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購買保險 以“民生保險分紅可靠嗎”解答分紅險的選擇

摘要： 北京的王先生想要購買一份分紅險，面對繁多的分紅保險險種，他不知所措，這是很多投保人在投保前都會遇到的問題，這里就以民生保險分紅為例給大家進(jìn)行講解。 分紅險指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。 在中國保監(jiān)會目前的統(tǒng)計口徑中，分紅壽險、分紅養(yǎng)老險、分紅兩全險及其他有分紅功能的險種都被列入分紅險范圍。 據(jù)民生人壽一位負(fù)責(zé)人介紹，針對不同客戶群體的需求，“民生富貴年年兩全保險（分紅型）”分為計劃A、B兩款。 其中計劃A保障至80周歲，設(shè)計時主要針對經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的中、高收入階層，比如公務(wù)員、企事業(yè)高管、職業(yè)經(jīng)理人、中小企業(yè)主、擁有特殊職業(yè)技能者（如醫(yī)生、律師、會計師、高級教師等）以及短期獲益者等的家庭。計劃B保障至60周歲，適合大眾客戶群體，主要針對關(guān)注老年生活品質(zhì)、子女教育及偏好儲蓄、希望有穩(wěn)定投資收益的家庭。 據(jù)了解，“民生富貴年年兩全保險（分紅型）”具有“安全保本、快速見利、年年養(yǎng)老、越領(lǐng)越多”四大特色，在提供專業(yè)理財增值服務(wù)的同時，將有效幫助客戶抵御通貨膨脹的壓力，科學(xué)合理安排人生各階段的現(xiàn)金流。除具有較強(qiáng)的理財、養(yǎng)老功能外，該產(chǎn)品還為客戶提供了較強(qiáng)的保障功能。在保險期間內(nèi)，如果被保險人不幸身故，民生人壽將按客戶已交保險費(fèi)和累積的現(xiàn)金紅利之和給付身故保險金。

　　 分紅保險的分類

分紅保險依據(jù)功能，可以分為投資和保障兩類。 投資型分紅險以銀保分紅產(chǎn)品為代表，主要為一次性繳費(fèi)的保險，通常為5年或10年期。它的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障。在給付額度上，意外死亡一般為所交保費(fèi)的兩到三倍，自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費(fèi)。比如某保險公司的銀保分紅產(chǎn)品，在一年內(nèi)身故只退回保險費(fèi)；一年以后疾病身故則按保額賠償；意外身故則按保額3倍賠償。 保障型分紅險主要是帶分紅功能的普通壽險產(chǎn)品，如兩全分紅保險和定期分紅保險等。這類保險側(cè)重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險為例，在固定返還生存金的同時，還有固定保額的身故或全殘保障，紅利將按照公司每年的經(jīng)營投資狀況分配，沒有確定額度。保障型的分紅保險通常都可作為主險附加健康險、意外險和重大疾病保險，能形成完善的保障計劃。

　　 如何選購分紅險

壽險產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，兼具保障功能和穩(wěn)健收益的分紅險受到了消費(fèi)者的青睞。分紅險究竟如何派發(fā)紅利？保險專家介紹，主要有現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，其中現(xiàn)金分紅可靈活變現(xiàn)，保額分紅則可提高保障?，F(xiàn)金分紅又稱美式分紅、保費(fèi)分紅，以所繳保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅。現(xiàn)金分紅的領(lǐng)取方式包括現(xiàn)金領(lǐng)取、累計生息、抵繳保費(fèi)等。保額分紅又稱英式分紅。紅利具體派發(fā)方式是將當(dāng)期紅利增加到現(xiàn)有保額基礎(chǔ)之上，采取復(fù)利遞增保額。 保險專家建議，在購買分紅型保險產(chǎn)品時，不能單純地以分紅返現(xiàn)等投資目的作為衡量產(chǎn)品優(yōu)劣的唯一標(biāo)準(zhǔn)，也不該將分紅險產(chǎn)品與股票、基金或者短期銀行理財產(chǎn)品的收益率相提并論來評判是否值得購買，只有中長期持有才能發(fā)揮一份分紅險保單“聚沙成塔”的累積效應(yīng)。 險種選擇：保障第一 要考慮的是能否滿足自己的保障需求。分紅險涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求來選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。分紅險產(chǎn)品可以再附加各種健康險、意外險等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求。 產(chǎn)品選擇：貨比三家 由于分紅險的收益率并不能提前固定和量化，因此投保人需對有意向的保險公司多作了解，包括該公司的運(yùn)營情況、行業(yè)評價、以往分紅水平、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等。 方式選擇：現(xiàn)金流第一 投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來現(xiàn)金流的需求，選擇適合的繳費(fèi)方式和將來紅利領(lǐng)取方式。目前主要有兩種分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，增加保險金額；如對現(xiàn)金有需求，則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，靈活性更高。

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2024-09-03 16:23:22

購買保險 以“民生保險怎么樣”解答保險公司的選擇

摘要：有人說保險的強(qiáng)項(xiàng)在于保障，理財是軟助，面對理財險種趕不上銀行存款利息，大家開始質(zhì)疑保險公司的理財產(chǎn)品，其實(shí)每個保險公司都有自己的強(qiáng)項(xiàng)和軟肋，對于不少網(wǎng)友提問的“民生保險怎么樣”的問題，這里為大家解答。民生人壽保險股份有限公司（以下簡稱“民生保險”） 2003年正式開業(yè)，注冊資本60億元。公司經(jīng)營范圍包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險、上述保險業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用業(yè)務(wù)。民生保險以“創(chuàng)造受人尊敬的公司”為企業(yè)愿景，以“為民生服務(wù)”為企業(yè)使命，奉行“利他共生，共創(chuàng)共享，共同富裕”的企業(yè)價值觀，秉持“講真話，干實(shí)事”的企業(yè)精神，堅(jiān)持內(nèi)涵式可持續(xù)發(fā)展之路，為廣大民眾提供真誠體貼、專業(yè)全面的風(fēng)險保障服務(wù)。民生保險自成立以來，始終堅(jiān)持科學(xué)管理、穩(wěn)健發(fā)展的理念，持續(xù)推動公司又好又快發(fā)展。截至2012年上半年，公司總資產(chǎn)突破400億元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)在同類公司中名列前茅，業(yè)務(wù)品質(zhì)指標(biāo)達(dá)到國內(nèi)先進(jìn)水平，償付能力充足率始終保持健康水平。目前公司已擁有23個省級分公司、600多家分支機(jī)構(gòu)，基本形成了覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)布局。

