固定收益理財產(chǎn)品，顧名思義此類理財產(chǎn)品的收益屬于固定的，相比較其他類型的投資理財產(chǎn)品收益更為穩(wěn)定。在挑選理財產(chǎn)品時，盡量看清楚產(chǎn)品風(fēng)險，可首選固定收益理財產(chǎn)品;同時選擇3個月以上的產(chǎn)品以鎖定收益。

在固定收益理財產(chǎn)品中，產(chǎn)品基本可以分為以下幾個分類：

信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品

信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品是2005年左右推出的品種，結(jié)構(gòu)較為簡單，主要模式是：銀行募集客戶資金，為貸款項目提供擔(dān)保；銀行向融資企業(yè)收取擔(dān)保費用，再加上擔(dān)保資金的存款利息，共同構(gòu)成客戶理財收益。

該類理財產(chǎn)品主要風(fēng)險在于融資方的信用風(fēng)險，若按時還本付息，則客戶可順利獲得本金及收益；若無法按時償還貸款本息，客戶則將承擔(dān)延遲甚至無法收回本金及收益的風(fēng)險。由于銀行對于提供擔(dān)保的信貸項目選擇十分謹慎，信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品的風(fēng)險一般是在可控范圍之內(nèi)的。但是，該類產(chǎn)品的收益構(gòu)成是“定期利息+擔(dān)保費”，空間有限，對投資者吸引力不大。

票據(jù)債券類理財產(chǎn)品

2004年7月，光大銀行推出業(yè)內(nèi)第一款人民幣理財產(chǎn)品——陽光理財b計劃，年收益率達到2.8%，而當(dāng)時一年期定期存款利率僅為2.25%，引起了巨大的社會轟動，各家商業(yè)銀行紛紛推出類似產(chǎn)品，由此點燃人民幣理財市場烽煙。該類理財產(chǎn)品收益構(gòu)成主要來自于銀行間二級市場拆借、央行票據(jù)回購和債券等方向，風(fēng)險極低，受到穩(wěn)健型投資者的熱烈歡迎。

在風(fēng)險方面，票據(jù)債券類理財產(chǎn)品同樣主要面臨信用風(fēng)險，本質(zhì)上與信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品、信托貸款類理財產(chǎn)品并無不同。但是，央行票據(jù)屬于國家信用，商業(yè)銀行的承兌匯票屬于銀行信用，對于個人投資者來說，風(fēng)險近乎于零。目前，由于市場收益空間有限，票據(jù)債券類理財產(chǎn)品發(fā)行頻率已經(jīng)很低了，但我們相信，票據(jù)理財產(chǎn)品以其極低的風(fēng)險屬性，仍然具有相當(dāng)?shù)氖袌鲂枨蟆?/span>

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類理財產(chǎn)品

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，顧名思義，就是銀行將信貸資產(chǎn)出售給個人客戶，并承諾在固定期限內(nèi)回購。此時，個人客戶成為信貸融資方的債權(quán)人，可以享受到以融資方還款利息構(gòu)成的理財收益。舉例：a企業(yè)向銀行申請3年期貸款1億元，貸款年利率6%；銀行截取此筆信貸資產(chǎn)的一年期限出售給個人客戶以成立理財計劃，約定年收益4%，到期時銀行對信貸資產(chǎn)進行回購。一方面，客戶享受到了a企業(yè)貸款利息構(gòu)成的理財高收益，另一方面，在理論上也需要承擔(dān)貸款出現(xiàn)逾期甚或不良的信用風(fēng)險。但是，銀行選擇向個人客戶轉(zhuǎn)讓的一般都是優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，并以銀行信用提供回購承諾，因此客戶面臨的風(fēng)險大大減小。信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品是2005年左右推出的品種，結(jié)構(gòu)較為簡單，主要模式是：銀行募集客戶資金，為貸款項目提供擔(dān)保；銀行向融資企業(yè)收取擔(dān)保費用，再加上擔(dān)保資金的存款利息，共同構(gòu)成客戶理財收益。

該類理財產(chǎn)品主要風(fēng)險在于融資方的信用風(fēng)險，若按時還本付息，則客戶可順利獲得本金及收益；若無法按時償還貸款本息，客戶則將承擔(dān)延遲甚至無法收回本金及收益的風(fēng)險。由于銀行對于提供擔(dān)保的信貸項目選擇十分謹慎，信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品的風(fēng)險一般是在可控范圍之內(nèi)的。但是，該類產(chǎn)品的收益構(gòu)成是“定期利息+擔(dān)保費”，空間有限，對投資者吸引力不大。

固定收益理財產(chǎn)品三大賣點：

固定收益理財產(chǎn)品賣點一：首選保本型產(chǎn)品

固定收益類的理財產(chǎn)品更加穩(wěn)健，除了系統(tǒng)性風(fēng)險外，總體的風(fēng)險時很低的;在銀行資金緊張的情況下，預(yù)期收益實現(xiàn)的概率較大。

固定收益理財產(chǎn)品賣點二：選長期限產(chǎn)品鎖定高收益

一旦銀行的資金緊張局勢放松，那么高收益產(chǎn)品就要面臨時點性回落。在月底時，買期限比較長一點的產(chǎn)品才能鎖定高收益，如果在近期不用錢的情況下，就可以買3個月或是6個月期限的理財產(chǎn)品，這樣理財產(chǎn)品的收益就漲起來。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，短期內(nèi)的理財產(chǎn)品可能會在一定時間內(nèi)超過長期理財產(chǎn)品，但這只是短期的，所以獲得的預(yù)期收益不是很高。

固定收益理財產(chǎn)品賣點三：宜長短搭配

不同期限的產(chǎn)品搭配起來還是可以獲得高收益的。比如說，有10萬元，拿5萬來購買收益率高的短期產(chǎn)品，剩余的購買中長期產(chǎn)品，整體收益也不錯。

不管是購買什么樣的理財產(chǎn)品，首先了解產(chǎn)品的屬性和特點，是能有效的幫助我們進行產(chǎn)品的選擇和合理的投資。