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認(rèn)識保險 新車主購買保險哪些必買 哪些可??？

摘要：近日，剛提到新車的市民王先生在行車途中，前風(fēng)擋玻璃被路邊飛起的小石子撞出了一道裂痕。王先生聯(lián)系保險公司時，發(fā)現(xiàn)自己當(dāng)初在投保時沒有購買玻璃單獨(dú)破碎險，更換前風(fēng)擋玻璃將近1000元費(fèi)用也只能自掏腰包了，王先生對當(dāng)初沒有購買“玻璃險”后悔不已。據(jù)了解，目前，除了必須要購買的“交強(qiáng)險”外，汽車保險還分為車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、自燃損失險、不計免賠險、全車盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、新增設(shè)備損失險等。而在投保之前，由于險種眾多，很多車主常常不知道這些險種具體都是什么用的，如何選擇適合自己的險種也是一頭霧水。從事保險理賠工作多年的網(wǎng)金保險銷售服務(wù)有限公司理賠部經(jīng)理鄭先生認(rèn)為，各車險種類都有其不同的用途，選擇車險時不能光比較價格，而是要選擇適合自己的險種。一、 首先了解車險的大致險種1. 車輛損失險車輛損失險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。2. 第三者責(zé)任險指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。3. 盜搶險機(jī)動車輛全車盜搶險的保險責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用?？梢?，機(jī)動車輛全車盜搶險的保險責(zé)任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失；二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費(fèi)用支出。對上述兩部分費(fèi)用由保險公司在保險金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。
4. 車上座位責(zé)任險車上人員責(zé)任險負(fù)責(zé)賠償保險車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。5. 玻璃單獨(dú)碎險指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，注意“單獨(dú)”兩字，而如是其他事故引起的，車損險里也可以賠償。
6. 自燃險車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。7. 劃痕險在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費(fèi)用。8. 不計免賠特約險——是車損險及商業(yè)三者險的配套條款。不上此險，發(fā)生事故，保險公司會有定的免賠，一般單方事故或在事故中負(fù)全部責(zé)任時就要自己承擔(dān)20％。9. 交強(qiáng)險交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。10. 新增設(shè)備損失險新增設(shè)備損失險負(fù)責(zé)賠償車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設(shè)備的直接損失。新增設(shè)備是指除車輛原有設(shè)備以外，車主另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。如：CD、DVD及電視錄像設(shè)備、GPS車載定位終端、真皮或電動座椅等等。二、 投保“玻璃險”國產(chǎn)還是進(jìn)口要分清所謂玻璃單獨(dú)破碎險，即車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃單獨(dú)破碎，保險公司負(fù)責(zé)賠償。汽車在使用過程中，有太多不可預(yù)測的情況出現(xiàn)，汽車玻璃作為非常重要的組成部分有著易破損的特性，飛石、貼膜、高空墜物等都有可能使玻璃造成損傷。但是如果購買了玻璃單獨(dú)破碎險，不管是因?yàn)楹畏N原因造成的玻璃破損，保險公司都將負(fù)責(zé)理賠。通常情況下，進(jìn)口車可以選擇進(jìn)口玻璃險或者國產(chǎn)玻璃險，而國產(chǎn)汽車只能選擇國產(chǎn)玻璃險。車主在購買玻璃險時，要根據(jù)自己的車型購買合適的玻璃險，確認(rèn)好要投保國產(chǎn)還是進(jìn)口的玻璃險，不少豪華進(jìn)口車的車主，在投保時沒有注意玻璃險的種類，結(jié)果換玻璃時才知道投保的是國產(chǎn)玻璃險，那么保險公司也只能按國產(chǎn)玻璃的價格進(jìn)行賠付了。建議新手購買“車損險”10月11日，駕駛員王某駕駛一輛豪華轎車在甬臺溫高速瑞安段，因未保持安全距離，與一小貨車發(fā)生碰撞，造成小四輪尾部受損，而王某自己駕駛的豪華轎車損失初步估算達(dá)30余萬元。由于王某沒有投保車輛損失險，30多萬元的損失全部要他自己埋單。專家提醒，除了“交強(qiáng)險”及第三者責(zé)任險以外，一般都建議購買“車損險”，尤其是駕駛技術(shù)還不熟練的新手駕駛員，“車損險”可以保障自己的車輛在發(fā)生事故時能獲得足夠賠償。所謂“車損險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。跟很多險種一樣，車損險也有自己的免賠率。一般情況下，保險公司會根據(jù)車主在事故中所負(fù)責(zé)任的大小，扣除相應(yīng)的事故責(zé)任免賠率。新車可以不買“自燃險”“自燃險”指因車輛電路、線路、油路、供油系統(tǒng)等發(fā)生問題引發(fā)火災(zāi)，造成了投保車輛損失，以及被保險人在發(fā)生該保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。鄭南青建議，2年內(nèi)新車一般都在質(zhì)保期內(nèi)，基本上沒有必要購買“自燃險”，如果車輛使用年限比較長、機(jī)件較老化、經(jīng)常長途營運(yùn)的車輛則都應(yīng)當(dāng)購買“自燃險”。“自燃險”的保險金額一般按保險車輛的實(shí)際價值確定，保費(fèi)并不高。汽車發(fā)生自燃后，保險公司將根據(jù)車輛損壞的程度進(jìn)行相應(yīng)的賠償。王甌平不計免賠最好和車險相關(guān)險種搭檔購買不久前，姜某駕駛車輛在市區(qū)江濱路與他車發(fā)生碰撞，造成對方車輛嚴(yán)重受損，姜某負(fù)事故全責(zé)，經(jīng)評估對方車輛維修費(fèi)用達(dá)10多萬元。由于姜某在購買車損險的時候沒有購買不計免賠險種，姜某自己還需要承擔(dān)近2萬元的保險公司免賠部分，姜某為當(dāng)初沒有多花100多元購買不計免賠而后悔不已。不計免賠險，又稱不計免賠率特約條款，是商業(yè)車險中附加險的一種，費(fèi)率為相應(yīng)險種保費(fèi)的15%~20%。一旦出險，保險公司會按照不同的事故責(zé)任比例采取相應(yīng)的免賠額。比如第三者責(zé)任險，全責(zé)免賠20%，主責(zé)15%，同責(zé)10%，次責(zé)5%。不計免賠險解決了投保人的后顧之憂，讓本應(yīng)由投保人自己承擔(dān)的部分責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。專家提醒說，車主還要注意的是不計免賠并不是針對所有的免賠率，其中保險車損險條款中規(guī)定應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實(shí)無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率。也就是說，如果車主在不知情的情況下，車子被撞，而且又找不到撞車的人，那么不計免賠險是不起作用的。
　　【相關(guān)新聞】對車險賠付率高的原因分析近年來，隨著我國機(jī)動車社會保有量的迅速增長，機(jī)動車輛保險的規(guī)模不斷發(fā)展壯大，車險保費(fèi)收入在財產(chǎn)險保費(fèi)收入中占比呈現(xiàn)出越來越高的態(tài)勢。在業(yè)務(wù)增加、保費(fèi)增長的同時，車險賠付率也呈直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢，車險經(jīng)營效益持續(xù)下滑。車險賠付率持續(xù)上升，將直接影響財產(chǎn)保險公司經(jīng)營成果。因此，在機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持發(fā)展速度與經(jīng)營效益并舉，加強(qiáng)經(jīng)營管理，降低車險賠付率，不斷提高車險的經(jīng)濟(jì)效益，始終是我國財產(chǎn)保險公司的工作重點(diǎn)。本文旨在剖析車險賠付率高的原因，以利業(yè)內(nèi)探討解決問題的方案。(一)承保關(guān)口把關(guān)不嚴(yán)，承保效益降低承保管理是保險公司經(jīng)營風(fēng)險的總?cè)肟?，承保質(zhì)量如何，直接關(guān)系到公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的好壞。同時，也是一個保險公司經(jīng)營管理水平優(yōu)劣、員工業(yè)務(wù)素質(zhì)高低的重要標(biāo)志。