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購買保險 人身意外險挑選的技巧

摘要：在漫長的一生中，人們可能遭遇各種意外，因此，購買人身意外保險，應(yīng)當(dāng)納入自己的“人生規(guī)劃”，盡可能為自己和家人制定全面的長期的人生保障計劃。一旦災(zāi)難發(fā)生，被保險人因意外致殘或死亡，一份保障全面的保單，可能是給自己和家人的一個最好的“交待”。那么人身意外保險該如何買呢？本文主要講解了人身意外險的購買，包括購買方法，購買過程中以陷入的誤區(qū)。最后介紹了幾日人身意外險的挑選技巧。如何購買人身意外險1. 最好搭配意外醫(yī)療險公眾對于意外險最大的誤解在于，將意外險及意外醫(yī)療險混淆，認(rèn)為只要發(fā)生意外，保險公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。保險專家表示：兩者的理賠責(zé)任是分離的，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險則通常作為附加險種，對意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費用單獨給付。所以，在購買意外險時，可附加意外傷害住院醫(yī)療補貼，它與上述兩個保險不沖突。2. 不是越便宜就越好不少人以為意外險的價格越低越好，這種看法并不可取。因為意外險只對保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，而不是對所有的意外負(fù)責(zé)。所以，有些意外險產(chǎn)品就采取縮小保障范圍的方式來降低價格，實際的效果卻沒有提升。3. 買意外險要因人而異普通人一般只需要投保一份額度適中的意外險就足夠;交通意外險更適合經(jīng)常出差的人;經(jīng)常外出旅游的人士可以選擇專門的旅游意外險。還有一些特定人群，比如兒童，對于意外傷害方面的保障需求較大。4. 多份意外險不沖突同時購買數(shù)家公司的意外傷害保險，是互不沖突的。而意外傷害醫(yī)療保險則不同，一般最高限額是以本次花費為限或合同約定的限額。 購買人身意外險的誤區(qū) 誤區(qū)一：人身意外險可以承擔(dān)所有的意外風(fēng)險人身意外險只對保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，在選擇時要看清楚保險合同。同時，根據(jù)需要單獨或者附加不同的意外險。有些情況不屬于意外，出于本人有意識的行為，如自殺、自傷等，不論是直接還是間接故意均不屬于意外。關(guān)鍵要看造成傷害的原因，原因?qū)俪鲇谝馔?，傷害結(jié)果就屬于意外，結(jié)果雖屬于意外，而原因非意外者，一般不認(rèn)為是意外傷害。如城市中公共汽車擁擠不堪，而且已經(jīng)啟動，某乘客卻強行硬擠上車，售票員規(guī)勸不聽，結(jié)果造成重傷，這種傷害完全是可以預(yù)料的，也是完全可以防止的，因此不屬意外傷害，一般意外傷害保險不予理賠。特別要提醒投保人的是，有些因工作因素帶來的傷害，保險公司也是不賠的，只能通過商業(yè)雇主責(zé)任險等險種解決。誤區(qū)二：人身意外險的保額越高賠付越高未成年人的身故保額有限定。未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。家長在為孩子選擇意外險時，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無效。誤區(qū)三：購買不同保險公司的意外險都可得到全額理賠如果消費者購買了兩家或者兩家以上保險公司的意外險，是可以向多家保險公司索賠的。人身意外傷害保險分為兩個部份：死亡傷殘保險金和醫(yī)療費用（后者需要附加并要加收保費）。死亡傷殘保險金是一種定額的保險金，如因意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾，就可以向投保公司索取保險金（該保險金是按傷殘等級來決定的，如果死亡可以索取全額保險金）。而醫(yī)療費用是費用補償原則，即被保險人只能獲得補償，不能獲益。如果因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費，可以在醫(yī)療費用的限額內(nèi)向多家保險公司索賠，但是累計賠償金額不能大于實際醫(yī)療開支。購買意外險除注意上述幾個誤區(qū)外還要注意了解產(chǎn)品保障內(nèi)容，免責(zé)范圍，同時還要根據(jù)自己的切身情況選擇不同的人身意外保險。國家理財師教您人身意外險挑選技巧合理測算意外險保額通常，意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單確定。 如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來衡量。 你的家人首先需要在你過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以首先需要你個人年收入乘以5倍左右；其次你的過世可能給家人帶來負(fù)債，所以要加上屬于你的貸款數(shù)額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次你的家人可能因為你的過世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3~6個月的家庭緊急備用金和喪葬費用；當(dāng)然，你的過世也可能為家人留下流動性較好的資產(chǎn)，如各類存款，貨幣市場基金等，所以應(yīng)該減去這部分。 按照家庭需求法來考慮，個人的意外險額度需求可根據(jù)“個人年收入×5+個人部分的負(fù)債金額+家庭緊急備用金+喪葬費用-個人部分的流動性資產(chǎn)”來確認(rèn)。如果你的子女年紀(jì)較小，未來需要的教育金更多，那么應(yīng)該把這一項費用也加入公式中。同時，如果你當(dāng)前已經(jīng)有了團體或個人的意外險、壽險，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。 總之，足額的意外險能保證當(dāng)家庭的收入來源突然中斷時，家人至少可以藉此保險金維持一段時間的穩(wěn)定生活，然后重新出發(fā)。否則，如果個人自身沒有安排好足額 的意外、壽險保障，完全被動依賴航空、鐵路、客運等部門的強制保險，那么一旦遭遇意外，很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了，更妄論保護家人的生活質(zhì)量不受影響了。按需選擇具體險種航意險買一年期的更劃算： 目前，平安、人保財險、中國人壽等公司均有類似的綜合交通意外險。對于這樣經(jīng)常出差的“空中一族”，在明確自己一年內(nèi)坐飛機次數(shù)超過四五次的情況下，完全可以選擇航意險或交通工具的綜合年險。不僅僅是保費便宜，這類產(chǎn)品除了一整年365天的航空安全保障外，往往都添加了火車、輪船、汽車等其它運營性交通工具的意外保障?；?00元，不但可以買斷全年“海陸空”意外險，有些公司還提供免費的急難救助服務(wù)。對于經(jīng)常外出的市民來說，打包買這樣的保障，還是很合算的。 此外，像平安、人保財險等哦該你死的綜合交通意外險也可以根據(jù)飛行或出差集中的頻率任意選擇保障期限，選擇范圍為1~12個月。
 

