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行業(yè)資訊 保險資管市場化:為何不能發(fā)展投連險業(yè)務(wù)
摘要:進(jìn)入六月以來,保險資產(chǎn)管理行業(yè)的社會化大門已經(jīng)開啟,但保險資產(chǎn)管理公司是否真正做好了準(zhǔn)備,可能還是見仁見智。一方面,保險資管需要從過去的“受托”關(guān)系向信托關(guān)系轉(zhuǎn)化,即與投資者的關(guān)系必須市場化;另一方面,保險資管是否已經(jīng)建立了市場化的績效考核獎懲機(jī)制和人才體系,還有很長的路要走。

從通道業(yè)務(wù)看風(fēng)控與創(chuàng)新

去年下半年以來,隨著“保險新政”及銀監(jiān)會收緊相關(guān)政策,保險資管公司非常熱衷于做通道業(yè)務(wù),個別公司在短短的兩三個月即有五、六百億的規(guī)模。業(yè)務(wù)部門自然是摩拳擦掌,因為不費(fèi)什么成本就能得到千分之三的通道費(fèi),如果按信托的獎勵標(biāo)準(zhǔn),千萬富翁唾手可得。但歷來強(qiáng)勢的銀行會慷慨地給保險如此多的“小費(fèi)”嗎?仔細(xì)分析業(yè)務(wù)鏈條后,筆者建議業(yè)務(wù)部門只做“存款類”通道業(yè)務(wù),而審慎介入信貸類通道業(yè)務(wù)(模式是銀行的理財資金通過保險資管購買單一信托、再定向融資給銀行指定的企業(yè))。原因很簡單風(fēng)險大且不可控。由于存在兩重通道費(fèi)、且理財資金成本明顯高于存款,因此一般的企業(yè)不會接受這個“高利貸”,只有信用相對較弱的企業(yè)才會接受,而保險資管公司對融資企業(yè)的信用變化不了解。這實際上成了“中國式次貸”。在這個業(yè)務(wù)鏈條中,信托公司根據(jù)《信托法》可以免責(zé);銀行通過通道業(yè)務(wù)實質(zhì)上轉(zhuǎn)嫁了部分風(fēng)險給保險資管。有人說,我是根據(jù)銀行指定、協(xié)議中也明確了不擔(dān)責(zé)任,不應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險。但事實上,協(xié)議中存在太多似是而非的內(nèi)容,如銀行承擔(dān)責(zé)任的前提是乙方(保險資管)合法合規(guī)。但沒有法規(guī)證明保險資管有資格購買單一信托,保監(jiān)會僅是口頭上允許創(chuàng)新,并沒有文件說什么事情都可以做;接受銀行的指令(往往不是主協(xié)議的附件)也不見得符合協(xié)議要求的勤勉盡責(zé)??梢?,一旦企業(yè)發(fā)生違約,保險資管能否免責(zé)存在較大不確定性,至少全免很難。這表明,盡管保險是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè),但是否對風(fēng)險有準(zhǔn)確、全面的評估,還是個待解的問題。如果保險資管不能有效控制好風(fēng)險,那么這種盲目的創(chuàng)新是難以持久的。對于保險資管而言,不創(chuàng)新無疑是沒有出路的;但創(chuàng)新中漠視風(fēng)險,也無疑是不可取的。特別值得一提的是,全球的保險巨頭AIG不是由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、而恰恰是因為大量介入創(chuàng)新型的CDO及其衍生品而最終坍塌的??梢?,如何在發(fā)展和風(fēng)控中取得平衡,這是保險資管市場化后的首要命題。

為何不能發(fā)“投連險”?