目前，保險市場上的絕大部分保險主體都以大力追求經(jīng)營規(guī)模、片面追求保費(fèi)為目標(biāo)，在保險市場主體不斷增加、保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務(wù)壓力，展開非理性價格競爭，導(dǎo)致車險“高返還、高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率”現(xiàn)象愈演愈烈。不僅增大了承保標(biāo)的的風(fēng)險系數(shù)，降低了臺均保費(fèi)，同時，也給事后的理賠工作帶來諸多隱患，引發(fā)了可能產(chǎn)生的不必要的矛盾，使承保效益進(jìn)一步降低。主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是承保管理環(huán)節(jié)相對薄弱。長期的思維定勢，致使基層業(yè)務(wù)單位思想仍然停留在非理性價格競爭上，這種思想普遍存在于各經(jīng)營單位特別是基層單位。二是部分車輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止。為了能“節(jié)省”保費(fèi)，往往采取“套用條款”承保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。三是大多數(shù)基層業(yè)務(wù)人員沒有做到驗(yàn)車承保，核保工作也基本上局限于要素核保?；鶎诱箻I(yè)單位對驗(yàn)車承保重視不夠、落實(shí)不利，有的對投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車，而是片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風(fēng)險漏洞。(二)道路交通事故率不斷上升隨著各種車輛的日益增多，交通事故發(fā)生率大幅上升。近年來，隨著人民群眾生活水平的不斷提高和購買力的日益增強(qiáng)，有車族自2006年以來快速增加，機(jī)動車數(shù)量逐年增多。新手上道的越來越多，人們的交通安全意識普遍比較淡薄，致使交通事故頻繁發(fā)生。僅以人保財險哈爾濱市公司承保的車險為例，2007年，車險賠案為68091件，2008年，已增加到118388件。(三)人傷案件費(fèi)用逐年攀升隨著國民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，在交通事故中涉及人員傷亡案件賠償費(fèi)用逐年在增加，僅以黑龍江省賠償標(biāo)準(zhǔn)為例：城市居民人均可支配收入2006年8273元、2007年9182元、2008年10245元、2009年11581元，4年間分別增加了11%、12%、13%。醫(yī)療費(fèi)用從2006年到2009年，增加了60%以上。人傷案件費(fèi)用的增加，費(fèi)率未做相應(yīng)調(diào)整，是賠付率加大的一個重要原因。(四)車險理賠缺少大環(huán)境支持1. 事故責(zé)任認(rèn)定的不公平性交警對雙方責(zé)任界定時，都會將“車輛保險”因素考慮進(jìn)去，對參加保險的車輛一方所劃定的責(zé)任比例往往按較大或按全部責(zé)任認(rèn)定。這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實(shí)情況來界定的責(zé)任比例，在保險理賠實(shí)務(wù)操作中屢見不鮮。雖然在實(shí)際操作過程中進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，但由于交警部門本身就是道路交通事故責(zé)任認(rèn)定機(jī)關(guān)，原則上都會維持原來的責(zé)任認(rèn)定比例。2. 保險欺詐行為屢禁不止，缺少相關(guān)部門支持一是機(jī)動車駕駛員安全意識淡薄，是造成交通事故多發(fā)的一個主要原因。據(jù)有關(guān)資料表明：司機(jī)酒后開車發(fā)生交通事故的可能性是平時的16倍，原本可以作為保險公司拒賠或扣減賠償責(zé)任的理由，但由于得不到相關(guān)部門的支持和認(rèn)定，而不能付諸實(shí)施。部分肇事司機(jī)甚至觸犯了刑律，而不能得到及時應(yīng)有的懲治，無形之中助長了部分司機(jī)違章行為的發(fā)生。二是對待保險欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規(guī)定了保險欺詐的嚴(yán)重后果，但實(shí)際操作中對形形色色的保險詐騙行為往往沒有付諸實(shí)施，無形之中助長了保險詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重威脅了保險公司賴以生存的環(huán)境。3. 在交警部門調(diào)解或法院判定中，保險車輛所承擔(dān)的賠償比例失衡根據(jù)道路交通事故強(qiáng)制保險條款規(guī)定：被保險車輛在事故中有責(zé)的情況下，可在交強(qiáng)險有責(zé)限額內(nèi)賠付。但是在實(shí)際調(diào)解過程中，有的交警部門對事故車輛在事故過程中并非承擔(dān)全責(zé)的情況下，將超過交強(qiáng)險限額的部分，也要求保險車輛進(jìn)行全額賠付。特別是經(jīng)過法院判決的一些交通事故賠償案件，保險車輛在事故中并非承擔(dān)全責(zé)的情況下，將超過交強(qiáng)險限額的部分，判定被保險車輛進(jìn)行全額賠付。(五)現(xiàn)場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險漏洞1. 現(xiàn)場查勘過程的粗放式管理諸多事故的第一現(xiàn)場查勘不力，導(dǎo)致事故損失過程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無法確認(rèn)，給整個理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩。同時，也給公司帶來不應(yīng)有的損失。如：第一現(xiàn)場查勘速度慢、跟進(jìn)不及時，導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場的內(nèi)容缺乏真實(shí)性；對涉及第三者車輛損失、財產(chǎn)損失和人員傷亡的事故過分相信交警做出的責(zé)任認(rèn)定和處理結(jié)果，不能采取有效措施及時跟進(jìn)。2. 定損、報價環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機(jī)制由于承保車型多，配件進(jìn)貨渠道不同，配件價格相差較大，造成缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，存在諸多問題。比如：定損、報價工作盡管實(shí)行了電子化操作和管理，但由于數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實(shí)性和權(quán)威性；少數(shù)定損、報價人員素質(zhì)低，置公司利益于不顧，違背了職業(yè)道德，損害了保險公司的利益。3. 4S店現(xiàn)象現(xiàn)在全國出現(xiàn)了大量4S店，其配件價格及工時價格大多高于別的廠家，但客戶卻信任4S店，這就增加了維修成本。正是因?yàn)榇嬖谶@些明顯的不確定影響因素，導(dǎo)致賠付金額加大。4. 理賠各環(huán)節(jié)之間缺少必要的溝通與監(jiān)督查勘、定損、報價、理算、核賠環(huán)節(jié)是整個車險理賠過程的重要組成部分，它們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間存在著有機(jī)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系，而不是相互獨(dú)立、各自為政的孤立存在。實(shí)踐之中出現(xiàn)的諸多問題，大都產(chǎn)生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點(diǎn)，往往是上個處理環(huán)節(jié)對理賠案件存在的相關(guān)疑點(diǎn)或問題，沒有進(jìn)行信息傳導(dǎo)，導(dǎo)致下個環(huán)節(jié)在案件處理過程中沒有采取有效的應(yīng)對措施，或下個環(huán)節(jié)對上個環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督，形成不了良好的互動。綜上所述，在機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)中，應(yīng)建立新的車險業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)車險經(jīng)營管理。首先抓好承保管理工作，從源頭上控制風(fēng)險，把住承保入口；建立驗(yàn)車承保制度，提高甄別風(fēng)險能力；選擇性承保風(fēng)險。同時，大力加強(qiáng)理賠管理，把好理賠出口關(guān)，強(qiáng)化理賠管控，加強(qiáng)理賠專業(yè)化隊伍建設(shè)，提升客戶服務(wù)能力；加大車險事故查勘、定損力度，把好理賠第一關(guān)；加強(qiáng)人傷案件的管理，擠壓不合理賠付；加強(qiáng)對疑難案件調(diào)查、核實(shí)力度等手段，以達(dá)到有效降低車險賠付率的目的。 