#人身意外險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買保險不可盲目仍需謹(jǐn)慎

摘要：近年來，國民的經(jīng)濟的發(fā)展帶動居民收入的增加，理財成為趨勢，保險等都成為人們關(guān)注的焦點。專家呼吁投資保險同樣具有風(fēng)險，消費者同樣需要謹(jǐn)慎對待。 保險最重要的功能就是在未來風(fēng)險出現(xiàn)時對損失的一種經(jīng)濟補償。所以，不應(yīng)簡單地將保險的收益率與其他投資理財產(chǎn)品相對比，并據(jù)此考慮保險投資合不合算，而應(yīng)在只要溫飽已經(jīng)解決的前提下，根據(jù)自己的實際需要，給自己買一份保障。保險投資更多的是個人理財中的一種財務(wù)風(fēng)險管理，主要是保障個人身體、生命或家庭財產(chǎn)受到損害后能夠得到補償，使風(fēng)險得到分散，避免個人或家庭因為這些損害受到更大的傷害。試想一下，沒有對各種意外事故造成損害的保障，萬一發(fā)生了疾病或者意外事故，身體受到傷害，工作突然中斷，或者汽車、房子受到損失，將導(dǎo)致家庭財務(wù)收入的減少或中斷，導(dǎo)致生活水平的急速下降。 保險是種種投資方式中風(fēng)險性最低、最能體現(xiàn)“雪中送炭”效果的理財工具。但是，由于缺乏保險知識，再加上一些保險代理人的“大力”推薦，多數(shù)市民購買保險并不理智。如何理智投資，切合實際地為自己和家人購買合適的保險產(chǎn)品成為很多人面臨的新問題。 眼下，保險與人們工作、生活的關(guān)系越來越密切，人們的保險意識也越來越強，參保人數(shù)明顯增加。但是，有些市民在投保，特別是在投?；颈Ｕ闲偷谋ｋU時，存在著一些盲目心理。業(yè)內(nèi)人士提醒，購買保險忌盲目心理。 首先是投保險種選擇的盲目。有的人投保時隨大流，人家投什么險種自己就保什么險種，人家選擇多少保額自己就選擇多少保額。其實這樣很不可取，因為每個人的具體情況不盡相同，保險是個非常私密、非常個性化的東西。以他人為樣板來決定自己投保，很容易導(dǎo)致購買到不適合自己的產(chǎn)品，要知道，適合別人的不一定就是適合你的。其次是被保險人選擇的盲目。這主要針對家庭保險，如果是一個家庭，首先應(yīng)給大人尤其家庭經(jīng)濟支柱投保，而且要盡可能足額投保。其實家長的安全和健康才是孩子的保障。主要勞力沒投保，或者干脆大人不買保險而只給小孩投保，片面地、單一的投保，導(dǎo)致的結(jié)果是，錢花了，而家庭保障還處于真空狀態(tài)。 再就是選擇保險代理人的盲目。很多人投保可能從親友那里買保險，這并沒有錯，但切不可局限于親友。對于親友也一定要多溝通、多交流和比較，特別是方案的合理性要重點考慮。還有就是很多人買保險完全憑感覺，不管保險代理人專業(yè)與否，只是覺得對方熱情，能說會道，買的迷迷糊糊。其實，碰到不專業(yè)的代理人時，在保險規(guī)劃上缺少正確的投保思路，以至買到的保險產(chǎn)品不符合投保需求，到最后保險是買了，但自己是云里霧里，為什么買、怎么買的幾乎沒有概念。

　　選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品

購買保險產(chǎn)品主要應(yīng)考慮保險產(chǎn)品的責(zé)任是否能滿足自己的需求，充分了解有關(guān)保險產(chǎn)品和投保單證的各種說明資料、投保的手續(xù)和流程、自己能夠承擔(dān)的保險費和繳費期限等。 首先要根據(jù)你自身的職業(yè)量身訂做需要的保險產(chǎn)品。如果你在辦公室做行政工作，很少出差，買各種交通意外險就不是十分必要。相反，如果你在業(yè)務(wù)部門，經(jīng)常出差，還要去危險的山區(qū)、高原工作，那么投保意外險顯然能幫你解除不少后顧之憂。 對于一般家庭，長期保險選擇5－20年的繳費期比較合適。但如果家庭有較強的支付能力，投資理財渠道又比較少，可以考慮用一次性付費方式購買保險產(chǎn)品。在具體選擇保險產(chǎn)品時，由于目前各保險公司正在銷售的人身險產(chǎn)品預(yù)定利率最高是2．5％，有的產(chǎn)品甚至只有１％左右的預(yù)定利率，是較低回報利率的保險產(chǎn)品，因此選擇購買養(yǎng)老、年金和終身壽險類等長期性的險種時，如果有一定的經(jīng)濟條件，最好是選分紅或投資連結(jié)類，雖然這一類產(chǎn)品價格比傳統(tǒng)產(chǎn)品高一些，但能減少以后利率上漲時的損失。另外，由于保險公司目前的資金運用受到很多限制，投資環(huán)境也比較低迷，對該類產(chǎn)品的投資和分紅回報也比較低，這屬正?，F(xiàn)象，我們應(yīng)根據(jù)自己的實際需要購買，最好不要輕易退保，否則有一定損失。

　　買保險量入為出

不要認(rèn)為自己購買的保險越多，享受到的保障就越多。相反，如果過多投資在保險上，一旦你出現(xiàn)經(jīng)濟危機，無法按時繳納費用，保單將失去意義。所以，每月購買保險的金額比重應(yīng)占自己月收入的5％到10％為佳。因為一旦自己經(jīng)濟收入減少，就很難繼續(xù)交納高額的保險費，屆時如果退保就會造成巨大的損失，還會失去保障。不退保又難以維持，會處于進退兩難的尷尬境地。專家建議投保的費用以自己收入的5％到10％為宜。即如果你一年能賺5萬元，拿出2500到5000元買保險是適度的。 據(jù)了解，一般購買保險的多少可以根據(jù)以下公式來進行計算：“需購買的保險＝你想要的保險程度－你現(xiàn)有的保障水平”，也就是說，你如果想要30萬元的保障，而你的社保有７萬多，公司又為你買了補充險2萬元，那么你只要買能保20萬元的那一檔保險就可以了。所以，理性的消費者，應(yīng)根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實際情況，力所能及地適當(dāng)購買保險。

　　不同時期需求不同

不要認(rèn)為自己剛剛進入社會，收入少，可以等到有錢的時候再投保。其實這種想法是不對的。人們處在不同的人生時期，個人年齡、工作時間、家庭結(jié)構(gòu)、收入狀況不同，那么所需要的保險也是不同的。我們要注意的是年紀(jì)越輕，保費越便宜，因此投資保險越早越好。參考國外的做法，兒童從出生起就開始擁有自己的保險規(guī)劃，并伴其終生。而且人在20－30歲期間剛剛踏入社會，由起跑線向終點沖刺，大多數(shù)人身體狀況良好，精力充沛，且家庭負(fù)擔(dān)不重，經(jīng)濟上無太大的壓力。因此保險的需求應(yīng)限以自身保障為主，以健康、意外、養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)。在經(jīng)濟基礎(chǔ)日趨穩(wěn)定時，再投保一些投資類的保險，有穩(wěn)妥固定的收益，這樣，還可以為以后成家立業(yè)做準(zhǔn)備。 20－25歲剛剛步入社會，收入不多，面對變動因素多，尚沒有足夠的社會保障，購買的保險應(yīng)該以意外險、人身險為主。25－30歲的時候已經(jīng)成家立業(yè)，面臨生育，有了一定的資產(chǎn)，比如房子和汽車，保險應(yīng)以健康險、家庭財產(chǎn)險為主。比如女性朋友的女性健康險等。30歲以后，已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，可以通過簡單穩(wěn)妥的方式來為自己生錢，投保投資分紅類保險是最好不過了。

#購買保險 #保險產(chǎn)品

2024-09-03 16:23:22

購買保險 如何購買和選擇返還型意外保險

摘要：返還型保險即儲蓄型保險，是指被保險生存至約定年限后，保險公司有返還所交保費或者合同列明的保險金額。返還型保險的種類很多，具體包括健康險、理財險等。返還型保險的保障是否較弱，這是需要根據(jù)具體保險產(chǎn)品的情況判斷的。

