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約有227項(xiàng)符合搜索購(gòu)買保險(xiǎn)的查詢結(jié)果，以下是第161-170項(xiàng)。

購(gòu)買保險(xiǎn) 專家教您如何避免保險(xiǎn)欺詐: 摘要：人們購(gòu)買保險(xiǎn)是為了給自己一份保障，然而頻繁發(fā)生的保險(xiǎn)欺詐行為，讓很多欲購(gòu)買保險(xiǎn)的人望而卻步，是不是保險(xiǎn)欺詐沒(méi)辦法避免呢？專家稱正確購(gòu)買保險(xiǎn)可保護(hù)自己的利益，那么我們?nèi)绾巫R(shí)別保險(xiǎn)欺詐呢？保險(xiǎn)行業(yè)作為一個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)正步入蓬勃發(fā)展時(shí)期。然而與此同時(shí)，頻頻見諸報(bào)端的“保險(xiǎn)欺詐”現(xiàn)象卻如蛀蟲般悄然與之相生相伴?？梢哉f(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)的歷史有多長(zhǎng)，保險(xiǎn)欺詐就有多久。保險(xiǎn)欺詐行為對(duì)行業(yè)的危害首先表現(xiàn)在損害保險(xiǎn)公司盈利水平方面。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)際上某些險(xiǎn)種因被欺詐而導(dǎo)致的賠款支出最高可達(dá)保險(xiǎn)費(fèi)收入的50%，平均保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的欺詐損失在10%—30%左右。保險(xiǎn)欺詐的存在，不僅僅影響保險(xiǎn)公司的盈利水平，更重要的是，將導(dǎo)致誠(chéng)實(shí)的保戶必須為獲得保險(xiǎn)保障而支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)。據(jù)估計(jì)，在某些保險(xiǎn)市場(chǎng)，誠(chéng)實(shí)的保戶必須為一些保險(xiǎn)險(xiǎn)種額外支付10%—20%的保險(xiǎn)費(fèi)。如果有一天，保險(xiǎn)欺詐成為一種正?，F(xiàn)象存在且具備相當(dāng)大的規(guī)模，保險(xiǎn)公司和其保戶之間賴以維系的最大誠(chéng)信原則將徹底崩潰，保險(xiǎn)機(jī)制將不復(fù)存在。保險(xiǎn)欺詐行為的后果十分嚴(yán)重，其表現(xiàn)錯(cuò)綜復(fù)雜。從發(fā)生的主體來(lái)看，有投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)受益人所為；有保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等中介組織所為；還有保險(xiǎn)從業(yè)人員自身的欺詐行為。從操作環(huán)節(jié)來(lái)看，有投保之前就已精心策劃的，這類情況往往伴隨刑事案件的發(fā)生；更多的則是事前沒(méi)有主觀蓄謀，而在出險(xiǎn)后以偽造事故現(xiàn)場(chǎng)、偽造證明等手段獲得超額或本不該獲得的賠款。從手段來(lái)看，有故意隱瞞標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，不如實(shí)告知的；有故意制造風(fēng)險(xiǎn)事故損失的；有故意擴(kuò)大損失程度的；有故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，謊稱損失的；有偽造、編造保險(xiǎn)事故單證，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍也要索賠的等等。保險(xiǎn)欺詐案件中有很大比例是投保人與保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員合謀進(jìn)行的。常見的操作手法是：事故發(fā)生后，投保人通過(guò)各種渠道找到保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員，馬上辦理保險(xiǎn)手續(xù)，保單的時(shí)間一定要早于事故發(fā)生時(shí)間（假如：投保時(shí)間為某月2日，事故時(shí)間肯定會(huì)晚于2日，或?qū)⒈紊r(shí)間提前，或?qū)⑹鹿拾l(fā)生時(shí)間的證明拖后?？傊?，保單生效時(shí)間一定會(huì)早于事故發(fā)生時(shí)間）。事故發(fā)生后，投保人往往會(huì)急于獲取保險(xiǎn)賠償金，一旦獲得“倒簽”保單會(huì)立即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠?；谶@個(gè)特點(diǎn)，實(shí)踐中有時(shí)會(huì)見到，保險(xiǎn)公司剛剛出具保單沒(méi)幾天（甚至更快），投保人通知保險(xiǎn)公司發(fā)生保險(xiǎn)事故要求理賠。有行內(nèi)人士曾對(duì)筆者講，出現(xiàn)這種情況大多會(huì)有問(wèn)題。從理論上講，保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系，是建立在統(tǒng)計(jì)學(xué)和概率學(xué)基礎(chǔ)上的合同關(guān)系。從這個(gè)角度講，投保后第二天或者近幾天就發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率非常小（筆者只講概率問(wèn)題，不涉及其他，實(shí)踐中投保后發(fā)生保險(xiǎn)事故的案例也不少，但以此作為概率分析無(wú)參考意義），可以說(shuō)投保人的“運(yùn)氣”非常好。所以講，識(shí)別保險(xiǎn)欺詐的一個(gè)很有效的方法是：看投保時(shí)間與保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間的長(zhǎng)短，如果過(guò)短（如一周內(nèi)）就要引起警覺，對(duì)這類理賠申請(qǐng)一定要反復(fù)審查，多調(diào)查、多詢問(wèn)理賠申請(qǐng)人。作為保險(xiǎn)理賠人員一定要有這樣的敏感，對(duì)不符合常規(guī)的理賠申請(qǐng)要保持警惕。坦白講，只要符合保險(xiǎn)理賠條件的理賠申請(qǐng)都應(yīng)該滿足，這也是理賠人員的工作職責(zé)。但發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐、識(shí)別保險(xiǎn)欺詐不僅僅是理賠人員的工作要求和職責(zé)所在，更是維護(hù)其他投保人合法權(quán)益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的重要條件。這是識(shí)別保險(xiǎn)欺詐的第二種方法。識(shí)別保險(xiǎn)欺詐的第三種方法是，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理，加強(qiáng)內(nèi)勤、外勤教育。雖然是老生常談，但現(xiàn)實(shí)是保險(xiǎn)欺詐或多或少都有保險(xiǎn)公司“內(nèi)鬼”參與，“千里之堤潰于蟻穴”，這方面的教訓(xùn)已經(jīng)不少了。具體方法是，統(tǒng)計(jì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員保單的事故概率，特別是投保即發(fā)生保險(xiǎn)事故的理賠案例。如果某保險(xiǎn)營(yíng)銷員的保單事故概率過(guò)高，或者投保后即發(fā)生理賠事件，對(duì)該營(yíng)銷員的業(yè)績(jī)要加以密切跟蹤和防范，以此減少保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。以下幾個(gè)方面的建議或許有助于反欺詐行為的實(shí)施：第一、完善法律法規(guī)體系，從法制的角度對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行準(zhǔn)確界定，有利于依法監(jiān)管。相對(duì)于人為制造保險(xiǎn)事故的“硬欺詐”，夸大合法索賠的“軟欺詐”更加難于防范。我國(guó)《刑法》第198條為打擊保險(xiǎn)“硬欺詐”提供了法律依據(jù)，但由于保險(xiǎn)活動(dòng)的復(fù)雜性，保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)的手段也不斷翻新，各種保險(xiǎn)“軟欺詐”具有難以觀測(cè)和界定的特點(diǎn)。建議在對(duì)保險(xiǎn)法修改中，完善對(duì)各種“軟欺詐”的處罰，在條件成熟時(shí)再制定專門的反保險(xiǎn)欺詐法。第二、應(yīng)設(shè)立專門的調(diào)查管理機(jī)構(gòu)或崗位，統(tǒng)一開展疑難案件的調(diào)查處理和監(jiān)控管理工作，或聘用注冊(cè)商業(yè)咨詢公司的專業(yè)調(diào)查人員進(jìn)行疑難案件的調(diào)查取證等技術(shù)工作，以保險(xiǎn)調(diào)查工作的技術(shù)專業(yè)化和職業(yè)化來(lái)對(duì)抗保險(xiǎn)欺詐的專業(yè)化。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司中也設(shè)立專門的調(diào)查機(jī)構(gòu)，對(duì)于可疑投保和賠案進(jìn)行先期調(diào)查等。第三、加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的信息收集與交流。目前，我國(guó)反保險(xiǎn)欺詐工作仍然處于單兵作戰(zhàn)狀態(tài)，由于業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，各家保險(xiǎn)公司之間沒(méi)有高效可共享的信息平臺(tái)。從制度的角度上，這種割據(jù)狀態(tài)給保險(xiǎn)欺詐者以可乘之機(jī)。因此，可以考慮由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌，建立全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)除商業(yè)秘密外的重要信息共享。; #購(gòu)買保險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22