#車險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 買保險時 怎樣選擇合適的保險公司？

摘要：現(xiàn)年28歲的黃先生在深圳一家外資企業(yè)從事程序員工作。黃先生和黃太太于今年五月新添了一個可愛的小寶寶，兒子的到來讓他們對工作多了很多期許，對生活也多了很多希望。同時，也開始感覺到生活的壓力。幾年辛苦工作來，黃先生只積攢到了11.9萬元，全都小心翼翼地存放在銀行里。除了黃先生交了五年的社保，個人帳戶已有一萬多元。除此以外，他們家沒有任何其他的投資和收入來源。而現(xiàn)在每年的生活支出和贍養(yǎng)雙方父母以及充電學(xué)習(xí)等支出已高達(dá)7.5萬元每年。這讓黃先生有些憂心忡忡。黃先生目前剛在韶關(guān)買下一套價值30萬元的房子，準(zhǔn)備首付三成（合約10萬元），貸款總額20萬元，貸款期為20年，采用等額本息還貸法計算，每月需要還款1500元；因?yàn)楦杏X一買完房子，手中余錢不多，孩子一天天成長，花銷漸大，黃先生開始有些犯愁，于是，黃先生打算買一份保險，一來以備不時之需，二來可以幫助理財?？墒牵x擇保險公司時應(yīng)注意什么？朋友推薦的黎世保險公司可靠嗎？選擇保險公司時應(yīng)注意什么？為了保證您購買到一份合法、可靠、有利的人壽保險，請您務(wù)必注意以下幾點(diǎn)：1、選擇合法的壽險公司。2、選擇合格的代理人（營銷員）?！侗ｋU法》第132條規(guī)定：“保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，并取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。”請注意檢驗(yàn)代理人（營銷員）的保險代理人資格證書、展業(yè)證書和身份證。3、謹(jǐn)防非法經(jīng)營機(jī)構(gòu)的保險詐騙。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)購買經(jīng)批準(zhǔn)在中國境內(nèi)設(shè)有合法營業(yè)機(jī)構(gòu)的保險公司的產(chǎn)品，在辦理投保時，盡量到其營業(yè)場所查驗(yàn)其是否具有中國保監(jiān)會或派出機(jī)構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》，謹(jǐn)防非法經(jīng)營機(jī)構(gòu)的保險詐騙活動。任何境外機(jī)構(gòu)未經(jīng)中國保監(jiān)會核準(zhǔn)，未在中國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）設(shè)立合法營業(yè)機(jī)構(gòu)，在中國境內(nèi)銷售保險產(chǎn)品的行為，均屬違法。消費(fèi)者如購買其產(chǎn)品，保險權(quán)益將得不到境內(nèi)法律的保障。那么，黃先生朋友推薦的黎世保險公司是怎樣一家保險公司？可靠嗎？蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)是以保險為核心業(yè)務(wù)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其全球網(wǎng)絡(luò)的分支機(jī)構(gòu)和辦事處遍布北美、歐洲、亞太、拉丁美洲和其它市場。蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)始建于1872年,總部設(shè)于瑞士蘇黎世?，F(xiàn)有雇員約60,000人，所服務(wù)的客戶遍布在170多個國家和地區(qū)。2005年10月，蘇黎世獲得中國保險監(jiān)督管理委員會（保監(jiān)會）的批準(zhǔn)在北京籌備財產(chǎn)保險分公司。2006年5月，蘇黎世得到保監(jiān)會的批準(zhǔn)，在北京成立財險分公司，又在當(dāng)月獲得了工商行政管理局頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照。自此，蘇黎世成為自北京對外國保險公司開放以來，首家獲得財險執(zhí)照在北京開展業(yè)務(wù)的外資財險分公司。蘇黎世保險公司北京分公司將著重服務(wù)于企業(yè)客戶，包括在中國開展業(yè)務(wù)的外國客戶，蘇黎世全球客戶在中國的機(jī)構(gòu)，以及國內(nèi)的大中型企業(yè)，特別是那些走出去的中國跨國公司。蘇黎世北京分公司將借助蘇黎世在全球的金融實(shí)力以及風(fēng)險管理的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，為那些在中國發(fā)展的企業(yè)提供有價值的風(fēng)險管理以及創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)。由此可見，黎世保險公司是十分可靠的，不過黃先生要買保險的話，還是要結(jié)合自身的情況來具體考慮。

#蘇黎世保險 #購買保險 #保險公司

2024-09-03 16:23:22

購買保險 投保關(guān)鍵：需要了解的旅游意外險未說明義務(wù)

