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保險規(guī)劃一：保障全面一應(yīng)俱全

受訪者：唐先生

供職職位：中國人壽分公司總經(jīng)理

入行時間：26年

投保心得：

唐先生入行20多年，經(jīng)歷了保險在中國起步、發(fā)展、普及的各個階段。對于唐先生來說，保險是人生的一份基本保障，每個人都有生病和意外的可能性，因此提前做好規(guī)劃是非常重要的。

在保險的選擇上，唐先生將附加住院醫(yī)療的重大疾病保險放在了第一位。雖然自己和妻子年收入都很可觀，但唐先生表示，身體是革命的本錢，就擔(dān)心發(fā)生重大疾病掏空家里積蓄，連孩子未來都沒有保障。因此首先選擇了重疾險。

而有孩子之后，子女教育金保險也成為家庭的固定保險開支。越早給孩子準(zhǔn)備好教育金積蓄，越早能夠提供良好的成長環(huán)境。女兒長大之后，出國留學(xué)的錢也是提早準(zhǔn)備好的，減輕了不少家庭負(fù)擔(dān)。隨著生活水平提高，唐先生也開始關(guān)心自己的老年生活，在1998年開始就投保了個人養(yǎng)老保險，同時也為女兒準(zhǔn)備了一份遞增分紅型的養(yǎng)老保險。唐先生表示，養(yǎng)老就是防患未然，趁年輕多攢點養(yǎng)老錢，到老不僅生活有依靠，也可以減輕子女的負(fù)擔(dān)。特別是現(xiàn)在都是獨生子女，孩子贍養(yǎng)老人的壓力特別大，不如自己提早準(zhǔn)備，也能夠保證晚年生活的質(zhì)量。

另外一份堅持購買的保險，就是人身意外險。因為工作性質(zhì)，唐先生經(jīng)常接觸突遭意外的家庭，也深感自己作為一家之主的重大責(zé)任。因此長期的人身意外險是固定投保的，各項保障加起來達(dá)到數(shù)百萬元，囊括了交通意外、人身意外和住院醫(yī)療保障。意外險產(chǎn)品費用不算高，保額卻很高，足夠規(guī)避意外帶來的損失。

算下來，唐先生一年的保費需要交納5萬多元，但養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、投資一應(yīng)俱全，足夠保障全家人的生活幸福和安康。

保險規(guī)劃二：養(yǎng)老疾病最重要

受訪者：劉先生

供職職位：中國平安分公司個險負(fù)責(zé)人

入行時間：15年

投保心得：

因為是個險渠道負(fù)責(zé)人，劉先生對于保險產(chǎn)品的認(rèn)識更加的透徹，也更加合理的安排家庭投保規(guī)劃。在劉先生的眼中，保險支出一部分用于子女身上，包括教育、婚嫁、養(yǎng)老費用；一部分用于夫妻養(yǎng)老，都是按年或者按月固定繳費，相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄，分擔(dān)經(jīng)濟(jì)壓力的同時，也可以抵制通貨膨脹的壓力。

在個人保險選擇上，劉先生尤其注重重疾保障。因為工作壓力大，加上生活節(jié)奏越來越快，很擔(dān)心自己和妻子的健康問題，所以兩人都投保了重大疾病終生保險，來抵御可能發(fā)生的大病風(fēng)險。而養(yǎng)老保險在劉先生看來，是必須購買的。社保養(yǎng)老金只能夠保證基本生活開支，為了讓晚年生活質(zhì)量更有保障，養(yǎng)老險一定要準(zhǔn)備充足。劉先生建議養(yǎng)老與投資保險相結(jié)合，保證投資收益的同時留好養(yǎng)老金。

保險規(guī)劃三：循序漸進(jìn) 補(bǔ)充投保

受訪者：邢先生

供職職位：大眾保險團(tuán)險部門

入行時間：9年

投保心得：

邢先生的第一份保單購買于入行之前。當(dāng)時的財力有限，保險意識也有限，在母親的勸說下購買了某中資保險公司的分紅型產(chǎn)品，主要是壽險保障，附加住院醫(yī)療內(nèi)容，年繳費在2000元左右，保額10萬元。

進(jìn)入保險行業(yè)后，邢先生越來越感到保險的重要性，選擇了一份本公司的壽險產(chǎn)品，保費提高到1年4000元，兼具了壽險、分紅、投資三項保障，保額在30萬元左右，繳費期限30年。

成家立業(yè)之后，邢先生的保險單上也多了子女教育金、年金形式的養(yǎng)老險、定期壽險、大病保險等等。此外，因為有兩套房子，邢先生也購買了華泰財險的家財險，防止火災(zāi)、天災(zāi)造成的損失，一年的保費在500元左右。邢先生表示，保費支出占家庭年收入的15-25%左右，保障需要在年收入的5-10倍以上才更加安心。對于邢先生來說，購買保險是循序漸進(jìn)的，并不是購買一種之后就可以高枕無憂。根據(jù)工作生活的變化隨時調(diào)整投保規(guī)劃，需要將保險作為家庭長期理財和強(qiáng)制儲蓄的方式來看待。

保險規(guī)劃四：年輕人要打拼先意外后養(yǎng)老

受訪者：李小姐

供職職位：太平洋保險后勤部門

入行時間：5

投保心得：

李小姐的第一份保單是在大學(xué)剛畢業(yè)之后，因為身邊一個同學(xué)意外去世，李小姐意識到了生活意外的無常和可怕，因此購買了一份泰康的人身意外險，一年繳費100多元，保額在20萬左右，受益人是自己的父母。這部分保費支出不高，很適合當(dāng)時李小姐的經(jīng)濟(jì)水平。

第二份保險是一份60萬的定期壽險。因為進(jìn)入保險行業(yè)，對于保險的意識提升，未來養(yǎng)老成為李小姐比較關(guān)心的問題。這份保險每年繳費4000元左右，提供了養(yǎng)老年金保障。

第三份保險，李小姐選擇了20萬保額分紅的大病醫(yī)療保險，主要是為了應(yīng)對30-50歲大病高峰期的風(fēng)險，也可以在家庭責(zé)任較重的期間提前準(zhǔn)備好充足保障。這款分紅型保險也相當(dāng)于是變相儲蓄，如果60歲未發(fā)生風(fēng)險，可以一次性領(lǐng)取15萬元的現(xiàn)金，也算是為自己準(zhǔn)備了一份養(yǎng)老金。

通過以上的整理，開心保小編發(fā)現(xiàn)保險業(yè)內(nèi)人士的投保規(guī)劃中，重疾、養(yǎng)老、意外放在了首位，其次是子女教育金，最后是才是投資理財保險。對此，開心保保險專家表示，保險最重要的就是保障功能，即使是投資型保險產(chǎn)品收益也有限，不如純理財產(chǎn)品收益高。而用戶選擇保險，最基本也是最應(yīng)該看重的還是保險的保障功能。很多人選擇多種多樣的理財產(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)基本的醫(yī)療和意外都沒有，這就是本末倒置了。因此，開心保保險專家也建議消費者首先關(guān)注基本生活需求，購買人身意外、醫(yī)療保險產(chǎn)品，其次考慮子女教育和養(yǎng)老問題。如果有多余的財力，可以適當(dāng)考慮保險理財或其他投資理財產(chǎn)品，為家庭提供最完善的保障。

