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了解銀行理財(cái)產(chǎn)品,銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣:
中長(zhǎng)期產(chǎn)品 “放量”發(fā)行
對(duì)于資金在未來(lái)半年或一年以上都沒(méi)有明確投資方向的客戶,理財(cái)師建議考慮中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。
近段時(shí)間以來(lái),中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品扎堆發(fā)行。“和往年一樣,過(guò)完春節(jié)長(zhǎng)假,明顯感覺(jué)到客戶手中的資金變得寬裕,在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),出手也比較大方。”一家國(guó)有大型商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理告訴記者,春節(jié)剛過(guò),市民手頭持有不少年終獎(jiǎng)、分紅等閑置資金,理財(cái)需求非常旺盛,不少客戶都是主動(dòng)要求購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行也瞄準(zhǔn)這一趨勢(shì),發(fā)行了大量年化收益率較高的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。
追求資產(chǎn)增值須規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
為提高資金使用率,投資者應(yīng)選擇與自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配的理財(cái)產(chǎn)品,不要一味追求高收益。
人們合理配置自己的資產(chǎn),不外乎是尋求資產(chǎn)的增值,同時(shí)最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)當(dāng)如此。因此,不論是年前的短期還是年后的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品,投資者都應(yīng)該謹(jǐn)慎購(gòu)買,不要一味追求高收益。
首先不要盲目團(tuán)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品。中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品的投資門(mén)檻往往比較高,有的高達(dá)幾十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元,一時(shí)拿出這么多的“閑錢”實(shí)在困難,很多居民于是留意到部分理財(cái)網(wǎng)站推出的產(chǎn)品團(tuán)購(gòu)活動(dòng)。其實(shí),理財(cái)產(chǎn)品的團(tuán)購(gòu)行為很可能是一種機(jī)構(gòu)炒作的噱頭。“由于沒(méi)有正規(guī)合同,也沒(méi)有相關(guān)法規(guī)對(duì)此進(jìn)行保護(hù),若貪圖一時(shí)優(yōu)惠,很可能帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。”吳健雄說(shuō)。
其次投資者要留意理財(cái)產(chǎn)品的募集清算期。比如一家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品募集期是14天,投資者如果在募集第一天就購(gòu)買產(chǎn)品,那么資金將在賬戶上閑置14天,不產(chǎn)生任何收益。投資者不妨在產(chǎn)品募集期接近尾聲的時(shí)候再將資金存入賬戶,提高其利用率。
此外,中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品雖然收益較高,但是期限也比較長(zhǎng),大部分在6至12個(gè)月。在這個(gè)期限內(nèi),銀行不接受客戶提前支取本金和收益的做法,只能在約定的到賬日領(lǐng)取,投資者一定要注意資金流動(dòng)性方面的限制,以免影響資金使用的效率。
如何挑選到合適自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品:
一要了解自己。投資者在投資前,需要仔細(xì)考慮一下您的理財(cái)目的、資金量、理財(cái)時(shí)間、背景知識(shí)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)等問(wèn)題。選擇哪種理財(cái)產(chǎn)品是您的權(quán)利,但是對(duì)所選的產(chǎn)品承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)則是您的責(zé)任,因此,投資者要在了解自己的基礎(chǔ)上,考慮清楚后再付諸行動(dòng)。
二要了解產(chǎn)品。投資者應(yīng)盡量選擇自己相對(duì)熟悉的產(chǎn)品,比如對(duì)股票相對(duì)比較了解,可以選擇股票掛鉤的產(chǎn)品;如對(duì)外匯相對(duì)比較熟悉,則可以選擇匯率掛鉤的產(chǎn)品。即便原來(lái)沒(méi)有任何背景知識(shí),也應(yīng)該在購(gòu)買前詳細(xì)咨詢獨(dú)立的理財(cái)師,或要求銀行專業(yè)理財(cái)人員詳細(xì)解釋。
三要了解機(jī)構(gòu)。投資者應(yīng)事先了解哪些金融機(jī)構(gòu)可以銷售理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)椴煌慕鹑跈C(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品和配套服務(wù)方面有不同的特色和專長(zhǎng),因此投資者可以選擇最適合自己的產(chǎn)品和最信賴的金融機(jī)構(gòu)。
其實(shí)對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣,我們無(wú)法下一個(gè)完整的定義,因?yàn)椴煌你y行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于目標(biāo)客戶的定位也是不同,還是像我們上面提醒到的,在購(gòu)買任何的銀行理財(cái)產(chǎn)品之前首先了解自己才是最重要的。
隨著社會(huì)的快速發(fā)展,人們生活水平和收入水平的不斷提高,對(duì)于理財(cái)?shù)年P(guān)注度越來(lái)越高,隨之也是種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品融入到人們的生活,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有很多,以個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō),就是深受廣大理財(cái)愛(ài)好者的青睞,那個(gè)個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)有哪些呢,優(yōu)勢(shì)又有哪些,我們?cè)谶x擇個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候又該注意些什么呢?