摘要：旅游是為了愉悅身心，誰也不想見到意外的發(fā)生，然而意外是無法避免的。因此，消費(fèi)者應(yīng)高個人保險意識，在購買保險時要根據(jù)自身情況選擇適合自己的保險產(chǎn)品，同時保險公司以及旅游公司應(yīng)做好提示，較少旅游意外險未說明義務(wù)帶來的損失。案例分析：某人壽保險股份有限公司重慶分公司與重慶某旅業(yè)有限公司簽訂了旅游安全保險協(xié)議，為旅業(yè)公司承辦的旅游團(tuán)人員保“旅游安全人身意外傷害保險”，因未向游客詳細(xì)說明保險免責(zé)條款，沒有履行“明確說明”的義務(wù)，屬于旅游意外險未說明義務(wù)。被游客周老師告上法庭。大足法院經(jīng)過審理，近日作出判決，由某人壽保險股份有限公司重慶分公司向周老師賠償保險金30315.34元(此款已扣減保險公司已賠償?shù)谋ｋU金12076.67元)，并承擔(dān)案件的訴訟費(fèi)。法院審理查明，某人壽保險股份有限公司重慶分公司與重慶某旅業(yè)有限公司簽訂了旅游安全保險協(xié)議，其中約定：在協(xié)議有效期內(nèi)，旅業(yè)公司作為投保人，為其承辦的旅游團(tuán)人員向保險公司投保“旅游安全人身意外傷害保險”，保險公司作為唯一的旅游安全人身意外傷害保險供應(yīng)商，根據(jù)該公司的保險條款承擔(dān)保險責(zé)任，國內(nèi)旅游5--10天，保險費(fèi)10元，保險金額11.7萬元(其中意外身故殘疾或突發(fā)性疾病身故10萬元，意外傷害醫(yī)療及突發(fā)性疾病醫(yī)療1.5萬元，喪葬費(fèi)0.2萬元)；意外傷害殘疾在相應(yīng)保費(fèi)的意外傷害保額內(nèi)按評殘等級給付；每次組團(tuán)出發(fā)前，旅業(yè)公司填寫投保清單，經(jīng)辦人簽字并加蓋公章后，以傳真方式發(fā)送至保險公司，保險公司審核同意后，再以傳真方式發(fā)送至旅業(yè)公司作為保險憑證。法院審理認(rèn)為，周老師作為保險受益人向旅業(yè)公司交了旅游服務(wù)費(fèi)，其中包含了保險費(fèi)用，而后旅業(yè)公司作為投保人給周老師在保險公司投保了《旅游安全人身意外傷害保險》，并向保險公司交納了保險費(fèi)，保險合同成立。旅業(yè)公司與保險公司簽訂的《旅游安全保險協(xié)議》及《旅游安全人身意外傷害保險條款》均是采用的格式條款。《中華人民共和國合同法》第39條規(guī)定，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”《中華人民共和國保險法》第18條規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。因此對免責(zé)條款的“明確說明”是保險人的法定義務(wù)。根據(jù)最高人民法院研究室關(guān)于對《保險法》第18條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)：保險人對免責(zé)條款的“明確說明”系指對保險合同中有關(guān)保險人責(zé)任免除條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭方式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。本案中沒有證據(jù)證明保險公司和旅業(yè)公司對保險合同中保險人的限制條款和免責(zé)條款作了明確說明，保險公司旅游意外險未說明義務(wù)，因此保險公司應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。法院依法作出上述判決。隨著旅游熱的升溫和保險意識的增強(qiáng)，很多人外出旅游都要為自己購買一份旅游保險，然而，記者近日從本市多家保險公司了解到，目前國內(nèi)所有的旅游意外保險產(chǎn)品對蹦極跳、潛水、攀巖等高風(fēng)險項(xiàng)目都劃歸免責(zé)范圍。在此，保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士以及保險公司人士提醒廣大欲外出游玩的人們，購買旅游意外保險一定要看清免責(zé)部分，同時還應(yīng)注意一些細(xì)節(jié)問題。近期國家保險監(jiān)督管理委員會以及國家旅游局也聯(lián)合發(fā)出通知，為了適應(yīng)新興探險旅游項(xiàng)目的發(fā)展，保險公司應(yīng)做好旅游意外險未說明義務(wù)，設(shè)立專門針對潛水、滑水、蹦極等特殊旅游項(xiàng)目的保險產(chǎn)品，細(xì)化旅游保險。屆時，您外出旅游將得到更大的保障。危險項(xiàng)目被免責(zé)條款排除在外記者在向多家保險公司咨詢時得知，旅游過程中經(jīng)常涉及的攀巖、漂流等帶危險系數(shù)的旅游項(xiàng)目，全部被列入免責(zé)條款。游客參加高風(fēng)險活動“造成被保險人死亡、殘疾，支出醫(yī)療費(fèi)用或者發(fā)生死亡處理及遺體遣返費(fèi)用的”，保險公司概不負(fù)責(zé)賠償。而且多家保險公司的旅游意外險免責(zé)內(nèi)容基本相同，免責(zé)內(nèi)容如下：因下列情形之一，造成被保險人死亡、殘疾的，保險公司不負(fù)給付保險金責(zé)任：一、投保人、受益人對被保險人故意殺害、傷害的；二、被保險人故意犯罪或拒捕；三、被保險人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、吸食、注射毒品；四、被保險人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外；五、被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具；六、被保險人流產(chǎn)、分娩；七、被保險人因整容手術(shù)或其他內(nèi)、外科手術(shù)導(dǎo)致醫(yī)療事故；八、被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；九、被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運(yùn)動；十、被保險人患有艾滋病或感染艾滋病毒(HIV呈陽性)期間；十一、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；十二、核爆炸、核輻射或核污染。旅行社責(zé)任險不保游客險還有的游客以為上了旅行社責(zé)任險，跟團(tuán)游玩就可以萬無一失了。其實(shí)，旅行社責(zé)任險同樣難稱保險。國家旅游局明確表示，“旅行社責(zé)任險是旅行社企業(yè)為自身做的保險，只有旅行社在服務(wù)過程中因自身過錯給游客造成人身財產(chǎn)傷害損失的，保險公司才予以理賠”。但無論是旅行社購買的責(zé)任險還是個人購買的旅游意外險，對賽車、賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風(fēng)險活動所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失均不予賠償。旅游保險產(chǎn)品主要有四種另外，各保險公司與旅游有關(guān)的保險條款種類繁多，一般游客出游主要購買以下4種類型保險：一是旅客意外傷害保險，這類保險主要為游客在乘坐交通工具出行時提供風(fēng)險防范服務(wù)，游客所購買的車票和船票金額中的5%是用于保險的；二是住宿游客人身保險，主要承保游客在賓館住宿期間的人身意外事故；三是旅游人身意外傷害保險，承保您進(jìn)入景區(qū)后至出景區(qū)這段時間出現(xiàn)的意外傷害；四是旅游救助保險，適合出境游的旅客。是保險公司與國際救援中心聯(lián)合推出的，游客一旦在旅游過程中遭遇險情都可撥打電話獲得無償救助。如果為了游客的人身安全更加有保障，出游前最好能夠投保一份人身意外傷害保險，可附加醫(yī)療保險，可以彌補(bǔ)旅行中發(fā)生的其他不在旅行保險保障范圍內(nèi)的意外傷害情況。
 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 如何購買保險才能適合自己

摘要：電影里說“我們只賣貴的，不買對”，當(dāng)然這是玩笑話，逗逗觀眾開心而已。保險也是一種商品，所以我們要因人而異，購買適合自己的保險產(chǎn)品，所以我給大家建議的購買保險原則是“只買對的，不買貴的”。購買適合自己的保險是對家庭的保障。意外是無處不在的，人們往往防不慎防，比如飛機(jī)失事、火車相撞、臺風(fēng)、地震等等，意外發(fā)生后給家庭和社會帶來了極大的經(jīng)濟(jì)損失，那么購買人身意外險就成為減少損失，規(guī)避風(fēng)險的最簡單、最快捷、最有效方式了。人身意外傷害險就是被保險人因遭受意外傷害而造成的意外死亡、意外殘疾、意外醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時喪失勞動能力，保險公司按照雙方的約定，向被保險人或受益人支付一定保險金的一種保險，其特點(diǎn)是交費(fèi)低，保障高，保障期限多為一年。常見的意外險有旅游意外險、航空意外險、婚慶意外險等。根據(jù)保額的高低，意外險年繳保費(fèi)從幾十元到幾百元不等。其中，最便宜的當(dāng)屬周期為一周的短期意外險種，保費(fèi)從幾元到幾十元不等。從某種意義上講，人身意外險是“投入”最少“回報”最多的保險。不過，保險業(yè)內(nèi)專家提醒消費(fèi)者，根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險理賠金不能作為額外收入。也就是說，如果某投保人在三家保險公司同時投了意外險，此后發(fā)生意外理賠金定為3萬元，那么三家保險公司將各出1萬元進(jìn)行賠償，而并非各出3萬元。因此，投保人在購買意外險產(chǎn)品時并非買得越多，獲得的賠付越多。友情提示：人身意外險是各家保險公司的拳頭產(chǎn)品，也是近幾年消費(fèi)者購買最多的一類保險產(chǎn)品了，但并不是買的越多就越好，保險專家指出，廣大消費(fèi)者在購買前需要做好功課，用最少的錢買最多的保障。保險，無疑是一個家庭的重要理財方式之一。保險的真諦就在于，以較低保費(fèi)買到較高、較合適的保障，不給自己有限的經(jīng)濟(jì)能力加重負(fù)擔(dān)。投保重疾險的最大意義也正是如此，能以最少的經(jīng)濟(jì)投入獲取最大的保障。保險專家表示，重大疾病險要早買，因?yàn)橹丶搽U和許多生死兩全險一樣，同樣的保障，隨著年齡的增長，所需繳納的保費(fèi)將越來越多，等到超過規(guī)定年齡之后，甚至還會被拒保。所以應(yīng)趁年輕、不需要體檢、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也較輕的時候購買。很多人都認(rèn)為購買疾病種類多的重疾險比較好，其實(shí)不然。目前市場上的重疾險，保障疾病種類從7種到40種不等，但因?yàn)橹丶搽U的保險費(fèi)是按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。此外，購買重大疾病險最重要的還是為自己“量身定做”,根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況等特點(diǎn)，選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費(fèi)期限和付費(fèi)方式。取己所需，不增加自己和家人的額外負(fù)擔(dān)，才能更好地保障未來。友情提示：如何才能使用最少的經(jīng)濟(jì)投保獲取最大的保障？保險專家提醒您，在選擇重大疾病保險時，除了要和自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)外，還要了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。時光飛逝，轉(zhuǎn)眼80后已經(jīng)步入中年，現(xiàn)在的80后上有老下有小身處“夾心層”，既要辛苦工作掙錢，又要為孩子將來留學(xué)、自己未來養(yǎng)老做儲備，肩上的擔(dān)子不輕，該怎么樣為自己和身邊親人做好保障，解決后顧之憂？