#保險規(guī)劃 #保險理財 #保險公司

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊理財規(guī)劃需平衡穩(wěn)妥也是種策略: 摘要：
安全資產(chǎn)配置的重要性
一位著名的投資專家（橡樹資本董事長霍華德·馬克斯）說，投資理財中有兩大風(fēng)險，你會比較擔(dān)心哪一種風(fēng)險？虧損的風(fēng)險還是錯失良機(jī)的風(fēng)險？在宏觀經(jīng)濟(jì)不確定的年代，我們更需要擔(dān)心的是投資風(fēng)險。從這一點來看，保險產(chǎn)品在股票、債券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品里，它屬于經(jīng)濟(jì)因素不確定年代里風(fēng)險成本最低、資產(chǎn)安全性系數(shù)最高的。“但保險產(chǎn)品更應(yīng)該關(guān)心的是其保障的功能，尤其是長期保障的功能，這是其它金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品里所沒有的。”保險業(yè)內(nèi)人士說。以2008年前后的金融產(chǎn)品為例，那時，中國A股瘋漲。大多數(shù)人把自己手里的資金狂放地投入到當(dāng)時蹭蹭上升的股票市場、預(yù)期收益率多超過30%的基金里。豈料上證指數(shù)從2005年歷史最低點998.24點，一路飆升到2007年最高點6124.04點，然后又一路狂泄，在2008年一度跌去70%。雖然2009年有所回調(diào)，但回調(diào)之后是長達(dá)三年的漫漫熊途，2012年年底僅收盤在2269.13點，不足2007年高點的四成。除了房地產(chǎn)，很多人在的投資都以“收益率負(fù)數(shù)”告終，最慘的還有股票被套牢，基金下跌30%，自己資產(chǎn)的現(xiàn)金流也呈死水一潭。“如果從這個過程看，在宏觀經(jīng)濟(jì)動蕩不確定的年代，在股票市場呈過山車之狀、投資資產(chǎn)安全性喪失，金融產(chǎn)品收益為負(fù)值的時期，保險產(chǎn)品不失為一個最為安全的資產(chǎn)布局。當(dāng)然，你要從長期綜合收益看，這個長期，指15年-30年。”保險業(yè)內(nèi)人士說。在保險公司，精算師要參與保險公司的產(chǎn)品設(shè)計并作最終定價。他們首先根據(jù)市場需求來設(shè)計產(chǎn)品，然后要根據(jù)產(chǎn)品的保險責(zé)任組合、期限及保險三率（死亡率、費用率、成本率）等來確定保險產(chǎn)品的合約形式及定價。2007、2008年，資本市場火爆，保險公司根據(jù)當(dāng)時市場反饋加大了銀行保險產(chǎn)品的發(fā)展勢頭，且以分紅型兩全保險為主。也就是在這種情況上，“保證收益”+“分紅”的保險產(chǎn)品在銀行開始銷售。投資專家認(rèn)為，在任何時候，溫和的投資預(yù)期是設(shè)定投資途徑的一項要素。成功的投資人必須考慮投資是一個長期考慮的因素，并綜合考慮通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)混亂以及你自己投資決策錯誤為收益帶來的高風(fēng)險。這時，你可以考慮持有保險資產(chǎn)。
平衡是理財規(guī)劃的關(guān)鍵
“理財產(chǎn)品并不等于無風(fēng)險的存款。只有了解了投資標(biāo)的，特別是影響收益的困素，才能做出正確的選擇。”此言來自一家國際頂尖銀行的財富管理總監(jiān)。2012年，因某款理財產(chǎn)品風(fēng)波為主要現(xiàn)象暴露了理財產(chǎn)品也絕非早澇保收的，它最大的風(fēng)險是不僅沒有“理財”、“獲益”，而且連本金也可能打了水漂。隨之，個別資金集合信托產(chǎn)品又曝出巨虧，本金都可能無法如期收回。其實，還有款理財產(chǎn)品在中國市場尚買不到，這就是累計期權(quán)（Knock Out Discount Accumulator，KODA，也稱Accumulator）。這種KODA的理財產(chǎn)品一般在外資銀行才能買到，它在漲時，可能被終止；它在跌時，如果你一時沒盯牢，它會跌破買價，繼續(xù)跌下去，并沒有止蝕限制，本金可能沒有了，還要支付數(shù)倍虧損金。所以盡職的財富管理公司或理財顧問會問你，你的年齡、工作年限及曾經(jīng)的投資經(jīng)歷，然后從期限長短、流動性和現(xiàn)金儲蓄為你尋找適合的理財產(chǎn)品。保險本身并不是簡單意義上的理財產(chǎn)品，它最特別的功能是提供保障理賠，強(qiáng)制儲蓄，使你的理財規(guī)劃更加鞏固，更加能夠抵御風(fēng)險。但保險加進(jìn)的“分紅”功能，從字面上強(qiáng)化了投資分紅的含量，從銷售渠道的營銷口徑上放大了保險理財?shù)母綄傩浴＠碡攲＜腋嬖V我們“分紅是藝術(shù)，冷靜對待分紅也是藝術(shù)。”保險里的“分紅”不過像電影《泰囧》里王寶強(qiáng)手里一直捧著的健康樹（仙人球），它帶來的希望和慰藉遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于健康樹本身。但偏偏有保險公司就會在投資年景好的時候放大保險分紅的特性，如“紅利大禮包”，“市場最高分紅率”；又可能在投資年景不好的時候喜歡比較各公司的分紅率。其實，分紅，根據(jù)產(chǎn)品的不同、期限的不同、資金規(guī)模的不同，基本沒有可比性。但不管怎么樣，無論你的分紅產(chǎn)品是哪一家的哪一款，只要它是保險（分紅型）產(chǎn)品，除了到期給付金和投保期限內(nèi)承諾的風(fēng)險保障外，本金只會多而不會少。
穩(wěn)妥也是一種投資策略
“不管周圍多么熱鬧，我會堅守一些最起碼的東西，做一些配置，買一點不同的產(chǎn)品，這樣有一個對沖的手段。”當(dāng)紅財經(jīng)評論人葉檀女士如是講解她個人的理財觀，她說：回到保險的屬性來，購買保險最大的原因就是它不同于股票、債券、期貨、黃金等，只有保險產(chǎn)品可以提供保障理賠，雪中送炭。所以，也別讓分紅的甜頭打敗了自己的理財規(guī)劃。為了更有場景感，我們可以拿剛獲得11項奧斯卡獎提名的《少年P(guān)i的奇幻漂流》來作參考。無論到哪里，你都得有一筆應(yīng)急資金，理財顧問一般建議你至少得儲蓄夠六個月的開銷，保險的強(qiáng)制儲蓄性（每年、每月必須存入合約中規(guī)定的保費）將使你可以慢慢積累這些，少年P(guān)i幸運的是跳上了一個滿載著淡水和罐頭食品的救生筏，這才開始了長達(dá)227天的航行。理財也是一輩子的事，在人的一生中，我們總會經(jīng)歷金融海嘯、也會經(jīng)歷投資的黃金年代，但這時，你要如少年P(guān)i那樣找到內(nèi)心的老虎，不管是危險還是誘惑與機(jī)會出現(xiàn)時，都要保持頭腦清醒。在近十年的分紅產(chǎn)品運作中，雖然每一年的投資操作會有所調(diào)整，但基本都會以穩(wěn)健為目標(biāo)。就像老虎對于少年P(guān)i的價值，從某種程度上分析，老虎是少年P(guān)i的風(fēng)險管理顧問，不然，少年P(guān)i早就死在航程中或者被仿若世外桃源的食人島吞噬，只剩一粒牙齒。橡樹資本董事長霍華德·馬克斯提示投資者，在任何時候，都要了解世界充滿變數(shù)，我們不應(yīng)該冒險。我們應(yīng)該確保我們的資產(chǎn)一部分是安全資產(chǎn)，當(dāng)然，大幅追逐安全資產(chǎn)的配置，會導(dǎo)致回報率過低，即使是無所作為，在投資的世界中，按兵不動，也是某種策略。冒險還是穩(wěn)妥，都是一種選擇。; #理財保險 #保險規(guī)劃 #投保技巧
2024-12-02 17:53:05