　　應(yīng)該怎樣選擇保險公司呢？

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好。在保險業(yè)，能否上市或者能否整體上市是評價一家保險公司整體資產(chǎn)是否優(yōu)良的標(biāo)志之一。所謂整體上市是指以公司的全部資產(chǎn)為基礎(chǔ)上市，如果某家保險公司實(shí)現(xiàn)了整體上市，就證明該公司整體結(jié)構(gòu)良好。目前，內(nèi)地不少保險公司已經(jīng)上市或者具備了上市條件。償付能力強(qiáng)。保險公司的償付能力對保險消費(fèi)者來說至關(guān)重要。2003年3月起施行的《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)規(guī)定》對保險公司的償付能力額度作出了明確的規(guī)定，保險公司應(yīng)于每年4月30日前將注冊會計師審計的上一會計年度的償付能力額度送達(dá)保險監(jiān)督管理委員會，應(yīng)根據(jù)保險監(jiān)督管理委員會的規(guī)定，對償付能力額度進(jìn)行披露。信用等級優(yōu)。國際上有不少專門對銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)信用等級進(jìn)行評估的機(jī)構(gòu)，如美國的穆迪公司、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司等，它們對保險公司的評級可以作為評價保險公司信用等級的一個參考。管理效率高。保險公司管理效率的高與低，決定著該公司的興衰存亡。管理效率可從公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場競爭能力、市場號召能力、公司盈利能力、公司決策能力、公司應(yīng)變能力、公司凝聚能力等方面衡量。服務(wù)質(zhì)量好。保險與其他商品不同，不是一次性消費(fèi)，保險合同生效的幾十年間，保戶經(jīng)常就多方面的事情需要保險公司提供服務(wù)，如繳費(fèi)、生存金領(lǐng)取、地址變更、理賠等。保險客戶能否成為保險公司的上帝，享受上帝待遇，開開心心接受保險的關(guān)懷，保險公司的服務(wù)質(zhì)量是關(guān)鍵。 除此之外，選擇保險公司的一般考慮因素：公司實(shí)力、規(guī)模。運(yùn)營能力；品牌知名度、公眾認(rèn)可度；服務(wù)質(zhì)量；公司性質(zhì)；投資能力。1. 公司實(shí)力、規(guī)模。運(yùn)營能力：這關(guān)系到保險公司資金的運(yùn)營、投資和理賠能力。2. 品牌知名度、公眾認(rèn)可度：身邊的人對你所要選擇的公司是否認(rèn)可也是一個應(yīng)該考慮的因素，尤其是接受過理賠的朋友，他們的建議具有重要的參考價值。3. 服務(wù)質(zhì)量：因?yàn)槿藟郾谓^大部分是較長期的，所以我們的利益與保險公司的服務(wù)質(zhì)量息息相關(guān)，能讓我們感受到公司的服務(wù)水平一流這一點(diǎn)是很重要的。4. 公司性質(zhì)：公司的性質(zhì)在一定程度上會影響公司的財務(wù)狀況、運(yùn)營模式及相應(yīng)的管理經(jīng)驗(yàn)，它會間接影響到客戶的利益。5. 投資能力：在購買分紅、萬能和投連險的時候，要著重參考公司投資能力的指標(biāo)，比如資產(chǎn)托管的數(shù)目、公司管理中心的排名、專家的數(shù)量等。

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2024-09-03 16:23:22

購買保險 為父親購買什么保險？

摘要：父母為兒女操勞一生，年紀(jì)大了，我們應(yīng)該為父母添置一份保險，保障父母的老年生活幸福安康。今天，專家就來分析應(yīng)該為父親購買什么保險？這個年齡保障型的產(chǎn)品基本都需要體檢，如果身體健康狀況不錯的話，可以考慮申請投保重疾險，預(yù)算有限的情況下先考慮保障問題再考慮養(yǎng)老問題。父母現(xiàn)在這個年齡買保險，如果保額高的話，肯定會體檢的，如果是買返還型的保障產(chǎn)品，你這個預(yù)算可能不夠，建議先給你自己做份保障吧。如果兼顧保障與養(yǎng)老的話，傳統(tǒng)分紅類產(chǎn)品可能更為適合一些，但因?yàn)槟挲g的問題，6000元的保費(fèi)預(yù)算，短期交費(fèi)的話，保障與養(yǎng)老都不會太多。產(chǎn)品不成問題，但需要確認(rèn)一些信息：一是繳費(fèi)期希望短一些，那希望是幾年繳費(fèi)；二是重點(diǎn)希望的是什么保障；三是希望在什么年齡可以領(lǐng)取。年齡太大,如果保額高必定保險公司會進(jìn)行體檢,而且想保障與養(yǎng)老同時達(dá)到目的,效果都不會太明顯,建議您給老人先把人身保障做足,自己再做份儲蓄型或者分紅型的保險,可以給老人當(dāng)作養(yǎng)老金使用這樣分開來做,都會達(dá)到您想要的效果,而且自己也擁有了一份保障。年輕父親：意外險+重疾險（30-40歲）何先生在信中沒有提到自己的年齡，從初為人父來判斷，應(yīng)該比較年輕。其實(shí)，無論我們多大年紀(jì)，只要是給自己買保險，就是為了減輕其他人的負(fù)擔(dān)，初為人父的男性們更是如此。年輕父親們首先要考慮的就是意外險和重大疾病保險帶來的保障。資料顯示，每年國內(nèi)約有100萬男性發(fā)生心臟病，35歲以下的男性患高血壓的風(fēng)險遠(yuǎn)高于女性。但是，男性看病的頻率比女性低28%，有20%的男性從不參加任何形式的體育鍛煉，80%的重病男性患者承認(rèn)自己長期不去醫(yī)院。因此，對“父親”而言，重大疾病保險必不可少。另外，年輕父親常常是家庭經(jīng)濟(jì)的絕對頂梁柱，此年齡段的父親要為事業(yè)打拼，出差、駕車等，使他們身心疲憊。為了規(guī)避財務(wù)風(fēng)險和防止意外發(fā)生，意外保險也是必須要考慮的。老年父親：意外險（50歲以上）何先生在信中提到了為父親購買保險，任珂表示，男性處在人生的不同階段，面對的環(huán)境有很大不同，因而在選擇投保時應(yīng)充分考慮年齡特征。從何先生的年齡推斷，其父親應(yīng)該處在知天命的年齡段，在此年齡階段的父親對保險選擇的范圍相對較小，建議以意外險以及“長期護(hù)理險”等老年保險產(chǎn)品為主。一般壽險投保年齡在65歲以下，意外險則可延長到80歲投保。換句話說，65歲以上的老人就只能投保意外險了（包含意外身故、殘疾和意外門診及意外住院）。目前，市場為60歲以上老年人專門設(shè)計的保險產(chǎn)品很少，因此建議人們提早規(guī)劃養(yǎng)老，盡早購買養(yǎng)老保險，才能帶來更高的收益。而對于已經(jīng)步入老邁的父親、母親，可以適當(dāng)選擇附帶重大醫(yī)療保障功能的保險。

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2024-09-03 16:23:22

購買保險 專家提醒購買車險請注意組合搭配

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多人開始購買私家車以達(dá)到代步出行的目的，在購買車輛的時候往往跟隨著保險問題，今天就由專家分析購買車險如何組合搭配才能方便實(shí)惠，效益更高。車險臨近到期前，不少車主都相繼收到保險公司、4S店以及外部保險代理人等等多種途徑的關(guān)于續(xù)保的提醒，而新購愛車的車主們也是少不了要為新車投保。購買車險是必須的，眼下，購買車險的選擇越來越多，保險公司也越來越多，投保的方式更是越來越多，那怎樣才能做到明明白白投保，將保費(fèi)用到實(shí)處呢？

　　明白車險條款是關(guān)鍵

給車輛上保險前，應(yīng)該對相關(guān)條款的內(nèi)容心中有數(shù)，才能夠在投保時花最少的錢購買到最適合自己的產(chǎn)品，購買到手的險種也能夠物盡其用。車險可以分為交強(qiáng)險和商業(yè)車險。交強(qiáng)險是強(qiáng)制購買的，商業(yè)車險可以根據(jù)車主的需要購買。商業(yè)險中又分為主險和附加險。主險可以獨(dú)立購買，但是附加險只有在已經(jīng)購買了相應(yīng)主險的情況下才能附加購買。目前各家保險公司的車險品種都大致相同。主險中，一般“三者險”、“車損險”和“盜搶險”是比較基本的險種，車主大多會投保。而附加險則比較復(fù)雜，包括“玻璃單獨(dú)破碎險”、“車身劃痕損失險”、“自燃損失險”、“車上貨物責(zé)任險”、“交通事故精神損害賠償險”、“涉水行駛發(fā)動機(jī)損壞險”、“不計免賠險”等。這些險種在理解其含義的基礎(chǔ)上，才能作出合適的選擇。如果入險時沒有額外購買不計免賠險，就不能享受充分理賠。專家提醒消費(fèi)者，不計免賠條款分為車損不計免賠、車上人員責(zé)任不計免賠、三者不計免賠和盜搶不計免賠4項(xiàng)。在購買車險時，根據(jù)意愿來選擇，有了不計免賠可以保障自身的權(quán)益，如果車險沒有購買不計免賠，那么保險公司理賠的時候就按責(zé)任認(rèn)定，有一定的免賠率。人保專家稱，所謂的“全險”只是一個模糊概念，并非有硬性規(guī)定包括哪些條款。每個保險公司的“全險”產(chǎn)品也會有差別，購買時，需要弄清楚實(shí)際包括的內(nèi)容和一些特別規(guī)定。比如，購買車險時需要注意是否指定了駕駛?cè)撕蛥^(qū)域行駛。當(dāng)保險公司指定駕駛?cè)嘶蛘咧付耸?nèi)行駛，如果別人開這個車出了險，或者這個車在省外出了險，保險公司都會拒絕理賠。

