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認(rèn)識保險(xiǎn) 如何購買保險(xiǎn)享受更多保障？

摘要：隨著保險(xiǎn)意識在人們心中的不斷加深，購買保險(xiǎn)成為一種時(shí)尚投資，但是，面對保險(xiǎn)公司眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們該如何選擇呢？怎樣選擇才能既保障又實(shí)惠呢？對一般投保人來說，只有當(dāng)6個(gè)核心問題弄清楚后，才能買到最合適的保險(xiǎn)。什么年齡買保險(xiǎn)最合適對于這個(gè)問題，答案很簡單：任何人在任何年齡階段，都需要買保險(xiǎn)。有的人會問，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都可能使家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)生額外的支出。盡管我們會有一些基礎(chǔ)保障，這些保障可能來自自己的收入、家庭或社會保障，但很多時(shí)候這些都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，那么就需要一份商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。除了意外險(xiǎn)，任何保險(xiǎn)都是年紀(jì)越小的時(shí)候保費(fèi)越便宜。如果需要買保險(xiǎn)，越早買越合適。如果孩子未成年，父母應(yīng)考慮3個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險(xiǎn)品種來抵消通脹，一些兼有投資作用的教育金產(chǎn)品，在父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力寬裕的情況下也可以同步考慮。未成年孩子的父母應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，因?yàn)楦改傅谋Ｕ喜攀呛⒆诱嬲谋ｋU(xiǎn)。工作不久、尚未成婚的年輕人，應(yīng)該重視自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，為報(bào)答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備。若收入尚可，還可以一并考慮重疾險(xiǎn)。成家后家庭責(zé)任最重，也正處于收入高峰期，保障應(yīng)該全面和充足，除了保障型產(chǎn)品外，養(yǎng)老保險(xiǎn)也要列入議事日程。已經(jīng)退休的老年人保險(xiǎn)顯得可有可無。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。如果中國開征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將財(cái)產(chǎn)傳給子女，也可購買高額壽險(xiǎn)以避稅。買什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適保障是保險(xiǎn)最基本的功能，也要重視其另一個(gè)重要功能——理財(cái)。我國正處負(fù)利率時(shí)代，又有加息預(yù)期，保險(xiǎn)的理財(cái)功能正處于最弱時(shí)期，具有返還功能的傳統(tǒng)長期壽險(xiǎn)的收益率正處于歷史谷底。第一步：保險(xiǎn)的本意就是保障，現(xiàn)在要買保險(xiǎn)，最合適的選擇就是購買保障型產(chǎn)品，主要有壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議以分紅型產(chǎn)品為主，因?yàn)檫@類產(chǎn)品可以抵御通脹，防止保單貶值。第二步：在建立了基礎(chǔ)保障后，一些投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可作為一種穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆绞阶们檠a(bǔ)充。保險(xiǎn)產(chǎn)品猶如超市里面的商品一樣，都是有價(jià)值和作用的，但卻不是每個(gè)人都需要和有實(shí)力購買的。多少保額最適合一個(gè)人到底應(yīng)該購買多少保額的保險(xiǎn)，這是一個(gè)難以精確回答的問題。因?yàn)榕c財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體，它的價(jià)值無法用金錢來衡量（盡管也有學(xué)者提出了一些計(jì)算方法）。保額需求會隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟(jì)形勢的變化而發(fā)生變化。建議經(jīng)常對保險(xiǎn)合同進(jìn)行檢查，適時(shí)增減保額和險(xiǎn)種。一般來說，保額的估算方法分為生命價(jià)值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲備法，三者相結(jié)合決定保障額度的高低：生命價(jià)值法該法是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保險(xiǎn)?？梢苑殖扇剑汗烙?jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，用收入×年齡來估算保額。家庭需求法當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保家人的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是，將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對外負(fù)債和喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得余額作為保額的粗略估算依據(jù)。養(yǎng)老儲備法的估算方法先定需求后算缺口。在確定養(yǎng)老保險(xiǎn)保額時(shí)要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測算需求，估算收入。確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額，再確定老年資金需求缺口?？纯醋约河袥]有社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益（如房租）、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%～40%為宜。最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。一般而言，高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。中低收入家庭主要依靠社會養(yǎng)老險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。每年支出多少保費(fèi)最合適不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)、收支情況，需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同的，保費(fèi)支出也會在不斷調(diào)整過程中。家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財(cái)法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開支，20%用于銀行存款以應(yīng)付急時(shí)之需，10%購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)屬于安全層面的需求，過低的保費(fèi)支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費(fèi)又會帶來較大壓力。因此，保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適。什么樣的保險(xiǎn)代理人最合適當(dāng)今的保險(xiǎn)條款功能有許多，諸如保單貸款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動墊交等等。優(yōu)秀的代理人應(yīng)當(dāng)精確理解保險(xiǎn)條款以及相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)投保人正確理解條款和自身權(quán)益壽險(xiǎn)多為長期險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)代理人與投保人建立長期的聯(lián)系。一個(gè)服務(wù)良好的代理人要能及時(shí)告知公司的新條款和新信息，及時(shí)提醒投保人續(xù)交保費(fèi)，對投保人的要求及時(shí)回應(yīng)，并協(xié)助投保人做好保單的變更及理賠。有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業(yè)績過差往往可能導(dǎo)致代理人中途離職，讓保單成為“孤兒保單”。專業(yè)和誠信的保險(xiǎn)代理人有一個(gè)最顯著的特點(diǎn)，就是一定會詳細(xì)了解咨詢投保人的財(cái)務(wù)狀況，了解他（她）希望通過保險(xiǎn)得到哪些保障或利益，根據(jù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估，給出投保建議。如果保險(xiǎn)代理人不分青紅皂白見面就說“某某產(chǎn)品非常好”、“非常合算”、“回報(bào)多么多么高”等等，那是最典型的誤導(dǎo)投保人的做法，這樣的保險(xiǎn)代理人絕對不可信任。選擇什么樣的保險(xiǎn)公司最合適一家優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司必然有著完善的客戶服務(wù)系統(tǒng)，最直接體現(xiàn)在其客服電話方面。消費(fèi)者可以嘗試在周末或者晚上某個(gè)時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，并要求人工接聽，以驗(yàn)證電話服務(wù)是否全人工接聽。