開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

現(xiàn)如今，理財(cái)觀念深入人心，很多人希望通過(guò)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保值增值。那么投資銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？該如何選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品呢？下面為您一一解答。要知道銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣，首先要了解理財(cái)產(chǎn)品的種類，按理財(cái)產(chǎn)品收益類型分為保本浮動(dòng)收益保本保證收益類 非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？投資者在到期日可獲得100%的本金，但是獲得的產(chǎn)品收益不保證這類產(chǎn)品適合穩(wěn)健型的投資者，目前市場(chǎng)上出現(xiàn)了保證最低收益的產(chǎn)品即最差的情況為投資者在到期日獲得最低收益率，一般來(lái)說(shuō)最低收益率與活期存款利率相差無(wú)幾。保本保證收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？投資者在到期日可以獲得100%的本金，并且獲得的實(shí)際收益率與預(yù)期收益率一致，這類產(chǎn)品適合保守型的投資者。非保本浮動(dòng)收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？銀行不保證投資者在到期日獲得100%的本金，投資者可能損失部分或者全部本金產(chǎn)品收益也不確定，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中出現(xiàn)了部分保本理財(cái)產(chǎn)品，如100%保本投資者在到期日最差的情況可以獲得100%的本金，這類產(chǎn)品適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？一些股票類銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期高收益看上去確實(shí)挺有吸引力，目前市場(chǎng)上銀行推出的保本理財(cái)產(chǎn)品年化收益率在4%-5%，相比非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品來(lái)說(shuō)有差距，既然都是銀行推出的產(chǎn)品總歸算是牢靠的吧？“每次我總是選同期收益最高的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買，沒(méi)怎么仔細(xì)看產(chǎn)品說(shuō)明書就簽字，既然銀行已經(jīng)說(shuō)了預(yù)期收益，應(yīng)該是能實(shí)現(xiàn)的。”一位購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的老客戶這樣表示，這其實(shí)也是眾多客人疏忽的事項(xiàng)投資銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？近一兩年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品以其較高的收益率受到投資者的追捧，但是認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品肯定只賺不賠這絕對(duì)是一種誤解理財(cái)專家介紹，銀監(jiān)會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品分為三類保證收益型保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型，前兩者保本后者不保本被稱為高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，前面提到的掛鉤股票基金以及境外理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品基本屬于后者對(duì)于非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，銀行不承擔(dān)保證本金或預(yù)期收益的責(zé)。

隨著生活物質(zhì)水平的不斷提高，理財(cái)已經(jīng)是每個(gè)家庭和個(gè)人的必做的事情，從傳統(tǒng)的金融理財(cái)?shù)浆F(xiàn)在的投資型保險(xiǎn)，投資的工具已經(jīng)不再是僅僅局限于傳統(tǒng)的存款、股票等金融產(chǎn)品。

投資型保險(xiǎn)是相當(dāng)受歡迎的投資工具之一，多家銀行紛紛銷售投資型保險(xiǎn)，加上今年初保險(xiǎn)司規(guī)定所有傳統(tǒng)型保單之預(yù)定利率均須調(diào)降至2.5%，明年起又將降至2%以下，導(dǎo)致保費(fèi)相對(duì)提高許多，市場(chǎng)上短年期儲(chǔ)蓄型保單之需求因此大幅下降，種種原因使得投資型保險(xiǎn)逐漸為人們所接受。

保險(xiǎn)一般予人之印象不外乎人身保障及儲(chǔ)蓄之功能，與投資根本毫不相關(guān)，投資型保險(xiǎn)與傳統(tǒng)型保險(xiǎn)最大的差異在于前者將投資的選擇權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給顧客，而后者是由保險(xiǎn)公司將保費(fèi)進(jìn)行投資，并允諾顧客一保證利率，顧客無(wú)須為保險(xiǎn)公司的投資盈虧承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。

投資型保險(xiǎn)商品最早產(chǎn)生于1956年的荷蘭，源自消費(fèi)者希望自己的壽險(xiǎn)保單也能夠享有投資的機(jī)會(huì)，接著英國(guó)于1961年、美國(guó)于1976年、日本于1986年、中國(guó)大陸于1999年發(fā)行各自的第一張投資型保單，中國(guó)臺(tái)灣則是于2000年發(fā)行第一張投資型保單。在市場(chǎng)占有率方面，澳大利亞幾達(dá)100%，加拿大超過(guò)60%，英國(guó)、瑞典也超過(guò)40%，在亞洲地區(qū)，香港及部分東南亞地區(qū)也已超過(guò)50 %。反觀國(guó)內(nèi)投資型商品的市場(chǎng)占有率尚不及5 %，根據(jù)國(guó)外的發(fā)展來(lái)看，其未來(lái)成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流是無(wú)庸置疑的。

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品可分為分紅型、萬(wàn)能型人壽保險(xiǎn)和投資連結(jié)型。