　　愛人首選健康險

80后年輕人正在步入中年，對于給愛人的保障，應(yīng)提前作出相應(yīng)規(guī)劃。新華人壽保險公司北京分公司高級理財規(guī)劃師張玉濤告訴記者，健康保險按照保險責(zé)任劃分，可分為醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險等。住院醫(yī)療費(fèi)用保險，用來報銷因疾病或意外傷害住院期間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，能彌補(bǔ)社保報銷的不足。住院費(fèi)用報銷保險一般是一年期的短期險，可以連續(xù)投保，保費(fèi)便宜。疾病保險主要有重大疾病保險、防癌保險等，重大疾病保險投保者一旦確診初次罹患合同約定的重大疾病，即獲得現(xiàn)金給付，目前重大疾病保險已經(jīng)被大眾普通接受，其中能夠隨著年齡增長保險金額也增長的重疾險備受青睞。我國的防癌保險產(chǎn)品日益豐富，正走入大眾的視線。收入保障保險是當(dāng)被保險人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金的一種健康保險。選擇健康保險應(yīng)結(jié)合自己的保險狀況，量身定做適合的險種組合。如果自身沒有任何保險保障，應(yīng)優(yōu)先選擇住院醫(yī)療費(fèi)用保險，解決基本的住院費(fèi)用報銷問題。已經(jīng)擁有醫(yī)療保險的人，應(yīng)建立足額的疾病保險，根據(jù)自己的收入狀況，儲備較充足的健康基金。

　　父母首選意外險

隨著父母年齡的增長，身體自然不如以前了，老年人是疾病高發(fā)群體，但是目前市面上可供老年人選擇的保險產(chǎn)品卻少之又少。更有甚者，老年人購買保險可能出現(xiàn)保費(fèi)與保額“倒掛”現(xiàn)象。泰康保險北京分公司有關(guān)專家建議，首先為老年人應(yīng)投保意外險。因?yàn)槔夏耆嗽馐芤馔鈧Φ母怕室哂谄渌挲g段，所以，老年人應(yīng)將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費(fèi)低、保障高特點(diǎn)，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費(fèi)不需多繳，保障一樣不少。據(jù)介紹，投保壽險最好越早越好。壽險產(chǎn)品的費(fèi)率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費(fèi)期滿后，所繳納的總保費(fèi)之和大于被保險人能夠獲得的各項(xiàng)保障及收益之和。此外，購買健康險應(yīng)注意“保證續(xù)保”條款。老年人再次患病的可能性大，如果保險合同中有“保證續(xù)保”條款，保險公司就失去對被保險人進(jìn)行核保的權(quán)利，這樣，無論被保險人身患何種疾病，保險公司都不能增加保費(fèi)，更不能拒保。友情提示：80后除了要努力掙錢之外，也要為自己的家庭考慮，給他們購買相關(guān)的保險。由于80后出的機(jī)會比較多，可以考慮意外險的購買，同時要兼顧意外醫(yī)療的保障。對于佟先生也是，自由職業(yè)的工作性質(zhì)也要適度考慮意外風(fēng)險的降臨和防范。所以，每人保額30萬-50萬的意外傷害險是很有必要的。
 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 新車如何買保險？應(yīng)避免哪些誤區(qū)？

摘要：如今，汽車消費(fèi)已成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一大亮點(diǎn)，許多剛拿到駕照的“新手”迫不及待地掏出積蓄或到銀行貸款，一心想成為有車一族。眾所周知，車險是購車后的頭等大事。那么，新車如何買保險才能做到既經(jīng)濟(jì)又能得到全面保障呢？首先，盡量避免由他人“代理投保”。“現(xiàn)在有的車主為了方便，讓中介機(jī)構(gòu)代理投保，這樣很容易被一些不負(fù)責(zé)任的中介機(jī)構(gòu)搭配險種、調(diào)整保額。”盛大車險的保險專家提醒，車主在委托他人投保時，一定要了解投保的險種是什么，各險種保費(fèi)的費(fèi)率和保額分別是多少，并了解各險種的保險責(zé)任和除外責(zé)任，以避免理賠時出現(xiàn)麻煩。其次，投保車險要足額。盛大保險專家表示，對于車險，車輛實(shí)際價值多少就投保多少。“有的車主為了節(jié)省保費(fèi)，不足額投保。這樣的確可以為投保人節(jié)省一些保費(fèi)，但如果發(fā)生事故造成車輛損毀，車主就得不到足額賠付了。”第三，重復(fù)投保和超額投保不劃算。根據(jù)《保險法》規(guī)定，重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。在出險車輛定損時，保險公司會嚴(yán)格按照實(shí)際損失確定賠付金額。最后，車險續(xù)保應(yīng)合理搭配險種。除了必不可少的交強(qiáng)險外，車險是車主自愿購買的，對于一些不必要的險種，車主大可不必花“冤枉錢”。盛大保險專家建議，車險續(xù)保時，車主還應(yīng)注意保費(fèi)優(yōu)惠條款。一般情況下，車輛一年未出險，第二年續(xù)保時可以享受10％左右的保費(fèi)優(yōu)惠。金額總和不得超過保險價值。在出險車輛定損時，保險公司會嚴(yán)格按照實(shí)際損失確定賠付金額。接下來再來看看新車買保險時應(yīng)注意哪些誤區(qū)：一是避免超額投?；虿蛔泐~投保。所謂超額保險，簡單說，就是車主買了輛價值10萬元的車，卻投了15萬元的保險。不足額保險則恰好相反，價值10萬元的車，只投了 8萬元的保險。對于車主來說，這兩種投保方式都不能得到有效保障?！侗ｋU法》規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。保險金額低 于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。二是避免重復(fù)投保。車主在一家保險公司購買了車險后，再到別的保險公司重復(fù)投保，誤以為這樣萬一出了事故，便可得到雙份賠償。其實(shí)不然，《保險法》規(guī) 定，重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。因此，即使投保人重復(fù)投保，也不會得到超價值賠付，不值得。