面對(duì)日益膨脹的社會(huì)現(xiàn)狀,單純的選擇像過(guò)去一樣保守的過(guò)日子方法已經(jīng)不再適合,越來(lái)越多的人選擇通過(guò)投資理財(cái)來(lái)讓自己的生活變得更加的好起來(lái),那么在選擇呢投資理財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候有哪些注意事項(xiàng)呢,投資理財(cái)險(xiǎn)到底是包含了什么,什么人適合投資理財(cái)險(xiǎn)呢,開(kāi)心保專業(yè)理財(cái)編輯來(lái)和大家一起分析討論下。
根據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)和Wind資訊共同制定的評(píng)選方法,銀行理財(cái)產(chǎn)品2011年全年排行榜揭曉,因證券投資類產(chǎn)品表現(xiàn)指標(biāo)必須擁有凈值類產(chǎn)品的銀行才能進(jìn)入核算,而一些銀行因?yàn)楣墒斜憩F(xiàn)不佳,沒(méi)有設(shè)計(jì)相關(guān)類型的理財(cái)產(chǎn)品而導(dǎo)致我們排行榜中這一數(shù)據(jù)缺乏,無(wú)法將其納入到排行榜中,因此這次上榜銀行僅共15 家。
為保持標(biāo)準(zhǔn)的持續(xù)穩(wěn)定性,又鑒于股市的波動(dòng)性,經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)和Wind資訊將進(jìn)一步保留證券投資類指標(biāo),但不排除會(huì)在特殊市場(chǎng)時(shí)期降低其權(quán)重,以便將更多銀行納入其中。
老牌理財(cái)銀行光大再發(fā)力
2011年全年,共有著764款到期產(chǎn)品的光大銀行,在經(jīng)觀·Wind理財(cái)產(chǎn)品排行榜綜合能力排行上奪冠,2089款到期產(chǎn)品的招商銀行和861款到期產(chǎn)品的北京銀行分列榜眼和探花。
排在前十位的還有1213款到期產(chǎn)品的深圳發(fā)展銀行、870款到期產(chǎn)品的民生銀行、2052款到期產(chǎn)品的工商銀行、386款到期產(chǎn)品的興業(yè)銀行、 59款到期產(chǎn)品的浙江稠州銀行、674款到期產(chǎn)品的中信銀行和244款到期產(chǎn)品的東莞銀行。因?yàn)樽C券投資類產(chǎn)品指標(biāo)的因素,農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、交通銀行等未能列入這一榜單。
本次排行榜剔除了到期產(chǎn)品總數(shù)低于10只,實(shí)際收益率公布占比低于30%的銀行,綜合排名部分全面考慮了各行的投資能力和服務(wù)水平。
稠州商行成收益率黑馬
在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的排名過(guò)程中收益率無(wú)疑是考量理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)劣的首要條件,得益于遙遙領(lǐng)先的收益能力,2011年全年僅59只理財(cái)產(chǎn)品到期的浙江稠州商業(yè)銀行成為了此次2011年全年經(jīng)觀·Wind年度理財(cái)產(chǎn)品排行榜投資能力排行榜的冠軍。
我們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益能力的考查主要是觀察考察期內(nèi)每家銀行到期的產(chǎn)品的平均收益率水平,是否能夠?qū)崿F(xiàn)超額收益率,并進(jìn)行平均收益率下限預(yù)測(cè)分析。
這兩項(xiàng)指標(biāo)的入選是基于經(jīng)觀·Wind理財(cái)產(chǎn)品排行榜對(duì)實(shí)際收益率信息披露的鼓勵(lì)和對(duì)每家銀行在考察期內(nèi)發(fā)行的產(chǎn)品是否有質(zhì)押條款的強(qiáng)調(diào)。
在投資能力排行榜上,緊隨其后的也是城商行,北京銀行憑借其較為突出的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得分穩(wěn)列第二名,深圳發(fā)展銀行也得益于較為突出的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得分而穩(wěn)居第三。