購(gòu)買保險(xiǎn) 假期出游旅行社責(zé)任險(xiǎn)還不夠: 摘要：我們都無(wú)法忘記，在剛剛過(guò)去的十一黃金周里，接連發(fā)生的旅游意外事故，這使人們開始關(guān)注旅游意外險(xiǎn)的存在。如今旅游保險(xiǎn)再次成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。很多“驢友”出游前除了準(zhǔn)備必須的裝備之外也會(huì)給自己選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)保障，一份專業(yè)的旅游意外險(xiǎn)真的是必不可少，也是出游的必須“裝備”呢。但是有些朋友發(fā)現(xiàn)旅行社都投保了“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”，就覺得既然已經(jīng)有了這方面的保障，那自己就不需要再買一份旅游意外險(xiǎn)了。其實(shí)這正是一個(gè)誤區(qū)，關(guān)注一下旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)的細(xì)微差別就不難發(fā)現(xiàn)，旅游意外險(xiǎn)可是必不可少呢。僅旅行社責(zé)任險(xiǎn)還不夠“出游的時(shí)候，旅行社不是已幫我們買好了旅行險(xiǎn)了？”許多市民在出游時(shí)會(huì)選擇跟團(tuán)，由旅行社安排行程，而保險(xiǎn)也由旅行社代辦，但一般旅行社給游客購(gòu)買的其實(shí)是指旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但僅這份保險(xiǎn)并不等于旅游意外險(xiǎn)，在旅行途中遇到意外情況，旅行社并不一定負(fù)全責(zé)。由于是旅行社操辦“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”，很少人會(huì)留心這一保險(xiǎn)產(chǎn)品和保障范圍。但所謂的旅行社責(zé)任險(xiǎn)，保的是因旅行社的原因?qū)е碌穆糜物L(fēng)險(xiǎn)，受益人是旅行社。這意味著，一旦游客在旅游活動(dòng)中受到人身或財(cái)產(chǎn)的損害，如果損害結(jié)果是由旅行社的過(guò)錯(cuò)造成的，那么游客可以得到賠償；但是，如果游客的損害結(jié)果不是因旅行社的過(guò)錯(cuò)，比如在自由活動(dòng)中受到的損害，或者由于不可抗力受到的損害，那么，游客就得不到賠償。“依照法律規(guī)定，旅行社必須投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，而旅游意外險(xiǎn)，則是否投保以及投保多少，都是由游客自愿決定的。”一家保險(xiǎn)公司意外健康險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)人告訴記者，旅行社會(huì)向游客推薦購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)，它的投保人和受益人都是游客，旅行社只是代理投保手續(xù)。一旦保單保障范圍的事故，購(gòu)買意外險(xiǎn)的游客就會(huì)受到保障。當(dāng)然，旅游意外險(xiǎn)也有除外責(zé)任。一般人身意外險(xiǎn)不包括高危險(xiǎn)活動(dòng)，比如從事蹦極、攀巖、登山、滑雪等高危險(xiǎn)活動(dòng)，發(fā)生意外后很可能得不到賠償。而真要參加這些高危項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)，又想得到相關(guān)保障，游客就要投保那種專門為高危運(yùn)動(dòng)特殊定制的保險(xiǎn)。旅游意外險(xiǎn)頻頻促銷越來(lái)越多游客選擇到境外深度游，在人身地不熟、語(yǔ)言溝通凸顯困難的境外，購(gòu)買一份保險(xiǎn)尤為重要。值得注意的是，以往出境游的旅客在選購(gòu)境外旅游險(xiǎn)時(shí)往往選擇不多，不管是去歐洲、去北美還是東南亞旅游，購(gòu)買的保險(xiǎn)其實(shí)都是一種，除了保障時(shí)間長(zhǎng)短可選之外，實(shí)質(zhì)的保障范圍其實(shí)是將境外所有國(guó)家(可保國(guó)家)包含在內(nèi)的?，F(xiàn)在針對(duì)境外游目的地的旅游險(xiǎn)陸續(xù)推出，將保障范圍縮小，保費(fèi)對(duì)消費(fèi)者而言更加實(shí)惠，保障針對(duì)性更強(qiáng)。而對(duì)于保險(xiǎn)最容易被忽視的國(guó)內(nèi)游，保險(xiǎn)專家建議，可購(gòu)買一份全年綜合意外險(xiǎn)，用極低的保費(fèi)，即可避免出游前遺忘購(gòu)買的保險(xiǎn)真空，也可以為孩子平時(shí)的意外風(fēng)險(xiǎn)添一重保障。保險(xiǎn)溫馨提示：大多數(shù)旅游者都是由旅行社為其購(gòu)買保險(xiǎn)，個(gè)人購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)的意識(shí)較弱，其實(shí)不應(yīng)該過(guò)于依賴旅行社，要根據(jù)自身的需求選自適合自己的保障計(jì)劃。嘟嘟還推薦給您都邦的一些短期意外險(xiǎn)，多是卡式單證，單份保費(fèi)100-200元，但是可以提供全年的意外保障，無(wú)論是在旅途中還是生活中都能免去您的后顧之憂。; #旅游保險(xiǎn) #購(gòu)買保險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22

購(gòu)買保險(xiǎn) 什么叫保險(xiǎn)價(jià)值？投保注意什么？: 摘要：人們?cè)谕侗Ｖ?，都要考慮這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值是多少？保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障如何？那么，什么叫保險(xiǎn)價(jià)值呢？什么是保險(xiǎn)價(jià)值？保險(xiǎn)價(jià)值又稱為保險(xiǎn)價(jià)額，是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值，它有時(shí)間性，是一個(gè)動(dòng)態(tài)值，決定于市場(chǎng)供求關(guān)系的變化，因此對(duì)于同樣的保險(xiǎn)標(biāo)的物，甚至是同一保險(xiǎn)標(biāo)的物，在不同的時(shí)期或在不同的地區(qū)會(huì)有不同的價(jià)值量。此外，由于固定資產(chǎn)的財(cái)務(wù)折舊、技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的名義折舊和消費(fèi)者偏好的改變等等因素的影響，就大多數(shù)財(cái)產(chǎn)來(lái)說(shuō)，同一標(biāo)的物隨著使用時(shí)間的延長(zhǎng)其保險(xiǎn)價(jià)值呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，而并非是一成不變的。當(dāng)然，在通貨膨脹的市場(chǎng)條件下，保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值可能會(huì)以不同尋常的速率增長(zhǎng)。由此，定義保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)標(biāo)的物在某一特定時(shí)間和某一特定地域的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值，容易理解又在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中具有現(xiàn)實(shí)意義。因?yàn)?，它更多地體現(xiàn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后進(jìn)行理賠定損的過(guò)程。譬如說(shuō)，一臺(tái)海爾分體空調(diào)機(jī)用了兩年，被偷了，保險(xiǎn)公司怎么去核定它出險(xiǎn)前的價(jià)值呢？很簡(jiǎn)單，到市場(chǎng)去查詢同樣型號(hào)、使用了同樣年限的海爾空調(diào)機(jī)值多少錢，是什么價(jià)格，這價(jià)格便是被偷空調(diào)機(jī)的保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值有什么區(qū)別？1.任何保險(xiǎn)合同，無(wú)論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必有保險(xiǎn)金額，但不一定都有保險(xiǎn)價(jià)值。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，有的約定保險(xiǎn)價(jià)值，有的沒(méi)有約定保險(xiǎn)價(jià)值。人身保險(xiǎn)合同則根本就沒(méi)有保險(xiǎn)價(jià)值一說(shuō)，因?yàn)槿说纳?、身體是不能以金錢來(lái)衡量的。 2.保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須確定一個(gè)保險(xiǎn)金額，但不一定確定保險(xiǎn)價(jià)值，如不定值保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)就無(wú)須確定保險(xiǎn)價(jià)值。 3.保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，而保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的依據(jù)。 4.保險(xiǎn)金額是投保人的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人的最高賠償限額；而保險(xiǎn)價(jià)值則是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，是保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡哳~。即使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人也只在保險(xiǎn)價(jià)值范圍內(nèi)予以賠償。保險(xiǎn)價(jià)值如何確定？保險(xiǎn)價(jià)值可由三種方法確定：（1）依市價(jià)變動(dòng)，（2）依雙方當(dāng)事人約定，（3）依法律規(guī)定。在有些保險(xiǎn)中，可由法律明文規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)價(jià)值的確定有兩種方式：一種是定值保險(xiǎn)；一種是不定值保險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)合同中，由于人的身體和壽命無(wú)法用金錢衡量，不存在保險(xiǎn)價(jià)值的問(wèn)題，只需在保險(xiǎn)合同中約定一個(gè)保險(xiǎn)金額，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依約定給付，因此也被稱為定額保險(xiǎn)。確定保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)于履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有重要的意義。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定確定保險(xiǎn)價(jià)值有兩種方法：（1）保險(xiǎn)價(jià)值由投保人和保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)約定，并在合同中明確作出記載。合同當(dāng)事人通常都根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在訂立合同時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格估定其保險(xiǎn)價(jià)值，有些不能以市場(chǎng)價(jià)格估定的，就由雙方當(dāng)事人約定其價(jià)值。事先約定保險(xiǎn)價(jià)值的合同為定值保險(xiǎn)合同，采用這種保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)，是定值保險(xiǎn)。屬于定值保險(xiǎn)的，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，不論所保財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人都要按保險(xiǎn)合同上載明的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算賠償金額。（2）保險(xiǎn)價(jià)值可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，按照當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。在保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，需要確定保險(xiǎn)賠償金額時(shí)，才去確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，是不定值保險(xiǎn)，采取不定值保險(xiǎn)方式訂立的合同為不定值保險(xiǎn)合同。對(duì)于不定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)并不加以確定，因此，不定值保險(xiǎn)合同中只記載保險(xiǎn)金額，不記載保險(xiǎn)價(jià)值。
