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P2P理財(cái)新聞產(chǎn)品分析：
目前，在市場上的P2P理財(cái)產(chǎn)品紛繁眾多，幾可以與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比美。其共同點(diǎn)則是年化利率在10%左右，保本保收益。
以平安旗下的陸金所"穩(wěn)盈-安e貸"產(chǎn)品為例，穩(wěn)盈-安e貸投融資服務(wù)是基于國際P2P網(wǎng)貸模式，結(jié)合中國實(shí)際國情，創(chuàng)新而成的全新網(wǎng)絡(luò)借貸模式。陸金所向投資方（投資人）和融資方（借款人）提供穩(wěn)盈-安e貸服務(wù)，幫助雙方快捷方便地完成投資和借貸。
其預(yù)期年化利率8.4%以上（央行同期借款利率上浮40%），同時(shí)，投資人持有穩(wěn)盈-安e貸60天以上并符合轉(zhuǎn)讓條件，即可進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓。
提供1~30萬元的真正小額貸款，主要的服務(wù)對(duì)象是個(gè)人和小微企業(yè)，讓那些無法在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得服務(wù)的個(gè)人和小微企業(yè)能夠貸到款，另一方面也為小額投資者提供了投資工具，讓投資者享受8.4%以上預(yù)期年華利率的穩(wěn)健收益，陸金所還提供債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，持有穩(wěn)盈-安e貸60天即可在二級(jí)市場進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，為投資人提供了高流動(dòng)性。
平安陸金所董事長計(jì)葵生表示，對(duì)于投資者來說，首先，該產(chǎn)品非常方便，可以網(wǎng)上交易開戶。其次，回報(bào)，不一定是要市場最高，但要有吸引力，也是很安全穩(wěn)定的。第三，提供好的彈性和流動(dòng)性。
而市場上歷史較悠久的宜信財(cái)富，則把投資目標(biāo)鎖定在年輕白領(lǐng)。其推出的"宜定盈"出借增值服務(wù)通過"智能投標(biāo)"和"循環(huán)出借"的系統(tǒng)功能，讓出借在3萬元及以上（以萬元整數(shù)倍遞增），出借時(shí)間12個(gè)月以上的出借人，借款給宜人貸平臺(tái)上的精英客戶，在扣除平臺(tái)管理費(fèi)后可以達(dá)到預(yù)期10%的年收益。
P2P理財(cái)新聞剖析是否安全：
除了在網(wǎng)上匹配的P2P理財(cái)產(chǎn)品外，還有不少線下的產(chǎn)品，比如玖那里公司的理財(cái)產(chǎn)品分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年等幾個(gè)檔次，其年化收益從8.5%到13%不等。
"如果收益率高達(dá)20%甚至更高，很可能不是P2P理財(cái)產(chǎn)品了。因?yàn)椋５慕栀J，很難能夠長時(shí)間承受這么高的利率。"市場人士分析道。
日前，央行提出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該加強(qiáng)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，出借人應(yīng)當(dāng)對(duì)利率畸高的"借款標(biāo)"提高警惕。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于借貸雙方當(dāng)事人通過平臺(tái)發(fā)布的信息，應(yīng)當(dāng)盡到一定程度的審核義務(wù)，并向借貸雙方當(dāng)事人進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示。
事實(shí)上，近來發(fā)生的不斷倒閉的P2P公司信息已經(jīng)向投資者說明了其中的投資風(fēng)險(xiǎn)。宜信公司認(rèn)為，從行業(yè)發(fā)展角度看，風(fēng)險(xiǎn)管理是P2P業(yè)務(wù)最核心的關(guān)鍵點(diǎn)，缺少強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，任何的P2P平臺(tái)都無法長期正常運(yùn)作。
