隨著人們生活水平的不斷提高,保險理財產(chǎn)品也憑借著自身獨(dú)有的優(yōu)勢融入人們的生活,可是在選擇前很多人還是有這樣的疑慮,究竟保險理財產(chǎn)品好嗎?它和其他的理財產(chǎn)品相比,優(yōu)勢在哪里呢?針對保險理財產(chǎn)品好嗎,我們整理了幾點(diǎn)保險理財產(chǎn)品的優(yōu)勢可供大家參考。
隨著人們生活水平和收入水平的不斷提高,越來越多的理財產(chǎn)品也慢慢的融入到大家的生活中,那么面對多樣化的理財產(chǎn)品該怎么選,成為了廣大普通百姓猶豫不決的事情,今日開心保編輯根據(jù)產(chǎn)品收益不同,和風(fēng)險的不同,來為廣大投資愛好者和即將踏入理財之路的朋友們進(jìn)行理財產(chǎn)品排行分析,讓你對理財產(chǎn)品一目了然。
銀行理財產(chǎn)品一直是個人理財很青睞的產(chǎn)品,收益比較穩(wěn)定,相對來說資金也更加有保障。但是理財產(chǎn)品種類非常多,發(fā)行的銀行、產(chǎn)品的設(shè)計都不一樣,個人在選擇銀行理財產(chǎn)品的時候,都應(yīng)該注意哪些問題呢?開心保理財專家為大家進(jìn)行了詳細(xì)的解答。
是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中,銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金,投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。
一般根據(jù)預(yù)期收益的類型,我們將銀行理財產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動收益產(chǎn)品兩類。另外按照投資方式與方向的不同,新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等,也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。
其一,同業(yè)理財產(chǎn)品的逐步拓展,將原有外資機(jī)構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式。
其二,投資組合保險策略的逐步嘗試,產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險資產(chǎn)的投資,而是在于投資組合的合理配置。
其三,動態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多,投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢。然而,該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關(guān)注。
其四,POP(Product of Product)的逐步繁榮,通過不同類型銀行理財產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風(fēng)險承受能力投資者的投資需求。
其五,另類投資的逐步興起,藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進(jìn)入銀行理財產(chǎn)品市場的投資視野,未來的低碳概念、不動產(chǎn)和自然資源的投資將會成為下一個熱點(diǎn)。
盲區(qū)一:募集期資金按活期存款計息
銀行理財產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財產(chǎn)品系列的不同,有3~10天的募集期,在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài),按活期存款計息。
例如某銀行發(fā)售的一款39天期產(chǎn)品,認(rèn)購門檻為10萬元,預(yù)期收益率為4.1%,募集期為3天,這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認(rèn)購門檻為10萬元的理財產(chǎn)品,預(yù)期收益率為4.9%,募集期為7天。
盲區(qū)二:到期日不是資金到賬日
記者發(fā)現(xiàn),一些投資者以為理財品到期,資金就可以回到自己的賬上。其實(shí),到期日與到賬日并非同一個概念。到期日是指理財產(chǎn)品運(yùn)作到期的最后時限。到賬日是指資金到達(dá)投資者指定賬戶的時間。
銀行理財產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1~4天, 比如一款理財產(chǎn)品的到期日是5月15日,那就是指投資運(yùn)作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上,因?yàn)樵诋a(chǎn)品到期后,銀行還需要一個資金清算的時間,一般是1~4個工作日。因此,提前做好資金規(guī)劃,以避免自己在急需用錢時,因到賬日過長而產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。