分紅型：

分紅型保險(xiǎn)保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障同時(shí)，也可以獲取保險(xiǎn)公司的分紅，即與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營(yíng)成果。該保險(xiǎn)是抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種。分紅保險(xiǎn)的紅利有多種處置方式：靈活領(lǐng)取、累積生息、抵交續(xù)期保費(fèi)、購(gòu)買交清增額或者進(jìn)行年金轉(zhuǎn)化等。平安人壽的金裕人生、吉星盈瑞、吉星送寶、三鑫產(chǎn)品等都屬于此類險(xiǎn)種。

萬(wàn)能型：

萬(wàn)能型人壽保險(xiǎn)具有彈性高、成本透明、可投資的特征。保險(xiǎn)合同成立期間，保費(fèi)可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟(jì)狀況變化，投保人甚至可以暫時(shí)緩交、停交保險(xiǎn)費(fèi)，從而改變保險(xiǎn)金額。萬(wàn)能險(xiǎn)適合收入穩(wěn)定、年薪在6萬(wàn)以上的人群購(gòu)買。平安人壽該類險(xiǎn)種主要有成人萬(wàn)能的智勝人生、即將上市的少兒智慧星等。

投資連結(jié)型：

投連險(xiǎn)是一種將投資功能復(fù)合在保險(xiǎn)之上的險(xiǎn)種，其本質(zhì)仍是保險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上銷售的投連險(xiǎn)一般針對(duì)被保險(xiǎn)人意外、身故和殘疾進(jìn)行賠付。收入相對(duì)較高的單身人群或收入穩(wěn)定的家庭適合購(gòu)買投連險(xiǎn)。而且，只有長(zhǎng)線持有才能獲得投資市場(chǎng)的平均收益，實(shí)現(xiàn)投連險(xiǎn)投資和保障功能價(jià)值的最大化。平安人壽是國(guó)內(nèi)投連險(xiǎn)的鼻祖，迄今擁有業(yè)內(nèi)最龐大的投連險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)收入。

了解了投資型保險(xiǎn)的產(chǎn)品分類后，專家建議結(jié)合自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)需求和年齡選出真正合適的投資型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

曾幾何時(shí)，萬(wàn)能險(xiǎn)作為做受歡迎的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品融入人們的生活，因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)不僅僅具有了正常人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)身體保障外，更加的兼具了投資理財(cái)這一方面，平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)更是憑借中國(guó)平安的規(guī)模化，產(chǎn)品的多樣化，服務(wù)的便捷化脫穎而出。

平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)既能給予投保人生命保障，還能讓投保人直接參與投資活動(dòng)。平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)為您提供了一生僅用一張壽險(xiǎn)保單解決保障問(wèn)題的可能性。平安萬(wàn)能險(xiǎn)的彈性的保費(fèi)繳納方式，及可調(diào)整的保障，使其十分適合需要終身保險(xiǎn)保障的人士。中國(guó)平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)主要有以下幾款產(chǎn)品：

1.平安世紀(jì)贏家終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能險(xiǎn)）

2.平安金彩人生兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）

3.平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）

4.平安金玉滿堂兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）

5.平安智勝人生終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)

6.平安附加贏定金生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）

7.平安逸享人生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）

8.平安世紀(jì)天驕終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）

9.平安少兒萬(wàn)能

面對(duì)眾多的產(chǎn)品，如何選擇成為了廣大投資愛(ài)好者所顧慮的，下面開(kāi)心保專業(yè)理財(cái)編輯通過(guò)實(shí)例給大家講一個(gè)普遍的案例：

王先生今年36歲，是某公司高管，年薪超過(guò)20萬(wàn)。王先生在深圳工作已經(jīng)十幾年了，常年的奔波忙碌讓他獲得不錯(cuò)的收入，但也讓自己的身心承受著很大的壓力。現(xiàn)在，他常常覺(jué)得自己的身體不太對(duì)勁，又沒(méi)時(shí)間去醫(yī)院。王先生的妻子沒(méi)有工作，兒子今年6歲。為了給自己也為家庭提供一些保障，王先生打算購(gòu)買了一份平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)。

根據(jù)投保人的年齡,一般情況下,大多數(shù)人的操作方式是:

一、交費(fèi)十年(只要經(jīng)濟(jì)條件允許),共交6萬(wàn)元.

二、從第十一年起，不交費(fèi)了，直到退休55歲，帳戶里的錢做為養(yǎng)老金使用。

三、同時(shí)投保人的保單上有重疾保障，也就是說(shuō)在投保人身故前的任何時(shí)候，如果不幸有重大疾病發(fā)生，保險(xiǎn)公司賠付`12萬(wàn)元，（這12萬(wàn)的給付并不影響投保人主險(xiǎn)的利益享受）

四、上面所說(shuō)的交費(fèi)期限只是通常情況下大多數(shù)人的操作方式，投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況多交（多交年數(shù)不限）或少交幾年。但說(shuō)句實(shí)話，建議不要少于7年（因?yàn)槿绻儆?年這樣的話，投保人帳戶里今后的養(yǎng)老金會(huì)比較少些。）這是一款多交多得的保單。

