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哪個銀行的理財(cái)產(chǎn)品最好：

實(shí)際上各銀行的理財(cái)產(chǎn)品基本上都是同質(zhì)化的，買哪家的都一樣。那么就看你習(xí)慣在哪家銀行辦業(yè)務(wù)，覺得哪家銀行的服務(wù)更好了。

如果一定要篩選哪個銀行的理財(cái)產(chǎn)品最好，可以用理財(cái)能力來對銀行做個排行。

據(jù)《普益標(biāo)準(zhǔn)•銀行理財(cái)能力排名》，2012年第二季度，理財(cái)能力綜合排名前10位的銀行依次是招商銀行、華夏銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國銀行、中信銀行、光大銀行、恒生銀行以及江蘇銀行。

本季度招商銀行分類指標(biāo)測度中，發(fā)行能力、收益能力和信息披露規(guī)范性得分均在單項(xiàng)排名位列第二。風(fēng)險(xiǎn)控制能力和理財(cái)服務(wù)豐富性得分也較為靠前，優(yōu)秀的單項(xiàng)表現(xiàn)使得該行理財(cái)能力綜合排名位居榜首。

華夏銀行綜合排名第二，主要受益于該行本季度風(fēng)險(xiǎn)控制能力、發(fā)行能力和收益能力表現(xiàn)都較好，此外，在所有銀行的評估問卷中，華夏銀行得分最高。

民生銀行位居綜合排名第三，該行在風(fēng)險(xiǎn)控制能力、信息披露規(guī)范性和評估問卷三個單項(xiàng)排名表現(xiàn)較好，分別居單項(xiàng)的第三、第四和第二。同時，該行的發(fā)行能力和收益能力也較為居前，最終以較高總得分進(jìn)入綜合排名前三甲。

本季度理財(cái)能力綜合排名后十的銀行為城商行、農(nóng)商行或者農(nóng)信社。其中，九江銀行排名最末一位，主要原因在于該行理財(cái)服務(wù)豐富性、信息披露規(guī)范性和評估問卷均排在倒數(shù)第一。泉州銀行因風(fēng)險(xiǎn)控制能力、信息披露規(guī)范性和評估問卷得分較低，導(dǎo)致綜合排名位列倒數(shù)第二。

其實(shí)，針對“哪個銀行的理財(cái)產(chǎn)品最好”這樣的問題，相信最專業(yè)的銀行理財(cái)專家也無法給出準(zhǔn)確的答案，因?yàn)樵谶x擇的時候，客戶一般都要根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及日常和哪個銀行的業(yè)務(wù)較多，才能綜合評選出哪個銀行的理財(cái)產(chǎn)品最好，而且這個答案往往也不是適用所有人的。

其實(shí)對于選擇哪個銀行的理財(cái)產(chǎn)品最好的問題上，小編建議倒不如掌握好選擇銀行產(chǎn)品的注意事項(xiàng)有哪些，更能輕而易舉的幫助我們選擇產(chǎn)品。

選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品注意事項(xiàng)：

首先，投資者應(yīng)優(yōu)先選定一家理財(cái)能力強(qiáng)的銀行?？疾煦y行理財(cái)能力最重要的因素有兩點(diǎn)：其一是該銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益，一般來說每家銀行都有幾款高收益的產(chǎn)品，因此投資者在選擇銀行時，一定要著重了解銀行的總體收益水平。其二是銀行理財(cái)產(chǎn)品是否具備多樣性，產(chǎn)品豐富的銀行能夠幫助投資者在市場上找到各種投資機(jī)會，網(wǎng)羅各種收益機(jī)會，讓投資者可以選擇的理財(cái)產(chǎn)品范圍更廣泛。