返還型保險是相對純消費型保險而言的

傳統(tǒng)保險，你投保之后若是沒有發(fā)生任何理賠，那么保障期一過整個保險就煙消云散，支付的保費也"打了水漂"--雖然嚴(yán)格意義上來說，這筆保費幫助你規(guī)避了保障期的相應(yīng)風(fēng)險。但因為沒有理賠，所以大多數(shù)投保者并不會意識到這點，他們更直觀的感受，往往是支付了一筆保費，什么都沒享受到(雖然保險就功能根本來說，不該和"享受"這個詞聯(lián)系在一起)，錢卻沒了--也正因此，這類保險才被稱作純消費型保險。返還型意外險會加大投保者的現(xiàn)金流開支，對于那些剛剛工作，或者因為買房按揭等原因造成每月現(xiàn)金流緊張，工薪收入除去必要開支所剩無幾的人而言，返還型保險無疑會讓本就不寬裕的現(xiàn)金流壓力更大，得不償失。所以，返還型意外險比較適合已成為家庭經(jīng)濟支柱的中青年人士，比如一款產(chǎn)品，繳費10年，保障20年，水陸空意外事故全面保障。無理賠還可享受110%保費返還。此類保險有儲蓄的功能。類似于普通存款，并且還多了保障功能。

返還型讓意外受傷的人享受實在優(yōu)惠

買保險現(xiàn)在已經(jīng)成了許多人都會做的事，我們生活中處處也離不開保險，出去旅游要購買旅游保險，為了財產(chǎn)安全購買財產(chǎn)保險，為了生命安全購買人身意外保險，不過客戶在購買保險的時候都希望更實在，更優(yōu)惠，這段時間有款險種非常受歡迎--返還型意外險。該險保費低，同時還能返還，讓很多的投保人眼前一亮，保險本身就是小錢買大錢，是經(jīng)濟學(xué)原則的集中表現(xiàn)形式，說通俗一點就是用較低的保費支出，獲得高額全面的保障。最顯著的就是疾病，這個時候返還型意外險就發(fā)揮出自己的用處。疾病是我們不能預(yù)料的，不過即使是癌癥對于現(xiàn)在的人來說，也沒有那么可怕，隨著醫(yī)療水平的不斷提高，科技的不斷發(fā)展，重大疾病的平均治愈率已經(jīng)高達(dá)50%左右，而且自2006年開始，世界衛(wèi)生組織等國際權(quán)威機構(gòu)已經(jīng)將“癌癥”定義為可以治療并且控制，甚至可以治愈的“慢性病”，但是一旦得了重大疾病，它不僅折磨著患者的精神和肉體，高昂的治療費跟患者中斷的收入才是最致命的打擊，據(jù)有關(guān)報道，很多家庭就因為支付不了高昂的經(jīng)濟費用而選擇了“等待”或“非治療”。但對于投保了返還型意外險的人而言，可以享受很多優(yōu)惠，而且保險公司也能分擔(dān)大部分甚至全部的醫(yī)療費用。

2000元可獲200萬保障的返還型意外險

人保集團成功上市，推出獻禮回饋產(chǎn)品“百萬安行綜合保障計劃”，高達(dá)200萬的意外保障，出行無憂30年，滿期還有返還，最貼心的產(chǎn)品。2012年統(tǒng)計，中國交通事故死亡率全球第一，每分鐘有200多起事故，每小時至少死亡2人，意外險尤其是交通意外是我們必備的保險之一；市場上大多數(shù)意外險以卡單形式，交一年保一年，容易出現(xiàn)續(xù)保不及時的現(xiàn)象，此外卡單的保障額度一般也不高，僅數(shù)十萬，遇見海陸空出行時，還需臨時補充保險，費用累計起來也是不小的開支；人保健康推出的“百萬安行”計劃，繳費5年或10年，可連續(xù)保障30年出行無憂，一次性解決海陸空出行的高額保障需求，還能期滿返還保費，有事賠錢，無事返本，非常適合有車一族及經(jīng)常出差的人群。

#返還型 #意外保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 團體意外險知識深度解析

摘要：意外無處不在，當(dāng)不幸發(fā)生意外時，購買了團體意外險的被保險人要幾時報案并向保險公司申請理賠，臨時組織起來的團體去購買團險，不僅不能享受到相應(yīng)保障，而且出險理賠時，很可能會被拒賠。也有不少客戶認(rèn)為，自己有了社保，單位給買了團險，無須多考慮另外的商業(yè)個險。對此，中意人壽該人士表示，事實上，社保、團險和個險對于個人來說，就像金字塔結(jié)構(gòu)的關(guān)系。很多企業(yè)越來越重視員工的安全和健康了，很多企業(yè)都會為自己的員工投保團體意外險，那么參加團體意外險的員工在理賠時需要哪些材料呢？本文主要介紹團體意外險的深度知識，教你更加了解團體意外險，并且了解團體意外險的理賠知識。認(rèn)清團險的真實意義1. 保險“金字塔”位于金字塔底層的社保僅僅能滿足最基本的生活需求，諸如失業(yè)、養(yǎng)老等；團險在社保的基礎(chǔ)上起到了很好的補充作用，一般能覆蓋意外、健康等風(fēng)險；而個險則是個體因風(fēng)險不同自由選擇，不僅是對前兩種保險的補充，而且保障涉及的范圍和額度也最多樣。同樣，對于個人而言，這三種保險的支出成本是依次遞增的。因此，最合理的莫過于將三者結(jié)合起來，最低的基本生活保障用花費最少的社保支出；日常普遍的意外、醫(yī)療保障以及部分的補充養(yǎng)老等，可以由費率較低的團險來承擔(dān)。通常，前兩項保險并非由個人可控，因此個人需要了解社保以及公司團險覆蓋了哪些風(fēng)險，保障的額度有多少，再根據(jù)自己的實際情況，分析尚未補足的風(fēng)險缺口，購買相應(yīng)的個險產(chǎn)品進行補充。避開團險索賠誤區(qū)作為被保險人的員工，應(yīng)該及早從公司的人力資源部處了解自己能獲得的保障。需要了解的團險權(quán)益包括：保障范圍、保障額度、保障期限、除外責(zé)任，以及申報理賠時需要提   供的材料等。一旦出險，先向人力資源部門咨詢，或者撥打保險公司的熱線電話，再進行相關(guān)理賠。由于有些客戶平時并不十分了解自身的保障和理賠的手續(xù)，忽視了一些細(xì)節(jié)，反而令理賠程序更費周折。對于醫(yī)療保障類的團險，客戶為了順利索賠，必須留意相應(yīng)保障項目的“責(zé)任免除”事項，同時對于以下情況也需要注意：（1）非本人就診的費用是無法得到正常賠付的，因此不要讓他人代診。（2）了解哪些是公司所購團險中指定的醫(yī)院，必須要前往這些醫(yī)院就診，如果在指定范圍之外，一般都不予理賠。（3）在無特別約定的前提下，在醫(yī)院藥房以外的機構(gòu)購藥的費用將不會獲得補償（如自行到社保定點藥店購藥的費用）。如果確實因為醫(yī)院藥房無該種藥品，而需到外面購買，需由醫(yī)院門診辦公室等部門蓋外配章。（4）無病癥單純開藥：有的員工看病時讓醫(yī)生開一些與病情不相關(guān)的藥品，以備病時用或保健。這樣開出的藥品以及相關(guān)費用將不會獲得賠償。（5）仔細(xì)檢查申報理賠的發(fā)票上的姓名是否與本人一致，如果不一致，基本上會遭到拒賠。（6）提供的材料中要有與發(fā)票一致的病史，僅提供發(fā)票、無病史或者病史不完整，也會影響理賠的成功率。（7）無病癥的檢查視同例行的常規(guī)體檢，保險公司是不會予以報銷理賠的。只有當(dāng)客戶有癥狀時進行的醫(yī)學(xué)檢查，符合報銷范圍的部分才能得到正常理賠專家告訴您：投保團體意外險該注意的事情投保團體意外險，除一般應(yīng)保管好保險合同、履行好如實告知義務(wù)、索賠注意單證齊全等各種保險常規(guī)知識外，還需要注意以下幾個點：一是投保團意險前后應(yīng)采用適當(dāng)方式向員工明確宣示。經(jīng)常聽見有人說，人死了，殘廢了，錢還有什么用？但在實際生活中，發(fā)生人死亡、傷殘的意外事故后，解決問題的焦點恰恰集中在錢賠多少的事情上。因此明確進行這是增進職工福利的宣示，是必要和合適的，體現(xiàn)了管理層對員工的關(guān)懷和愛護。二是需提供投保員工人數(shù)、職業(yè)或工種、保額需求或費用預(yù)算等信息；需填寫投保書、提供員工清單、通過現(xiàn)金或支票繳費；三是投保后被保險員工人數(shù)或工種發(fā)生變化，應(yīng)于10日內(nèi)書面通知保險公司，對相關(guān)事項進行合同批改處理，避免因工作疏忽，造成不必要的理賠糾紛。四是要明確指定受益人。主要是身故保險金受益人。沒有指定受益人，該保險金按法定繼承程序分割。明確指定受益人，可以減少事后處理的精力。投保后，要求變更受益人，應(yīng)及時書面告知保險公司。團體意外險保費的計算方法
團體意外保險都有固定的費率，投保人可以選擇每人保多少，然后乘以費率 ，再乘以被保險人數(shù)量 。團體意外險所需理賠材料團體意外險條款：根據(jù)條款第十條規(guī)定：投保人、被保險人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起五日內(nèi)通知保險人，方式可通過業(yè)務(wù)員或直接與保險公司聯(lián)系，否則，投保人、被保險人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使保險人增加的勘查、檢驗等項費用。但因不可抗力導(dǎo)致的遲延除外。
報案主要內(nèi)容包括：被保險人姓名、保險單號、保險名稱、出險時間、地點、原因、目前狀況、就診醫(yī)院等。主要形式有兩種：電話報案和上門報案