　　選購要有針對性

不少車主為了圖安心，常常會為汽車購買全險。是不是保險產(chǎn)品買得越多越好？保險專家說，這并非正確選擇，有可能最需要的被弱化，不需要的卻買了一堆，不僅多花了冤枉錢，權(quán)益也得不到充分的保障。車主應(yīng)該根據(jù)自己的車型等具體情況，選擇不同組合的車險，不僅能夠少花錢，出險后，也能使損失得到補(bǔ)償。怎么找出屬于自己的車險黃金組合呢？那就需要買險時有針對性。比如自燃險，就要根據(jù)車輛的新舊程度來選擇。新車投保，可以不選擇自燃險，因?yàn)樾萝嚨乃信渲枚际切碌?，自燃概率非常低。但如果是已用多年的私家車或者出租車，增加自燃險就非常有必要，因?yàn)槭褂妙l率高的原因，汽車內(nèi)部線路老化后很容易發(fā)生著火等意外情況。根據(jù)汽車是否有車庫，也可合理地搭配險種。如果沒有車庫，車輛是露天停放的，就可為愛車選擇全責(zé)盜搶險、車輛損失險、玻璃單獨(dú)破碎險等險種。根據(jù)經(jīng)常行駛的路段，來決定第三者責(zé)任險的投保品種。如果只是在市區(qū)行駛，投保第三者責(zé)任險時，可選擇低價位的險種。因?yàn)槭袇^(qū)車輛多，車輛行駛緩慢，發(fā)生重大傷亡的可能性非常小。但如果經(jīng)常跑長途、行駛于高速公路，就應(yīng)選擇價位高的險種。此外，還可以根據(jù)駕駛員的技術(shù)來選擇險種。新手盡管開車比較小心，但經(jīng)驗(yàn)不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。對于新手，人保專家建議多買幾個險種，例如：第三者責(zé)任險、車輛損失險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險。駕駛經(jīng)驗(yàn)比較豐富的，險種購買可盡量偏向經(jīng)濟(jì)方面。

　　別漏掉有用的增值服務(wù)

車險不只是交通事故后的避損工具，還帶來一系列實(shí)用的免費(fèi)增值服務(wù)。最容易被車主忽視，卻最常用到的莫過于非事故道路緊急救援。比如，駕車在外，車子沒油了卻找不到加油站，保險公司可在最短時間送油過去。比如，中國財險人保就提供全國范圍送油加水、現(xiàn)場搶修、拖車牽引、更換輪胎、吊裝救援等非事故道路緊急救援服務(wù)。當(dāng)車輛出險后，還可以用到代送修、代索賠等增值服務(wù)。保險公司會上門代收索賠資料服務(wù)，替車主將車送到修理廠，并代辦后續(xù)復(fù)雜的索賠流程。不少新手司機(jī)比較喜歡代年檢、代保養(yǎng)服務(wù)，保險公司委托第三方派人上門提車、代客戶驗(yàn)車、辦理年檢手續(xù)，然后將車輛歸還客戶。此外，代駕服務(wù)也是很具實(shí)用性的。無論是酒后，還是要事所需，推出相關(guān)服務(wù)的保險公司會免費(fèi)提供貼心的服務(wù)。需要注意的是，有的保險公司在代駕次數(shù)上有限制，比如免費(fèi)代駕不超過3次等等。不過，關(guān)于增值服務(wù)的費(fèi)用，也需要車主弄清楚，哪些是免費(fèi)提供的，哪些是有償?shù)?。各大保險公司的增值服務(wù)中，免費(fèi)的范圍在逐漸擴(kuò)大，但是也存在需要客戶自己掏腰包的，所以車主在購買車險時一定要了解清楚這些服務(wù)的費(fèi)用到底由誰“埋單”。

　　究竟怎樣購買車險才能保障足又省錢？輕松掌握組合搭配購買車險的五大絕招！

第一招：新手上路八大險種組合少麻煩在國內(nèi)機(jī)動車保有量大幅增加的背后，是很多新手新車紛紛上路，新車主們往往愛惜車子但車技又不大熟練。對于新手新車，專家建議不妨購買這8大險種的組合，即交強(qiáng)險、商業(yè)第三者責(zé)任險、車損險、車上人員責(zé)任險、盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、車身劃痕損失險、不計免賠特約險，這個組合是保障比較全面的。第二招：老手座駕升級更應(yīng)投保車損險及不計免賠相對于新手上路，許多老司機(jī)認(rèn)為自己技術(shù)過硬，買了新車往往僅購買交強(qiáng)險就上路“祼奔”，殊不知這樣也存在相當(dāng)大的風(fēng)險。專家認(rèn)為：老手購新車，投保交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險、車損險和不計免賠險這4大險種組合仍然必不可少。因?yàn)?ldquo;上路自有三分險”，用小錢管理好大風(fēng)險才是真正穩(wěn)妥的做法。而老手買的新車一般都是“升級換代”的好車，馬力更足、車體更大、車價更高，客觀上出險概率和出險金額也更高，這時車損險與不計免賠險的作用就充分發(fā)揮出來了。第三招：三責(zé)險宜選20萬元以上除了必不可少的交強(qiáng)險外，車險是車主根據(jù)需要自愿購買。但由于新交法對機(jī)動車限制更加嚴(yán)格，尤其在第三者責(zé)任險方面，一不小心撞到了行人或豪華車，三者險在這個時候的重要性就明顯了。根據(jù)國內(nèi)城鎮(zhèn)居民收入水平和相應(yīng)的死亡賠償金水平，理財師建議車主們在為愛車選購商業(yè)第三者責(zé)任險時，將保額設(shè)定在20萬元或以上。第四招：官網(wǎng)直銷車險多省15%學(xué)會了以上三招，您一定會想，保障全面是做到了，但究竟如何才能省錢呢？要想投保車險省事又省錢，就不得不提保險業(yè)界近年興起的網(wǎng)銷車險渠道。由于網(wǎng)銷車險成本更低，車主在投保時費(fèi)用可以直降15%，如原來在4S店購買需要6000元的車險，通過網(wǎng)銷渠道僅需4000多元。投保時，各項(xiàng)條款一一顯示在電腦上，可以隨時保存及打印，也省去了與保險經(jīng)紀(jì)人口頭交流時的麻煩與不確定，減少了日后發(fā)生糾紛的機(jī)率。隨著這一業(yè)務(wù)的成熟，推出官網(wǎng)直銷私家車商業(yè)險的保險公司都對理賠服務(wù)作了種種承諾。中國平安承諾，私家車商業(yè)險萬元以內(nèi)，資料齊全，1個工作日賠付，全國通賠。第五招：開車謹(jǐn)慎減少出險下年投保能省錢還有一點(diǎn)小決竅您一定要記得，下一年的車險投保金額直接與出險次數(shù)掛鉤，如果您一年內(nèi)出險在三次以上，下年就很難再拿到車險優(yōu)惠了，嚴(yán)重的可能還要加價30%以上甚至被拒保。因此，建議您開車時盡量以穩(wěn)健為主減少出險，同時一般的小刮小蹭還是不要輕易報保險了，暫時忍耐集中修理是更為劃算的做法。因?yàn)橐坏┏鲭U次數(shù)較多，下年增加的保費(fèi)可能早已超過修理小刮蹭所花費(fèi)的幾百元。讀者龔女士來電說,她剛買了一輛新車，正著手投保車險，她也知道投保車險稍不留神易陷入誤區(qū)，她希望得到專業(yè)人士的指點(diǎn)。車險理賠專家陳先生說，除了國家規(guī)定必買的交強(qiáng)險外，車主可以根據(jù)自己的不同需要組合購買車險，大致種類有：基本保障型：車輛損失險+不計免賠率險+乘坐險+盜搶險。其保障范圍為一般事故及被盜搶風(fēng)險，此組合能降低無固定停車場所車主的風(fēng)險。安心駕馭型：車輛損失險+第三者責(zé)任險+不計免賠率險+乘坐險+盜搶險+劃痕險+玻璃單獨(dú)破碎險。其保障范圍為重大交通事故，可最大化降低車主出險后所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失且附加險種保費(fèi)經(jīng)濟(jì)。理賠無憂型：車輛損失險+第三者責(zé)任險+不計免賠率險+乘坐險+盜搶險+劃痕險+無過失責(zé)任險+自燃險。其保障范圍為所有保險責(zé)任事故，是最佳組合險種，全面覆蓋保險責(zé)任范圍及最大限度降低損失。車主在投保車險前最好聽聽專業(yè)人士意見并作一下比較。