第二點(diǎn)也是最重要的，就是要選擇把控風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的銀行。對投資者個人而言，購買理財(cái)產(chǎn)品之前應(yīng)先看該產(chǎn)品是否適合自己，再考慮該產(chǎn)品是否與自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。投資者把控風(fēng)險(xiǎn)除了要考慮自己的承受能力之外，另一方面也要看銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施是否到位，其理財(cái)產(chǎn)品是否包含止損、收益權(quán)分級、分散標(biāo)的、資產(chǎn)回購等以降低風(fēng)險(xiǎn)為目的的設(shè)計(jì)，這些風(fēng)險(xiǎn)控制措施最終與理財(cái)產(chǎn)品能否實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率密切相關(guān)。

除上述兩方面之外，投資者還應(yīng)選擇理財(cái)產(chǎn)品信息披露充分的銀行，只有對其產(chǎn)品的投資運(yùn)作情況掌握清楚，才能有效避免日后產(chǎn)生收益糾紛。還有，不同銀行有其不同偏好或擅長的投資品種，投資者在選擇銀行時，也要考慮其主推的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。

只有充分的了解了銀行的理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)，和掌握必要的銀行理財(cái)產(chǎn)品選擇注意事項(xiàng)，再結(jié)合自身的各方面條件，才能選出對于自己來說最好的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

在股市行情低迷、房地產(chǎn)市場受到宏觀調(diào)控的背景下，銀行理財(cái)市場日益成為普通百姓投資理財(cái)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值升值的主要渠道。買投資理財(cái)產(chǎn)品，特別是在銀行購買，往往被認(rèn)為保賺不虧，最多是賺多賺少的區(qū)別。然而，在銀行里購買投資理財(cái)產(chǎn)品真的零風(fēng)險(xiǎn)嗎？專家提醒千萬別信銀行投資理財(cái)產(chǎn)品口頭承諾。在銀行里賣的投資理財(cái)產(chǎn)品都“可信”嗎？為了杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，首先仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書上的標(biāo)注，其次看協(xié)議上金融機(jī)構(gòu)的公章。違規(guī)代銷的投資理財(cái)產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)稱之為“飛單”，這是被銀行所禁止的。日前，國內(nèi)某行就曝出“飛單事件”，讓投資者損失慘重。這讓銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的安全性問題備受關(guān)注。銀行銷售的投資理財(cái)產(chǎn)品，除了本行發(fā)行的，還有代理發(fā)售的基金、信托和保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資者想要了解自己所購買的理財(cái)產(chǎn)品究竟是不是銀行自己發(fā)行的，方法比較簡單。首先，可詳細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書，說明書上會明確理財(cái)產(chǎn)品的基本要素，究竟是不是“親生的”，一目了然。如果看過說明書之后還不確定，最簡單的方法是——看投資者與金融機(jī)構(gòu)所簽訂的協(xié)議上所蓋的公章。銀行發(fā)行的投資理財(cái)產(chǎn)品，協(xié)議上會加蓋銀行的公章；信托和保險(xiǎn)產(chǎn)品，協(xié)議上對應(yīng)的是信托公司和保險(xiǎn)公司的公章。“如果銷售人員稱投資理財(cái)產(chǎn)品是銀行代理的，而協(xié)議上又沒有正式的公章，或是代銷協(xié)議，那么投資者就要警惕了。”在保險(xiǎn)類投資理財(cái)產(chǎn)品中，分紅險(xiǎn)的基本收益在合同中會有承諾，因此最終肯定能讓投資者取得一部分收益，至于收益多少，則要看具體運(yùn)作情況。投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)沒有保本的說法，能夠取得怎樣的成績完全根據(jù)運(yùn)作情況，也是最有可能出現(xiàn)本金虧損的品種，被客戶投訴最多的保險(xiǎn)產(chǎn)品也均出于此。信托類投資理財(cái)產(chǎn)品既有將債券、票據(jù)等作為投資標(biāo)的的，也有投資藝術(shù)品、房地產(chǎn)的，產(chǎn)品構(gòu)架涉及各類抵押、關(guān)聯(lián)責(zé)任、擔(dān)保公司等，設(shè)計(jì)十分靈活，因此每個信托產(chǎn)品的內(nèi)容都不相同，所以在購買時一定要詳細(xì)查閱產(chǎn)品說明書，明確其發(fā)行主體。因此，在銀行里賣的投資理財(cái)產(chǎn)品未必都能貨真價(jià)實(shí)，投資前一定要做到“三勤”，即腿勤、嘴勤和眼勤。不要盲目輕信某些理財(cái)經(jīng)理的口頭承諾，要以合同協(xié)議中的約定為準(zhǔn)；對一些另類投資理財(cái)產(chǎn)品更要謹(jǐn)慎！