#購買保險 #團體意外險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 避免跌入陷阱 熟知購買銀行保險的“七大注意”

摘要：一些銀行人員沒有詳盡地為客戶介紹一款保險產(chǎn)品。很多人經(jīng)常被“忽悠”而購買了一款也許并不需要的保險產(chǎn)品，很可能最終引起不必要的損失或者被“套牢”。因此，作為消費者，我們必須了解銀行保險的基本知識，避免跌入陷阱。下面是給大家介紹下有關(guān)購買銀行保險的注意事項：（1）不等同于理財產(chǎn)品股市的震蕩讓更多的人期待穩(wěn)健的理財。銀行作為投資者主要的理財通道，很多時候銀保產(chǎn)品就會被誤認(rèn)為是理財產(chǎn)品而成為一些投資者的選擇，這種從一開始就忽視了保險責(zé)任，混淆了產(chǎn)品屬性也是造成很多糾紛的原因之一。保險專家提醒，消費者去銀行購買銀保產(chǎn)品的時候，一定要首先弄清楚，這款產(chǎn)品到底是銀行或者基金公司推出的理財產(chǎn)品還是保險公司推出的保險產(chǎn)品，只有搞清楚了是保險產(chǎn)品之后才能接下去詳細(xì)了解銀保產(chǎn)品的保費保額、保障范圍等等信息。有業(yè)內(nèi)人士指出，雖然目前市場上不少保險公司會為銀行代理銷售渠道推出專門的銀保產(chǎn)品，而且現(xiàn)如今的保險產(chǎn)品也均“號稱”具有理財功能，但是在銀行買的保險和通過中介公司或者代理人等渠道買的保險在本質(zhì)上是一樣的，保險的所謂理財功能，更多的也是一種資金上的保障，而不要奢求通過保險產(chǎn)品可以賺到多少錢，保險在本質(zhì)上來說還是一種保障產(chǎn)品。（2）簽字和滿期時間要問清楚只要辦理業(yè)務(wù)，一般都會有個簽字確認(rèn)的問題。保險產(chǎn)品可能會因為涉及多個個體而不像購買普通的理財產(chǎn)品一樣只要本人簽字就行，如果投保人和被保險人不是同一個人的話，所有保險合同上必須有投保人和被保險人兩個人的簽名。而在銀行銷售保險產(chǎn)品時，無論是代理人還是消費者都往往容易忽略這一點。保險專家解釋，被保險人簽名主要是為了抵御道德風(fēng)險和未如實告知的風(fēng)險。（3）繳費期限不等于滿期時間保險人士介紹說，現(xiàn)在一些保險公司推出了期繳型的銀行保險產(chǎn)品，例如繳費5年，10年后滿期領(lǐng)取生存保險金。一些客戶就會把5年當(dāng)成產(chǎn)品的期限，但5年后提取時發(fā)現(xiàn)仍然不能領(lǐng)取全部保險金。在此需要提醒大家注意，繳費期限與滿期時間是兩個不同的概念，滿期時間一般比繳費期限要長。因此，客戶在選購銀行保險產(chǎn)品時必須問清楚滿期時間，也就是最后領(lǐng)錢和合同終止的時間。（4）資期限是把雙刃劍銀行保險產(chǎn)品的年限從1年到10年不等，究竟如何選擇保險期限取決于客戶的現(xiàn)實情況。“時間越長，收益越好”是適用于各種金融產(chǎn)品的普遍規(guī)律，但需要注意的是，時間對于客戶是把雙刃劍：長期可以帶來更高的收益，但也會影響資金的流動性。尤其是保險產(chǎn)品，退保成本較高。因此，客戶必須在高收益與低流動性之間做出選擇，明確近幾年是否有買房、買車等大筆開銷，只有用手中的閑散資金購買銀保產(chǎn)品，才可以最大程度地避免退保帶來的較高成本損失。（5）適合自己的才是最好的銀行代銷的保險產(chǎn)品多是投資型產(chǎn)品，一般有保證收益、有分紅、免征稅收等特點，同時能夠抵御通貨膨脹和利率波動風(fēng)險，但保障都比較弱。目前，銀行代銷的保險產(chǎn)品越來越多，以壽險產(chǎn)品居多。但要注意的是，保險產(chǎn)品最本質(zhì)的屬性是其他理財產(chǎn)品無法比擬的保障功能，客戶在購買投資型的銀保產(chǎn)品時需要搞清自己的人身、財產(chǎn)等是否得到了基本的保障，避免盲目地把保險產(chǎn)品當(dāng)作投資工具。（6）請配合做好回訪，以確保您能了解和維護自身權(quán)益為幫助投保人正確選擇保險產(chǎn)品，根據(jù)中國保監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)向購買一年期以上保險產(chǎn)品的客戶進行電話回訪。這是維護您的權(quán)益的重要途徑。建議您接到保險公司回訪電話時，仔細(xì)聽取回訪人員的問題，對于不清楚的問題，應(yīng)當(dāng)向回訪人員認(rèn)真詢問，或者撥打保險公司客戶服務(wù)電話進行詳細(xì)咨詢。如果電話回訪了解到的情況和購買保險產(chǎn)品時銷售人員介紹的情況不一致，請您結(jié)合自身情況判斷是否仍然繼續(xù)持有此份保險合同。如果選擇解除保險合同的，請您在接到客戶回訪電話之后盡快辦理，這樣能減少由于解除合同可能給您帶來的損失。（7）分紅、投連和萬能保險產(chǎn)品具有收益不確定的特點如果您選擇購買分紅保險產(chǎn)品，請您注意：只有當(dāng)保險公司實際經(jīng)營結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價假設(shè)，才會向您分紅。紅利分配水平主要取決于保險公司實際經(jīng)營成果。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進行直接比較。如果您選擇購買投資連結(jié)保險產(chǎn)品，請您注意：投資連結(jié)保險可能收取初始費用、買入賣出差價，死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費和退保費用。該保險產(chǎn)品的投資風(fēng)險全部由您承擔(dān)，可能存在投資收益為負(fù)的情況。為了解您是否適合購買投資連結(jié)保險產(chǎn)品，銷售人員還需要對您進行風(fēng)險承受能力測評。如果您選擇購買萬能保險產(chǎn)品，請您注意：萬能保險產(chǎn)品可能收取初始費用、死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、手續(xù)費和退保費用。萬能保險產(chǎn)品設(shè)有最低保證利率，但最低保證利率和每月公布的結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率進行直接比較。