五、同時(shí)，在交費(fèi)期滿之后，如果投保人遇到急事，急需要用錢，那可以從帳戶中隨時(shí)取出部分應(yīng)急，只要保證帳戶的余額不少于2000元就行了（這2000元，是保證投保人的帳戶持續(xù)有效，不至于因?yàn)橛囝~太少而被取消，同時(shí)只要帳戶有效，重疾的12萬(wàn)給付就始終有效）。

六、如果投保人手中有保險(xiǎn)計(jì)劃書的話，可以看一下，一般投保人目前35歲的話，如果交十年，55歲后將帳戶中的錢，作為養(yǎng)老金應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇。

平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)廣泛的包括了子女教育、退休規(guī)劃、養(yǎng)老保障等多個(gè)方面，所以是一款可以長(zhǎng)期進(jìn)行下去的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。 

去年的“雙11”讓保險(xiǎn)公司大嘗甜頭，互聯(lián)網(wǎng)金融又一次突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的想象力。國(guó)華人壽華瑞2號(hào)開(kāi)賣僅10分鐘,成交金額便輕松突破1億元，成為全網(wǎng)第2個(gè)破億的單店，也是截至目前花費(fèi)最短時(shí)間成功破億元的單品單店。比起首個(gè)破億元的“人氣之王”小米旗艦店，也快了足足23分鐘。

對(duì)于第一次參加保險(xiǎn)電商大戰(zhàn)的生命人壽，推出的“生命e理財(cái)”在昨日凌晨1點(diǎn)開(kāi)賣，1分鐘內(nèi)售出180份保單，近700萬(wàn)保費(fèi)落袋；10分鐘后，保費(fèi)突破5000萬(wàn)；8小時(shí)后保費(fèi)過(guò)1億，平均每件保單的保費(fèi)在2萬(wàn)以上。生命人壽以此速度躋身單店破億前三，刷新了萬(wàn)能險(xiǎn)在電商平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)1億銷量的新速度。

小編了解到，國(guó)華人壽華瑞2號(hào)直接宣傳“7%預(yù)期年化收益率”，保底年化結(jié)算利率2.5%，成為全網(wǎng)預(yù)期收益率最高的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。生命人壽e理財(cái)萬(wàn)能保險(xiǎn)千元起售，號(hào)稱7.12%收益率，送保額100萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)，不過(guò)，宣傳中的7.12%收益率其實(shí)是由預(yù)期收益率5.32%和1.8%的集分寶積分合計(jì)而來(lái)。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)投資向來(lái)以保守著稱，保底收益和保險(xiǎn)保障才是其相對(duì)其他類型理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，而此次保險(xiǎn)公司紛紛拿出高收益吸引眼球，當(dāng)屬一種短期行為。

值得關(guān)注的是，國(guó)華人壽此次銷量最高的國(guó)華人壽華瑞2號(hào)稱預(yù)期收益可達(dá)到7%，免手續(xù)費(fèi)的退出期為1年。對(duì)于大家普遍關(guān)注的收益問(wèn)題，國(guó)華人壽解釋稱，其自開(kāi)業(yè)以來(lái)，投資收益率一直領(lǐng)先于行業(yè)平均水平，為其公司的產(chǎn)品收益提供了堅(jiān)實(shí)的保障。其次，國(guó)華人壽華瑞2號(hào)和華瑞3號(hào)是專門為雙11準(zhǔn)備的兩款產(chǎn)品，只賣三天，是為迎接雙11這場(chǎng)全民購(gòu)物節(jié)，并回饋一直以來(lái)支持國(guó)華電商的客戶，淘寶和國(guó)華人壽雙方都拿出了大量的資源，從而將更多的收益給到客戶。

這一解釋似乎很容易取悅消費(fèi)者，但卻無(wú)法厘清與償付能力之間的關(guān)聯(lián)。、

從保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)看，目前，該公司實(shí)際資本10.81億元，最低資本8.61億元，償付能力充足率僅為125.51%，屬于償付能力充足Ⅰ類公司。按照《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，保監(jiān)會(huì)責(zé)令其暫停增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。和訊網(wǎng)保險(xiǎn)頻道也注意到，2012年末，國(guó)華人壽償付能力充足率為205.86%，這一年來(lái)，降低明顯。

對(duì)于包括國(guó)華在內(nèi)眾多保險(xiǎn)公司推出高收益理財(cái)險(xiǎn)的舉動(dòng)，業(yè)內(nèi)人士多認(rèn)為是賠本賺吆喝的行為。有分析人士便指出，如果這數(shù)億的保費(fèi)收入帶來(lái)的是虧損，那勢(shì)必會(huì)影響到該公司的實(shí)際資本。同時(shí)，按照4%的最低資本要求計(jì)算，也會(huì)增加幾千萬(wàn)的最低資本。雙向的影響最終會(huì)導(dǎo)致償付能力充足率進(jìn)一步下滑。

“或許國(guó)華人壽已經(jīng)在醞釀增資。”一位業(yè)內(nèi)人士分析稱。據(jù)其介紹，大多因償付能力不足而收到監(jiān)管函的保險(xiǎn)公司，在保監(jiān)會(huì)發(fā)出監(jiān)管函時(shí)，基本都已有準(zhǔn)備增資的計(jì)劃。和訊網(wǎng)保險(xiǎn)頻道進(jìn)一步從相關(guān)渠道獲悉，該公司數(shù)億元的增資方案已經(jīng)上報(bào)。 

