摘要:我們?nèi)松總€(gè)階段面臨著不同的人生與身份,當(dāng)然同時(shí)面臨不同的的風(fēng)險(xiǎn)。我們的人生可以分為單身貴族、二人世界、為人父母和退休養(yǎng)老這四大階段,針對(duì)于每個(gè)階段的不同特點(diǎn),每個(gè)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃也都有所不同。 一. 保險(xiǎn)人生的第一階段:?jiǎn)紊砥?一般來(lái)說(shuō),“年紀(jì)越小,保費(fèi)越便宜”,這是購(gòu)買壽險(xiǎn)商品的基本觀念。單身期也是創(chuàng)業(yè)期,一般在20歲到30歲之間。此時(shí)是一個(gè)人身體狀況的黃金時(shí)期,同時(shí)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立,所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任相對(duì)較少。那么,作為年輕人,此時(shí)的保險(xiǎn)需求應(yīng)以自身保障為主。 初出茅廬的年輕人,收入不是很穩(wěn)定,主要的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自意外傷害,特別是開車族,因此可以選擇定期壽險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn),在發(fā)生意外事故或因疾病身故后,可以為家人、為父母提供一筆資金或基本的生活費(fèi)用。 這個(gè)時(shí)候,養(yǎng)老保險(xiǎn)可以暫緩考慮,等收入比較穩(wěn)定時(shí)再根據(jù)財(cái)力購(gòu)買 1. 階段狀況:年輕氣盛、四處奔波、意外事故發(fā)生率高、保費(fèi)非常便宜 2. 購(gòu)買理由: a). 父母真的很辛苦,培養(yǎng)我們大學(xué)畢業(yè)容易嗎? b). 一旦由于意外,致使我們還來(lái)不及孝順父母,怎么辦? c). 透過(guò)保險(xiǎn),可以幫助我們完成實(shí)現(xiàn)孝敬父母的心愿。3. 理財(cái)方式:努力工作、增加收入、創(chuàng)造財(cái)富4. 適合險(xiǎn)種:a. 意外傷害保險(xiǎn) b. 住院醫(yī)療保險(xiǎn) c. 定期壽險(xiǎn)二. 保險(xiǎn)人生的第二階段:新小家庭 結(jié)婚是人生的一個(gè)重大轉(zhuǎn)折,也是保險(xiǎn)需求升高的第一階段。 由于時(shí)代的進(jìn)步以及社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷,男主外女主內(nèi)的時(shí)代已成為過(guò)去了。在現(xiàn)代社會(huì)里,夫妻雙方大多是共同負(fù)擔(dān)起家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。因此,雙薪家庭該如何規(guī)劃保險(xiǎn),才能讓家庭擁有完整的照料及安全感呢? 對(duì)于一個(gè)雙薪家庭而言,由于家庭的經(jīng)濟(jì)收入比較固定,對(duì)于保障的需求也就比較強(qiáng)烈。夫妻雙方都應(yīng)充分考慮到整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn),任何一方如果遭遇意外或疾病,都會(huì)對(duì)另一方和整個(gè)家庭造成莫大的傷害。這一時(shí)期的保險(xiǎn)設(shè)計(jì),一般以家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱為主。夫妻雙方都可以選擇保障性比較高的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)并附加一定的重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。同時(shí)也應(yīng)盡早考慮到未來(lái)的養(yǎng)老計(jì)劃,建議購(gòu)買一定的養(yǎng)老保險(xiǎn),對(duì)夫妻雙方的老年生活早做規(guī)劃。1. 階段狀況:人生的一大轉(zhuǎn)折, 雙薪家庭, 兩人工作忙于奔波, 可能貸款買房2. 購(gòu)買理由:家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱責(zé)任較重, 一旦發(fā)生意外或疾病可能會(huì)陷入困境,透過(guò)保險(xiǎn),可以對(duì)心愛的人說(shuō):只要你活著,我一定要照顧好你!3. 理財(cái)方式:以買房為主要目標(biāo)、增加積極性投資4. 適合險(xiǎn)種: a. 意外傷害保險(xiǎn) b. 住院醫(yī)療保險(xiǎn) c. 定期壽險(xiǎn) d. 重大疾病保險(xiǎn) e. 女性生育保險(xiǎn)三. 保險(xiǎn)人生的第三階段:為人父母孩子的出生,對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō),甚至可以稱為“劃時(shí)代”的變化。此時(shí),對(duì)于下一代的撫養(yǎng)和教育將成為整個(gè)家庭最重要的事情。同時(shí),這一階段父母的事業(yè)均達(dá)到高峰,任何一方發(fā)生意外,對(duì)整個(gè)家庭以及孩子人生的影響都是很大的。所以這個(gè)階段,也是父母人生責(zé)任最重、保險(xiǎn)需求最高的時(shí)候。為了保證孩子的健康成長(zhǎng),首先,作為父母要有相應(yīng)的保障,因?yàn)樵诤⒆尤松淖畛蹼A段,父母是最好的安全屏障。