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保險理賠 車主必知的經(jīng)驗：車輛劃痕險如何理賠

摘要：投保后出險進行理賠是保險公司份內(nèi)的事，然而不少車主卻發(fā)現(xiàn)，這件理所應(yīng)當?shù)氖虑?，在真正實施時卻很難，車輛的劃痕險就是如此，而且因劃痕險賠付率較高，只有少數(shù)幾家財險公司目前有開展劃痕險的業(yè)務(wù)，且都有較高的門檻。那么車輛的劃痕險如何進行理賠呢？劃痕險是車損險的附加險，即投保了機動車損失保險的，可投保劃痕險。劃痕險全稱車身劃痕損失險，家庭自用車輛、非營業(yè)車輛可投保，是指在保險期間內(nèi)，保險車輛發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨劃傷，保險公司按實際損失負責(zé)賠償。劃痕險是車輛損失險的附加險，即需要在投保了車輛損失險的情況下方可投保，不可單獨投保。在保險賠付操作過程中，由于車輛劃痕險具有“賠付免現(xiàn)場”和“不需要給出劃痕理由”兩大特點，自導(dǎo)自演的“愛車苦肉計”經(jīng)常上演，即車主劃傷愛車，找保險公司索賠。劃痕險的高“道德風(fēng)險”一直是令人頭疼的一大難題。劃痕險理賠流程：第一，如果被保險車輛被刮花，一定要及時向保險公司現(xiàn)場報案，進行正常的理賠程序。向保險公司報案時，要特別注意報案時間，一般是48小時之內(nèi)；如果超時，就需被保險人攜身份證原件，親自到保險公司補報案。保險公司對定損后，再到4S店修車。如果車輛在道路上被劃傷，需由交警開事故證明，如果車輛在非道路上被劃傷，需由派出所開事故證明。第二，報案是必須的，如果沒有現(xiàn)場則需要你所在地的派出所證明你的車子是有人蓄意或者別的什么原因被劃。你最好先報案，然后打電話給你車子承包的保險公司，他們有有關(guān)這方面的處理流程。第三，如果只做漆不用美容的話，不需要現(xiàn)場報，你有時間的話就可以打給你保險公司報案。 然后等定損員聯(lián)系你，看你車子的具體損失情況。給你定一個價格。你拿著定損單去修理廠維修、付錢、拿發(fā)票。之后帶齊材料去保險公司理賠就可以了。劃痕險有最高賠付金額的，你要看你具體保了多少錢的。如果你保了2000，但是實際修要3000的話。那么保險公司最高就賠2000，另外你要看你有沒有保劃痕不計免賠險。一般如果沒保不計免賠保險公司還要少賠你15%左右。第四，劃痕險是不需要現(xiàn)場的，報案時說是一次發(fā)現(xiàn)車身多處被劃即可。保險公司是否全賠還得看是哪家保險公司承保的，條款中是否規(guī)定了免賠率，具體情況報案時可以咨詢。另外你得注意車身是否是劃痕或者碰撞造成的，劃痕是指非碰撞原因造成車身油漆單獨損傷的情況，如果你的車是因為刮蹭其它物體造成的就不算劃痕，不能并案處理，還需要現(xiàn)場報案，否則有免陪。當車輛發(fā)生損失數(shù)額較小的保險事故后，車主可以將車開至保險公司指定修理處，那里有定損打價權(quán)，讓修理廠幫助索賠。這種情況一般經(jīng)過以下幾步為車輛定損理賠：1、檢驗證件，出示三證及保單：本車行駛證、駕駛員的駕駛證、被保人的身份證、保戶保險單；2、壞車檢查，初定車輛損失部位、壞車檢查、填寫案件審批表、復(fù)印所有證件等；3、照相定損，照相定損，安排處理意見；4、報案定時，按照案件審批表內(nèi)容報案。修理完畢，帶齊證件及修車發(fā)票到修理處接車即可，讓修理處代理索賠。

#劃痕險 #車險理賠 #汽車保險 #劃痕險案例

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 保險糾紛不斷 專家教你避免糾紛困擾

摘要：隨著保險在中國市場的發(fā)展，隨之而來的負面消息就是無法避免的保險糾紛了。近年來，保險糾紛案件層出不窮，專家提醒消費者在購買保險時多一份謹慎，避免保險糾紛帶來的困擾。

案例：保險代理討要傭金

早在1997年，小張便進入我市某保險公司，成為一名保險代理人。可最終，他與保險公司間的緣份，卻以一場官司而告終。小張稱，工作期間，他的個人業(yè)績一直遙遙領(lǐng)先，可2002年12月起，公司便以未完成新單業(yè)務(wù)為由，擅自扣除他續(xù)收傭金直至2004年4月離職止。他認為，續(xù)收傭金制度是公司對業(yè)務(wù)員既有業(yè)績的肯定和續(xù)收服務(wù)的回報，盡管他沒有完成新單業(yè)務(wù)，但始終堅持為客戶進行續(xù)收服務(wù)，理應(yīng)取得續(xù)收傭金，否則應(yīng)由公司履行續(xù)收義務(wù)。公司擅自扣除續(xù)收傭金，違背了“權(quán)責(zé)一致”的法律原則，請求法院判令保險公司返還被扣傭金及利息共計1.6萬余元。但保險公司稱，根據(jù)雙方簽訂的代理人保險代理合同書，對小張實行的不是固定傭金制度，我公司可對傭金考核作出規(guī)定并進行修改和補充，小張的訴訟請求不明確，也缺乏支持其訴訟請求的證據(jù)。小張和保險公司均拿出了雙方當時簽訂的保險代理合同書，法院據(jù)此認為，該代理合同書的內(nèi)容屬雙方真實意思表示，合同規(guī)定的權(quán)利義務(wù)對雙方均有約束力。由于小張對保險公司提供的傭金明細表反映的傭金計算予以認可，只是對傭金扣款的行為持有異議，因此，法院認為，根據(jù)雙方代理合同的約定，保險公司有權(quán)確定具體的代理手續(xù)費，并對手續(xù)費標準進行調(diào)整；有權(quán)制定和修改各項管理辦法和規(guī)章制度，隨時對代理手續(xù)費及其他待遇的有關(guān)規(guī)定進行修改和補充，有權(quán)對代理人的工作情況進行考核和獎懲，而代理人應(yīng)遵守保險公司制定的與代理業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)章制度，努力維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)，應(yīng)達到公司確定的最低業(yè)績標準，扣款行為并不違反公司文件的規(guī)定。不過，法院也認為，對于2002年12月，保險公司按兼職業(yè)務(wù)人員扣除小張10%%傭金的行為，因合同中并未約定小張的兼職身份，保險公司也未對此進行舉證，故該扣款行為無理由，當月所扣的70元傭金應(yīng)予返還。據(jù)此，法院作出一審判決，保險公司向小張返還被扣傭金70元，并支付利息共計85元，駁回小張的其他訴訟請求。