有個保險品種叫做“投資連接險”,按規(guī)定只能保險公司開展此業(yè)務(wù),更早前甚至只有壽險公司可做。保險資管機(jī)構(gòu)作為專業(yè)化投資機(jī)構(gòu)應(yīng)該更適合做這產(chǎn)品。投連險有一定的保障功能,解決這個問題其實很容易:把投連險分為A、B兩部分,類似于現(xiàn)行的分級產(chǎn)品,A端為人壽保險部分,直接由集團(tuán)內(nèi)壽險公司負(fù)責(zé);B端由保險資管公司負(fù)責(zé)管理。如此炮制,投連險就成了保險資管公司業(yè)務(wù)發(fā)展的藍(lán)海。保險資管介入公募,主要還是為了解決一個產(chǎn)品的合法性問題。但這需要證監(jiān)會給牌照,而投連險是保險業(yè)自己的事情,尤其是在看到信托業(yè)規(guī)模遠(yuǎn)超保險,而保險業(yè)又在為保費(fèi)負(fù)增長煩惱時,為什么不給保險資管以保險業(yè)內(nèi)的政策傾斜呢?另外,一個延伸的問題是,保險資管開展公募業(yè)務(wù)的切入點究竟在哪里?與現(xiàn)有的公募、陽光私募相比,僅以股票投資而言,保險資管的優(yōu)勢并不明顯;但比較優(yōu)勢上,保險資管以資產(chǎn)配置能力、信用及風(fēng)險管理能力見長,且擅長于“以固定收益為主、股票投資與另類投資為兩翼”的格局。換句話說,保險資產(chǎn)管理公司的公募業(yè)務(wù),在產(chǎn)品線上,應(yīng)以中低端風(fēng)險產(chǎn)品為主,如混合型、保本型、債券型、貨幣型基金為主。以筆者愚見,如果保險資管公司下大決心成為中國的“比爾·格羅斯”,那么前景無限!如果想成為彼得·林奇,那么收獲的也許是難堪!

放松管制是市場化的政策基礎(chǔ)

投資多元化是保險資管的優(yōu)勢,但事實上保險資管拓展每一項業(yè)務(wù)均落后于市場。2009年,中國保監(jiān)會132號文即允許保險資金投資無擔(dān)保債,外界均視為利好。但由于132號文要求所投資的無擔(dān)保債券必須采取“公開招標(biāo)”方式,結(jié)果除鐵道債、國網(wǎng)債外,絕大多數(shù)采用“簿記建檔”方式發(fā)行的無擔(dān)保債因不合規(guī)而不能投,即使是二級市場的無擔(dān)保債也必須滿足公開招標(biāo)方式才可以,這實際上是“放而不開”。這個問題直到2012年的“保險新政”落地后才解決,頗有“過五關(guān)、斬六將”的味道。今年以來,中小板、創(chuàng)業(yè)板很火,當(dāng)初的PE賺翻了。但迄今為止,險資PE還在家門口徘徊,盡管法規(guī)上已允許險資投資PE,但在投資前仍需資格審查。另一方面,隨著IPO波折四起,PE第一階段的輝煌應(yīng)已過去。在此情況下,險資PE的尷尬無以復(fù)加。類似的例子還有股指期貨、融券交易等,保險資金始終是“只聞樓梯響”,不見政策最終放開。另外,房地產(chǎn)15年牛市也幾乎和險資無緣(當(dāng)然也有膽大的公司以自有物業(yè)名義大發(fā)橫財)。筆者認(rèn)為,根本的問題可能還是保險監(jiān)管部門解放思想不夠,總擔(dān)心“出事”的監(jiān)管理念是不符合市場經(jīng)濟(jì)的基本原則的;對于資本市場出現(xiàn)的新事物,小平同志曾說“允許看,但要堅決地試”,不試怎么知道風(fēng)險、不試怎么能取得創(chuàng)新中的風(fēng)險收益?監(jiān)管部門總是“一等二看”,總是希望看準(zhǔn)了后再說,白白錯過了大好機(jī)會。總之,保險資管社會化,首先要市場化;還有風(fēng)控和創(chuàng)新,兩手都要抓、兩手都要強(qiáng)。但最為關(guān)鍵的基礎(chǔ)還是監(jiān)管的市場化。如果監(jiān)管思維還停留在“簡政放權(quán)”的層次上,那么保險資管的市場化可能還是有計劃的商品經(jīng)濟(jì)時代。本文分析了保險資產(chǎn)管理市場現(xiàn)階段的狀況,原作者供職于中國人保資產(chǎn)管理公司,本著信息共享的態(tài)度分享此文,文中觀點并不代表開心保網(wǎng)看法,。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 理財保險成淘寶“雙12”首個破億元單品
摘要:繼國華人壽理財保險在淘寶熱銷,這次平安也不甘落后,今天中午淘寶保險宣布,由中國平安推出的理財產(chǎn)品富盈人生為雙12首個破億單品。盡管商家相比“雙11”期間的全員參與,參與“雙12”的熱情顯然冷淡了許多。但是平安養(yǎng)老推出7%預(yù)期收益率的“富盈人生”產(chǎn)品、信泰人壽推超低門檻1元起售“懶人理財寶”,成為本次“雙12”的看點。