P2P理財(cái)新聞支招教你如何選擇可靠的平臺(tái)
第一招：選擇運(yùn)營歷史相對(duì)較長，有良好口碑的機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗鼈兏锌赡芙⑵鹆己玫娘L(fēng)險(xiǎn)管理體系。
第二招，小額的借款有助于平臺(tái)分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于那些單一借款需求數(shù)百萬甚至上千萬元的平臺(tái)，由于風(fēng)險(xiǎn)過于集中，投資人也需要謹(jǐn)慎。
第三招，借款的真實(shí)性是判斷平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)重要指標(biāo)。有些P2P平臺(tái)存在偽造借款人，或者實(shí)際是平臺(tái)自身進(jìn)行借款的情況存在，這無疑已經(jīng)脫離了P2P的本質(zhì)；另外有些平臺(tái)上有大量的“秒標(biāo)”（一種在借款后非常短的時(shí)間內(nèi)，通常幾小時(shí)到一天內(nèi)就還款的借款申請(qǐng)），這些“秒標(biāo)”的存在說明平臺(tái)有風(fēng)險(xiǎn)。
第四招，平臺(tái)上的出借回報(bào)率也是篩選P2P平臺(tái)的一個(gè)可參考的指標(biāo)。綜觀國內(nèi)外的P2P平臺(tái)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)在Lending Club、Prosper、出借人的投資回報(bào)率通常在7%~12%左右的水平。而以15%，甚至20%、25%以上的高回報(bào)來吸引投資人的平臺(tái)，則要謹(jǐn)慎避開。
招財(cái)寶推出的基金產(chǎn)品分別是“新華阿里一號(hào)保本混合型證券投資基金”和“長城淘金理財(cái)債券”，浮動(dòng)收益，期限分別為一年半和一年，目前仍可以購買。其中，新華阿里一號(hào)保本基金作為首只網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)售的保本基金，開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的保本時(shí)代。
招財(cái)寶剛上市，深受追捧
登陸淘寶理財(cái)頻道，可以發(fā)現(xiàn)，阿里新打造的定期理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)“招財(cái)寶”已經(jīng)上線，首批共有4只產(chǎn)品，2只票據(jù)貸款產(chǎn)品和2只基金。首批上線的2只基金產(chǎn)品分別為長城淘金理財(cái)債券和新華阿里一號(hào)保本混合。
截至10點(diǎn)38分，招財(cái)寶頁面顯示，2只票據(jù)貸款產(chǎn)品已經(jīng)售罄，預(yù)期收益率分別為6.04%、5.8%，兩只基金交易筆數(shù)為0，收益類型為浮動(dòng)收益。
業(yè)內(nèi)人士表示，在余額寶等“寶寶軍團(tuán)”紛紛占領(lǐng)活期理財(cái)市場之后，定期理財(cái)開始瞄準(zhǔn)對(duì)資金流動(dòng)性要求不高、有中長期理財(cái)需求的用戶。而阿里招財(cái)寶平臺(tái)主要定位于具備一定期限、收益率和風(fēng)險(xiǎn)均比貨幣基金略高的理財(cái)平臺(tái)，通過對(duì)余額寶用戶的“二次開發(fā)”，實(shí)現(xiàn)對(duì)余額寶用戶的導(dǎo)流，吸引有購買固定期限理財(cái)產(chǎn)品的用戶進(jìn)入。
前10寶寶首尾收益差距0.11%
各類“寶寶”類產(chǎn)品在一季度吸引了不少投資者的眼球，截至一季度末，各家“寶寶”賺錢能力究竟如何？海通證券金融產(chǎn)品研究中心近期發(fā)布了今年一季度178只貨幣基金業(yè)績報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示，最近一季，微信理財(cái)通即華夏財(cái)富寶貨幣基金以1.54%收益率居“寶寶軍團(tuán)”首位，百度[微博]百賺利滾利對(duì)應(yīng)的嘉實(shí)活期寶收益率排第二，為1.53%；易付寶、零錢寶對(duì)應(yīng)的廣發(fā)天天紅收益率排第三，為1.5%。