理財(cái)在很大程度上是一種投資行為，購買商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的客戶需承擔(dān)投資過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，購買一只理財(cái)產(chǎn)品，便意味著愿意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)嗎？浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)嗎？我們首先要了解一下理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。（一）市場風(fēng)險(xiǎn)：理財(cái)產(chǎn)品募集資金將由商業(yè)銀行投入相關(guān)金融市場中去，金融市場波動將會影響理財(cái)產(chǎn)品本金及收益。浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)嗎？造成金融市場價(jià)格波動的因素很復(fù)雜，價(jià)格波動大，投資者所購買的理財(cái)產(chǎn)品面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)也大。比如，在遭遇2008年金融危機(jī)時，由于全球資本市場均大幅下挫，當(dāng)時大多數(shù)與資本市場相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品均遭受不同程度的損失。（二）信用風(fēng)險(xiǎn)：理財(cái)產(chǎn)品的投資如果與某個企業(yè)或機(jī)構(gòu)的信用相關(guān)，比如購買企業(yè)發(fā)行的債券、投資企業(yè)信托貸款等，理財(cái)產(chǎn)品就需要承擔(dān)企業(yè)相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)嗎？如果這個企業(yè)發(fā)生違約、破產(chǎn)等情況，理財(cái)產(chǎn)品投資會蒙受損失。（三）流動性風(fēng)險(xiǎn)：某些理財(cái)產(chǎn)品期限較長或投資于難于及時變現(xiàn)的金融產(chǎn)品，在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間，投資者在急用資金時可能面臨無法提前贖回理財(cái)資金的風(fēng)險(xiǎn)或面臨按照不利的市場價(jià)格變現(xiàn)所致的虧損風(fēng)險(xiǎn)。浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)嗎？為了能夠減小流動性風(fēng)險(xiǎn)的影響，投資者可以進(jìn)行資產(chǎn)配置，將一部分閑置資金投資于隨時可以贖回的高流動性產(chǎn)品，以免用錢時不能夠及時贖回。此外，需要關(guān)注的是，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品有巨額贖回的條款限制，一旦客戶集中贖回達(dá)到一定比例，銀行有權(quán)利拒絕或延期處理。（四）通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)：由于理財(cái)產(chǎn)品收益是以貨幣的形式來支付的，在通貨膨脹時期，貨幣的購買力下降，理財(cái)產(chǎn)品到期后的實(shí)際收益下降，這將給理財(cái)產(chǎn)品投資者帶來損失的可能，損失的大小與投資期內(nèi)通貨膨脹的程度有關(guān)。（五）政策風(fēng)險(xiǎn)：受金融監(jiān)管政策以及理財(cái)市場相關(guān)法規(guī)政策影響，理財(cái)產(chǎn)品的投資、償還等可能不能正常進(jìn)行，這將導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品收益降低甚至理財(cái)產(chǎn)品本金損失。（六）操作管理風(fēng)險(xiǎn)：銀行是理財(cái)產(chǎn)品的受托人，其管理、處分理財(cái)產(chǎn)品資金的水平，以及其是否勤勉盡職，直接影響理財(cái)產(chǎn)品投資的理財(cái)收益的實(shí)現(xiàn)。（七）信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行將根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品說明書的約定，向投資者發(fā)布理財(cái)產(chǎn)品的信息公告，如估值、產(chǎn)品到期收益率等。浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)嗎？若因通訊故障、系統(tǒng)故障以及其他不可抗力等因素的影響使得投資者無法及時了解理財(cái)產(chǎn)品信息，這可能影響理財(cái)產(chǎn)品投資者的投資決策從而影響理財(cái)產(chǎn)品收益的實(shí)現(xiàn)。（八）不可抗力風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭等不可抗力因素的出現(xiàn)，將嚴(yán)重影響金融市場的正常運(yùn)行，可能影響理財(cái)產(chǎn)品的受理、投資、償還等的正常進(jìn)行，甚至導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品收益降低甚至本金損失。浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)嗎？要想降低風(fēng)險(xiǎn)，必須持續(xù)增強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造能力、提供高效便捷金融服務(wù)，要求上市銀行在制度安排上不斷進(jìn)行創(chuàng)新。重點(diǎn)是加強(qiáng)公司治理、理順內(nèi)部傳導(dǎo)機(jī)制，使銀行的價(jià)值取向、戰(zhàn)略目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好能夠有效傳導(dǎo)到銀行內(nèi)部的各個層面，提高戰(zhàn)略執(zhí)行力。