現(xiàn)狀：新問題層出不窮

據(jù)天寧法院統(tǒng)計，近年來，類似的涉保案件逐年上升，2003年為31件，2004年上升為81件，2005年為334年，今年1至6月便達298件，累計標的達4200余萬元。涉保案件的種類也越來越廣，有一般保險合同、第三者責(zé)任險、人壽保險、保證保險、保險的代位權(quán)、追償權(quán)等；而涉及的保險公司也有數(shù)十家，基本覆蓋了所有保險公司。更值得關(guān)注的是，涉保案件中，新類型糾紛、新問題層出不窮，如旅游保險中意外傷亡的認定與賠付，如盜搶險等原物已滅失，其實際損失如何認定，以及保險代理的雇金計算等。2004年1月，王某從他人手中購得一輛尼桑藍鳥轎車，作價8萬元。開了一年多，2005年4月，該車便遭盜竊。幸好，2005年1月，該車在某保險公司投保了盜搶險，保險金額（賠償限額）為20.3萬元。等王某前去理賠時，雙方產(chǎn)生分歧，王某認為，保險公司應(yīng)以20.3萬元為基礎(chǔ)，扣除相應(yīng)的費用賠付15萬余元；而保險公司卻認為，只能按車價8萬元為基礎(chǔ)，扣除相應(yīng)費用賠付6萬余元。雙方協(xié)商未果，遂對簿公堂，求法官來斷是非。法院審理認為，王某為車輛所投的是盜搶險，屬財產(chǎn)損失保險。按照保險賠償?shù)幕驹瓌t，財產(chǎn)損失保險嚴格適用填補損失的原則。本案中，20.3萬元是指保險人在發(fā)生保險事故時對投保人遭受的損失負責(zé)，最高不超過20.3萬元，而非王某在出險時的實際損失為20.3萬元。王某的實際損失究竟該如何計算？法院認為，應(yīng)以王某的購車價確定，即8萬元。法院遂據(jù)此作出一審判決，保險公司賠付王某保險賠款6萬余元；駁回王某的其他訴訟請求。

涉保糾紛近年來緣何不斷上升？保險糾紛的起因有如下幾個方面：

1、個別業(yè)務(wù)員講解保險險種不實、夸張、模糊說明，以及營銷隊伍專業(yè)素質(zhì)欠缺所造成的。相應(yīng)的對策，讓業(yè)務(wù)員拿出條款詳細地解說保險責(zé)任、責(zé)任免險、客戶相應(yīng)的權(quán)利，不能夸張、如實講解。如萬能險，萬能險保費構(gòu)成包括三部分：初始費用的扣除、保障成本的扣除、理財帳戶價值的形成。理財帳戶的收益是在理財帳戶價值的基礎(chǔ)上，按照月保險公司官網(wǎng)公布的收益率計入理財帳戶價值，短期看保障，長期看理財收益。投保理財型的保險，要有長期理財?shù)挠^念，不能一投入，就有多少多少收益，如果一投入就有很高的收益，那就投股票或是基金，有收益也有風(fēng)險。不象保險，有保障，還有收益。在保險合同中明顯寫明未來的收益。住院費用醫(yī)療險報銷的醫(yī)療費用以國家藥典目錄為準，其余的部分，保險公司不予報銷。如果報銷自費藥，也是以治療為目的藥費，如保健品、營養(yǎng)品不屬于藥品，也不會報銷。客戶一定要明白藥品的范圍。報銷比例保險條款有明確規(guī)定，超過比例的部分，保險公司不給予報銷。2、客戶對保險缺乏了解，不清楚專業(yè)概念，或過分注重利益有一定關(guān)系如果要投保商業(yè)保險，特別是理財型的保險，它的收益要和銀行存款的收益相比較，肯定不如高收益品種那樣來錢快。因為保險是保障和理財相結(jié)合的。保險是社會保障體系中的重要組成部分，包括了社會保險和商業(yè)保險。社保醫(yī)療也是只有在發(fā)生疾病時，才會給予報銷，政策有詳細的規(guī)定。商業(yè)保險是以保險條款約定雙方的權(quán)利義務(wù)。超過保險條款的權(quán)利或義務(wù)不被保險公司支持。    3、 其次，金融保險法律法規(guī)不完善，立法嚴重滯后。隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深入，改制形式多樣，而一些法律、法規(guī)滯后于經(jīng)濟的發(fā)展，客觀上導(dǎo)致一些案件的產(chǎn)生。如道路交通安全法施行已經(jīng)兩年多，國務(wù)院配套的強制險條例剛剛才出臺施行，客觀上造成了法院對相關(guān)法律規(guī)定理解和執(zhí)行上的混亂。而信用體系的不健全，缺乏有效的信用制約機制，也是此類糾紛上升的一大主因。由于目前我國沒有一套完事的信用法律法規(guī)，全社會沒有一個較完事的信用誠信體系，社會信用意識和信用觀念還未有效建立起來，失信行為不時發(fā)生。此外，保險機構(gòu)自身管理上的缺陷，也容易造成此類糾紛。一些保險機構(gòu)沒有按照有關(guān)規(guī)定，對借款人的還貸能力進行嚴格的審查，對貸款用途的監(jiān)督也不力，甚至對借款人的聯(lián)系電話、地址等內(nèi)容的登記也不準確，保險公司諸多管理上的缺位，給糾紛的產(chǎn)生埋下隱患。再加上一些保險代理人服務(wù)意識淡薄、業(yè)務(wù)差，只顧拉業(yè)務(wù)，忽視必要的規(guī)范，如告知、提示義務(wù)等，也是涉保糾紛的一大原因。