同時(shí),我們非常看重銀行對(duì)投資者的信息披露,在信息披露排行榜上我們看到泉州市商業(yè)銀行在發(fā)行、運(yùn)行、到期信息披露方面都以最高分奪冠;其后的緊接著是上海銀行、杭州銀行,位列前三甲的均為城市商業(yè)銀行。
綜合產(chǎn)品線、信息披露和客戶服務(wù)這三項(xiàng)指標(biāo),招商銀行再次位列2011年全年經(jīng)觀·Wind理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)水平排行榜的首位,緊隨其后的有光大銀行、中國(guó)銀行、民生銀行、深發(fā)展、北京銀行、工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、蘇州銀行。 推薦閱讀:盤(pán)點(diǎn)2011年各銀行理財(cái)產(chǎn)品比較。
成立十周年的淘寶網(wǎng)聯(lián)合各商家舉辦促銷活動(dòng)于去年5月8日至10日火爆進(jìn)行,參加活動(dòng)的當(dāng)然也包括保險(xiǎn)公司,在他們五花八門(mén)的推銷手段下,保險(xiǎn)產(chǎn)品成為了淘寶保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹髁?。這三天內(nèi),4款淘寶保險(xiǎn)理財(cái)的銷量或超10億元。
網(wǎng)上過(guò)招
在淘寶網(wǎng)首頁(yè)生活專區(qū)理財(cái)頻道,5款熱銷產(chǎn)品赫然在列,其中,除了預(yù)期年化收益率2.86%的產(chǎn)品為某銀行的一款理財(cái)產(chǎn)品外,剩余的預(yù)期年化收益率排名最高的4款產(chǎn)品為3家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,4款產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率從3.01%-5.00%不等,均為“1000元起售”,而產(chǎn)品期限從15天到1年不等。
進(jìn)入這4款產(chǎn)品的銷售網(wǎng)頁(yè),“買就送集分寶”的描述極為搶眼。
“每買1000元最多贈(zèng)送1800個(gè)集分寶”、“多買多送,上不封頂”、“參加每天10點(diǎn)、22點(diǎn)搶購(gòu)還送驚喜大禮包,百元話費(fèi)等你拿”、“活動(dòng)期間,首次購(gòu)買的新客戶買就送500個(gè)集分寶,每天前500名客戶再送600個(gè)集分寶”成為吸引客戶搶占市場(chǎng)的不同招數(shù)。
集分寶是由支付寶提供的積分服務(wù),具有現(xiàn)金價(jià)值,支持繳水電煤費(fèi),信用卡還款,手機(jī)話費(fèi)充值等,100個(gè)集分寶相當(dāng)于1元。
而“按持有時(shí)間分期贈(zèng)送”、“僅限5月8、9、10日三天聚劃算活動(dòng)”、“限量”及“每個(gè)ID限購(gòu)”等字眼,更是營(yíng)造出了“搶購(gòu)”氛圍。
為進(jìn)一步吸引投資者,有公司還明確標(biāo)示“您每買2000元,我們就替您向貧困地區(qū)的兒童捐獻(xiàn)愛(ài)心午餐一份”,成為與愛(ài)心慈善掛鉤的特別舉措。
對(duì)比產(chǎn)品條款,“優(yōu)勢(shì)”大都在于零初始費(fèi)用,并在3個(gè)月至1年的期限后退保及領(lǐng)取優(yōu)惠甚至免費(fèi)等。
4款產(chǎn)品在淘寶網(wǎng)共計(jì)售出77867件,按起售價(jià)1000元保守計(jì)算,這4款產(chǎn)品的銷售金額已經(jīng)達(dá)到7786.7萬(wàn)元。
而此前,這3家保險(xiǎn)公司中的某一家的相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,該公司的一款產(chǎn)品成交1.2萬(wàn)件就已經(jīng)突破2億元,可見(jiàn)銷售之火爆。而參照這位人士的說(shuō)法估計(jì),4款產(chǎn)品77867件的銷量很可能已突破10億元。
不過(guò)即使淘寶保險(xiǎn)理財(cái)消費(fèi)火爆的場(chǎng)面,提醒消費(fèi)者最好根據(jù)自身情況對(duì)產(chǎn)品做出考量,勿盲目追風(fēng)“搶購(gòu)”,投保還須謹(jǐn)慎。