互聯(lián)網(wǎng)時代深深的影響了現(xiàn)如今的一群人，我們無論購買什么樣的物品都可以在互聯(lián)網(wǎng)上輕松購買，保險(xiǎn)也從網(wǎng)上買？這點(diǎn)對于很多人來說可能還比較稀奇，現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司都有屬于自己的官方旗艦店，比如，國華人壽官方旗艦店，也通過互聯(lián)網(wǎng)開啟了自己的電商保險(xiǎn)新紀(jì)元。

國華人壽官方旗艦店介紹：

國華人壽官方旗艦店，好評率99.98%，店內(nèi)共有10件寶貝，買家滿意度99.27%，國華人壽官方旗艦店廠家直銷，值得信賴，總部位于上海，主營國華、萬能險(xiǎn)、航空、人壽、意外險(xiǎn)、理財(cái)、國華人壽，最近成交263筆。

基本的數(shù)字之外，我們了解到去年的雙十一，國華人壽官方旗艦店也推出了重磅保險(xiǎn)產(chǎn)品。國華人壽亮出年化收益7%的王牌理財(cái)產(chǎn)品，替淘寶"雙11"預(yù)熱。

經(jīng)過一年運(yùn)轉(zhuǎn)，淘寶理財(cái)目前已接入1家銀行、9家壽險(xiǎn)公司（理財(cái)類）、17家基金公司和余額寶四大陣營。其中國華人壽官方旗艦店在雙十一也是如一匹強(qiáng)有力的黑馬闖入保險(xiǎn)市場，來了個大滿貫。

國華人壽天貓官方旗艦店推出"華瑞2號"、"華瑞3號"兩款萬能型理財(cái)產(chǎn)品。其中"華瑞2號"計(jì)劃供應(yīng)三天（11月11日-13日），10億元封頂，預(yù)期年化收益率7%,前三年每年保底年化結(jié)算利率為2.5%.1000元起售，1年后退保無需任何手續(xù)費(fèi)（無初始費(fèi)、無保單管理費(fèi)、無風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)）。

而"華瑞3號"的預(yù)期年化收益率為6%,3億元封頂，僅在11日當(dāng)天供應(yīng)，購買180天后退保無需任何手續(xù)費(fèi)。

根據(jù)國華人壽官方提供的數(shù)據(jù)，這兩款產(chǎn)品封頂銷售額共13億，如按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)，將已經(jīng)超過其從去年12月到今年10月底，電子商務(wù)渠道10.6億元的總銷售額。