投保時(shí)需要注意的問(wèn)題
1、確定保險(xiǎn)人合法身分，避免上當(dāng)受騙。當(dāng)有人叩門拜訪或推銷保險(xiǎn)時(shí)，您有權(quán)要求其出示印有保險(xiǎn)公司標(biāo)志的有關(guān)證件或保險(xiǎn)代理人持證上崗證件。2、熟知保險(xiǎn)責(zé)任，切莫盲目投保。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的險(xiǎn)種層出不窮，對(duì)于尋常百姓來(lái)講，面對(duì)林林總總的保險(xiǎn)品種猶如霧里看花，甚至有些人就是反復(fù)讀過(guò)幾遍保險(xiǎn)條款也不知所云。因此，您在投保前一定要請(qǐng)業(yè)務(wù)員認(rèn)真、詳細(xì)地為您講解保險(xiǎn)條款的特點(diǎn)及保險(xiǎn)責(zé)任，并做到對(duì)保險(xiǎn)條款中列明的保險(xiǎn)責(zé)任特別是免除規(guī)定完全了解。每個(gè)險(xiǎn)種的適應(yīng)對(duì)象以及保險(xiǎn)責(zé)任和保障水平都是有區(qū)別的，每個(gè)險(xiǎn)種的保額限定和險(xiǎn)種保費(fèi)水平以及給付金額水平亦不盡相同。因此，當(dāng)你想投保時(shí)，務(wù)必搞清楚，選擇您認(rèn)為最為適宜的險(xiǎn)種進(jìn)行投保，以免投保后又覺不“合身”，再找業(yè)務(wù)員辦理退保，從而帶來(lái)不必要的麻煩和苦惱。與此同時(shí)，您還要對(duì)所購(gòu)買的險(xiǎn)種的除外責(zé)任，以及出險(xiǎn)后如何索賠等事項(xiàng)一一了解清楚，避免某些素質(zhì)不高的營(yíng)銷員在介紹條款規(guī)定時(shí)避重就輕，有意渲染對(duì)投保人有利的保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定，而對(duì)于投保人需注意的有關(guān)特殊約定輕描淡寫或干脆不說(shuō)。一旦發(fā)生不測(cè)，索賠時(shí)或與原投保時(shí)想象的不一樣，或?qū)俪庳?zé)任遭拒賠，從而產(chǎn)生誤解甚至造成不必要的保險(xiǎn)糾紛。3、履行如實(shí)告知義務(wù)，以免自食苦果。保險(xiǎn)合同要以當(dāng)事人雙方誠(chéng)實(shí)信用為基礎(chǔ)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于投保單的有關(guān)事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)如實(shí)填寫，對(duì)保險(xiǎn)公司的詢問(wèn)應(yīng)如實(shí)告知。; #保險(xiǎn)價(jià)值 #保險(xiǎn)產(chǎn)品 #購(gòu)買保險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 專家建議保險(xiǎn)并不是越多越好: 摘要：“天有不測(cè)風(fēng)云,人有旦夕禍福”這句俗語(yǔ)印證了當(dāng)今社會(huì)的形式，隨著這個(gè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的加大，人們無(wú)法預(yù)測(cè)什么時(shí)候會(huì)患疾病、什么是會(huì)遇到意外死亡或殘疾、什么時(shí)候可能失業(yè)等等不幸之事降臨到頭上，人們需要一種保障，就是保險(xiǎn)的保障。我們知道，保險(xiǎn)的功能不僅能提供生活的保障，也可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃財(cái)務(wù)需要，所以時(shí)下保險(xiǎn)成為人們保障和維持生活品質(zhì)的一種重要工具。那么是不是保險(xiǎn)買得越多越有保障呢？
　　人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。
　　而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類實(shí)償性保險(xiǎn)。　　汪先生畢業(yè)于世界頂級(jí)的哈佛大學(xué)，回國(guó)后就任一家著名外資銀行高級(jí)主管，年薪45萬(wàn)元左右。幾年的國(guó)外生活，使他的思維方式改變了很多，突出一點(diǎn)就是保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)。在深圳工作4年來(lái)，他陸續(xù)購(gòu)買了5張保單，總保額度250萬(wàn)元，每年總保費(fèi)支出15萬(wàn)元左右。按照當(dāng)時(shí)的收入水平，負(fù)擔(dān)這些“巨額”保費(fèi)，汪先生沒(méi)有感覺到什么壓力。當(dāng)汪先生正沉醉于自己精心挑選的保險(xiǎn)所構(gòu)建的保障大網(wǎng)的時(shí)候，汪先生所在銀行經(jīng)濟(jì)大幅下滑，高層人員競(jìng)聘上崗時(shí)，汪先生又意外落選，汪先生的收入水平大幅降低。15萬(wàn)元左右的保費(fèi)支出，讓汪先生感到了從未有過(guò)的財(cái)務(wù)緊張，感到了生活的壓力，心情也感到非常的不愉快。那么汪先生真的需要買這么多保險(xiǎn)嗎？5張保單是不是給他帶來(lái)更多的保障呢？　　其實(shí)不然，保險(xiǎn)并不是買得越多越好，雖然生命是無(wú)價(jià)的，但是購(gòu)買保險(xiǎn)是需要定期支付保費(fèi)的，并且保額越高保費(fèi)也越高，所以過(guò)量的保險(xiǎn)購(gòu)買就會(huì)加重個(gè)人（家庭）的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，容易導(dǎo)致個(gè)人（家庭）財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題，影響生活品質(zhì)，因此購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行購(gòu)買。一般而言，整個(gè)家庭的總保額度，是以家庭年收入的三到五倍計(jì)算，計(jì)算方式如下：　　家庭責(zé)任額＝家庭生活準(zhǔn)備金+負(fù)債償還金+家庭急用金-社會(huì)保險(xiǎn)金-現(xiàn)有穩(wěn)定資產(chǎn)　　而一般家庭的保費(fèi)支出，最好不要超過(guò)年收入的10％，當(dāng)然如果是單身族，可以適當(dāng)降低，大概為年收入的5％～7％就差不多。　　因此，按照年收入的三到五倍計(jì)算，汪先生的總保額度應(yīng)該在135（45×3）萬(wàn)元至225（45×5）萬(wàn)元之間；按照年收入的5％～7％的標(biāo)準(zhǔn)，汪先生的保費(fèi)支出最好在2.25（45×5％）萬(wàn)元與3.15（45×7％）萬(wàn)元之間。如果當(dāng)初汪先生了解這些知識(shí)的話，現(xiàn)在可能不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重的壓力。　　所以，保險(xiǎn)并不是買得越多越有保障，而是應(yīng)該根據(jù)您家庭的財(cái)務(wù)狀況和實(shí)際需求來(lái)籌劃購(gòu)買，讓您有限的財(cái)務(wù)資源做到“財(cái)盡其用”。　　保險(xiǎn)規(guī)劃師建議，不同類型的保險(xiǎn)的配置順序一般為：保障，儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，投資。在保險(xiǎn)費(fèi)用上，它們也是逐步遞增的關(guān)系。但是值得質(zhì)疑的是，投資型的保險(xiǎn)并不能完全具備保障功能，而且相比較消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)成本過(guò)高。而對(duì)于人身保險(xiǎn)投保順序則一般為：意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前市面上險(xiǎn)種很多，陷阱也不少，對(duì)此建行理財(cái)專家給出的建議是：理性消費(fèi)，避免沖動(dòng)。“保險(xiǎn)非存款，并不是越多越好。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，建議拿家庭年收入的1/10來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，一般不建議超比例配置。”
　　購(gòu)買保險(xiǎn)要提早規(guī)劃
保險(xiǎn)規(guī)劃師指出，如果在合適的時(shí)間，買對(duì)了合適的保險(xiǎn)，不僅能獲得保障，還能省錢。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)承受能力隨年齡增加遞減，因此保險(xiǎn)需盡早規(guī)劃。一般來(lái)講除了分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、變額年金等投資型險(xiǎn)種外，保險(xiǎn)費(fèi)率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費(fèi)越高。隨著投保年齡的增加，保費(fèi)的上漲幅度也隨之遞增。以一款定期壽險(xiǎn)為例，從18歲到29歲時(shí)，每增長(zhǎng)一歲，保費(fèi)增加250元，過(guò)了29歲，保費(fèi)的差額則從300元向上遞增，到33歲時(shí)，間隔為400元，而過(guò)了40歲，差額則近千元，看得出，過(guò)了29歲，保費(fèi)明顯呈急劇增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。因此對(duì)于保險(xiǎn)計(jì)劃的配置，應(yīng)當(dāng)以生活需求為出發(fā)點(diǎn)，且對(duì)于基于實(shí)際需求的保險(xiǎn)規(guī)劃，越早越好。
　　家庭保險(xiǎn)先買保障類型
專家建議，給家庭買保險(xiǎn)應(yīng)該遵循先買意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的原則。很多投資者對(duì)于分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)情有獨(dú)鐘，還有帶點(diǎn)儲(chǔ)蓄功能的教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)，但是對(duì)健康型保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)關(guān)注卻比較少。俗話說(shuō)意外、疾病和養(yǎng)老是人生的三大風(fēng)險(xiǎn)，而其中最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病。