可以提出自己對保險(xiǎn)產(chǎn)品的任何問題，看能否得到專業(yè)的答復(fù)。購買保險(xiǎn)前，勤跑多問，尋找實(shí)力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司。經(jīng)營范圍必須符合《保險(xiǎn)法》的要求，分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)過批準(zhǔn)，經(jīng)營的險(xiǎn)種也在批準(zhǔn)之列，最好是全國性大公司。經(jīng)營狀況保險(xiǎn)公司的資本金越大越好，資產(chǎn)負(fù)債表上凈資產(chǎn)應(yīng)為正值，且越多越好，經(jīng)濟(jì)實(shí)力必須雄厚。償付能力公司以往的賠付記錄中有無拖欠拖延賠付金，公司股東的實(shí)力越強(qiáng)，經(jīng)營狀況越好，則償付能力越強(qiáng)。服務(wù)水平是否熱情周到、恰如其分地介紹公司的險(xiǎn)種，及時(shí)辦理手續(xù)，送達(dá)保單，是否及時(shí)通報(bào)新險(xiǎn)種、新服務(wù)，出險(xiǎn)后賠付是否及時(shí)，是否耐心聽取、真心解決顧客的投訴，是否注意與顧客的溝通。附加服務(wù)是否為投保人提供額外的附加服務(wù)，如定期回訪、消費(fèi)優(yōu)惠、聯(lián)誼會、緊急援助等。如何搭配投保巧獲意外險(xiǎn)更高保障？意外險(xiǎn)最大特點(diǎn)是保障高，保費(fèi)低，保障期通常在一年以內(nèi)。業(yè)內(nèi)人士指出，意外險(xiǎn)身故部分的保障是可以多重賠償?shù)模梢钥紤]購買多份意外險(xiǎn)。按照目前的市場行情，年繳1500元~2000元購買意外險(xiǎn)就可以達(dá)到100萬元的保額。但如果個(gè)人購買過高保額的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會對其進(jìn)行審核。除了綜合性意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還推出專門的交通意外險(xiǎn)，保費(fèi)更便宜。其中飛機(jī)失事導(dǎo)致的身故意外賠償最高，百元以內(nèi)的保費(fèi)可以獲得保障普遍在40萬元~60萬元。此外，一些儲蓄型險(xiǎn)種對于意外身故也會提供多倍賠償，但需要支出相對高額的費(fèi)用。專家建議，不妨將意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和儲蓄型保險(xiǎn)搭配投保，花費(fèi)不多即可獲得較高保障。鏈接：保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語保險(xiǎn)人：指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人：指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。被保險(xiǎn)人：指其身體或生命受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。保險(xiǎn)利益：又稱可保利益，指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)費(fèi)：簡稱保費(fèi)，指投保人交付給保險(xiǎn)公司的錢。保險(xiǎn)金：指保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人或受益人從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取的錢。保險(xiǎn)金額：簡稱保額，指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)單：簡稱保單，指保險(xiǎn)公司給投保人的憑證，證明保險(xiǎn)合同的成立及內(nèi)容。保單上載有參加保險(xiǎn)的種類、時(shí)間、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限等保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，保險(xiǎn)單是一種具有法律效力的文件。除外責(zé)任：指保險(xiǎn)公司不予理賠的項(xiàng)目，如違法行為或故意行為導(dǎo)致的事故。主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)：主險(xiǎn)指可以單獨(dú)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，附加險(xiǎn)指不能單獨(dú)投保，只能附加于主險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，主險(xiǎn)因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時(shí)，附加險(xiǎn)效力也隨之終止或中止。躉繳：是一種繳保費(fèi)方式，指所有保費(fèi)一次性繳清。年繳：也是一種繳保費(fèi)方式，指每年繳一次?，F(xiàn)金價(jià)值：是指保戶在退保時(shí)可取回的現(xiàn)金。由于長期壽險(xiǎn)通常采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)，投保人繳費(fèi)若干期后，將會形成一定的責(zé)任準(zhǔn)備金，責(zé)任準(zhǔn)備金是對被保險(xiǎn)人的一種負(fù)債。因此，在解約退保時(shí)，退保人需將這部分“負(fù)債”返還給投保人。保單的現(xiàn)金價(jià)值正是以責(zé)任準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)計(jì)算的。因投保初期投保人繳費(fèi)少，保單成本攤銷大，所以前期現(xiàn)金價(jià)值很低。保險(xiǎn)期間：根據(jù)壽險(xiǎn)合同，壽險(xiǎn)公司在約定時(shí)間內(nèi)對約定的保險(xiǎn)事故負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，該約定的時(shí)間稱為保險(xiǎn)期間，也稱保障期，各個(gè)不同的險(xiǎn)種有不同的保險(xiǎn)期間，如航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期間僅為一個(gè)航程，如果是終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間則指被保險(xiǎn)人的有生之年。繳費(fèi)期：又稱供款期，即在壽險(xiǎn)合同中預(yù)先約定的投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的期間，按繳費(fèi)方式不同可分為一次性繳費(fèi)（躉繳）、年繳等不同方式。等待期：又稱觀察期，或免責(zé)期，是指壽險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，這段時(shí)期稱為等待期。等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得賠償?shù)男袨椋簿褪撬f的逆選擇。核保：指壽險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)對象的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來接受投保的過程。保險(xiǎn)費(fèi)自動墊繳：分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的保單，在超過寬限期仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)的，如本保單當(dāng)時(shí)具有現(xiàn)金價(jià)值，且現(xiàn)金價(jià)值扣除欠繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，借款及利息后的余額足以墊繳到期應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司將自動墊繳該項(xiàng)欠繳保險(xiǎn)費(fèi)，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，這就被稱為“保險(xiǎn)費(fèi)自動墊繳”。減額繳清：在保單具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，投保人可以按本保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保險(xiǎn)費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保單繼續(xù)有效。保單借款：在保單有效期內(nèi)，如果本保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以書面形式向保險(xiǎn)公司申請借款，最高借款金額一般不得超過該保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，借款及利息后余額的70%，每次借款時(shí)間一般不得超過6個(gè)月?？赊D(zhuǎn)換權(quán)益：在保單有效期內(nèi)，投保人可于該保單生效滿兩年后任一年的生效對應(yīng)日將該保單轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)而無需核保，但新保單的保險(xiǎn)金額最高不超過原保單的保險(xiǎn)金額，且被保險(xiǎn)人年滿45周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。轉(zhuǎn)換后的新保單將于轉(zhuǎn)換日開始生效，并將按原保單核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新保單的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。
 