作為第一批入駐淘寶理財(cái)平臺的保險(xiǎn)公司，國華人壽占據(jù)約59%的份額。同時其80%的電子商務(wù)渠道業(yè)績來自淘寶。

國華人壽管理層稱，除了配置高收益的股票型基金和銀行特定理財(cái)產(chǎn)品，"電商渠道省下的成本也將用于回報(bào)投保人"。

"這類產(chǎn)品確實(shí)是今年值得關(guān)注的新變化，一方面渠道成本在降低，另一方面短期負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)和這樣的營銷手段，雖說沒有現(xiàn)成規(guī)定明確限制，對市場還是有很大的影響和沖擊。我們需要進(jìn)一步了解和關(guān)注。"上述保監(jiān)會人士稱。

國華人壽官方旗艦店把控產(chǎn)品的同時，締造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)鏈：

0秒完成投保，回頭率超9成

國華人壽官方旗艦店并不是一個部門在作戰(zhàn)，而是作為一個集成部門，協(xié)同IT、運(yùn)營、精算、財(cái)務(wù)等各個部門，持續(xù)改善客戶的購買流程，提升客戶體驗(yàn)。

在客戶體驗(yàn)方面，一個完全了解產(chǎn)品的熟練客戶，可以在10秒鐘內(nèi)完成投保過程，所有的退保和領(lǐng)取都可以在線完成，客戶退?？梢詫?shí)現(xiàn)T+1到賬。

據(jù)了解，國華人壽官方旗艦店客服的平均響應(yīng)速度在17秒左右，老客戶的回頭率超過9成，短期產(chǎn)品的持有時間一般為最低持有期限的2-3倍。

經(jīng)過對于國華人壽官方旗艦店的產(chǎn)品和服務(wù)的分析，我們不難看出，好的產(chǎn)品是吸引顧客購買的基礎(chǔ)，良好的后續(xù)服務(wù)和專業(yè)的在線解答也是締造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的重要一點(diǎn)。

高收益理財(cái)產(chǎn)品顧名思義也就是指在理財(cái)產(chǎn)品中，合同約定的分配收益較高的那一部分理財(cái)產(chǎn)品。對于高收益理財(cái)產(chǎn)品往往是收益越高其產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性也就越大。

高收益理財(cái)產(chǎn)品有哪些：

信托產(chǎn)品

信托產(chǎn)品是指一種為投資者提供了低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收入回報(bào)的金融產(chǎn)品。

理財(cái)產(chǎn)品的種類眾多，但是說到高收益，信托理財(cái)產(chǎn)品首當(dāng)其沖。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年全年發(fā)行的信托產(chǎn)品平均收益率高達(dá)8%以上，一般的信托項(xiàng)目年化收益率都在9%到12%之間，個別項(xiàng)目預(yù)期年收益率甚至高達(dá)15%。

股票投資

股票是股份公司在籌集資本時向出資人公開或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權(quán)利，并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)的憑證。

期貨投資

期貨投資是相對于現(xiàn)貨交易的一種交易方式，它是在現(xiàn)貨交易的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，通過在期貨交易所買賣標(biāo)準(zhǔn)化的期貨合約而進(jìn)行的一種有組織的交易方式。

債券投資

債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。

銀行理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

保險(xiǎn)投資

保險(xiǎn)投資指保險(xiǎn)企業(yè)在組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償過程中，將積聚的各種保險(xiǎn)資金加以運(yùn)用，使資金增值的活動。

黃金投資

金長久以來一直是一種投資工具。它價(jià)值高，并且是一種獨(dú)立的資源，不受限于任何國家或貿(mào)易市場，它與公司或政府也沒有牽連。因此，投資黃金通?？梢詭椭顿Y者避免經(jīng)濟(jì)環(huán)境中可能會發(fā)生的問題，而且，黃金投資是世界上稅務(wù)負(fù)擔(dān)最輕的投資項(xiàng)目。