萬(wàn)能險(xiǎn)，英文稱為：Universal Life Insurance。這是一個(gè)外來(lái)詞，最早出現(xiàn)在美國(guó)，萬(wàn)能險(xiǎn)在中國(guó)面市之后，一直也是深受廣大投資理財(cái)愛(ài)好者的喜歡，中國(guó)人壽萬(wàn)能險(xiǎn)更是憑借其產(chǎn)品多樣化，保費(fèi)靈活的特點(diǎn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)深受歡迎。

為什么選擇萬(wàn)能險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在哪里：

萬(wàn)能——融資保障和投資

之所以稱其萬(wàn)能，是因?yàn)樗诤狭吮ｋU(xiǎn)保障和投資功能?？蛻衾U納的保險(xiǎn)費(fèi)被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，為客戶提供生命保障；另一部分將進(jìn)入其個(gè)人賬戶，由專家進(jìn)行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長(zhǎng)期的、穩(wěn)健的收益回報(bào)機(jī)會(huì)，成為長(zhǎng)期理財(cái)?shù)墓ぞ咧弧?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)的人身死亡保障，保監(jiān)會(huì)新版的《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定》，對(duì)萬(wàn)能保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額進(jìn)行了明確的規(guī)定，要求身故保障金額至少要達(dá)到個(gè)人保單賬戶價(jià)值的105%以上，確保了不會(huì)出現(xiàn)以前那種“身故后，在基本保險(xiǎn)金額或保單價(jià)值之間取一個(gè)最大值”這樣的“風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)際可能為零”的超低保障情況。

可變——靈活調(diào)整保費(fèi)和保額

首先，在續(xù)費(fèi)的問(wèn)題上與其他保險(xiǎn)不同。投保人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，一般可以按自己的實(shí)際情況，靈活繳納續(xù)期保費(fèi)。只要保單的個(gè)人賬戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，投保人可以不再繳費(fèi)，并且保單繼續(xù)有效。

其次，萬(wàn)能險(xiǎn)的最大特色在于可以靈活調(diào)整保費(fèi)與保額。萬(wàn)能險(xiǎn)的投保人可根據(jù)自身在不同時(shí)期的保障需求和理財(cái)目標(biāo)，彈性地調(diào)整自己的保費(fèi)繳納和保障額度，真正實(shí)現(xiàn)一個(gè)人一生只用一張壽險(xiǎn)保單就可以解決所有保障問(wèn)題，很適合消費(fèi)者自主地進(jìn)行人生終身保障的規(guī)劃。

額外保障——多種附加險(xiǎn)降低費(fèi)率

各家公司新品萬(wàn)能險(xiǎn)還提供了一些額外的保障優(yōu)惠。比如，一些公司的新品都鼓勵(lì)在萬(wàn)能險(xiǎn)后附加重疾、住院費(fèi)用、意外傷害等多種附加險(xiǎn)，甚至降低了附加險(xiǎn)種的費(fèi)率，降低了投保人保障成本，更好地滿足客戶的保障需求。又如，隨著人們的平均壽命越來(lái)越長(zhǎng)，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障成本都會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，尤其是進(jìn)入老年，保障成本更是大幅度提高，為此，一些萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品就明確表示，在XX歲以后，保障成本都將按照當(dāng)時(shí)的水平收取，不再逐年遞增。

中國(guó)人壽萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)：

中國(guó)人壽萬(wàn)能險(xiǎn)之國(guó)泰瑞祥終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（B款）　　

保額自選、靈活可變

持續(xù)繳費(fèi)、獎(jiǎng)勵(lì)多多

隨需領(lǐng)取、繳費(fèi)靈活

資產(chǎn)變化、透明公開(kāi)

中國(guó)人壽萬(wàn)能險(xiǎn)之國(guó)壽瑞豐兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）　　

保證收益、節(jié)節(jié)穩(wěn)當(dāng)

領(lǐng)取自由、事事省心

彈性支取、面面靈活

意外雙倍、多多呵護(hù)

賬戶透明、天天放心

收益穩(wěn)定、朝朝生息

持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)、年年生金

長(zhǎng)期持有、月月獲利

中國(guó)人壽萬(wàn)能險(xiǎn)之國(guó)壽瑞祥終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（A款）

保險(xiǎn)金額和保費(fèi)交納靈活可變

個(gè)人賬戶年保底收益率2.5％

重疾意外，保障全面

一般而言，中國(guó)人壽萬(wàn)能險(xiǎn)每一款產(chǎn)品都有不同的側(cè)重點(diǎn)，有的注重收益，有的更注重保障，有的還有多重的額外獎(jiǎng)勵(lì)，所以讓廣大理財(cái)愛(ài)好者可以根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)，需求的不同，挑選出合適自己的中國(guó)人壽萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品！

