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怎樣買保險從來都不是一個簡單的問題。市場上的保險產(chǎn)品層出不窮，關(guān)于保險的各種聲音也很多，這給大多數(shù)不懂保險的人造成了不小的困擾。如果搞不清“為什么買保險，給誰買保險，怎樣買保險”等一些疑問，往往買到的保險并不是我們真正需要的。

買保險最重要的作用就是保障重大風(fēng)險。為了撥開保險購買的層層面紗，我們從以下8個問題，告訴你普通家庭如何明明白白買保險：

1. 為什么買保險？

買保險是為了什么？就是為了抵御重大風(fēng)險。

我們都會面臨哪些重大風(fēng)險？無非疾病、意外和身故，主要對應(yīng)的就是重疾險和壽險，其次是醫(yī)療險、意外險：

• ①重疾險：可以降低我們的收入損失，幫助康復(fù)治療；
• ②壽險：定期壽險可以幫助普通家庭的頂梁柱實現(xiàn)家庭責(zé)任，對于高凈值家庭，終身壽險有資產(chǎn)傳承的作用；
• ③百萬醫(yī)療險：應(yīng)對大小疾病和意外傷害，在社保外，補充高額的醫(yī)療費用；
• ④意外險：主要針對意外風(fēng)險，解決意外傷殘帶來的失能損失。

健康與意外風(fēng)險會伴隨我們的一生。在經(jīng)濟允許的情況下，買保險是越早越好。（詳見：一文讀懂四大險種，保險不再買錯）

2. 給誰買保險？

很多父母不舍得給自己買保險，可要談起孩子，不管買什么保險，多少錢，都舍得花。可一旦家庭經(jīng)濟支柱出現(xiàn)狀況，孩子還有誰來保護？

買保險一定要：先大人后小孩，先家庭經(jīng)濟支柱，后其他家庭成員。

如果預(yù)算充足，最好為每個家庭成員合理地買上保險。在預(yù)算有限的情況下，先保障家庭經(jīng)濟支柱，避免家庭遭受經(jīng)濟重創(chuàng)。（詳見：【正確投?！窟@3個投保順序你做對了嗎？）

3. 買什么樣的保險更合適？

根據(jù)到期是否返還看，保險可以分為兩種：消費型保險、返還型保險：

• ①消費型保險：和車險一樣，如果在保險期限內(nèi)出險，保險公司按約定理賠，如果沒出險，保障到期就結(jié)束了。因此，消費型保險保費低、杠桿高，可以用最少的錢應(yīng)對最重大的風(fēng)險。
• ②返還型保險：都會捆綁返還責(zé)任。比如返還型重疾險，一般都會捆綁身故責(zé)任，同時重疾和身故還共享保額。也就是賠完重疾，如果再賠壽險的話，保額就要減掉已經(jīng)賠完的重疾保額。這樣的話，不僅保障大打折扣，而且保費比消費型重疾險至少高出60%以上。

比起返還型保險，消費型保險可以把好鋼用在刀刃上，更適合預(yù)算有限的普通家庭。對于承擔(dān)較大家庭財務(wù)責(zé)任的頂梁柱們，建議通過性價比更高的定期壽險來增加壽險責(zé)任。（詳見：消費型保險&返還型保險，到底該怎么選？）

關(guān)于繳費期限，尤其對于重疾險、定期壽險，盡量選擇更長的繳費時間。這樣每年保費支出少，可以勻出更多預(yù)算來加保其他險種，或提高保額。

4. 花多少保費合適？

到底要拿多少錢買保險？目前行業(yè)比較流行的方法是雙十原則。即每年交的保費，控制在年收入的 10% 左右，對應(yīng)的保額做到年收入的10倍。但開心保認為這樣的原則很不妥：

同樣是年入50萬的家庭，有的可能沒有任何負債，有的可能每年要拿30萬去還房貸、車貸，所以雙十法則在實踐中有很大的局限性。

購買保險前，一定要考慮清楚自己家庭的實際情況，尤其是正常收入和剛性支出都有哪些。不要讓保險占據(jù)了過多的現(xiàn)金流，進而影響了生活品質(zhì)。

5. 怎樣確定保額？

買保險，保額一定要放在第一位。雖然保障期限是越長越安穩(wěn)，但不要因為只顧保障時間長，而降低了保額。

因為重疾險、定期壽險的保費支出相對較高，我們就講一下如何確定這兩個險種的保額：

①重疾險：購買多少保額的重疾險才算合理的防范風(fēng)險？考慮到患病時的財務(wù)中斷問題，當(dāng)下的醫(yī)療與康復(fù)費用水平，及未來的通脹問題等因素，我們建議保額至少要達到30~50萬元。（詳見：什么是重疾險？重疾險保什么？）