保險聚焦　五招助你避開保險糾紛

第一招：獨立挑選保險產(chǎn)品決定買保險之前，先要問清楚自己為什么要買這份保險。很多市民在挑選保險產(chǎn)品時過多地依賴代理人推薦，其實買保險與買其它商品一樣，都要根據(jù)自己的需求來，代理人的意見、方案只能起到推薦作用，客戶應(yīng)該把選擇權(quán)握在自己手中。同時，不要盲目跟風(fēng)買保險。每個家庭對保險的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財務(wù)風(fēng)險，也有想通過保險做理財投資的……不同需求搭配不同保險。親朋好友的保險可以起參考作用，但在實際購買時要切實考慮自己家庭的經(jīng)濟情況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險偏好等因素。第二招：了解保險的基本功能時下保險理財盛行，很多人產(chǎn)生了“買保險就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理，保險代理人上門兜售保險時著重宣傳的是分紅功能；銀行柜面上代銷的保險打出的廣告是“回報能有多高”；在保險公司主推的產(chǎn)品中，幾乎都帶有分紅性質(zhì)；網(wǎng)上熱門貼是“幫你算算保險合不合算”，還有專門比較不同保險公司產(chǎn)品的帖子，試圖比出一個最便宜的……諸如此類誤導(dǎo)了不少市民，讓大家覺得買保險就是為了多賺錢。其實保險最基本的功能是保障，投資理財只是保險的附加功能。對于保險最樸素的解釋是：人人為我，我為人人。即人人拿出一小部分財富匯集成大經(jīng)費，一旦個別社會成員發(fā)生意外就可以動用這筆愛心基金。市民買保險其實是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風(fēng)險，不要因為繳了保險費沒有得到經(jīng)濟回報就認為很吃虧。第三招：防止“如實告知”殺手據(jù)粗略統(tǒng)計，目前80％以上的保險拒賠案是由于客戶在投保時沒有“如實告知”引起的。保險合同有個重要原則，就是“如實告知”義務(wù)，市民投保時一個小小的“隱瞞”，就會失去日后索賠的權(quán)利。特別需要提醒的是，很多保戶認為自己口頭告知過就可以了，業(yè)務(wù)員說在保單上可不填就不填，結(jié)果理賠時被指控“隱瞞”病情，保戶覺得冤枉卻無據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道“如實告知”義務(wù)已經(jīng)以法律形式被固定下來，任何人都不能豁免投保人不履行該義務(wù)。所以投保人一定要在合同上填明自己的身體狀況，否則保險公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。第四招：理解保險條款的立法本意現(xiàn)實生活中有人對保險條款并未完全理解，就希望能夠找出漏洞來達成自己的目的。比如代簽名問題。保險不能代簽名已經(jīng)說過多次了，很多市民也都知道了這一點，紛紛為自己保單進行了補簽名。但是，理賠糾紛中又有新的問題產(chǎn)生。有些市民購買的投連險、分紅險業(yè)績不佳，想要全額退保。便以自己的保單是代簽名為由認為保險合同不成立，要求撤銷所購買的保險產(chǎn)品。這種想法是錯誤的，也不會被保險公司接受。保單不能代簽名最主要是針對以死亡為保險責(zé)任的人壽保險。這項規(guī)定的立法本意是為了防止投保人為經(jīng)濟利益惡意傷害被保險人，因而一定要被保險人的親筆簽名。而投連險、風(fēng)紅險不存在此類道德風(fēng)險，保戶以此為由要求退保是沒道理的。第五招：弄清保險條款的專用術(shù)語由于市民的保險專業(yè)知識還比較匱乏，對保險條款中的某些專用術(shù)語往往會“想當然”地去理解，導(dǎo)致理賠或退保時所獲保險金與心理預(yù)期大相徑庭。我們以保戶繳費滿兩年退保時保險公司應(yīng)給付現(xiàn)金價值為例。很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價值就是自己所繳的保費。但事實上，客戶退保時的現(xiàn)金價值是所繳保費扣除風(fēng)險保費、儲蓄金保費后的剩余部分。一般第三年退保的客戶大約只能領(lǐng)到所繳保費的二分之一左右，但這一點讓不明就里的老百姓倍感“上當”，導(dǎo)致很多糾紛。
 

#保險案例

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 暴雨淹了保險公司賠嗎？涉水險是什么？

摘要：經(jīng)歷了這幾年暴雨的天氣，很多車主為自己的愛車擔心。相信很多司機疑問：暴雨淹了保險公司賠嗎？如果理賠那需要注意什么？無論是在車庫還是在路上被淹涉水險都能賠雷先生的車就遭遇過因為發(fā)動機遭水淹而損壞卻無法理賠的麻煩事。“我的車子是有車損險的，原來我一直以為發(fā)動機壞了也可以得到保險理賠。”可是，雷先生后來才知道，車損險偏偏將涉水引起的發(fā)動機損壞列入了免賠范疇。“保險公司的人說，要保障發(fā)動機的安全，只有購買涉水附加險。”平安保險浙江省分公司個人車險部負責(zé)人宗甲興說，涉水險以前并沒有，最近幾年才剛剛起步。“可能是最近幾年，城市內(nèi)澇、車子被淹、發(fā)動機損壞后，引起的理賠糾紛比較多，市場有需求了，保險公司才設(shè)計推出了這個險種。”宗甲興說，不同保險公司對“涉水險”的叫法不同，有些保險公司也叫“發(fā)動機特別損失險”，它們針對的都是汽車在涉水行駛或被暴雨淹沒進水引起的發(fā)動機損壞。

