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農(nóng)民工家庭理財(cái)案例:隨風(fēng)是一名農(nóng)民工,他和妻子的月收入加起來為3200元。每月生活支出1000元,小孩支出500元,父母在老家種地,每月贍養(yǎng)費(fèi)200元。目前買了小孩教育和健康保險(xiǎn),每年4000元。現(xiàn)有存款5000元,沒有其它保險(xiǎn)和投資,該如何理財(cái)?
很多創(chuàng)業(yè)的人都可能遇到資金的周轉(zhuǎn)問題,國(guó)家為了支持自主創(chuàng)業(yè),銀行可以辦理對(duì)于創(chuàng)業(yè)小額貸款。但是什么樣的情況下可以辦理創(chuàng)業(yè)小額貸款呢?下面具體舉例來說明對(duì)于創(chuàng)業(yè)小額貸款的具體事例。
在老鼠倉(cāng)案例中,原博時(shí)基金經(jīng)理馬樂堪稱是迄今為止基金老鼠倉(cāng)中最大的一個(gè)案例。原博時(shí)基金經(jīng)理馬樂在操盤博時(shí)精選基金的過程中,利用內(nèi)幕消息私下運(yùn)作76只股票,涉案金額達(dá)到10億元,非法獲利將近2000萬元,是目前證監(jiān)會(huì)查處的最大金額老鼠倉(cāng)案例。
2011年3月9日至2013年5月30日期間,馬樂老鼠倉(cāng)持續(xù)時(shí)間26個(gè)月,涉及股票76只,盈利1883萬元。這是迄今為止發(fā)現(xiàn)的最大規(guī)模的老鼠倉(cāng)。從操作手法來看,馬樂基本上也是常規(guī)手法,控制三個(gè)和自己無關(guān)的股票賬戶,為了保證效率,馬樂都是用手機(jī)親自下單。馬樂自己投資本金300余萬元,親屬嚴(yán)某某投資25萬元,最后總計(jì)盈利1883萬元。實(shí)際三個(gè)賬戶最后被凍結(jié)時(shí)金額達(dá)3767萬元,公訴機(jī)關(guān)只對(duì)“老鼠倉(cāng)”入刑法之后的金額進(jìn)行了公訴。從這一點(diǎn)上看,老鼠倉(cāng)的獲利空間巨大,這也是不少基金經(jīng)理不惜鋌而走險(xiǎn)的一大原因。
涉案的股票共有76只,包括湖北宜化、中天城投。由于基金經(jīng)理交易時(shí)間備案電話被監(jiān)聽,所以馬樂先后購(gòu)買了十幾張神州行電話卡,通過電話下單,然后每隔幾個(gè)月時(shí)間就把電話卡丟棄。相比起此前有些落案的基金經(jīng)理用msn溝通股票信息、直接在公司電腦行情軟件上下單,馬樂的反偵查意識(shí)已經(jīng)很強(qiáng)了。
從案發(fā)來看,馬樂不是因?yàn)樽C監(jiān)局現(xiàn)場(chǎng)檢查、電話記錄而落馬,而是折戟交易所的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。深交所大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在掃描大額資金賬戶時(shí),發(fā)現(xiàn)了幾個(gè)賬戶和馬樂管理的博時(shí)精選基金股票高度重合,隨即報(bào)警,稽查人員順藤摸瓜,最終發(fā)現(xiàn)了隱藏在數(shù)據(jù)背后的馬樂。
2014年3月28日,深圳中院宣判馬樂一審被判有期徒刑三年,緩刑五年,追繳違法所得1883萬元,并處罰金1884萬元。馬樂當(dāng)庭表示服判,不上訴。
市場(chǎng)人士對(duì)一審結(jié)果較為驚愕,認(rèn)為量刑過輕。一審數(shù)日后,事情有變。4月4日,深圳市檢察院認(rèn)為馬樂案量刑不當(dāng),提起抗訴。捕鼠風(fēng)暴愈演愈烈之下,馬樂案二審或?qū)⒔o市場(chǎng)人士更多威懾。
4月4日,深圳市檢察院通過官方微博表示:從目前情況看,由我院提起公訴的原博時(shí)基金經(jīng)理馬樂利用未公開信息交易一案,已經(jīng)法院做出一審判決。我院經(jīng)審查認(rèn)為該判決量刑明顯不當(dāng),今日,我院依法對(duì)該判決提出抗訴。
接近權(quán)威消息人士處獲悉,深圳市檢察院對(duì)一審提出抗訴,深圳市檢察院的抗訴如果得到廣東省檢察院支持,就可在廣東省高院二審,如今從結(jié)果看,廣東省檢察院支持深圳檢察院的抗訴。
一位法律人士表示,二審高院的判決結(jié)果就是二審結(jié)果,即時(shí)生效,但是高級(jí)檢察院有權(quán)提出再審抗訴。如果高級(jí)法院認(rèn)為中級(jí)法院判決有明顯問題也可以不做出二審,直接發(fā)回中級(jí)法院重審。