#購買保險 #車險 #車輛險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 我們該如何購買保險？

摘要：人生匆匆不過幾十年，我們從步入社會的那天，賺錢一輩子，努力過好每一天，然而，意外是無時無刻不存在的。我們應(yīng)該做好防范風(fēng)險的措施，保障自己的將來。所以，保險產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生了。“保險”是我們?nèi)粘１夭豢缮俚纳畋Ｕ希ｋU品種較多，保障內(nèi)容較復(fù)雜是此類“產(chǎn)品”的基本特點(diǎn)，平時單位給我們繳納“養(yǎng)老保險”，坐飛機(jī)我們買“航空意外保險”，開車我們繳納“交通強(qiáng)制保險”，總之，保險與我們的生活息息相關(guān)。那么，這么多的保險品種我們?nèi)绾芜x擇呢？

一、 如何正確看待保險產(chǎn)品？

1、 很多人認(rèn)為天災(zāi)人禍機(jī)率太小，沒有必要買保險，這個觀點(diǎn)是錯誤的。保險產(chǎn)品重點(diǎn)是保障，我們所要考慮的是一旦出現(xiàn)風(fēng)險，對于我們的家庭是否可以承擔(dān)這樣的風(fēng)險，如果不能承擔(dān)，則參與保險是必須的支出。例如：一家之主是一個家庭的重要財務(wù)來源，則這個一家之主就必須進(jìn)行投保，因?yàn)橐坏┻@個人發(fā)生意外，家庭也有一定的保障資金，能夠維持一定時間的家庭支出，通俗講就是：A是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，如果A死了，家里就沒有收入了，所以A必須保險，一定A發(fā)生意外，家里還有賠保的金額；2、 很多人以為“銀行保險產(chǎn)品”是存款，是以理財增值為目的的，這個觀點(diǎn)是錯誤的。銀行保險產(chǎn)品不是“儲蓄”，不能隨便支取，此類產(chǎn)品是有保值增值的功能，但保值的前提是必須持續(xù)一段時間，沒到時間如果提前終止，甚至要損失本金，另外，很多營銷人員向客戶介紹此類產(chǎn)品會獲得多么多么高的收益，也是不客觀的，銀行保險產(chǎn)品不是投資型產(chǎn)品，其安全系數(shù)較高，所以不可能出現(xiàn)低風(fēng)險高收益的理財方式，銀行保險產(chǎn)品應(yīng)該當(dāng)做是長期存款的替代品，同時具備保障功能，例如：一款5年期的銀行保險產(chǎn)品，應(yīng)該看做是5年不用的錢可以獲得偏高于5年定期存款利息，同時贈送一定保障的產(chǎn)品，通俗講就是，存在保險公司和存在銀行獲得的收益差不多，甚至?xí)哂阢y行，同時在產(chǎn)品沒到期時還贈送一定比例的保險，千萬不要認(rèn)為此類產(chǎn)品是會獲得年化超過10%以上的理財產(chǎn)品，這樣的理解和解釋一定要不得。

二、 保險公司產(chǎn)品和銀行保險產(chǎn)品的區(qū)別？

保險公司直接銷售的產(chǎn)品和銀行保險產(chǎn)品的區(qū)別主要是兩個方面，一是銷售的人員不同，保險公司的產(chǎn)品由保險公司的業(yè)務(wù)人員銷售，屬于自己銷售自己的產(chǎn)品；銀行保險產(chǎn)品是銀行的客戶經(jīng)理銷售，屬于“代理銷售”性質(zhì)，就是銀行代理（替代）保險公司銷售的產(chǎn)品；二是產(chǎn)品的性質(zhì)不同，保險公司的產(chǎn)品以保障為主要目的，其特點(diǎn)是繳費(fèi)不還本金，用錢來買保障；銀行保險產(chǎn)品則是“儲蓄形式”的，以保值增值為基礎(chǔ)，兼顧一定的保障功能。

三、 購買保險產(chǎn)品的方法

其實(shí)購買保險的方法很簡單，我們只要掌握兩個原則就可以了：一是這樣的風(fēng)險我無法處理，或者說這樣的風(fēng)險我無法承擔(dān)，這時候就要購買保險，例如：我怕得癌癥，因?yàn)橐坏┑昧诉@個病就會拖累整個家庭，很可能是錢沒了人也沒了，我不想得病給家庭帶來負(fù)擔(dān)，那么我就要買“重大疾病保險”；再例如：我剛買的新車，而且是高檔車，我怕交通事故，也怕丟車，更怕把人撞了沒錢賠人家，那我就要即買“交強(qiáng)險”也要買“全險”。二是賠保金額要大于家庭債務(wù)，舉例講：A是家庭的主要收入來源，A的家庭有房貸100萬，說的不好聽的，如果A發(fā)生意外“死了”，則家庭沒有了主要收入來源，則沒有錢還房貸，那么房子將被銀行收回，所以，A需要購買人身意外保險，而且賠保額要大于100萬，真要是A出了意外，保險公司賠的金額可以用來保住房子；買保險只要掌握了以上2個基本原則，就不會買錯。

四、 如何避免被“誤導(dǎo)消費(fèi)”？

這兩年找我訴苦的客戶很多，其中有一部分客戶被誤導(dǎo)消費(fèi)了“保險產(chǎn)品”，這里跟大家交流幾個技巧，最少我們應(yīng)該學(xué)會維權(quán)，避免被誤導(dǎo)消費(fèi)吧：1、 營銷承諾和保險條款要對應(yīng)。無論是哪類保險產(chǎn)品，營銷人員對我們的承諾一定要在保險條款上一一對應(yīng)，否則就是夸大產(chǎn)品的功能，我們賠保時自然不能維護(hù)自己的權(quán)力，通俗的講就是“說的再好，不如合同條款落實(shí)好”；2、 保險產(chǎn)品會獲得超高收益是不對的。前面我簡單提到過，投資獲利是風(fēng)險與收益相對等，低風(fēng)險對應(yīng)低收益，高風(fēng)險才能對應(yīng)高收益，保險產(chǎn)品畢竟不是投資房地產(chǎn)，不是投資黃金，不是購買股票，不存在獲得暴利的可能，而部分保險產(chǎn)品會被說成年收益超過10%，大家一定要注意，這個10%一定不是全部投保額的10%，一般是每年投保額度的10%，例如：10年期產(chǎn)品每年存1萬，合計是10萬，有可能是每年存的1萬獲得10%以上的收益，絕不是第一年1萬獲利10%，第二年2萬獲得10%，第三年3萬獲得10%……以此類推，同時還兼顧保障功能，這樣的收益在保險產(chǎn)品中是不可能出現(xiàn)的；（如果真的有，全國人民都不要存存款了，都去買保險產(chǎn)品吧，所以一定要正確解讀，或者要學(xué)會多問幾句）3、 把保險產(chǎn)品當(dāng)做“存款”銷售是絕對不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)?，F(xiàn)在有太多的客戶跟我們反應(yīng)XX金融單位的員工，根本不跟客戶將保險產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，客戶以為做的是“存款業(yè)務(wù)”，結(jié)果回家之后發(fā)現(xiàn)不對，一旦過了猶豫期連退都不能退，退出則要損失本金，作為金融機(jī)構(gòu)的員工絕不能野蠻銷售，要真實(shí)的向客戶講解產(chǎn)品優(yōu)勢，說明產(chǎn)品的風(fēng)險和風(fēng)險控制措施，在客戶完全知曉和自愿參與的前提下才能簽約，否則對于客戶、對于金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、對于營銷人員本身都是傷害；（據(jù)我個人了解，過去5年做過銀行保險產(chǎn)品的客戶，到期之后幾乎沒有客戶還要繼續(xù)參與此類產(chǎn)品了，什么原因？一方面是目標(biāo)客戶不對，產(chǎn)品賣錯人了；另一方面是誤導(dǎo)，當(dāng)時夸大其詞，到期沒有達(dá)到預(yù)期，這是值得金融機(jī)構(gòu)營銷人員用心思考的。）4、 大額度參與銀行保險產(chǎn)品一定要謹(jǐn)慎。我個人的經(jīng)驗(yàn)是一個客戶購買銀行保險產(chǎn)品的額度不要超過總金融資產(chǎn)的30%，一定比例參與是可以的，但絕不要太大量，客戶一共就100萬，不能買90萬的銀行保險產(chǎn)品，30萬的比例是可以的，買的過多一方面影響資金的流動性，另一方面也不是組合投資，還可能錯過更多更好的投資機(jī)會，這一點(diǎn)無論是客戶還是營銷人員都要謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎。我們購買保險產(chǎn)品，如果條款核實(shí)清楚，不盲目相信超高收益，不當(dāng)做是存款業(yè)務(wù)，不購買的太多，而且認(rèn)同產(chǎn)品的保障功能，保障金額可以覆蓋家庭債務(wù)，那么就可以參與保險業(yè)務(wù)，而且要積極主動的參與，大家每天在社會上打拼，很辛苦，應(yīng)該為個人或家庭做好“防守”，風(fēng)險不出萬事大吉，一旦出了風(fēng)險后悔莫及啊。

