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清明假期將至,恰逢季末銀行攬存高峰期,銀行的理財(cái)產(chǎn)品,也一改此前收益率持續(xù)走低的態(tài)勢(shì),出現(xiàn)反彈的情況,股份制銀行期限在1月~1年內(nèi)的產(chǎn)品,收益率普遍飆升至5%以上,即使是期限在1周之內(nèi)的產(chǎn)品,年化收益率都可高達(dá)3.5%以上,又是一個(gè)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的好時(shí)點(diǎn)。對(duì)于市民而言,在假期前選擇一款理財(cái)產(chǎn)品,為假期閑置資金找個(gè)生錢的好出處,可做到人閑錢不閑。記者發(fā)現(xiàn),部分收益率偏高的產(chǎn)品,確實(shí)遭到了投資者的搶購(gòu),發(fā)行一天便售罄。
“銀行存單變保險(xiǎn)”一直是銀保渠道投訴的“重災(zāi)區(qū)”,上當(dāng)受騙的也往往都是老年人。為了進(jìn)一步防止部分銀行銷售人員利用中老年人對(duì)存單和保單缺乏 辨識(shí)能力而“忽悠”老人購(gòu)買保險(xiǎn),日前保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布新規(guī),從4月1日起商業(yè)銀行在向65歲以上老人銷售保險(xiǎn)時(shí),必須由保險(xiǎn)公司人工審核之后方可 出單,同時(shí)還將銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期由之前的10天延長(zhǎng)至15天。
如今已經(jīng)難覓6%的產(chǎn)品了。而“寶寶軍團(tuán)”收益更有跌向5%的趨勢(shì);這背后的推手則是市場(chǎng)持續(xù)偏寬松的資金面。昨日,作為貨幣市場(chǎng)“風(fēng)向標(biāo)”的銀行間市場(chǎng)7天回購(gòu)利率,意外出現(xiàn)逾百個(gè)基點(diǎn)的大跌至3.0%附近。專家指出,市場(chǎng)資金面松緊程度是影響理財(cái)產(chǎn)品收益高低的重要因素之一,預(yù)計(jì)四月流動(dòng)性將較三月有所趨緊,因此理財(cái)產(chǎn)品的收益率有望止跌企穩(wěn),但也再難出現(xiàn)春節(jié)前的高利率。投資方面,大額資金建議買銀行理財(cái)產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者目前是配置股票型產(chǎn)品的一個(gè)好時(shí)點(diǎn)。
長(zhǎng)假期間產(chǎn)品銷售遇冷
近日,記者來(lái)到北三環(huán)附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),多數(shù)銀行沒(méi)有前段時(shí)間熱鬧,前來(lái)辦理銀行業(yè)務(wù)和咨詢理財(cái)產(chǎn)品的市民也比較少。以往銀行業(yè)務(wù)大廳的桌上都會(huì)放著很多宣傳單,如今也不見(jiàn)了蹤影,辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的市民也不需要等候排隊(duì)。記者注意到,銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率也開(kāi)始下降,特別是一些短期理財(cái)產(chǎn)品收益率下降更明顯。
數(shù)據(jù):本周理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)收益明顯低于上周
來(lái)自普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示,本周全國(guó)商業(yè)銀行共發(fā)行了627款人民幣理財(cái)產(chǎn)品,平均預(yù)期收益率為5.48%;明顯低于上周的5.58%。
此前在一些股份制銀行和城商行發(fā)現(xiàn),預(yù)期年化收益率在6%以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品比比皆是。但是清明小長(zhǎng)假期間,記者再次走訪了這些銀行卻發(fā)現(xiàn),預(yù)期收益率超過(guò)6%的產(chǎn)品已經(jīng)寥寥無(wú)幾了。
源于宏觀上衰退性寬松
作為貨幣市場(chǎng)“風(fēng)向標(biāo)”的銀行間市場(chǎng)7天回購(gòu)利率,昨日意外出現(xiàn)過(guò)百個(gè)基點(diǎn)(BP)的大跌。除此之外,其余短期利率也紛紛走低,比如,隔夜回購(gòu)利率也下行了20.14基點(diǎn)至2.736%。
記者在走訪中發(fā)現(xiàn),尤其是在長(zhǎng)假前發(fā)行的期限較短的理財(cái)產(chǎn)品往往收益率并沒(méi)有那么高。例如很多銀行的理財(cái)產(chǎn)品,4月3日開(kāi)始發(fā)售,一直到9日才結(jié)束,10日開(kāi)始計(jì)息,等于越過(guò)了清明小長(zhǎng)假,雖然表面上看預(yù)期年化收益率較高,但如將產(chǎn)品募集的空檔期計(jì)算在內(nèi),實(shí)際收益率并沒(méi)有這么高。而這類產(chǎn)品往往在發(fā)售初期就被搶光,想在發(fā)售期快結(jié)束的時(shí)候再買根本買不到。
建行的資深理財(cái)經(jīng)理提醒,如果現(xiàn)在想要買理財(cái)產(chǎn)品,可以投資半年內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品,9月底前到期,并可以在到期后再次購(gòu)買3個(gè)月期限的產(chǎn)品,因?yàn)槊磕甑?/font>3月底、6月底、9月底、12月底都是高收益理財(cái)產(chǎn)品頻出的時(shí)間。