車子涉水后怎么做才能讓車損最小

投保：“涉水險”缺位 愛車理賠無門涉水險作為附加險種，是指保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機損壞可給予賠償，需要單獨購買。有統(tǒng)計稱，目前涉水險的投保率僅為1%，而據(jù)某公司官方微博的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過80%的被調(diào)查者并不清楚愛車是否投保涉水險。未投保涉水險的車主一般分兩種類型：一是很多車主并不知道自己購買的車險條款不包含涉水險，需要作為附加險另購；另一類則是車主覺得多花幾百元錢買涉水險沒必要。明亞保險經(jīng)紀公司一位負責(zé)人表示，造成涉水損失險投保率低的原因之一，是消費者對車險認識上有誤區(qū)，辨析不清車損險和涉水險保障責(zé)任的內(nèi)涵和區(qū)別。實際上，銷售人員所指的全險（或全保），主要是指車輛損失險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險、車上人員險及玻璃破損險等險種，而車損險并不對涉水行駛或水淹情況下因車主操作不當引起的發(fā)動機損害進行賠償。此外，因涉水險事故發(fā)生頻率高、風(fēng)險大，故不少保險公司亦不愿推廣涉水險，甚至，拒保涉水險。業(yè)內(nèi)人士指出，車輛涉水行駛而導(dǎo)致發(fā)動機損壞后賠償金額大，少則數(shù)萬，多則數(shù)十萬。相較之下，涉水險保費相對低廉，費率僅有車損主險費率的5%，如果一輛10萬元的機動車，附加涉水險標準保費大約在100元左右。同時，加上涉水險的定損非常有難度，對于強行涉水很難界定，容易造成騙?，F(xiàn)象。所以，保險公司出于自身經(jīng)營效益的考慮，往往不愿推廣涉水險或拒絕承保涉水險。趨勢：理賠手續(xù)簡化 免開氣象證明不過，即使車主投保了相關(guān)險種，出險后的理賠修復(fù)往往也需要大費周折。因為按照慣例，因暴雨、大風(fēng)、冰雹等天氣造成車輛受損，保險公司要求提供氣象證明。這不但讓車主費時費力，有時還會因此引發(fā)對保險理賠的糾紛。業(yè)內(nèi)人士表示，車險理賠需要客戶提供權(quán)威部門的證明，是保險公司降低自身風(fēng)險，防止投保人惡意騙保的一項重要手段。然而，絕大多數(shù)因氣象災(zāi)害造成的車損，都會有氣象部門的天氣預(yù)報或媒體公開報道，單獨提供天氣證明的要求讓一些本已承受損失的車主煩不勝煩，也拖延了理賠時間。針對這種情況，北京保監(jiān)局近期就氣象證明等理賠材料發(fā)出通知，要求簡化因氣象災(zāi)害引發(fā)的保險事故的理賠手續(xù)，要求保險公司主動通過查詢新聞報道或直接與氣象部門核實等方式，獲取氣象災(zāi)害信息，查明事故真實原因，盡量避免要求被保險人提供氣象證明。而免去開具氣象證明的需要后，車主只需攜帶保險單、被保險人身份證、行駛證、駕駛證快速辦理索賠。但如果北京車主在外地出險，則有可能仍需要提供相關(guān)證明。專家：靈活投保 謹慎駕駛天有不測風(fēng)云，當天公不作美時，哪些保險險種可以幫車主規(guī)避突如其來的各種狀況，增加保障呢？據(jù)保險專家介紹，除開必備的交強險，車主可以購買車損、三責(zé)、不計免賠等險種。此外，如果經(jīng)常遭遇暴雨，最好搭配涉水險。目前涉水險的費率僅有車損主險費率的5%，以一輛10萬元的家用轎車為例，附加涉水險標準保費大約在100元左右，如果按商業(yè)險最高優(yōu)惠30%計算則僅有70元保費。一位財險公司車險部人士介紹，舉例來說，若車停在路邊、車庫里被淹，內(nèi)飾、座墊的清洗費用及拖車費保險公司可賠。若浸泡嚴重有可能導(dǎo)致電子元器件受損，更換電子元器件的費用也可以賠。但在這種情況下，若發(fā)動機出現(xiàn)問題，仍不會賠償。因為“如果發(fā)動機哪怕被淹了，只要不發(fā)動，就不會產(chǎn)生損壞。”一家保險公司的定損員提醒，如果遭遇特大暴雨，車輛又停在低洼處被水淹，或者明知道前面有積水、可能會導(dǎo)致發(fā)動機損壞，仍強行通行的，按照現(xiàn)有條款的規(guī)定也是不賠的。若熄火后仍強行啟動發(fā)動機造成的損壞，保險公司將不予賠償。因此，保險人士建議車主養(yǎng)成好的駕駛習(xí)慣，如果駕車行駛途中遇到路面或立交橋下積水過深時，應(yīng)盡量繞行，避免存在僥幸心理，如果車輛在積水中熄火了，不要再次強行發(fā)動車子。對此，上述明亞保險經(jīng)紀公司的負責(zé)人對《經(jīng)濟參考報》記者解釋，這是因為任何保險公司的條款中都有明確規(guī)定附加險條款未盡事宜以基本險條款為準，而基本險責(zé)任免除中有一條規(guī)定是被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失都是免除賠償責(zé)任的。因此，保險業(yè)內(nèi)人士建議車主養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，如果積水過深，應(yīng)盡量繞行，如果車輛在積水中熄火了，不要再次強行發(fā)動。

理賠流程

在車輛被淹后，要第一時間向保險公司報案，然后將事故車輛拖至定損中心，接下來就是拆解定損、修復(fù)車輛、向保險公司提交索賠材料、支付賠款。在這里要提醒車主的是，保險公司定損完成之前，車主不要自行清洗車輛外觀，以免定損出現(xiàn)偏差。

發(fā)動機進水才適用涉水險

據(jù)悉，針對暴雨中遇到的車輛損失進行的賠償，主要是車損險和涉水險。車損險是暴雨后進行理賠的主要險種，因為按照保險公司的合同約定，在暴雨過后的車損理賠中，只要發(fā)動機沒進水，所有的維修、更換部件都屬于車損險的保障范圍。而對于因為車庫進水造成的車輛淹沒、或是因為大雨沖刷導(dǎo)致樹木石頭掉落砸傷車輛，也都適用車損險進行賠償。業(yè)內(nèi)人士提醒，涉水險擁有20%的絕對免賠額。如果因為涉水行駛造成發(fā)動機損壞，保險公司將按照實際損失的80%來賠償車主的損失，剩下20%則需要車主自理。

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2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 新車車損險計算方法案例說明