#購買保險(xiǎn)技巧

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 學(xué)會這5招 買保險(xiǎn)更劃算

摘要：和普通消費(fèi)品不同，保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)相對復(fù)雜，買保險(xiǎn)時(shí)除了要知道自己想擁有哪些保障外，還要根據(jù)待解決的問題和保費(fèi)的多少作合理安排，下面這些方法能讓你買到“物美價(jià)廉”的保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)越早買保費(fèi)越低壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率會隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長而提高。如果是同樣的保額，40歲時(shí)買與20歲時(shí)買在費(fèi)率上可能會多花30%左右，老年人買壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的保費(fèi)較高，甚至還會出現(xiàn)保費(fèi)總和大于保額的“倒掛”現(xiàn)象。但是，不管多大年齡，買過保險(xiǎn)之后每年的交費(fèi)都是固定不變的。從收益的角度看也是越早買越劃算。有些附加險(xiǎn)性價(jià)比更高附加險(xiǎn)一般都是消費(fèi)型產(chǎn)品，本身費(fèi)用就相對較低，再加上節(jié)省了銷售環(huán)節(jié)，費(fèi)用就會更便宜。附加險(xiǎn)一般包括重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)，而這些產(chǎn)品作為主險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)一般會比作為附加險(xiǎn)時(shí)略貴。但購買附加險(xiǎn)時(shí)也要注意一些問題。首先，要注意附加險(xiǎn)的保障期限，有時(shí)主險(xiǎn)是終身生效的，而附加險(xiǎn)卻是定期的；其次，正確購買附加險(xiǎn)的理念應(yīng)該是對主險(xiǎn)或家庭整個(gè)保障規(guī)劃的補(bǔ)充；最后，需注意附加險(xiǎn)的保額一般都會受到主險(xiǎn)保額的限制，為了提高附加險(xiǎn)的保額而多買主險(xiǎn)也是不必要的。網(wǎng)購保險(xiǎn)更易撿“便宜貨”目前，一些網(wǎng)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，往往會通過各種促銷和優(yōu)惠，包括團(tuán)購，來吸引客戶。但是網(wǎng)購保險(xiǎn)的品種有限，一般只有一些消費(fèi)型的意外險(xiǎn)和旅行保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)還是需要從保險(xiǎn)代理人的渠道購買。需要注意的是，網(wǎng)上購買保險(xiǎn)的選擇雖多，但要選擇一些資質(zhì)較高、口碑較好的公司，才能在便捷、便宜的同時(shí)保證賠付不受影響。通過第三方可“貨比三家”目前，可以購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的第三方渠道有第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)由于可以代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，產(chǎn)品種類不受限制，立場比較中立，一般為客戶呈現(xiàn)的保險(xiǎn)方案都是性價(jià)比很好的產(chǎn)品。另外，有些知名度不高或規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司，為擴(kuò)大市場經(jīng)常會推出高性價(jià)比的產(chǎn)品，他們也愿意與第三方機(jī)構(gòu)合作。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺則是指有保險(xiǎn)銷售平臺的綜合性網(wǎng)絡(luò)商城，在這一渠道購買保險(xiǎn)的好處在于，不僅可以找到競爭力強(qiáng)的產(chǎn)品，還可以“貨比三家”，不同產(chǎn)品的內(nèi)容和價(jià)格，很容易就能看出區(qū)別。“空中飛人”可買商業(yè)意外險(xiǎn)對于經(jīng)常乘飛機(jī)外出的人來說，航空意外險(xiǎn)是再熟悉不過的了，一般為每份20元，保額40萬元，投保人下飛機(jī)保險(xiǎn)就結(jié)束?？蛇@種捆綁的航意險(xiǎn)，有時(shí)不如直接購買商業(yè)意外保險(xiǎn)劃算。對于一個(gè)經(jīng)常需要去外地的人來說，即使按每月出門兩次計(jì)算，一年也要買24次這種保險(xiǎn)，價(jià)格為480元。而購買一整年的綜合交通工具意外險(xiǎn)只需要幾十元就可擁有同樣甚至更多的航空意外保額。

#買保險(xiǎn) #保險(xiǎn)購買

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 除了交社保還要購買保險(xiǎn)的理由

摘要：

購買保險(xiǎn)可以免稅

保險(xiǎn)賠款是賠償個(gè)人遭受意外不幸的損失，不屬于個(gè)人收入，因此不征稅。根據(jù)《稅法》規(guī)定，個(gè)人所獲賠款可在計(jì)算應(yīng)納稅所得。另外，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)身故,壽險(xiǎn)公司將按合同約定賠付身故保險(xiǎn)金，如投保單上有指定受益人的,壽險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金付給受益人。這種保險(xiǎn)金的給付不作為遺產(chǎn)處理,它有以下好處:①可免征遺產(chǎn)稅、所得稅,有利于財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移和節(jié)稅；②不必用來抵償債務(wù),任何單位和個(gè)人無權(quán)對這筆保險(xiǎn)金進(jìn)行保全和凍結(jié)；③可避免繼承糾紛；④可讓自己最愛的人合法得到財(cái)產(chǎn)。

居安思危、有備無患

中國人年平均死亡率是3‰...平均每天16人喪命公路意外...廣州每10對夫妻就有1對患不孕癥...小偷不一定會來光顧,但我們還是愿意裝防盜門;天不一定會下雨,但雨傘卻是我們常備的物品;風(fēng)險(xiǎn)并一定會發(fā)生,但中國人壽保險(xiǎn)卻不能不買。

年輕時(shí)買保險(xiǎn),是對年老時(shí)承擔(dān)的責(zé)任

年輕時(shí)作年老時(shí)的準(zhǔn)備，有錢時(shí)作沒錢時(shí)的準(zhǔn)備。年輕預(yù)備年老，這是極睿智；有錢預(yù)備沒錢，這是真遠(yuǎn)見。人生最大的悲哀，莫過于在晚年的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)竟然沒有為自己預(yù)留足夠的生活費(fèi)用，而中國人壽保險(xiǎn)則可以保證晚年經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，生活過得有尊嚴(yán)。

給孩子買壽險(xiǎn)的十大理由

1.保費(fèi)便宜:年齡越小,所繳保費(fèi)就越便宜,所買的壽險(xiǎn)就越劃算,這是眾所周知的。2.承保機(jī)會大;誰都知道,小孩身體都比較棒。因此,為小孩買壽險(xiǎn)不會因身體健康狀況不佳而被拒?；蚣淤M(fèi)承保。3.建立良好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃教育孩子及早了解有關(guān)壽險(xiǎn)的項(xiàng)目和優(yōu)點(diǎn),灌輸良好的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。4.節(jié)稅規(guī)劃壽險(xiǎn)有節(jié)稅的權(quán)利。5.減輕子女將來的負(fù)擔(dān)當(dāng)子女成年時(shí),壽險(xiǎn)的繳費(fèi)期已滿,子女也不須再繳納保險(xiǎn)費(fèi),即可擁有終身保障。6.及早建立孩子的教育基金和創(chuàng)業(yè)基金7.保險(xiǎn)金給付完全免稅稅法規(guī)定,人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付免征各項(xiàng)稅賦。8.轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)給子女以幫子女買壽險(xiǎn)的方式,將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下。9.訓(xùn)練子女責(zé)任感養(yǎng)成小孩良好的價(jià)值觀,長大后協(xié)助分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi),以培養(yǎng)責(zé)任感。10.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保障家庭生活安定如果能在子女出生不久,就為其投保一份終身壽險(xiǎn),待他成年時(shí),這張保單就是最佳的禮物。從跌跌撞撞到步履穩(wěn)健,孩子要走的路很長,父母也許沒辦法呵護(hù)子女一輩子,卻能夠借助壽險(xiǎn)傳達(dá)永不止息的愛,幫助子女安然度過每一個(gè)難關(guān)。對于一個(gè)家庭來說，保一家之經(jīng)濟(jì)支柱就是在保一個(gè)家庭，這個(gè)案例給我們的教訓(xùn)太深刻了！因?yàn)榻?jīng)濟(jì)支柱對一個(gè)家庭的意義太重要，所以在做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)要切記誰最該保？誰最先保？那就是給家庭帶來主要收入來源的那個(gè)人。而對于經(jīng)濟(jì)支柱本身來說，你所承擔(dān)的責(zé)任就在于，你要給你的家人作好充分的準(zhǔn)備，尤其是當(dāng)你不能掙錢了的時(shí)候怎么辦，而壽險(xiǎn)就是給家人最好的一道生活安全屏障。