萬(wàn)能險(xiǎn)顧名思義就是買一份保險(xiǎn)來(lái)保障自己和家庭成員的一切，無(wú)論是涉及到生活各個(gè)方面都能獲得相應(yīng)的理賠，其實(shí)專家提醒，萬(wàn)能險(xiǎn)并不是“萬(wàn)能”的，萬(wàn)能險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能，并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。中國(guó)平安萬(wàn)能險(xiǎn)在保障方面既保障了人生保障，又能讓投保人從中獲取一定的利益。

中國(guó)平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)：

中國(guó)平安萬(wàn)能險(xiǎn)作為一款投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障充分，投資便利。所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)部分用于購(gòu)買所期望的保障，部分將進(jìn)入您的個(gè)人帳戶，由投資專家進(jìn)行投資管理。而且可以 隨時(shí)更改保障的額度。

中國(guó)平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)由專家理財(cái)，用戶可以高枕無(wú)憂，通過(guò)投資專家進(jìn)行投資管理，能享受到一般人士所無(wú)法取得的優(yōu)勢(shì)：投資渠道更廣泛、投資品種更豐富、投資方式更靈活、投資技巧更專業(yè)、投資風(fēng)險(xiǎn)更分散、投資規(guī)模更巨大。中國(guó)平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)繳費(fèi)靈活，加?？梢詿o(wú)限，有錢可以多交點(diǎn)，沒(méi)錢了可以不交。度身報(bào)告，讓客戶感覺(jué)透明安心。

中國(guó)平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)貼心服務(wù)：

中國(guó)平安公司將于每年向客戶寄送一份報(bào)告，詳細(xì)地列出各項(xiàng)費(fèi)用支出和個(gè)人帳戶價(jià)值等相關(guān)信息，專門提供給客戶參考、監(jiān)督和檢查所用。萬(wàn)能險(xiǎn)資金提取方便。若您急需一筆資金時(shí)，可向中國(guó)平安公司申請(qǐng)保單借款或申請(qǐng)領(lǐng)取部分個(gè)人帳戶價(jià)值以解燃眉之急，而本合同繼續(xù)有效。

簡(jiǎn)而言之就是萬(wàn)能險(xiǎn)就是兼顧人生保障和投資的險(xiǎn)種。既可以保障自己和家庭，還可以獲得比較穩(wěn)定的投資收益。其實(shí)中國(guó)平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)的產(chǎn)品還是很不錯(cuò)，有人和其他的保險(xiǎn)做過(guò)仔細(xì)的對(duì)比，那就是相同數(shù)額的保費(fèi)，相同的保障，這個(gè)保險(xiǎn)的收益比其他險(xiǎn)種更高一點(diǎn)，而且也比較靈活。需要的時(shí)候可以取。富裕的時(shí)候，可以多存，存三年以上，利息是高過(guò)銀行的，而且存的時(shí)間越長(zhǎng)，這種差別越大。但如果想多存的話，每年的保費(fèi)必須在六千以上。

中國(guó)平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)中還具有投資功能，有保底利率，可以讓客戶的現(xiàn)金價(jià)值不斷增值。因?yàn)榭蛻敉顿Y的風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司一力承擔(dān)。相當(dāng)于用專家的智慧和時(shí)間為自己賺錢。如果覺(jué)得保障功能不夠全面可以補(bǔ)充其它相應(yīng)的險(xiǎn)種從而達(dá)到適合您需要的保險(xiǎn)組合。不管是專業(yè)理財(cái)，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，智勝人生等都會(huì)帶給您貼心的保單設(shè)計(jì)。長(zhǎng)期持有，享受超值性價(jià)比，將越來(lái)越多的資金投入保單賬戶，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健積累。

現(xiàn)在萬(wàn)能險(xiǎn)的種類有很多，建議在選擇的時(shí)候可以多看，多觀察，多咨詢，從中挑選一個(gè)正規(guī)可靠的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，依托一個(gè)負(fù)責(zé)人可靠的專業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)，是最基本的，所謂好的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于每個(gè)人的定義是不同的，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和家庭需要挑選出的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品才是最好的！

理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)幣種分類主要是人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品以及雙幣理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)收益方式分類主要是保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關(guān)系不同，主要分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財(cái)產(chǎn)品。

人民幣理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

近年來(lái)，市面上除了銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，各種保險(xiǎn)類的投資理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮，看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險(xiǎn)投資產(chǎn)品種類，和銀行投資理財(cái)有什么區(qū)別？消費(fèi)者又該如何選擇適宜自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品？

昨日，華西城市讀本記者采訪了自貢市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)蔣開(kāi)金，他表示，目前，市面上主要有分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)三大類保險(xiǎn)投理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者在進(jìn)行選擇時(shí)，主要還是因人而異。保險(xiǎn)、銀行投資理財(cái)大不同

