固定收益理財產(chǎn)品,顧名思義此類理財產(chǎn)品的收益屬于固定的,相比較其他類型的投資理財產(chǎn)品收益更為穩(wěn)定。在挑選理財產(chǎn)品時,盡量看清楚產(chǎn)品風(fēng)險,可首選固定收益理財產(chǎn)品;同時選擇3個月以上的產(chǎn)品以鎖定收益。
在固定收益理財產(chǎn)品中,產(chǎn)品基本可以分為以下幾個分類:
信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品
信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品是2005年左右推出的品種,結(jié)構(gòu)較為簡單,主要模式是:銀行募集客戶資金,為貸款項目提供擔(dān)保;銀行向融資企業(yè)收取擔(dān)保費用,再加上擔(dān)保資金的存款利息,共同構(gòu)成客戶理財收益。
該類理財產(chǎn)品主要風(fēng)險在于融資方的信用風(fēng)險,若按時還本付息,則客戶可順利獲得本金及收益;若無法按時償還貸款本息,客戶則將承擔(dān)延遲甚至無法收回本金及收益的風(fēng)險。由于銀行對于提供擔(dān)保的信貸項目選擇十分謹慎,信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品的風(fēng)險一般是在可控范圍之內(nèi)的。但是,該類產(chǎn)品的收益構(gòu)成是“定期利息+擔(dān)保費”,空間有限,對投資者吸引力不大。
票據(jù)債券類理財產(chǎn)品
2004年7月,光大銀行推出業(yè)內(nèi)第一款人民幣理財產(chǎn)品——陽光理財b計劃,年收益率達到2.8%,而當(dāng)時一年期定期存款利率僅為2.25%,引起了巨大的社會轟動,各家商業(yè)銀行紛紛推出類似產(chǎn)品,由此點燃人民幣理財市場烽煙。該類理財產(chǎn)品收益構(gòu)成主要來自于銀行間二級市場拆借、央行票據(jù)回購和債券等方向,風(fēng)險極低,受到穩(wěn)健型投資者的熱烈歡迎。
在風(fēng)險方面,票據(jù)債券類理財產(chǎn)品同樣主要面臨信用風(fēng)險,本質(zhì)上與信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品、信托貸款類理財產(chǎn)品并無不同。但是,央行票據(jù)屬于國家信用,商業(yè)銀行的承兌匯票屬于銀行信用,對于個人投資者來說,風(fēng)險近乎于零。目前,由于市場收益空間有限,票據(jù)債券類理財產(chǎn)品發(fā)行頻率已經(jīng)很低了,但我們相信,票據(jù)理財產(chǎn)品以其極低的風(fēng)險屬性,仍然具有相當(dāng)?shù)氖袌鲂枨蟆?/span>
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類理財產(chǎn)品
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓,顧名思義,就是銀行將信貸資產(chǎn)出售給個人客戶,并承諾在固定期限內(nèi)回購。此時,個人客戶成為信貸融資方的債權(quán)人,可以享受到以融資方還款利息構(gòu)成的理財收益。舉例:a企業(yè)向銀行申請3年期貸款1億元,貸款年利率6%;銀行截取此筆信貸資產(chǎn)的一年期限出售給個人客戶以成立理財計劃,約定年收益4%,到期時銀行對信貸資產(chǎn)進行回購。一方面,客戶享受到了a企業(yè)貸款利息構(gòu)成的理財高收益,另一方面,在理論上也需要承擔(dān)貸款出現(xiàn)逾期甚或不良的信用風(fēng)險。但是,銀行選擇向個人客戶轉(zhuǎn)讓的一般都是優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn),并以銀行信用提供回購承諾,因此客戶面臨的風(fēng)險大大減小。信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品是2005年左右推出的品種,結(jié)構(gòu)較為簡單,主要模式是:銀行募集客戶資金,為貸款項目提供擔(dān)保;銀行向融資企業(yè)收取擔(dān)保費用,再加上擔(dān)保資金的存款利息,共同構(gòu)成客戶理財收益。
該類理財產(chǎn)品主要風(fēng)險在于融資方的信用風(fēng)險,若按時還本付息,則客戶可順利獲得本金及收益;若無法按時償還貸款本息,客戶則將承擔(dān)延遲甚至無法收回本金及收益的風(fēng)險。由于銀行對于提供擔(dān)保的信貸項目選擇十分謹慎,信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品的風(fēng)險一般是在可控范圍之內(nèi)的。但是,該類產(chǎn)品的收益構(gòu)成是“定期利息+擔(dān)保費”,空間有限,對投資者吸引力不大。
固定收益理財產(chǎn)品三大賣點:
固定收益理財產(chǎn)品賣點一:首選保本型產(chǎn)品
固定收益類的理財產(chǎn)品更加穩(wěn)健,除了系統(tǒng)性風(fēng)險外,總體的風(fēng)險時很低的;在銀行資金緊張的情況下,預(yù)期收益實現(xiàn)的概率較大。
固定收益理財產(chǎn)品賣點二:選長期限產(chǎn)品鎖定高收益
一旦銀行的資金緊張局勢放松,那么高收益產(chǎn)品就要面臨時點性回落。在月底時,買期限比較長一點的產(chǎn)品才能鎖定高收益,如果在近期不用錢的情況下,就可以買3個月或是6個月期限的理財產(chǎn)品,這樣理財產(chǎn)品的收益就漲起來。調(diào)查發(fā)現(xiàn),短期內(nèi)的理財產(chǎn)品可能會在一定時間內(nèi)超過長期理財產(chǎn)品,但這只是短期的,所以獲得的預(yù)期收益不是很高。
固定收益理財產(chǎn)品賣點三:宜長短搭配
不同期限的產(chǎn)品搭配起來還是可以獲得高收益的。比如說,有10萬元,拿5萬來購買收益率高的短期產(chǎn)品,剩余的購買中長期產(chǎn)品,整體收益也不錯。
不管是購買什么樣的理財產(chǎn)品,首先了解產(chǎn)品的屬性和特點,是能有效的幫助我們進行產(chǎn)品的選擇和合理的投資。
走進企業(yè)理財 探索中小企業(yè)理財之路
正品保險
國家金融監(jiān)督快捷投保
全方位一鍵對比省心服務(wù)
電子保單快捷變更安全可靠
7x24小時客服不間斷品牌實力
12年 1000萬用戶選擇客服 4009-789-789