科學(xué)投保 保一生

人生三大風(fēng)險(xiǎn)：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險(xiǎn)的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上。但是很多人感覺這兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)很多時(shí)候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說“很不劃算”，所以最具保障意義的保險(xiǎn)一直以來沒有受到足夠的重視。于是當(dāng)真正的風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，很多保險(xiǎn)卻“不管用”，導(dǎo)致一些人對于保險(xiǎn)的認(rèn)識越來越陷入誤區(qū)，其實(shí)是對保險(xiǎn)理解的誤區(qū)。科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險(xiǎn)做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其它的險(xiǎn)種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)一般應(yīng)按下面的順序：意外（壽險(xiǎn)）→健康險(xiǎn)（含重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn)）→教育險(xiǎn)→養(yǎng)老險(xiǎn)→投連、萬能

#交社保 #購買保險(xiǎn) #買保險(xiǎn)的理由

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 最需買保險(xiǎn)的五類人

摘要：世界的事情變化莫測，很少有一個(gè)人的人生是風(fēng)平浪靜的。每個(gè)人或多或少會經(jīng)歷一些坎坷。誰來為我們的風(fēng)險(xiǎn)買單？保險(xiǎn)的重要性逐漸被人們認(rèn)識并了解。購買保險(xiǎn)應(yīng)該注意什么認(rèn)識先買什么合適。市場上產(chǎn)品很多，真是亂花漸欲迷人眼，那該怎么買呢？一般都說拿出年收入的20%左右購買保險(xiǎn)。其實(shí)這種說法也不是很合理。因?yàn)檫@要看你的支出情況。如果一個(gè)家庭收入需要贍養(yǎng)父母、小孩，還房貸，每個(gè)月算完必須支出后已經(jīng)所剩無幾，哪么要拿出年收入的10%-20%是不實(shí)際的。所以，每個(gè)買保險(xiǎn)的人應(yīng)該考慮如下問題：1、我現(xiàn)在每月要拿出多少錢來作保險(xiǎn)，是不會影響我現(xiàn)在的生活水平？2、我現(xiàn)在每個(gè)月能否減少一些不必要的開支，從而讓更多自由的錢出來作財(cái)務(wù)規(guī)劃？考慮完之后，你就應(yīng)該先考慮一年期意外險(xiǎn)，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)和意外醫(yī)療很便宜，一般意外和意外醫(yī)療再加上住院費(fèi)用保險(xiǎn)，再300-500元能搞定，也就是說，一天只要1元多錢，就能有個(gè)十幾萬的保障和幾萬的住院報(bào)銷。這樣你就不必?fù)?dān)心醫(yī)療和意外對家庭帶來的影響。之后如果還有錢，可以買一些分紅或者萬能險(xiǎn)，附加重大疾病保障。如果你的工作很忙，沒有時(shí)間作理財(cái)和資本市場投資，哪么你可以購買一些返還型保險(xiǎn)或者投資聯(lián)結(jié)型保險(xiǎn)。哪些人最需買保險(xiǎn)？一是中年人：主要是指40歲以上的工薪人員，他們要考慮退休后的生活保障，就必須考慮給自己設(shè)定足夠的“保險(xiǎn)系數(shù)”，使自己的晚年生活獲得充裕的物質(zhì)保障。二是身體欠佳者：目前，我國在原有的職工負(fù)擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的基礎(chǔ)上，要適當(dāng)加大職工負(fù)擔(dān)的比例。這對于身體不好的職工來說，與公費(fèi)醫(yī)療時(shí)相比，無疑是天壤之別，因而他們迫切需要加入保險(xiǎn)。三是高薪階層：由于這部分職工本身收入可觀，又有一定量的個(gè)人資產(chǎn)，加之自然和不可抗力的破壞因素的存在，他們也急于尋找一種穩(wěn)妥的保障方式，使自己的財(cái)產(chǎn)更安全。四是崗位競爭激烈的職工：主要指三資企業(yè)的高級雇員和政府部門的公務(wù)員，他們面臨著比一般人更大的工作量，且工作富于挑戰(zhàn)性，所以，他們比一般人更有危機(jī)感，更需要購買保險(xiǎn)，以給自己找到一種安全感。五是少數(shù)單身職工家庭：單身職工家庭經(jīng)濟(jì)狀況一般都不富裕，家庭都無法承受太大的經(jīng)濟(jì)壓力，因而，單身職工家庭也迫切需要買保險(xiǎn)。合同條款應(yīng)仔細(xì)閱讀“買份保險(xiǎn)圖的是保障，但要讀懂一份保險(xiǎn)合同卻不容易。”市民張先生說出了許多消費(fèi)者的相同感受。“保險(xiǎn)合同有關(guān)權(quán)利描述、糾紛的處理和管轄權(quán)、不可抗力條款及其他定義的解釋等等，與法律文件相類似。”陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會業(yè)內(nèi)人士建議市民在購買前應(yīng)詳細(xì)閱讀投保單、投保提示書、保險(xiǎn)條款等有關(guān)內(nèi)容，不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋。除銀行存款無風(fēng)險(xiǎn)外，其他理財(cái)產(chǎn)品都有一定風(fēng)險(xiǎn)，這是所有投資者首先要有的意識。消費(fèi)者在購買前應(yīng)注意分清保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別，充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力在約定的繳費(fèi)期內(nèi)支付保險(xiǎn)費(fèi)。決定購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)如實(shí)填寫個(gè)人信息、抄錄有關(guān)內(nèi)容，并在確定自己充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容后親自簽名。

#購買保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 少兒保險(xiǎn)哪種好？做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃很重要

摘要：家長們都希望孩子能健康快樂的成長，給孩子投保一份保險(xiǎn)已經(jīng)成了必不可少的事，面對市場上琳瑯滿目的產(chǎn)品，很多家長朋友挑的眼花繚亂。少兒保險(xiǎn)哪種好？