一位銀行理財(cái)師也表示,不少投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候容易走進(jìn)只關(guān)注預(yù)期收益率的誤區(qū),認(rèn)為預(yù)期收益率越高越好。事實(shí)上,認(rèn)購(gòu)期的長(zhǎng)短對(duì)產(chǎn)品實(shí)際收益率也會(huì)構(gòu)成重要影響,投資者首先要搞清楚自己對(duì)于資金流動(dòng)性的需求有多大再謹(jǐn)慎選擇。
《投資者報(bào)》記者 羅雪峰
盡管不少人對(duì)招商銀行理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)疑之聲不絕于耳,但是招商銀行兩耳一塞全裝聽(tīng)不見(jiàn)。在去年高速發(fā)行了3373只銀行理財(cái)產(chǎn)品之后,今年一季度,招商銀行又發(fā)行了近496只理財(cái)產(chǎn)品。不過(guò)不幸的是,到期日截至3月31日的461只產(chǎn)品中,招行今年仍然僅有28只理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益等于預(yù)期。
為何招商銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率等于預(yù)期的這么少?為何招商銀行掛鉤黃金理財(cái)產(chǎn)品的投資期均最短為90天,遠(yuǎn)多于其他銀行的34天?招商銀行為何要在理財(cái)產(chǎn)品新發(fā)時(shí)著重強(qiáng)調(diào)他們并不認(rèn)同的高預(yù)期收益率?遺憾的是,盡管《投資者報(bào)》記者多次給招行總行辦公室主任助理袁曉懋先生發(fā)送短信和電子郵件,但截至本文截稿,其并未給出合理解釋。
僅28只實(shí)際收益等于預(yù)期
據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示,截至3月31日,一季度招商銀行共有461只銀行理財(cái)產(chǎn)品到期,其中,實(shí)際收益率等于預(yù)期收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品28只,市場(chǎng)占比僅0.48%,缺少收益資料的銀行理財(cái)產(chǎn)品433只,市場(chǎng)占比4.89%。
一季度招商銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品496只,其中1~3個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品365只,3~6個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品110只,6~12個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品16只,12~24個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品1只,24個(gè)月以上期限的理財(cái)產(chǎn)品4只。
具體來(lái)看,招商銀行已公布實(shí)際收益率的產(chǎn)品中,2013年“金葵花”焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列之股票指數(shù)表現(xiàn)聯(lián)動(dòng)(滬深300指數(shù))最高預(yù)期年化收益率9.7%,期限90天,2013年10月16日發(fā)售,實(shí)際年化收益率為0.40%,為已公布實(shí)際收益率的招商銀行理財(cái)產(chǎn)品中最低。令投資人不解的是,2月10日,招商銀行再次發(fā)行了一款“金葵花”焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列之股票指數(shù)表現(xiàn)聯(lián)動(dòng)(滬深300指數(shù))理財(cái)產(chǎn)品,這次的最高預(yù)期收益率不再是9.7%,而是達(dá)到了罕見(jiàn)的12%。不知招商銀行在剛收割了一只實(shí)際收益為0.40%的同類型產(chǎn)品后,又推出更高預(yù)期收益率的同類型理財(cái)產(chǎn)品的信心何在?
此外,2013年“金葵花”焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列之黃金表現(xiàn)聯(lián)動(dòng)(區(qū)間累積型)最高預(yù)期年化收益率5.5%,期限90天,2013年10月28日發(fā)售,實(shí)際年化收益率為0.66%,排在招商銀行已公布實(shí)際收益率的招商銀行理財(cái)產(chǎn)品中倒數(shù)第二。
攬儲(chǔ)壓力刺激招行理財(cái)產(chǎn)品“大躍進(jìn)”
招商銀行2013年年報(bào)顯示,該行2013年客戶存款總額為25830.5億元,貸款及墊款總額為20920.7億元,存貸比逼近監(jiān)管紅線。
此外,2013年年末,招商銀行公司的不良貸款率為0.83%,不良貸款余額為183.32億元,比期初的水平增加了66.38億元,比第三季度末的水平環(huán)比增加了12.32億元。
業(yè)內(nèi)分析人士指出,受存貸比逼近監(jiān)管紅線及不良貸款率上升雙重影響,攬儲(chǔ)或?qū)⒊蔀檎行薪甑念^等大事。因此,盡管理財(cái)產(chǎn)品屢被質(zhì)疑,但招行顯然不可能因此放慢理財(cái)產(chǎn)品的供給和發(fā)行力度。
事實(shí)上,2013年,招商銀行通過(guò)擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品供給及發(fā)行力度,實(shí)現(xiàn)了受托理財(cái)?shù)蓉?cái)富管理業(yè)務(wù)收入的快速增長(zhǎng)。其中,實(shí)現(xiàn)受托理財(cái)收入33.96億元,較上年增長(zhǎng)83.27%;代理信托計(jì)劃手續(xù)費(fèi)收入22.33億元,較上年增長(zhǎng)19.54%。
招商銀行的股價(jià)去年已經(jīng)一路走熊。這是否是眾多投資人表達(dá)情緒的一種方式,尚未可知。
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