海通證券報(bào)告顯示，在符合評(píng)比條件的貨幣基金和寶寶類基金中，具體來說，匯添富現(xiàn)金寶以1.469%收益率排名第一，余額寶[微博]以1.466%收益率排名第二。華夏財(cái)富寶和匯添富全額寶等寶類基金階段收益較高，但因成立時(shí)間較短，未參與到評(píng)選中。
以區(qū)間內(nèi)萬份基金單位來看，有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)稱，今年一季度，余額寶的收益在寶寶中居榜首，每萬元收益高達(dá)202元，理財(cái)通和零錢寶分列第二、第三名。
在7日年化收益率方面，截至3月31日，余額寶、理財(cái)通等主要互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品均保持在5%以上。由于相比銀行活期存款，“寶寶軍團(tuán)”的高收益率以及能夠?qū)崿F(xiàn)當(dāng)天或隔天贖回，不少投資者紛紛擁抱互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，今年以來各類“寶寶”規(guī)模繼續(xù)突飛猛進(jìn)。
盡管以余額寶為首的寶寶軍團(tuán)近來遭遇連番空襲，收益逐步下行，但在碎片理財(cái)時(shí)代，人們的“囤貨”熱情依然高漲。從基金業(yè)協(xié)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)看，由各類“寶寶”帶動(dòng)的貨幣市場基金資產(chǎn)管理規(guī)模大增，2月總規(guī)模達(dá)到了14233.79億元，較去年末飆漲6757.89億元。面對(duì)眾寶爭奇斗艷，收益仍是用戶選擇的動(dòng)力。
據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，首季排名前10的“寶寶”，首尾收益率相差0.11%，業(yè)內(nèi)人士指出，在收益相差不大的情況下，沒有必要頻繁地將資金“搬家”。
“寶寶”軍團(tuán)繼續(xù)擴(kuò)容
原有“寶寶”產(chǎn)品收益持續(xù)下滑、央行連續(xù)“施壓”的背景之下，“寶寶”軍團(tuán)卻繼續(xù)擴(kuò)容，不斷有新玩家入局，騰訊、京東等傳統(tǒng)巨頭繼續(xù)謀篇布局，產(chǎn)品類別不再局限于貨幣基金，而是向萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、債券基金，甚至權(quán)益類產(chǎn)品等擴(kuò)張。
3月25日晚間，微信理財(cái)通平臺(tái)低調(diào)推出“全額寶”。阿里巴巴[微博]緊隨其后，第二日即宣布推出“娛樂寶”理財(cái)與增值服務(wù)平臺(tái)。
京東互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)“小金庫”最終于3月底亮相，據(jù)京東方面透露，首批對(duì)接兩只貨幣基金外，“小金庫”未來還將覆蓋更多理財(cái)產(chǎn)品，包括債券基金、股票基金和混合基金等。
業(yè)內(nèi)人士分析，隨著寶寶大戰(zhàn)“第二波”來襲，無疑會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)注入強(qiáng)心劑，各大機(jī)構(gòu)推出繼續(xù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)行創(chuàng)新，并借機(jī)增強(qiáng)對(duì)投資者的黏性。
