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一朝被蛇咬，十年怕草繩，銀行對(duì)于去年的錢(qián)荒卻留下了后遺癥。在波瀾不驚的銀行間市場(chǎng)背后，銀行各大銀行理財(cái)產(chǎn)品的攬儲(chǔ)攻勢(shì)如潮水般洶涌。臨近半年末，銀行紛紛在營(yíng)業(yè)廳的醒目位置擺上了各大銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳資料。進(jìn)入5月下旬后，受外匯占款流入減少、季節(jié)性財(cái)政稅款上繳和月末因素等影響，銀行間資金利率一般會(huì)逐步走高；而進(jìn)入6月份，隨著端午節(jié)前商業(yè)銀行現(xiàn)金備付壓力上升，資金利率也會(huì)持續(xù)飆漲，加上去年央行遲遲不放款，去年的6月份Shibor曾一度高達(dá)30%，可見(jiàn)每到這個(gè)時(shí)候銀行對(duì)資金的需求程度。有了去年的教訓(xùn)，今年5月底6月初多家商業(yè)銀行紛紛推出大量的跨半年末時(shí)點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，試圖通過(guò)高收益在市場(chǎng)上招攬資金也就不足為奇了。以興業(yè)銀行為例，記者以投資者的身份向一名理財(cái)經(jīng)理咨詢(xún)，她熱情的給記者介紹了一款剛發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，“我們剛推出的一款產(chǎn)品‘萬(wàn)利寶’， 年化利率可以達(dá)到5.8%，為期3個(gè)月，5月26日開(kāi)始發(fā)售的，6月3日就截止了。”在近期各大銀行理財(cái)產(chǎn)品利率紛紛破五的背景下，該產(chǎn)品在同期理財(cái)產(chǎn)品中，利率幾乎是最高的。不過(guò)，待記者細(xì)問(wèn)才發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品起步門(mén)檻高達(dá)30萬(wàn)元。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，興業(yè)銀行近期發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品多達(dá)27款，僅5月27日一日間發(fā)行的產(chǎn)品就達(dá)17款。除開(kāi)放型產(chǎn)品外，其他期限最短的一款產(chǎn)品為期35天，成立日6月4日，到期日7月9日，剛好跨越半年末的節(jié)點(diǎn)。事實(shí)上，興業(yè)銀行并非個(gè)案，其他各大銀行理財(cái)產(chǎn)品也在大批量的發(fā)行，展開(kāi)了一場(chǎng)攬儲(chǔ)大戰(zhàn)。記者發(fā)現(xiàn)，招商銀行僅從5月27日到6月3日的短短幾日間，發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品就高達(dá)56款。仔細(xì)研究其發(fā)行的產(chǎn)品，可發(fā)現(xiàn)，招商銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)限可下放至分行，每個(gè)分行都可推出不同的產(chǎn)品，但是從發(fā)售渠道來(lái)看，除了可通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)之外，均可在網(wǎng)上或者通過(guò)手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)。然而，興業(yè)銀行和招商銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量還不算最瘋狂，更有甚者如華夏銀行僅在5月28日一天，就發(fā)行了24款理財(cái)產(chǎn)品，并且其中4款都主打短期限、低門(mén)檻、高收益，該產(chǎn)品名稱(chēng)為“增盈增強(qiáng)型1419號(hào)”，期限為36天，年化收益率最高可達(dá)5.5%。商業(yè)銀行有了去年錢(qián)荒的情況，央行“見(jiàn)死不救”的教訓(xùn)后，在各大銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的時(shí)間點(diǎn)上也與去年同期有了明顯不同。與去年5月底6月初各大銀行理財(cái)產(chǎn)品到期不同的是，今年這個(gè)時(shí)候到期的各大銀行理財(cái)產(chǎn)品相較新發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品明顯要少許多，可見(jiàn)商業(yè)銀行都打算提前做好充足的資金準(zhǔn)備。
2013年元旦過(guò)后，資金需求壓力或驟然下降，各銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率存在跳水，因此可以看出2013各銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益不再，建議投資者適時(shí)轉(zhuǎn)換投資風(fēng)格，適時(shí)選擇較長(zhǎng)期限、收益也相對(duì)較高的產(chǎn)品來(lái)鎖定收益。不過(guò)，多名業(yè)內(nèi)人士分析，面對(duì)2013各銀行理財(cái)產(chǎn)品還算不錯(cuò)行情，2013年理財(cái)產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)高收益越來(lái)越難了，但收益水平不會(huì)出現(xiàn)大降，整體表現(xiàn)為穩(wěn)中有降。2013年銀行理財(cái)穩(wěn)步前進(jìn)分析認(rèn)為，與前兩年相比，CPI漲幅已經(jīng)控制在很低的范圍內(nèi)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是宏觀經(jīng)濟(jì)的主要目標(biāo)，與之相應(yīng)的是，貨幣政策也將順應(yīng)這一主基調(diào)。盡管在2013年下半年央行沒(méi)有繼續(xù)使用降息的方式，而是使用了大量的公開(kāi)市場(chǎng)操作，從目前來(lái)看，未來(lái)這一趨勢(shì)還將繼續(xù)，理財(cái)產(chǎn)品的整體收益水平不會(huì)發(fā)生趨勢(shì)性變化。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著監(jiān)管層強(qiáng)化銀信合作和資產(chǎn)投向監(jiān)管，理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇尤其是融資類(lèi)高收益資產(chǎn)受到明顯限制，理財(cái)產(chǎn)品的投向不斷向低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場(chǎng)工具和短期債券集中，也帶動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率水平不斷下行。