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小額貸款指以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款,其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。小額貸款其實(shí)也是一種特殊的商品,小額貸款利息就是它的價(jià)格。小額貸款利息為何偏高?與其它普通商品相似,小額貸款的價(jià)格,即小額貸款利息,也主要是由其成本及市場(chǎng)的供求狀況所決定的。
小額貸款利息為何偏高?眾所周知,小額貸款利息往往比銀行等其它金融機(jī)構(gòu)的貸款利息高出不少。而人們對(duì)這一現(xiàn)象的理解只是,知其然,而不知其所以然,即知道現(xiàn)存的現(xiàn)象,但是對(duì)現(xiàn)象背后的原因卻知之甚少。下面就對(duì)其中的緣由為大家作一介紹:
第一,操作方式不同 ,導(dǎo)致成本相差甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行是坐臺(tái)制,需要存款、貸款的人,都到銀行來辦理業(yè)務(wù)。而小額貸款則是專人負(fù)責(zé)制。其中每一個(gè)環(huán)節(jié),如放貸、審核等都需要大量的專業(yè)人員。此外,商業(yè)銀行是一年收一次款,而為減少客戶的還款負(fù)擔(dān)、降低風(fēng)險(xiǎn),小額貸款往往是一個(gè)月收一次款,這無形中就提高了小額貸款的操作成本。
第二,商業(yè)銀行的貸款額度大,少則幾百萬,多則上億。而小額貸款一筆只有幾千、幾萬人民幣,但是操作成本卻很高。這就與商品市場(chǎng)上批發(fā)與零售的區(qū)別相似。因此,小額貸款利息也會(huì)相應(yīng)的高一些。
第三 ,資金來源不同。商業(yè)銀行具備吸收存款和發(fā)放貸款兩個(gè)方面的功能,也就是說,商業(yè)銀行可以靠國(guó)家的政策與信譽(yù)獲得非常低價(jià)的儲(chǔ)蓄資金;而小額貸款機(jī)構(gòu)往往不具備吸收存款的功能,只能依靠自有資金進(jìn)行貸款,成本很高。
小額貸款利息為何偏高?銀行個(gè)人小額貸款條件:
1.在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、或有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)的有完全民事行為能力的中國(guó)公民;
2.有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入,具有按期償還貸款本息的能力;
3.無不良信用記錄,貸款用途不能用作購(gòu)房、炒股,賭博等行為;
你只要符合銀行個(gè)人小額貸款申請(qǐng)條件后,提供身份證、穩(wěn)定的住址證明、穩(wěn)定的收入來源證明就可以辦理此業(yè)務(wù)。
此外,央行采取一系列措施,變“適度寬松”的貨幣政策為“穩(wěn)健”的貨幣政策,銀行也都隨之抬高了貸款的門檻,從而使得人們一窩蜂地扎向小額貸款機(jī)構(gòu)。小額貸款需求量迅速增加,而其供給量則沒有相應(yīng)增加,“物以稀為貴”,小額貸款利息上漲自然不在話下。
小額貸款利息為何偏高?小額貸款的成本與供求狀況是影響小額貸款利息的兩個(gè)最主要因素。此外,它還受國(guó)家宏觀調(diào)控政策、人們的選擇偏好等許多因素的影響。雖然相對(duì)于銀行貸款,小額貸款利息略高一籌,但是小額貸款在放款速度、靈活性則要優(yōu)于銀行貸款。因此,它也倍受人們青睞。
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