“多數(shù)保險(xiǎn)公司都在各個(gè)銀行設(shè)置了網(wǎng)點(diǎn)，這樣便于產(chǎn)品的銷售。”對(duì)于金融投資理財(cái)產(chǎn)品，許多人都分不清楚在銀行進(jìn)行售賣的，到底是是保險(xiǎn)還是銀行投資理財(cái)。蔣開(kāi)金說(shuō)，保險(xiǎn)公司將自家的投資理財(cái)產(chǎn)品委托銀行銷售，“投保人在銀行購(gòu)買的保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品，其本金、收益、運(yùn)作、分紅等都由保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行，與銀行沒(méi)有關(guān)系。”

“不管是銀行投資理財(cái)，還是保險(xiǎn)投資理財(cái)，都各自有其利弊。”蔣開(kāi)金說(shuō)，相較于銀行，保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品不僅有按理財(cái)收益大小而進(jìn)行不固定的分紅（即理財(cái)收益），還有“保金”（即保險(xiǎn)公司承諾的、以本金為基礎(chǔ)按一定利率計(jì)算的固定收益）。

“收益雖然相對(duì)穩(wěn)定，但并不是特別高，所以購(gòu)買保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品賺不了大錢，也請(qǐng)各位消費(fèi)者慎重考慮。”蔣開(kāi)金說(shuō)。

適宜人群各不同，“猶豫期”內(nèi)可退保

保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品，在一定程度上能幫助人們保存和利用手上的資金，并能產(chǎn)生一定的收益。但多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)都知之甚少，那么，如何選擇合適自己的產(chǎn)品，就成了一個(gè)問(wèn)題。

“我個(gè)人認(rèn)為，保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)，更適宜收益穩(wěn)定、手上有余錢的人購(gòu)買。”蔣開(kāi)金表示，在購(gòu)買這類產(chǎn)品時(shí)，不只要考慮個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況，還要考慮財(cái)物規(guī)劃和年紀(jì)等因素。“比如一個(gè)在未來(lái)兩三年內(nèi)準(zhǔn)備買房子或者有其他大支出的人，就并不適合購(gòu)買長(zhǎng)期固定保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品。”

“如果購(gòu)買了不合適的產(chǎn)品，還有‘猶豫期’可以退保。”蔣開(kāi)金表示，一般情況下，保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買之后都有10—15天的“猶豫期”，在“猶豫期”內(nèi)，如果發(fā)現(xiàn)所購(gòu)產(chǎn)品并不適合自身，可以在10到15天之內(nèi)無(wú)條件退保。“只收取10塊錢的工本費(fèi)。”蔣開(kāi)金說(shuō)，“猶豫期”之后，如果消費(fèi)者需要提前支取保金，會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)。

“附加銷售”還是“捆綁銷售”

“明明只買了一種保險(xiǎn)，怎么亂七八糟的各種保險(xiǎn)都一起買了？”有時(shí)候，許多市民或許有這樣的疑問(wèn)，去買自己需要的保險(xiǎn)，銷售人員會(huì)推銷各式各樣的其他產(chǎn)品，自己頭腦一熱，覺(jué)得也花不了多少錢，就一起買了，甚至還有買好后，拿回來(lái)一看，有些保險(xiǎn)種類自己壓根不知情就買了。“難道是別有目的的捆綁銷售？”

“保險(xiǎn)里面一般情況下不存在捆綁銷售。”蔣開(kāi)金說(shuō)，捆綁銷售在保險(xiǎn)里面指的是，兩種不相關(guān)的保險(xiǎn)一起售賣，而絕大多數(shù)情況下，是“附加銷售”。“比如消費(fèi)者買了一個(gè)大病保險(xiǎn)的主險(xiǎn)，有可能銷售人員會(huì)向他推薦一個(gè)副險(xiǎn)，如住院保險(xiǎn)等。”蔣開(kāi)金表示，只在購(gòu)買主險(xiǎn)的情況下，才能購(gòu)買副險(xiǎn)，并且，對(duì)于是否購(gòu)買副險(xiǎn)是，消費(fèi)者有自由選擇權(quán)。

“不過(guò)也有極少數(shù)的銷售人員缺乏耐心和職業(yè)道德，不事先對(duì)消費(fèi)者解釋清楚，就自行為消費(fèi)者選購(gòu)副險(xiǎn)。”蔣開(kāi)金說(shuō)，這屬于銷售誤導(dǎo)，目前保險(xiǎn)協(xié)會(huì)也在極力治理和制止這類事件的發(fā)生。如果有市民發(fā)現(xiàn)這種情況，可以撥打自貢市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)咨 詢 投 訴 電 話 ：0813-2201449。

“另外，也請(qǐng)各位消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)之后，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任（保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任的事故，比如因原有疾病、違法犯罪、戰(zhàn)爭(zhēng)等原因發(fā)生的事故。）以及自己的權(quán)利和義務(wù)。”蔣開(kāi)金說(shuō)。

今年以來(lái)，隨著資金面轉(zhuǎn)暖，貨幣基金收益相繼跳水，短期理財(cái)基金業(yè)績(jī)卻表現(xiàn)堅(jiān)挺。Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，3月7日，87只短期理財(cái)基金七日年化收益率均值為5.04%，高于同期可比176只貨幣基金4.70%的平均水平。中證金牛金融研究中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至3月7日，以年度收益率看，中銀理財(cái)60天B近一年來(lái)凈值增長(zhǎng)率高達(dá)5.33%，中銀理財(cái)14天A凈值增長(zhǎng)率為5.18%。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著3月底季度末因素日益臨近，資金面有收窄可能，短期理財(cái)基金收益也有望再創(chuàng)新高。

