開心保理財師該如何進行投資？
【案例分析】
由于王先生的風險偏好為中等，其家庭的規(guī)劃重點應(yīng)是對資產(chǎn)的合理配置， 根據(jù)王先生的投資經(jīng)驗和家庭現(xiàn)況，開心保理財師建議在兼顧穩(wěn)定性和保障性的同時，追求更高的投資收益。在資產(chǎn)配置時，可選擇以下產(chǎn)品品種：保險、貨幣基金、固定收益類產(chǎn)品、實物黃金、股票型基金等。但由于目前股市行情不理想，所以金融資產(chǎn)的股票投資比例少一些，而側(cè)重于保值且風險相對較小一些的固定收益類產(chǎn)品組合。
1、保險規(guī)劃
王先生因為是家庭的支柱，其妻子沒有上班，沒有工資來源，王先生又經(jīng)常開車，王先生是家庭的頂梁支柱，如果王先生發(fā)生什么意外，家庭將失去經(jīng)濟來源。為防范家庭收入中斷的風險，首先要進行保險規(guī)劃。二人可以先購買基本險，如重大疾病險、意外身故險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險等，被保險人為夫妻二人，根據(jù)王先生的家庭情況，建議總共購置5萬元的保險產(chǎn)品。
2、投資規(guī)劃
(1)貨幣基金：余額寶掛鉤的是天弘貨幣基金，投資門檻1元起，截止2014年4月2日7日年化收益率5.3560%，可以將家庭的5萬元備用金投入，贖回時間較靈活，資金取用方便，可以備不時之需。
(2)固定收益類產(chǎn)品：
1)王先生可以在嘉豐瑞德認購50萬元的宜盛寶，按年化11%計算，1年后到的收益為55000元(50*(1+11%)1)，等于每月的投資收益近4600元(55000/12)，占王先生的月工資收入近57%(4600/8000*100%)；如果50萬元作為長期投資，3年期的該檔次產(chǎn)品的年化收益為12%，3年后該產(chǎn)品的本金和收益共計702464(500000*(1+12%)3)元。
2)其次王先生還可以在嘉豐瑞德認購30萬元的月月盈，如果投資期限為3年，則每月收益為2700元(300000*0.9%)，這樣王先生的家庭每月的可用資金就近10000元了(8000+2700)，可以提高一點生活品質(zhì)，幫女兒請更好的輔導老師。
(3)黃金投資
建議以實物黃金為主，投資額度一般不超過家庭可投資金融資產(chǎn)的10%。根據(jù)王先生家庭的具體情況，建議投資5萬元的實物黃金。
(4)投資股票型基金
根據(jù)王先生家庭的具體情況，投資在高風險資產(chǎn)上的資金占比不宜過高，一般在5%以內(nèi)。建議選額封閉型的股票型基金，博取較高的投資收益。
不管家庭的積蓄有多少，只有制定合理的理財方案，按照正確的理財方案執(zhí)行，才能使得家庭朝著制定的理財目標越來越近。
五步教你選到最好的理財產(chǎn)品
第一步
這個產(chǎn)品是否保證本金和收益？（注意，保本和保收益是分開的）如果這個產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的？在什么情況下會達到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？先，這個產(chǎn)品不保本（不能保證本金）和不保收益，表現(xiàn)最差的情況可能損失掉部分本金，如果投資者能接受此風險，那么進一步詢問理財顧問，什么情況下可以拿到14%的收益？理財顧問可能會告訴投資者，四只股票每個觀測日都要達到某個標準，高出標準多少，可以拿到收益等。
投資者與理財顧問溝通的時候，可以自己進行判斷，根據(jù)目前的市場情況，未來能拿到預(yù)期收益的概率有多大，也就是判斷四只股票達到理財顧問所說的條件的概率有多少。
第二步 看懂產(chǎn)品說明書
所有銀行理財產(chǎn)品的說明書都由這兩部分組成：風險提示和產(chǎn)品概述。
在產(chǎn)品說明書中，一般在產(chǎn)品說明書首頁上方，會揭示產(chǎn)品的風險，投資者需重點關(guān)注：理財產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產(chǎn)品概述部分，投資者需重點關(guān)注產(chǎn)品的風險等級描述和產(chǎn)品投資期限。前者用來檢測是否和自己的風險承受能力相匹配；產(chǎn)品投資期限則用來匹配自己的資金流動性以及預(yù)計的投資時間。另外，在產(chǎn)品說明書中，還會出現(xiàn)一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認。投資收益幣種：大部分理財產(chǎn)品的投資收益幣種為人民幣，中資銀行發(fā)行的外幣理財產(chǎn)品很少，而外幣作為投資收益幣種的理財產(chǎn)品，是不能用人民幣購買的，如果想要購買，需要先提前換匯購買，每人每年可兌換5萬美元，在兌換的時候，需要考慮匯率風險。產(chǎn)品類型：理財產(chǎn)品的類型劃分有很多種，一般說明書中會以產(chǎn)品的收益類型來劃分，可劃分為保本固定收益、保本浮動收益、非保本浮動收益三類。
第三步 看不懂先別買
遇到看不明白的說明書怎么辦？銀行的理財產(chǎn)品說明書中，也會出現(xiàn)不嚴謹規(guī)范的用詞，投資者面對專業(yè)的金融術(shù)語，本就看不明白，出現(xiàn)不嚴謹?shù)恼f明，投資者更是看得云山霧罩。如果投資者看到產(chǎn)品說明書中有不清晰的文字表達，投資者需要在風險說明中，了解清楚產(chǎn)品的風險性。以前文的不規(guī)范的說明為例，如果在風險說明中，標明“銀行只能保證說明書承諾的收益”，那此產(chǎn)品就是保證本金和收益的。如果風險說明中提出“如果發(fā)生風險，本金可能全面虧損”，那么投資者可能面臨本金虧損的風險，就需謹慎購買。