#保險購買 #車險購買 #新車買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 避免誤入分紅險誤區(qū) 中長期投資較適宜

摘要：分紅險因其紅利分配的優(yōu)勢吸引了不少消費(fèi)者的眼球，一度引發(fā)了保險市場的熱潮，但是面對市場上琳瑯滿目的分紅險產(chǎn)品，很多消費(fèi)者不知從何下手。如何選擇分紅險？買分紅險的三個誤區(qū)股市最近經(jīng)歷波動，一些高位入市的股民再次被套，相比之下風(fēng)險較低的保險理財產(chǎn)品成為部分市民的投資選擇。今年以來，特別是近期較有保障的分紅險產(chǎn)品受到市場青睞，據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，目前分紅險已經(jīng)占我市壽險保額的70.5%，成為壽險保費(fèi)增長的主要動力。對于分紅險逆市熱銷，專家分析，主要是分紅險具有較強(qiáng)保障性同時兼具投資性，在其他投資市場不太明朗的情況下，分紅險逐漸"升溫"逆市熱銷，但專家提醒，保險的最終目的是保障，分紅險不一定能夠獲得分紅，當(dāng)前資本市場波動大，市民理財宜走穩(wěn)健步伐。收益不低的分紅險并非人人適合目前市場上，大多數(shù)保險公司的分紅險產(chǎn)品收益率平均為4.5%～5%，最高一款產(chǎn)品收益率已超過了5%，跑贏了三年定存以及部分銀行理財產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士就此表示，分紅險雖收益不低，但并不是人人適合購買的。據(jù)了解，今年資本市場走弱，使得投連險、萬能險等主要投資于資本市場的產(chǎn)品收益率不佳，但主要投資于大額協(xié)議存款的分紅險大多維持4%左右及更高的收益率，再次受到紹興市民的關(guān)注。紹興一家壽險公司的客戶經(jīng)理表示，分紅險相對于財險、車險等險種，其收益更穩(wěn)定，符合中國消費(fèi)者的消費(fèi)心理與購買習(xí)慣。消費(fèi)者在購買分紅險后就獲得了一份相當(dāng)于銀行儲蓄本金的保底收益。盡管從三季度開始，分紅險已成為各大保險公司和投資者眼中的“香餑餑”，但業(yè)內(nèi)人士提醒，并非所有人都適合投資分紅險，而且投資的方式也需要根據(jù)個人長期的理財規(guī)劃而定。分紅險產(chǎn)品的靈活性相對較弱，退保損失大，而且并不是所有的分紅險都保證定期分紅，如想中途退保，至少要5年后退相對比較劃算一點(diǎn)，因?yàn)榘凑掌毡槭找媛试?%左右計算，運(yùn)營到5年左右，基本上保單的現(xiàn)金價值和分紅收益與已交保費(fèi)持平，持有時間越長，退保損失越少。此外，不能長期進(jìn)行定點(diǎn)投資的人投保時需慎重，如短期內(nèi)有大筆開支以及收入不穩(wěn)定的家庭不適宜購買分紅險。另外，分紅險的收益也并不算太高，如果想要得到理想的投資回報，擁有一個中長期的投資規(guī)劃才是策略。如何選購分紅險首先，要關(guān)注保險公司的盈利水平。因?yàn)榉旨t險的紅利是來自于保險公司的總盈余，所以保險公司的投資收益分紅產(chǎn)品的分紅狀況至關(guān)重要，而每家公司的投資收益水平可以通過網(wǎng)絡(luò)等途徑了解。其次，要了解能獲得多少公司紅利分配。保險公司可分配盈余一般作為年度紅利的分配基礎(chǔ)，但總盈余中的剩余部分即未分配盈余的處理，卻因公司的不同而不同。有些分紅產(chǎn)品只有年度紅利的分配，但有些產(chǎn)品還將未分配盈余拿出來，以終了紅利、撫恤金的形式在客戶發(fā)生滿期、退保、身故時付給客戶。最后，要重視紅利分配的方式。紅利分配的方式有現(xiàn)金分紅方式和保額分紅方式兩種?，F(xiàn)金分紅是將派送的紅利以現(xiàn)金形式給客戶;保額分紅方式是指保險公司的紅利以客戶持有保單的保險金額為基數(shù)，把年度紅利增加到保額上。當(dāng)然選購分紅險的要點(diǎn)不只以上幾點(diǎn)，相關(guān)專家表示：產(chǎn)品繳費(fèi)期的長短、保費(fèi)額度也該重視，不然就會影響到自己的生活質(zhì)量;最后還要提醒大家雖然保險的全面性也不可忽視，但不能只重收益不問保障。

#保險理財 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 老人和孩子怎么買商業(yè)保險？

摘要：商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運(yùn)營，以營利為目的的保險形式。由專門的保險企業(yè)經(jīng)營：商業(yè)保險關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費(fèi)，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。本文將為您介紹老人和孩子怎么買商業(yè)保險以及有哪些注意事項(xiàng)。

老人如何買商業(yè)保險？

蘇女士是南寧市一家區(qū)直事業(yè)單位的員工，即將退休。同單位的一位退休老同志向她透露，大約在2006年，單位發(fā)放的退休金加各種補(bǔ)貼，發(fā)到他手里是1530元/月，而到了2012年，他的退休金還是1530元，也就是說6年里，分毫未漲。蘇女士擔(dān)心自己屆時的退休金不夠用，于是，她萌生出購買商業(yè)養(yǎng)老保險補(bǔ)充的想法，不知市場上還有沒有適合她的養(yǎng)老保險產(chǎn)品？針對蘇女士這種情況，朱順福建議蘇女士首先為自己配置一份意外險產(chǎn)品。意外險投入低，保額高，幾十元至幾百元保費(fèi)不等，保險保障金額可達(dá)到幾萬元至十幾萬元；其次為自己配置一份終身壽險，同樣以“金享人生”終身壽險產(chǎn)品為例，每年投入7080元左右，可獲得10萬元以上的“意外”“重疾”等保險保障，投入15年，保障終身(具體保險責(zé)任以保險合同為準(zhǔn))。這些產(chǎn)品的配置主要目的是為了更好地保障自己，好讓辛辛苦苦掙來的錢能留得住。只有留住這些“養(yǎng)老錢”，才有可能“有錢”并通過多種渠道讓“養(yǎng)老錢”保值增值，養(yǎng)老才能有保障。

