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首先我們先來了解下月光族的心理特征：

月光族的心理分析  

1、缺少生活磨煉，不知道賺錢辛苦。  

2、缺少理財(cái)鍛煉，不會管理開支。  

3、缺少交際練習(xí)，以使錢來填補(bǔ)感情空白，很多還是蟄居族。  

4、報(bào)復(fù)心理作怪，由于年少時(shí)父母在零花錢上管制過嚴(yán)，一朝有錢，盡使手中財(cái)。  

5、加入月光族的惟一條件：工資月月光，不剩一分，只許負(fù)債，不可盈余。  

6、月光族的口號：掙多少花多少。 

月光族理財(cái)妙招：

買一份儲蓄性的保險(xiǎn)。

因?yàn)榘最I(lǐng)們年紀(jì)都不大，每月拿出200多元，為自己提供了一份有分紅的儲蓄型重大疾病保險(xiǎn)，并且附加上重大傷害。這樣，若是不幸出事，至少不會成為自己那個(gè)偏遠(yuǎn)山城里家人的負(fù)擔(dān)（我們都是北漂），而且也能保證自己好不容易辛苦打下的江山不會一下子就被疾病或意外打垮。如果很幸運(yùn)一輩子都沒事，那么也可以老的時(shí)候給自己花或是留給后人。

記流水賬。

確定自己每個(gè)月的資金流向?，F(xiàn)在北京、上海、深圳等地的白領(lǐng)都流行加入賬族進(jìn)行在線記賬。記兩個(gè)月以后，做一個(gè)嚴(yán)格的審視，將那些沒有必要、并且不會降低他們生活水平的消費(fèi)拿掉，或是選擇替代品。畢竟，人的欲望是無止境的，如果不能讓他們知道什么是必需的，而什么不是必需的，那么理財(cái)所必需的閑余資金又從何而來呢？

從自己的錢包掏錢出來。

我給自己的要求是，如果在購物或是消費(fèi)的時(shí)候，若是對方找給了我一張五元的鈔票，我就會假設(shè)這張錢不存在，拿出來放在另一個(gè)口袋里，回家后放入一個(gè)盒子收好。等到攢到100元就在方便的時(shí)候帶去銀行存起來。另外，這個(gè)銀行一定不是在你工作地點(diǎn)或是家的附近，并且千萬不要辦卡。嘿嘿，大家應(yīng)該都確定自己的自制力如何吧？信用卡都能刷爆，何況自己的錢了？推薦幾個(gè)網(wǎng)點(diǎn)比較少的銀行給大家做這個(gè)項(xiàng)目：興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、中信銀行等等。我通過這個(gè)方式，已經(jīng)給自己多積攢了三手中石化的股票，呵呵。

多在自己家中做飯，不要總在外面吃。

5

公平地看待信用卡。

有些人認(rèn)為信用卡是萬惡之源，讓你成為一個(gè)為銀行打工的卡奴；而也有些人認(rèn)為信用卡是能夠讓自己實(shí)現(xiàn)自己夢想的工具，并且把今天花明天的錢作為一個(gè)很好的時(shí)尚。

我認(rèn)為這兩者都有失偏頗。前者認(rèn)為信用卡是完全的負(fù)債，不值得擁有；后者則認(rèn)為信用卡能讓自己得到自己現(xiàn)在的收入所得不到的東西，全然不顧今后的生活，甚至有人將信用卡作為提現(xiàn)的工具，渾然不懼提現(xiàn)以后的手續(xù)費(fèi)和今后的利息。

我的做法是：能刷卡的時(shí)候一定是刷卡，但我并不會購買任何計(jì)劃外的東西，只是購買必須購買的東西，并且從不提現(xiàn)，還要全額還款，而不是還最低還款額。

這就是一些理財(cái)小竅門，也許里面有些東西大家已經(jīng)做到了，那么恭喜你，相信你已經(jīng)走在了正確的道路上！ 非富人和富人比起來，究竟欠缺什么？ 機(jī)遇—時(shí)勢造英雄 觀念—理性而超前的理財(cái)觀念。

月光族理財(cái)建議：

月光族們最好做一個(gè)強(qiáng)制性的開支預(yù)算，在收入的范圍內(nèi)計(jì)劃好支出。對每月中各項(xiàng)必須支出的項(xiàng)目進(jìn)行預(yù)算，主要包括住房、食品、衣著、通訊、休閑娛樂等方面作一個(gè)計(jì)劃，盡量壓縮不必要的開支。

有時(shí)候很多人總是說：“我也不知道錢都花到哪兒去了！”可以使用一個(gè)簡單而實(shí)用的方法——記賬。每天只要用十分鐘時(shí)間把自己的開銷記錄下來，堅(jiān)持一個(gè)月，效果就會自然顯現(xiàn)。通過記賬可以很清楚地了解到自己錢的去向。

我國目前的投資方式和渠道較少，短期投資項(xiàng)目只局限于債券、人民幣理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，但這些產(chǎn)品的年收益率絕大部分不超過5％，雖然有一些民間集資的項(xiàng)目回報(bào)率很高，但風(fēng)險(xiǎn)也相對加大，因此作為理財(cái)策劃來說，還是應(yīng)本著資金安全第一的宗旨操作。