選購高收益理財(cái)產(chǎn)品注意哪些方面：

第一，要選擇信譽(yù)好的信托公司。投資者要認(rèn)真考量信托公司的誠信度、資金實(shí)力、資產(chǎn)狀況、歷史業(yè)績和人員素質(zhì)等各方面因素，從而決定某信托公司發(fā)行的信托產(chǎn)品是否值得購買。

第二，要預(yù)估信托產(chǎn)品的盈利前景。市場上的信托產(chǎn)品大多已在事先確定了信托資金的投向，因此投資者可以透過信托資金所投資項(xiàng)目的行業(yè)、現(xiàn)金流的穩(wěn)定程度、未來一定時期的市場狀況等因素對項(xiàng)目的成功率加以預(yù)測，進(jìn)而預(yù)估信托產(chǎn)品的盈利前景。

第三，要考察信托項(xiàng)目擔(dān)保方的實(shí)力。如果融資方因經(jīng)營出現(xiàn)問題而到期不能“還款付息”，預(yù)設(shè)的擔(dān)保措施能否有效地補(bǔ)償信托“本息”就成為決定投資者損失大小的關(guān)鍵。因此，在選擇信托理財(cái)產(chǎn)品的時候，不僅應(yīng)選擇融資方實(shí)力雄厚的產(chǎn)品，而且應(yīng)考察信托項(xiàng)目擔(dān)保方的實(shí)力。一般而言，銀行等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保的信托理財(cái)產(chǎn)品雖然收益相對會低一些，但其安全系數(shù)卻較高。

第四，從各類信托理財(cái)產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)性和收益狀況來看，信托資金投向房地產(chǎn)、股票等領(lǐng)域的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較高，收益也較高，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的年輕投資者或閑置資金較豐裕的高端投資者;投向能源、電力、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的項(xiàng)目則安全性較好，收益則相對較低，比較適合于運(yùn)用養(yǎng)老資金或子女教育資金等長期儲備金進(jìn)行投資的穩(wěn)健投資者。

通過以上的了解，我們清楚的看到高收益理財(cái)產(chǎn)品往往其本身的風(fēng)險(xiǎn)性也越高，在選擇產(chǎn)品之前，分析自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是非常重要的。

在固定收益理財(cái)產(chǎn)品中，產(chǎn)品基本可以分為以下幾個分類：

信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品

信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品是2005年左右推出的品種，結(jié)構(gòu)較為簡單，主要模式是：銀行募集客戶資金，為貸款項(xiàng)目提供擔(dān)保；銀行向融資企業(yè)收取擔(dān)保費(fèi)用，再加上擔(dān)保資金的存款利息，共同構(gòu)成客戶理財(cái)收益。

該類理財(cái)產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)在于融資方的信用風(fēng)險(xiǎn)，若按時還本付息，則客戶可順利獲得本金及收益；若無法按時償還貸款本息，客戶則將承擔(dān)延遲甚至無法收回本金及收益的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行對于提供擔(dān)保的信貸項(xiàng)目選擇十分謹(jǐn)慎，信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)一般是在可控范圍之內(nèi)的。但是，該類產(chǎn)品的收益構(gòu)成是“定期利息+擔(dān)保費(fèi)”，空間有限，對投資者吸引力不大。

票據(jù)債券類理財(cái)產(chǎn)品

2004年7月，光大銀行推出業(yè)內(nèi)第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品——陽光理財(cái)b計(jì)劃，年收益率達(dá)到2.8%，而當(dāng)時一年期定期存款利率僅為2.25%，引起了巨大的社會轟動，各家商業(yè)銀行紛紛推出類似產(chǎn)品，由此點(diǎn)燃人民幣理財(cái)市場烽煙。該類理財(cái)產(chǎn)品收益構(gòu)成主要來自于銀行間二級市場拆借、央行票據(jù)回購和債券等方向，風(fēng)險(xiǎn)極低，受到穩(wěn)健型投資者的熱烈歡迎。