因此，有股份制銀行經(jīng)理認(rèn)為，2013各銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益率最多保持現(xiàn)有水平，預(yù)期收益在4%至5%之間。不過(guò)，另一位股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理表示，2013各銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益不再收益率將穩(wěn)中有降，因?yàn)殡S著監(jiān)管從嚴(yán)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量會(huì)有所萎縮，股市、樓市等投資渠道也會(huì)分流一定的客戶(hù)，因而2013各銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益不再供需雙降，會(huì)呈現(xiàn)弱勢(shì)平衡的格局。當(dāng)然，2013年發(fā)生的多起和銀行理財(cái)產(chǎn)品直接或間接相關(guān)的兌付風(fēng)波，從2013各銀行理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)上看，事件所涉產(chǎn)品多是銀行代銷(xiāo)的產(chǎn)品，而非銀行理財(cái)產(chǎn)品本身。作為投資者，不要為一時(shí)的高收益沖昏頭腦，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，也要注意銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。2014銀行理財(cái)謀求轉(zhuǎn)型銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)十年發(fā)展遇到了包括理財(cái)產(chǎn)品的存款化、兌付剛性化、期限短期化、業(yè)務(wù)模式非資產(chǎn)管理、投資工具有限、資金運(yùn)用通道不直接以及分業(yè)監(jiān)管不適應(yīng)事實(shí)上已交叉混業(yè)的理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品等問(wèn)題。但現(xiàn)實(shí)是，銀行理財(cái)產(chǎn)品有5萬(wàn)元的投資者進(jìn)入門(mén)檻，而余額寶沒(méi)有門(mén)檻，所以銀行5萬(wàn)元的門(mén)檻實(shí)際上已經(jīng)不存在，如果這種現(xiàn)象繼續(xù)存在，意味著會(huì)對(duì)銀行的存款造成徹底的沖擊，是不可持續(xù)的。在剛性?xún)陡兜膯?wèn)題上，雖然有不保本浮動(dòng)收益類(lèi)的產(chǎn)品，但實(shí)際上往往很難做到不剛性?xún)陡?，這樣就造成了理財(cái)產(chǎn)品跟存款實(shí)際上沒(méi)有區(qū)別。但實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求是多樣性的，如此一來(lái)很難滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的投資者和科技類(lèi)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資金的需求，銀行承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)也很難持續(xù)。之所以銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行額有68萬(wàn)億元，而余額只有10多萬(wàn)億元，開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為是由于理財(cái)產(chǎn)品短期化造成的。數(shù)據(jù)顯示，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品平均周期只有118天，其中6個(gè)月以下達(dá)到86%。理財(cái)產(chǎn)品短期化無(wú)法與實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)長(zhǎng)期資金的需求相匹配。出現(xiàn)這種問(wèn)題與銀行理財(cái)業(yè)務(wù)模式非資產(chǎn)管理有關(guān)。由于非資產(chǎn)管理理財(cái)，其與傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)沒(méi)有區(qū)分，加之必要的信息披露不充分，相應(yīng)的責(zé)權(quán)利不明確，所以導(dǎo)致理財(cái)存款化、對(duì)付剛性化、期限短期化。除此以外，銀行理財(cái)產(chǎn)品資金運(yùn)用可供選擇的工具非常有限，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品數(shù)量不足，就導(dǎo)致銀行會(huì)選擇非標(biāo)產(chǎn)品，這反映出背后多樣性的金融市場(chǎng)發(fā)展沒(méi)有跟上。另外，銀行自身的直接通道也非常有限，近期銀行才有證券賬戶(hù)，之前銀行都不能夠買(mǎi)賣(mài)優(yōu)先股、信貸資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品，通道業(yè)務(wù)因此產(chǎn)生。理財(cái)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品事實(shí)上已錯(cuò)綜復(fù)雜交叉混業(yè)，但目前監(jiān)管分業(yè)，規(guī)則不一，監(jiān)管不一，為監(jiān)管套利留下很大空間，這也讓理財(cái)業(yè)務(wù)繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展成為問(wèn)題，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展必須轉(zhuǎn)型升級(jí)，轉(zhuǎn)型升級(jí)勢(shì)在必行，轉(zhuǎn)型升級(jí)正在進(jìn)行時(shí)。而轉(zhuǎn)型升級(jí)需解決的七大問(wèn)題即去存款化、去剛性?xún)陡痘?、去短期化、業(yè)務(wù)模式資產(chǎn)管理化、投資工具多樣化、投資通道直接化以及監(jiān)管協(xié)調(diào)統(tǒng)籌化，這需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)共同努力。從目前的形勢(shì)來(lái)看，2013各銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益難以保持下去，而2014年銀行理財(cái)謀求轉(zhuǎn)型也是當(dāng)務(wù)之急，投資者也不僅僅將目光鎖定在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)這一顆大樹(shù)上。多樣化的理財(cái)產(chǎn)品、更高的收益、更穩(wěn)健的投資風(fēng)格，將考驗(yàn)銀行理財(cái)?shù)陌l(fā)展前景，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，或許也是探索新模式的絕佳機(jī)會(huì)。