實事資訊保險來護(hù)航過個不一樣的光棍節(jié): 摘要：一年一度的光棍節(jié)即將到來，單身人士成為人們關(guān)注的焦點，光輝灑脫的背后，單身人士也有不少為人不知的憂愁，“月月光”，“一人吃飽，全家不餓”等稱號也與他們脫不了干系，其實單身一族面臨意外風(fēng)險的相對幾率較高，無論從理財方面還是從安全保障方面考慮，單身一族都需要用一些方法為自己的將來打算。
　　單身女性應(yīng)以保障為先購買保險
現(xiàn)代社會，女性除了要承擔(dān)在女兒、妻子、母親之間的角色轉(zhuǎn)換外，也要肩負(fù)起家庭生活的重?fù)?dān)，一身而多任，需要充足的保障作支持。而恰當(dāng)、貼心的保險，可以提供這種支持，幫助單身女性解決后顧之憂。“除了每年給自己預(yù)約一次全身體檢，健康保險也能幫助你有足夠的信心面對疾病來臨。”中德安聯(lián)的理財顧問告訴記者，“目前，市場上有些女性專屬的健康保險產(chǎn)品不僅在設(shè)計上偏重各種女性多發(fā)疾病，甚至還提供美容整形手術(shù)的保障。”女性保險，顧名思義是為女性量身定制的保險產(chǎn)品，針對一些女性特有的情況，改變一款產(chǎn)品男女老少通用的情況，更大化地讓女性受益。中意人壽有關(guān)專家建議：不同年齡的女性，應(yīng)根據(jù)不同階段，選擇最適合的女性保險產(chǎn)品。網(wǎng)金理財顧問建議，單身女性購買保險應(yīng)該以保障為先。網(wǎng)金的理財師也表示贊同。在她看來，20多歲到30歲的單身女性，正處于個人事業(yè)的打拼期，收入少且不穩(wěn)定。此階段應(yīng)多以保障自己為前提，“建議可選擇純保障型的健康類保險和意外險，如能同時享有紅利生息，就更加值得考慮”。“此階段的單身女性，保費支出一般不超過個人年收入的10%-20%。”國泰人壽理財師表示。已婚女性通常已有穩(wěn)定的工作收入，對生活有著長遠(yuǎn)的規(guī)劃。此時，可以結(jié)合另一半的經(jīng)濟(jì)狀況，從家庭健康、子女教育和退休養(yǎng)老三方面綜合考慮。一般而言，醫(yī)療、意外等保障類產(chǎn)品應(yīng)首先考慮，其次，再考慮養(yǎng)老和投資類產(chǎn)品。與此同時，網(wǎng)金的專家建議：已婚女性的保費最好和全家共同規(guī)劃，如果家人選擇的保險產(chǎn)品已涵蓋了全家人都能享受的醫(yī)療保障，則可以適當(dāng)改變投保重心；全家年保費支出建議占家庭年收入10%左右。
　　避免女性保險購買誤區(qū)
誤區(qū)一：忽視關(guān)愛自己。女性投保，往往會優(yōu)先考慮家庭、孩子、丈夫，而忽略了自己。誤區(qū)二：選擇保險產(chǎn)品不平衡。應(yīng)從意外、醫(yī)療、定期壽險等方面全方位考慮。建議先參看自己的社保和已投保的險種，看看還有哪些方面沒有涉及，避免重復(fù)購買或出現(xiàn)保障真空。誤區(qū)三：一味選擇周期長的產(chǎn)品。建議可將一些健康類保險的交費期定在20年左右，而對于理財類保險，則可以把交費期定得短一些。
　　單身上班族應(yīng)將重疾險放首位購買保險
小旭，男，1986年出生，單身，2009年大學(xué)本科畢業(yè)，工作已3年，一直在同一家企業(yè)上班。收入較穩(wěn)定，每年略有增長，幅度約10%，家里不用自己負(fù)擔(dān)生活費用，平時節(jié)儉但不擅長理財。最近，同事的一次意外讓他意識到了保險的重要性。商丘某保險理財專家建議，小旭可根據(jù)自己的收入情況拿出年收入的10%作為保費逐步完善保險計劃。　　拿出年收入10%作為保費保險理財專家分析，小旭現(xiàn)處于單身階段，事業(yè)和生活剛剛起步，在照顧好自己的同時，其家庭責(zé)任主要是照顧父母，因此擁有健康的身體顯得尤為重要。從目前看，小旭還是應(yīng)該首先考慮購買重疾險。因為隨著現(xiàn)代人工作壓力的加大，生活節(jié)奏的加快，以及一些不健康的生活習(xí)慣，大病患者已經(jīng)明顯年輕化。小旭還年輕，自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的能力并不強(qiáng)，一旦自身發(fā)生問題，會對家庭造成巨大影響。大病保障應(yīng)該伴隨人的一生，而且越早規(guī)劃越合適。保險理財專家建議小旭采用期繳的方式，選擇較長的投保期限，比如30年，這樣每月只需從工資中拿出三五百元，便可減輕未來可能帶給自己或家庭的巨額醫(yī)療費用壓力。保險理財專家表示，商業(yè)保險作為社會保險的重要補(bǔ)充，不同險種有著各自的保障功能。因此，除了重大疾病保險，壽險、意外險等也是年輕人投保的理想選擇。以小旭目前的情況來看，意外險的費用完全可以承擔(dān)。而壽險保費較少，理賠金額高，也是收入不高的年輕人的理想選擇。　　讓保險來改善我們的生活品質(zhì)保險理財師分析，隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步確立，政府和企事業(yè)單位的職能轉(zhuǎn)變，用工制度和社會保障制度的改革，個人日益成為風(fēng)險的主要承擔(dān)者。有合適的商業(yè)保險做后盾，我們就可以獲得更多的保障，無后顧之憂盡情展現(xiàn)自己的才華，以保險來作為一種投資手段，同樣是分散風(fēng)險、增加收入的有效手段。理財師建議，人們在年輕時早準(zhǔn)備早投入，年老時就能有充足的生活保障，從而度過一個“夕陽無限好”的晚年。
　　大齡單身族應(yīng)以組合投資+大病醫(yī)療為主
錢先生，44歲，某單位行政工作，月收入4500元。離異后與小學(xué)五年級女兒一起生活。有100㎡住房，無貸款。前妻每月支付女兒1000元撫養(yǎng)費。個人資產(chǎn)主要是7萬元的銀行存款和4萬元國債，想為自己購買保險。對于單身爸爸(媽媽)這部分特殊人群，理財思路要區(qū)別于“單身貴族”，注重穩(wěn)健，盡量降低風(fēng)險投資比例，以存款、債券理財為主。以目前的市場形勢來看，還應(yīng)分散投資，抵御股市風(fēng)險。除了一兩萬元活期存款作為應(yīng)急資金，其余總資產(chǎn)的55%存銀行，10%投債券，25%投基金，10%投股票。這樣才能分?jǐn)傦L(fēng)險，多重獲利。另外，人到中年的錢先生為自己投保重大疾病險也尤為重要。　　小結(jié)作為單身一族，相對一個家庭來說壓力小、收入少，保險的側(cè)重點應(yīng)是生命與安全保障，著重考慮意外傷害險、人壽險和重大疾病險。這樣，在保障期內(nèi)萬一發(fā)生意外或重大疾病，可通過保險公司的賠付用于補(bǔ)充治療及康復(fù)的費用開支。下面小編就常見的幾種適合單身一族的保險做相應(yīng)的介紹：意外傷害險。意外傷害險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。盡管意外傷害險沒有理財功能，在不出險的情況下不能獲得返還與收益，但與其高達(dá)10萬元的賠付金額相比，每年一二百元的保障成本就顯得微不足道。任何其他一個險種都不可能像意外傷害險一樣有如此之高的保障功能。人壽險。人壽險一般分為終身壽險和定期壽險兩大類，主要提供的是保障期內(nèi)的身故或高殘保障，一經(jīng)發(fā)生，賠付保額。單身一族以適量的終身壽險加上高額的定期壽險組合為宜，這樣保費可控，保障重點突出。年輕的時候最重要的是保障賺錢能力，避免現(xiàn)金流中斷。由于很多地方要花錢，不宜占用過多的資金。重大疾病險。據(jù)統(tǒng)計，目前我國發(fā)生重大疾病的人群趨于年輕化。隨著科技的發(fā)展，雖然重大疾病治愈的可能性增加了，但是面對高昂的醫(yī)療費用，很多人還是談疾色變。如何規(guī)避由此帶來的經(jīng)濟(jì)沖擊是當(dāng)務(wù)之急。現(xiàn)在市面上重疾產(chǎn)品主要以主險和附加險兩種形式出現(xiàn)，附加險又分提前給付重疾險和額外給付重疾險，都屬給付型保險，即一經(jīng)醫(yī)院確診，賠付保額，保證生病期間的治療費用和后期的調(diào)理費用。　　小貼士
　　單身一族理財需注意
一、做好風(fēng)險規(guī)劃單身族群最怕生病或意外事件致使工作中斷，或者龐大的醫(yī)藥費用支出。因為單身，所以基本的壽險投入不必太高，應(yīng)優(yōu)先考慮“醫(yī)療險”。二、合理投資單身白領(lǐng)因為沒有家庭負(fù)擔(dān)，為了追求生活品質(zhì)，消費時常沒有節(jié)制。建議選擇購買一些收益率穩(wěn)定、風(fēng)險較低的分紅類理財產(chǎn)品。這樣不僅能夠強(qiáng)制儲蓄，獲得的分紅還可以不斷累積投資，獲得更大的收益，保障退休后的生活。三、留足應(yīng)急準(zhǔn)備金在資產(chǎn)配置上除了保險及投資外，還要預(yù)留至少六個月的生活費以備不時之需。在人才流動較快的情況下，建議單身白領(lǐng)提前預(yù)留緊急備用金以度過“跳槽”時的收入空窗期，避免沒米下鍋的窘境。; #健康險 #重疾險 #保險規(guī)劃
2024-12-02 17:53:05