上述人士同時(shí)表示,深圳檢察院抗訴馬樂老鼠倉(cāng)案件的流程和其他案件一樣。 據(jù)《刑事訴訟法》第224條規(guī)定,人民檢察院提出抗訴的案件或第二審人民法院開庭審理的公訴案件,同級(jí)人民檢察院都應(yīng)當(dāng)派員出席法庭。第二審人民法院應(yīng)當(dāng)在決定開庭審理后及時(shí)通知人民檢察院查閱案卷。人民檢察院應(yīng)當(dāng)在一個(gè)月以內(nèi)查閱完畢。人民檢察院查閱案卷的時(shí)間不計(jì)入審理期限。另據(jù)規(guī)定,人民法院按照審判監(jiān)督程序重新審判的案件,應(yīng)當(dāng)在做出提審、再審決定之日起三個(gè)月以內(nèi)審結(jié),需要延長(zhǎng)期限的,不得超過六個(gè)月。接受抗訴的人民法院按照審判監(jiān)督程序?qū)徟锌乖V的案件,審理期限適用前款規(guī)定。
按照規(guī)定,若二審的上級(jí)檢察院或馬樂的辯護(hù)律師不提出延期,案件最快3個(gè)月內(nèi)審結(jié),最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月。但有些時(shí)候二審也不一定開庭審判,有時(shí)會(huì)基于書面的材料做一個(gè)更改的判決或維持原判,法院認(rèn)為有必要的時(shí)候才會(huì)開庭。
馬樂出生于1982年,2006年從清華大學(xué)畢業(yè)后進(jìn)入博時(shí)基金工作,歷任研究員、研究部公用事業(yè)與金融地產(chǎn)研究組主管兼研究員、特定資產(chǎn)投資經(jīng)理。2010年7月起擔(dān)任博時(shí)精選基金經(jīng)理。2013年6月被調(diào)查。
在庭審現(xiàn)場(chǎng),無論是馬樂還是他的辯護(hù)律師,都提及了馬樂寒門苦讀的事情。馬樂生于河南南陽農(nóng)村,自小家境貧寒,但他學(xué)業(yè)優(yōu)秀,最后考上了清華大學(xué)。他是靠獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè),取得了碩士學(xué)位。博時(shí)基金這幾年的公益項(xiàng)目中有貧困獎(jiǎng)學(xué)金計(jì)劃,用來資助貧困學(xué)生。2011年,博時(shí)基金在清華大學(xué)舉辦現(xiàn)場(chǎng)捐贈(zèng)儀式,當(dāng)時(shí)記者曾陪同馬樂前往清華大學(xué)參加受捐贈(zèng)學(xué)生座談。面對(duì)剛剛從農(nóng)村考上清華大學(xué)的寒門學(xué)子,馬樂侃侃而談,鼓勵(lì)學(xué)子要好好念書,將來必大有作為。從時(shí)間上看,這一階段的馬樂已經(jīng)過著“無間道”的生活,一邊打理著公眾的基金,一邊不停變換手機(jī)號(hào)操縱自己的多個(gè)賬號(hào)不當(dāng)獲利。當(dāng)他向自己的學(xué)弟學(xué)妹傳授經(jīng)驗(yàn)之時(shí),他已經(jīng)背叛了清華大學(xué)“厚德載物”的校訓(xùn)。
令人費(fèi)解的是,馬樂并不是缺錢的人。馬樂任職基金經(jīng)理的時(shí)候不到30歲,已經(jīng)有1-200萬的年薪,并且至今沒有房產(chǎn)、豪車和奢侈品,案發(fā)之前依然跟妻子在深圳租房住。但從獲利金額來看,馬樂的大膽和貪心遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出之前被判刑的基金經(jīng)理。一個(gè)寒門學(xué)子勵(lì)志榜樣,緣何成為史上最大基金老鼠倉(cāng)案的主謀,或許只有馬樂自己才知道答案。
30歲出頭的賀春,在其他人眼中,她的一切已經(jīng)是很坦然,收入雖然算不上高薪,但工作單位很好,福利豐厚,加之老公收入相當(dāng),雙方父母也沒有過多負(fù)責(zé),不需要支付贍養(yǎng)費(fèi),兩人除了要負(fù)擔(dān)基本的日常生活支出、健身費(fèi)用和兩部汽車的費(fèi)用,每年能夠積累儲(chǔ)蓄。然而現(xiàn)在他們卻是典型的丁克家庭,不是她不想要孩子,而是她不敢生孩子.。現(xiàn)在經(jīng)常掛在她嘴邊的則是她的自嘲為“奔四女人”。奔四女人現(xiàn)在經(jīng)常想的是提前退休?經(jīng)過與理財(cái)專家的一席談話,她最終明白了一件事情,在尋找理財(cái)方案的過程,其實(shí)也是在明確人生目標(biāo)的過程,而對(duì)于她來說,她的理財(cái)目標(biāo)是希望實(shí)現(xiàn),不工作靠投資收益可保生活現(xiàn)狀;生孩子,可以實(shí)現(xiàn)想要就生。●理財(cái)自述生存:為下雨的日子提前打好傘,在鋼筋水泥的城市中,在缺乏了一切支持下,沒有父母,沒有子女,沒有朋友的支持,如何滿足最基本的生活要求;最有可能出現(xiàn)這種情況,退休,生病,大災(zāi)難發(fā)生。