在許多月光族看來，現(xiàn)在的薪水都不夠用，理財(cái)要等以后有了錢再說。而現(xiàn)在還年輕，得大病的機(jī)率很低。這么早買保險(xiǎn)，太浪費(fèi)了。但事實(shí)上，月光族在理財(cái)方面的觀念較為滯后，而且對家人的依賴感很強(qiáng)，這與其優(yōu)越的家庭條件不無關(guān)系，使其從小沒有養(yǎng)成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣。從點(diǎn)滴做起，從小事做起，通過合理的理財(cái)月光族也能搖身變土豪。

隨著人們生活水平的不斷提高，購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品成為很多家庭和個(gè)人投資的不錯選擇，那么在購買的時(shí)候應(yīng)該注意的問題有哪些呢，我們一起來聽保險(xiǎn)公司理財(cái)經(jīng)理給出的購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的注意事項(xiàng)。

首先，保險(xiǎn)理財(cái)量力而行，合理安排投資比率。在選擇保險(xiǎn)理財(cái)之前，投資人要對自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評估，避免兩種極端的情況：一種是忽略保險(xiǎn)的保障功能選擇不投保，這樣難以有效地規(guī)避未知風(fēng)險(xiǎn)；另一種則是重復(fù)投保、保費(fèi)花費(fèi)過大，這樣會造成家庭支出壓力過大。根據(jù)個(gè)人和家庭的生活和財(cái)務(wù)狀況的變化，定期調(diào)整保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保額，使其真正能滿足風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求。

其次，秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)理財(cái)要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，重點(diǎn)在于保險(xiǎn)的保障功能，并按照安全性、收益性、流動性的標(biāo)準(zhǔn)來衡量是否值得投資。最后，謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司。選擇保險(xiǎn)公司可以綜合以下因素：一是公司類型，經(jīng)營范圍不同的保險(xiǎn)公司所提供產(chǎn)品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同。二是經(jīng)營狀況，一般應(yīng)該依據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管部門或權(quán)威評級機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司的評定結(jié)果來了解保險(xiǎn)公司的償付能力。

保險(xiǎn)公司理財(cái)經(jīng)理提醒購買保險(xiǎn)慎入誤區(qū)：

保險(xiǎn)理財(cái)用一個(gè)更準(zhǔn)確的詞就是“保險(xiǎn)消費(fèi)”,在解釋保險(xiǎn)消費(fèi)的誤區(qū)和注意事項(xiàng)之前,我們先看一下保險(xiǎn)消費(fèi)的五個(gè)特點(diǎn),即保險(xiǎn)產(chǎn)品具有無形性、保險(xiǎn)消費(fèi)效用具有延后性、保險(xiǎn)消費(fèi)具有非可求性、保險(xiǎn)合同是格式合同以及保險(xiǎn)利益具有不確定性。這五個(gè)特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)消費(fèi)即有別于一般意義上的商品,也有別于純粹的投資性金融產(chǎn)品。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品更是一個(gè)貌似矛盾的統(tǒng)一體,比較典型的是萬能保險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)與保障共存,消費(fèi)者所繳保費(fèi)分成了兩個(gè)部分,一部分用于保險(xiǎn)保障,另一部分用于投資賬戶,還有一部分是保險(xiǎn)公司必要的費(fèi)用扣除。

從而可以引出保險(xiǎn)消費(fèi)最大的誤區(qū)就是“重收益、輕保障”。保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障,一些投資類保險(xiǎn)所特有的投資或分紅則只是其附帶功能,而投資是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的。之前一些購買了投資類保險(xiǎn)的消費(fèi)者會發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期相差太遠(yuǎn),紛紛退保,這固然與一些銷售人員只強(qiáng)調(diào)收益有關(guān),但是一些人購買保險(xiǎn)只看收益的不成熟投保心態(tài)也是一個(gè)重要原因。

保險(xiǎn)公司理財(cái)經(jīng)理提醒購買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)：

注意事項(xiàng)一 購買保險(xiǎn)的原則是“保障第一、收益第二”。選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，重點(diǎn)在于保險(xiǎn)的保障功能，畢竟人身保險(xiǎn)的重要性在于抵御風(fēng)險(xiǎn)，它在個(gè)人和家庭面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)發(fā)揮出強(qiáng)大的威力是其他任何金融產(chǎn)品所無法替代的。某些保險(xiǎn)產(chǎn)品是有投資功能，但如果站在投資角度，就應(yīng)該按照安全性、收益性、流動性的標(biāo)準(zhǔn)來衡量是否值得投資。

注意事項(xiàng)二 您對投保的每一份保單，一定要看清條款，辨別清楚哪些是除外責(zé)任即保險(xiǎn)公司不承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。如果您非常希望把這份風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，就要留心研究收集有沒有最適合轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)的保單，然后通過保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較選擇相對合適的公司和產(chǎn)品。選擇保險(xiǎn)公司關(guān)鍵點(diǎn)在于這家保險(xiǎn)公司的服務(wù)和市場口碑以及它的綜合實(shí)力。另外，我們要清楚地知道，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率是由保險(xiǎn)公司的精算師根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍科學(xué)制定出來的，這就意味著根本不存在所謂的較便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)真正適合自己的產(chǎn)品才是最好的。

注意事項(xiàng)三 因?yàn)閭€(gè)人和家庭的生活和財(cái)務(wù)狀況在不斷地發(fā)展變化當(dāng)中，所以保險(xiǎn)需求的險(xiǎn)種和保額也跟著不斷地發(fā)展變化，這就要求我們要定期診斷我們的保險(xiǎn)方案，不斷修正增減，使其真正能滿足我們的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求。