　　搞懂術(shù)語(yǔ)閱讀條款
保險(xiǎn)產(chǎn)品有一些共通的條款，例如大部分保險(xiǎn)合同都會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)(1774.60,-1.10,-0.06%)值、交費(fèi)寬限期條款、復(fù)效期、索賠期限等條款。但是，不少投保的人對(duì)這些專業(yè)術(shù)語(yǔ)并不了解。“交費(fèi)寬限期”就是考慮到投保人可能因?yàn)槭诸^資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因未能按期交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)設(shè)定一個(gè)延交保費(fèi)的寬限期，大多為60天。“保單復(fù)效期”指投保人因種種原因，如忘記交納保費(fèi)、不愿再交保費(fèi)等，使保險(xiǎn)合同中止。在中止保險(xiǎn)合同后又反悔了，希望恢復(fù)原有的保單，一般情況下，在保險(xiǎn)合同中止2年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)恢復(fù)，與保險(xiǎn)公司達(dá)成復(fù)效、協(xié)議，但要補(bǔ)交失效期內(nèi)的保費(fèi)和利息。而“事故報(bào)案期”則是被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后(一般應(yīng)該在10天內(nèi))通知保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司可以在第一時(shí)間了解情況，判斷并做出賠付。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議投資者在購(gòu)買前應(yīng)詳細(xì)閱讀投保單、投保提示書、保險(xiǎn)條款等有關(guān)內(nèi)容，不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋，如有疑問(wèn)可撥打保險(xiǎn)公司全國(guó)統(tǒng)一客服熱線咨詢。除銀行存款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)外，其他理財(cái)產(chǎn)品都有一定風(fēng)險(xiǎn)，這是所有投資者首先要有的意識(shí)。消費(fèi)者在購(gòu)買前應(yīng)注意分清保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別，充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力在約定的繳費(fèi)期內(nèi)支付保險(xiǎn)費(fèi)。決定購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)如實(shí)填寫個(gè)人信息、抄錄有關(guān)內(nèi)容，并在確定自己充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容后親自簽名。; #保險(xiǎn) #購(gòu)買保險(xiǎn) #保險(xiǎn)規(guī)劃
2024-09-03 16:23:22

購(gòu)買保險(xiǎn) 新華吉祥至尊兩全保險(xiǎn)是什么？: 摘要：新華吉祥至尊是一款分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，上市以來(lái)因其良好的收益與保險(xiǎn)保障深受投保人的喜歡。那么這款保險(xiǎn)的獨(dú)特之處在哪里呢？吉祥至尊分紅險(xiǎn)是新華人壽于2011年年末在保險(xiǎn)市場(chǎng)上推出這款新產(chǎn)品，此款保險(xiǎn)為分紅型產(chǎn)品，能夠?yàn)槟纳钐峁┯行?、持續(xù)的規(guī)劃，以及穩(wěn)定的資金積累，幫助大家把生活安排妥妥當(dāng)當(dāng)。吉祥至尊是以中長(zhǎng)期理財(cái)功能見長(zhǎng)，堪稱長(zhǎng)期規(guī)劃的典范，能確?？蛻舫掷m(xù)積累財(cái)富的進(jìn)程，能夠讓客戶早日實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。“吉祥至尊”兩全保險(xiǎn)非常適合大眾百姓購(gòu)買，保費(fèi)低、保障高、責(zé)任完善，還能附加重大疾病等多個(gè)險(xiǎn)種，靈活組合。高達(dá)兩倍保額的身故和全殘保障，加之交費(fèi)低、交費(fèi)期限長(zhǎng)，集穩(wěn)健理財(cái)和高效保障于一體。除了延續(xù)新華人壽獨(dú)特的保額分紅產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)外，“吉祥至尊”還有一些突出亮點(diǎn)讓規(guī)劃更周全、更安心。首先，滿期領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金為保險(xiǎn)金額的105%，超過(guò)100%的設(shè)計(jì)，是因?yàn)槌浞挚紤]到目前國(guó)內(nèi)外嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、通貨膨脹加劇等因素；其次，對(duì)未成年人采取零風(fēng)險(xiǎn)保額責(zé)任設(shè)計(jì)，有利于提高未成年人的投保額度。不但增加了孩子的滿期利益，還提高了18歲后的保障額度，使家長(zhǎng)可以合理地為孩子進(jìn)行未來(lái)規(guī)劃和儲(chǔ)備。值得一提的是，這款產(chǎn)品具有新華人壽理財(cái)產(chǎn)品“保險(xiǎn)理財(cái)”、“保額分紅”的特點(diǎn)。經(jīng)典的保額分紅方式，讓客戶在享受保障的同時(shí)，使資產(chǎn)積少成多，養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。無(wú)論風(fēng)險(xiǎn)是否到來(lái)，都能夠協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)安全的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，滿足中長(zhǎng)期理財(cái)及實(shí)現(xiàn)人生規(guī)劃的雙重需求。保費(fèi)豁免也是兩款產(chǎn)品的又一特色，即投保人因意外身故或全殘免交后續(xù)保費(fèi)，被保險(xiǎn)人仍可享受保險(xiǎn)利益，最大限度地為被保險(xiǎn)人提供享有保障的機(jī)會(huì)。責(zé)任免除：被保險(xiǎn)人因下列情形之一身故或身體全殘的，公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：1.投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；2.故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；3.自本合同成立或合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；4.主動(dòng)吸食或注射毒品；5.酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；6.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；7.核爆炸、核輻射或核污染。發(fā)生上述第1項(xiàng)情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，合同終止，公司向身故保險(xiǎn)金受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。發(fā)生上述其他情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，合同終止，公司向投保人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。投保人因其發(fā)生上述第2-7項(xiàng)情形或被保險(xiǎn)人對(duì)投保人的故意殺害、故意傷害導(dǎo)致投保人身故或身體全殘的，公司不予豁免保險(xiǎn)費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)提示：吉祥至尊為分紅保險(xiǎn)，其紅利分配是不確定的。本產(chǎn)品采用增額紅利方式進(jìn)行分紅。年度分紅以增加保險(xiǎn)金額的方式進(jìn)行分配。終了紅利在合同生效一年后，因被保險(xiǎn)人身故或身體全殘、投保人解除保險(xiǎn)合同、發(fā)生責(zé)任免除事項(xiàng)、轉(zhuǎn)換條款、合同效力中止期滿未達(dá)成復(fù)效協(xié)議或保險(xiǎn)期間屆滿等情形導(dǎo)致的合同終止時(shí)給付。投保新華吉祥至尊兩全保險(xiǎn)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)呢？首先，分紅險(xiǎn)的分紅是不確定的。分紅險(xiǎn)屬于穩(wěn)健的保本產(chǎn)品，但是分紅保單的預(yù)定利率并不是分紅率，有時(shí)候保險(xiǎn)公司為了吸引投保，會(huì)派發(fā)特別紅利。投保人要認(rèn)識(shí)到分紅險(xiǎn)的本質(zhì)還是保險(xiǎn)，除了考慮收益，還應(yīng)意識(shí)到其保障功能。其次，認(rèn)清所謂的抗通脹功能。消費(fèi)者不能理解為分紅險(xiǎn)一定能抵御通貨膨脹，其效果關(guān)鍵看分紅率是否超過(guò)CPI。只能說(shuō)分紅險(xiǎn)可以加強(qiáng)抵御通脹的效果。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品適宜長(zhǎng)期持有，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品前要考慮清楚，認(rèn)真了解保險(xiǎn)相關(guān)條款，有必要請(qǐng)專業(yè)人士給予幫助。和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，分紅險(xiǎn)如果提早解約，就會(huì)造成本金上的損失。無(wú)論是什么險(xiǎn)種，期繳產(chǎn)品每投入一期保費(fèi)，就會(huì)被扣除一定的保障成本、管理費(fèi)、各類運(yùn)營(yíng)手續(xù)費(fèi)等，頭期保費(fèi)中還要被扣除核保費(fèi)用，而最初幾期的保費(fèi)中自然還要扣除銷售傭金，所以期繳保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，多投一年保費(fèi)就多發(fā)生一次損失。辦理退保要注意以下幾點(diǎn)：1.申請(qǐng)退保的資格人為投保人。如果被保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理退保，須取得投保人書面同意，并由投保人明確表示退保金由誰(shuí)領(lǐng)取。2.投保人申請(qǐng)退保，合同生效滿兩年的，保險(xiǎn)公司收到退保申請(qǐng)后退還保單現(xiàn)金價(jià)值；繳費(fèi)不滿兩年的，保險(xiǎn)人收取從保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)后，剩余部分退還給投保人。3.退保人在辦理退保時(shí)要提供以下文件；a.投保人的申請(qǐng)書，被保險(xiǎn)人要求退保的，應(yīng)當(dāng)提供投保人書面同意的退保申請(qǐng)書；b.有效力的保險(xiǎn)合同及最后一次繳費(fèi)憑證；c.投保人的身份證明；d.委托他人辦理的，應(yīng)當(dāng)提供投保人的委托書、委托人的身份證。4.為了維護(hù)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的利益，在下列條件下，投保人或被保險(xiǎn)人不能辦理退保手續(xù)：a.已發(fā)生傷殘醫(yī)療賠付的保單；b.已到生存領(lǐng)取期的保單（投保人已完成繳費(fèi)義務(wù)，避免投保人為了自己的利益，損害被保險(xiǎn)人的利益）。如果買錯(cuò)了產(chǎn)品，而且這個(gè)產(chǎn)品是一次性完成繳費(fèi)的，在家庭整體資金尚有余力的情況下，倒是提倡大家最好持幾年再退保。因?yàn)榧热皇擒O繳產(chǎn)品，在留下這份保險(xiǎn)的情況下，就不再需要你繼續(xù)投入，此時(shí)退保的“損失比例”和“損失絕對(duì)值”都是一樣的情況--都是越晚退保，損失越小些。; #保險(xiǎn)產(chǎn)品 #購(gòu)買保險(xiǎn) #兩全保險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22