#保險產(chǎn)品 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買保險您不得不做的--保險代理人資格證查詢

摘要：購買保險之前，我們都要選擇一位專業(yè)的代理人。保險代理人除了推薦好的產(chǎn)品組合，更能提供較好的售后服務(wù)。使自己的保障計劃及家庭的保障計劃逐步完善。更重要的是保險代理人還能提供附加價值的服務(wù)。比如在其他理財工具方面、個性化服務(wù)等。所以來說，好的保險代理人起著關(guān)鍵性的作用，我們在購買保險之前要充分考量代理人的資格與優(yōu)勢。現(xiàn)在，假證猖獗，很多人利用假的保險代理人資格證，出假保單進(jìn)行保險欺詐行為，這不僅給保險行業(yè)帶來了負(fù)面的影響，更給廣大的投保人帶來了利益的損失。所以對于保險代理人資格證的真?zhèn)尾樵兙惋@得十分必要。隨著人們保險消費(fèi)意識逐步提升，保險行業(yè)正步入蓬勃發(fā)展期，營銷模式正日新月異發(fā)生著變化，廣大消費(fèi)者可通過網(wǎng)絡(luò)、電話等多種渠道購買保險。在這些方式中，選擇向保險代理人購買保險，能得到最直接最有效回答，始終是不少消費(fèi)者的第一選擇。然而因“不法”保險代理人而產(chǎn)生的假保單“保險欺詐”現(xiàn)象頻頻見諸報端，如何才能確保購買到真保險，維護(hù)自我利益？投保人提高自我防范意識，進(jìn)行保險代理人資格證查詢很關(guān)鍵。為什么說進(jìn)行保險代理人資格證查詢很關(guān)鍵呢？而進(jìn)行保險代理人資格查詢又是為了什么？想要更好的解答以上問題，首先我們需要明確什么是保險代理人。保險代理人是指根據(jù)保險公司的委托，向保險公司收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人，保險代理人與保險公司委托代理關(guān)系，其在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險公司承擔(dān)。而保險代理人資格證書則是由保監(jiān)會頒發(fā)給保險代理人的“合法”身份證明，因此，進(jìn)行保險代理人資格證查詢就是確定某位保險代理人是否是一位合法的代理人。那么該如何進(jìn)行保險代理人資格證查詢？投保人可以登錄中國保險監(jiān)督管理委員會的保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)，輸入保險代理人的姓名，身份證件或資格證書號碼，便可查詢。此外，投保人還可以登錄當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站，或者致電保險代理人所在保險公司客服中心進(jìn)行保險代理人資格證查詢。為避免遇人不淑，除了進(jìn)行保險代理人資格證查詢對保險代理人的“硬件”辨別外，投保人還應(yīng)該對保險代理人進(jìn)行“軟件”判斷，比如通過問答看保險代理人是否掌握保險產(chǎn)品的詳細(xì)（投保條件、保險責(zé)任、保險期限、保險費(fèi)與保險金額、繳保險費(fèi)的方式、除外責(zé)任、保單的附屬功能等），能否把險種的優(yōu)缺點(diǎn)講清楚，判斷保險代理人是否專業(yè)、誠實(shí)可靠和有責(zé)任心等等。這些都是確保夠買真保險好保險的重要因素。同時為了防范上當(dāng)受騙，保障自我利益，除了進(jìn)行保險代理人資格證查詢外，為確保真保險，投保人在拿到保單后要及時查詢保單是否生效。除了保單編號外，還要逐一核對投保人、受益人、投保險種等細(xì)節(jié)?，F(xiàn)在各大保險公司對于保單查詢一般都有營業(yè)廳、客服電話、網(wǎng)絡(luò)查詢?nèi)N方式，其中網(wǎng)絡(luò)查詢最輕松便捷。開心保提示：只有對一件事情進(jìn)行充分的了解，才能進(jìn)行后續(xù)的工作，做事一定要思考周全。