最后，保險(xiǎn)公司理財(cái)經(jīng)理建議，只有在購買前了解了產(chǎn)品的基本特點(diǎn)，和個(gè)人的實(shí)際需要，兩者結(jié)合才能選出合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 

從最早的保險(xiǎn)產(chǎn)品，到現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品成為很多投保人士越來越青睞的產(chǎn)品，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品憑借著兼顧保險(xiǎn)和收益兩者結(jié)合的功能，從面市以來一直穩(wěn)步增長。

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品分類有哪些：

投資型保險(xiǎn)分為三類：分紅險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)。其中分紅險(xiǎn)投資策略較保守，收益相對其他投資險(xiǎn)為最低，但風(fēng)險(xiǎn)也最低；萬能壽險(xiǎn)設(shè)置保底收益，保險(xiǎn)公司投資策略為中長期增長,主要投資工具為國債、企業(yè)債券、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)主要投資工具和萬能險(xiǎn)相同不過投資策略相對進(jìn)取，無保底收益，所以存在較大風(fēng)險(xiǎn)但潛在增值性也最大。

各種投資型保險(xiǎn)紛紛創(chuàng)新，以吸引消費(fèi)者的眼球。分紅險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)這三個(gè)投資型險(xiǎn)種究意有哪些區(qū)別？新面世的創(chuàng)新型品種在哪些方面有所突破？你自己應(yīng)買哪一種保險(xiǎn)？

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品哪個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)增值：

從保額來看，分紅險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)，投險(xiǎn)和萬能產(chǎn)品都可以變更保額；從賬戶設(shè)置來看，分紅產(chǎn)品的保障和分紅賬戶是混合的，而萬能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個(gè)統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶。投連險(xiǎn)也是保障賬戶和投資賬戶分離，但其投資賬戶形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。

從風(fēng)險(xiǎn)性上看，由于投資連結(jié)險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)性較高。而萬能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)性相對較小。

據(jù)開心保專業(yè)理財(cái)分析師分析，分紅保險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求、希望以保障為主的投保人。萬能壽險(xiǎn)適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對保險(xiǎn)希望有更多選擇權(quán)的投保人。投資連結(jié)保險(xiǎn)適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投資者。

萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)雖然穩(wěn)定性相對較差，但它們也較分紅險(xiǎn)更靈活。設(shè)計(jì)上的多樣化，使投資者可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對未來回報(bào)的期望值，選擇相適應(yīng)的產(chǎn)品，在未來沒有出險(xiǎn)的情況下達(dá)到很好的投資、儲蓄的理財(cái)效果。

像萬能壽險(xiǎn)，它不像傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的強(qiáng)制交費(fèi)方式，而是在支付了初期最低保費(fèi)之后，客戶可以按其需要在任意時(shí)候支付任意數(shù)量的保費(fèi)。只要保單賬戶足夠支付保單費(fèi)用，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付。

對于單身人士來說，投資型保險(xiǎn)也是解決養(yǎng)老問題一個(gè)較好的途徑。如果投資目的并不非常明確，只是手里有些閑錢，覺得存銀行不劃算，想換種投資工具，這種情況就可以考慮萬能壽險(xiǎn)。

如何投資收益大

購買投資型保險(xiǎn)，一般經(jīng)濟(jì)要相對充裕，比如投保萬能壽險(xiǎn)的資金，應(yīng)是消費(fèi)者確定在短期內(nèi)不會動用的資金，如果投保幾年后就想把錢取出來，倒不如存銀行劃算。

分紅保險(xiǎn)同樣如此。因?yàn)榉旨t保險(xiǎn)的變現(xiàn)能力較差，一旦入保，中間須用現(xiàn)金再進(jìn)行投保，退?？赡苓B本金都難以得全。如果確實(shí)需要購買分紅保險(xiǎn)，就必須先儲蓄一部分資金以備家庭急用。

值得注意的是，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品與投連險(xiǎn)有一個(gè)相似之處，它們的保費(fèi)進(jìn)入理財(cái)賬戶前要扣除不菲的手續(xù)費(fèi)。所以像萬能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分。

所以，客戶如果購買萬能險(xiǎn)，在繳費(fèi)前幾年費(fèi)用相對較高。同時(shí)，在選擇萬能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了要對比其承諾的最低收益率外，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用水平和綜合管理能力也很重要，因?yàn)樗苯雨P(guān)系到投資的成本。

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)能為投保人帶來一定的收益保障，但是也存在了一定的風(fēng)險(xiǎn)可能性，所以在選擇的時(shí)候，建議投保人還是要從自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需要綜合考慮。

100萬如何元理財(cái)案例：

我是一名理財(cái)“菜鳥”，以前只知道工作、掙錢，根本沒有考慮過理財(cái)?shù)膯栴}。一次去銀行辦業(yè)務(wù)，銀行的工作人員查了我的賬戶后說：“你活期賬戶里有這么多錢，為什么不買點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品？一年至少可以多5萬元收益。”我這才意識到理財(cái)有多重要，哪怕就是存點(diǎn)定期、買點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品，一年的利息也夠我出國旅游一趟了。像我這樣的理財(cái)“菜鳥”，又該如何起步呢？