#購買保險 #理財產(chǎn)品 #理財規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 專家解讀什么人適合購買定期壽險

摘要：意外的頻頻發(fā)生，加大了國人的保險意識，據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在很多消費者主動購買保險，然而面對市面上五花八門的險種，很多客戶都提出了疑問：“我應(yīng)該購買什么保險呢”？近年來，具有低保費、高保障特點的定期壽險越來越多的受到消費者的青睞，對此專家表示，消費者購買定期壽險應(yīng)關(guān)注注意事項。

　　首先，自然是要提及定期壽險的定義的。

定期壽險又稱“定期死亡保險”，在合同約定的期限內(nèi)，被保險人如果因意外或疾病導(dǎo)致死亡，保險公司將按合同規(guī)定給付保險金；如果被保險人在保險期屆滿時仍然生存，保險合同終止，保險公司不再承擔(dān)給付義務(wù)，也不退還所繳保費。保險專家說，定期壽險具有兩大特點：一是保費低、保障高。定期壽險是一種消費型保險，與儲蓄型壽險相比，在保險金額相等的條件下，其保費要低得多。二是可以自由選擇繳費期限。定期壽險保障期限一般分為1年、5年、10年、15年、20年、30年或約定保障至規(guī)定年齡，投保人可根據(jù)自己的保障需求自行選擇，不少定期壽險還可按規(guī)定延長保障期限。很多人在購買保險之前都會猶豫一個問題。沒錢？正是因為沒有錢所以我們才更需風(fēng)險要保障，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時候，既沒有存款來應(yīng)付，也沒有提前購買保險將風(fēng)險轉(zhuǎn)移，無疑是一件十分可悲的事情。人人都常說，有病有災(zāi)不怕，怕的就是無錢醫(yī)治而造成不可挽回的悲劇了。

　　定期壽險的純消費型險種則是不錯的選擇。

純消費型的定期壽險是指在保險合同約定的期間內(nèi),如果被保險人死亡或全殘,保險公司則會按照約定的保險金額給付保險金;如果保險期滿,被保險人還健在的話,保險合同就會自然終止,保險公司不再繼續(xù)承擔(dān)保險責(zé)任,同時也不會退回所繳保險費。這種定期壽險的保險期限有10年、15年、20年,或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。較為普遍的消費型定期壽險,它們的年年繳保費都是在1000元以下,更為便宜的也有在500元左右的。所以對于那些事業(yè)剛剛起步的年輕人或者收入較少的人群來講，消費型定期壽險可以讓大家在家庭責(zé)任最重大時期，以較低的保費獲得最大的保障，是一種很好的選擇。另外，很多私人企業(yè)的所有者往往將企業(yè)資產(chǎn)及個人資產(chǎn)合二為一，一旦企業(yè)主發(fā)生風(fēng)險，將直接導(dǎo)致企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)，并會使家庭的生活水準(zhǔn)下降。在當(dāng)今信譽發(fā)展時代，定期壽險也是個人經(jīng)商和辦實業(yè)的一種信譽的保證；再之，對于那些有房貸的人群，購買定期壽險也是很好的選擇，其總保額和房子總價相當(dāng)，保險期限和還款期限差不多就可以。當(dāng)家庭出現(xiàn)一定時期內(nèi)（如孩子的成長期內(nèi)）的風(fēng)險保額的問題的時候，對于家庭經(jīng)濟支柱尤其重要！保險專家說，定期壽險比較適合四類人群購買：一是收入不高而保障需求較高的人。二是事業(yè)剛剛起步的年輕人。三是新興企業(yè)的員工。新興企業(yè)因為尚處于成形階段，那些對企業(yè)的成功起關(guān)鍵作用的員工一旦出現(xiàn)意外，將會給企業(yè)帶來沉重打擊。在這種情況下，定期壽險是一種十分有用而且力所能及的避險工具。四是私人企業(yè)的合伙人?，F(xiàn)在，不少私人企業(yè)的合伙人將企業(yè)資產(chǎn)和個人資產(chǎn)合而為一，一旦企業(yè)發(fā)生運作障礙，將直接導(dǎo)致家庭生活水準(zhǔn)的大幅下降。因而，私人企業(yè)的合伙人為保證家庭現(xiàn)金流量的持續(xù)和穩(wěn)定性，投保定期壽險是一個不錯的選擇。另外附加一句，買保險一定要購買適合自己的產(chǎn)品。一般來講，購買保險的順序是首先購買人生險種之后才建議購買投資型保險。畢竟咱們?nèi)俗陨聿攀亲钪匾?。希望這邊文章可以為一些需要購買定期壽險的朋友提供幫助。