平安養(yǎng)老產(chǎn)品僥幸奪冠

“雙11”期間,國華人壽的華瑞2號憑借7%預(yù)期收益率成為全網(wǎng)最高收益率的保險理財產(chǎn)品,成功在開賣10分鐘內(nèi)成交突破1億元,至今讓業(yè)界印象深刻。不僅如此,淘寶上的34家保險店鋪幾乎全員參與,推出“脫光險”、“土豪險”等各種噱頭險種,也讓網(wǎng)友們熱議一時。

年化收益率7%理財保險

中國平安淘寶理財保險相比之下,險企參與“雙12”的熱情相對冷淡。在淘寶“雙12”保險專區(qū)上,專供“雙12”的壽險產(chǎn)品僅3款,一直大打“高收益”牌的國華人壽此次未推出“雙12”專供產(chǎn)品,旗下的國華2號目前預(yù)期收益率為5.2%。平安養(yǎng)老此次順勢接過了高收益率大旗,推出7%預(yù)期收益率的“富盈人生”,成為全網(wǎng)最高預(yù)期收益率的保險理財產(chǎn)品。有趣的是,這一最高預(yù)期收益率桂冠來得頗為偶然。此前,華夏人壽曾推出預(yù)期收益率為7.1%的“華夏搖錢樹兩全保險”,但華夏人壽9日即在淘寶店發(fā)布公告稱,由于公司主機(jī)房搬遷,在此期間網(wǎng)店交易將無法正常進(jìn)行,華夏人壽“雙12”活動提前結(jié)束。平安養(yǎng)老“富盈人生”全稱為“平安養(yǎng)老富盈人生養(yǎng)老保障托管產(chǎn)品”,本質(zhì)上屬于委托理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為7%,只在12月12日至17日期間發(fā)售,投保門檻較低,千元起售,產(chǎn)品存續(xù)期為370天。在投資領(lǐng)域上,該產(chǎn)品將主要投資于信托公司集合資金信托計劃,適當(dāng)參與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)支持證券、證券公司專項資產(chǎn)管理計劃、債券、債券回購、存款、貨幣市場基金等領(lǐng)域。在倉位限制上,該產(chǎn)品最多可以全部投資信托計劃,投資債券正回購的比例不高于委托投資資產(chǎn)凈值的40%。此外,該組合將不參與股票投資,但可適當(dāng)參與新股申購。