理財(cái)建議：

那么，像你這樣的理財(cái)菜鳥該如何起步呢？首先，還是要從需求出發(fā)，看看自己有哪些理財(cái)需求。比如說，你有出國旅游的打算，這就是一個(gè)理財(cái)需求。你打算什么時(shí)候出行？準(zhǔn)備花費(fèi)多少錢？這筆錢從什么地方支出？當(dāng)你把這些問題想清楚了，一個(gè)簡單的理財(cái)計(jì)劃就完成了。你的理財(cái)需求肯定不止一個(gè)，你可以把所有的理財(cái)需求羅列出來，然后一個(gè)一個(gè)地去進(jìn)行資金安排。很多時(shí)候，你會發(fā)現(xiàn)你的錢無法滿足所有的理財(cái)需求，也就是我們經(jīng)常說的錢不夠花，該怎么辦呢？這時(shí)候我們就要有所取舍，看看哪些需求是必須要滿足的，哪些需求是可以暫時(shí)放棄的。當(dāng)我們把資金與需求匹配好以后，我們就得到了一份完整的理財(cái)計(jì)劃。只要能按照計(jì)劃去執(zhí)行，主要的理財(cái)需求會得到滿足，我們也會體會到理財(cái)?shù)目鞓贰?/span>

其次，我們要學(xué)會利用理財(cái)產(chǎn)品。目前，市面上的理財(cái)產(chǎn)品很多，每種產(chǎn)品都有不同的特點(diǎn)，有的風(fēng)險(xiǎn)高，收益高；有的風(fēng)險(xiǎn)低，收益平穩(wěn)；有的流動性強(qiáng)，易變現(xiàn)；還有的門檻較高，收益有保障。只有掌握了這些理財(cái)產(chǎn)品的基本情況，弄清楚收益從何而來？風(fēng)險(xiǎn)有多大？才能更好地利用這些產(chǎn)品，幫助自己實(shí)現(xiàn)理財(cái)愿望。

在初始階段，你最好從比較簡單、風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品入手。比如，銀行工作人員推薦的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品收益比較穩(wěn)定，利率略高于銀行存款。當(dāng)你購買這類產(chǎn)品后，你就經(jīng)常會和銀行的理財(cái)師打交道，從他們那里獲得不同類型的理財(cái)產(chǎn)品的信息。此外，你還可以嘗試購買貨幣市場基金，這種基金基本上沒有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，收益遠(yuǎn)高于活期存款利率。購買后你就會關(guān)注基金產(chǎn)品，等你對不同種類的基金產(chǎn)品有所了解后，你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會有提高，這時(shí)候可以少量介入到債券基金、配置基金或股票基金中去。隨著投資經(jīng)驗(yàn)的增加，你可以逐步加大對高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投入，以追求更高的收益，滿足更多的理財(cái)需求。

理財(cái)不是一件容易的事，也沒有什么捷徑可走，需要不斷地積累知識、經(jīng)驗(yàn)和技能，才能由一個(gè)理財(cái)菜鳥，成長為理財(cái)達(dá)人。在這個(gè)過程中，最重要的是實(shí)踐，只有通過實(shí)戰(zhàn)的考驗(yàn)，才能找到適合自己的理財(cái)之路。

通過上面的100萬如何理財(cái)?shù)陌咐?，我們不難看出，即使擁有了較多的一筆固定資產(chǎn)，但是理財(cái)還是非常有必要的，科學(xué)合理的理財(cái)，能有效的幫助我們將財(cái)富無限擴(kuò)大化，但是在選擇之前了解理財(cái)產(chǎn)品也是非常有必要的。