摘要：當新車買回來后，車主最關(guān)心的就是汽車保險，選擇好的汽車保險公司為愛車投保，不但價格優(yōu)惠，服務(wù)人性化，而且在發(fā)生了意外事故后，能及時獲得保險公司的幫助，及時拿到理賠款。在選擇汽車保險公司前，車主首先要了解新車車損險計算方法。在為汽車投保的過程中，如何才能輕松掌握新車車損險計算方法？這個問題對于很多老車主來說并不陌生，不同的保險公司，新車車損險計算方法不同，這里向大家詳細介紹平安車險的簡單新車車損險計算方法。首先我們打開平安保險公司官方網(wǎng)站，在首頁的左邊我們可以看到汽車保險版塊，我們按照實際情況選擇汽車行駛的城市，接著我們需要輸入車牌號、個人聯(lián)系方法以及保險生效時間，然后按照提示輸入汽車的詳細資料，接著平安網(wǎng)上車險計算器就會立刻計算出保險費用，我們可以按照自己的實際需要輸入自己汽車的投保金額，如果要享受全額理賠，那我們就輸入汽車購買的價格，如果選擇不足額投保，那么就輸入汽車折舊后的價格或者其他協(xié)商價格，當輸入投保價格后，平安車險計算器就會立刻為你計算出保險費用。車輛損失險的賠償分為全部損失和部分損失兩種，下面分明詳細講解新車車損險計算方法。一、全部損失是指被保險車輛的整體損毀或嚴重受損，失去修復(fù)價值，保險公司將其推定為全損的情況。新車車損險計算方法具體分為以下兩種情況：1、如果保險金額高于出險當時車輛的實際價值，應(yīng)當按照出險當時的衽價值計算賠償額。具體新車車損險計算方法為：實際賠償額=（出險當時實際價值-殘值）×（1-免賠率）。例如，陸某以20萬元購買了一輛轎車，該車投保金額為20萬元。后駕該車發(fā)生交通事故，車輛嚴重受損，公安交通管理部門認定陸某在此次事故中負全部責(zé)任。保險公司鑒定該車為全損，核定該車殘值為4萬元，同時結(jié)合該車車價下落及磨損等情況，核定該車在出險時的實際價值為16萬元。那么，該車可獲得的保險賠償額是多少呢？因陸某在此次事故中負全責(zé)，保險公司對其車輛損失免賠20%，由于其車保險金額為20萬元，高于該車出險時的實際價值16萬元，所以，計算時應(yīng)以該車16萬元為準，則保險賠償額=（16-4）×（120%）=9.6萬元。那么，保險公司應(yīng)贈付陳某的金額應(yīng)為：（13-6）×（1-5%）=6.65萬元。二、部分損失是指保險車輛受損后，未達到整體損毀或推定全損程度的局部損失。對部分損失的賠償也分為兩種情況：1、以新車購置價確定保險金額的車輛，應(yīng)按實際修理及必要、合理的施救費用計算賠償。其新車車損險計算方法為：賠償額=（實際修復(fù)及施救費用-殘值）×（1-免賠率）。例如某日，王某為其車輛投保時與保險公司協(xié)商確定，保險金額為該車的重置價格20萬元。同年8月在交通事故中，該車前保險杠、前車蓋及前大燈受損，在保險公司指定的修理廠修復(fù)后花花費9000元。公安交通管理部門認定王某對事故同等責(zé)任。經(jīng)保險公司核定其損壞的保險杠、前車蓋、前大燈殘值為500元。由于王某是以新車購置價格20萬元確定的保險金額，保險公司對該車的部分損失，應(yīng)按實際修理費用計算賠付金額。因王某以事故負同等責(zé)任，保險公司應(yīng)名賠損失的10%，則王某應(yīng)得的賠償額為（9000-500）×（1-10%）=7650元。2、如果投保時保險金額低于新車購車價的車輛發(fā)生部分損失，應(yīng)當按保險金額與出險當時新車購置價的比例計算賠償修理及施救費用。其新車車損險計算方法賠償額為：（實際修復(fù)及施救費用-殘值）×（保險金額÷新車購置價）×（1-免賠率）。例：金某以25萬元購買一輛新車。投保金額為20萬元，該車發(fā)生事故造成車輛部分損失，花修理費8000元。經(jīng)保險公司核定，車輛損壞部分的殘值為400元，因其對事故負主要責(zé)任，保險公司對其損失免責(zé)20%，則金某實際能夠得到保險公司的賠償金為（8000-400）×（200000÷250000）×（1-20%）=4864元。應(yīng)當注意，保險公司對車輛損失賠償及施救費用的賠償，分別以不超過保險金額為限，如果保險車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和等于保險金額時，車輛損失的保險責(zé)任即行終止。有了平安網(wǎng)上車險計算器，新車車損險計算方法不再難，只要我們按照提示輸入必要的信息，平安車險計算器就會立刻為我們計算出需要支付的車損險費用，同時我們?nèi)绻ㄟ^這個平臺為汽車投保，還能節(jié)省很多錢。

#車損險 #車輛損失險案例 #車損險理賠

2024-09-03 16:23:22

意外保險知識 意外傷害險理賠案例 旅游險是否保自殺

摘要：有很多人認為，意外傷害險保險時像花兒一樣燦爛，理賠時像走迷宮一樣混亂。意外傷害險理賠真的很讓人鬧心么？下面我們一起來分析一起意外傷害險理賠案例，具體體會一下意外傷害險理賠的注意事項。安徽游客李某與其妻子一起參加了當?shù)芈眯猩缃M織的北京5日游。在到達北京的次日，妻子很早起來發(fā)現(xiàn)丈夫李某不在床上，后來才被告知李某躺在酒店外的地上，已告不治。警方出具的關(guān)于李某死亡的調(diào)查結(jié)論為：經(jīng)過現(xiàn)場勘察、法醫(yī)鑒定、走訪群眾等工作，根據(jù)所獲得的證據(jù)，得出如下結(jié)論，李某系高墜致顱腦損傷死亡，該人死亡不屬于刑事案件。保險公司曾經(jīng)到達現(xiàn)場進行查勘。李某與其妻子居住的房間在該酒店的4022房間，距離地面86米，活動窗完全開啟后，窗口高1.05米，寬0.5米。家屬料理完喪事后，向保險公司提出了支付保險金25萬元的索賠申請，保險公司以出險原因是李某死于自殺，不屬于保險責(zé)任范圍為由拒絕賠償保險金。這起意外傷害險理賠案例最終訴諸法律。法院認為：保險公司簽發(fā)的以李某等為被保險人的保險單及保險公司提供的旅游安全意外傷害保險條款共同組成的保險合同合法有效，當事人應(yīng)當按照保險合同的約定享有權(quán)利、承擔義務(wù)。根據(jù)保險條款，保險公司承擔保險責(zé)任的范圍是，被保險人因意外傷害而死亡的，保險公司承擔給付旅游意外傷害保險金每人24萬元，意外身故喪葬費每人1萬元的保險責(zé)任。因此，本案的焦點就在于被保險人李某在旅游住宿期間因墜樓身故，是意外傷害事件還是自殺。如果是意外傷害事故所造成的被保險人死亡，保險公司應(yīng)當給付保險金。如果李某死于自殺，那么保險公司不承擔給付保險金的責(zé)任。意外傷害險理賠案例評析：問題在于誰該對李某是否是自殺承擔證明責(zé)任。證明責(zé)任，簡而言之，就是當事人對自己的主張?zhí)峁┳C據(jù)并加以說明解釋的責(zé)任。如果當事人不能提供證據(jù)或者提供的證據(jù)不能支持其主張的，導(dǎo)致要證明的事實處于真?zhèn)尾幻鳡顟B(tài)的時候，那么當事人就要承擔不利的訴訟后果。由此可以看出，證明責(zé)任的分配是一個關(guān)乎勝敗的選擇，準確分配證明責(zé)任的前提在于準確的理解法律規(guī)定。本案涉及保險法第22條的規(guī)定。保險法第22條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人按照合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。”根據(jù)該條款，本案原告方面的舉證要求，就是完整的向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。即能夠證明保險事故的性質(zhì)、原因和損失程度，而且提供這些證明和資料的責(zé)任范圍以“所能提供”為限?，F(xiàn)在本案原告向法庭提供了事故性質(zhì)（李某死亡）、原因（高墜致顱腦損傷）、損失程度（25萬元）的證明材料。保險公司如果拒絕承擔保險責(zé)任，認為李某系自殺而死，那么保險公司應(yīng)當承擔證明責(zé)任。保險公司雖然推理認為李某系自殺有其合理性的一面，但是并不具有讓人信服的程度。保險公司的推測相對于原告的證據(jù)，明顯處于證明弱勢的地位。事實上，保險公司的推測并不能排除李某夢游導(dǎo)致墜樓死亡的可能。而且常理告訴我們，自殺是人類非常反常的故意終止自身性命的行為，一般都是需要有自殺動機的，如果沒有充分的理由，一般不會輕易的認定為自殺。比如上海浦東審結(jié)的一個意外死亡的保險糾紛案，一個年輕婦女在生產(chǎn)后40天，因為產(chǎn)后抑郁癥自殺，警方在調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)婦多次流露輕生的意思，因此得出了自殺的結(jié)論。為此保險公司的拒賠得到了法院的支持。因此，提醒廣大朋友，在保險法律關(guān)系中，不僅像旅游意外傷害保險條款涉及死亡或者自殺等問題，還有在人身壽險中也有涉及死亡為給付保險金條件的保險合同。對于自殺問題，保險法中有專門規(guī)定，即在特定情形下保險公司可以因此拒絕承擔給付保險金的責(zé)任。但正如本案分析的那樣，如果保險公司以被保險人自殺為由拒絕給付保險金的，那么保險公司應(yīng)當就被保險人的自殺事實提交可靠證據(jù)進行證明，在沒有確切證據(jù)證明的情況下，一般不會輕易認定自殺的事實。正是基于這樣的法理與分析，本案李某的家人作為原告要求保險公司賠償意外傷害及喪葬費25萬元的訴訟請求，最后得到了法院的支持，即保險公司應(yīng)當承擔向李某家人賠償25萬元的保險金責(zé)任。