　　認(rèn)真做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃

少兒險(xiǎn)是父母為孩子設(shè)定教育基金的一種比較理想的理財(cái)工具，但目前市面上的兒童保險(xiǎn)花樣繁多，如何投保少兒險(xiǎn)，才能幫助孩子快樂地成長呢？專家提醒家長，在購買少兒險(xiǎn)時(shí)，需認(rèn)真做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。一份全面的少兒保障計(jì)劃，應(yīng)該完整覆蓋保障到孩子們?nèi)粘Ｉ钪兄饕嬖诘娜箢愶L(fēng)險(xiǎn)：意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)和教育風(fēng)險(xiǎn)。但目前東莞市面上的多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品只可以兼顧其中的兩種，有些保險(xiǎn)則是專門保障其中一類的。建議家長，購買時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)組合，對孩子選擇投保時(shí)要遵循“先保障、后投資”的投保順序。專家表示保險(xiǎn)是項(xiàng)長遠(yuǎn)的計(jì)劃，是份保障。越小投保收益越好，保費(fèi)越便宜。隨著社會的不安定因素的增多，孩子所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更多，家長的保險(xiǎn)意識也大有提高，很多家長會問“小孩子買什么保險(xiǎn)好?”對此有關(guān)專家表示說：對孩子的保障，一般都體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是健康保障，即防范疾病和意外傷害風(fēng)險(xiǎn);二是教育資金的儲備。前一種保障顯而易見，大家也都比較容易理解，而且購買保險(xiǎn)最為主要的功能就是防范風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在看病住院是非常貴的，尤其是孩子。第二種保障也不難理解，我國社會在教育方面所需要的花費(fèi)是比較高的，必須及早準(zhǔn)備。在為小孩子買什么保險(xiǎn)好這個(gè)問題上，我們首先是考慮孩子的健康，小孩好奇心強(qiáng)，活潑好動，自我保護(hù)意識差，因此發(fā)生意外的可能性比較大。并且孩子小時(shí)候是天不怕，地不怕，很容易跌落、燙傷、燒傷、小動物致傷等。而且現(xiàn)在重大疾病越來越年輕化，孩子一旦染病，高額醫(yī)療費(fèi)用會是一個(gè)家庭的沉重負(fù)擔(dān)。之后，父母要考慮的就是孩子的教育問題。目前的家長是望子成龍，望女成鳳，每天要孩子除了學(xué)習(xí)外，還有學(xué)鋼琴、繪畫、球類、跳舞、輔導(dǎo)班等。有人大體算了一筆帳，從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)至少需要50萬元的費(fèi)用，這其中不包含孩子的生活費(fèi)以及物價(jià)增長的因素。因此我們要做到未雨綢繆，為孩子投保一份少兒教育保險(xiǎn)也是必不可少的。由于計(jì)劃生育的實(shí)施，現(xiàn)在大多數(shù)家庭的孩子都是獨(dú)苗苗，全家人的重心自然也集中在了孩子的身上。少兒保險(xiǎn)哪種好？其實(shí)家長們也不必過于緊張。一定要全面的規(guī)劃好孩子未來，選擇一份適合自己的產(chǎn)品。

　　家長買保險(xiǎn)切忌“攀比”，根據(jù)家庭實(shí)際情況投保

1、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般：可考慮買意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)(補(bǔ)貼型和醫(yī)療型).孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識比較差，完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)，疾病的產(chǎn)生也高于成人，同時(shí)孩子在上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)階段，發(fā)生車禍等意外情況加大，父母可以酌情為孩子購買這類險(xiǎn)種。一旦孩子發(fā)生疾病或意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種險(xiǎn)花錢不多但是保障挺好。2、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可：考慮重大疾病保險(xiǎn)。在購買上述保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，增加重大疾病保險(xiǎn)。因?yàn)橹卮蠹膊「哳~醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重，往往使一個(gè)家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。3、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)：可為孩子增加教育險(xiǎn)。教育險(xiǎn)解決的主要是孩子未來上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。應(yīng)該說，如果父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，購買教育險(xiǎn)只是“強(qiáng)制儲蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，此外可以提供一種家庭理財(cái)規(guī)劃。4、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)：可買一些理財(cái)型的險(xiǎn)種。每個(gè)家長都希望自己的孩子健康、快樂的成長，希望幫他們把人生路上的一些難題解決，在挑選少兒險(xiǎn)時(shí)一定要科學(xué)規(guī)劃。在上述保障齊全后，如果家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力確實(shí)很強(qiáng)，又想給寶寶更多的保障，不妨請保險(xiǎn)公司提供一些理財(cái)型的險(xiǎn)種進(jìn)行組合。

#兒童購買保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 購買附加險(xiǎn) 應(yīng)了解的注意事項(xiàng)

摘要：核心提示:隨著保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)產(chǎn)品的逐漸增多，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品大眾不知道該如何消費(fèi)。購買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)代理人大多會表示，購買主險(xiǎn)后不要忽視附加險(xiǎn)，附加險(xiǎn)價(jià)格相對較低，保障更加全面，性價(jià)比最高。那么如何購買附加險(xiǎn)呢?什么是附加險(xiǎn)？附加險(xiǎn)是相對于主險(xiǎn)（基本險(xiǎn)）而言的，顧名思義是指附加在主險(xiǎn)合同下的附加合同。它不可以單獨(dú)投保，要購買附加險(xiǎn)必須先購買主險(xiǎn)。一般來說，附加險(xiǎn)所交的保險(xiǎn)費(fèi)比較少，但它的存在是以主險(xiǎn)存在為前提的，不能脫離主險(xiǎn)，形成一個(gè)比較全面的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)專家告訴記者，雖然附加險(xiǎn)種類多、價(jià)格低，但投保人也要根據(jù)自身的需求購買。首先要關(guān)注附加險(xiǎn)的時(shí)效性。要關(guān)注這個(gè)附加險(xiǎn)是不是和主險(xiǎn)的年期一致；關(guān)注主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保費(fèi)繳納，以及附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)是否隨時(shí)保持一致有效。其次要關(guān)注保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)。需要提醒的是，保費(fèi)豁免利益條款并非任何時(shí)候都有效，它在下列三種情況下會終止。第一種是繳費(fèi)期滿；第二種是被保險(xiǎn)人或投保人滿一定歲數(shù)；第三種是被保險(xiǎn)人或投保人又能重新工作，有了繳納保費(fèi)的收入來源。再次要關(guān)注附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)有購買比例限制，投保前一定要仔細(xì)詢問。最后，投保者在選擇附加險(xiǎn)時(shí)，首先要清楚自己所投主險(xiǎn)的保障范圍，然后根據(jù)主險(xiǎn)的缺漏，來選擇有補(bǔ)充作用、自己也需要的附加險(xiǎn)。切勿貪圖便宜，更別本末倒置，為了獲取附加保障而購買相關(guān)的主險(xiǎn)。　　有沒有必要在投保主險(xiǎn)后，再買附加險(xiǎn)？要買的話又該買哪個(gè)險(xiǎn)種？四個(gè)附加險(xiǎn)種較實(shí)用“目前在杭城，主動購買附加險(xiǎn)的車主人數(shù)并不多。”浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險(xiǎn)部主任朱瀟磊說，“但事實(shí)上，車主根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及車輛實(shí)際狀況和行駛環(huán)境，購買附加險(xiǎn)還是有一定必要的，可以在某些特定或突發(fā)的情況下挽回部分損失。”雖然省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會手頭目前并沒有確切的數(shù)據(jù)表明有多少人因投保而受益，又有多少人因沒投保而遭受巨大損失，但朱瀟磊看到過不少這樣的例子。比如夏季停在路邊的老齡車輛發(fā)生自燃，又比如行駛在高速路上前擋風(fēng)玻璃遭遇飛石“突襲”，此時(shí)車輛如果投了相應(yīng)的附加險(xiǎn)，就可以獲得一定賠償。夏先生就在剛剛過去的梅雨季中“賺”進(jìn)了8萬——車子由于浸水造成發(fā)動機(jī)損壞，因?yàn)橥侗Ａ松嫠U(xiǎn)，而獲得8萬元的賠償。就現(xiàn)有的險(xiǎn)種，朱瀟磊認(rèn)為，對車主來說比較實(shí)用的附加險(xiǎn)主要有盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。“過去作為附加險(xiǎn)存在的不計(jì)免賠險(xiǎn)，實(shí)際投保人數(shù)是最多的，也最有用，不過現(xiàn)在它基本已經(jīng)算在主險(xiǎn)內(nèi)（因此也沒計(jì)入本次問卷調(diào)查的范圍）；而很受新車車主歡迎的劃痕險(xiǎn)，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)停售，原因是此險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高。”購買附加險(xiǎn)要因車而異一份最理想的附加險(xiǎn)投保單，應(yīng)根據(jù)駕駛技術(shù)、車輛新舊程度，以及行車環(huán)境而定，當(dāng)然還有車主的自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力。朱瀟磊給了三點(diǎn)可供參考的小建議。1.  新車：可選盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。新車的被盜幾率高，尤其是當(dāng)所購車輛為易盜車型，沒有可靠固定的車庫，或需經(jīng)常外出時(shí)，建議購買一份盜搶險(xiǎn)。當(dāng)新車為進(jìn)口車，經(jīng)常停在開放式停車場或路邊，又或者常常跑高速，前擋風(fēng)玻璃和車窗易遭人為或飛石等破壞，此時(shí)，不妨投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，因?yàn)檫M(jìn)口玻璃往往價(jià)格不菲。2.  5年以上的“高齡車”，建議購買一份自燃險(xiǎn)。原因很簡單，與新車相比，由于內(nèi)部線路老化等問題，“高齡車”引發(fā)自燃的可能性更大。3.  由于前陣子全國各地多處暴雨而引起許多車主關(guān)注的涉水險(xiǎn)，朱瀟磊認(rèn)為沒有必要一窩蜂投保。“買涉水險(xiǎn)，是為了保護(hù)發(fā)動機(jī)。由于被保險(xiǎn)人開車在積水路面涉水行駛、車輛在水中啟動等造成的發(fā)動機(jī)損壞，被保險(xiǎn)人可按照合同約定獲得賠償。假如車主經(jīng)常在低洼積水地帶開車，可以投保涉水險(xiǎn)。”