第四步 搞懂廠牌很重要
從銀監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可以看出，目前共有5家國有商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發(fā)行理財產(chǎn)品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產(chǎn)品？銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，但是各家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品仍有自己的側(cè)重點。來看看每家銀行都在賣什么。外資銀行存款規(guī)模拼不過，固定收益類投資受限外資銀行在中國發(fā)行理財產(chǎn)品，受兩部分限制——國家監(jiān)管限制以及人民幣存款規(guī)模的限制。鑒于以上原因，中資銀行發(fā)行較多的銀行拆借、國債、企業(yè)債等類型的產(chǎn)品，在外資銀行發(fā)行的數(shù)量很少。各家外資銀行產(chǎn)品銷售其實是各有側(cè)重點。
第五步 萬一賠了怎么辦
事實上，在購買理財產(chǎn)品之前，應(yīng)該嚴格按照：進行個人風險測試——填寫理財產(chǎn)品認購書、風險說明書——購買產(chǎn)品的流程進行。以上流程中，投資者是在了解自己的風險承受能力以及了解理財產(chǎn)品風險的前提下，選擇理財產(chǎn)品，并自愿購買理財產(chǎn)品且同意承擔相應(yīng)的風險。除非投資者可以證明，此款產(chǎn)品在銀行運作過程中出現(xiàn)了失誤，否則是沒有辦法扭轉(zhuǎn)局面的。首先可以看在購買此款產(chǎn)品的時候，理財經(jīng)理是否誤導投資者購買。其次看銀行在運作過程中是否失誤。同時需要注意，產(chǎn)品說明書上對于產(chǎn)品的操作有何要求。如一款產(chǎn)品的預(yù)期收益可達到10%，產(chǎn)品說明書上標明，“客戶無權(quán)終止此產(chǎn)品，銀行可以在某某條件下，終止此產(chǎn)品”，如果此產(chǎn)品的持有期為3年，在持有期間，市場狀況非常不好，達到了銀行可以提前終止的條件，但是銀行沒有進行此類操作，最終導致客戶虧損。此時客戶可以指出這一失誤。
互聯(lián)網(wǎng)當下的快速發(fā)展，投資理財網(wǎng)站能夠幫助我們有效的獲取理財行業(yè)相關(guān)的資訊和產(chǎn)品信息，有效的幫助了我們挑選和甄別合適自己的理財產(chǎn)品，但是面對現(xiàn)在眾多的投資理財網(wǎng)站，作為理財愛好者的我們該如何選擇呢，在選擇投資理財網(wǎng)站的時候又要注意些什么事情呢，讓我們來一起了解一下吧。
如何選擇適合自己的理財網(wǎng)站成為關(guān)鍵。選擇時應(yīng)注意以下幾點：
1、查驗投資理財網(wǎng)站有無ICP備案;
2、查看投資理財網(wǎng)站經(jīng)營許可證、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證，甚至具有法律效應(yīng)的開戶證明、協(xié)議文件等是否完備;
3、利率是否正常，凡是收益率遠高于銀行理財產(chǎn)品，又宣稱保證本金、收益的網(wǎng)站，投資人選擇時尤需謹慎;
4、理財項目的資金支配、投資方向、收益狀況等應(yīng)清楚。
總之，建議投資人在選擇時小心謹慎，切勿盲目輕信網(wǎng)上關(guān)于高回報、高返利、高分紅的廣告信息，以免上當受騙。
了解了投資理財網(wǎng)站的選擇要點和注意事項后，那么在相關(guān)的投資理財網(wǎng)站上如何選擇合適的理財產(chǎn)品呢？
第一、選擇期限合適的產(chǎn)品。信托產(chǎn)品在期限設(shè)定上要比一般理財產(chǎn)品復(fù)雜一些，投資者必須明確自己資金的使用周期，有些信托理財產(chǎn)品標明可提前終止，這個終止權(quán)利是信托公司的權(quán)利，不是投資者的權(quán)利，所以信托公司在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上為提前結(jié)束先打好了提前量。
第二、選擇自己熟悉認可的領(lǐng)域。信托理財產(chǎn)品非傳統(tǒng)理財，一定是對應(yīng)相關(guān)的企業(yè)或業(yè)務(wù)領(lǐng)域，投資人應(yīng)該選擇自己熟悉或認可的領(lǐng)域，因為客戶熟悉才能有準確的判斷和客觀的理解。
第三、選擇抵押擔保物流動性強的產(chǎn)品。信托理財產(chǎn)品以抵押擔保為重要風險控制措施，抵押擔保物的足值和流動性是風險控制的兩個關(guān)鍵點，簡單來講就是擔保物的價值越高越好、擔保物越容易變現(xiàn)越好。
一般情況下，投資于房地產(chǎn)、股票市場的信托項目風險略高，但其收益也相對較高；而投資于能源、電力等基礎(chǔ)設(shè)施的信托項目比較穩(wěn)定，現(xiàn)金流量明確，安全性好但收益相對較低。
通過專業(yè)的資質(zhì)，我們了解了如何甄選投資理財網(wǎng)站，通過注意事項，我們了解如何在投資理財網(wǎng)站上挑選合適的理財產(chǎn)品，相信只要在選擇前做到多考核多觀察，后期我們投資起來也會變得更加的順暢。
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