盲區(qū)三:預(yù)期收益率也要擠水分
在計算實(shí)際收益率時,應(yīng)該把募集期與到賬日的日期加上,這樣才能更準(zhǔn)確地計算銀行理財產(chǎn)品收益率,擠出收益率水分。
比如,天津銀行一款180天保本型銀行理財產(chǎn)品投入資金為10萬元,預(yù)期最高收益率為4.95%,其募集期為8天,在到期日的第二個工作日到賬。按照預(yù)期最高收益率、180天的期限來計算,這款產(chǎn)品預(yù)計最高收益為2441元,加上募集期以及兩天的到賬時間,按190天來計算年化收益率,其年化收益率大概為4.69%,比預(yù)期收益率低0.26個百分點(diǎn)。
盲區(qū)四:銀行收取的費(fèi)用
她理財網(wǎng)舉例稱,一款一年期的理財產(chǎn)品,預(yù)期年化收益率是5.5%,銷售費(fèi)率為0.45%,托管費(fèi)率為0.05%。客戶投資了20萬元,一年下來理財收益是11000元。但實(shí)際上,客戶看到的5.5%的收益率是已經(jīng)扣除過銷售費(fèi)率和托管費(fèi)率的費(fèi)后收益率。而真實(shí)的理財收益率應(yīng)該是5.5%+0.45%+0.05%=6%,也就是說銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費(fèi)用。
因此,買理財產(chǎn)品時記得多點(diǎn)心眼兒,多問問理財經(jīng)理、多看看理財說明書,盡量挑選隱性費(fèi)率低、起息早、到賬快的產(chǎn)品。
盲區(qū)五:概念認(rèn)識不清楚
在銀行理財產(chǎn)品中,結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率往往在同期產(chǎn)品中位列前茅,就以4月22款實(shí)際收益率未達(dá)到預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品為例,有一些的預(yù)期最高年化收益率就頗為誘人。比如廣發(fā)銀行“歡欣鼓舞”2014年第4期(滬深300指數(shù)期末看漲連續(xù)型帶觸碰條款)人民幣理財計劃預(yù)期最高收益率12%、平安銀行“平安財富-私行專享結(jié)構(gòu)性(保本掛鉤ETF)2014年5期人民幣理財”預(yù)期最高收益率10%。
不過,銀行理財專家提醒說,結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的“預(yù)期最高年化收益率”與傳統(tǒng)產(chǎn)品的預(yù)期收益有著很大的不同,而這正是“結(jié)構(gòu)性”的特點(diǎn)所在。
我們先來說個簡單的事情:王先生買了一款年利率6%的產(chǎn)品,100元一年后變成106元。他如果拿出其中1元錢再買一個彩票,中獎了可得獎金5元,沒有中獎就等于白白浪費(fèi)1元。所以最終的結(jié)果是,要么100元最終拿到105元,要么拿到110元。
其實(shí),這個例子就告訴了你什么是結(jié)構(gòu)性。再專業(yè)一點(diǎn)說,結(jié)構(gòu)性理財需要有可以生息的、安全的基礎(chǔ)資產(chǎn)(比如債券、固定收益類資產(chǎn)等),然后付出一定成本,買一個衍生工具比如期權(quán),然后最后的結(jié)果是,要么保本,要么賺很多。(如圖所示)
從結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的設(shè)計理念可以看出,此類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是能夠精確鎖定最低收益,同時擴(kuò)大獲利空間,而最終能否獲得最高收益就要看對市場的判斷是否準(zhǔn)確。
這一概念在理財產(chǎn)品的說明書中也有比較清楚地呈現(xiàn)。通常,產(chǎn)品說明會告訴你,當(dāng)掛鉤標(biāo)的觸碰到怎樣的界限(或進(jìn)入怎樣的范圍內(nèi))時,產(chǎn)品會產(chǎn)生最高收益可能,而如果沒有觸碰到(或沒有進(jìn)入某個區(qū)域),最低收益可能又會是多少。
總的來說,銀行理財產(chǎn)品還是很適合作為中長期理財規(guī)劃選擇的,同時也應(yīng)該考慮到,資金要靈活的搭配,不要放在同一個籃子中,這樣可以隨時的調(diào)整理財規(guī)劃,根據(jù)實(shí)際情況選擇符合自己的理財產(chǎn)品。