短期產(chǎn)品1元起售

此外,主打短期理財?shù)男盘┤藟鄣?ldquo;懶人理財寶”和陽光人壽“理財一號”也頗搶眼球。陽光保險“理財一號”和信泰人壽“懶人理財寶”同屬于兩全保險(萬能型)。陽光保險“理財一號”千元起售,預(yù)期收益率為4.6%,每千元附送800集分寶,投保人3個月內(nèi)不退保即可獲得該預(yù)期收益率;信泰人壽“懶人理財寶”最大特色在于“1元起售”的超低門檻,投保人如180天內(nèi)不退保,可獲得5.02%預(yù)期收益率和每千元送900個集分寶,長江證券分析師劉俊此前接受證券時報記者采訪時表示,由于保監(jiān)會對保險資金投資方向和比重有嚴(yán)格監(jiān)管,加之保險公司受到自身償付能力制約,保險公司高收益產(chǎn)品的規(guī)模和收益率持續(xù)性不強(qiáng)。長江證券此前發(fā)布的研報認(rèn)為,相對大型險企,中小保險公司特別是新成立的中小保險公司,償付能力充足但缺乏市場認(rèn)知度,更熱衷于推出高收益理財產(chǎn)品。
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 從鄧文迪離婚看豪門灰姑娘如何自我保障
摘要:近來一段時間傳媒大亨默多克和鄧文迪的離婚案帶給人們無數(shù)話題,全球各大媒體的趨之若鶩。默多克式離婚,也嚴(yán)重地打擊了不少試圖“學(xué)習(xí)”鄧文迪的那些“飛上枝頭變鳳凰”的“灰姑娘”們。女性作為弱勢群體在嫁入“豪門”之后仍然需要懂得自我保障。隨著圍觀者的八卦觸角越探越深,有關(guān)默多克和鄧文迪離婚的更多內(nèi)幕消息浮出水面。此外,雙方分別聘請了強(qiáng)大的律師團(tuán)隊,預(yù)計將上演一場精彩紛呈的財產(chǎn)爭奪戰(zhàn)。婚前協(xié)議、信托基金、遺產(chǎn)分配權(quán)、公司表決權(quán)……一系列經(jīng)濟(jì)杠桿似乎都成了默多克手中的“玩意”。作為相對弱勢的女方,在存在較為苛刻的離婚協(xié)議的情況下,還能通過哪些渠道盡可能保證自己離婚后的生活水平不低于之前,多獲得一些財產(chǎn)分割權(quán)利呢?

讓富豪老公買份高額壽險

富豪老公通過婚前協(xié)議圈住婚前創(chuàng)造的大量財富,不想留給第二任、第三任甚至第四任妻子,這是很多再婚企業(yè)家家庭面臨的問題。作為再婚一方的妻子,倒是可以趁著新婚燕爾之際,讓富豪老公為自己買一份高額的甚至巨額的人壽保險,包括定期壽險、終身壽險和兩全保險,并將妻子設(shè)定為保單的唯一指定受益人,如此一來,一旦富豪老公去世,那么妻子可以通過這份壽險獲得巨額保險金。如果給弱勢一方買的是養(yǎng)老保險、投資型保險等,那么可以按照保險約定定期領(lǐng)取保險金。特別值得一提的是,萬一中途離婚,為了固定弱勢一方的權(quán)益,那么壽險保單要特別留意,唯一的指定受益人應(yīng)該寫清楚具體名字,而不要簡單寫成“妻子”,否則,離婚后萬一男方再娶妻,那么前妻和現(xiàn)任妻子就要為保單“打架”了。另外值得注意的一點是,類似默多克迎娶鄧文迪,由于富豪男性迎娶的年輕妻子大多是第二任甚至第三任,通常會像默多克一樣,和前面的配偶育有多個子女,為此,若被保險人(富豪男性)早于保單受益人(妻子)去世,那么妻子順理成章獲得保險金。但萬一被保險人和受益人差不多時間去世(如兩人在同一場車禍中去世),警方又認(rèn)定受益人比被保險人早去世,那么根據(jù)《保險法》規(guī)定,“受益人先于被保險人死亡沒有其他受益人”的情形,保險金要作為被保險人的遺產(chǎn),由保險公司向被保險人的法定遺產(chǎn)繼承人進(jìn)行保險金的給付和分配。如此一來,那么妻子、子女和父母都是第一順位繼承人,雖然本來妻子是唯一受益人,但如此情況下,只能領(lǐng)取一部分的保險金,丈夫的所有子女(包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女)都可以按比例繼承一部分父親的遺產(chǎn)。同時,由于妻子也去世了,那么這部分妻子可領(lǐng)取的保險金又將作為妻子的遺產(chǎn)繼續(xù)進(jìn)行分配。

離婚后保單怎么分割?