在風(fēng)險(xiǎn)方面，票據(jù)債券類理財(cái)產(chǎn)品同樣主要面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上與信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品、信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品并無不同。但是，央行票據(jù)屬于國家信用，商業(yè)銀行的承兌匯票屬于銀行信用，對于個人投資者來說，風(fēng)險(xiǎn)近乎于零。目前，由于市場收益空間有限，票據(jù)債券類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行頻率已經(jīng)很低了，但我們相信，票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品以其極低的風(fēng)險(xiǎn)屬性，仍然具有相當(dāng)?shù)氖袌鲂枨蟆?/span>

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類理財(cái)產(chǎn)品

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，顧名思義，就是銀行將信貸資產(chǎn)出售給個人客戶，并承諾在固定期限內(nèi)回購。此時，個人客戶成為信貸融資方的債權(quán)人，可以享受到以融資方還款利息構(gòu)成的理財(cái)收益。舉例：a企業(yè)向銀行申請3年期貸款1億元，貸款年利率6%；銀行截取此筆信貸資產(chǎn)的一年期限出售給個人客戶以成立理財(cái)計(jì)劃，約定年收益4%，到期時銀行對信貸資產(chǎn)進(jìn)行回購。一方面，客戶享受到了a企業(yè)貸款利息構(gòu)成的理財(cái)高收益，另一方面，在理論上也需要承擔(dān)貸款出現(xiàn)逾期甚或不良的信用風(fēng)險(xiǎn)。但是，銀行選擇向個人客戶轉(zhuǎn)讓的一般都是優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，并以銀行信用提供回購承諾，因此客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)大大減小。信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品是2005年左右推出的品種，結(jié)構(gòu)較為簡單，主要模式是：銀行募集客戶資金，為貸款項(xiàng)目提供擔(dān)保；銀行向融資企業(yè)收取擔(dān)保費(fèi)用，再加上擔(dān)保資金的存款利息，共同構(gòu)成客戶理財(cái)收益。

該類理財(cái)產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)在于融資方的信用風(fēng)險(xiǎn)，若按時還本付息，則客戶可順利獲得本金及收益；若無法按時償還貸款本息，客戶則將承擔(dān)延遲甚至無法收回本金及收益的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行對于提供擔(dān)保的信貸項(xiàng)目選擇十分謹(jǐn)慎，信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)一般是在可控范圍之內(nèi)的。但是，該類產(chǎn)品的收益構(gòu)成是“定期利息+擔(dān)保費(fèi)”，空間有限，對投資者吸引力不大。

固定收益理財(cái)產(chǎn)品三大賣點(diǎn)：

固定收益理財(cái)產(chǎn)品賣點(diǎn)一：首選保本型產(chǎn)品

固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品更加穩(wěn)健，除了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)外，總體的風(fēng)險(xiǎn)時很低的;在銀行資金緊張的情況下，預(yù)期收益實(shí)現(xiàn)的概率較大。

固定收益理財(cái)產(chǎn)品賣點(diǎn)二：選長期限產(chǎn)品鎖定高收益

一旦銀行的資金緊張局勢放松，那么高收益產(chǎn)品就要面臨時點(diǎn)性回落。在月底時，買期限比較長一點(diǎn)的產(chǎn)品才能鎖定高收益，如果在近期不用錢的情況下，就可以買3個月或是6個月期限的理財(cái)產(chǎn)品，這樣理財(cái)產(chǎn)品的收益就漲起來。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，短期內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品可能會在一定時間內(nèi)超過長期理財(cái)產(chǎn)品，但這只是短期的，所以獲得的預(yù)期收益不是很高。

固定收益理財(cái)產(chǎn)品賣點(diǎn)三：宜長短搭配

不同期限的產(chǎn)品搭配起來還是可以獲得高收益的。比如說，有10萬元，拿5萬來購買收益率高的短期產(chǎn)品，剩余的購買中長期產(chǎn)品，整體收益也不錯。