購(gòu)買保險(xiǎn) 專家教您選擇合適的萬(wàn)能險(xiǎn): 摘要：我們一直聽專家介紹，保險(xiǎn)產(chǎn)品之間沒(méi)有優(yōu)劣之分，適合自己的就是最好的。確實(shí)如此，選擇保險(xiǎn)一定要從自己的角度出發(fā)，見天小編介紹如何選擇和操作萬(wàn)能險(xiǎn)，找到最適合自己的產(chǎn)品，并使它最大限度地發(fā)揮功能呢？
　　萬(wàn)能險(xiǎn)的解釋
萬(wàn)能險(xiǎn)，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。投保萬(wàn)能險(xiǎn)，收益和風(fēng)險(xiǎn)并存，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)最重要的是選擇適合自身需求的產(chǎn)品，理性理財(cái)。認(rèn)清自身需求主要包括個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。首先，一般保險(xiǎn)公司不鼓勵(lì)年齡在60歲以上的人投保。60歲以上的人群收入處于下降階段，繳納保費(fèi)的難度較大且不穩(wěn)定，并且萬(wàn)能險(xiǎn)的收益一般要經(jīng)過(guò)5年以上才可顯現(xiàn)，他們享受投保利益的時(shí)間較短，并不適合投保萬(wàn)能險(xiǎn)。其次，萬(wàn)能險(xiǎn)保險(xiǎn)保障功能一般僅限于死亡或重殘，若是急需醫(yī)療、健康等保障的人群需要謹(jǐn)慎選擇，或以購(gòu)買附加險(xiǎn)的方式予以完善。總的來(lái)說(shuō)，有著長(zhǎng)期理財(cái)需求，且有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，收入有一定保障的人群比較適合投保萬(wàn)能險(xiǎn)。盡管不同萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)理念和操作方式上大同小異，但是具體保險(xiǎn)產(chǎn)品之間還是有所區(qū)別的，需要擇優(yōu)投保。首先，選好保險(xiǎn)公司。萬(wàn)能險(xiǎn)雖說(shuō)有保底收益，但是獲取較高投資收益也是人們投保的重要目標(biāo)，一般實(shí)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)公司的投資效果比較穩(wěn)定可靠。其次，注意區(qū)分比較各種費(fèi)用的扣除方式。萬(wàn)能險(xiǎn)前期退保最大的損失來(lái)源于各種費(fèi)用的預(yù)先扣除，因此應(yīng)該注意區(qū)分不同繳費(fèi)方式在各種費(fèi)用扣除上的區(qū)別，例如，對(duì)于期繳型產(chǎn)品而言，6000元以下的基本保費(fèi)和6000元以上的額外保費(fèi)按照不同標(biāo)準(zhǔn)收取初始費(fèi)用，前者最初幾年的初始費(fèi)用往往從50%開始逐年遞減，至五年后一般穩(wěn)定在5%左右，后者則一般就固定在5%。另外，持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)也是決定一個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合投資成本的重要組成部分，選擇具有較高的持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以大大降低投保成本。
　　保險(xiǎn)專家為您支招如何購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)
一看：初始費(fèi)率和投連險(xiǎn)一樣，萬(wàn)能險(xiǎn)亦要收取初始費(fèi)用，而且其費(fèi)率同樣不低。對(duì)于期繳型產(chǎn)品而言，6000元以下的基本保費(fèi)和6000元以上的額外保費(fèi)按照不同標(biāo)準(zhǔn)收取，前者最初幾年的初始費(fèi)用往往從50%開始逐年遞減，至五年后一般穩(wěn)定在5%左右，后者則一般就固定在5%。而躉交類產(chǎn)品，則一般為固定比例，為5%左右。當(dāng)然亦有部分躉交產(chǎn)品會(huì)針對(duì)某金額一次收取相對(duì)較高的初始費(fèi)用(如8%-10%)，剩余部分則同樣為5%。期繳類產(chǎn)品由于年繳保費(fèi)較低，比較適合那些儲(chǔ)蓄有限的投保者；但若資金較多，則躉交類產(chǎn)品(尤其是初始費(fèi)用始終為5%的產(chǎn)品)就比較有優(yōu)勢(shì)，畢竟可以不用像期繳6000元以下最初幾年20%-50%這么高的初始費(fèi)用。二看：持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)“初始費(fèi)用”和“持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)”是決定一個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品綜合投資成本的最關(guān)鍵兩大因素。某些產(chǎn)品也許初始費(fèi)用較高，但其豐厚的持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)使其有可能長(zhǎng)期能獲得較高的收益；而有些產(chǎn)品雖然初始費(fèi)用較低，但是因?yàn)闆](méi)有持續(xù)獎(jiǎng)金，反而在長(zhǎng)期投資中被前者趕超。因此初始費(fèi)用和持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)必須要結(jié)合起來(lái)看。目前，一般持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)可以分為三類：1、有限持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)，大體是以彌補(bǔ)初始費(fèi)用為限，如躉交型產(chǎn)品初始費(fèi)用為5%，此后若干年每年給予1%持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)，累計(jì)達(dá)到5%；2、無(wú)限完全持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)，此類持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)會(huì)始終不斷的支付，而不以彌補(bǔ)持續(xù)費(fèi)用為限，同時(shí)持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)的計(jì)算比例以期繳保費(fèi)為基準(zhǔn)；3、無(wú)限部分持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)，此類和第二類比較相似，但是計(jì)算持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)的基準(zhǔn)僅限于基本保費(fèi)，即不高于6000元的部分，因此其獎(jiǎng)勵(lì)力度會(huì)大打折扣。三看：保障金額萬(wàn)能險(xiǎn)終究是一個(gè)保險(xiǎn)，所以對(duì)其保障部分亦不可不聞不問(wèn)。一般來(lái)說(shuō)，目前絕大多數(shù)的萬(wàn)能險(xiǎn)其保障金額采用的是被保險(xiǎn)人身故時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值和累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)扣除累計(jì)已部分提取的個(gè)人賬戶價(jià)值之后的余額中的較大者。當(dāng)然，亦有部分萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品在此基礎(chǔ)上提供了一些增值保障，比如被保險(xiǎn)人身故時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值乘1.05%作為保障金額計(jì)算，使保障額度得到進(jìn)一步的提高；又如針對(duì)意外身故提供2倍的身故保障，等于投保者一下子白撿一份等額的意外險(xiǎn)。保障從來(lái)是不嫌多的，所以在其他條件接近的前提下，對(duì)于保障較多的萬(wàn)能險(xiǎn)我們總是歡迎的。四看：結(jié)算利率每個(gè)月，萬(wàn)能險(xiǎn)都會(huì)公布一次年化的月度結(jié)算利率。既然將萬(wàn)能險(xiǎn)作為一種理財(cái)方式，我們自然希望月度結(jié)算利率越高越好。不過(guò)，投保者在比較市面上不同萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率時(shí)，決不可短視，如果僅僅關(guān)注最近一個(gè)月或幾個(gè)月的結(jié)算利率就有可能被誤導(dǎo)。比如中國(guó)人壽(28.99,-0.80,-2.69%,吧)，其萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率始終在業(yè)內(nèi)處于中等水平，但是今年2月一下子將其結(jié)算利率由1月的5%提升至6.05%，成為業(yè)內(nèi)頂尖的結(jié)算水平。但是，最近數(shù)月的較高水平并不等于其歷史回報(bào)較高，同時(shí)此結(jié)算利率也存在未來(lái)調(diào)低的可能。因此記者建議，若要比較不同產(chǎn)品的萬(wàn)能險(xiǎn)利率，至少要參考過(guò)去1年的結(jié)算利率才可以。此外，還需要強(qiáng)調(diào)的就是，萬(wàn)能險(xiǎn)的月度結(jié)算利率是復(fù)利，因此不可將其與單利的銀行定期存款作比較。舉一個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，目前5年期活期存款利率為5.85厘，若不考慮利息稅，則意味著你現(xiàn)在1萬(wàn)元存款5年后可獲得12925元，累計(jì)收益是29.25%。但若有一個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品未來(lái)5年每月公布的年化月度結(jié)算利率都是5.85%，那么在復(fù)利的效果下，1萬(wàn)元將變成13388.21元，較存款高3.58%，這3.58%便是萬(wàn)能險(xiǎn)復(fù)利結(jié)算的額外優(yōu)勢(shì)。; #萬(wàn)能險(xiǎn) #保險(xiǎn)產(chǎn)品 #購(gòu)買保險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22