#保險代理人 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 投保華泰財險應(yīng)注意什么？

摘要：家是我們溫暖的港灣，是我們歡樂與休息的場所，保護(hù)愛家是我們每一個成員的責(zé)任。當(dāng)我們?yōu)樽约鹤龊帽ｋU保障時，可否想過為愛家做好一份家財險計劃呢？今天介紹華泰財險在售的家財險產(chǎn)品。推薦產(chǎn)品一、華泰財險華泰春天一年期款：該產(chǎn)品特點(diǎn)在于5種人性化方案組合供客戶選擇，集一張保單為客戶提供全方位家庭綜合風(fēng)險超值保障。從客戶本人到配偶、子女，從家庭財產(chǎn)到意外傷害，尤其是現(xiàn)金、有加證券、金銀首飾盜竊險、個人錢財遺失保險、個人行李及隨身物品保險等特色險種徹底涵蓋都市生活的每個細(xì)節(jié)。華泰還貼心的為客戶著想，擴(kuò)展了節(jié)假日保額自動提升10%和自動續(xù)保條款。保費(fèi)分別88元、188元、288元、588元、888元。二、華泰財險華泰春天多年期款：專為不愿每年辦理續(xù)保手續(xù)的客戶設(shè)計。保險期限可以按照1年、2年、3年、4年、5年選擇。固定保障房屋及室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)、盜搶、管道破裂及水漬、家庭第三者責(zé)任的風(fēng)險，對應(yīng)保期，保費(fèi)分別100元、196元、289元、378元、465元。三、華泰財險華泰關(guān)愛款：此產(chǎn)品包括家財險、交通工具意外傷害及人身意外傷害，高保額高保障。一張保單保全家、涵蓋生活每一天。三種方案可供選擇，一年保費(fèi)分別為460元、850元、1580元。四、華泰財險小康之家款：其中D款一年僅消費(fèi)228元即可獲得包括寵物責(zé)任保險在內(nèi)的家庭財產(chǎn)綜合保險，為擁有寵物的家庭解除了后顧之憂。五、華泰財險家馨卡A、B款：為一款網(wǎng)上激活產(chǎn)品，房屋、室內(nèi)財產(chǎn)、盜搶、管道破裂、現(xiàn)金盜竊等家庭的各種風(fēng)險都得到了風(fēng)險保障。購買后隨時在網(wǎng)上進(jìn)行激活，保險責(zé)任次日生效。上述產(chǎn)品均包括火災(zāi)、爆炸及自然災(zāi)害等保險責(zé)任。具體產(chǎn)品內(nèi)容和條款可登錄華泰官方網(wǎng)站了解。投保份數(shù)隨您定，在華泰各分公司均可購買上述產(chǎn)品。在投保家財險時往往存在很多誤區(qū)，對于不同的家庭來說，購買家財險，在聽取保險業(yè)務(wù)員引導(dǎo)的同時，自己也要有一定的主見。那么，在投保家財險時，要注意些什么？華泰財險專家為大家介紹。依據(jù)財產(chǎn)價值選擇保額按照保險金額與保險標(biāo)的實(shí)際價值對比關(guān)系，保險合同分為足額保險合同與不足額保險合同。足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當(dāng)于財產(chǎn)實(shí)際價值的保險合同。在這種情況下，被保險人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險標(biāo)的全部損失，保險人按實(shí)際損失數(shù)額如數(shù)賠償。與壽險保障金額與保費(fèi)的正比關(guān)系不同，保險公司只會按實(shí)際損失賠付，最高不超過保險標(biāo)的的實(shí)際價值，也就是說，財產(chǎn)險投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付。家財險作為財產(chǎn)保險的一種，遵循補(bǔ)償性原則，對于超額部分，保險公司不予賠償，嚴(yán)重者甚至可能導(dǎo)致保單失效。明確可保財產(chǎn)和保險責(zé)任投保者往往以為購買了家財險，所有家庭財產(chǎn)都可以保。實(shí)際并非如此，保險合同對保險責(zé)任、可保財產(chǎn)和不可保財產(chǎn)都有著明確的規(guī)定。投保時一定要看清保險合同中的保險責(zé)任和保險財產(chǎn)范圍。保險責(zé)任范圍包括基本責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、雷擊、空中運(yùn)行物體的墜落;擴(kuò)展承保的保險責(zé)任：雪災(zāi)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災(zāi)、冰凌、泥石流以及在發(fā)生上述災(zāi)害事故時，因防止災(zāi)害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險財產(chǎn)的損失和所支付的合理費(fèi)用。上例中，老周自身疏忽沒有鎖好門，不屬于保險責(zé)任范圍，出險后保險公司不賠;老周所丟失的現(xiàn)金和字畫都不在家庭財產(chǎn)險附加盜搶險的保險財產(chǎn)范圍內(nèi)，即使他鎖好門被撬而導(dǎo)致財物遭竊，現(xiàn)金和字畫的損失保險公司還是不會賠，因?yàn)檫@不屬于賠付合同范圍內(nèi)的財產(chǎn)。避免重復(fù)投保由于家財險種類多、保費(fèi)低，許多投資者在不同保險公司重復(fù)投保，無意之中的重復(fù)投保，就成為另類的超額投保。在發(fā)生事故時，并不能給投保者帶來額外的收益。對于重復(fù)保險，保險公司通常規(guī)定：“若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。”春節(jié)將近，在喜迎節(jié)日之時，華泰保險再次提醒您：冬日干燥，火災(zāi)風(fēng)險大大提高。您為自己的愛家購買一份家財險，便會增添一份安心。