#意外保險 #旅游保險 #保險案例 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 都邦保險車險理賠案例教您如何理賠

摘要：購買保險投保人看重的主要是這個保險公司的理賠如何？那么都邦保險理賠如何呢？一起看一下吧！在車險理賠中，人傷賠款占比較高。這類案件通常表現(xiàn)出賠付金額大、結(jié)案周期長、易引發(fā)訴訟和法律糾紛等特點，一直是車險理賠管理的一個難點和薄弱環(huán)節(jié)。由于車險人傷理賠牽涉到保險公司、被保險人、第三者三方關(guān)系，尤其是新保險法允許三者直接向保險公司索賠，使得車險人傷理賠風(fēng)險控制更加繁雜。因此，人傷案件一直以來是理賠管理中的一大難題，但也恰恰是當前車險理賠管理中，要維護好保險雙方合法權(quán)益、樹立良好服務(wù)形象、提高車險經(jīng)營效益所必須突破的重點環(huán)節(jié)。為加快車險人傷案件的理賠時效，都邦保險理賠服務(wù)中心下發(fā)《關(guān)于推行<人傷案件一次性處理辦法>的通知》，要求各分支機構(gòu)理賠服務(wù)中心加大人傷一次性處理，切實推進人傷減損工作的落實。在都邦保險各機構(gòu)切實推進人傷減損工作的過程中，涌現(xiàn)了許多典型機構(gòu)和典型案例。為加快理賠時效，有效控制風(fēng)險，保證公司車險經(jīng)營效益的持續(xù)提升，自2010年年初開始，在都邦保險理賠服務(wù)中心的總指導(dǎo)及支持下，都邦保險遼寧分公司通過引進人才、完善制度、落實政策，逐步形成適合分公司管控的人傷理賠制度體系。截至目前，人傷住院案件查勘率基本達到100%的指標要求，24小時內(nèi)查勘完成率超過95%。

典型案例

2011年10月4日，分公司承保的車牌號為遼***車在沈陽市皇姑區(qū)華山路出險，造成騎電動車的三者人員劉某受傷，經(jīng)交警認定，標的車負全責(zé)。經(jīng)查勘員現(xiàn)場查勘，醫(yī)療查勘人員24小時內(nèi)醫(yī)院實地調(diào)查，事故屬實，分公司應(yīng)予以賠付。案發(fā)后傷者因本次事故致左脛骨平臺骨折、左腓骨骨折住院治療，醫(yī)療查勘人員在調(diào)查跟蹤過程中與傷者及車主保持密切聯(lián)系，了解傷者詳細情況，詢問傷者需求，同時宣導(dǎo)分公司賠付原則。傷者家屬知曉分公司不需等待二次手術(shù)后再行結(jié)案，現(xiàn)在可一次性解決后，便與分公司協(xié)商回安徽老家養(yǎng)傷事宜。獲得分公司同意后，傷者在病情穩(wěn)定后提前出院。在協(xié)商過程中，分公司了解到，傷者急于出院，一方面是因為近期沈陽氣溫持續(xù)下降，且傷者居住環(huán)境較差，不利于養(yǎng)傷；另一方面是因為二次手術(shù)要在一年之后，安徽距離沈陽又較遠，傷者不愿來回往返。在明確傷者需求后，分公司就賠償事宜與傷者先行溝通并將溝通結(jié)果上報都邦保險總公司，獲得批準后，馬上與傷者本人聯(lián)系。因傷者傷情嚴重，暫時還無法下地行走，分公司醫(yī)療理賠人員冒著大雪趕去傷者的住處探望并簽署協(xié)議，并為其詳細解釋和說明協(xié)議內(nèi)容。在征得傷者及標的車車主同意后，分公司對協(xié)議簽署過程進行錄音及拍照，作為資料留存。事后，分公司工作人員的多次探視慰問和細致周到的服務(wù)，也獲得了傷者的肯定和感謝。在本次賠案處理過程中，分公司以提前介入、主動理賠作為先決條件，始終堅持一切以客戶為中心的服務(wù)宗旨，各項賠付事宜均已征得被保險人及實際車主的同意，安撫傷者，盡快賠付。最終令客戶及傷者均滿意。都邦保險遼寧分公司理賠服務(wù)中心秉承分公司總經(jīng)理室“滿足客戶的同時，實現(xiàn)理賠品質(zhì)提升”的指導(dǎo)思想，準確定位，從自身做起，提高服務(wù)質(zhì)量及時效。出險后，車主具體辦理理賠流程為：一、報案后認真填寫《機動車輛保險出險/索賠通知書》并簽章。二、及時告知保險公司損壞車輛所在地點，以便對車輛查勘定損。三、提供財物損失的單據(jù)、憑證。四、車輛修復(fù)及事故處理結(jié)案后，辦理保險索賠所需資料。五、領(lǐng)取理賠款。向保險公司提供的單證是：（1）保險單、（2）出險通知書、（3）保險車輛事故證明、責(zé)任認定書、（4）有關(guān)修理費用及施救費用的發(fā)票及其清單、（5）涉及第三者財產(chǎn)損失、人員傷亡的還要提供事故調(diào)解書和有關(guān)費用單據(jù)；（6）對部分案件，保險公司還會要求提供駕駛員駕駛證復(fù)印件和身份證復(fù)印件。理賠小貼士：1、意外殘疾鑒定的注意事項：一般來說，意外險中的殘疾鑒定須由 二級以上（含二級）醫(yī)院或者由客戶、保險公司雙方認可的醫(yī)療機構(gòu)（或鑒定機構(gòu)）出具被保險人殘疾程度的資料或身體殘疾程度鑒定書。如果出現(xiàn)比較嚴重的事故，建議先行治療，并跟優(yōu)保網(wǎng)或保險公司確認好鑒定機構(gòu)后再進行鑒殘，可減少后期不必要的糾紛。2、出險報案的注意事項：報案要及時（最好在24小時內(nèi)），如果保險公司的電話打不通，或菜單太多不知怎么辦，您可以直接撥打優(yōu)?？头娫拏浒福覀儠诘谝粫r間協(xié)助您轉(zhuǎn)報案，以便保險公司更清楚地確認事故原因和細節(jié)。3、醫(yī)療費用票據(jù)收集的的注意事項：涉及到醫(yī)療費用報銷的理賠，需要的資料較為瑣碎。為避免因資料不齊延誤理賠，建議出險后先向優(yōu)保報備，客服會發(fā)送一封理賠資料清單郵件給您，并告知治療時的注意事項。同時建議在治療期間，不論是費用清單、發(fā)票、還是病歷卡、診斷書，將醫(yī)院提供的一切資料都收集存放，以備后用。