幸福:成為自己所想成為的人,在人群中,在多元化的社會(huì)中,如何能夠肯定自己,得到一個(gè)滿意的人生,為自己,為家庭,為社會(huì),幸福是一層層加上去的,需要不斷地理解,不斷地消費(fèi)。目標(biāo):不斷尋找和不斷更新的支撐人生不同的階段會(huì)有不同的人生目標(biāo),而理財(cái)是一切目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的前提。1財(cái)務(wù)清單:家庭基本沒有存款,資金全部在股市,房產(chǎn)兩處,一處福利房已經(jīng)升值4倍;一輛7萬元左右的富康轎車,按照每年10%的折舊率,目前只剩下49000元的凈值。2財(cái)務(wù)測(cè)試:A消費(fèi)傾向指數(shù)=年消費(fèi)支出÷年收入賀春是0.2475,而統(tǒng)計(jì)分析年收入在25萬至50萬之間的家庭,消費(fèi)傾向指數(shù)為0.64,賀春家庭支出有限,主要是衣食、健身和養(yǎng)車三部分費(fèi)用,家庭支出過于保守。理財(cái)師建議:增加消費(fèi)。賀春認(rèn)為:人生的幸福在于自己的感覺,而不是消費(fèi)的多少。B風(fēng)險(xiǎn)性分析:風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)比率=風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)÷金融資產(chǎn)總額 賀春為1。理財(cái)師建議:全部金融資產(chǎn)都投到風(fēng)險(xiǎn)度高的股票上,這樣的投資結(jié)構(gòu)是缺乏合理性的。賀春認(rèn)為:有道理,準(zhǔn)備改進(jìn)。C理財(cái)成就率=(當(dāng)前凈資產(chǎn)-理財(cái)初期凈資產(chǎn))÷投資總額賀春的為0.68,比率越大表示過去的個(gè)人理財(cái)成績(jī)?cè)胶?。D理財(cái)成就分析理財(cái)成就率用于衡量賀春家庭理財(cái)成績(jī),該值越高,表示理財(cái)之道對(duì)家庭財(cái)富積累的貢獻(xiàn)越大。經(jīng)過測(cè)算,賀春家庭理財(cái)成就率為3.06,這樣的結(jié)果在北京地區(qū)屬于中等偏上的水平。E財(cái)務(wù)自由度=(凈資產(chǎn)×投資報(bào)酬率)÷年支出財(cái)務(wù)自由度,是指每年凈資產(chǎn)的投資收益(不考慮工作所得)能夠滿足當(dāng)年支出的程度,該值越大財(cái)務(wù)自由度越高。如果結(jié)果大于或等于1,財(cái)務(wù)極度自由。后面我們將給出規(guī)劃后賀春家庭各年財(cái)務(wù)自由度的趨勢(shì)。3理財(cái)目標(biāo)分析目標(biāo)1:房屋出租最近,有意將自己的第一套住房出租出去,但具體的出租時(shí)間未定。賀春估計(jì)這套房子的出租價(jià)格在4000元/月左右。目標(biāo)2:購(gòu)置新車目前使用的富康轎車購(gòu)于2002年。按照《關(guān)于調(diào)整汽車報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)若干規(guī)定的通知》,該車的使用期限為15年。但是,在資產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估上,我們對(duì)國(guó)產(chǎn)轎車采取了10年“價(jià)值報(bào)廢”的方法,即10年后賀春的富康轎車基本沒有資產(chǎn)價(jià)值了。目前,該車已經(jīng)折舊3年,因此,賀春將在2012年購(gòu)置第二輛車。根據(jù)計(jì)劃,她購(gòu)買的第二輛車不會(huì)超過10萬元,我們?cè)谀繕?biāo)規(guī)劃中也以10萬元計(jì)。目標(biāo)3:全家旅游由于一直工作繁忙,賀春很少和家人外出旅游。但她表示,一旦時(shí)間允許,愿意每年花費(fèi)2萬元用于旅游消費(fèi)。目標(biāo)4:生育小孩(不確定目標(biāo))賀春年34歲,開始考慮是否生育孩子,但她本人對(duì)子女的生養(yǎng)、教育可能給家庭財(cái)務(wù)和她本人的生活、心理帶來的影響不十分確定,因此,還在猶豫中。據(jù)統(tǒng)計(jì),女性小于31歲,婚后一年妊娠率達(dá)90%,而超過35歲,降至54%,同時(shí)不孕癥發(fā)病率可達(dá)到30%,流產(chǎn)率也明顯提高。