#購買保險(xiǎn) #附加險(xiǎn) #保險(xiǎn)產(chǎn)品

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 不是每個(gè)人都適合購買投連險(xiǎn)

摘要：隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多人加入到了資本投資的領(lǐng)域。當(dāng)前，兼具投資與保障功能的理財(cái)產(chǎn)品——投連險(xiǎn)，已成為不少投資者居家理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主要理財(cái)產(chǎn)品。投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)專家提醒，投連險(xiǎn)不是純消費(fèi)型保險(xiǎn)，而是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的投資理財(cái)產(chǎn)品，沒有保底收益，其實(shí)際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險(xiǎn)公司不承諾投資回報(bào)。作為普通投連險(xiǎn)，由于沒有保本設(shè)置，所有風(fēng)險(xiǎn)均由投資者承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其在熊市環(huán)境下，投連險(xiǎn)賬戶難逃大跌。對此，專家建議，如果投連險(xiǎn)賬戶凈值下跌，投資者可擇機(jī)調(diào)整賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)換功能將資金放入穩(wěn)健渠道。當(dāng)市場獲利明顯時(shí)，再轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶，這樣通過長期投資才能避免市場波動帶來的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，各家投連險(xiǎn)一般都為客戶提供不同額度的賬戶間免費(fèi)轉(zhuǎn)換，客戶可以定期檢查、調(diào)整投資組合。在中國一直以來在投連險(xiǎn)購買方面存在著以下誤區(qū)。1、 投連險(xiǎn)是短線理財(cái)產(chǎn)品“投連險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的投資理財(cái)產(chǎn)品，沒有保底收益，其實(shí)際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險(xiǎn)公司不承諾投資回報(bào)，因此投資者切忌抱著‘短線投資’的想法購買投連險(xiǎn)。”重慶保險(xiǎn)專家說，從短期看，無論資本市場表現(xiàn)如何，投連險(xiǎn)都很難讓投保人完全滿意。此外，如果因?yàn)槎唐诩庇觅Y金被迫將產(chǎn)品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費(fèi)用。根據(jù)投連險(xiǎn)精算規(guī)定，投連險(xiǎn)退保費(fèi)率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費(fèi)的10%、8%、6%、4%、2%，在第6年以后退保費(fèi)率才歸零。2、 投連險(xiǎn)適合所有投資者“投資者購買投連險(xiǎn)后，交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，給予投資者壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，投資者通過投資賬戶凈值增長實(shí)現(xiàn)收益。”重慶保險(xiǎn)專家說，從本質(zhì)上講，投連險(xiǎn)是一種投資型保險(xiǎn)，在保障方面沒有純消費(fèi)型保險(xiǎn)充分，以下三類人群不適合購買投連險(xiǎn)：一是只有保險(xiǎn)保障需求的人不適合購買投連險(xiǎn)，二是風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低的老年人不宜購買投連險(xiǎn)，三是短期資金需求較強(qiáng)的人也不宜購買投連險(xiǎn)。3、 投連險(xiǎn)提前退保沒有損失“投連險(xiǎn)提前退保并不劃算，因?yàn)樵谕哆B險(xiǎn)投保初期會扣除初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，投資者如果購買投連險(xiǎn)后一兩年就退保將得不償失，退保能拿回的錢一般只有所繳保費(fèi)的‘零頭’。”重慶保險(xiǎn)專家說，為了最大限度實(shí)現(xiàn)投資收益，盡可能規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，投資者可以結(jié)合市場環(huán)境，將資金在投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移，即在市場行情看好的時(shí)候，投資者可以將多一點(diǎn)的資金從穩(wěn)健型的保險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)移至進(jìn)取型的投資賬戶；而在市場走弱或市場前景不明朗時(shí)，投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險(xiǎn)賬戶。4、 投資收益率非常高投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資不同于其它投資，它為客戶提供的是資本長期穩(wěn)定增值的前景，而非一夜暴富的機(jī)會。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，國外的投資連結(jié)保險(xiǎn)的收益講的是有一定的平均獲利水平，且投資收益總會有好有壞，期望其收益總是高于長期平均水平是不現(xiàn)實(shí)的。因此，對客戶來說，可以根據(jù)各投資賬戶的投資風(fēng)格、投資經(jīng)理的投資操作以及證券市場的走勢及大環(huán)境，形成對賬戶收益的合理預(yù)期，否則可能難以實(shí)現(xiàn)其設(shè)定的投資目標(biāo)。5、 無風(fēng)險(xiǎn)任何投資活動都有風(fēng)險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)跟收益總是對應(yīng)的。雖然投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資是專家理財(cái)，能實(shí)現(xiàn)組合投資，但也只能是分散風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)降低到可以承受的水平，而不是能徹底消除風(fēng)險(xiǎn)。另外，雖然承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)并不一定能賺取高收益，但是為了追求高收益，客戶總要承擔(dān)一定的高風(fēng)險(xiǎn)。所以通過購買投資連結(jié)保險(xiǎn)進(jìn)行投資仍是有風(fēng)險(xiǎn)的行為，也就是說，有損失資金的可能。購買投連險(xiǎn)需承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，在目前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢下，投連險(xiǎn)收益并不樂觀。因此，三類人不宜購買投連險(xiǎn)：首先，只有保險(xiǎn)保障需求的人不適合購買投連險(xiǎn)，而應(yīng)從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)保障開始。保險(xiǎn)專家說，投資者購買投連險(xiǎn)后，交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，給予投資者壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，投資者通過投資賬戶凈值增長實(shí)現(xiàn)收益。其次，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低的老年人不宜購買投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家說，投連險(xiǎn)允許保險(xiǎn)公司將客戶資金中的95％投向股票、基金等收益、風(fēng)險(xiǎn)“雙高”類產(chǎn)品，加上購買投連險(xiǎn)需要支付初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，投資者需要承擔(dān)為數(shù)不小的“收益損失”風(fēng)險(xiǎn)。最后，短期資金需求較強(qiáng)的人也不宜購買投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家說，從短期看，無論資本市場表現(xiàn)如何，投連險(xiǎn)都很難讓投保人完全滿意。此外，如果因?yàn)槎唐诩庇觅Y金被迫將產(chǎn)品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費(fèi)用。根據(jù)投連險(xiǎn)精算規(guī)定，投連險(xiǎn)退保費(fèi)率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費(fèi)的10％、8％、6％、4％、2％，在第六年以后退保費(fèi)率才歸零。因此，短期需要動用投資資金的人也不宜購買投連險(xiǎn)。