購買保險家庭保險如何規(guī)劃？: 摘要：有沒有想過為自己的愛家購買一份適合的保險呢？家是我們生活、休息的地方，有我們的歡樂，承載我們的憂傷，我們都愛自己的家，保護(hù)好愛家是我們每一個人的責(zé)任。家是心靈的港灣，是疲憊、受傷后棲息的地方。家的代名詞即是溫暖，幸福美滿是每個人家庭成員最大的心愿。如何讓自己的家變的更加美好，讓最愛的人展現(xiàn)發(fā)現(xiàn)內(nèi)心幸福的笑，家庭保險規(guī)劃可以為我們的家撐起一把保護(hù)傘。保險規(guī)劃是要伴隨您與您最愛的家人一生的保障，所以要謹(jǐn)慎地來選擇適合您的保險，有的保險不是越多越好，錢要花在刀刃上，能在您一生不同階段提高您生活品質(zhì)才是最重要的！很多人都有這樣一個疑問，做好家庭保險規(guī)劃有什么意義和作用呢？縱觀現(xiàn)在社會中家庭財產(chǎn)構(gòu)成、家庭存在的風(fēng)險以及未來的一些存在突變。做好家庭保險規(guī)劃是非常有必要的！家庭財產(chǎn)主要由四部分組成：家庭金融資產(chǎn)、房產(chǎn)、家庭主要耐用消費品現(xiàn)值和家庭經(jīng)營資產(chǎn)。城市居民家庭金融資產(chǎn)主要由儲蓄存款、股票（基金按現(xiàn)價計）、國庫券、其他有價證券、儲蓄性保險、現(xiàn)金、住房公積金余額等組成；房產(chǎn)包括房屋自有價值和裝修附加價值兩部分；家庭主要耐用消費品及非耐用消費品包括：汽車、家用電器、家具、衣物、文化娛樂用品、生活用品等；家庭經(jīng)營資產(chǎn)主要由固定資產(chǎn)現(xiàn)值（扣除貸款）和自有流動資金兩部分組成。家庭所面臨的財產(chǎn)風(fēng)險主要：1、財物損失風(fēng)險。2、民事責(zé)任風(fēng)險。3、個體企業(yè)風(fēng)險。家庭面臨著各種潛在的財產(chǎn)風(fēng)險。一旦風(fēng)險發(fā)生，必然導(dǎo)致家庭財富減少，生活水平下降，甚至?xí)斐蓛A家蕩產(chǎn)的嚴(yán)重后果。因此，家庭同樣需要重視風(fēng)險管理，必要時利用保險的方式來轉(zhuǎn)嫁自己的各種風(fēng)險。家庭財產(chǎn)保險規(guī)劃的意義和作用：日常生活中，自然災(zāi)害和意外事故是不可避免的，但是發(fā)生的時間、地點和損失范圍等都是不確定的。而個人和家庭對風(fēng)險的預(yù)測能力有限，對危險造成的損失的抵御能力也是有限的。危險一旦發(fā)生，就會給家庭財產(chǎn)造成損失，尤其是發(fā)生火災(zāi)、公路交通事故等重大災(zāi)害時，家庭承受的可能是毀滅性的風(fēng)險。隨著生活水平的提高，汽車、高檔家用電器、新式豪華家具以及其他耐用消費品進(jìn)入千家萬戶，很多人擁有了自己的私人住宅。與此同時，風(fēng)險也在增加，如家用電器的增加使用電造成的災(zāi)害事故增加，私人住宅一旦遭受風(fēng)險，得由房主自己買單。通過家庭財產(chǎn)保險和中小企業(yè)財產(chǎn)保險規(guī)劃，能將人們生活中無法預(yù)料的災(zāi)害事故轉(zhuǎn)化為少量的、固定的保費支出，一旦發(fā)生承保范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，就能按保險合同約定的條件及時得到保險賠償，重新恢復(fù)生活，還可以減少家庭收入下降和費用增加等間接損失、保證家庭財務(wù)的穩(wěn)定。同時保險公司可以通過保險合同的約束和保險費率杠桿調(diào)動家庭和中小企業(yè)的防災(zāi)、防損的積極性，提高其危險管理意識；或向家庭和企業(yè)提供各種危險管理經(jīng)驗，通過承保時的危險調(diào)查與分析、承保期內(nèi)的危險檢查與監(jiān)督等活動，盡可能消除危險的潛在因素，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。
　　保險的重點是父母還是孩子？
一個家庭剛剛組成，往往孩子還未出世，就有保險推銷員上門積極推薦險種，讓您為了孩子將來趕快投保。不少父母由于愛子心切，買了很多保險。比如:孩子的讀書、工作、結(jié)婚等人生成長的大事都安排妥當(dāng)，有的家長還將孩子的養(yǎng)老也包了，可憐天下父母心！但是，一個家庭的穩(wěn)定幸福才是孩子健康成長的關(guān)鍵。所以，建議將保險的投保重點可以放在父母身上?？梢赃x擇，父母哪一方經(jīng)濟(jì)收入較高、在家庭經(jīng)濟(jì)權(quán)重大，那么家庭大部分保險就應(yīng)該給他(或她)，為其設(shè)計各方面的保障，確保家庭經(jīng)濟(jì)能夠長期保持一定的水準(zhǔn)。這樣，家庭才更像港灣。
　　保險關(guān)注主險是否可以忽略附加險？
不少人買保險，都比較習(xí)慣把更多的精力放在主險的精心研究、多方推敲上。但可能不重視或者忽略附加險，甚至為了“省錢”不要附加險。如果家庭做保險計劃，可以先固定下要什么主險，以完成保險的整體設(shè)計。在主險確定后，可以挑選與主險相配套或合適的附加險。這樣盡可能實現(xiàn)全方位的家庭保險保障。有時候，家庭中的潛在危機(jī)是多種多樣。而附加險相當(dāng)于超值商品，如果與主險組合得當(dāng)，家庭可能獲得極高的安全保障，某些險還可以延續(xù)到保費交清或者終身。因此，在家庭附加險選擇時要慎重點，一個附加險有時候可以相當(dāng)幾個主險。家庭買保險，不妨要求代理人詳細(xì)介紹所有附加險的收費、保障情況，作為買主險的條件。
　　保險能一勞永逸還是該適時調(diào)整？
組成家庭，可以說是人生的又一大重大轉(zhuǎn)折。有了家庭，您可能會面臨著承擔(dān)貸款買房、子女撫養(yǎng)教育等重大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不少人單身時也買過某些養(yǎng)老保險附加意外險，那么是否可以一勞永逸呢？可能這樣是不行的。第一，正如上面所說，若是作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，保險自然要側(cè)重于他(她)，追加一些保險是可以的；第二，若是您已經(jīng)買房，還在按揭購房還貸期間。那也要多多注意添加保險。家庭如遇困難時，就可以有更安全的保障?？梢詾榧彝ベI一些附加意外險，期限可以與還貸期相同，賠付金額與貸款額度相當(dāng)；第三，當(dāng)孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，經(jīng)濟(jì)來源安全了，孩子才能平安成長。父母也可以隨時調(diào)整自己的部分保險，比如增加意外傷害和意外身故的賠付金額，避免意外發(fā)生后，孩子的成長花費會因變動而減少。好的家庭保險規(guī)劃可以讓溫情一直在家中延續(xù)下去，即使有暴風(fēng)雨襲擊也能屹立不倒。如今的80后家庭，大多是三口之家，在理財時不僅要考慮到孩子的未來，還需要考慮到買房等各種問題?？赡芎芏?0后的小夫妻都不知道三口之家的保險規(guī)劃如何做好。那么這里給大家做個介紹。對于一個三口之家來說，一般是先大人再孩子，因為大人就是孩子最安全的保障！保險不是一次到位的，要根據(jù)自己的收入量力而行，先把自己承擔(dān)不了的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去，如果沒社保，先買社保險。(1)孩子的重大疾病保險(消費型)和意外醫(yī)療保險，費用不多，可以購買足。特別是重大疾病保險，盡量上到30萬以上。(2)要預(yù)留孩子高中和大學(xué)的費用，這是將來必須要花的錢。一對夫妻，先生在家庭中承擔(dān)的責(zé)任更多，那么意外身故的額度可以比妻子多保上一些。(3)重大疾病保險，因為女性癌癥的發(fā)病率高，所以，妻子的重大疾病保險，可以上高一點額度，以消費為主；先生的重大疾病保險，看預(yù)算，適當(dāng)補(bǔ)充。女性的額度在30萬以上，先生的額定在20萬以上，當(dāng)然，最后還要看整個家庭的預(yù)算。; #家庭保險 #保險規(guī)劃
2024-09-03 16:23:22

