小額貸款指以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款,其主要的服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。小額貸款其實也是一種特殊的商品,小額貸款利息就是它的價格。小額貸款利息為何偏高?與其它普通商品相似,小額貸款的價格,即小額貸款利息,也主要是由其成本及市場的供求狀況所決定的。
小額貸款利息為何偏高?眾所周知,小額貸款利息往往比銀行等其它金融機構(gòu)的貸款利息高出不少。而人們對這一現(xiàn)象的理解只是,知其然,而不知其所以然,即知道現(xiàn)存的現(xiàn)象,但是對現(xiàn)象背后的原因卻知之甚少。下面就對其中的緣由為大家作一介紹:
第一,操作方式不同 ,導(dǎo)致成本相差甚遠。商業(yè)銀行是坐臺制,需要存款、貸款的人,都到銀行來辦理業(yè)務(wù)。而小額貸款則是專人負責制。其中每一個環(huán)節(jié),如放貸、審核等都需要大量的專業(yè)人員。此外,商業(yè)銀行是一年收一次款,而為減少客戶的還款負擔、降低風險,小額貸款往往是一個月收一次款,這無形中就提高了小額貸款的操作成本。
第二,商業(yè)銀行的貸款額度大,少則幾百萬,多則上億。而小額貸款一筆只有幾千、幾萬人民幣,但是操作成本卻很高。這就與商品市場上批發(fā)與零售的區(qū)別相似。因此,小額貸款利息也會相應(yīng)的高一些。
第三 ,資金來源不同。商業(yè)銀行具備吸收存款和發(fā)放貸款兩個方面的功能,也就是說,商業(yè)銀行可以靠國家的政策與信譽獲得非常低價的儲蓄資金;而小額貸款機構(gòu)往往不具備吸收存款的功能,只能依靠自有資金進行貸款,成本很高。
小額貸款利息為何偏高?銀行個人小額貸款條件:
1.在中國境內(nèi)有固定住所、或有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經(jīng)營地點的有完全民事行為能力的中國公民;
2.有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入,具有按期償還貸款本息的能力;
3.無不良信用記錄,貸款用途不能用作購房、炒股,賭博等行為;
你只要符合銀行個人小額貸款申請條件后,提供身份證、穩(wěn)定的住址證明、穩(wěn)定的收入來源證明就可以辦理此業(yè)務(wù)。
此外,央行采取一系列措施,變“適度寬松”的貨幣政策為“穩(wěn)健”的貨幣政策,銀行也都隨之抬高了貸款的門檻,從而使得人們一窩蜂地扎向小額貸款機構(gòu)。小額貸款需求量迅速增加,而其供給量則沒有相應(yīng)增加,“物以稀為貴”,小額貸款利息上漲自然不在話下。
小額貸款利息為何偏高?小額貸款的成本與供求狀況是影響小額貸款利息的兩個最主要因素。此外,它還受國家宏觀調(diào)控政策、人們的選擇偏好等許多因素的影響。雖然相對于銀行貸款,小額貸款利息略高一籌,但是小額貸款在放款速度、靈活性則要優(yōu)于銀行貸款。因此,它也倍受人們青睞。
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