保險對于不同人群來說,作用也是不同的。普通人購買保險,最希望獲得的是減少意外狀況帶來的經濟損失。而對于富人來說,保險除了具有保障功能外,還具有資產保全、規(guī)避稅收等功能。目前不乏富人投保高額壽險來規(guī)避遺產稅,百萬、千萬保單甚至是億元保單也并不罕見。日前就有一位北京富豪購買2億保額的壽險保單,引起了社會各界的廣泛關注。那么壽險保單能否避稅?開心保專家就來分析一下保險避稅的可行性。
保險是所有金融行業(yè)中,唯一能夠進行避稅的行業(yè)。很多富人購買保險,都是為了避免遺產稅。遺產稅是指國家或地區(qū)對死者留下的遺產進行征稅。在國外,有些遺傳稅率高達45%,無疑讓遺產大為縮水。而在中國,雖然還未開征遺產稅,但是很多富人也擔心自己的資產遭到“壓縮”,紛紛選擇購買保險進行保值。保險是以人的生命為保險標的,被保險人的死亡作為給付條件。因此不被列入遺產稅的征收條件中。
此外,由于保險的受益人權利大于債權人權利,因此債權人無權要求受益人以保險利益來償還債務,也就是說,如果投保一份年金分紅型的保險產品,所得的分紅是屬于被保險人或者受益人所有的。因此,一些人也希望在經商失利的情況下,通過保險來為家庭、家人提供保障。
其實在我國,遺產稅的征收體制還沒有完全建立起來。但是有關開征遺產稅的傳聞一直不斷。在2013年5月,中國中央國務院同意并轉發(fā)《關于深化收入分配制度改革的若干意見》中,第四部分第15條,明確表明:研究在適當時期開征遺產稅問題,并初步將起征點設為500萬。這也讓不少富人產生了恐慌,一旦開征遺產稅,后人繼承的財產將縮水很多,不少富人都開始將目光放在了保險上。
去年有消息稱,深圳或將成為國內首個開征遺產稅的試點城市,當?shù)鼐皖l頻出現(xiàn)保額超過億元的巨額保單。而今年開始,巨額保單已經不足為奇。日前信誠人壽承保了一單高額分紅型終身壽險,年繳費1450萬,繳費期十年,壽險保額2億元。開心保保險專家分析,投保高額壽險主要是基于兩方面考慮:一方面是保障個人的健康和生命,另一方面也是保護家庭財產不受企業(yè)經營風險的影響。即使企業(yè)業(yè)務經營不善,依靠高額分紅,家庭財產也有所保障。
需要注意的是,在我國,只有人壽保險具有避債避稅的功能,包括定期壽險、終身壽險、兩全保險等等。
對于一般人來說,開征遺產稅帶來的影響并不大,但這并不意味著不需要壽險的保障。普通家庭往往承擔著老人、孩子贍養(yǎng)的重擔,經濟壓力很大。而一旦年老,依靠社保養(yǎng)老金,并不能夠帶來安定的晚年生活。
以一個人月工資7000,養(yǎng)老繳費基數(shù)3000元為例,如果連續(xù)繳納15年,那么退休之后領取的養(yǎng)老金不足1500元,差別還是很大的。因此,最好能夠選擇其他方式填補社保養(yǎng)老空白。商業(yè)壽險就是一個不錯的選擇。以某公司的養(yǎng)老年金險為例,如果從30歲開始,每年繳費8760元,60歲退休后,可選擇一次性領取現(xiàn)金441316元,也可選擇每月領取1763元。年輕時為自己的將來做好打算,才能保證晚年的幸福生活。
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