購買保險投資理財時該如何做好個人保險規(guī)劃: 摘要：
做保險規(guī)劃，應(yīng)先掌握個人需求
要做好家庭保險規(guī)劃，首先要認(rèn)真分析家庭的支付能力，清楚自己及家庭希望通過投保解決哪方面的經(jīng)濟(jì)保障。一般來講，每個家庭用于購買保險的錢應(yīng)該掌握在家庭年收入的15%至20%。不過，用總收入的一定比例確定保險費數(shù)額并不科學(xué)，不妨考慮將每年收支余額的30%左右用于購買保險。當(dāng)然，還要考慮支付能力的持續(xù)性，因為購買養(yǎng)老、健康保險通常是一個長期的過程，繳費期也許要二三十年，中途退保會帶來經(jīng)濟(jì)損失，切忌將所有現(xiàn)金都用來購買保險。很多人都先給孩子買保險，很多業(yè)務(wù)員也把給孩子買保險作為銷售的突破口。其實從正確的保險觀念講，首先該買保險的是一個家庭中收入最高的家庭經(jīng)濟(jì)支柱。因為他為家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大，承擔(dān)了更多的支付壓力，一旦出現(xiàn)風(fēng)險事故，家庭收入將急劇減少，家庭原有的生活方式必然會發(fā)生變化。首先應(yīng)考慮意外險，因為意外險和意外醫(yī)療很便宜，是保障性最強(qiáng)的保險，只需幾百元，就可解決十幾萬的意外保障和幾萬的住院報銷；其次是重大疾病保險、子女教育保險和養(yǎng)老保險，之后如果還有錢，可以買一些分紅或者萬能險。
個人理財中的保險規(guī)劃
個人理財是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個人風(fēng)險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。由此，現(xiàn)代意義的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風(fēng)險的管理和控制，也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不致于受到嚴(yán)重的影響。投資期限的長短對理財計劃包含的資產(chǎn)流動性產(chǎn)生很大影響。我們很難想象一名70歲的老人家會選擇期限為20年、而且不能提前終止的理財計劃。理財計劃的投資期限和未來預(yù)計的支出項目有很大關(guān)系。例如如果積攢未來的子女教育費用。由于子女教育費用數(shù)額比較大，在較短的期限內(nèi)很難一次性積累完全，而且肯定要列入支出項目，因此對理財計劃的流動性要求不嚴(yán)格，但對定期、定量將一部分資金留存作為教育費用的要求就比較嚴(yán)格。通常主要目的是積攢子女教育費用的理財計劃的期限在10年到15年，每一年存入的金額數(shù)相對固定，主要投資工具是每年有穩(wěn)定利息收入的固定收益型債券或者零息債券。
投資理財保險的適用人群
原則上投資理財保險適合那些已經(jīng)擁有了基本的養(yǎng)老、重疾、意外、醫(yī)療保障，又有一部分閑置資金，個人的投資偏好比較趨于保守或沒有時間打理閑置資金的那部分人群。因此投資理財保險的適用人群必須具備以下四個條件：1、必須要有持續(xù)穩(wěn)定的收入；2、必須具有一筆富余資金且沒有其他投資渠道；3、必須具有風(fēng)險承受能力，且是沒有時間和精力打理資金的人；4、必須是對投資有中長期準(zhǔn)備的投資者。; #投資理財 #保險規(guī)劃
2024-09-03 16:23:22