近年開(kāi)始，敏感的投資者或許已經(jīng)感受到了一些變化，一些高收益的金融理財(cái)產(chǎn)品再度出場(chǎng)。但隨著2014年金融市場(chǎng)的變化，很有趣的現(xiàn)象出現(xiàn)了，客戶(hù)大多開(kāi)始理性回歸追求穩(wěn)健、低風(fēng)險(xiǎn)的金融理財(cái)產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士指出，在銀行理財(cái)產(chǎn)品排行榜中，紛紛出現(xiàn)“穩(wěn)”的趨勢(shì)。
沒(méi)有人不向往富足的生活，正如早期的淘金客，他們打撈河里的泥沙，盡管很冒險(xiǎn)，但為了那些金子，值了?，F(xiàn)在為您整理出2014銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表，來(lái)幫您選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。2014年第一季度，銀行理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行4961款，其中，在售的人民幣3個(gè)月以下理財(cái)產(chǎn)品中很難看到超過(guò)5%預(yù)期收益率的，能超過(guò)一年期定期存款利率3.25%的理財(cái)產(chǎn)品，已是不錯(cuò)的選擇。2014年1月6日，滬市大盤(pán)下探至2132點(diǎn)，創(chuàng)下近3年來(lái)的新低，整個(gè)滬深股市平均下跌超過(guò)20%，近半散戶(hù)虧損四成以上。一片悲催聲中，2012年的投資市場(chǎng)一開(kāi)始就讓投資者信心不足。值得慶幸的是，2014年年初，在兩會(huì)利好消息刺激下，第一季度股市便出現(xiàn)了超跌反彈的較好行情，基金等的投資信心也因此有所好轉(zhuǎn)。在看過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表后，但理財(cái)產(chǎn)品仍然是客戶(hù)投資的優(yōu)先選擇，銀行理財(cái)經(jīng)理不斷接到客戶(hù)電話預(yù)約，三個(gè)月、六個(gè)月、一年期的產(chǎn)品收益率成了客戶(hù)緊盯目標(biāo)。在看過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表后，可以看出產(chǎn)品太多，哪些才是自己需要的“真金”，哪些理財(cái)產(chǎn)品還能延續(xù)第一季度的好成績(jī)，這些都需要投資者去揣摩，一個(gè)好的淘金客，不光要有敏銳的嗅覺(jué)，更要有過(guò)硬的技術(shù)，當(dāng)然也少不了好的老師。為此，我們呈上了這一季度的銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表，幫淘金客們?cè)谧约旱纳澈又刑猿鰧儆谧约旱哪峭敖?。隨著國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控、資金面的進(jìn)一步寬松，債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)工具收益率下降，會(huì)使銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益下降。但隨著國(guó)家發(fā)展多層次債券市場(chǎng)，銀行可能會(huì)配置高收益?zhèn)?，因此銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表收益率的下降能控制在較小的范圍內(nèi)。目前通脹回落的大趨勢(shì)已是不爭(zhēng)的事實(shí)，在整體政策面走向仍不十分明朗的情況下，在看過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表后，規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資是應(yīng)對(duì)目前復(fù)雜市場(chǎng)環(huán)境的不二法門(mén)，二季度投資策略應(yīng)穩(wěn)中求進(jìn)，順勢(shì)而為，注重不同期限理財(cái)產(chǎn)品的配比，長(zhǎng)短兼顧。從在看過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表后，中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，如投資期限在6個(gè)月以上的理財(cái)產(chǎn)品仍然是配置的重點(diǎn)，可選擇投資方向?yàn)閲?guó)債、金融債、央行票據(jù)、企業(yè)債券、公司債券、銀行存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單、中期票據(jù)、信托計(jì)劃等投資方向穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。在看過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表后，從構(gòu)建穩(wěn)健的資產(chǎn)組合角度出發(fā)，現(xiàn)金管理之王——貨幣型基金不失為普通投資者有效打理閑置資金，同時(shí)保證資金安全的蓄水池。
隨著投資者投資理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，如何找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品？如何確定自己適合的理財(cái)產(chǎn)品？成為投資者面對(duì)紛繁復(fù)雜理財(cái)市場(chǎng)的首要問(wèn)題，投資者在明確自身理財(cái)?shù)哪康?、投資規(guī)模、自身知識(shí)水平風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)及承受能力的同時(shí)，更需要加強(qiáng)對(duì)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有個(gè)深入的了解。下面對(duì)建設(shè)銀行幾款理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)要的介紹，為您投資理財(cái)方面提供參考，幫助您做好投資理財(cái)規(guī)劃,使您的家庭投資理財(cái)更趨理性、收益更穩(wěn)健。
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