孩子怎么買商業(yè)保險？

自負(fù)和自費(fèi)部分以商業(yè)重疾險補(bǔ)充第一，各地都有針對孩子的社會福利性質(zhì)保險，家長可以充分利用這些保險的報銷額度。第二，進(jìn)口用藥和器材都需要自費(fèi)，很難通過保險報銷，所以務(wù)必量力而行。第三，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件，適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險，可以有效減輕自負(fù)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，或通過重疾險減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。補(bǔ)充醫(yī)療險可報銷自負(fù)費(fèi)用目前市場上的普通商業(yè)醫(yī)療險主要有報銷型和補(bǔ)貼型兩種。前者針對因意外而就診所產(chǎn)生的自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用賠償，包括門診及住院；后者針對住院費(fèi)用給予補(bǔ)貼。這兩種保險的保費(fèi)都非常低廉。保險專家還指出，“與孩子骨折、燙傷之類治療給家庭財務(wù)狀況捅的小窟窿相比，罹患重大疾病無疑將是家庭財務(wù)支出的大窟窿。建議考慮為孩子提早買一份重大疾病保險。這種產(chǎn)品的優(yōu)勢在于，只要確診為合同規(guī)定的重大疾病即可賠付，不受自費(fèi)/自負(fù)范圍的限制，一筆高額的現(xiàn)金可直接用于孩子的疾病治療。”

怎么買商業(yè)保險：投保原則

（一）買保險先買醫(yī)療健康，有健康就能保證客戶擁有一切（二）買保險輕言語重合同，人壽保險一般都是終生合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。（三）保險產(chǎn)品需要具備保值增值的功能，現(xiàn)在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。（四）買保險先大人后小孩，如果說大人都沒有保障，小孩擁有再多的保險，都是沒有任何意義的，畢竟是大人在為小孩支付相關(guān)費(fèi)用。

#購買保險 #意外險

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 給孩子買保險重大疾病的好嗎？

摘要：重大疾病險，是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當(dāng)被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險行為。根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病保險和返還型重大疾病保險。1995年，我國內(nèi)地市場引入了重大疾病保險，現(xiàn)已發(fā)展成為人身保險市場上重要的保障型產(chǎn)品。重大疾病保險在發(fā)展過程中，保障范圍逐漸擴(kuò)大，保障功能日趨完善，但該類產(chǎn)品的設(shè)計理念一直延續(xù)至今。

重大疾病保險包括哪些疾病

急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)等等，都在重大疾病保險的范圍。具體的我們想看看自己的疾病是否在保險范圍內(nèi)，可以咨詢保險公司本身。

人人都適合參保

有的人會說，我有了社保而且單位福利很好，所以沒有必要買重大疾病保險了。情況果真如此嗎？（1）社保只報銷因疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不能報銷；社保不對非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行賠付；無論意外身故還是疾病身故，社保都是沒有身故賠償?shù)?，身故后只是返還當(dāng)時個人賬戶的金額，而這部分的金額是很少的。（2）中國的社保報銷或者單位報銷首先是一個先支出再補(bǔ)償?shù)母拍睿@就意味著即使屬于賠付范圍，你也必須先開支出去多少，才能在這個基礎(chǔ)之上報銷回來多少，而且我們報銷的數(shù)額不會大于開支總額。不在公費(fèi)醫(yī)療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營養(yǎng)藥是不能報銷的。（3）社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，社保有起付線限制，額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對都比較高。（4）社保重在保障，支付的標(biāo)準(zhǔn)是以保障被保險人基本生活為前提。對于追求高品質(zhì)的人群來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以，對于沒有醫(yī)保的人來說，重大疾病保險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病保險可作為一種必要補(bǔ)充。

給孩子購買重大疾病保險好處

1．可以讓子女教育金得到有效的保證。少兒教育保險通常具有兩全的功能，保險期限內(nèi)身故，保險公司給付的保險金通常是所繳保險費(fèi)的幾倍，平安無事則給付教育金。還可以附加一些健康保障。萬一父母發(fā)生嚴(yán)重的不測，也可以保證給付教育金，而且豁免以后的應(yīng)交保費(fèi)。這一點(diǎn)是其它教育投資所無法比擬的。這是最關(guān)鍵的一點(diǎn)。2、保費(fèi)便宜：兒童意外概率低于成人，保險費(fèi)自然低，年齡越小，所繳保費(fèi)就越劃算。如：30歲男子保費(fèi)是1歲男童的3.5倍。3、承保機(jī)會大：年紀(jì)越大，身體毛病越多，小時候的疾病有時會影響未來，早投?？杀苊獗患淤M(fèi)或拒保。4、建立良好的長期規(guī)劃、減輕子女及父母將來的負(fù)擔(dān)：教育孩子及早了解有關(guān)壽險的項(xiàng)目和優(yōu)點(diǎn)，灌輸良好的風(fēng)險管理觀念。當(dāng)子女成人時，保險已繳費(fèi)期滿，不需再繳納保險費(fèi)即可擁有多重保障。5、建立教育和創(chuàng)業(yè)基金：依據(jù)子女上高中、大學(xué)等不同的成長階段，提供教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁基金。6、節(jié)稅規(guī)劃：壽險有節(jié)稅的權(quán)利。7、保險金給付完全免稅：稅法規(guī)定，人壽保險的保險金給付免征各項(xiàng)稅賦。8、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)給子女：以幫助子女買壽險的方式，將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下。9、訓(xùn)練子女責(zé)任感：養(yǎng)成小孩良好的價值觀，長大后協(xié)助分擔(dān)保險費(fèi)，以培養(yǎng)責(zé)任感。

#重大疾病 #買保險

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 給孩子大人買保險究竟哪個好

摘要：購買保險原則是以社保為基礎(chǔ),再加之適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險作為補(bǔ)充比較好一點(diǎn)。其保險費(fèi)用的支出一般為年收入的10---20%左右，最好別超過20%，即用10%的資金保全自己100%的資產(chǎn)。對于我們每個人，應(yīng)該重考慮醫(yī)療健康方面的保險。直接的講，隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關(guān)風(fēng)險的能力就相對很弱。所以，你首先必須考慮醫(yī)療保險，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險產(chǎn)品，這樣才有意義。如果健康沒有保證，有再多的養(yǎng)老保險金，也是不切實(shí)際的。建議你先購買國家推出的社保（最好有單位出面購買的情況）包括合作醫(yī)療保險，然后再考慮商業(yè)保險作為補(bǔ)充。在這里，我知道在這個行業(yè)，大家有公認(rèn)的三句話是這么說的“品牌在人壽”“平安的人才”“新華的產(chǎn)品”

關(guān)于投保原則的注意事項(xiàng)

（一）買保險先買醫(yī)療健康，有健康就能保證客戶擁有一切（二）買保險輕言語重合同，人壽保險一般都是終生合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。（三）保險產(chǎn)品需要具備保值增值的功能，現(xiàn)在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。（四）買保險先大人后小孩，如果說大人都沒有保障，小孩擁有再多的保險，都是沒有任何意義的，畢竟是大人在為小孩支付相關(guān)費(fèi)用。我們在選擇保險保障金額時，主要根據(jù)自身對保險保障的需求大小以及自身對保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力大小這兩個因素來決定。在考慮保險保障的需求大小時，您首先應(yīng)明確自己的"角色"--您在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)如何？然后估算出您所面臨的各種風(fēng)險可能產(chǎn)生的最大費(fèi)用需求，例如醫(yī)療費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用、遺屬生活費(fèi)用、子女教育費(fèi)用等等，再減去目前的社會保險可以提供的額度（例如單位提供的保險）以及自己可能承擔(dān)的額度（如儲蓄、投資所得、親友捐助等），即得出應(yīng)該由商業(yè)保險來補(bǔ)充的額度。一般地說，這樣估算出來的保額數(shù)字是比較大的，以此來投保會獲得比較充足的保障，與此同時，相應(yīng)的保險費(fèi)也可能比較高。如果對您來說這一負(fù)擔(dān)并不很重，不妨以此保額投保；如果您感覺保費(fèi)支出壓力過大，則可以適當(dāng)降低保額或者選擇交費(fèi)期限更長的交費(fèi)方式（同一險種、同一保額，交費(fèi)期間越長，則每期保險費(fèi)越便宜）。風(fēng)險導(dǎo)致的費(fèi)用需求－社會保險金=商業(yè)保險需求上述方法對有些人來說，可能顯得比較繁瑣。這里還有一個簡便方法可供參考：有的專家建議，從收入水平來考慮，保險金額可以考慮為被保險人自身年收入的5-10倍；保險費(fèi)可以考慮為投保人年收入的10%-20%。