購買保險購買家庭組合意外險表達(dá)對家庭的愛意: 摘要：由于近幾年氣候環(huán)境多變，自然災(zāi)害多發(fā)，再加上我國正處于社會轉(zhuǎn)型期，社會不確定因素的激增，越來越多的人具有了保險意識。我們都是凡人，沒有能力去完全避免意外的發(fā)生，但是卻可以通過為家人投保家庭組合意外險把意外對家庭的傷害減少到最小，這是對家庭負(fù)責(zé)的表現(xiàn)，也是對家人愛的表達(dá)。
如何投保家庭組合意外險
家庭組合意外險提供家庭成員意外身故、殘疾，意外住院津貼和高額航空意外保障(配偶、子女不記名自動獲得保障)，屬于全家人的綜合保障計劃，保障自己和配偶及子女在工作生活中的意外傷害，還提供門診與住院醫(yī)療保障，另有意外住院收入補(bǔ)償，以及24小時電話醫(yī)療咨詢、醫(yī)院特需門診預(yù)約等服務(wù)。投保家庭組合意外險，可以分別為家庭成員購買具有針對性的保險產(chǎn)品，比如兒童意外險、老年人意外險和女性意外險。也可以購買專門為整個家庭設(shè)計的保險產(chǎn)品，目前保險市場上也有推出相關(guān)的產(chǎn)品。如中國人壽與中國平安推出的如E全家福保險計劃和平安家庭綜合保險，都是典型的一張保單保全家的保險產(chǎn)品，涵蓋日常意外身故、殘疾，能夠滿足一家人一張保單需要，適合家庭投保。其中，中國人壽推出的如E全家福保險計劃，為家人提供意外傷害、意外傷害住院醫(yī)療保障;意外傷害保險金額最高可達(dá)12萬元，意外傷害住院醫(yī)療保險金額最高可達(dá)9000元，一年期保費只需75-297元之間。意外險的優(yōu)勢很明顯保費低，保障范圍廣，基本上都可以滿足一般家庭的保障需求。家庭意外保險可分開購買，也可購買綜合保障計劃。但是綜合保障計劃一般更加劃算一些。購買家庭意外保險的渠道很多，既可以到保險公司購買專門的意外險，也可以參加公司團(tuán)險，另外，出外旅行、乘坐交通工具的時候，都可以購買到意外險。在購買意外險險的同時，保險公司都會推薦客戶附加一個意外傷害醫(yī)療險。這樣一來，即使在意外中受傷，也能得到一定的賠付。
投保家庭組合意外險如何確定保額？
在投保家庭組合意外險時，可以根據(jù)家人年齡選擇意外險保額，注意以下三個方面：一是未成年人投保意外險保額在5萬元左右即可。重慶保險專家說，未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。因此，家長在為孩子選擇意外險時，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無效；二是成年人投保意外險保額應(yīng)盡量高一些。重慶保險專家說，成年人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，而且面臨的意外風(fēng)險相對較高，因此成年人投保意外險，保障額度應(yīng)盡量高一些。對于經(jīng)常外出的商務(wù)人士，應(yīng)投保交通工具意外險，保險期間可以自由選擇，其中一年期交通工具意外險保費在100元-150元之間，保額在100萬元左右；三是老年人優(yōu)先投保意外醫(yī)療保險。重慶保險專家說，老年人是意外風(fēng)險高發(fā)的群體，但多數(shù)意外險產(chǎn)品考慮到風(fēng)險成本問題，會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此老年人要重視未來意外風(fēng)險的規(guī)避，在未到投保年齡限制以前購買意外險；而且應(yīng)盡量選擇補(bǔ)貼額度高、不限制理賠次數(shù)的意外醫(yī)療保險產(chǎn)品。; #保險規(guī)劃 #意外險
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險無固定工作者的保險規(guī)劃: 摘要：投保保險是一件有計劃的事情，因為每年要繳納的保費需要我們精心安排我們的財政支配，因此保險專家建議消費者投資保險產(chǎn)品應(yīng)考慮自身的經(jīng)濟(jì)情況，那么，對于無固定工作的人群該如何安排自己的保險呢？　　編輯同志：　　我是一名失業(yè)人員。自從與單位買斷勞動關(guān)系后一直在外面打打零工，沒有固定工作，雖然每月有一定的收入，但心里總感到?jīng)]什么保障。最近聽周圍鄰居說，像我這種情況的人可以以自由職業(yè)者的身份參加社會保險。我不知道在這方面有什么具體的政策規(guī)定，特向你們求助。　　自由職業(yè)者如何參加、繳納社會保險？如何辦理正常退休手續(xù)？據(jù)專家介紹，根據(jù)市社保局、市醫(yī)保局關(guān)于本市從事自由職業(yè)人員養(yǎng)老、醫(yī)療保險若干問題補(bǔ)充處理意見的有關(guān)規(guī)定，自由職業(yè)人員（在本市辦理過失業(yè)登記，且持有本市勞動部門核發(fā)的《勞動手冊》，1998年8月男性未滿60周歲，女性未滿55周歲，同任何單位無勞動關(guān)系，但從事有合法經(jīng)濟(jì)收入的自雇人員）可以自愿參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險和基本養(yǎng)老保險，但兩者須同時參加。符合條件的自由職業(yè)人員統(tǒng)一由戶籍所在地的街道（鄉(xiāng)、鎮(zhèn)）勞動服務(wù)所代為辦理，并由勞動服務(wù)所向所在地區(qū)、縣社會保險事業(yè)管理中心辦理登記手續(xù)，繳納保險費。　　自由職業(yè)者到達(dá)退休年齡時，經(jīng)本人申請，社會保險機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，符合以下條件可辦理退休手續(xù)：男性年滿60周歲，女性年滿55周歲；繳費年限（含1992年底以前的連續(xù)工齡）滿15年；按本市城鎮(zhèn)養(yǎng)老、醫(yī)療保險辦法實際繳費年限滿5年（實際繳費滿5年是指1993年1月1日以后在本市城鎮(zhèn)單位繳費且記入個人賬戶的繳費年限與參加自由職業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險后的繳費年限之和）。自由職業(yè)者可以按規(guī)定補(bǔ)繳養(yǎng)老保險費，但補(bǔ)繳的年限不計入實際繳費滿5年內(nèi)。　　方式一：參加城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險如果按現(xiàn)行的政策，城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金由政府補(bǔ)貼，每人每月100元，退休后按月領(lǐng)取。個人賬戶養(yǎng)老金由個人繳費和政府補(bǔ)貼組成，個人繳費可按每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1200元、1400元、1600元、1800元14個檔次來繳，可自主選擇，多繳多得；每年政府還將補(bǔ)貼每人30元。　　【點評】此種方式，對低收入群體來說比較適合，但退休后每月領(lǐng)到養(yǎng)老金很少。方式二：掛靠單位繳納養(yǎng)老保險靈活就業(yè)人員掛靠單位繳養(yǎng)老保險屬違規(guī)操作。而且，這種方式比參加武漢市城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員基本養(yǎng)老保險所繳的錢多，但享受到的待遇卻一樣。　　【點評】這種方式屬違規(guī)操作，很不劃算。無固定工作者由于經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，無法獲得長期的保險保障。因此建議在條件允許的情況下，盡量投保小額商業(yè)保險。當(dāng)然，社保是必備的，這是人們生活的基本保障。商業(yè)險則能錦上添花，提供更完善的保障。; #保險規(guī)劃
2024-09-03 16:23:22