值得注意的是，4月3日上海招財(cái)寶金融服務(wù)信息有限公司正式宣布成立。招財(cái)寶公司搭建了一個(gè)在投資理財(cái)用戶和金融機(jī)構(gòu)之間提供金融信息服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)——招財(cái)寶理財(cái)平臺(tái)。招財(cái)寶公司負(fù)責(zé)人陳志明表示，招財(cái)寶理財(cái)平臺(tái)是一家獨(dú)立運(yùn)營，面向銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司等各類金融機(jī)構(gòu)全面開放的理財(cái)開放平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)可以通過招財(cái)寶平臺(tái)直接發(fā)布各類符合法律規(guī)定的投資品種與理財(cái)產(chǎn)品，用戶則可以通過招財(cái)寶平臺(tái)進(jìn)行直接投資理財(cái)交易。招財(cái)寶平臺(tái)基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的底層服務(wù)能力，將向交易雙方提供更高效、更低成本的金融信息服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)幫助用戶獲得穩(wěn)健的理財(cái)收益、幫助金融機(jī)構(gòu)獲得穩(wěn)健的融資來源。
市場分析人士表示，招財(cái)寶公司有點(diǎn)兒類似于金融服務(wù)公司。之所以成立這樣的公司，阿里巴巴有著很明確的目的。這是因?yàn)?，隨著余額寶規(guī)模的不斷增加，支付寶[微博]為了穩(wěn)定住現(xiàn)有的資金規(guī)模，同時(shí)也為了更專注做互聯(lián)網(wǎng)支付的主業(yè)，將金融服務(wù)類的業(yè)務(wù)分離出來，構(gòu)建一條完整的金融產(chǎn)業(yè)鏈。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的不斷增多，開心保專業(yè)理財(cái)師提醒廣大投資愛好者，切勿盲目追求寶寶，應(yīng)該理性結(jié)合自身的日常習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)能力考慮。
一周以來的數(shù)據(jù)顯示，目前銀行系寶類產(chǎn)品有逆襲的趨勢(shì)，興業(yè)銀行(10.03, 0.00, 0.00%)掌柜錢包的最新7日年化收益率在幾只基金中排名第一，收益率為5.9570%，但盡管如此，該產(chǎn)品較上周的收益也有小幅下降。而除了蘇寧零錢寶已跌破5%之外，網(wǎng)易現(xiàn)金寶收益率也在5%左右，不過值得注意的是，網(wǎng)易現(xiàn)金寶與上周相比收益有些微的上升。
寶類產(chǎn)品本質(zhì)上是貨幣基金產(chǎn)品，貨幣基金的整體收益會(huì)隨著市場資金面的寬松程度變化，目前市場上資金相對(duì)寬松，資金價(jià)格下降，貨幣基金的收益自然下降。對(duì)于投資者來說，盲目追高收益并不可取，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)在于靈活性，因此更適合用來管理平時(shí)經(jīng)常流動(dòng)的小額閑散資金。
曾經(jīng)引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)浪潮的多只產(chǎn)品，徘徊在５％至５．３％，截至１４日，余額寶、百度百賺、網(wǎng)易現(xiàn)金寶、零錢寶７日年化收益率分別為５．３％、５．０９４％和５．０９１％。
全額寶、廣發(fā)錢袋子、交行快溢通（交行貨幣Ａ）等寶類產(chǎn)品則跌破５％關(guān)口。微信理財(cái)通３月末推出全額寶，上線首日７日年化收益率達(dá)到６．４０５％，隨后便一路下滑，不到１個(gè)月七日年化收益率便跌破５％。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“寶寶們”５．３％左右的收益率與銀行理財(cái)差距不大，如果從長期收益率來看，甚至跑輸銀行理財(cái)。
在專家眼里，“寶寶們”收益率普遍下降不一定是壞事，一方面體現(xiàn)出目前企業(yè)融資成本有所下降，另一方面也使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的“野蠻生長”有所放緩，給互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展留出更多冷靜思考的時(shí)間。