不管是購買什么樣的理財(cái)產(chǎn)品，首先了解產(chǎn)品的屬性和特點(diǎn)，是能有效的幫助我們進(jìn)行產(chǎn)品的選擇和合理的投資。

近年來，市面上除了銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，各種保險(xiǎn)類的投資理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮，看得人眼花繚亂。理財(cái)型保險(xiǎn)，兼顧了理財(cái)與保障兩者結(jié)合，讓投資人在購買之后既能享受到一定的收益回報(bào)，又能為自己增加一份保險(xiǎn)，可謂是兩全其美之選，那么理財(cái)型保險(xiǎn)到底是怎么分類的呢，不同的理財(cái)型保險(xiǎn)又有什么不同的特點(diǎn)呢。今日開心保專業(yè)理財(cái)編輯來和大家分享下投資理財(cái)型保險(xiǎn)究竟有哪些，分別又有什么不同的特點(diǎn)。

投資理財(cái)型保險(xiǎn)之分紅產(chǎn)品：

分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率時，要預(yù)定投資回報(bào)率、死亡率、費(fèi)用率等，由于是長期合同，在保單未來的時間里，如果實(shí)際投資回報(bào)率、死亡率、費(fèi)用率優(yōu)于預(yù)定的假設(shè)，保單就會產(chǎn)生紅利。

分紅險(xiǎn)是在投保人付費(fèi)后，得到保障的情況下，享受保險(xiǎn)公司一部分的經(jīng)營成果的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤的70% 。若保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善時，分紅可能非常有限。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的。因此，適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人群。

投資理財(cái)型保險(xiǎn)之投資連結(jié)產(chǎn)品：

投連險(xiǎn)全稱“投資連結(jié)險(xiǎn)”，是將保險(xiǎn)和理財(cái)兩個方面組合在一起的保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資者繳納的保費(fèi)，一部分除具有保險(xiǎn)的保障功能外，另一部分與保險(xiǎn)公司投資收益掛鉤，由投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資者享有全部投資收益，同時承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。

是將保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相關(guān)費(fèi)用后按客戶的要求轉(zhuǎn)化成若干個投資單位，公司按監(jiān)管規(guī)定定期公布投資單位的價(jià)格，該類產(chǎn)品的資金投資于證券市場的比例可高達(dá)100%。因此，很多的投資連結(jié)賬戶價(jià)格與證券市場具有很高的關(guān)聯(lián)性，在保險(xiǎn)產(chǎn)品中屬于較為激進(jìn)的產(chǎn)品，也自然會有較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。適宜抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的人士。

投資理財(cái)型保險(xiǎn)之萬能產(chǎn)品：

所謂萬能壽險(xiǎn)是繼傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)之后出現(xiàn)的一種更靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能壽險(xiǎn)之所以“萬能”，是由于投保人購買了此類產(chǎn)品后，可以根據(jù)自己人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況對保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障與理財(cái)比例在各個時期達(dá)到最佳。

同樣會向客戶明示各項(xiàng)保障費(fèi)用和管理費(fèi)用，但保單價(jià)值并未轉(zhuǎn)化成若干個投資單位，而是由公司通過設(shè)立專門的賬戶進(jìn)行管理，保險(xiǎn)公司也只需依照公司實(shí)際的投資收益狀況定期公布結(jié)算利率，甚至很多產(chǎn)品保險(xiǎn)公司通常會承諾給客戶一定的保證結(jié)算利率。因此，客戶不必承擔(dān)保險(xiǎn)公司投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)。但從另一角度也會使得保險(xiǎn)公司在投資渠道的選擇上相對保守。

基本來說投資理財(cái)型保險(xiǎn)就分為以上的三類，投資愛好者到底該如何選擇就要根據(jù)自己的自身承受風(fēng)險(xiǎn)能力和經(jīng)濟(jì)能力來綜合考慮了，畢竟合適自己的投資理財(cái)型保險(xiǎn)才是最好的。