泰康人壽投連險是泰康人壽一種新形式的終身壽險產(chǎn)品,它集保障和投資于一體。泰康人壽投連險的一大特點(diǎn)是,客戶可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和資本市場大環(huán)境,結(jié)合自身理財需求,通過在不同風(fēng)險收益的投資賬戶間自由轉(zhuǎn)換,及時調(diào)整和優(yōu)化理財方案。至于泰康人壽投連險回報如何,與您實(shí)際購買的產(chǎn)品有一定的關(guān)系。
據(jù)相關(guān)報道了解,近幾年來內(nèi)地赴香港旅游人數(shù)的不斷增多,在香港購買香港投連險的內(nèi)地客戶也不在少數(shù),可是,我們不解,明明投連險內(nèi)地也有很多,還要不遠(yuǎn)千里跑到香港購買呢,今天我們以香港投連險引內(nèi)地瘋搶來做一個分析報道
不管是投連險還是萬能險,在最近的幾年里,保險理財產(chǎn)品越來越受到廣大投資理財愛好者的青睞,身邊的一個朋友也會發(fā)出不斷的疑問,他們的區(qū)別有什么不同呢,面對眾多的理財保險產(chǎn)品該如何選擇,首先我們來說下針對投連險(信誠投連險)選擇的時候要注意的幾個方面:
在理財保險機(jī)構(gòu),往往我們會聽到的最多的問題就是““什么理財保險好”其實(shí),對于這樣的問題,相信很多專業(yè)的理財保險顧問也難做出準(zhǔn)備的回答,既然要決定選擇理財保險,專家建議,先搞清楚理財保險究竟有哪些,購買渠道,謹(jǐn)慎的購買誤區(qū),可能比“什么理財保險好”這樣的問題更關(guān)鍵。
萬能險,有以往單純的保險產(chǎn)品有別,它是既包含了保障又包含保險功能,平安人壽萬能險在整個萬能險中從面世以來一直保持著產(chǎn)品多樣化的特點(diǎn),適合不同年齡,不同經(jīng)濟(jì)能力的理財人士投資,平安人萬能險一直秉承著一生僅用一張保單來解決保障問題的可能性,平安人壽萬能險的彈性保費(fèi)繳納方式也是廣大理財人士一直以來贊同的地方。
第一步:相互了解選對產(chǎn)品
首先,投資者要到銀行提出自身的理財需求。如今,各大銀行的理財服務(wù)區(qū)都配有專業(yè)的理財經(jīng)理為客戶分析講解,他們會按照規(guī)范流程詳細(xì)了解您的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等情況,并填寫《個人客戶資料檔案表》,以建立您個人的資料檔案。隨后,投資者應(yīng)關(guān)注被推薦的理財產(chǎn)品屬于哪個類型(是固定收益型、保本浮動收益型,還是非保本浮動收益型)?其投資標(biāo)的是什么?不同產(chǎn)品之間存在著較大的差異性,投資者應(yīng)根據(jù)個人需求選擇購買。
第二步:重視全面的風(fēng)險評估
看起來,風(fēng)險評估似乎是銀行的責(zé)任,但它卻是投資者在購買銀行理財產(chǎn)品過程中最重要的一環(huán)。當(dāng)你有了購買某款銀行理財產(chǎn)品意愿的時候,理財人員會指導(dǎo)您填寫《個人客戶投資風(fēng)險評估報告》,對您的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力進(jìn)行了解并確認(rèn),隨后再為你選擇適合自己的銀行理財產(chǎn)品。
第三步:認(rèn)真辦理交易手續(xù)
辦理銀行理財產(chǎn)品的購買手續(xù)并非“交錢走人”這么簡單。在投資者交易投資資金時,理財人員會再次提醒投資者閱讀相關(guān)合同、合約和風(fēng)險揭示書,如果此時你預(yù)感到投資風(fēng)險,可終止購買該款產(chǎn)品。在此環(huán)節(jié)中,投資者還會被告知理財產(chǎn)品信息的查詢途徑、理財經(jīng)理的聯(lián)系方式以及客服投訴電話等。
第四步:售后及不斷評估
如同很多商品一樣,銀行理財產(chǎn)品的售出也是有“售后服務(wù)”的。銀行會在產(chǎn)生重大市場變化時,及時與投資者溝通最新信息和市場情況。此外,銀行也會跟蹤評估投資者的風(fēng)險承受能力,及時給出相應(yīng)的提示。一般來說,銀行理財人員會每隔一年定期對投資者的《評估報告》或投資建議進(jìn)行重新評估,并反饋評估情況。
學(xué)會計算“年化收益率”
“到期年化收益率4.1%”,“最高預(yù)期收益率達(dá)3%-5%”……面對銀行理財產(chǎn)品收益率的表述,市民經(jīng)常造成誤解而導(dǎo)致糾紛。那么什么是“年化收益率”?銀行人士介紹,年化收益率實(shí)際上僅是把當(dāng)前收益率換算成年收益率來計算的,是一種理論收益率,并不是真正的已取得的收益率。譬如某款產(chǎn)品,號稱91天的年化收益率為3.1%,那么你購買了10萬元,實(shí)際上能收到的利息是10萬×3.1%×91/365=772.88元,絕對不是3100元。
開心保專業(yè)理財規(guī)劃師提醒廣大投資愛好者,在通過理財顧問了解銀行理財產(chǎn)品的同時,自己掌握一定的理財小知識還是非常有必要的。
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