#定期壽險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 網(wǎng)上投保 簡潔三招來幫您

摘要：保險已經(jīng)成了當(dāng)下很多人規(guī)避風(fēng)險的工具，投保方式也有很多。便捷的網(wǎng)絡(luò)投保方式正被越來越多的人接受。作為通過網(wǎng)絡(luò)消費的保險產(chǎn)品，和其他產(chǎn)品一樣，它的真實、可靠性也始終是消費者關(guān)注和擔(dān)心的問題。那么如何才能保證通過網(wǎng)絡(luò)平臺購買的保險是真實有效的？網(wǎng)上投保好處多為方便消費者投保，很多保險公司、銀行和專業(yè)保險銷售網(wǎng)都推出了網(wǎng)上投保平臺。據(jù)了解，目前在網(wǎng)上交易的險種，主要包括意外險、健康險、壽險等保險產(chǎn)品。其中，意外險最受歡迎，因為其投保手續(xù)簡單，投保人只要在網(wǎng)上填寫電子保單，并通過網(wǎng)上銀行支付保費后，就能完成投保手續(xù)。而壽險、健康險等由于在投保時需要體檢，在技術(shù)上暫時還存在一定難題，因此網(wǎng)上銷售的數(shù)量不算大。多渠道可網(wǎng)上買保險記者經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前客戶可通過多渠道進行網(wǎng)上買保險。一方面不少保險公司開展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)，如以平安保險商城為例，在官網(wǎng)銷售的旅游保險產(chǎn)品既有意外醫(yī)療保障，又能提供24小時的緊急醫(yī)療救援服務(wù)，還可以報銷出國旅行的意外急性病門診醫(yī)療費用，高額風(fēng)險保障，在人生地不熟的國外是很實用的。另一方面，客戶也可以利用保險中介性質(zhì)的網(wǎng)站，比如開心保保險網(wǎng)，來仔細(xì)查看不同公司的不同境外旅行保險，通過貨比三家來購買最適合自己需求的一款產(chǎn)品。如今已經(jīng)進入網(wǎng)絡(luò)時代，即便是購買保險這樣比較復(fù)雜的金融產(chǎn)品，也一樣可以通過鼠標(biāo)和鍵盤來完成。但是，在我們和網(wǎng)絡(luò)投保“親密”接觸的同時，有一些容易被人忽視，但卻可能影響保險利益的要點，還需要特別提醒廣大讀者朋友。三招網(wǎng)上買保險（1）驗明網(wǎng)站正身只要是正規(guī)的保險網(wǎng)站，不少人還是會考慮在網(wǎng)上購買保險。但近年來，利用網(wǎng)站銷售假保單、進行保險欺詐的行為屢見不鮮，這也是部分消費者不愿選擇網(wǎng)上投保的主要原因之一。因此，消費者在通過網(wǎng)上買保險前一定要先給網(wǎng)站驗明正身。比如，假冒的保險電子商務(wù)網(wǎng)站雖然與正規(guī)網(wǎng)站顯示的名稱、版式相同，但域名卻不是完全一樣的。假域名會夾雜毫無意義的數(shù)字或字母，跟保險公司本身的中英文名稱都無法對應(yīng)。而且，“山寨”的網(wǎng)站通常功能比較單一，而正規(guī)保險公司網(wǎng)站或綜合網(wǎng)絡(luò)保險網(wǎng)站的功能比較齊全、產(chǎn)品種類也比較多。如何才能保證通過網(wǎng)絡(luò)平臺購買的保險是真實有效首先，選擇一個值得信賴的投保網(wǎng)站。和所有的網(wǎng)購一樣，在網(wǎng)上挑選保險產(chǎn)品的時候，一定要選擇一個背景良好，信用度高的網(wǎng)站。挑網(wǎng)站時，一定要了解這個網(wǎng)站背后運營實體的信用與資質(zhì)，包括考察其“血統(tǒng)”和品牌信譽度；如果公司同時還具有保險兼業(yè)代理資格，投保人的利益就更有保障了。其次，確認(rèn)網(wǎng)站的合作保險代理是否正規(guī)。一般來說，網(wǎng)絡(luò)保險網(wǎng)站的運營公司，除了直接申請保險兼業(yè)代理資格，還可以和線下的傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)代理開展合作，對于后者，就需要仔細(xì)考察與它合作的保險代理商的誠信記錄。最后，選擇已和保險公司實現(xiàn)系統(tǒng)對接的網(wǎng)站。(2)看清保險條款由于是網(wǎng)絡(luò)投保，不少人可能會“貪圖”便宜，只盯著價格高低就選擇購買了。其實，客戶不論是購買車險產(chǎn)品，還是購買各類人身險產(chǎn)品，都應(yīng)該確定該保險產(chǎn)品符合自己的意愿和利益，再選擇下單?？蛻羰虑皯?yīng)該注意查閱簡要的產(chǎn)品介紹，包括具體的保險利益、保障責(zé)任、除外責(zé)任等。事后拿到電子保單或紙質(zhì)保單后，還應(yīng)查看一遍條款，著重看清條款中有關(guān)保險利益、除外責(zé)任、免賠天數(shù)(免賠比例)、觀察期等特別重要的部分內(nèi)容。(3)查詢保單真假近年來假保單案件頻發(fā)，特別是意外險的假保單出現(xiàn)了不少。為此，開心保保險專家提醒網(wǎng)絡(luò)投保人，特別是通過代理網(wǎng)站而非保險公司官方網(wǎng)站投保的消費者，要注意驗證電子保單的真假，比如可以通過電話或網(wǎng)上自助的方式進行保單驗真?？蛻粼谑盏奖魏髴?yīng)該立即通過保險公司公告的服務(wù)電話和門戶網(wǎng)站，查詢保單是否真實有效。查看是否有保單號、險種名稱、保單生效時間、保險期限、保險金額、被保險人姓名及身份證號等關(guān)鍵內(nèi)容，看清楚保險公司名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式。同時，電子保單與紙質(zhì)保單具有同等法律效力，如果選擇僅僅接收電子保單，一樣可以致電保險公司客服電話查證真?zhèn)巍?/dd>

#網(wǎng)上投保 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 什么人適合購?fù)顿Y型保險？

摘要：近年來，保險公司不斷發(fā)展，保險產(chǎn)品更是層出不窮，對此，專家稱現(xiàn)在市場上流通的保險產(chǎn)品眾多，消費者需根據(jù)自己的需求選擇正確的保險產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟的回暖，投資型保險因具有較強的投資功能受到投資者青睞。但是專家提醒，在當(dāng)前市場環(huán)境下，不是所有人都適合購買投資型保險。當(dāng)前市場上的投資型保險產(chǎn)品主要有分紅險、萬能險和投資連結(jié)險。專家提醒，購買前要準(zhǔn)確判斷自己的承受能力。分紅險主要適合于風(fēng)險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求的投保人；萬能險適合于需求彈性較大、風(fēng)險承受能力低、希望保險產(chǎn)品有更多選擇權(quán)的投保人；投資連結(jié)險則適合于收入較高、投資理念成熟、追求資產(chǎn)高收益且具有較高風(fēng)險承受能力的投資者。投資型保險的投資收益不確定。投保人所繳納的保費并非全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價，進入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用支出；而且保險公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用。比如萬能險投資前兩年的收益并不能保證，如果選擇期繳，前5年初始費的扣除比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少，之后扣除比例會逐漸降低。所以，投資型保險適合長線投資。保險專家提醒，投資型保險是與投資收益掛鉤的一種保險，風(fēng)險保障只是其附加部分，因此投資者購買投資型保險時需要保持理性，不是所有人都適合購買投資型保險。保險專家說，當(dāng)前市場上的投資型保險產(chǎn)品主要有分紅險、萬能險和投資連結(jié)險，其中分紅險主要適合于風(fēng)險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求的投保人；萬能險適合于需求彈性較大、風(fēng)險承受能力低、希望保險產(chǎn)品有更多選擇權(quán)的投保人；投資連結(jié)險則適合于收入較高、投資理念成熟、追求資產(chǎn)高收益且具有較高風(fēng)險承受能力的投資者。保險專家提醒，投資型保險的投資收益不一定能得到保證，投資型保險的投資回報具有不確定性。對于投資型保險，投保人所繳納的保費并非全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價，進入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用支出；而且保險公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用。保險專家說，投資型保險不是理想的短線理財產(chǎn)品。中長期持有萬能險等投資型保險收益會更高。