另一方面,萬一雙方離婚,那么應(yīng)該清清楚楚地進(jìn)行保單分割。有些富豪丈夫會大方地將所有的保單利益直接轉(zhuǎn)給較弱勢的女方,但也有些人會想要進(jìn)行利益分割,如果繳納保險的保費(fèi)是夫妻共同財產(chǎn)里面支出的,那么離婚時候可以分割該財產(chǎn),分割方式主要有兩種。一種方法是直接退保后,分割退回的現(xiàn)金。缺點是退保時候,保險公司會扣除一部分費(fèi)用,特別是對于投保時間比較短的保險,退保得到的現(xiàn)金還未必有繳納的保費(fèi)多,對于夫妻雙方都是個損失。二是可變更投保人,轉(zhuǎn)讓保單給被保險人。如果夫妻一方愿意繼續(xù)保留自己的人壽保險,可采用這種方法。轉(zhuǎn)讓后,被保險人將人壽保險的現(xiàn)金價值的50%支付給另外一方。如果投保人和被保險人為夫妻中同一人的,雙方不需要到保險公司變更投保人,但是一方有權(quán)要求另一方補(bǔ)給自己現(xiàn)金價值的50%或者在其他的財產(chǎn)分割中拿回相當(dāng)于50%保單現(xiàn)金價值的財產(chǎn)。如屬于用夫妻共同財產(chǎn)為子女購買的,在不退保的情況下,屬于人壽保險中死亡保險的,不退??梢杂色@得撫養(yǎng)子女撫養(yǎng)權(quán)的一方將保單現(xiàn)金價值的50%補(bǔ)償給原配偶,將受益人變更為直接撫養(yǎng)子女的一方。屬于人壽保險中的生存保險的,生存保險金受益人只能是被保險人本人,也就是子女本人,這種情況下,父母為子女支付的保險費(fèi)應(yīng)當(dāng)認(rèn)為是父母對子女的贈與,根據(jù)合同法對贈與合同的規(guī)定,沒有法定的情況不能撤。