“4月份的收益率跌得很厲害，6%的產(chǎn)品已經(jīng)看不到了。”長期購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的上海市民韓女士表示，3月份一個(gè)月期的理財(cái)產(chǎn)品還有5.2%的收益，但現(xiàn)在同期產(chǎn)品的收益率已經(jīng)跌落到了4.6%。
普益財(cái)富的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，4月12－18日的一周里，64家商業(yè)銀行共發(fā)行了691款理財(cái)產(chǎn)品，平均預(yù)期收益率較上一周小幅下滑。
具體來看，1個(gè)月（含）以下期限的理財(cái)產(chǎn)品共31款，平均預(yù)期收益率為3.97%；1－3個(gè)月（含）期的理財(cái)產(chǎn)品362款，平均預(yù)期收益率為5.31%；3－6個(gè)月（含）期理財(cái)產(chǎn)品165款，平均預(yù)期收益率為5.61%；6個(gè)月至1年（含）期理財(cái)產(chǎn)品116款，平均預(yù)期收益率為5.55%；1年以上期理財(cái)產(chǎn)品16款，平均預(yù)期收益率為6.61%。
普益財(cái)富研究員方瑞表示，近期銀行間市場資金面處于較為寬松的態(tài)勢(shì)，因此各期限類型的理財(cái)產(chǎn)品收益水平普遍下降，其中1個(gè)月以下期限類型下滑幅度最大。
中信證券(600030,股吧)分析師黃曉萍認(rèn)為，二季度銀行理財(cái)收益率將維持高位震蕩，短期可能略有回落。一方面，受信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不斷暴露影響，銀行出于回避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，在高收益非標(biāo)類資產(chǎn)上的投資沖動(dòng)將會(huì)降溫；另一方面，同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管逐步落地將限制理財(cái)產(chǎn)品的非標(biāo)資產(chǎn)投資，將導(dǎo)致銀行理財(cái)產(chǎn)品的高收益中長期可能難以持續(xù)。
值得關(guān)注的是，除了傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)“寶類”產(chǎn)品的收益率也在下跌。數(shù)據(jù)顯示，截至4月18日，互聯(lián)網(wǎng)寶類產(chǎn)品收益已全部降至6%以下，收益最高的“掌柜錢包”收益為5.98%，而嘉實(shí)活期寶、中銀活期寶、余額寶、微信理財(cái)通等產(chǎn)品收益則早在兩周以前就已降至6%以下。
對(duì)于近期“寶寶們”的收益下滑，興全添利寶貨幣基金經(jīng)理張睿認(rèn)為，一方面，銀行同業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)腳步在放慢；另一方面，各類寶的相繼推出使得供給量持續(xù)上升，加之年初是傳統(tǒng)的信貸投放期，市場資金面相對(duì)寬松，因此貨幣基金的收益率從去年高位已逐漸回落。
余額寶方面也表示，今年春節(jié)過后，市場資金面緊張程度緩解，再加上貨幣政策回歸穩(wěn)健，以及銀行表內(nèi)需求旺盛，表外需求不足等，都引發(fā)了協(xié)議存款利率下降，余額寶收益也逐步向正常水平回歸。
長假理財(cái)購買貨基要提前 提前關(guān)注節(jié)前理財(cái)品：
穩(wěn)健理財(cái)方式盤點(diǎn)
貨幣基金
貨幣基金投資門檻低，流動(dòng)性較強(qiáng)，隨用隨取。貨幣基金還被多數(shù)理財(cái)師推薦為“個(gè)人或家庭備用金”的理財(cái)神器，收益率是活期存款(0.35%)約11倍。
不過，理財(cái)師提醒，要提前2~3天購買，因?yàn)闉榱朔乐苟唐谔桌?，貨幣基金通常?huì)在節(jié)前2天暫停大額申購。由于貨幣基金主要投資于銀行定期存單、商業(yè)票據(jù)等，安全性高，也成為投資者小長假穩(wěn)健理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/font>
通知存款
通知存款是指不約定存期、支取時(shí)提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的儲(chǔ)蓄，分為1天通知存款和7天通知存款。目前，1天通知存款年利率為0.8%，7天通知存款年利率為1.35%，但投資資金要達(dá)5萬元。