保險(xiǎn)理賠壽險(xiǎn)中途無(wú)力支付怎樣做損失最?。?/a>: 摘要：購(gòu)買保險(xiǎn)中途無(wú)力支付保費(fèi)怎么辦？放棄保單會(huì)帶來(lái)多少損失？如何降低投保損失呢？今天我們就來(lái)解答這一問(wèn)題。謝女士來(lái)信稱，2003年，她為自己和先生分別投保了壽險(xiǎn)，每年總保費(fèi)支出是1.5萬(wàn)元左右，到今年已交3萬(wàn)元保費(fèi)。但現(xiàn)在由于家庭經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化，謝女士無(wú)法負(fù)擔(dān)這樣的保費(fèi)支出，她要怎樣合理調(diào)整，才能減少保單變化帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失？當(dāng)投保壽險(xiǎn)的過(guò)程中，無(wú)力維持原來(lái)的繳費(fèi)水平時(shí)，人們應(yīng)該如何解決呢？其實(shí)，市民不用太擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司已經(jīng)考慮充分到了這種情況，如果真的碰到中途無(wú)力交費(fèi)時(shí)，我們可以采用以下辦法。1、利用減額繳清功能。就是在保單具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，客戶可以按保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后的余額，作為一次交清的全部保險(xiǎn)費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保單繼續(xù)有效。“減額繳清”后雖然客戶不必交保費(fèi)，但保障金額會(huì)有所減少。另外，現(xiàn)金價(jià)值也可以用來(lái)辦理保單借款。投保人以保單作為質(zhì)押，申請(qǐng)保單借款，并按照約定的本息還給保險(xiǎn)公司。貸款的額度一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的80％，在保單借款期間，被保險(xiǎn)人仍然可以享有保險(xiǎn)保障。2、利用中止與復(fù)效功能。您可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)暫時(shí)讓保單效力中止，此時(shí)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，壽險(xiǎn)公司將不負(fù)責(zé)任；在兩年之內(nèi)，隨時(shí)可以申請(qǐng)保單復(fù)效。但我們建議非萬(wàn)不得已不要申請(qǐng)中止，因?yàn)橐馔鉄o(wú)處不在，更不知什么時(shí)候發(fā)生。曾經(jīng)就有一位客戶在申請(qǐng)保單中止后出了事故，因此而得不到賠償。3、自動(dòng)墊交保費(fèi)。在保險(xiǎn)合同中一般都有先墊交保費(fèi)的約定?？蛻粼诮?jīng)濟(jì)緊張無(wú)法支付保費(fèi)的情況下，就可以用現(xiàn)金價(jià)值墊交保費(fèi)，等經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)之后再把保費(fèi)和利息一同付清。如果現(xiàn)金價(jià)值越高的，墊交的次數(shù)就越多，但支付的利息也就越多。另外，在續(xù)期繳費(fèi)時(shí)，還有60天的寬限期，客戶如果一時(shí)手緊，可以緩交保費(fèi)。但如果超過(guò)60天，保單就會(huì)失效，在保單失效2年內(nèi)客戶是可以申請(qǐng)復(fù)效的，超過(guò)2年，就會(huì)永久失效，這樣客戶就不得不面臨退保了。4、退保。指投保人要求解除合同。投保人已交足兩年以上保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司退還合同現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足兩年保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。但需要提醒的是，退?？隙〞?huì)帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，退保的人群中，70%以上都是由于“經(jīng)濟(jì)原因”而退保。在保單條款越來(lái)越通俗化的同時(shí)，客戶也應(yīng)向業(yè)務(wù)員了解清楚條款的解釋和相關(guān)權(quán)益，新單客戶在收到保單后可以有10日冷靜期，冷靜期內(nèi)退?？梢阅没厝~保費(fèi)，這些都能有效避免客戶一時(shí)沖動(dòng)而購(gòu)買保險(xiǎn)。　　在這里，開心保理財(cái)專家告誡人們，每年的保費(fèi)支出最好不要超過(guò)家庭總收入的10%-15%，以免中途無(wú)力繳費(fèi)的情況，導(dǎo)致權(quán)益無(wú)法獲得有效保障。; #壽險(xiǎn) #投保 #投保損失 #購(gòu)買保險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 航空旅程延誤保險(xiǎn)是什么？: 摘要：飛機(jī)成為時(shí)下受歡迎的交通工具，主要原因就是因?yàn)槠渌俣瓤?，但是?dāng)飛機(jī)發(fā)生延誤時(shí)，有沒(méi)有保險(xiǎn)可以賠償呢？延誤保險(xiǎn)是什么呢？假期回家或者旅行的人來(lái)說(shuō)，飛機(jī)無(wú)疑是最方便快捷的交通工具，但頻頻發(fā)生的航班延誤也讓很多人倍感焦灼。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)75%的飛機(jī)乘客都曾遭遇過(guò)航班延誤，而由航班延誤所引發(fā)的沖突事件也愈演愈烈，隨之而來(lái)的糾紛與索賠問(wèn)題更是讓航空公司和旅客都十分頭疼。
險(xiǎn)企嗅出商機(jī)
“針對(duì)這種情況，很多保險(xiǎn)公司都從中嗅出了商機(jī)，推出了形形色色的航空延誤保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱航延險(xiǎn)）。引入航延險(xiǎn)來(lái)解決旅客與航空公司之間關(guān)于航班延誤的矛盾的確是一種可行的方案。”一位保險(xiǎn)專家告訴記者，航延險(xiǎn)不僅可以在經(jīng)濟(jì)上彌補(bǔ)旅客航班延誤造成的損失，而且可以減輕航空公司面對(duì)旅客抱怨和怒氣的壓力。具體而言，強(qiáng)制航空公司購(gòu)買由航空公司原因造成的航延險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，在由航空公司原因造成的航班延誤發(fā)生時(shí)，平常旅客與航空公司沖突即可避免。若旅客購(gòu)買了不可抗力因素造成的航延險(xiǎn)，在天氣惡劣、航空管制等不可抗力造成航班延誤時(shí)，也可依據(jù)合同條款向保險(xiǎn)公司索賠。不僅如此，航延險(xiǎn)還可以有效促進(jìn)航空公司減少航班延誤發(fā)生。保險(xiǎn)公司對(duì)于航空公司收取的保費(fèi)與索賠發(fā)生頻率（即航班延誤頻率）息息相關(guān)，這意味著航空公司如果不能解決航班延誤頻率高的問(wèn)題，所需支付的保費(fèi)成本將大大提升。因此，在保費(fèi)成本的壓力下，航空公司就有更多的動(dòng)力去努力提高航班準(zhǔn)點(diǎn)率。
市場(chǎng)認(rèn)知不足
據(jù)了解，目前多家保險(xiǎn)公司都已進(jìn)入航延險(xiǎn)這一市場(chǎng)領(lǐng)域，大部分產(chǎn)品推出是以“航空意外險(xiǎn)+航延險(xiǎn)”相結(jié)合的模式。在國(guó)內(nèi)，航班延誤司空見慣，航延險(xiǎn)因而應(yīng)有較大的市場(chǎng)空間，但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中航延險(xiǎn)的市場(chǎng)認(rèn)知度很低，絕大部分乘客并不知道航延險(xiǎn)的存在。“該險(xiǎn)種之所以難以推廣，核心原因是相關(guān)法律的缺失。”一位保險(xiǎn)公司的部門負(fù)責(zé)人告訴記者，2004年6月民航局發(fā)布《對(duì)國(guó)內(nèi)航空公司因自身原因造成航班延誤給予旅客經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹笇?dǎo)意見（試行）》中規(guī)定，航空公司因自身原因造成航班延誤，應(yīng)根據(jù)航班延誤4小時(shí)（含）以上不超過(guò)8小時(shí)、延誤8小時(shí)（含）以上不同延誤時(shí)間的實(shí)際情況，對(duì)旅客進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但該意見沒(méi)有制訂統(tǒng)一的“民航延誤航班賠償標(biāo)準(zhǔn)”，而且目前也沒(méi)有細(xì)則對(duì)“何為延誤”做出明確界定。航空公司出于自身利益考慮，總是盡量避免索賠，即使有航班延誤險(xiǎn)也很少進(jìn)行宣傳。而另一保險(xiǎn)公司的相關(guān)部門負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，市場(chǎng)之所以對(duì)該險(xiǎn)種不太感冒，主要是險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)不夠合理。航班延誤險(xiǎn)從2004年就已經(jīng)開始出售，目前銷售形式主要有三種，消費(fèi)者可以在保險(xiǎn)公司買到單純的航延險(xiǎn)，也可在購(gòu)票時(shí)以加買保險(xiǎn)的形式購(gòu)買，或者綁定在旅游意外險(xiǎn)中作為附加險(xiǎn)。然而由于該險(xiǎn)種對(duì)于航班延誤的時(shí)間定得較長(zhǎng)，加之理賠手續(xù)十分繁瑣，所以購(gòu)買者寥寥無(wú)幾。經(jīng)常乘坐飛機(jī)出差的旅客張先生告訴記者：“我曾經(jīng)嘗試買過(guò)這種保險(xiǎn)，但按照條款規(guī)定，飛機(jī)延遲3小時(shí)才能獲賠，而且僅賠付200元，若真要去辦理理賠還要辦一堆證明，算來(lái)還不夠彌補(bǔ)耽誤的時(shí)間成本，因而就再也沒(méi)有購(gòu)買過(guò)這一險(xiǎn)種了。”我們能從哪些渠道獲得“航班延誤險(xiǎn)”保障？境外旅游險(xiǎn)大多含“航班延誤”責(zé)任，“出國(guó)旅游買的保險(xiǎn)，基本都含‘航班延誤’責(zé)任。”記者從保險(xiǎn)公司獲悉，目前在售的境外旅行險(xiǎn)產(chǎn)品中，基本都涵蓋了“航班延誤”責(zé)任，像孫小姐這類赴歐的旅客，在臨行前都會(huì)被強(qiáng)制購(gòu)買境外旅行險(xiǎn)（這是“申根”國(guó)家簽證強(qiáng)制性的要求），這類保險(xiǎn)就有“航班延誤”乃至“旅程延誤”責(zé)任。不同的境外旅行險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于航班延誤超過(guò)多少小時(shí)以上才能獲得賠償，有不同的規(guī)定。有些規(guī)定延誤四個(gè)小時(shí)以上就能獲得賠償，有些則規(guī)定要延誤五個(gè)小時(shí)、六個(gè)小時(shí)甚至八個(gè)小時(shí)以上才能獲得賠償。而且，大家要注意一點(diǎn)，如果航班無(wú)限期延遲，境外旅行險(xiǎn)中航班延誤責(zé)任的賠償金額并非相應(yīng)地?zé)o限增加，而是會(huì)規(guī)定一個(gè)上限金額，比如2000元、3000元或者5000元不等，當(dāng)初條款中就會(huì)有明確約定。此外，對(duì)于哪些原因?qū)е碌暮桨嘌诱`，才能獲得保險(xiǎn)理賠，主要也是看條款中的約定。有些產(chǎn)品中，罷工、暴動(dòng)、恐怖行動(dòng)等導(dǎo)致的航班延誤，也列入可賠償?shù)暮侠碓蛑畠?nèi)。但有些產(chǎn)品中，這幾類行為是列為除外責(zé)任的，只有天氣等自然因素導(dǎo)致的航班延誤才能獲賠。而天氣原因中，有些條款規(guī)定得非常細(xì)致，暴風(fēng)雨、暴風(fēng)雪、火山、泥石流等列在賠償范圍內(nèi)，但地震、地陷等卻又不在賠償范圍內(nèi)。