因此,我們建議賀春最好在35歲左右生育,不宜過晚,以保證本人和孩子的健康?! ∧繕?biāo)5:大病準(zhǔn)備賀春的公婆身體健康,而且享受部隊(duì)離休干部的醫(yī)療養(yǎng)老待遇。本人的父母也很健康,但是目前沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。由此,我們建議為父母準(zhǔn)備一筆大病準(zhǔn)備金,通過常年持有10萬元的貨幣基金實(shí)現(xiàn)。目標(biāo)6:退休目標(biāo)賀春是個(gè)追求自由、輕松生活的現(xiàn)代女性,同很多人一樣,她也期待著能夠提前退休,盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。她的目標(biāo)是45歲左右時(shí)同丈夫一起退休。
理財(cái)規(guī)劃案例:
劉先生,28歲,身體健康,愛好廣泛,現(xiàn)在一家科技公司任職,月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產(chǎn)品公司做文秘工作,月薪稅后2000左右。劉先生和太太都不是“鐵飯碗”,但6000元的月收入也可以算是當(dāng)?shù)匾粋€(gè)中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久,暫時(shí)租房居住,房租1000元/月。兩人過著逍遙快樂的二人世界,工資滿足日常生活已經(jīng)足夠了,家庭沒有購(gòu)買任何保險(xiǎn),也沒有什么投資。提到希望達(dá)成的理財(cái)目標(biāo),夫妻倆說短期目標(biāo)希望每年國(guó)內(nèi)旅游一次費(fèi)用約4000元;中長(zhǎng)期目標(biāo)希望5年后生孩子,為孩子準(zhǔn)備教育資金;10年后購(gòu)屋總價(jià)60萬元;30年后退休,每月生活費(fèi)用4000元
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析一、準(zhǔn)備家庭緊急預(yù)備金。
如果沒有準(zhǔn)備緊急預(yù)備金,家庭一旦發(fā)生意外的情況下有可能會(huì)影響到劉先生家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn),因此,劉先生需要準(zhǔn)備2.4萬元的緊急預(yù)備金(參考6個(gè)月的家庭月支出額得出),以一年期定期存款的形式存放。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析二、準(zhǔn)備子女教育金。如果劉先生夫婦要在5年后要小孩,在孩子讀大學(xué)前我們?cè)O(shè)定其養(yǎng)育和教育資金由劉先生家庭日常支出負(fù)擔(dān)(當(dāng)然,如果劉先生認(rèn)為需要單列考慮,我們可以通過進(jìn)一步的討論后為劉先生調(diào)整),因此,在孩子出生后到上大學(xué)前劉先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學(xué),若按照2.5萬元/年的當(dāng)前學(xué)費(fèi)水平和3%的學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率計(jì),屆時(shí)劉先生需要為孩子準(zhǔn)備4年的費(fèi)用20.32萬元。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析三、準(zhǔn)備購(gòu)房基金。如果劉先生夫婦要在10年后擁有價(jià)值60萬元的自有房產(chǎn),在完全自付的情況下,即使10年內(nèi)前5年每月劉先生夫婦將節(jié)余的2000元全部投入,后5年孩子出生后每月節(jié)余下降至1000元也全額投入,還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo),對(duì)劉先生家庭而言不太現(xiàn)實(shí)。因此建議劉先生采用7成20年的按揭購(gòu)房,10年準(zhǔn)備18萬元的首付款,每月還款1824元,在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。同時(shí)根據(jù)劉先生房屋的情況,劉先生還應(yīng)準(zhǔn)備10萬元的裝修費(fèi)用。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析四、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。