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2024-09-03 16:23:22

購買保險 專家支招醫(yī)療健康保險購買 合理為疾病買單

摘要：俗話說身體是革命的本錢，沒有了本錢還如何去打拼人生，所以健康是我們最大的財富。可見健康成為影響我們生活質(zhì)量的一個重要因素。每個人隨時隨刻都會生病，而我們卻無法預(yù)料得到。在疾病面前，我們最重要的任務(wù)是趕緊治好，以免對生活質(zhì)量造成不良的影響。購買醫(yī)療保險就是為自己購買一份健康的保障。為自己減輕突發(fā)狀況的發(fā)生而造成的損失。但是有很多老百姓都覺得病不起，尤其是在城市里，普通大眾因貧困而看病難、看不起病的現(xiàn)象比比皆是。為了解決看病難、看不起病的問題，國家政府在近幾年推出了醫(yī)療保險的一些保障政策。但是到目前仍然有很多人對購買醫(yī)療保險的認(rèn)識不多，老百姓無法斷定怎樣才能買到最適合自己的醫(yī)療保險。醫(yī)療保險是屬于健康保險，被保險人在發(fā)生比較大額的醫(yī)療費(fèi)用支出時，購買醫(yī)療保險可以從中得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)幫助。醫(yī)療保險只是一個比較大的范圍，具體可細(xì)分為：普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險和特種疾病保險、住院津貼保險、綜合醫(yī)療保險。其中，大家接觸最多的應(yīng)該是普通醫(yī)療保險。普通醫(yī)療保險保險費(fèi)用成本比較低，比較適合一般社會公眾。普通醫(yī)療保險主要負(fù)責(zé)支付被保險人由于意外傷害和疾病而產(chǎn)生的門診費(fèi)用、住院費(fèi)用和檢查費(fèi)用等，向被保險人提供治療疾病時所支付的一般性醫(yī)療費(fèi)用。但是這種保險是有一些限額規(guī)定的，會支付限額內(nèi)的一定比例的費(fèi)用。所以要購買醫(yī)療保險，首先要根據(jù)自身的情況合理選擇適合自己的險種。在選擇險種時，注意閱讀保險公司對投保年齡的限制。一般說，最低投保年齡是出生后90天至年滿16周歲不等；最高投保年齡大致在60-65歲。投保年紀(jì)越輕，保費(fèi)愈便宜，因此購買醫(yī)療保險應(yīng)趁年輕，越早買，越合算。目前，大多數(shù)醫(yī)療保險都設(shè)有最高保險金額限制。就拿青少年及幼兒的情況來說，孩子一旦真的得了大病，以單一險種的賠付用來支付孩子的醫(yī)療費(fèi)用，必然顯得捉襟見肘。解決這種尷尬局面的最好辦法就是依照自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力，更多地為孩子購買醫(yī)療保險，提供更全面的保障。醫(yī)療健康保險由于專業(yè)性強(qiáng)，消費(fèi)者容易受到誤導(dǎo)而買了不適合自己的險種。如何正確、合理的購買健康保險，不妨參考以下三種思維：　　思維一：明確你對于健康保險的需求很多人的醫(yī)療健康保險，往往只是作為工作福利的一部分而取得，也就是通常所說的社會醫(yī)療保險。其實(shí)這也許還不夠，因?yàn)槟阌锌赡苁ツ愕墓ぷ?，或者是因?yàn)槟撤N原因失去工作的能力。這種情況下，你的雇主可以選擇終止你的這份福利，這也意味著你可能失去這份保障功能或者在把你的保障掛靠到下一份工作時存在一個空白。這種盲點(diǎn)的存在，當(dāng)風(fēng)險降臨時，補(bǔ)救往往可能太遲了。所以，合理的做法是尋找一份補(bǔ)充的商業(yè)保險，這份保險可能在你將來面對健康風(fēng)險時起到意想不到的作用。　　思維二：購買保險需要更多的主動性很多人在購買保險方面并不主動，購買的初衷往往也只是由于保險銷售人員或者保險經(jīng)紀(jì)人的高明的銷售技巧，保險的目的性不強(qiáng)，對內(nèi)容也知之甚少，更不用說主動去談判。事實(shí)上主動了解是一件很重要的事情，不僅有助于你明確險種的內(nèi)容，從而找到合適的險種，同時往往能夠節(jié)省你的保費(fèi)。例如：同樣是有抽煙史，其中一人為抽煙為20根/年，另一人則為20根/日，前者的健康風(fēng)險明顯低于后者。在健康醫(yī)療保險的風(fēng)險分級上，前者也許可評為標(biāo)準(zhǔn)體，后者則往往會被評為次標(biāo)準(zhǔn)體，兩者在保費(fèi)上是有區(qū)別的。因此，在購買保險時若僅僅出于被動，某些條款不主動去明白，不僅會失去某些省錢的機(jī)會，同時更增加了以后核保核陪糾紛的可能。　　思維三：健康保險并不只是老年人的專利有很多人往往認(rèn)為，老年人存在更多的健康風(fēng)險，因此醫(yī)療健康保險更適合老年人，而年輕人年富力強(qiáng)，得病的幾率小，可以不買或者遲買。事實(shí)上這是一個很大的誤區(qū)，一方面你忽略了風(fēng)險的概念，風(fēng)險是一個概率的問題，不會因?yàn)橹饔^的因素而改變。另一方面也是因?yàn)槟悴涣私饨】当ｋU的特征所致，健康醫(yī)療保險與人壽保險的一個很大不同就在于前者是屬于?，F(xiàn)在，而后者的保障往往在未來某個確定的時間才能發(fā)生。健康保險的這種?，F(xiàn)在的特征，是由于疾病或者意外傷害事故隨時都可能發(fā)生，這有可能導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用損失，有可能導(dǎo)致失能，也有可能需要護(hù)理。無論哪種情況下得到的保障，最終都是為了使自己的身體更健康，使自己的生活質(zhì)量更高，活得更有尊嚴(yán)和長久。事實(shí)上不同的年齡階段，有不同的發(fā)病風(fēng)險，例如：在中年期（45~64歲），心血管疾病是最大的健康風(fēng)險，有很大的發(fā)病率，但這并不意味著其他年齡組的就不會得心血管疾病。統(tǒng)計學(xué)資料證實(shí)：壯年期（35~44歲）的第一大健康風(fēng)險同樣是心血管疾病，只不過發(fā)病率比中年期稍低而已。人的健康情況會隨著年齡而下降，我們建議在購買健康保險時可以把年齡作為購買的依據(jù)，例如：身體條件好的青年人（15~34），由于經(jīng)濟(jì)條件限制，可以以意外傷害醫(yī)療保險為主，配上一份重大疾病保險，而婚后則可再配上一份住院醫(yī)療保險,應(yīng)付一般性的醫(yī)療費(fèi)用支出。對于購買長期健康保險者，由于疾病的風(fēng)險會隨著年齡的增加而增加，保險公司在設(shè)計保險產(chǎn)品時，會根據(jù)不同的年齡設(shè)置不同的費(fèi)率，通常費(fèi)率在年齡越小時越低，因此，建議趁著年紀(jì)輕，給自己買一份合適的保險。　　如何選擇到適合我們自己的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品呢？1. 一定要具有保證續(xù)保功能。住院醫(yī)療保險一般都是一年期的，即保險期間是一年，一年結(jié)束后要重新投保（稱為續(xù)保）。目前市場上許多住院醫(yī)療保險產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的，也就是說，客戶在年輕、健康時每年續(xù)保都沒有問題，但不管續(xù)保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時，保險公司就可能要求額外加收保費(fèi)，或者除外疾病，甚至拒保。拒保是合法的。因?yàn)檫@是一年期的保險。一年期滿保險合同就結(jié)束了，下一年要繼續(xù)投保，就是開始一個新的合同。保險公司和被保險人都可以互相選擇，雙方可以談條件，以什么樣的價格和什么樣的保障繼續(xù)合同，達(dá)不成一致意見就可以選擇不續(xù)保。因此，在開始新合同之前，保險公司對被保險人的風(fēng)險進(jìn)行評估是無可厚非的，保險承保的都是不確定的風(fēng)險，如果已經(jīng)確定了，就不是保險，而是救濟(jì)了。如果購買的產(chǎn)品具有保證續(xù)保功能，則在進(jìn)入保證續(xù)保以后，即使理賠了幾十萬元，下一年仍然可以續(xù)保。也就是說，一旦保險公司同意被保險人進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)，則保險公司就失去了選擇被保險人的權(quán)利，而被保險人仍然具有選擇保險公司的權(quán)利，只要被保險人要求續(xù)保，保險公司就只能接受而別無選擇。2. 最好是定額給付型所謂“定額給付型”，是相對于費(fèi)用型來說的。費(fèi)用型險種補(bǔ)償?shù)囊罁?jù)是發(fā)票。賠付的金額只可能少于實(shí)際花費(fèi)。定額給付則是按照事前約定的保險金額進(jìn)行賠付，不管實(shí)際花費(fèi)了多少。因此，保險公司的理賠金額完全可能高于實(shí)際的支出（當(dāng)然也可能更低）。高出部分可以用作營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，以及享受單人病房、專家診治等更高級別和更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。另外，定額給付型住院醫(yī)療保險理賠時往往無需提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易有理賠糾紛。且與是否擁有社會醫(yī)療保險或其他保險公司的醫(yī)療保險都不沖突，可以是額外的保障。大多數(shù)保險公司規(guī)定，費(fèi)用型醫(yī)療保險只賠付社保規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，并且根據(jù)費(fèi)用補(bǔ)償原則，如果客戶已通過社?；蚱渌麢C(jī)構(gòu)報銷，則保險公司只報銷剩余的部分。因此，購買住院醫(yī)療保險，一定要搞清楚理賠時是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票。最好是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險，對已經(jīng)擁有社會醫(yī)療保險或其他保險公司醫(yī)療保險的人士更是如此。3. 最好是主險。如果我們購買的醫(yī)療保險是附加險，則往往要花費(fèi)非常昂貴的費(fèi)用去購買一個額外的，甚至可能是自己完全不需要的“主險”，即使沒有出現(xiàn)中途被拒保的情況，還可能出現(xiàn)主險期滿或其他原因?qū)е轮麟U失效，那時附加險的保障也將不復(fù)存在。4. 最好是意外、疾病都保障。目前市場上有的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，只對意外原因造成的住院才承擔(dān)保險金給付責(zé)任，有的只對疾病原因造成的住院才承擔(dān)保險金給付責(zé)任，有的是兩者都承擔(dān)保險金給付責(zé)任。所以，我們在購買時一定要仔細(xì)閱讀保險條款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。5. 盡量購買最高檔次。如果選擇較低檔次，好像省了一點(diǎn)小錢，但實(shí)際上卻吃了大虧。6. 購買全部保險責(zé)任。如果我們少投保一項(xiàng)保險責(zé)任，保險費(fèi)實(shí)際上少得不多，但賠付卻會少很多。因此，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔(dān)心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術(shù)”、“器官移植”、“重癥監(jiān)護(hù)病房”這5項(xiàng)保險責(zé)任。7. 堅(jiān)持續(xù)保。我們一定要改變“沒住院、沒得到賠付就不劃算”的觀念，要非常清楚自己購買保險的目的是什么？“是為了得到幾十萬元的賠付嗎？如果得到了幾十萬元的賠付，我們會是什么樣了？可能是腿也沒有了，胳膊也沒有了，腎也被換掉了。我們愿意這樣嗎？當(dāng)然不愿意，我們希望買了保險后一次病都不生，希望我們交的保險費(fèi)都貢獻(xiàn)給別人。

#醫(yī)療保險 #醫(yī)療健康保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買保險應(yīng)謹(jǐn)慎 防止被忽悠