家庭中的主要經(jīng)濟(jì)收入者應(yīng)考慮到如果遭遇意外或疾病,如何保障自己和家庭的生活,緩解由此帶來(lái)的家庭生活危機(jī)。建議購(gòu)買含重大疾病的保障型保險(xiǎn),并附加較高比例的意外險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)。其次,可以選擇為孩子投保。每個(gè)孩子都是父母心中的寶貝,為子女規(guī)劃萬(wàn)無(wú)一失的人生,更是身為父母者的天職。隨著教育費(fèi)用的不斷上漲,應(yīng)當(dāng)為孩子的教育基金早做規(guī)劃,另外還可以購(gòu)買保障較高的重大疾病保險(xiǎn)。由于目前多數(shù)家庭都是獨(dú)生子女,孩子生性愛動(dòng),而且孩子的活動(dòng)空間也擴(kuò)大了,因此還需考慮意外傷害保險(xiǎn)。父母在經(jīng)濟(jì)允許的前提下可投保一定的養(yǎng)老保險(xiǎn),對(duì)自己的晚年生活早做規(guī)劃。 需要提醒的是,不要光為孩子投保,而忽視了對(duì)父母自己本身的保障,如果父母有意外,為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)由誰(shuí)負(fù)擔(dān)?1. 階段狀況:劃時(shí)代的變化, 家庭責(zé)任最重的時(shí)候, 子女教育費(fèi)用高, 成人病危險(xiǎn)群體,著手退休金規(guī)劃2. 購(gòu)買理由 a. 父母發(fā)生意外或疾病引起收入中斷對(duì)孩子的健康成長(zhǎng)影響很大; b. 您的錢包里只有兩種錢:一個(gè)是屬于現(xiàn)在的您,一個(gè)是屬于未來(lái)的一位老翁所有。如果您今天將老先生的錢花掉,那就是年輕歲月透支晚年歲月,今天透支明天,年輕力壯透支年老力衰,生命的現(xiàn)在時(shí)透支了生命的未來(lái)時(shí);尤有甚者,我們千不該萬(wàn)不該的竟透支了人活著最重要的“尊嚴(yán)”二字。3. 理財(cái)方式:為子女存儲(chǔ)教育基金、兼顧收益與成長(zhǎng)平衡、為退休金做準(zhǔn)備維持積極性投資4. 適合險(xiǎn)種: a. 子女教育保險(xiǎn) b. 意外傷害保險(xiǎn) c. 住院醫(yī)療保險(xiǎn) d. 定期壽險(xiǎn) e. 重大疾病保險(xiǎn) f. 補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)四. 保險(xiǎn)人生的第四階段:養(yǎng)老計(jì)劃每個(gè)人都有走到老年的時(shí)候,而隨著現(xiàn)代人平均壽命的延長(zhǎng),退休后的生活保障問(wèn)題也就顯得越來(lái)越重要。按一般人60歲退休計(jì)算,退休后約有15到20年的經(jīng)濟(jì)衰退期,此時(shí)一個(gè)人的收入不斷減少甚至沒(méi)有什么收入,到老了才防老就有點(diǎn)太晚了,而且此時(shí)由于身體條件的限制,還很容易失去好的保險(xiǎn)機(jī)會(huì)。如果想要過(guò)個(gè)有尊嚴(yán)的老年退休生活,無(wú)須依靠子女來(lái)供養(yǎng),在年輕時(shí)候就必須末雨綢繆,做好老年退休計(jì)劃。因此,應(yīng)該在青、中年的時(shí)候?yàn)樽约悍e累一筆足以支付老年生活的基金。對(duì)于邁入五十歲以后的中年人,這時(shí)候由于子女已經(jīng)長(zhǎng)大,家庭負(fù)擔(dān)也漸漸減輕了,在保險(xiǎn)規(guī)劃方面,應(yīng)修正或著重于準(zhǔn)備退休后的生活費(fèi)用,可以考慮投?;蜣D(zhuǎn)換保險(xiǎn)契約,修正為具有儲(chǔ)蓄理財(cái)功能的保險(xiǎn),例如養(yǎng)老保險(xiǎn)、定期繳費(fèi)還本型終身壽險(xiǎn)或是年金保險(xiǎn),以透過(guò)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作,保障退休后的老年生活;另外還可附加一些醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),以因應(yīng)老年醫(yī)療費(fèi)用、或長(zhǎng)期看護(hù)支出的需求。適應(yīng)高齡化社會(huì)的來(lái)臨,及早做好保險(xiǎn)規(guī)劃,讓自己的晚年,享有一個(gè)尊嚴(yán)自主的銀發(fā)生活,相信會(huì)是您我共同的愿望。1. 階段狀況:家庭責(zé)任減輕、人的壽命日益延長(zhǎng)、醫(yī)療費(fèi)用增加、生活費(fèi)用逐漸增加退休后收入大幅減少;2. 購(gòu)買理由: a). 養(yǎng)兒防老風(fēng)險(xiǎn)大、有失尊嚴(yán)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只提供基本保障 b). 您的錢包里只有兩種錢:一個(gè)是屬于現(xiàn)在的您,一個(gè)是屬于未來(lái)的一位老翁所有。如果您今天將老先生的錢花掉,那就是年輕歲月透支晚年歲月,今天透支明天,年輕力壯透支年老力衰,生命的現(xiàn)在時(shí)透支了生命的未來(lái)時(shí);尤有甚者,我們千不該萬(wàn)不該的竟透支了人活著最重要的“尊嚴(yán)”二字。3. 理財(cái)方式:投資以保本安全為主、減少積極性投資4. 適合險(xiǎn)種: a. 意外傷害保險(xiǎn) b. 住院醫(yī)療保險(xiǎn) c. 重大疾病保險(xiǎn) d. 補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)