#都邦保險 #車險理賠 #車險 #車險案例

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 汽車保險理賠案例 沒有拍照如何理賠

摘要：新車撞了，車主劉先生正慶幸有保險公司買單，卻被告知由于車子還沒上牌，也沒有行駛證、臨時號牌或臨時移動證，保險公司拒絕賠償——自3年前公安部取消新車移動證，改為實行“臨時號牌”之后，這樣的保險合同糾紛正越來越多。有保險和法律界人士認為，現(xiàn)行的上牌制度，讓絕大多數(shù)車主在不知情的情況下違法，以致出現(xiàn)了買車之后、上牌之前的保險真空期。在日均新增2000輛新車的今天，“保險真空期”已經(jīng)給所有出行的人和車都帶來了顯而易見的風(fēng)險。沒有辦牌照保險不生效和劉先生一樣，顧客在4S店買車上保險時，通常會被告知“保險24小時后生效，但上正式牌照之前，盜搶險暫不生效”。而絕大多數(shù)顧客并未注意到，保險合同中，“保險責(zé)任免除”一欄內(nèi)有這樣一項：發(fā)生意外事故時，除非另有約定，車輛無交管部門核發(fā)的有效行駛證、號牌或臨時號牌、臨時移動證，保險人不負賠償責(zé)任。今年4月，車主王先生將某財險公司告上法庭索討車損賠償時，即聲稱辦理保險時無人主動告知這項“免責(zé)條款”。記者撥打該公司電話咨詢時，發(fā)現(xiàn)連工作人員對這一條款也并不十分清楚。在記者主動提出“有無臨時號牌是否影響理賠”時，工作人員經(jīng)過半晌核查后才回答，“確實不賠”。據(jù)介紹，在2007年11月之前，公安機關(guān)實行的是移動證制度，銷售商在賣車的同時可以提供有效期一周的移動證，保證司機能合法上路。因此這樣的免責(zé)條款，此前從未引人注意。　　洗車時撞了欄桿，保險“拒賠”“在別的地方出險，都能賠。可為什么在洗車時出險，偏偏就得不到賠償呢？”近日，本報接到了讀者張先生的電話。張先生家住杭州城西，新車買了不到2個月。“上周，我去文三西路的一家車行洗車。剛洗完，后視鏡上都是水汽，我一不小心，倒車時車屁股撞到了鐵欄桿上。”張先生第一時間撥通了保險公司的報案電話。詳細了解情況后，保險公司派人給事故車定了損。張先生本以為，過不了多久，他就能拿到理賠金了?？墒?，幾天后張先生接到了保險公司“拒賠”的消息。“保險公司說，我在洗車時出了事故，他們不負責(zé)賠償。”保險公司的拒賠理由，源于張先生簽定的保險合同中，“責(zé)任免除”條款中的一項。“競賽、測試，在營業(yè)性場所修理、養(yǎng)護期間，保險公司不負責(zé)賠償。”洗車屬于“養(yǎng)護”，而張先生在洗車店發(fā)生事故，保險公司因此拒絕賠償。“在買車險時，我根本沒有發(fā)現(xiàn)，合同里還有這么一條。”張先生說，洋洋灑灑幾頁文字，他看都沒看，就簽下了名字。報案時，張先生與客服之間的對話也被保險公司錄音，最終成了拒賠的證據(jù)。撞到自家人車險拒賠機動車撞到他人，只能通過第三者責(zé)任險加以賠付。所謂第三者，是指保險人、被保險人（駕駛員視同于被保險人）以外的人,但在保險條款中卻將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。因此,如果車輛撞到自家人,保險公司視為免責(zé)。同理,被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責(zé)任險得到賠償。點評:由于自家人與車主具有連帶經(jīng)濟賠付責(zé)任,因此并不在承保范圍之內(nèi)。自家人的保障只能由意外險、壽險來進行賠付
 

#汽車 #理賠 #案例

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 通過保險理賠案例分析了解何種情況免賠

摘要：我國的汽車保有量已經(jīng)達到2億輛左右。絕大多數(shù)車主都會給自己的愛車買份商業(yè)保險，其中不少車主給自己的車買的還是所謂的“全險”，以為自己的車無論碰到什么問題，都可以找保險公司全額理賠，其實，這是一個誤區(qū)，有些情況下，保險公司是不予以理賠的。2010年12月2日，姜蓉為自己的愛車投保了第三者責(zé)任險，保險期限為一年。2011年1月19日，姜蓉見春運到來，乘客大增，遂想通過客運賺點外快，于是未通知保險公司而將車用于營運。不料卻在一個月后發(fā)生交通事故，致使一人重傷，用去醫(yī)療費用5萬余元。但她向保險公司索賠時，卻被拒賠。姜蓉的誤區(qū)在于“只要已經(jīng)投保就能獲得賠償。”《保險法》第52條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責(zé)任。”姜蓉擅自將非營運車輛作為營運車輛使用，屬增加危險程度而未告知，也就只能自食其果。楊芳為愛車投保車輛損失險的有效期限是2011年元月4日零時至2012年元月3日24時。2011年3月11日晚11時許，楊芳駕車在山區(qū)行駛時，不慎撞上石壁?？蓷罘伎紤]夜深人靜又在邊遠山區(qū)，遂未曾報案即駕車離開。不料，事后保險公司拒絕理賠其6900余元修理費用。楊芳的誤區(qū)在于“只要事故屬實就能獲得賠償。”《保險法》第21條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。”雖然現(xiàn)實中，駕駛員離開現(xiàn)場的動機不盡相同，但即使如同楊芳那樣出于方便自己和他人，而未及時報案而擅自駕車離開事故現(xiàn)場，導(dǎo)致事故發(fā)生的原因及性質(zhì)無法查清的，也只有自己承擔損失。
 