首先必須明確的是,盡管這些保險(xiǎn)產(chǎn)品都將預(yù)期年化收益率作為“賣點(diǎn)”,但預(yù)期年化收益率并不等于最終收益率。這4款產(chǎn)品多為萬(wàn)能型的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,其預(yù)期年化收益率實(shí)際為近期的產(chǎn)品結(jié)算利率,僅為結(jié)算日期前一個(gè)結(jié)算周期內(nèi)的收益水平,并不代表未來(lái)的投資收益。
其次,保險(xiǎn)最根本也是重要的區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的功能在于保障,而這4款產(chǎn)品雖然有保障功能,但多僅限于全殘或身故,且保障金額極低。如疾病引發(fā)的身故或全殘,某產(chǎn)品的保障金額僅為自己所交保費(fèi)和投資收益的105%。
同時(shí),也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)淘寶網(wǎng)及相關(guān)保險(xiǎn)公司提出質(zhì)疑,淘寶網(wǎng)讓保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品“共處一室”,很容易對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)。而某保險(xiǎn)公司還將自家產(chǎn)品與基金等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比,同樣涉嫌銷售誤導(dǎo)。
淘寶保險(xiǎn)理財(cái)需注意:
不主動(dòng)提供紙質(zhì)保單幾乎沒(méi)有保障
與其他的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不同的是,在淘寶上購(gòu)買淘寶保險(xiǎn)理財(cái),如果客戶不主動(dòng)要求,那么保險(xiǎn)公司并不會(huì)主動(dòng)郵寄紙質(zhì)保單和發(fā)票。國(guó)華人壽的客服表示,客戶如果需要發(fā)票,可以與保險(xiǎn)公司聯(lián)系,補(bǔ)發(fā)紙質(zhì)保單和發(fā)票。與普通保險(xiǎn)一樣,這些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也都有10天的猶豫期,客戶可以無(wú)條件退保。不過(guò)如果客戶在猶豫期退保的話,發(fā)票就要寄回給保險(xiǎn)公司。
對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō),央行突然降息,無(wú)疑將對(duì)于投資市場(chǎng)產(chǎn)生非常大的影響,也需要普通百姓改變已有的理財(cái)思路。為了幫助市民打理好自己的錢袋子,昨日記者采訪了幾位銀行理財(cái)師和投資界人士。主要針對(duì)哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品好進(jìn)行探討,整理出4條“點(diǎn)子”幫你理財(cái)。
隨著人們生活水平的不斷提高,收入的穩(wěn)健增長(zhǎng),越來(lái)越多的人選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品,銀行理財(cái)產(chǎn)品一直以其機(jī)構(gòu)的信用度和便捷性深受老百姓的青睞,但是,在選購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,銀行保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)理提醒要注意一些不容忽視的幾點(diǎn)。
社會(huì)快速的發(fā)展進(jìn)步,人們生活水平的不斷提高,理財(cái)成為每個(gè)家庭必不可缺少的一項(xiàng)工作,自然隨著人們對(duì)自身健康及安全的重視度的提高,保險(xiǎn)也是每個(gè)家庭必要的一項(xiàng),隨之而來(lái),理財(cái)保險(xiǎn)成為了眾多投資理財(cái)者的首選,以平安理財(cái)險(xiǎn)來(lái)說(shuō),繁多的種類,不同的功能,我們?cè)趺床拍茉诙鄻拥钠桨怖碡?cái)險(xiǎn)種選出合適自己的產(chǎn)品呢,首先最主要的一點(diǎn)就是來(lái)看下產(chǎn)品的特點(diǎn)。
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