#投資型保險 #購買保險 #投資

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買保險五核心四注意

摘要：近幾年，保險產(chǎn)品在中國市場不斷發(fā)展，很多人加入到保險行業(yè)中，但是很多人并不了解保險造成了保險糾紛案件頻發(fā)，保險本身是對人們提供保障的，正確投保才能實現(xiàn)保險的價值。保險的主要功能目前還只是風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具和資產(chǎn)保全工具，也就是我們投保人用一定量的金錢通過向保險公司購買一些險種和一定的保額，當(dāng)約定的風(fēng)險事故發(fā)生后，保險公司依約支付給我們所購買的保額，以減經(jīng)自己或是家人的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，從而不致于因為這些風(fēng)險事故發(fā)生時降低我們現(xiàn)有的生活品質(zhì)。那么，如何來計量一個被保險人的保額和所需購買的險種以及用多少錢來買保險，是一個現(xiàn)實中比較復(fù)雜的問題。因為人在不同時期的人生責(zé)任，保障側(cè)重及賺錢能力也不是相同的。也就是說人生責(zé)任、自身保障、交費能力、都是在動態(tài)變化的，并且這些變化也是隨著貨幣貶值率、醫(yī)療費用攀升、教育費用上漲、家庭成長狀況等密切相關(guān)的。現(xiàn)實中很多投保人只是關(guān)心我能交多少保費為出發(fā)點或是指定來向保險經(jīng)紀(jì)購買某保險，而不是從保障需求或是說從保障缺口為出發(fā)點來科學(xué)規(guī)劃購買保險實際上是錯誤的做法。當(dāng)然，由于知識所限，他們也不知道如何分析自己的保障缺口和保障側(cè)重。所以，有很多時候他們的想法很天真或是說可笑。至于那些用計算器反復(fù)算來算去，比較投入和產(chǎn)出率的投保人更是有些荒唐。因為他們忽略了時間成本，雖然時間可以讓資產(chǎn)增值，但是同時它也可讓金錢貶值。就算50年后保險公司給你投入的雙倍返還，但是由于通貨膨脹的原因，它的購買能力卻不及現(xiàn)在的1/10。因為現(xiàn)在很多保險經(jīng)紀(jì)并不管你也不懂得你需要什么保險，需要多少保險，而是像藥店的店員一樣按你的要求售藥給你，至于以后這個保險是否真的有用，合同上白紙黑字印著，還有你本人親自簽名，難不成你可以向這位“店員”索賠？有時候如果這個經(jīng)紀(jì)說了真話，有違你的想法或是意愿，你不找他買了而是找別人買，他則眼看煮熟的鴨子又飛了，豈不可惜！地球人都知道：忠言逆耳利于行，但是現(xiàn)實中又有幾個人喜聽忠言？因為忠言違背了你的意志或是顯示了你某方面的無知，讓你很沒有面子。其實，在我們了解保險之前不妨多問自己一些問題，有關(guān)險種和保額就顯現(xiàn)出來了。比如：我要是離開了家不能再回來，我的妻兒及父母以后會怎么樣的生存下去？要是我不幸殘疾了我自己需要多少醫(yī)療費用，以后還要多少生活費用？……不要認(rèn)為我說得很恐怖，很嚇人。保險嘛！就是做最壞的打算。那么可以在上述事故發(fā)生時能給予保險賠償?shù)木陀校阂馔怆U，意外醫(yī)療險，壽險，重疾險及住院醫(yī)療險和住院津貼險等幾類。以上的險種還需與你的職業(yè)特點，身體健康狀況，有無社保等情形來決定先后和保障額度。至于保費，很多保險經(jīng)紀(jì)向你講的是家庭正常年收入的百分之十左右，其實這個也是不對的。它并非一條定律，而真正的保費負(fù)擔(dān)能力與你的家庭資產(chǎn)配置，投資能力，近期有無職業(yè)或是收入變化是密切相關(guān)的。其主要預(yù)算依據(jù)是：投保不能影響現(xiàn)在和未來的正常家庭生活。如果交得過少起不到防患和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用，交得過多不單是斷保，更會發(fā)生經(jīng)濟損失。

　　 合適的保險產(chǎn)品至少應(yīng)該注意以下五大事項。

　　 買保險注意事項一：量入為出　　 購買保險前，應(yīng)計算清楚現(xiàn)有的收入水平及將來可能的收入能力，以保證在今后的歲月中，有足夠的支付能力，以防投保數(shù)額過大、交費過高而影響家庭正常生活開銷，此時如果退保勢必要造成損失。保費一般是取家庭年儲蓄或結(jié)余的10％─20％較為合適。作為一個理智的消費者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實際情況，力所能及地適當(dāng)購買人身保險，既要使經(jīng)濟能長時期負(fù)擔(dān)，又能得到應(yīng)有的保障。　　 買保險注意事項二：選擇側(cè)重點　　 投保人不可能投保保險公司所售的所有險種，只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟能力選擇一些險種，這就應(yīng)該有個側(cè)重點，一般來講，在有限的經(jīng)濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經(jīng)濟支柱”。當(dāng)然，在有支付能力的前提下，家中每人各取所需來投保就更完美了。　　 買保險注意事項三：險種組合　　 投保人身保險可以在保險項目上搞個組合，如購買一個至二個主險附加意外傷害、重大疾病保險，使人得到全面保障。在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。例如您的工作需要經(jīng)常外出旅行，那么就應(yīng)該買一項專門的人身意外保險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一來可以節(jié)省保費，二來在任何其他時候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外，也會得到賠償。這就是說，如果您準(zhǔn)備購買多項保險，那么您應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保。因為，它可以避免各個單獨保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù)，從而節(jié)省保險費。得到較大的費率優(yōu)惠。　　 買保險注意事項四：保險條款要讀懂　　 投保人在投保之前必須仔細(xì)研究所投保險條款中的保險責(zé)任和責(zé)任免除這兩大部分，應(yīng)了解這種保險其保險責(zé)任是什么？怎么繳費？如何獲益？有無特別約定等。對一些過于專業(yè)的保險條款，如果一時弄不明白，可向保險公司的有關(guān)人士進行咨詢。還可以在各大保險專業(yè)網(wǎng)站進行咨詢，如優(yōu)保網(wǎng)這樣的保險超市網(wǎng)站，您可以在專業(yè)網(wǎng)站上查看相關(guān)的產(chǎn)品及具體條款，也可以咨詢相關(guān)的客服，網(wǎng)站上都會有專業(yè)的保險客服人員會對保險的相關(guān)事宜進行解答。　　 買保險注意事項之五：購買保險要“貨比三家”　　 只要細(xì)細(xì)比較一下，就會發(fā)現(xiàn)同樣的保險在不同的保險公司會在繳費、保障范圍、領(lǐng)取、賠償?shù)确矫嬗兴煌?。比如同樣是大病醫(yī)療保險，有的保險公司能保10種大病，有的保險公司所保的只有7種大病，有的保到七十歲，有的保障終身，但所繳保費卻相差無幾。投保人在購買保險時一定要拿好主意，對比三家，切不可盲目購買。買保險前也可到相關(guān)的專業(yè)網(wǎng)站進行比較，如優(yōu)保網(wǎng)，在這里可以對各大保險公司的產(chǎn)品進行客觀對比，避免了盲目購買。　　 買保險看似簡單，其實也是一門不小的學(xué)問，買保險前應(yīng)做足功課，找到自身需求、選擇側(cè)重點、讀懂條款、貨比三家、進行適當(dāng)?shù)慕M合。保險本身是好的，如果能根據(jù)自身的需求選對產(chǎn)品，保障才會發(fā)揮最大的作用。如果買保險前可以注意到上述五大事項，相信可以很容易買到合適的保險產(chǎn)品。