建議組合險種

1萬能壽險（解決保障和養(yǎng)老）+2重大疾病保險（解決重病的醫(yī)療費(fèi)用）+3綜合醫(yī)療意外險（解決意外事故的門急診、手術(shù)住院費(fèi)用和意外醫(yī)療費(fèi)用；重病的手術(shù)、住院費(fèi)用）1、根據(jù)前面的原則理念來估算（一般是40萬以上，當(dāng)然，偏重養(yǎng)老功能的話可以低一些）2、在社保醫(yī)保的基礎(chǔ)上根據(jù)個人對醫(yī)療條件的高低要求5~50萬的保額3、這個側(cè)重上述的費(fèi)用報銷，按上海的醫(yī)療價格水平，需要5000以上，保額建議10~50萬如果單位福利好，2、3項(xiàng)可以根據(jù)情況調(diào)整各個保險公司的同類產(chǎn)品之間沒什么差別的，關(guān)鍵是看您的個人情況和家庭情況，選擇合適的險種。

#購買保險 #保險哪個好

2024-09-03 16:23:22

購買保險 保險購買須知：如何避免銷售誤導(dǎo)

摘要：保險行業(yè)已逐漸走入人們的生活中，人們的保險意識也逐漸增強(qiáng)，但大多數(shù)人對于保險知識也是略知一二，有些人在購買保險時往往一頭霧水，不知從何下手，我們在買保險之前，一定要了解清楚自己的需求，明明白白購買保險。在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購買人身保險，應(yīng)注意以下六方面事項(xiàng)：購買之前核實(shí)通過銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)銷售的人身保險產(chǎn)品，具有風(fēng)險保障和長期儲蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財功能。為避免將保險產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲蓄、理財產(chǎn)品，在購買之前應(yīng)核實(shí)銷售人員推薦的產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品。閱讀保險條款不要將銷售人員出示的保險產(chǎn)品廣告等宣傳資料視為保險合同。購買保險產(chǎn)品，銷售人員應(yīng)當(dāng)提供保險條款。購買分紅、投連、萬能等人身保險新型產(chǎn)品，還應(yīng)當(dāng)提供產(chǎn)品說明書和投保提示書。如果購買的保險產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，必須經(jīng)被保險人同意該項(xiàng)保險并認(rèn)可保險金額。投資風(fēng)險難測分紅保險產(chǎn)品的紅利分配水平，主要取決于保險公司實(shí)際經(jīng)營成果，是不確定的。投資連結(jié)保險產(chǎn)品的投資風(fēng)險，全部由客戶承擔(dān)，可能存在投資收益為負(fù)的情況。萬能保險產(chǎn)品設(shè)有最低保證利率，但最低保證利率和每月公布的結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。分清兩個概念在購買一年期以上人身保險產(chǎn)品時，繳費(fèi)期間和保單期間是兩個不同概念。繳費(fèi)期間是指需要繳納保費(fèi)的時間，一般為1年、3年、5年甚至更長期；保單期間是指合同成立至合同滿期的時間，在銀行銷售的產(chǎn)品通常為5年及以上，直至終身。繳費(fèi)期滿后，保險合同不一定期滿，若投保人退保則會發(fā)生一定程度損失。“猶豫期”有10天在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購買的一年期以上的人身保險產(chǎn)品，均有10天的猶豫期。猶豫期內(nèi)，可以無條件解除保險合同。超過猶豫期解除保險合同，客戶可能會有一定損失。配合做好回訪根據(jù)有關(guān)規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)向購買一年期以上保險產(chǎn)品的客戶進(jìn)行電話回訪。如果電話回訪了解到的情況和購買保險產(chǎn)品時銷售人員介紹的情況不一致，應(yīng)判斷是否繼續(xù)持有這份保險合同。若選擇解除保險合同，應(yīng)在接到客戶回訪電話之后盡快辦理，以減少因解除合同可能帶來的損失。保險銷售誤導(dǎo)如何規(guī)避消費(fèi)者該如何辨別銷售誤導(dǎo)，首先在平時應(yīng)多了解一些保險知識，加強(qiáng)自我教育。目前保險公司銷售保險的渠道除了保險代理人銷售外，還有其它很多銷售模式，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)就是其中的一種。根據(jù)2011年中國銀監(jiān)會出臺的一項(xiàng)政策，保險公司不得駐點(diǎn)銷售，只有商業(yè)銀行持有保險代理從業(yè)資格證書的銀行銷售人員才能銷售保險產(chǎn)品。商業(yè)銀行只是銷售保險的一個渠道，后續(xù)的保險服務(wù)卻是由保險公司提供的。因此，在這里要提醒廣大消費(fèi)者，在購買保險時，一定要在保單上留下本人真實(shí)有效的電話和地址，以便于保險公司能夠做好后續(xù)的電話回訪以及提供投保人應(yīng)該享受的保險服務(wù)。同時，為維護(hù)投保人的利益，投保人在購買保險產(chǎn)品之后，在十個工作日內(nèi)可以慎重考慮自己是不是需要這款產(chǎn)品，是不是有足夠的支付能力去支付保費(fèi)。這就是我們所說的“保險猶豫期”，需要注意的是猶豫期的起算時間，應(yīng)該從投保人收到保險合同并簽回執(zhí)單之后開始算起，而不是從簽署投保單時間算起。如果在猶豫期之內(nèi)投保人提出退保，保險公司會扣除一點(diǎn)工本費(fèi)，然后全額退還投保人繳納的保費(fèi)。考慮全面再投保消費(fèi)者在購買保險時，首先要看公司的經(jīng)營情況、公司的品牌、公司的特色在哪里。其次要看這家公司的產(chǎn)品是否符合你的需求。也就是說，這家公司一定能滿足你的保險需求。最后還要考慮公司服務(wù)人員的服務(wù)態(tài)度如何，是否符合你所要求的標(biāo)準(zhǔn)。那么，在選擇好了公司后，下面就要考慮你所處的年齡段和保險需求。首先，客戶需要根據(jù)自己家庭的具體情況（年齡、收入、家庭結(jié)構(gòu)等）來規(guī)劃。例如：年輕時（20-30歲）可選擇純保障兼顧儲蓄保值型產(chǎn)品，讓自己逐漸養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣；成熟時（30-40歲）選擇理財兼顧意外風(fēng)險保障型產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)錢生錢合理理財；年長時（40-50歲）選擇養(yǎng)老兼顧重大疾病型產(chǎn)品，以達(dá)到老有所養(yǎng)，病有所依。
 

#保險知識 #購買保險 #保險銷售

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