如果劉先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn),假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲,在劉先生夫婦退休后投資趨于穩(wěn)健(假設(shè)投資回報(bào)率與通貨膨脹率相當(dāng),實(shí)際投資回報(bào)率為0)的情況下,劉先生家庭需要在劉先生58歲時(shí)準(zhǔn)備129.6萬元的退休基金。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析五、保障計(jì)劃。劉先生和太太在對(duì)家庭的收入貢獻(xiàn)度上差別不太大,因此,你們都需要增加保險(xiǎn)保障,由此保證在其中一方一旦發(fā)生不幸的情況下,另一方能夠?qū)⒓彝ダ^續(xù)支撐下去(尤其是在有子女的情況下)。劉先生和劉先生夫人的壽險(xiǎn)保障額度以“子女教育費(fèi)用20.32萬元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬元”來確定(該額度是考慮在子女出生而且劉先生家庭已經(jīng)擁有自有住房后其中一方萬一不幸的情況,此時(shí)劉先生家庭需要的保障最多),以目前重大疾病的平均醫(yī)療費(fèi)用來確定你們的重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。由于長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)越早投保越便宜,因此從現(xiàn)在起我們?yōu)閯⑾壬募彝グ才懦雒磕?/font>5000元的保費(fèi)支出額度,繳費(fèi)期限為30年。具體投保的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種可以在我們做詳細(xì)的對(duì)比分析后確定。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析六、劉先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開支中列支,在財(cái)富累計(jì)初期建議考慮取消或縮減此開支。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析七、投資建議。由于夫婦倆的風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度屬于積極型,但根據(jù)劉先生夫婦從事的職業(yè)狀況,考察劉先生夫婦沒有自有資產(chǎn)、沒有投資經(jīng)驗(yàn),初步判定劉先生夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱,因此穩(wěn)健兼顧較為積極的長(zhǎng)期投資將為劉先生的家庭帶來較高的收益。具體的資產(chǎn)分布建議如下:
由于劉先生夫婦沒有投資經(jīng)驗(yàn),獨(dú)立投資難度較大,而開放式證券基金具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、專家理財(cái)?shù)忍攸c(diǎn)?;鸸就ㄟ^匯集眾多投資人的小額資金,形成雄厚的資金實(shí)力,可以同時(shí)把資金分散投資于各種證券,達(dá)到分散投資風(fēng)險(xiǎn)的目的?;鸸芾砉九鋫淞舜罅康耐顿Y專家,他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識(shí),具有快速反應(yīng)的信息渠道,而且在投資領(lǐng)域也積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn),在投資運(yùn)作中能駕輕就熟,規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn),取得較好業(yè)績(jī)。因此建議劉先生進(jìn)行開放式基金組合投資,將每年節(jié)余采用配置型基金:股票型基金=2:8的比例投資。
(2)具體產(chǎn)品推薦
配置型基金:諾安平衡或廣發(fā)穩(wěn)健增長(zhǎng)
股票型基金:廣發(fā)聚豐或申萬巴黎新動(dòng)力
(3)組合收益預(yù)測(cè)
各基金的收益率基于其歷史收益,并經(jīng)過理論收益的修正,設(shè)定配置型基金年收益率約6%-8%,股票型基金約9%-12%,得出組合年收益約為8.4%-11.2%。
根據(jù)以上的工薪家庭分析的理財(cái)規(guī)劃案例,相信很多朋友也從中找到了合適自己的理財(cái)案例,現(xiàn)在就抓緊時(shí)間行動(dòng)起來吧!
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