②定期壽險：保額最好能覆蓋家庭的主要債務(wù)與支出，比如車貸、房貸，以及當(dāng)下5年內(nèi)贍養(yǎng)父母、子女教育的費用。如果債務(wù)負擔(dān)較低，也可以相應(yīng)的降低保額，以減少保費。如果保費預(yù)算充足，保額也可以適當(dāng)提升。（詳見：什么是定期壽險？如何投保定期壽險？）

就拿重疾險舉例，我們建議像這樣處理保額和保障期限：

①如果預(yù)算充足，還嫌麻煩，就直接買保額充足的終身重疾險；

②如果預(yù)算有限，可以先選擇定期重疾險，等支付能力足夠時，再選擇終身重疾險加保，不要追求保障期限而降低了保額。（詳見：【重疾險】定期vs終身,保障期限怎么選合理?）

6. 我能買保險嗎？

前面說了那么多，最后能不能買保險其實才重要。現(xiàn)代人生活壓力越來越大，體檢日益普及，二三十歲的年輕人發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、BMI超標(biāo)，已經(jīng)不是什么稀罕事。

所以，我們建議買保險一定要趁早。在身體狀況良好時購買保險，承保就很容易；當(dāng)身體的某些指標(biāo)不合格時，很可能出現(xiàn)加費、拒保和除外責(zé)任等處理情況。

一旦身體出現(xiàn)一些小狀況，也不要慌張，建議選擇可以智能核保，而且核保條件比較寬松的產(chǎn)品。（詳見：如何正確應(yīng)對健康告知）

7. 買哪家公司的保險？

究竟是因“品牌”而選擇大公司，還是因“性價比”而選擇中小公司？其實糾結(jié)的原因很簡單，無非是擔(dān)心小公司不穩(wěn)定。以下我們用《保險法》給大家釋疑：

• ①《保險法》一百條規(guī)定：所有保險公司都需要統(tǒng)一繳納保險保障基金，在保險公司被撤銷、破產(chǎn)、重大危機、可能危及社會公共利益和金融穩(wěn)定的情形用來救助保險公司。

截至2017年，國家保險保障基金規(guī)模已達到1043億元。新華保險、安邦保險就是眾所周知的風(fēng)險處置成功案例。

• ②《保險法》八十九條、九十二條規(guī)定：如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。
• ③《保險法》第九十七條規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的銀行， 除公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用。

所以不管保險公司是大公司還是小公司，都是安全的金融機構(gòu)。如果看中性價比，可以多上開心?？纯锤骷夜镜漠a(chǎn)品；如果在意品牌，而且預(yù)算充裕，選大公司也無妨。（詳見：不同的保險公司，為什么保險價格差異那么大？）

8. 找誰買保險？

我們到底該找誰買保險？保險確實有很多銷售渠道，總結(jié)起來無非以下6種渠道：保險代理人、銀行保險、團體保險、經(jīng)紀(jì)代理、電話銷售，以及互聯(lián)網(wǎng)保險。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險渠道既有保險公司官網(wǎng)直銷，也有像開心保這樣專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險中介公司。

每個渠道銷售產(chǎn)品的側(cè)重點多少會存在差異，但最后的理賠都是由保險公司來做。

不管是互聯(lián)網(wǎng)保險，還是線下保險，都具有相同的法律效力。買保險就是買保障，在選擇保險時，一定要牢記這一點。只要保險產(chǎn)品好，性價比高，還能夠滿足我們的保障需求，就都可以購買。（詳見：買互聯(lián)網(wǎng)保險靠譜嗎？）

小結(jié)

買保險最重要的作用就是保障重大風(fēng)險，保額一定要放在第一位。然而，并沒有一款能適合所有人的產(chǎn)品。所以，對于理解能力、學(xué)習(xí)能力較強的年輕人，建議先綜合分析個人各方面因素，與風(fēng)險保障需求，基于產(chǎn)品測評，明明白白買到最適合自己的保險。

保險產(chǎn)品推薦：①消費型重疾險：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；②定期壽險：大麥定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版