首先個(gè)人理財(cái)，指的就是對人對于自己的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等所有的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理后，在根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險(xiǎn)能力的區(qū)別，結(jié)合當(dāng)下個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品如：儲蓄、基金、債券、保險(xiǎn)、收藏、黃金、房地產(chǎn)等多樣化的個(gè)人理財(cái)管理手段，來將自身的資產(chǎn)進(jìn)行合理范圍內(nèi)的價(jià)值最大化。普通的老百姓，最常用的個(gè)人理財(cái)手段，往往就是銀行儲蓄為首要，或者是再根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況的不同和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，選擇國債、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?，這個(gè)要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況來選擇，但是在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)首先確認(rèn)的是你已經(jīng)擁有個(gè)人理財(cái)?shù)馁Y本，通俗意義上講就是固有資金，那么如何能讓自己獲得固有資金，這就是個(gè)人理財(cái)中，最基礎(chǔ)，也是最主要的，因?yàn)橹挥泻侠碇贫▊€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，擁有了一定量的資金，才能在個(gè)人理財(cái)?shù)缆飞祥L遠(yuǎn)且穩(wěn)定的走下去，在個(gè)人理財(cái)方面，首先要做好以下幾點(diǎn)：1、開源節(jié)流每個(gè)人工資是有限，在不必要的地方首先要做到學(xué)會節(jié)約，將節(jié)約作為首要的約束后，一年下來也會擁有一筆可觀的存款。有了固定的資金后就要學(xué)會合理的利用起來，而不是貪圖一時(shí)的爽快將金錢揮霍，要學(xué)會增值保值，將利益做大最大化。具體要做好以下幾方面：2、擺正態(tài)度理財(cái)目的首先大家要擺正，不是在于多多賺錢而已，而是要長遠(yuǎn)的為自己的生活和家庭打下基礎(chǔ)，要擺脫理財(cái)是有錢人的錯誤觀點(diǎn)，不管你的工資多少，理財(cái)對于個(gè)人來說同樣重要。3、結(jié)合自身高收益的個(gè)人理財(cái)方案在外人看來確實(shí)非常的有吸引力，但是并不是完全適合任何一個(gè)人的方案，因?yàn)槭找媛矢叩膫€(gè)人理財(cái)方案，往往也是風(fēng)險(xiǎn)度最高的，如果自身的經(jīng)濟(jì)條件和風(fēng)險(xiǎn)承受能力非常的有限，還要盲目的選擇高收益的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，只有讓自己的辛苦錢付之東流或者給自己帶來無盡的壓力。對于新的投資理財(cái)者來說，還要掌握以下個(gè)人理財(cái)小技巧1、善用理財(cái)預(yù)算2、學(xué)會建立模擬賬戶3、適當(dāng)挑選合適的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品4、量力而行了解什么是個(gè)人理財(cái)及個(gè)人理財(cái)小技巧后，不要忘了時(shí)刻給自己的個(gè)人理財(cái)建議：1、在初期建立個(gè)人資產(chǎn)階段，首先應(yīng)該考慮沒有風(fēng)險(xiǎn)的簡單投資機(jī)構(gòu)，最初建議以儲蓄為主。2、想建立自己的身體健康一覽表一樣，建立一個(gè)專屬自己的個(gè)人理財(cái)健康檔案，這樣便于自己隨時(shí)隨地的了解個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況。3、資產(chǎn)積累到一定的額度之后可以從一些風(fēng)險(xiǎn)低，收益低的理財(cái)產(chǎn)品入手，讓自己逐漸進(jìn)入理財(cái)之道。4、使你的個(gè)人財(cái)產(chǎn)呈現(xiàn)多樣化，資產(chǎn)中一定要包括固有資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三大體系。5、讓自己的資產(chǎn)活起來，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件和需求將資產(chǎn)合理的分配為長期型和短期型，形成互補(bǔ)的作用，一直保持資金與收益的流動性。6、時(shí)刻學(xué)會關(guān)注自己進(jìn)行的各項(xiàng)投資，在選擇合適的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品后，切記不要被動的關(guān)注，而是應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注，在摸索中學(xué)習(xí)，這樣也能更好的保證當(dāng)選擇不適合自己的時(shí)候，可以及時(shí)作出調(diào)整。7、做好長遠(yuǎn)且全面的打算，不要只顧眼前的一時(shí)利益，理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，適當(dāng)?shù)倪x購保險(xiǎn)理財(cái)或者額外的購買保險(xiǎn)產(chǎn)品是為家庭和個(gè)人防患于未然的最好辦法。

月光族是對城市中有一群特殊消費(fèi)群體的統(tǒng)稱，通常對于生活理財(cái)沒有太多的經(jīng)驗(yàn)和打算。月光族如何理財(cái)先需要了解什么樣的理財(cái)方法更適合自己，逐漸改變月光習(xí)慣，成為有積蓄一族。

月光族如何理財(cái)更合適

很多人對理財(cái)有誤區(qū)，認(rèn)為錢多才能夠理財(cái)。實(shí)際上理財(cái)是一種態(tài)度，越早進(jìn)行理財(cái)，越能對自己的財(cái)務(wù)情況有個(gè)清楚的了解和認(rèn)識，開心保理財(cái)專家表示，月光族形成的原因一方面是年輕人踏入社會不久，收入上面受到限制，沒有余錢理財(cái)；一方面比較喜歡玩樂，沒有攢錢和理財(cái)?shù)母拍?，才造成?ldquo;月月光”的局面。因此，月光族理財(cái)?shù)谝徊?，就是形成良好的理?cái)觀念。

第一步：合理分配開銷

對于月光族來說很需要控制自己的消費(fèi)欲望。特別是一些不必要的開支，要堅(jiān)決的屏棄掉。建議大家為自己成立一個(gè)特別的理財(cái)檔案，試著記錄下一個(gè)月的花銷開支，然后看看自己的錢究竟花在哪里，一些不必要或者是不該有的花銷就應(yīng)該適當(dāng)?shù)目刂?。記錄的作用不僅僅是財(cái)務(wù)情況的梳理，也是對自己花銷的一個(gè)清醒認(rèn)識，可以隨時(shí)的調(diào)整自己的消費(fèi)行為。

第二步：每月強(qiáng)制儲蓄

月光族大多沒有存錢的概念，每個(gè)月的工資總是花到一分不剩，常常是月初想啥吃啥，月底有啥吃啥的狀態(tài)。開心保理財(cái)專家表示，月光族如何理財(cái)，強(qiáng)制儲蓄很重要，建議開一個(gè)銀行的賬戶，每個(gè)月發(fā)工資的時(shí)候存入固定的錢。這樣積少成多，年底積蓄也很可觀。如果沒有堅(jiān)持下來的毅力，可以購買一些理財(cái)產(chǎn)品，如基金定投、理財(cái)保險(xiǎn)，這樣也可以達(dá)到強(qiáng)制儲蓄的目的，并且收益率更高。

第三步：遠(yuǎn)離信用卡，杜絕財(cái)務(wù)透支

信用卡的出現(xiàn)方便了不少人，但也害了不少人。年輕人一旦擁有信用卡，很容易養(yǎng)成體現(xiàn)消費(fèi)的習(xí)慣。每個(gè)月的工資基本上都還上個(gè)月的卡債，對于長期財(cái)務(wù)規(guī)劃是非常不利的。要告別月光族，就要遠(yuǎn)離信用卡的誘惑，將手頭的信用卡適當(dāng)注銷，只留一個(gè)應(yīng)急。這樣也可以避免財(cái)務(wù)混亂帶來的信用透支，對以后的信用額度造成影響。此外，信用卡的使用也要適度，否則一次的放縱很容易帶來今后幾個(gè)月的元?dú)獯髠霝t灑劃卡的時(shí)候還是悠著點(diǎn)。