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2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 出行購買保險(xiǎn)是趨勢 保險(xiǎn)搭配需講究

摘要：隨著事故、意外的頻繁發(fā)生，保險(xiǎn)漸漸成為人們出行必備的產(chǎn)品之一。保險(xiǎn)可以讓我們在災(zāi)難面前有一份保障，旅游險(xiǎn)的重要性不言而喻。菲律賓人質(zhì)事件、伊春空難，近期一系列的意外事件再次攪動了市民敏感的神經(jīng)，對于意外保障的需求突然增加。“原本我對乘坐交通工具遭遇意外沒什么概念，但是現(xiàn)在覺得還是應(yīng)該給自己買份保險(xiǎn)以防萬一。”廣州市民李小姐表示。據(jù)記者了解，像李小姐這樣的市民并非少數(shù)，省內(nèi)多家保險(xiǎn)公司昨日對記者表示，近期意外險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)熱銷，頻繁發(fā)生的意外事件成為主要推力。記者從多家保險(xiǎn)公司了解到的信息顯示，此次理賠的保險(xiǎn)以意外險(xiǎn)為主，特別是航意險(xiǎn)占據(jù)較大比例。不少消費(fèi)者在已購買一般意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，特別增加購買交通意外傷害保險(xiǎn)。建議：搭建多層次意外保障在意外險(xiǎn)熱銷的同時(shí)，如何選購適合自己的意外險(xiǎn)產(chǎn)品也成為市民關(guān)注的焦點(diǎn)。目前國內(nèi)意外險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，各家公司都有銷售，但大致上可以分為幾類，一類是綜合性意外傷害保險(xiǎn)，一類是專門的交通工具意外保障，如果再細(xì)分，還有專門針對飛行意外的航意險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)不同的工作性質(zhì)和出行規(guī)律，不同人群可以選擇不同的產(chǎn)品進(jìn)行搭配。偶爾出行：可單獨(dú)購買航意險(xiǎn)對于平時(shí)較少出行的市民而言，可以根據(jù)出行時(shí)間考慮購買時(shí)限較短的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如每次乘飛機(jī)時(shí)隨機(jī)票購買一份航意險(xiǎn)。航意險(xiǎn)是針對航空旅客推出的專門產(chǎn)品，其保險(xiǎn)期限從被保險(xiǎn)乘客踏入保單上載明的航班班機(jī)艙門開始到飛抵目的港走出艙門為止。目前一份航意險(xiǎn)保單的售價(jià)在20元左右，不同公司提供的保額有所不同，基本都在20萬元以上。在網(wǎng)上買航意險(xiǎn)可以獲得更自主、更實(shí)惠的選擇。這類產(chǎn)品除了可以在保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站提供的在線投保系統(tǒng)購買外，還可以通過淘寶等第三方網(wǎng)站提供的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市投保。網(wǎng)絡(luò)平臺由于省去了代理人等中間交易環(huán)節(jié)，大幅降低了保險(xiǎn)公司成本，因此投保的費(fèi)用也較普通代理人渠道更為便宜，部分產(chǎn)品最低可以打4折。對于喜歡嘗試網(wǎng)上消費(fèi)的市民而言，這種產(chǎn)品無疑更加實(shí)惠。空中飛人：可購買綜合交通意外險(xiǎn)近年來，飛機(jī)已經(jīng)成為差旅的重要交通工具。對于不少商務(wù)人士而言，經(jīng)常需要在空中飛來飛去，每次花20元買一份航意險(xiǎn)就顯得并不劃算，可以考慮選擇一份保障期限較長的交通意外保障產(chǎn)品。據(jù)記者了解，目前綜合性交通意外保險(xiǎn)產(chǎn)品保障時(shí)限通常為一年，保障范圍包括火車、輪船、公交車和飛機(jī)等多種交通工具意外。對于“空中飛人”而言，投保這類產(chǎn)品，可以保障一年內(nèi)的航空意外，且不受飛機(jī)次數(shù)的限制。出國旅游：買份境外旅行險(xiǎn)專家建議，投保境外旅行險(xiǎn)產(chǎn)品最好包括緊急救援和醫(yī)療墊付兩項(xiàng)功能。出國游最怕遇到一些突發(fā)狀況，比如遺失錢包或證件，或者受傷等等，而推出境外旅行保險(xiǎn)的公司一般都與國際緊急救援機(jī)構(gòu)有合作，游客可以撥打救援熱線尋求幫助，部分大公司的救援合作機(jī)構(gòu)還可以提供漢語服務(wù)。此外，投保的保險(xiǎn)期間通常應(yīng)覆蓋整個(gè)出行期。值得注意的是，意外險(xiǎn)并不能保障所有的意外事故，這類產(chǎn)品只對保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，市民在選擇時(shí)要看清楚保險(xiǎn)合同。

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2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 30歲應(yīng)如何選擇英大泰和人壽保險(xiǎn)？