購買保險個人保險規(guī)劃與理財?shù)脑瓌t: 摘要：又到一年年末，很多仔細(xì)人士開始總結(jié)一年的得失，這經(jīng)濟(jì)當(dāng)然是頭條，不少人發(fā)現(xiàn)一年到頭，存款寥寥無幾，開始后悔自己的理財不當(dāng)，很多熱心網(wǎng)友開始考慮自己的理財規(guī)劃，理財專家建議，保險理財一起抓。
　　保險規(guī)劃的原則
人生每個階段面臨著不同的風(fēng)險，可將人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長期和退休期4大階段，每個階段的保險規(guī)劃也都有所不同，我們要時刻記住這幾個保險規(guī)劃的風(fēng)水嶺。首先是單身期。工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關(guān)，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可，可考慮重疾險，畢竟“年紀(jì)越輕，保費越便宜”，這是購買壽險產(chǎn)品的最基本觀念。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋箐N一部分，就可選擇津貼類保險，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產(chǎn)品，以填補(bǔ)社保的不足；反之，則需要購買住院費用險或包括手術(shù)費用、住院津貼的綜合醫(yī)療保險。建議年輕人的組合應(yīng)為意外險＋定期壽險＋住院醫(yī)療險。其次是家庭形成期。此時的家庭責(zé)任感逐漸形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔(dān)著責(zé)任，可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險。另外，可以購買適量的兩全保險儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為終身壽險＋重疾險＋意外險＋醫(yī)療險。其三是家庭成長期。這是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時代。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U就顯得尤為重要，建議首選重疾險，同時，需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應(yīng)為重疾險＋住院險＋津貼型保險。最后是退休期。在這個階段，一般的保障保險已不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。建議老年人的保險組合應(yīng)為意外傷害險＋意外醫(yī)療保險。與此同時，我們在注意這些保險規(guī)劃時，還可以依據(jù)幾個原則來做好計劃。首先是雙十法則，雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學(xué)與嚴(yán)謹(jǐn)，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費支出占家庭凈收入的1/10。其次是生命價值法，生命價值法較雙十法則復(fù)雜一些，是以估算一個人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人生活費用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務(wù)年限，估算未來工作期間的預(yù)期收入。最后是遺囑需要法，遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個家庭成員出現(xiàn)不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個家庭的負(fù)債、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務(wù)需求，計算出凡是有需求的資金價值，一旦被保險人出了不幸事故，能獲取保險補(bǔ)償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。
　　案例簡述：
李先生，31歲，碩士畢業(yè)，IT行業(yè)，年收入20萬元；王女士，32歲，碩士畢業(yè)，大學(xué)出版社工作，年收入10萬元；去年兒子降生，目前寶寶10個月。家庭每年日常開支8萬元，尚有20萬元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬元；家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒有任何商業(yè)保險。由于現(xiàn)在教育費用高昂，他們覺得應(yīng)該給孩子上個教育險；又因為家中有親戚得了重疾，使他們意識到保險的重要性。
　　需求分析：
李先生夫婦目前正是年富力強(qiáng)，精力最充沛、體魄最健壯的時期，但是由于工作壓力大，經(jīng)常會加班，加上環(huán)境因素、食品安全問題，所以考慮選擇一些醫(yī)療險。因單位已上基本醫(yī)療保險，所以主要考慮對家庭經(jīng)濟(jì)會造成重大影響的重大疾病保險。李先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)重點考慮?？紤]到孩子小，還有些房貸，定期壽險很重要。由于工作原因，兩人都會出差，所以意外風(fēng)險會增大，補(bǔ)充意外險增加保障額度。兒子僅10個月大，是家庭的希望，夫妻倆認(rèn)為子女教育費用將是家庭最大的開支，且是剛性需求，應(yīng)該及早準(zhǔn)備。當(dāng)然孩子的重疾險和意外險也是必不可少的。綜上所述，本次補(bǔ)充重大疾病保險、保障險、意外險及教育金保險。保費計劃年支出3萬元左右。產(chǎn)品組合推薦原則及理由：1. 保障全面根據(jù)客戶的年齡、家庭、工作、已有保障情況，客觀分析保險需求，盡量完善全面。2. 保障額度適當(dāng)(1)壽險保障的額度測算公式應(yīng)投保金額=家庭未來十年(可根據(jù)個人情況調(diào)整)的生活費用+教育基金+贍養(yǎng)基金+貸款總額-家庭可生息資產(chǎn)客戶希望考慮未來18年的生活費(至孩子成人)，目前考慮孩子未來在國內(nèi)讀大學(xué)，覺得至少需要40萬元的教育費用，因家中老人的經(jīng)濟(jì)狀況不錯，所以暫不考慮贍養(yǎng)費用，目前剩余貸款20萬元，有可生息資產(chǎn)24萬元。按上述公式算下來：應(yīng)投保金額=8萬/年×18年+40萬+20萬-24萬=180萬元根據(jù)夫妻二人的收入比例分配，李先生的保額應(yīng)為120萬元，王女士的保額為60萬元。(2)重疾險保障計算重疾險保障額度時，可從以下三方面考慮：治療費、工資損失、康復(fù)費用。治療費用主要是考慮社保報銷后的自付部分(最主要的是自費部分)；而一旦得了重疾，都會給自己2-5年的康復(fù)期，康復(fù)期間收入有可能會中斷或減少；康復(fù)費用主要是一些營養(yǎng)品及護(hù)工費。夫妻倆覺得重疾險額度太低起不了什么作用，至少要彌補(bǔ)四五年的收入損失，所以最終確定李先生上100萬元重疾險，王女士上40萬元重疾險。(3)意外險保障意外風(fēng)險發(fā)生后，殘疾對一個家庭的影響會很大。建議購買意外險的額度至少是年收入的5倍。李先生至少100萬元，王女士至少50萬元。(4)教育金保險由于教育金保險屬于儲蓄類保險，存多存少完全根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。教育金的儲備有多種方式，而選擇保險最主要的是其有保費豁免功能，可以規(guī)避大人的風(fēng)險：當(dāng)投保人發(fā)生身故、殘疾或重疾風(fēng)險時，可以免交后面還沒交完的保費，而孩子的教育金不受影響，保險公司繼續(xù)履行合同，按期發(fā)放教育金，使孩子能夠順利地繼續(xù)完成學(xué)業(yè)。; #保險規(guī)劃