另外，理財(cái)師提醒，存款人若未提前通知就支取資金，銀行將按活期利率計(jì)算。通知存款收益率也比銀行活期高幾倍，如7天通知存款年利率約是活期的4倍。
短期理財(cái)產(chǎn)品
按照往年情況分析，“五一”小長假前定會(huì)迎來理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行小高潮，尤其是高收益的短期理財(cái)產(chǎn)品最多。這部分產(chǎn)品受到一些穩(wěn)健型投資者的歡迎，他們認(rèn)為節(jié)前的短期理財(cái)產(chǎn)品，收益比普通產(chǎn)品高，資金流動(dòng)性強(qiáng)，對(duì)一些短期內(nèi)需要使用資金的人，最好不過，投資門檻一般5萬~10萬元起。
比如，有些短期理財(cái)產(chǎn)品投資期限為3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月不等，年化收益分別為7%、8%、9%，到期一次還本付息，每到假日，此產(chǎn)品銷售量大增。
究竟短期理財(cái)產(chǎn)品該如何選擇，理財(cái)師建議投資者要盡可能多地了解理財(cái)產(chǎn)品的投資信息，如投資方向、投資風(fēng)險(xiǎn)等，不要一味地盯著高收益率。
“五一”小長假讓“人歇錢不歇”，總有那么一款穩(wěn)健理財(cái)方式適合讓你錢生錢。
長假選購理財(cái)產(chǎn)品易被忽略的兩大細(xì)節(jié)：
1、產(chǎn)品募集期要看清，避免“攤薄”實(shí)際收益率
購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并不都是“當(dāng)日購買當(dāng)日起息”的。一些理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有“資金募集期”，在募集期內(nèi)是沒有收益的。嘉豐瑞德理財(cái)師表示，產(chǎn)品募集期越長，投資者的實(shí)際收益率就越被“攤薄”。如投資者買了一款35天的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率6%，募集期是6天。很多投資者為了搶到投資名額，募集期第一天就買入該產(chǎn)品，那么35天的產(chǎn)品實(shí)際上變成了41天產(chǎn)品，而到期收益只按照資金實(shí)際理財(cái)天數(shù)35天來算。如果再算上到期后，本金收益到賬時(shí)間，一般2-3個(gè)工作日，實(shí)際收益就更加被“攤薄”了。建議選擇募集期和回款期短的理財(cái)產(chǎn)品，算好實(shí)際收益率。
2、資金到賬時(shí)間要看清，避免長假0利息
有時(shí)銀行為了在節(jié)假日之前，吸引更多的投資者，便以高收益的理財(cái)產(chǎn)品來吸引投資者。事實(shí)上，這其中銀行耍了點(diǎn)小花招，投資者并沒注意到。如一款短期理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的到帳日是在兩個(gè)銀行工作日內(nèi)，正巧資金到帳日為4月29日，而五一小長假是從4月30日開始，
資金到賬最早也得在5月4日，由于“理財(cái)收益及理財(cái)本金在投資到期日與資金實(shí)際到賬日之間不計(jì)利息”。如此說來，投資者的資金在假期是“0利息”。因此，嘉豐瑞德理財(cái)師提醒，切勿盲目購買短期高收益理財(cái)產(chǎn)品，選購產(chǎn)品時(shí)要看清資金到賬時(shí)間，避免長假“0利息”。
五一小長假前，市場上的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)增多，投資者不能一味盯著高收益，在選購理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要注意“募集期”“資金到賬期”等細(xì)節(jié)
流程
三步搞定貨基“觸網(wǎng)”
投資者購買基金都需要開立一個(gè)賬號(hào)。以前這需要去銀行柜臺(tái)，或者通過網(wǎng)銀。但現(xiàn)在投資者可以隨手完成這一步驟。