刷航空聯(lián)名信用卡免費(fèi)送“航班延誤險(xiǎn)”
事實(shí)上，雖然“航班延誤險(xiǎn)”難買，然而客戶卻有一個(gè)不花錢的辦法獲得該保險(xiǎn)，前提是你有一張銀行與航空公司發(fā)的航空聯(lián)名信用卡。“如果你有航空聯(lián)名卡，不用花錢，也能獲得‘航班延誤’險(xiǎn)。”業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前國(guó)內(nèi)各家銀行聯(lián)合各大航空公司發(fā)行的聯(lián)名信用卡已經(jīng)超過(guò)30款，與普通信用卡不同的是，這些航空聯(lián)名信用卡的積分除了能積累航空里程，兌換免費(fèi)機(jī)票外，還有一個(gè)很實(shí)惠的附加功能---提供各種增值服務(wù)，如客戶只要通過(guò)指定渠道刷卡購(gòu)買機(jī)票，就會(huì)免費(fèi)獲贈(zèng)航空意外保險(xiǎn)、航班延誤保險(xiǎn)及行李損失保險(xiǎn)等。
航空旅程延誤航空行李延誤保險(xiǎn)
一、適用對(duì)象凡乘飛機(jī)在我國(guó)（含港、澳、臺(tái)地區(qū)）及境外旅行的乘客，均可以作為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人。二、保險(xiǎn)責(zé)任（一）航空旅程延誤保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)開始其旅行行程，由于惡劣天氣、自然災(zāi)害、機(jī)械故障、航空公司超售或航空管制的原因造成被保險(xiǎn)人原計(jì)劃搭乘的公共交通工具晚于預(yù)定時(shí)間到達(dá)目的地，且延誤連續(xù)達(dá)到保險(xiǎn)單所載明的時(shí)間，保險(xiǎn)按照本保險(xiǎn)合同約定賠償被保險(xiǎn)人。（二）航空行李延誤保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人于旅行期間隨行托運(yùn)的行李在其所乘的公共交通工具抵達(dá)預(yù)定目的地后未同時(shí)抵達(dá)，且航空承運(yùn)人實(shí)際交付行李時(shí)間與行李預(yù)計(jì)到達(dá)目的地的時(shí)間延誤達(dá)到保險(xiǎn)單所載明的時(shí)間，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定賠償被保險(xiǎn)人。三、保險(xiǎn)期間以被保險(xiǎn)人換取登機(jī)牌之刻起，至航班或替代航班實(shí)際到達(dá)之刻止（或行李實(shí)際到達(dá)目的地為止），具體時(shí)間以航空承運(yùn)人出具的書面證明為準(zhǔn)。四、保險(xiǎn)費(fèi)：5元/人次（以上內(nèi)容僅供參考）; #延誤保險(xiǎn) #購(gòu)買保險(xiǎn) #保險(xiǎn)產(chǎn)品
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 購(gòu)買保險(xiǎn) 認(rèn)清猶豫期很重要: 摘要：謹(jǐn)慎購(gòu)買保險(xiǎn)，要從認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的專業(yè)名詞開始。例如條款中出現(xiàn)的兩個(gè)很接近的詞語(yǔ)：等待期和猶豫期。有很多人不知道買保險(xiǎn)還有猶豫期，有的人知道猶豫期也不清楚是指工作日還是自然日。為此，記者采訪了有關(guān)保險(xiǎn)專家。 “猶豫期”是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤消。在此期間，保險(xiǎn)人同意投保人的申請(qǐng)，撤消合同并退還己收全部保費(fèi)。該10天即通常所說(shuō)的“猶豫期”。猶豫期內(nèi)退保，必須注意以下幾點(diǎn)：首先，如果因?yàn)樘厥馇闆r無(wú)法及時(shí)接收保單，最好提前通知保險(xiǎn)公司。其次，收到保險(xiǎn)單后，一定要親自填寫保單回執(zhí)，并注明日期。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的。再次，投保人必須認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)自己還不夠了解、或理解有偏差的內(nèi)容，要及時(shí)向代理人詢問(wèn)，以免誤保。猶豫期又稱等待期、免責(zé)期或觀察期，是健康類保險(xiǎn)的特有條款。指健康保險(xiǎn)中由于疾病、生育及其導(dǎo)致的病、殘、亡發(fā)生后到保險(xiǎn)金給付之前的一段時(shí)間。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)金的申請(qǐng)和給付條款中一般都要加上等待期的約定時(shí)間，長(zhǎng)短不一，短的只有3~5日，長(zhǎng)的可達(dá)90日。但是并不是所有的保險(xiǎn)都有猶豫期，一般來(lái)說(shuō)，人身險(xiǎn)產(chǎn)品超過(guò)一年期以上的和新型產(chǎn)品，像萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)有猶豫期規(guī)定。除合同另有約定外。在猶豫期內(nèi)，投資者可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)退還保單，保險(xiǎn)公司扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還投資者全部保費(fèi)并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)用。每份保險(xiǎn)合同都約定有這個(gè)條款，投保人在閱讀保險(xiǎn)條款的時(shí)候要看清楚。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司有義務(wù)告知保險(xiǎn)消費(fèi)者“猶豫期”?？蛻粼谕侗r(shí)，必須慎重對(duì)待保險(xiǎn)合同，有什么問(wèn)題要及時(shí)咨詢。 10天的“猶豫期”實(shí)際上是給了保戶一個(gè)全面了解保險(xiǎn)合同內(nèi)容、評(píng)估保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值的機(jī)會(huì)。客戶應(yīng)當(dāng)充分利用10天的“猶豫期”，對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行仔細(xì)閱讀，了解清楚自己的保險(xiǎn)期限、保費(fèi)繳納安排，對(duì)于保險(xiǎn)條款，特別留心有沒(méi)有什么免責(zé)、加費(fèi)、減額方面的“特別約定”等，并思考一下所投保的險(xiǎn)種是否符合自己的實(shí)際需要。
　　壽險(xiǎn)猶豫期退保無(wú)損失
王阿姨今年快50歲了，1月份在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份保額為30萬(wàn)的大病險(xiǎn)，一周后卻在自家的箱底里找到了多年前在另外一家保險(xiǎn)公司投保的一份20萬(wàn)保額的大病險(xiǎn)保單，因?yàn)槊看味际桥畠喝ケｋU(xiǎn)公司交錢，所以健忘的王阿姨又給自己買了一份保險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)咨詢兩款大病險(xiǎn)的保單設(shè)置基本相同，有一部分保障屬于重復(fù)投保，好在保險(xiǎn)仍處在猶豫期內(nèi)，于是到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了退保。海康人壽保險(xiǎn)公司資深客戶代理人張紅軍告訴記者，保監(jiān)會(huì)規(guī)定，在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)外，要退還投保人繳納的所有保費(fèi)，并不得收取其他任何費(fèi)用，如果在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)在保險(xiǎn)公司進(jìn)行了免費(fèi)的體檢，再相應(yīng)扣除相應(yīng)的體檢費(fèi)即可。
　　投資型保險(xiǎn) 退保并非全額
記者從太平人壽了解到，該公司有“立即投資”型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品是即刻投保型產(chǎn)品，若在猶豫期退保，返還的保費(fèi)并非全額，而是參照公司受理退保后第二個(gè)工作日的產(chǎn)品投資價(jià)格進(jìn)行辦理。而中國(guó)平安、美國(guó)友邦等保險(xiǎn)公司的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品均是過(guò)了猶豫期之后投保，凡在猶豫期退保均全額返還保費(fèi)。
　　家財(cái)險(xiǎn)意外險(xiǎn) 無(wú)猶豫期