按月交保險(xiǎn)成為月光族理財(cái)新選擇

月光族的理財(cái)意識比較薄弱，所以如何理財(cái)還需要以強(qiáng)制儲蓄為主?，F(xiàn)在不少人都對月交保險(xiǎn)產(chǎn)生興趣，認(rèn)為月交保險(xiǎn)在提供部分保障的同時(shí)，也能夠零存整取，起到攢錢的作用。

目前市面上銷售的分紅險(xiǎn)中，月交保險(xiǎn)的比例占到很小一部分，在銀保渠道554款產(chǎn)品中，月交產(chǎn)品僅為30個(gè)，不到5.8%。特別是險(xiǎn)企推出的開門紅新產(chǎn)品，大多難見月交保險(xiǎn)的身影。不過開心保專家表示，可以通過網(wǎng)上渠道購買月交理財(cái)保險(xiǎn)。

除了投資方式靈活之外，網(wǎng)上購買理財(cái)保險(xiǎn)入門門檻很低，比如開心保攜手弘康推出的零極限B款，最低投資金額僅為1000元，保本保底，預(yù)期年化收益率4.85%，作為小額投資非常劃算，也解決了月光族理財(cái)難的問題。

月光族如何理財(cái)，還是應(yīng)該盡早理清財(cái)務(wù)問題，從小額投資的理財(cái)保險(xiǎn)開始是個(gè)不錯的選擇，兼具強(qiáng)制儲蓄和投資收益的功能，既保障財(cái)富積累，也可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)投資規(guī)劃。

理財(cái)規(guī)劃其含義指的是根據(jù)科學(xué)的理財(cái)方法和特定的程序?yàn)橛行枰娜酥贫ǔ龇献陨順?biāo)準(zhǔn)，具有操作含義的包括了現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育、保險(xiǎn)、投資、養(yǎng)老等規(guī)劃、乃至財(cái)產(chǎn)的分配與繼承等，使得根據(jù)制定合理的理財(cái)規(guī)劃，使得更多人有條不紊的過上高品質(zhì)生活，最終完美達(dá)到終生財(cái)產(chǎn)的合理、安全、自由等目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃歸根結(jié)底就是為個(gè)人或者家庭等建立一個(gè)獨(dú)立、安全的財(cái)務(wù)體系，以幫助個(gè)人或者家庭根據(jù)不同階段的理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)不同階段的目標(biāo)和夢想！

一般根據(jù)人生不同的時(shí)期，結(jié)合相應(yīng)年齡段的收入及支出狀況合理的制定專屬理財(cái)規(guī)劃。比如：

單身時(shí)期、

這個(gè)時(shí)期主要都是剛剛學(xué)生畢業(yè)，踏入職場生活，一般價(jià)值觀尚未定型，對于新鮮的事物和商品都處于好奇且不理智的階段，有較強(qiáng)的消費(fèi)傾向，喜愛嘗試新鮮產(chǎn)品，但是往往由于此時(shí)收入較低，和日常的之處費(fèi)用很容易不平衡，而且使用信用卡等習(xí)慣普遍，所以往往是個(gè)人的儲蓄較少，無資產(chǎn)，甚至還要出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)的現(xiàn)象。

理財(cái)重點(diǎn)：

根據(jù)特征分析，此年齡段人的理財(cái)重點(diǎn)要首先養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，制定合理得理財(cái)規(guī)劃，

保證每月能有一定的結(jié)余，可以通過儲蓄或者保險(xiǎn)的形式來進(jìn)行理財(cái)，因?yàn)殡m然年輕人此時(shí)收入不高，但是對于自身身體的保護(hù)要懂得及早做起，還有因?yàn)槟壳暗挠?jì)劃生育現(xiàn)象使得大部分的年輕人都是獨(dú)生子女，所以贍養(yǎng)父母的義務(wù)也是刻不容緩，所以應(yīng)該首先學(xué)會加強(qiáng)儲蓄的同時(shí)，能為自己或者父母購買一定的保險(xiǎn)。

組建家庭后時(shí)期、

隨著家庭的組建，兒女的出生和成長，收入已雙薪家庭為主的，在這個(gè)時(shí)候往往會承擔(dān)較大的家庭支出，包括日常的生活開支還有購房或者購車等，一般都是儲蓄相對的有限，而支出卻在隨時(shí)的加大，甚至是背負(fù)巨額的房貸等壓力。

理財(cái)重點(diǎn)：

此類家庭的理財(cái)則應(yīng)該學(xué)會合理的安排日常的開支和債務(wù)分析等，并且學(xué)會使用有限的金錢做適當(dāng)?shù)耐顿Y等，投資組合建議還是要存款貨幣基金等占主要幣種，相對高風(fēng)險(xiǎn)的投資如股票等還是要將比重降低，保證日常資金的流動性，以備不時(shí)之需，適當(dāng)?shù)倪€可以投資一些繳費(fèi)相對少的分紅險(xiǎn)來起到既進(jìn)行了投資理財(cái)，還能保障身體的保險(xiǎn)理財(cái)?shù)取?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">中年家庭時(shí)期、