隨著人們知識(shí)水平的提高，和對(duì)于理財(cái)越來(lái)越高的重視度，多樣化的理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般蜂擁而至，P2P投資理財(cái)產(chǎn)品憑借著投資起點(diǎn)低，收益率高的特點(diǎn)在近幾年收到了廣大市民的追捧。根據(jù)2013年P(guān)2P投資者報(bào)告，94%的投資人在P2P的投資中取得正收益，87%的人收益高于18%。這些數(shù)據(jù)非常可觀，但不得不說(shuō)的是小額貸款公司在發(fā)展的過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)正在增大。那么P2P投資理財(cái)產(chǎn)品到底可信度高么，安全是否有保障呢，普通的市民又該如何選擇呢合適的p2p投資理財(cái)產(chǎn)品呢？為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在選擇P2P產(chǎn)品時(shí)，專家建議可以參考以下標(biāo)準(zhǔn)：(1) 成立時(shí)間 ：由于目前P2P投資理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)的成立門檻較低，幾個(gè)合伙人，注冊(cè)一家“信息科技”公司，再做一個(gè)網(wǎng)站就可以開(kāi)業(yè)，所以在財(cái)富的示范效應(yīng)下，P2P投資理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)曾經(jīng)于2010～2011年迎來(lái)了大爆發(fā)，但是同時(shí)“死”掉的也不少，所以選擇P2P投資理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)一定要看它的成立時(shí)間。能夠在長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)“大浪淘沙”存活下來(lái)的，自然在公司經(jīng)營(yíng)方面有過(guò)人之處。盡量選擇大平臺(tái)公司。一般平臺(tái)越大，資金規(guī)模越大，這從一定程度保障了資金的流動(dòng)性。另外，大平臺(tái)公司的風(fēng)控措施也更為規(guī)范。(2)了解小額貸款公司是否有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。隨著純信用貸款業(yè)務(wù)的壞賬率越來(lái)越高，很多平臺(tái)開(kāi)始轉(zhuǎn)向抵押貸款業(yè)務(wù)。因此，謹(jǐn)慎的投資人可注重貸款的抵押物，比如房產(chǎn)或車輛、中心地區(qū)或郊區(qū)的房屋，內(nèi)在價(jià)值不同，也會(huì)決定P2P投資理財(cái)產(chǎn)品的有效兌付程度。(3)仔細(xì)了解借款用途以及還款方式。(4)了解是否有實(shí)業(yè)公司擔(dān)保、是否有先行賠付機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)備用金是多少。另外，P2P投資理財(cái)產(chǎn)品畢竟是風(fēng)險(xiǎn)投資，在做完以上功課后，還要合理做好總量控制。(5)資金如何進(jìn)出：目前，P2P平臺(tái)由于沒(méi)有貸款牌照，還屬于民間借貸，借貸資金的進(jìn)出往往要通過(guò)網(wǎng)站創(chuàng)始人的個(gè)人賬戶或公司賬戶進(jìn)行，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，目前大部分P2P平臺(tái)都選擇和第三方支付平臺(tái)合作，模式為P2P公司在第三方支付平臺(tái)開(kāi)一個(gè)公司賬戶，出借人的錢打進(jìn)公司賬戶，P2P網(wǎng)站再把錢打給貸款人。盡管這還達(dá)不到款項(xiàng)直接從出借方的第三方支付賬戶到達(dá)借入方的第三方支付賬戶的理想模式，但已經(jīng)相當(dāng)程度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)了。(6)本金是否保障：各個(gè)不平的P2P平臺(tái)的本金保障基本相同，也就是當(dāng)壞賬總金額大于收益總金額時(shí)，會(huì)在一定時(shí)間內(nèi)(一般是3個(gè)工作日內(nèi))賠付差額，保障本金可以全額收回。目前大部分P2P網(wǎng)站的本金保障措施對(duì)于出借方是不另外收取費(fèi)用的，但是出借人在借出時(shí)，要注意有“本金保障”字樣的貸款項(xiàng)目。同時(shí)還要看本金保障的范圍，有的網(wǎng)站是只賠本金，有的可以賠付本息。認(rèn)真的根據(jù)以上的六個(gè)建議來(lái)選擇正規(guī)的P2P投資理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)，將自己的投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低，畢竟投資不是小事，提醒所有的投資人切莫抱有僥幸的心理！ 

根據(jù)天弘基金公布的數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年2月28日，余額寶用戶量已突破8100萬(wàn)，余額寶用戶的人均持有金額為4307元。照此計(jì)算，余額寶如今的規(guī)模已接近3500億元。而理財(cái)通雖然未公布截止到目前的具體用戶數(shù)量，但是從其上線首日就被用戶擠爆服務(wù)器可以看出，依托微信龐大的用戶群，目前理財(cái)通的用戶量也絕不可小覷。