摘要：核心提示：保險市場的發(fā)展，帶動了行業(yè)競爭，如今保險公司不斷增加，保險產(chǎn)品也層出不窮，為此，專家建議消費(fèi)者在購買時不要只盯著低價，還要看具體保險利益，確定該保險產(chǎn)品符合自己的意愿和利益，謹(jǐn)防被保險代理人忽悠。在購買保險產(chǎn)品時，只要投資者能做按照步驟，謹(jǐn)慎選擇，也許就不會被忽悠。保險已經(jīng)成為人們生活中轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一個必要手段，那么上保險時有哪些方面需要注意的呢？在買保險過程中，被投保人認(rèn)為最不愉快的三件事情分別是，保險條款太復(fù)雜，看不太懂；保險銷售人員介紹得天花亂墜，看了保險合同才知道沒有那么好；經(jīng)常接到保險公司打來的騷擾性推銷電話，被打擾不說，還感覺自己的個人信息被泄露了。首先，必須核實(shí)保險合同上可填寫的內(nèi)容。如合同中的投保人、被保險人和受益人的姓名、身份證號碼是否有誤；有無保險公司的合同專用章及總經(jīng)理簽字；合同中的保險品種與保險金額、每期保費(fèi)是否與你的要求相一致；投保單上是否自己的親筆簽名。其次，閱讀合同條款中的保險責(zé)任條款。該條款主要描述保險的保障范圍與內(nèi)容，即保險公司在哪些情況下須理賠或如何給付保險金。這也是投保人向保險公司購買保險產(chǎn)品后的核心利益。人們在買保險之前想要準(zhǔn)確地了解保險的內(nèi)容，就要看保險條款。保險條款是保險公司同消費(fèi)者簽署的保險合同的核心內(nèi)容，它規(guī)定著一份保險所包含的權(quán)利與義務(wù)。許多人往往看不懂保險條款，所以要看文字材料的最通俗辦法是看保險產(chǎn)品的簡介。由于保險產(chǎn)品簡介有時可能含有包裝美化產(chǎn)品的不準(zhǔn)確表述，所以看懂保險簡介以后，最好還是將其與保險條款對照理解。第三，閱讀除外責(zé)任條款。該條款列舉了保險公司不理賠的幾種事故狀況，消費(fèi)者購買保險后要小心回避這些狀況的出現(xiàn)。第四：人們所要了解的保險核心內(nèi)容是交錢和領(lǐng)錢。這包括三個方面：一是交多少錢，日后領(lǐng)取多少錢；二是交錢的時間與方式，日后領(lǐng)錢的時間與方式，比如多長時間，一次性還是分期等等；三是領(lǐng)取的條件，比如在什么情況下可以領(lǐng)錢，在什么情況下不可以領(lǐng)錢等等。第五：看合同中的名詞注釋。此項(xiàng)內(nèi)容是保險專用名稱的正式的、統(tǒng)一的、具有法律效力的解釋。主要是為了幫助投保人更清晰地理解保險合同條款，是合同中所必須含有的內(nèi)容。并不是所有人都能夠自己看明白文字材料，所以想了解保險，最直接的辦法是聽懂推銷員介紹保險。此時的關(guān)鍵點(diǎn)只有一個：將了解到的情況逐項(xiàng)落實(shí)到文字記錄下來，并逐項(xiàng)在保險條款中找到相對應(yīng)的部分加以確認(rèn)。第六：看合同解除或終止情況的規(guī)定或列舉。這一條講投保人或保險公司在何種情況下可行使合同解除權(quán)。保險公司除合同條款中列明的情況外，不能解除或終止正在履行的合同，而投保人則可隨時提出解除或終止。第七：列表比較：如果對于在了解保險的大量信息感到不知所從，不妨將每一個可能的方案的功能和優(yōu)缺點(diǎn)編列成表，然后比較。列表很簡單，可先就能想到的每一方案的功能列出若干條，將優(yōu)點(diǎn)列出若干條，再將缺點(diǎn)列出若干條。第八：找最信賴的人買保險：由于保險產(chǎn)品的復(fù)雜性，很多人不可能在很短的時間就分清各種選擇方案的好壞，所以，最便捷的方法是找最信賴的人買保險。專家提醒，購買保險前，一定要分析自身情況，了解自身需要，近而購買，購買保險應(yīng)從家里的頂梁柱開始。此外還要提醒投保人在選擇購買產(chǎn)品時，做到貨比三家。

#購買保險 #保險產(chǎn)品 #保險代理人

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 金盛人壽醫(yī)療保險如何選擇？

摘要：隨著我國醫(yī)療水平的不斷進(jìn)步，醫(yī)療費(fèi)用也在逐漸上漲。越來越多的人抱怨看病難的問題，越來越多的人開始購買醫(yī)療保險，為自己的健康投保，可是該如何選擇呢？金盛人壽保險有限公司（AXA-Minmetals Assurance Co.,Ltd.）由法國安盛集團(tuán)和中國五礦集團(tuán)合資組建，是中國第一家中法合資的保險公司，亦是中國保險監(jiān)督管理委員會成立后批準(zhǔn)的首家壽險公司，于1999年6月在上海正式成立。金盛人壽保險公司提供多種醫(yī)療保險產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求，主要可以分為重大疾病綜合保險、住院醫(yī)療費(fèi)用附加保險、住院醫(yī)療日額補(bǔ)貼附加保險、意外傷害門急診附加保險等。自由組合的附加險附加于相應(yīng)主險壽險上即可購買。重大疾病綜合保險類金盛健宜重大疾病終身保險適合人群
　　年齡介于16周歲至55周歲產(chǎn)品特色
　　純保障型保單，保費(fèi)經(jīng)濟(jì)
　　可附加多種附加險保障利益
　　若被保險人不幸患上保單列明的15種重大疾病之一，公司給付100％保額的重大疾病保險金
　　若被保險人不幸身故或全殘，給付100％保額作為補(bǔ)償
　　若被保險人生存至100周歲，公司將給付100％的保額作為賀壽金女性分紅終身保險計劃第一份提供系統(tǒng)性紅斑狼瘡女性疾病保障的保險產(chǎn)品
　　最多達(dá)32種疾病保障 盛世驕子分紅型兩全保險適合人群
　　年齡介于2個月至15周歲之間的兒童
　　需要一份融教育儲蓄、疾病保障、投資理財于一體的周全型保險產(chǎn)品產(chǎn)品特色
　　新穎的兒童型分紅產(chǎn)品
　　特別針對兒童設(shè)計的20種疾病保障
　　保證生存現(xiàn)金給付，總計達(dá)保額的54％
　　提供投保人身故時可免交保費(fèi)的保障，使保單更具人性化金體安康附加住院醫(yī)療保險B計劃適合人群
　　年齡介于5周歲至60周歲之間產(chǎn)品特點(diǎn)
　　可附加于多種壽險主險上，靈活簡便
　　保費(fèi)低廉，保障全面
　　可每年續(xù)保至65周歲購買稱心如意的醫(yī)療保險應(yīng)注意以下幾個問題：第一，注意投保年齡的限制。各家保險公司對最低投保年齡有不同的規(guī)定，根據(jù)險種的不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等。但是，各保險公司規(guī)定的最高投保年齡卻大致相同，為65周歲。如果您的年齡不在這一范圍之內(nèi)，一般來講，您不適合投保。第二，注意如實(shí)告知義務(wù)條款。在訂立保險合同時，應(yīng)將自己目前的身體狀況及既往病史如實(shí)向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承保或以什么條件承保。有的住院醫(yī)療保險條款將某些嚴(yán)重的疾?。ㄈ缦忍煨约膊?、白血病等）明確列入不保范圍。因此，不要隱瞞病史，否則會造成保險合同的失效，即使發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故，保險公司也不會履行賠付義務(wù)。第三，注意險種的責(zé)任范圍。購買保險時，搞清險種的責(zé)任范圍很重要，只有責(zé)任范圍內(nèi)保險事故的發(fā)生，保險公司才會履行賠付義務(wù)。如市面上熱賣的《重大疾病保險》，其保險責(zé)任范圍一般為投保后第一次確診的疾病，如癌癥、腦中風(fēng)、心肌梗塞等，而哮喘、肺結(jié)核等疾病則列為不保范圍。若某甲已購買《重大疾病保險》后確診為肺結(jié)核，雖然也是重大疾病，但由于不屬于保險責(zé)任范圍，某甲不可能得到保險公司的賠付。第四，注意住院醫(yī)療保險的觀望期。所謂觀望期，即保險合同生效一段時間后，保險人才對被保險人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。除意外事故造成的住院醫(yī)療費(fèi)用外，對于一般的住院醫(yī)療保險，保險公司在承保時均設(shè)有一個觀望期。根據(jù)不同的險種，觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種。在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險公司不負(fù)賠付責(zé)任。第五，注意免賠條款。保險公司一般均對一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定。一方面金額較低的醫(yī)療費(fèi)用，被保險人在經(jīng)濟(jì)上可以承受；同時也可省去保險人因理賠而投入的大量勞動。另一方面可促使被保險人加強(qiáng)對醫(yī)療費(fèi)用的自我控制，避免不必要的浪費(fèi)。因此，購買醫(yī)療保險時，一定要注意免賠額。若您的醫(yī)療費(fèi)用少于免賠額，則您不可能獲得理賠。

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2024-09-03 16:23:22