目前大部分地區(qū)還沒有實現(xiàn)商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，對于為何不能夠?qū)崿F(xiàn)互轉(zhuǎn)的原因，小編認為：商業(yè)貸款公積金轉(zhuǎn)換實際上是商業(yè)銀行與公積金中心的一種債權轉(zhuǎn)讓行為，此時借款人與商業(yè)銀行的債權債務關系轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钊伺c公積金中心的債權債務關系，因此借款人由向商業(yè)銀行償還貸款變?yōu)橄蚬e金中心償還貸款商業(yè)貸款與公積金貸款，其實是兩種本質(zhì)完全不同的貸款，二者之間在貸款的資金主體對象利率審核擔保等多方面存在差異。

因此貸款一旦發(fā)放債權的轉(zhuǎn)讓就存在諸多問題，比如貸款擔保方式借款人辦理商業(yè)貸款時采用的擔保方式為抵押加開發(fā)商階段性連帶責任保證擔保，而公積金貸款的擔保方式一般是采用連帶責任保證擔保，兩種貸款擔保方式的不同使商業(yè)貸款與公積金貸款無法銜接。對于已設定抵押登記的貸款，抵押權人的變更還要看房地產(chǎn)主管部門能否進行操作。另外，商業(yè)貸款的額度一般較高，而公積金貸款額度是有上限規(guī)定的，即使債權轉(zhuǎn)讓存在可操作性，由于受到公積金貸款額度上限的影響，商業(yè)貸款也未見得能全部轉(zhuǎn)為公積金貸款。

一商業(yè)貸款公積金轉(zhuǎn)換的條件

1.借款人在公積金貸款申請地工作，申請貸款時公積金處于正常繳存狀態(tài)。

２.申請人或共同申請人所在單位按規(guī)定為借款人繳存住房公積金滿６個月（含６個月）以上。申請人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還貸款能力。

４.申請人同意提供中心認可的貸款保證方式。

５.申請人及共同申請人（含配偶）除申請轉(zhuǎn)公積金的貸款外沒有尚未還清的貸款或其他債務。

６.商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款涉及的《房屋所有權證》或《房屋預告登記證明》已辦出，并能辦理抵押登記手續(xù)。

７.商業(yè)貸款正常還款１年（含１年）以上，且無逾期還款記錄。

８.組合貸款不能申請商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。

９.商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款只能申請純公積金貸款。

二. 商業(yè)貸款公積金轉(zhuǎn)換貸款額度

申請人一方繳存住房公積金貸款的最高限額為xx萬元雙方繳存住房公積金貸款的最高限額為xx萬元且貸款總額不得超過原商業(yè)貸款的剩余本金。(xx表示貸款地區(qū)對貸款限額的規(guī)定)。

三. 商業(yè)貸款公積金轉(zhuǎn)換貸款期限和比例

房屋竣工使用年限為五年內(nèi)的，貸款比例不高于轉(zhuǎn)公積金貸款住房核準價的６０%，房屋竣工使用年限為五年以上、二十五年以內(nèi)，貸款比例不高于核準價的５０%。房屋竣工使用年限在五年以上、二十五年以內(nèi),最長貸款期限為二十五年減房屋竣工使用年限,房屋竣工使用年限超過二十五年（不含二十五年）的住房不再受理轉(zhuǎn)公積金貸款。

貸款的最低期限為１年，最高期限為２０年且男性不得超過６０周歲、女性不得超過５５周歲。

具體額度計算公式為（以貸款地區(qū)的規(guī)定為準）：申請人及共同申請人月繳公積金的工資基數(shù)×０.６×１２個月×貸款年限。

四.所欠商業(yè)貸款清償?shù)奶幚矸绞?o:p>

在辦理商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的過程中關鍵的問題是如何清償之間商業(yè)銀行所欠的貸款金額對于這個問題通常情況下處理的方式有兩種申請人自籌資金清償貸款通過墊資公司或擔保公司實現(xiàn)所欠金額的清償。

五. 商業(yè)貸款公積金轉(zhuǎn)換的辦理流程

按照解決欠款途徑的不同，商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的流程分為二種，流程圖如下：

1.自籌資金

2.墊資公司或擔保公司

六.辦理商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款需要準備的資料

1.申請人及共同申請人身份證原件及復印件。

2.戶口簿原件及復印件。

3.婚姻證明原件及復印件(單身的需提供由戶口所在地民政部門開具婚姻信息證明原件，有效期１個月)。

4.《房屋所有權證》原件及復印件，契稅證原件及復印件。

5.原商業(yè)借款合同原件及復印件。

6.還清商業(yè)貸款證明原件及復印件（原件加蓋銀行業(yè)務專用章）。

商業(yè)貸款購買的房源為二手房的，須提供原房屋評估報告原件。

8.商業(yè)貸款購買的房源為商品房的，須提供商品房買賣合同原件或經(jīng)查檔后的復印件。

9.房產(chǎn)有土地證的需提供國有土地證原件及復印件，如土地證未下發(fā)持土地局出具的土地證辦理收據(jù)原件及復印件。

七.還款方式一般情況下還款方式為等額本金和等額本息兩種。