以“工銀瑞信現(xiàn)金快線”這種新型現(xiàn)金管理工具為例。第一步，投資者下載工銀瑞信現(xiàn)金快線APP，或者登錄工銀瑞信網(wǎng)頁，就可以看到明顯的開戶入口。
第二步，投資者需要填入身份證號(hào)、卡號(hào)和在銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼這三組數(shù)據(jù)。如果未預(yù)留或已記不清預(yù)留手機(jī)號(hào)的話，還可通過銀行網(wǎng)銀來驗(yàn)證自己的身份，最大程度保證賬戶安全。投資者可以通過18家銀行和支付寶、匯付天下這樣的第三方支付來驗(yàn)證開戶。驗(yàn)證完身份，用戶只需要填寫資料，設(shè)置密碼就完成了開戶。
開戶成功之后，則是第三步“評(píng)估”，投資者會(huì)經(jīng)歷一次問卷形式的風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)，確定自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
三個(gè)步驟后，投資者就可輕松購買、贖回工銀瑞信，并實(shí)現(xiàn)關(guān)聯(lián)信用卡還款等功能，方便快捷的“網(wǎng)絡(luò)養(yǎng)基”之旅就此展開。
平臺(tái)
APP、網(wǎng)頁、微信一個(gè)都不能少
一旦成功通過開戶、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之后，玩轉(zhuǎn)貨基就是分分鐘的事情了。仍以工銀瑞信現(xiàn)金快線為例，投資者可以通過網(wǎng)頁、APP、微信等多種平臺(tái)完成投資交易?？旃?jié)奏生活的白領(lǐng)一族，可在午休等閑暇時(shí)見縫插針，登錄工銀瑞信首頁，找到現(xiàn)金快線充值即可按提示快速完成操作。
手機(jī)控們更可通過掃描二維碼下載APP，快速完成購買、取現(xiàn)等操作；通過微信購買則更具趣味。在微信上關(guān)注“工銀瑞信微財(cái)富”，點(diǎn)擊“基金服務(wù)”菜單中“綁定/解綁”按鈕，按提示綁定賬戶，就可以通過喊話、輸入文字的方式完成購買和取現(xiàn)了。大喊一句“工商銀行[-0.29% 資金 研報(bào)]充100”，操作即自動(dòng)完成；還可登錄手機(jī)wap站、通過電話委托、淘寶旗艦店等方式購買。
31天期預(yù)期年收益7%
浦發(fā)正發(fā)行的個(gè)人專項(xiàng)理財(cái)2014年第176期同享盈添利計(jì)劃，扣除相關(guān)信托費(fèi)用后的預(yù)期投資收益率為7.55%，再扣除0.05%的銀行托管費(fèi)率、0.50%的銷售手續(xù)費(fèi)率，投資者最終可拿到7%的回報(bào)。
這款產(chǎn)品的募集結(jié)束日為5月6日，預(yù)計(jì)最高募集規(guī)模3.05億元，認(rèn)購起點(diǎn)金額5萬元，但期限較長，為736天。
截至5月8日才停止募集的浦發(fā)銀行(9.77, -0.03, -0.31%)“私銀專屬理財(cái)產(chǎn)品2014年第30期尊享盈添利計(jì)劃”，投資者回報(bào)也達(dá)到7%，期限731天，認(rèn)購門檻為30萬元，最高募集規(guī)模1.21億元。
中小城商行正發(fā)行的產(chǎn)品中，同樣有不少收益率頗高者。江蘇太倉農(nóng)商行的“天天向上61號(hào)”(0101期)人民幣理財(cái)產(chǎn)品，5月4日停止募集，規(guī)模上限為1億元，個(gè)人客戶起點(diǎn)金額5萬元，每人限額10萬元。
這款產(chǎn)品的理財(cái)期限僅有31天，但它預(yù)期年收益率卻高達(dá)7%。太倉農(nóng)商行表示，資金投向銀行間同業(yè)存放、國內(nèi)銀行間債券市場上流通的國債、央行[微博]票據(jù)和信用等級(jí)在投資級(jí)(AA級(jí))及以上企業(yè)債等金融投資工具。
蘇州銀行最近發(fā)行一款理財(cái)產(chǎn)品的收益率也堪稱驚艷。這款名為“金石榴嘉盈”2014年4月第3期理財(cái)產(chǎn)品，投資期限為364天，起點(diǎn)金額10萬元，但它的預(yù)計(jì)年化收益率高達(dá)7.50%。
蘇州銀行表示，除了貨幣市場工具、債券外，資金還投向信托計(jì)劃(70%以內(nèi))、定向資產(chǎn)管理計(jì)劃等。