還有以下幾種情況不賠：在收費停車場被盜不賠。收費停車場或營業(yè)性修理廠對車輛有保管的責(zé)任。車輛全車盜搶險條款規(guī)定，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔責(zé)任，保險公司不負責(zé)賠償。發(fā)生這種情況，應(yīng)持有關(guān)收據(jù)或發(fā)票向停車場或修理廠索賠。未年檢或未上牌不賠。車輛出險后，必須具備兩個條件保險公司才會理賠：一是必須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或牌號；二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格，因此年檢和年審一定要按時完成。不過，如經(jīng)特別約定，對必須先保險后檢驗核發(fā)牌號的新車，保險公司可負責(zé)賠償車損險和第三者責(zé)任險。但如果在此期間車輛被盜，保險公司則不負責(zé)賠償。誤傷"自己人"不賠。如果開車時不小心撞傷了自己的家庭成員，那么保險公司是不會按照第三者責(zé)任險賠償?shù)摹Ｒ驗楦鶕?jù)條款，"被保險人或其允許的駕駛員以及他們的家庭成員"受到損失是屬于"除外責(zé)任"。通俗來講，所謂的"第三者"把四種人排除在外，即被保險人及其家庭成員、發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員。精神損失費不賠。第三者責(zé)任險條款明確規(guī)定，因保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償為責(zé)任免除。因此萬一發(fā)生事故，在與受害方交涉的過程中，應(yīng)盡量壓低所謂的"精神損失費"，不妨在人身傷害損失或財產(chǎn)損失方面多作補償。
 

#保險理賠案例分析 #保險理賠 #保險理賠案例

2024-09-03 16:23:22

認識保險 幾個經(jīng)典的保險故事案例分析

摘要：在當今社會，保險行業(yè)越來越壯大，因為它與人們的生活最息息相關(guān)，無論是衣食住行還是工作生活，只要是在社會中行走，都離不開保險。保險學(xué)其實是一門研究保險及保險相關(guān)事物運動規(guī)律的經(jīng)濟學(xué)科。保險涉及的領(lǐng)域是多元化的，包括金融學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)、數(shù)學(xué)、經(jīng)濟學(xué)以及自然科學(xué)。按照保險標的可以分為：財產(chǎn)保險人身保險責(zé)任保險信用保險；按照保險性質(zhì)可以分為：商業(yè)保險社會保險政策保險本文就跟大家一起來鑒定幾個關(guān)于保險的案例，讓大家對于相關(guān)的內(nèi)容有一個初步的認識。

案例一

有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后一個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？首先，保險人不承擔賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。同時，房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。

案例二

某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。這種情況保險公司是否承擔賠償責(zé)任？分析這個具體案例，保險公司不用承擔賠償責(zé)任。因為該銀行違反了明示保證（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責(zé)任。

案例三

某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當理由離開崗位僅10分鐘。賓館所作的保證是一種什么保證呢？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因為該賓館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責(zé)任。

案例四

有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值100萬元，保險金額也為100萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰檬袃r為80萬元。那么，如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？如果部分損失，損失程度為60％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？第一個問題分析這個案例，我們按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額，因此，保險人應(yīng)當按保險金額賠償，其賠償金額為100萬元。另外，保險人 賠償金額＝保險金額×損失程度＝100×60％＝60萬元

案例五

李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為20萬元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，李某的家庭財產(chǎn)實際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。則：財產(chǎn)損失15萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？家庭財產(chǎn)損失25萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？為什么首先我們的考慮思路是，因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應(yīng)當賠償15萬元。同時，保險公司應(yīng)當賠償20萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為20萬元。

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2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 不計免賠特約險什么情況下由被保險人自行承擔

摘要：隨著生活水品的日益提高，汽車越來越多的走進了人們的生活，為人們的出行提供了便利，大大節(jié)省了時間?？墒牵煊胁粶y風(fēng)云，人有點旦夕禍福，近年來頻繁發(fā)生的交通事故，得到越來越多的重視，為自己的愛車買一份保險，也成為有車一族越來越關(guān)心的問題。車險的種類有很多，如車損險、三責(zé)險、車上人員險、全車盜搶險和自燃險，由于這幾種保險出險時要按責(zé)任大小加扣，全責(zé)扣20%，主責(zé)扣15%，同責(zé)扣10%，次責(zé)扣5%，于是，車輛保險中的不計免賠險作為車損險、三責(zé)險、車上人員險、全車盜搶險和自燃險的附加險種，就應(yīng)運而生了。所謂不計免賠特約險，即是指車險中的不計免賠特約條款，它屬于商業(yè)附加險的一種。該險種通常是指經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當由被保險人自行承擔的免賠額部分，保險人負責(zé)賠償?shù)囊环N保險。投保后，車主不僅可以享受到按保險條款，應(yīng)由保險公司承擔的那一部分賠償；還可享受到由于車主在事故中負有責(zé)任，而應(yīng)自行承擔的那部分金額賠償。按照保險對象的不同，不計免賠險又可分為基本險的不計免賠和附加險的不計免賠，車主在投保時應(yīng)詳細了解。不計免賠特約險屬于附加險的一種。該險種通常是指經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責(zé)賠償。那么，不計免賠險是任何情況都予以賠償?shù)膯?？又在什么情況下是不予以賠償?shù)哪?？下列情況下，應(yīng)當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責(zé)賠償：一、機動車損失保險中應(yīng)當由第三方負責(zé)賠償而無法找到第三方的；二、被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；三、因違反安全裝載規(guī)定而增加的；四、投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車而增加的；五、投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的；六、因保險期間內(nèi)發(fā)生多次保險事故而增加的；七、發(fā)生機動車盜搶保險規(guī)定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明而增加的；八、可附加本條款但未選擇附加本條款的險種規(guī)定的；九、不可附加本條款的險種規(guī)定的。各家保險公司機動車商業(yè)保險中除盜搶險之外都可以附加不計免賠率特約條款。
了解了上述九條，希望對您在選擇不計免賠險時有更好的幫助。
   

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2024-09-03 16:23:22