根據(jù)記者的隨機(jī)采訪顯示，不少余額寶用戶都是將自己的賬號(hào)和工資卡捆綁，將每月的工資全部存入余額寶進(jìn)行理財(cái)。不過(guò)，存進(jìn)余額寶的錢，究竟干什么去了呢？

一家投資公司的產(chǎn)品銷售人員吳小姐告訴記者，一般的金融理財(cái)產(chǎn)品多是公司通過(guò)各種方法進(jìn)行融資后再投資。

比如近期市面上比較火的房地產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品。用戶購(gòu)買了某款房地產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品后，投資公司會(huì)將用戶投入的錢以借貸的形式借給房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商進(jìn)行項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，項(xiàng)目完成后所得的收益，連本帶利還給投資公司后，就可作為收益理財(cái)產(chǎn)品連本帶息返還給用戶。

收益逐漸下降 曾經(jīng)的高收益去了哪兒？

2013年6月上線后，余額寶收益曾呈一路上漲趨勢(shì)，最高曾達(dá)到7%以上，和市面上同類基金理財(cái)產(chǎn)品相比較高了近一倍。

但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的不斷增加和市場(chǎng)熱潮的減退，余額寶、理財(cái)通等理財(cái)產(chǎn)品的收益也在逐漸下降，目前已降至不足6%。

用戶不禁要問(wèn)，這些理財(cái)產(chǎn)品曾經(jīng)標(biāo)榜的高收益究竟去了哪兒？

支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，余額寶在上線之初，就未曾承諾過(guò)收益可以達(dá)到7%，當(dāng)時(shí)介紹的收益僅為3%—4%之間。而實(shí)際上，同類型理財(cái)產(chǎn)品的平均收益也僅僅在4%的標(biāo)準(zhǔn)水平。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)就是貨幣基金，其收益率是由市場(chǎng)整體利率決定的，出現(xiàn)下降很正常。

而根據(jù)記者了解，這些理財(cái)產(chǎn)品在上市初期，會(huì)由基金公司和開(kāi)發(fā)者方面針對(duì)用戶給予相對(duì)補(bǔ)貼，將收益抬高至高于市場(chǎng)平均水平，為的是吸引更多用戶購(gòu)買。

現(xiàn)在用戶來(lái)了，存進(jìn)的錢也多了，習(xí)慣也養(yǎng)成了，這些補(bǔ)貼自然就撤了，所以收益下降也是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品從上市時(shí)被熱炒到市場(chǎng)穩(wěn)定后的必然結(jié)果。

那些還對(duì)各類“寶寶”收益回歸6%以上抱有希望的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)用戶們，可以醒醒了。

互聯(lián)網(wǎng)的“寶寶”們“協(xié)存提前支取不罰息”或取消

此外，如果協(xié)議存款提前支取不罰息政策取消后，貨幣基金的收益率也將受到較大影響。

3月24日，央行[微博]談到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管五大原則中強(qiáng)調(diào)要公平競(jìng)爭(zhēng)，不允許存在提前支取存款或提前終止服務(wù)，而仍按原約定期限利率計(jì)息或標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)等不合理的合同條款。這也意味著，貨幣基金投資協(xié)議存款提前支取不罰息政策可能將會(huì)取消。

“按照監(jiān)管規(guī)定，只有簽訂了提前支取不罰息條款的協(xié)議存款才可以被視為準(zhǔn)活期，不受協(xié)議存款投資比例不超過(guò)30%的規(guī)定。”上述固定收益投資總監(jiān)表示，如果該條款取消，貨幣基金協(xié)議存款比例將降低到30%以下，規(guī)模越大的基金，投資壓力越大。

目前大部分互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金投資協(xié)議存款的比例都在70%~90%左右，如果按協(xié)議存款比例重新回歸30%以下，貨幣基金投資標(biāo)的將不得不從協(xié)議存款轉(zhuǎn)向債券資產(chǎn)，如國(guó)債、金融債等利率債以及短融和逆回購(gòu)等短期品種。

上述固定收益投資總監(jiān)認(rèn)為，從收益率來(lái)看，除了協(xié)議存款外最好的投資標(biāo)的是短融，收益率可以達(dá)到5%左右。但目前短融市場(chǎng)規(guī)模僅1.5萬(wàn)億左右，而截至2月底貨幣基金整體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1.4萬(wàn)億，短融市場(chǎng)無(wú)法滿足貨幣基金整體投資需求，那么貨幣基金只能投向一些收益率較低的品種，比如一年期以內(nèi)的國(guó)債、金融債，但這些投資標(biāo)的收益率僅3%左右。

“最近一段時(shí)間，貨幣基金已經(jīng)在市場(chǎng)上大力吸收短融。”一位保險(xiǎn)資管交易員對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，如果貨幣基金都開(kāi)始轉(zhuǎn)向投資短融，這得考驗(yàn)基金公司的債券投資能力和拿券能力，因?yàn)槎倘诘牧鲃?dòng)性并不高。