摘要：隨著人們保險(xiǎn)意識的不斷加深，越來越多的人購買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，投保人情況不同，保險(xiǎn)也要分不同階段。那么30歲該購買英大泰和人壽什么保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？這一階段個(gè)人收入達(dá)到最高峰、事業(yè)穩(wěn)定，同時(shí)，這一時(shí)期子女的負(fù)擔(dān)較少，家庭負(fù)擔(dān)減輕，保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)側(cè)重在體現(xiàn)身價(jià)和退休后的老年生活費(fèi)與醫(yī)療費(fèi)上，建議重點(diǎn)考慮購買年金類養(yǎng)老保險(xiǎn)，還本型終身壽險(xiǎn)等具有超強(qiáng)儲蓄功能的保險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作，保證穩(wěn)定的回報(bào)率，擁有充足的現(xiàn)金流來安享晚年生活。英大元順終身壽險(xiǎn)（分紅型）是一款分紅終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，集保險(xiǎn)保障與分紅于一身，客戶除享有保險(xiǎn)保障外，還有機(jī)會參與經(jīng)營成果的分配。產(chǎn)品類型：主險(xiǎn)險(xiǎn)種類別：投資連結(jié)險(xiǎn)所屬公司：英大泰和人壽保險(xiǎn)股份有限公司投保年齡：0～60周歲繳費(fèi)方式：交費(fèi)靈活，自由選擇保險(xiǎn)期限：終身產(chǎn)品特色（一）承保廣泛，保障一生0～60周歲的人都可以成為本保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，獲得終身的保障。（二）交費(fèi)靈活，自由選擇提供多種交費(fèi)方式，供您自由選擇。（三）保費(fèi)低廉，保障高額平時(shí)只需要微薄的投入，即可獲得終身高額保險(xiǎn)保障，讓您輕松享受現(xiàn)在，安心面對未來。（四）終身分紅，同享成功我們每年根據(jù)分紅業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進(jìn)行分紅，您在保險(xiǎn)單有效期間內(nèi)可以分享我們的經(jīng)營成果。（五）專業(yè)服務(wù)，后顧無憂我們向您提供的保單借款、減額交清、自動借款墊交保險(xiǎn)費(fèi)等增值服務(wù)，能解除您的后顧之憂，使您的利益得到更好的保障。保險(xiǎn)利益說明：主險(xiǎn)責(zé)任：1、一般疾病身故:a、保單生效日起一年內(nèi)，一般疾病身故公司無息返還保費(fèi)．b、保單生效日起一年后，一般疾病身故＝基本保額＋累計(jì)紅利保額+終了紅利2 意外身故 （以主險(xiǎn)保額的2倍贈送客戶）:2、X（基本 保額＋累計(jì)紅利保額）＋終了紅利附加重疾險(xiǎn)責(zé)任：1. 保單生效日起一年內(nèi)患32種重疾之一，公司無息,返還保費(fèi).2. 因意外傷害事故或一年后因疾病導(dǎo)致32種重疾之一,公司額外給付附加重疾險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額(保額最高可為主險(xiǎn)的2倍)，主險(xiǎn)責(zé)任依然有效，不影響客戶的主險(xiǎn)收益。

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2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 小心保險(xiǎn)真空 如何正確投保

摘要：人的一生中存在著各種各樣的安全隱患，有些意外事情發(fā)生我們阻止不了，但我們能如果預(yù)防和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，至少在意外發(fā)生之后將損失降低到最低點(diǎn)。保險(xiǎn)已經(jīng)面對逐漸走入了人們的生活，但是面對市場上琳瑯滿目的產(chǎn)品，很多消費(fèi)者在選購時(shí)不知道從何下手。購買保險(xiǎn)需要注意哪些事項(xiàng)呢？一、 不可草率購買保險(xiǎn)現(xiàn)在社會上一些不法人員借推銷保險(xiǎn)的名義詐騙顧客錢財(cái)?shù)氖聲r(shí)有發(fā)生，所以從上門推銷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)員手里購買保險(xiǎn)時(shí)必須識別其身份的真假。按有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營銷員必須持證上崗，且必須有《保險(xiǎn)代理人資格證書》和保險(xiǎn)公司頒發(fā)的工作證，所以要想驗(yàn)明其身份，就去看其有沒有這些證件。二、 必須了解保險(xiǎn)公司對于投保人來說，買保險(xiǎn)是一項(xiàng)長期的投資。因此，在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，投保人必須了解公司的基本情況，如注冊資金、業(yè)務(wù)開展情況、理賠情況等等，做到心中有底。三、 購買保險(xiǎn)要有主見在買保險(xiǎn)時(shí)自己必須要有主見，切不能偏聽偏信，人云亦云。畢竟每個(gè)人情況不同，所以選擇保險(xiǎn)時(shí)答案自然也就肯定會有所不同。四、 購買保險(xiǎn)要“貨比三家”只要細(xì)細(xì)比較一下，就會發(fā)現(xiàn)同樣的保險(xiǎn)在不同的保險(xiǎn)公司會在繳費(fèi)、保險(xiǎn)范圍、領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償?shù)确矫嬗兴煌１热缤瑯邮谴蟛♂t(yī)療保險(xiǎn)，有的保險(xiǎn)公司能保10種大病，有的保險(xiǎn)公司所保的只有7種大病，有的保到七十歲，有的負(fù)責(zé)終身，但所繳保費(fèi)卻相差無幾。投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要拿好主意，切不可盲目購買。 網(wǎng)友提問： 你好，我想買份保險(xiǎn)，不知道選哪個(gè)好，條件是保健康的那種，麻煩給推薦幾款。 如果從稍微專業(yè)的角度來說，購買保險(xiǎn)應(yīng)該是需要了解您的具體情況后才能知道給你什么樣的具體建議才適合，所以在這里只能按通常的情況來作介紹。保險(xiǎn)的基本功能是保障，就是解決一個(gè)人平時(shí)最擔(dān)心的問題。保險(xiǎn)也不是用來改變生活的，而是用來保證生活不變突發(fā)災(zāi)難所改變的。所以選擇保險(xiǎn)，主要是看能不能幫助自己拒絕擔(dān)心的問題和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)損失。 一般情況下，意外傷害是最無法預(yù)防且對家庭沖擊最大的風(fēng)險(xiǎn)，所以意外保險(xiǎn)是必選的保險(xiǎn)之一；其次是醫(yī)療保險(xiǎn)，即使有社會醫(yī)療或居民醫(yī)療等這些公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，也應(yīng)該適當(dāng)補(bǔ)充一些費(fèi)用報(bào)銷型的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)；三是象那些上有老下有小或有房貸等這些承擔(dān)著較大家庭責(zé)任的人，應(yīng)該考慮壽險(xiǎn)，特別是等于這些責(zé)任期限的定期壽險(xiǎn)；四是經(jīng)濟(jì)條件許可的范圍內(nèi)還應(yīng)該重大疾病保險(xiǎn)，否則容易造成“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”的困境；最后是如果經(jīng)濟(jì)條件稍好的還可以根據(jù)交費(fèi)能力考慮一些養(yǎng)老或教育保險(xiǎn)這些。 對于購買銀保產(chǎn)品的消費(fèi)者來說，在看到收益的同時(shí)，要時(shí)刻保持清醒，看到風(fēng)險(xiǎn)。其中，對銀保產(chǎn)品的三處“不保險(xiǎn)”更要了如指掌。不保投資風(fēng)險(xiǎn)很多人對于銀保產(chǎn)品抱有“錯(cuò)覺”：既然稱為保險(xiǎn)，就不會有風(fēng)險(xiǎn)，把錢交給保險(xiǎn)公司打理可以高枕無憂，起碼不必?fù)?dān)心虧錢，這也是很多人在權(quán)衡基金、投連險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品后選擇投連險(xiǎn)的理由，這種錯(cuò)覺很容易讓人失掉對風(fēng)險(xiǎn)的警惕。保險(xiǎn)能提供風(fēng)險(xiǎn)保障是指對于可測量的風(fēng)險(xiǎn)如自然災(zāi)害、交通事故提供保障。投資風(fēng)險(xiǎn)是無法測量，也無法提供保險(xiǎn)。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司自身也無法控制投資風(fēng)險(xiǎn)，上個(gè)世紀(jì)末，日本有7家保險(xiǎn)公司因?yàn)橥顿Y失利而關(guān)閉。因此，以投連險(xiǎn)的方式把錢交給保險(xiǎn)公司并不是沒有風(fēng)險(xiǎn)了，收益起起伏伏是正常的事情。

#正確購買保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22