需要提醒消費(fèi)者的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)不同，車險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)沒(méi)有猶豫期，消費(fèi)者在繳納保費(fèi)后，于次日零點(diǎn)開始保單生效，一旦消費(fèi)者對(duì)投保有改動(dòng)想要退保，則必須按照相應(yīng)的情況領(lǐng)取保單生效后的現(xiàn)金價(jià)值。意外險(xiǎn)也沒(méi)有投保猶豫期。某壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部工作人員小劉說(shuō)，最近出現(xiàn)好幾起類似的糾紛：市民來(lái)反映，說(shuō)自己在保險(xiǎn)“猶豫期”內(nèi)退保，為什么沒(méi)有全額退還呢。其實(shí)，這是市民對(duì)“猶豫期”存在誤解，包括短期意外險(xiǎn)在內(nèi)的一些保險(xiǎn)是沒(méi)有“猶豫期”的。“前幾天，有位女士外出旅游，臨走時(shí)買了個(gè)意外險(xiǎn)，旅游歸來(lái)后來(lái)要退保，這是不可以的。”趙經(jīng)理表示，類似這種短期意外險(xiǎn)和一年以下的意外險(xiǎn)，與長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)有所不同，是要24小時(shí)之內(nèi)就生效的，不存在10天的“猶豫期”。家財(cái)險(xiǎn)核保師吳婭林表示，“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單一般沒(méi)有投保猶豫期的規(guī)定。在條款中規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人提出解除保險(xiǎn)合同，要按總保險(xiǎn)費(fèi)的5%扣除手續(xù)費(fèi)后退還剩余保險(xiǎn)費(fèi)，若是保險(xiǎn)公司書面通知投保人解除保險(xiǎn)合同，則不得向投保人收取手續(xù)費(fèi)并退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人可隨時(shí)書面申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司也可提前15天書面通知投保人解除本保險(xiǎn)合同，并按一定的方法計(jì)算退還保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)目，不過(guò)，保險(xiǎn)責(zé)任開始后退還保險(xiǎn)費(fèi)最高不超過(guò)原總保費(fèi)的95%。”; #購(gòu)買保險(xiǎn) #認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) #保險(xiǎn)猶豫期
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 只有真正了解保險(xiǎn)才能避免保險(xiǎn)糾紛: 摘要：投保人購(gòu)買保險(xiǎn)是為了給自己以及家人提供一份保障，出現(xiàn)保險(xiǎn)糾紛無(wú)疑是讓投保人不愿意面對(duì)的一件事。然而，經(jīng)常出現(xiàn)的保險(xiǎn)糾紛事件讓投保人困惑到底該如何購(gòu)買保險(xiǎn)？那么，究竟如何做保險(xiǎn)糾紛菜不會(huì)找上你呢？
　　選保險(xiǎn)不宜多
投保人決定買保險(xiǎn)之前，先要搞清楚自己的需求。每個(gè)家庭對(duì)保險(xiǎn)的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也有想通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)(相關(guān):證券財(cái)經(jīng))，不同需求購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)。投保人在實(shí)際購(gòu)買時(shí)，要切實(shí)考慮自己家庭的經(jīng)濟(jì)情況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，代理人的意見、方案只能起參考作用。切記，買保險(xiǎn)不是越多越好，而是保險(xiǎn)計(jì)劃越適合你的情況越好。貨比三家，獨(dú)立選擇。很多消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，過(guò)多地依賴保險(xiǎn)代理人推薦。其實(shí)買保險(xiǎn)與買其它商品一樣，都要根據(jù)自己的實(shí)際需求來(lái)選，需要的才是合適的。從多種渠道了解所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以起到很好地參考作用。最后，消費(fèi)者還是要切實(shí)考慮自己家庭的經(jīng)濟(jì)情況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，自己做出獨(dú)立的購(gòu)買決定。需要特別提醒的是，保險(xiǎn)代理人提供的保險(xiǎn)方案只能作為參考依據(jù)，每個(gè)家庭和個(gè)人的保障需求各不相同。如何通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)，合理分配養(yǎng)老、健康、投資只有消費(fèi)者自己最了解。
　　獨(dú)立挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品
決定買保險(xiǎn)之前，先要搞清楚自己為什么要買這份保險(xiǎn)。很多市民在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)過(guò)多地依賴代理人推薦，其實(shí)買保險(xiǎn)與買其它商品一樣，都要根據(jù)自己的實(shí)際需求來(lái)選。代理人的意見、方案只能起到推薦作用，每個(gè)家庭對(duì)保險(xiǎn)的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也有想通過(guò)保險(xiǎn)做理財(cái)投資的……不同需求搭配不同保險(xiǎn)。親朋好友的保險(xiǎn)可以起參考作用，但在實(shí)際購(gòu)買時(shí)要切實(shí)考慮自己家庭的經(jīng)濟(jì)情況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素。
　　了解保險(xiǎn)的基本功能
時(shí)下保險(xiǎn)理財(cái)盛行，很多人產(chǎn)生了“買保險(xiǎn)就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理，保險(xiǎn)代理人上門兜售保險(xiǎn)時(shí)著重宣傳的是分紅功能；銀行柜面上代銷的保險(xiǎn)打出的廣告是“回報(bào)能有多高”；在保險(xiǎn)公司主推的產(chǎn)品中，幾乎都帶有分紅性質(zhì)，諸如此類的宣傳誤導(dǎo)了不少市民，讓大家覺得買保險(xiǎn)就是為了多賺錢。其實(shí)保險(xiǎn)最基本的功能是保障，投資理財(cái)只是保險(xiǎn)的附加功能。對(duì)于保險(xiǎn)最樸素的解釋是：人人為我，我為人人。即人人拿出一小部分財(cái)富匯集成大經(jīng)費(fèi)，一旦個(gè)別社會(huì)成員發(fā)生意外就可以動(dòng)用這筆愛心基金。市民買保險(xiǎn)其實(shí)是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風(fēng)險(xiǎn)，不要因?yàn)槔U了保險(xiǎn)費(fèi)沒(méi)有得到經(jīng)濟(jì)回報(bào)就認(rèn)為很吃虧。
　　應(yīng)該如實(shí)告知?jiǎng)e隱瞞
據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，目前80%以上的保險(xiǎn)拒賠案是由于客戶在投保時(shí)沒(méi)有“如實(shí)告知”引起的。保險(xiǎn)合同有個(gè)重要原則，就是“如實(shí)告知”義務(wù)，市民投保時(shí)一個(gè)小小的“隱瞞”，就會(huì)失去日后索賠的權(quán)利。特別需要提醒的是，很多保戶認(rèn)為自己口頭告知過(guò)就可以了，業(yè)務(wù)員說(shuō)在保單上可不填就不填，結(jié)果理賠時(shí)被指控“隱瞞”病情，保戶覺得冤枉卻無(wú)據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道“如實(shí)告知”義務(wù)已經(jīng)以法律形式被固定下來(lái)，任何人都不能豁免投保人不履行該義務(wù)。所以投保人一定要在合同上填明被保險(xiǎn)人的身體狀況，否則保險(xiǎn)公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。還有的“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”要求車主變更要及時(shí)更改，否則合同視為無(wú)效。還有的機(jī)動(dòng)車投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知是營(yíng)運(yùn)車輛，出險(xiǎn)后造成理賠糾紛，因?yàn)闋I(yíng)運(yùn)車輛的保費(fèi)與私用車輛的保費(fèi)是不一樣的。
　　理解保險(xiǎn)合同的立法本意
尊重合同，誠(chéng)信投保。保險(xiǎn)不能代簽名，是保險(xiǎn)常識(shí)。有的保險(xiǎn)代理人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)流程不嚴(yán)謹(jǐn)，明知被保險(xiǎn)人不在場(chǎng)或不知情，而讓投保人代簽名；有的消費(fèi)者因投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)績(jī)不佳，便以自己的保單是代簽名為由，要求保險(xiǎn)公司全額退保。
　　弄清保險(xiǎn)條款的專用術(shù)語(yǔ)
由于市民的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)還比較匱乏，對(duì)保險(xiǎn)條款中的某些專用術(shù)語(yǔ)往往會(huì)“想當(dāng)然”地去理解。以保戶繳費(fèi)滿兩年退保時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)給付現(xiàn)金價(jià)值為例，很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價(jià)值就是自己所繳的保費(fèi)。但事實(shí)上，客戶退保時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值是所繳保費(fèi)扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、儲(chǔ)蓄金保費(fèi)后的剩余部分。一般第三年退保的客戶大約只能領(lǐng)到所繳保費(fèi)的二分之一左右，但這一點(diǎn)讓不明就里的老百姓倍感“上當(dāng)”，導(dǎo)致很多糾紛。
　　保險(xiǎn)糾紛找準(zhǔn)維權(quán)途徑
那么，投保者在購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程中出現(xiàn)糾紛該怎么辦呢？一般說(shuō)來(lái)，有這么幾種辦法可以維權(quán)：首先，在投保時(shí)，客戶除了要聽取代理人的介紹外，關(guān)鍵是自己要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別關(guān)注保障范圍和免責(zé)條款等內(nèi)容。如果仍不清楚，可以撥打保險(xiǎn)公司的客服熱線，進(jìn)行電話咨詢，了解你應(yīng)該享受的權(quán)益和應(yīng)該履行的義務(wù)。其次，投保人可以通過(guò)仲裁部門仲裁解決糾紛。此外，投保者也可以考慮向當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門舉報(bào)。在電話投訴時(shí)，要記下接聽電話的客服人員的姓名或工號(hào)。一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話都是有錄音的，而消費(fèi)者也要將對(duì)方的解答要點(diǎn)記下，有條件的也可在告知對(duì)方之后進(jìn)行錄音。這樣，一旦發(fā)生糾紛，即可提供給相關(guān)部門證據(jù)材料。; #保險(xiǎn)糾紛 #購(gòu)買保險(xiǎn)
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