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險家庭保險規(guī)劃要具體對待: 摘要：人們都說成家容易，理家難，可見做為一家之主的責(zé)任有多少的重大，理財就是家庭管理中最重要的一門學(xué)問，不少人咨詢理財專家，在兼顧保險和理財?shù)耐瑫r，怎么樣規(guī)劃才能更好的理財呢？專家建議，針對不同的家庭情況有不同的理財規(guī)劃，要從以下幾個方面入手：首先，要確定家庭經(jīng)濟(jì)支柱。分析一下自己家庭成員的范圍，包括自己的父母、子女和愛人，在這個家庭中哪一位是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源。如果這位成員發(fā)生風(fēng)險時，家庭會遇到怎樣的困擾，需要為父母準(zhǔn)備多少孝養(yǎng)費，為子女準(zhǔn)備多少成長費和教育費，為愛人準(zhǔn)備多少生活費，這些數(shù)額相加基本就是這位家庭成員需要擁有的壽險和意外險的保額，通?？稍O(shè)計為壽險和意外險各占一半。家庭形成期：此時的家庭責(zé)任感逐漸形成，而夫妻雙方也正處于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔(dān)著責(zé)任，可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險。另外，可以購買適量的兩全保險，以儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為“終身壽險＋重疾險＋意外險＋醫(yī)療險”。家庭成長期：這是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時代。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U就顯得尤為重要，建議首選重疾險。同時，需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險。萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應(yīng)為“重疾險＋住院險＋津貼型保險”。退休期：在這個階段，一般的保障保險不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。其次，要考慮的是家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱的重疾險，因為這對一個家庭來講也是無法承擔(dān)的風(fēng)險。一般地，按目前的醫(yī)療費用，重疾險的保額一個人準(zhǔn)備20萬元也就夠了；考慮到是家庭的經(jīng)濟(jì)頂梁柱，有條件的話也可以適當(dāng)多準(zhǔn)備一些。再次，我們應(yīng)該考慮的是家庭其他成員的重疾險。因為這也是我們家庭面臨的一個巨大的風(fēng)險漏洞，如果不加以解決，可能帶給我們的就是無法承受的痛苦。接下來是醫(yī)療險。因為醫(yī)療費用也是使家庭收入負(fù)增長的一個主要原因。最后是養(yǎng)老險和子女教育險。人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財務(wù)保障的需求也會有所不同，對保險的選擇也會不同。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險，因為他們本來就缺乏經(jīng)濟(jì)保證，更需要保險分散風(fēng)險。所以在不同的階段應(yīng)做好不同的保障計劃。雖然市面上保險產(chǎn)品是比較多，但挑選適合的保險才能真正發(fā)揮保險的真正作用，畢竟適合的才是最好的。30歲年輕家庭的保險規(guī)劃都說30而立，這里以30歲年輕家庭為例介紹如何購買保險：隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國公民的健康狀況也發(fā)生了一定的變化，尤其是在重疾方面，三高一低的現(xiàn)象越來越凸顯，所為三高一低，就是：1、重大疾病的發(fā)病率越來越高；2、治療重大疾病的費用也越來越高；3、治愈率，醫(yī)療技術(shù)在進(jìn)步，治愈率越來越高；4、發(fā)病的年齡越來越低是的，這四句話，就可以很好的概括重疾的狀況，一方面是工作節(jié)奏的加快，壓力過大，飲食安全，環(huán)境污染等問題導(dǎo)致重大發(fā)病率越來越高，而且越來越低齡化越來越嚴(yán)重。令一方面，醫(yī)療水平飛速的發(fā)展，在以前是不治之癥的疾病，現(xiàn)在經(jīng)過治療完全就可以康復(fù)，（比如，肺結(jié)核在三十年前還是不治之癥，現(xiàn)在肺結(jié)核隨便一個衛(wèi)生所就可以治愈）。假使，我們正在奮斗的過程中，不幸罹患了疾病，我們最擔(dān)心的是什么呢？醫(yī)療水平已經(jīng)睡著我國經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，有著突飛猛進(jìn)的進(jìn)步，治愈率現(xiàn)在已經(jīng)很高，未來還會更高。但伴隨而來的是醫(yī)療費用的飛漲，如果您去過醫(yī)院的住院部，您肯定會知道：現(xiàn)在的病不是治不好，而是治不起，好多患者都因為經(jīng)濟(jì)原因而放棄了治療，放棄了生命。更有更多的人，病治好了，卻把家庭拖累的一貧如洗。顯然，購買一份保險，是現(xiàn)在人必不可少的保障。那么我們該怎么購買保險呢？根據(jù)以上列出的重疾三高一低的特征，我們進(jìn)行一步步分析：1. 發(fā)病率增高，發(fā)病群體呈現(xiàn)低齡化的趨勢，這要求我們盡早的購買保險，第一是保費較低，再者可以較早的擁有保障。2. 治愈率高，病種變化較快，對于年輕人來講，我不太建議購買終身的保險，保到60到70歲最佳，返還型的最佳。原來保監(jiān)會規(guī)定的必保疾病種類只有六種，現(xiàn)在就增加到了25種，我相信，將來不就得時間，癌癥也會像肺結(jié)核一樣，成為可以完全治愈的疾病，到時，肯定也會出現(xiàn)新的病種，保險的病種也肯定會增加，那時候我們的經(jīng)濟(jì)條件有了更好的改善，可以再給自己購買新的保險。建議大家購買返還型的原因也就是如果重疾發(fā)生變化，新的病種出現(xiàn)的時候，保險合同結(jié)束后，我們可以得到一筆可觀的保險金，也可以應(yīng)對一些醫(yī)療費用和養(yǎng)老規(guī)劃。3. 意外險，購買意外險就要結(jié)合自己的職業(yè)，工作性質(zhì)去購買保險，對于經(jīng)常出差的人來講，購買交通意外是必不可少的。經(jīng)常自駕車的客戶，可以選擇自駕車意外。意外險的保險責(zé)任越來越細(xì)化，針對性也越來越強(qiáng)，根據(jù)我們的需要去選擇產(chǎn)品是非常必要的。; #保險規(guī)劃
2024-09-03 16:23:22

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開心保保險網(wǎng)

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保險規(guī)劃二：養(yǎng)老疾病最重要

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保險規(guī)劃四：年輕人要打拼先意外后養(yǎng)老

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平衡是理財規(guī)劃的關(guān)鍵

穩(wěn)妥也是一種投資策略

單身女性應(yīng)以保障為先購買保險

避免女性保險購買誤區(qū)

單身上班族應(yīng)將重疾險放首位購買保險

大齡單身族應(yīng)以組合投資+大病醫(yī)療為主

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保險的重點是父母還是孩子？

保險關(guān)注主險是否可以忽略附加險？

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