此類家庭指的是一般子女慢慢組建自己的家庭，回歸到了夫婦兩人的生活，一般收入還是以雙薪家庭為主，收入和經(jīng)濟(jì)狀況相對成熟，均可以達(dá)到巔峰時(shí)期，隨著家庭成員日常開支的減少，理財(cái)重點(diǎn)：

此時(shí)相對的資產(chǎn)也穩(wěn)定了許多，是開始著手準(zhǔn)備退休的黃金時(shí)期。所以首先應(yīng)該考慮如果有負(fù)債的情況下，將負(fù)債還清，在此基礎(chǔ)上適度的選擇投資一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資組合，主要以購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)等來為未來的生活打好基礎(chǔ)，并可以考慮開始儲備養(yǎng)老資金。

退休家庭時(shí)期、

完全剩下夫婦二人，主要的家庭經(jīng)濟(jì)來源以退休雙薪收入為主或者收益以前的投資理財(cái)資金。這個(gè)時(shí)期身體也是開始逐漸衰老時(shí)期，隨著目前醫(yī)療費(fèi)用支出的增加，一般往往是支出大于收入，是消耗儲備資金的時(shí)期。

理財(cái)重點(diǎn)：

建議此時(shí)期的理財(cái)計(jì)劃要以保守防御為主，目標(biāo)就是能擁有充裕的養(yǎng)老資金來安詳晚年，投資建議選擇固定收益模式的理財(cái)產(chǎn)品，不要選擇有風(fēng)險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，最為重要的一點(diǎn)還要學(xué)會購買相應(yīng)的壽險(xiǎn)或者重大疾病險(xiǎn)，以備自己在有任何情況發(fā)生的時(shí)候能不為金錢擔(dān)憂。理財(cái)規(guī)劃沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)劃，一般都要結(jié)合自己的年齡段、經(jīng)濟(jì)狀況和理財(cái)目標(biāo)多方面來制定出合理的理財(cái)規(guī)劃，只有合適的理財(cái)規(guī)劃才能有效的幫助人們達(dá)成自身的目標(biāo)和愿望！

年輕人如何理財(cái)之簡單理財(cái)：儲蓄

在開發(fā)區(qū)一家企業(yè)上班的小李2010年6月畢業(yè)，由于是新員工，每月工資只有1800元。小李是個(gè)精打細(xì)算的人，每月發(fā)工資后，首先留下伙食費(fèi)和房租，將此作為?？顚Ｓ?，剩下的錢可以自由支配。雖然如此，幾個(gè)月后自己的銀行存折卻始終只有幾百元，連出門旅游或?qū)W駕車的錢都不夠。

去年下半年，小李的工資漲到了2200元，開始了自己的存錢計(jì)劃，積少成多，讓銀行存款的數(shù)額逐漸增多起來。首先，她給自己的收入制作了一份每月收入支出預(yù)算，將2200元細(xì)分成這幾個(gè)部分：500元房租，300元話費(fèi)及交通費(fèi)，500元用來吃飯，200元添置衣物，200元用于應(yīng)酬，剩余500元則存到銀行。剛開始小李執(zhí)行起來很艱難，幸好，小李出門在外深感賺錢不易，現(xiàn)在她開始嚴(yán)格按照計(jì)劃花錢和存錢。如今，她的存折里已經(jīng)有了一定的積蓄，衣柜里也新添了很多衣服。小李感嘆，存錢就像是擠牙膏，只要決定存錢，總是可以擠出錢來的。

年輕人如何理財(cái)之創(chuàng)意理財(cái)：每月小額基金定投

趙小姐在蕭山恒隆廣場一家廣告公司上班，去年8月份才上班的趙小姐每月的工資在2500元左右，平常省錢有道的她除去每月房租費(fèi)600元，日常開銷500元，每月基本都能結(jié)余1500元左右。這大半年下來，趙小姐工資卡里的數(shù)據(jù)也算小有規(guī)模了。平常很少買衣服的她被同事們戲稱為“省錢婆”。上個(gè)月，趙小姐聽身邊朋友講起，現(xiàn)在應(yīng)該每月都進(jìn)行基金定投，進(jìn)行長線投資。趙小姐聽后蠢蠢欲動，到了附近銀行進(jìn)行打聽。理財(cái)是有風(fēng)險(xiǎn)的，趙小姐做了次抗風(fēng)險(xiǎn)評估，測定結(jié)果為自己是進(jìn)取型。

根據(jù)測定結(jié)果，理財(cái)師為趙小姐推薦了幾個(gè)適合此類型投資的長線股票型基金，雖然風(fēng)險(xiǎn)較大，但因?yàn)槭情L期的理財(cái)產(chǎn)品，加上自己年輕，風(fēng)險(xiǎn)大點(diǎn)就大點(diǎn)吧。趙小姐一口氣買了三個(gè)基金定投，每只200元。銀行每月從自己的工資賬戶里自動扣除600元。

每個(gè)月600元的基金定投，對很多人來說只是個(gè)小成本，但對像趙小姐一樣的年輕人來說，這每月小小的投資計(jì)劃，總比每月把錢攢下來好，說不定幾年后還有意想不到的收益呢。

年輕人如何理財(cái)之長遠(yuǎn)理財(cái)：黃金投資

大學(xué)生村官小陳工作兩年，去年年底剛生了個(gè)女兒，榮升為了媽媽。工作兩年來，小陳每月的工資基本都是月光。喜歡淘寶的她沒事就在網(wǎng)上淘東西，工資月光也就不足為奇了。“敗家女”，成為了小陳在朋友圈里眾所周知的外號。