那么這些產(chǎn)品的高收益究竟從何而來，銀行是否會(huì)虧本賺吆喝？以南京銀行(7.80, 0.02, 0.26%)近日發(fā)行的聚富(1401期17)365天人民幣理財(cái)產(chǎn)品(北京)為例，收益率分三個(gè)檔次，10萬元起點(diǎn)的為6.6%、30萬元起點(diǎn)為6.8%、50萬元達(dá)到7.0%。這三個(gè)檔次對(duì)應(yīng)的募集規(guī)模為0.8億元、0.6億元和0.6億元。
南京銀行測算，在這款產(chǎn)品的投資工具范圍中，銀行間5年期企業(yè)債發(fā)行收益率里，公司評(píng)級(jí)為AA+可達(dá)6.70%、公司評(píng)級(jí)為AA-為7.10%、公司評(píng)級(jí)為AA的5年期中期票據(jù)達(dá)到7%。
另外公司評(píng)級(jí)為A+，債券評(píng)級(jí)為A-1的1年期短期融資券發(fā)行收益率為7.15%；銀行間1個(gè)月期的同業(yè)存款、回購和拆借利率均可達(dá)到6.5%。
在售平均預(yù)期收益5.43%
近些年來，銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品的收益率突破7%關(guān)口，主要在2013年明顯發(fā)生過兩回，分別是2013年6月末、12月末。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，與2013年情形相比，2014年超過7%收益的銀行理財(cái)呈現(xiàn)三大特點(diǎn)，首先是門檻高，2013年的產(chǎn)品認(rèn)購起點(diǎn)多為5萬元，而最近則在10萬元、30萬元和50萬元較為普遍。
其次2013年兩次高收益理財(cái)，發(fā)生的背景都是市場流動(dòng)性緊張，因此它們期限較短，多在1-3個(gè)月以內(nèi)。而上述的理財(cái)產(chǎn)品期限基本都在1年、2年時(shí)間；再者，2013年的產(chǎn)品發(fā)行銀行以股份行為主，最近則以中小城商行、農(nóng)商行為主。
事實(shí)上21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道統(tǒng)計(jì)，自2014年以來，銀行似乎更愿意用收益較高的長期限理財(cái)產(chǎn)品，來鎖定投資者的資金。銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)也證明這點(diǎn)，在一季度，投資期限大于六個(gè)月的中長期理財(cái)產(chǎn)品占發(fā)行總量的比例為13.61%，環(huán)比上升16.56個(gè)百分點(diǎn)。
投資期限在一年以上的人民幣理財(cái)產(chǎn)品總計(jì)發(fā)行273款，占人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總量的2.36%，環(huán)比上升60.59個(gè)百分點(diǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)眾寶們齊下陣
相反，今年1月-2月，“寶寶”類貨基產(chǎn)品攀登上收益率的高峰，譬如表現(xiàn)最好的貨基產(chǎn)品7天年化收益率達(dá)7.51%，達(dá)到6%的比比皆是。當(dāng)時(shí)1-3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品平均收益率僅在5.54%。最近余額寶已經(jīng)跌至5.0480%、微信理財(cái)通則是5.0270%，僅錢大掌柜仍能保持在5.776%。
因此最近銀行理財(cái)開始反攻“寶寶”們的陣地。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年4月30日在售的非結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品共343款，其中預(yù)期收益率超6%的銀行理財(cái)產(chǎn)品有36款，4月30日在售理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為5.43%。
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