　　 投保需要注意四點：

　　 （一）買保險先買醫(yī)療健康，有健康就能保證客戶擁有一切。　　 （二）買保險輕言語重合同，人壽保險一般都是,中長期合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。 　　 （三）保險產(chǎn)品需要具備保值增值的功能，現(xiàn)在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。 　　 （四）買保險必須首先保障一家之主，如果家庭主要的財富創(chuàng)造者都沒有保障，那么保費？生活費？等家庭開支費用都是沒有保證的。在投保過程中，要遵循這幾點要求和注意，有助于您選擇更合適的保險。保險是保障財富和安全的最好選擇，也是您一生中不可缺少的重要組成部分。

#購買保險 #保險產(chǎn)品

2024-09-03 16:23:22

購買保險 按需購買銀行保險

摘要：銀行保險可以為客戶、銀行、保險公司三方都創(chuàng)造較大價值，實現(xiàn)客戶、銀行、保險公司的“三贏”。對客戶來說由于銀保產(chǎn)品簡單實惠，加上銀行信譽較高、網(wǎng)點普及，所以極大地方便了客戶購買。但是由于目前銀行保險人員存在誤導(dǎo)宣傳，而消費者本身的保險知識又不多，這就造成了很多買完銀行保險后感覺“性價比”遠(yuǎn)低于預(yù)期的案例。因此，消費者購買之前要“三思”。本身保險是沒有風(fēng)險的，在銀行銷售的產(chǎn)品大部分是短期理財型產(chǎn)品，保障不強的，是不是適合自己很重要？關(guān)鍵是自己要清楚保險責(zé)任，不是單一的聽銀行職員介紹，擔(dān)心會誤導(dǎo)你！買保險應(yīng)該先考慮保障，然后是理財！可以按順序逐步完善保障：意外、住院醫(yī)療、重疾、壽險、養(yǎng)老等！首先保險在銀行銷售，是銀行的人在賣，因為他們本身對保險也不是特別懂，所以買的時候最好慎重。在銀行買和在代理人處買的區(qū)別就在于，銀行是一次性交易，后期是沒有服務(wù)的，如果有問題，只能您自己去解決。如果您是找代理人買，好的代理人是可以為您的保單一直提供服務(wù)的。而且買保險最主要的是找準(zhǔn)客戶的需求，專業(yè)的代理人都是經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)的，可以為您進行合理的家庭財務(wù)規(guī)劃和需求分析。而銀行人可能只是單純的向您推銷一個產(chǎn)品，而實際上可能并不能解決您所擔(dān)心的問題。銀行銷售的一般都是有一定收益性的理財險。相對來說，都是偏向注重理財收益的，保障功能弱些，同時交費期限也比較短些。因為銀行保險的最主要的特點就是銀行保險保障強變現(xiàn)弱。按照個人財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力不同，個人金融資產(chǎn)主要配置在儲蓄、證券、保險三大類金融產(chǎn)品上，保險產(chǎn)品是個人金融資產(chǎn)組合的重要內(nèi)容。分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險等新型人身保險產(chǎn)品（又稱投資型產(chǎn)品）兼具保險保障功能和投資功能，但不同產(chǎn)品對于保障功能和投資功能側(cè)重不同。大部分銀行保險產(chǎn)品為投資型產(chǎn)品，既有投資功能，也有保障功能。以5年期分紅產(chǎn)品為例，在保險期限內(nèi)一旦被保險人發(fā)生身故等保險事故，保險公司會按照約定支付保險金，到期后生存保險公司會支付滿期保險金，同時在保險期間有一定紅利給付。和銀行儲蓄相比，保險產(chǎn)品的變現(xiàn)能力較弱，如提前退保可能會有一定損失。保險合同一旦簽訂就意味著要長期持有，也只有如此才能體現(xiàn)出保險的價值。這一點銷售人員一定要明確告訴消費者。因此，應(yīng)該根據(jù)自己的需要購買合適的銀行保險。如果您是看中它的收益性的話，那您可以考慮購買，因為它還附帶一些的保障功能。如果您是想要購買保險，注重的是保險的保障，那建議您還是到保險公司找專業(yè)的代理人購買適合自己的保險。

　　到底該如何選擇投資型銀保產(chǎn)品呢？保險專家提醒：

一是要看產(chǎn)品類型。投連險的投資風(fēng)險由投保人承擔(dān)，風(fēng)險承受能力較差的消費者要慎重購買。投連險、萬能險都有一定比例的初始費用扣除，消費者要考慮是否能夠接受。在收益方面消費者也要清楚：分紅險的紅利、投連險的投資回報都具有不確定性；萬能險保證利率以上的收益也是不確定的；投連險、萬能險保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除一定的風(fēng)險保障費用和經(jīng)營管理費用。二是要看現(xiàn)金價值（退保時可以拿到的錢）。在投保的前幾年，保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值通常較低，甚至低于所繳保費。如果現(xiàn)金價值較低，則不適合收入不穩(wěn)定人群。另外，救急和可能隨時支取的錢也不適合買保險。當(dāng)然，有些產(chǎn)品有保單抵押貸款功能，可以一解燃眉之急。三是要看繳費期限。按照繳費類型，保險產(chǎn)品可以分為躉交（一次性繳費）產(chǎn)品和期交（分期繳費）產(chǎn)品。一般來說，期交產(chǎn)品需要投保人有持續(xù)的繳費能力。保險行業(yè)設(shè)置了三個環(huán)節(jié)可以讓消費者在投保過程中保護自己的權(quán)益。陸玉華表示，第一個環(huán)節(jié)是投保提示，消費者一定要仔細(xì)閱讀，親筆簽名。第二個環(huán)節(jié)是電話回訪，各保險公司對個人新單業(yè)務(wù)統(tǒng)一實施，回訪會涉及投保單簽名、保險責(zé)任、猶豫期權(quán)利、退保損失等事關(guān)消費者利益的重要內(nèi)容。第三個環(huán)節(jié)就是猶豫期權(quán)利，除合同另有約定外，投保人簽署保單回執(zhí)后10天內(nèi)可以無條件退保，保險公司僅扣除不超過10元的成本費。

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2024-09-03 16:23:22