自打懷孕后，小陳的手頭一下子緊了不少，平常逛街少了，網(wǎng)購也少了，吃的用的都不怎么講究了。小陳自稱要給孩子存奶粉錢。去年年底，女兒出生了。小陳聽朋友介紹說，黃金不會貶值，現(xiàn)在都流行女兒出嫁時(shí)，用黃金做嫁妝呢。于是，她決定從現(xiàn)在開始每月買點(diǎn)黃金，日積月累，等以后女兒出嫁時(shí)，就有相當(dāng)足量的陪嫁品了。

小陳現(xiàn)在已經(jīng)辦理了黃金定投，銀行每月會從工資卡里扣除600元，用于購置黃金。按照現(xiàn)在的行情，小陳每月600元可購買兩克不到的黃金。等女兒20多歲時(shí)，這黃金差不多也有半斤多了。

年輕人如何理財(cái)之小TIPS：

一、交友。要把你認(rèn)為重要的人士、對你有幫助的良師益友不定時(shí)的聯(lián)系到一起，或者只是簡單的電話，或者是有心意的小聚，不可缺少。

二、讀書。多讀書，泛讀書。結(jié)束學(xué)生的時(shí)代，可能會因?yàn)楹芏嘣驔]有更多的時(shí)間去讀書、學(xué)習(xí)，但是你一定不要吝惜在讀書上的時(shí)間，泛讀，也可以增加你的知識含量。

三、旅游。每年可以獎勵一次自己外出旅游?？梢宰约褐贫肪€，走遍大江南北，這樣可以增加自己的見聞，使生活更有寬度。

四、投資。當(dāng)然了，投資的前提是要有“資”。在這里要提出一點(diǎn)的是在月工資還不到兩千元的要堅(jiān)持做兼職，不要沒有錢還游手好閑。投資的話可以從基金開始，比較有保障。

五、保險(xiǎn)。為自己定制一份保險(xiǎn)，要包括意外險(xiǎn)。把收入十分之一留作存款。

了解年輕人如何理財(cái)之后，一定要學(xué)會從一點(diǎn)一滴做起，從每時(shí)每刻做起，方能踏上正確的長遠(yuǎn)的理財(cái)之路。

案例：

王小姐24歲，剛剛研究生畢業(yè)，即將踏入工作崗位。所進(jìn)企業(yè)的月薪為4000元，年底一般有2萬元的分紅，基本保險(xiǎn)齊全，企業(yè)還提供一些伙食、交通方面的補(bǔ)助。小王想對未來5 年的人生進(jìn)行一個(gè)長足的理財(cái)規(guī)劃，請教理財(cái)專家，該如何安排消費(fèi)與投資？(預(yù)期未來5年不生子。)

理財(cái)分析：

王小姐的收入待遇水平處中等偏上的位置，完全可以應(yīng)付個(gè)人溫飽與日常消費(fèi)，還可有所盈余，在未來幾年中小有積累。

另外，王小姐抗風(fēng)險(xiǎn)能力與理財(cái)成長性較強(qiáng)，可采取偏向進(jìn)取的投資方式，加快積累速度。但鑒于工資水平有限，以往并無積累，王小姐需要開源節(jié)流并重，力行節(jié)約。

消費(fèi)篇：可將每月花費(fèi)控制在2100元上下

建議將日常消費(fèi)支出分為二個(gè)大類，嚴(yán)格控制選擇性支出。

第一類是義務(wù)性支出，一般無節(jié)省余地。包括房租、交通費(fèi)、通訊費(fèi)等。但可在離單位近的地方與人合租房，節(jié)約交通費(fèi)與房租。

第二類是選擇性支出。王小姐盡量地避免這部分支出。

按照廣州目前的生活物價(jià)水平，剛參加工作的年輕人如照該表消費(fèi)，每月應(yīng)可將支出控制在2100元上下，占其月收入的50%。

月薪4000如何理財(cái)規(guī)劃：

月薪4000如何理財(cái)之投資篇

未來5年多買積極型基金

王小姐剛參加工作，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較強(qiáng)，但工資結(jié)余有限，投資方面不能太冒風(fēng)險(xiǎn)。建議采取進(jìn)取為主的謹(jǐn)慎投資策略，加速積累資金。

月薪4000如何理財(cái)之年底分紅投資基金

對于缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的王小姐來說，開始幾年不建議購買太多的股票與債券?；鹱儸F(xiàn)能力強(qiáng)，是目前最適合小王的投資選擇。

在基金組合方面，建議其以6：4的比例分別投資于偏股型基金和保本型基金。偏股型基金的平均投資回報(bào)率約為8%，保本型基金的平均投資回報(bào)率約為5%，該組合的預(yù)期綜合收益率為60%×8%+40%×5%=6.8%。未來王小姐可視市場的情況，定期調(diào)整基金組合配置。

月薪4000如何理財(cái)之年度節(jié)余基金定投

按以上消費(fèi)建議，王小姐每月的工資還有1900元的剩余，建議定期定額購買基金，以混合型基金為主，預(yù)期年化收益率為6% 。

在以上投資建議下，假設(shè)王小姐未來5年沒有加工資，其收入也可按照“投資運(yùn)用表”積累，可在2015年底積累到28.6萬元；若工資增長速度可抵消通貨膨脹速度，或可考慮按揭買房。

了解月薪4000如何理財(cái)之后，相信很多這個(gè)工資水平的人如果還有疑惑的話也能輕而易舉的解決了。