“防小三保險”條款保障女方利益

如果不想讓富豪老公把自己給休了,至少離婚后自己的經(jīng)濟(jì)權(quán)益都多得到一些保障,那么還可以選擇“愛情保險”。在國外,愛情和婚姻保險的形式多樣,五花八門。在英國,約20%的新婚夫妻投保愛情保險,其中60%左右把愛情保險作為家庭理財?shù)闹匾x擇。這一保險的主要內(nèi)容是,每對夫婦每月交5英鎊,自保險之日起和睦相處25年,可領(lǐng)到5000英鎊的保險金;如果經(jīng)調(diào)解無效離婚,被遺棄一方可獲3000英鎊。在美國,保單也可以是分產(chǎn)合約。雙方約定離婚按保單上的比例分家產(chǎn),若因為保險責(zé)任內(nèi)的事故不能履約,則由保險公司賠償。還可以約定,因婚外情導(dǎo)致婚姻破裂的一方,在財產(chǎn)分配上將受的懲罰。瑞典已婚男女按年繳納一定數(shù)額的投保金,保險公司將在結(jié)婚25周年紀(jì)念日一次性贈與一筆可觀的保險金。其間夫妻雙方如有一人過世,另一方可領(lǐng)到一定數(shù)額的撫恤保險金。在我國,除了夫妻聯(lián)合壽險,還有被不少網(wǎng)友稱為“防小三險”。早前,陽光人壽發(fā)行了一款“愛你一生婚姻兩全保險”,該保險投保人必須是丈夫,而受益者則是妻子,雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例,妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時將獲得上述權(quán)益份額,丈夫獲得剩余的部分。一旦雙方離婚,保單利益設(shè)定為全歸妻子,充分保障女方的權(quán)益,為此被不少網(wǎng)友稱為“防小三險”。當(dāng)然,不管是婚前協(xié)議的約定,還是通過信托基金、婚姻保險,“圈住”富豪配偶的錢財并不是女性的唯一目的,重要的還是協(xié)調(diào)好夫妻之間的關(guān)系,維持一段美滿和睦的婚姻關(guān)系,若能“執(zhí)子之手、與子偕老”,達(dá)到人生與財富雙贏的結(jié)果,才是最美好的結(jié)局。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 險資嘗試另類投資 債權(quán)計劃受熱捧
摘要:債權(quán)計劃、理財產(chǎn)品等另類投資品種的放開讓保險資金找到另一片投資樂園。銀行存款和債券——保險投資兩大傳統(tǒng)“定海神針”則魔力漸弱。中國債券信息網(wǎng)最新統(tǒng)計顯示,5月單月,保險機(jī)構(gòu)投資于主要券種債券的凈認(rèn)購總額由4月的231.1億元回落至79億元,顯示保險資金投資債券意愿短暫上升后再度回落。今年前5月,保險機(jī)構(gòu)持有的主要券種額度為1.988萬億元,較4月略有上升,但較一季度平均2.1萬億的持債規(guī)模仍差距不小。相關(guān)債券發(fā)行量少是原因之一。中債網(wǎng)統(tǒng)計,5月債券發(fā)行6349.44億元,但保險資金一貫認(rèn)購踴躍的商業(yè)銀行債、企業(yè)債僅分別發(fā)行了105億元和197.5億元。另一個原因是債券收益率吸引力相對有限。在一家注重穩(wěn)健投資的外資保險公司投資負(fù)責(zé)人看來,債券尤其是國債收益率不占優(yōu)勢,例如7年期國債近日收益率約為3.4%左右,這樣的收益率遠(yuǎn)低于很多信用等級很高的債權(quán)計劃。保險投資配置中,新增大額銀行存款額度也有限。保監(jiān)會統(tǒng)計,今年前4月,銀行存款2.21萬億元,較前3月減少了1913.45億元。投資約4.77萬億元,較前3月增加821.55億元。在2011年保險投資渠道不暢和市場資金面緊張的情況下,保險公司曾投入大量資金配置銀行協(xié)議存款。當(dāng)時國有商業(yè)銀行大額存款年利率約5.6%,部分城商行甚至開出7%的“超值優(yōu)惠價”。不過,2012年下半年以來,協(xié)議存款利率逐漸下降。“一方面協(xié)議存款利率下降,更關(guān)鍵是現(xiàn)在很多銀行都不太愿意接收大額存款業(yè)務(wù)。”一家中型保險公司投資總監(jiān)搖頭。不過,總體來看,由于債券和銀行存款等固定收益類品種的穩(wěn)健特性,其在整個保險資產(chǎn)配置中的占比仍然舉足輕重,上述兩類投資品類在保險資產(chǎn)總額中占比超50%。保險資金買債意愿下降的同時,以債權(quán)計劃為代表的另類投資近期則受到熱捧。目前債權(quán)計劃收益率主要采取掛鉤五年期貸款利率、適度上下浮動的方式,不少債權(quán)計劃收益率都超過6%。這在資本市場不景氣的襯托下顯得較有吸引力,一些債權(quán)計劃發(fā)出即遭搶購。據(jù)一位保險公司投資人士表示,繼去年保險投資渠道放開之后,投資配置空間比以前大了很多,除了新配置了不少債權(quán)計劃,還在關(guān)注理財產(chǎn)品、信托計劃等新品。例如,華能瀾滄江第二期水電上網(wǎng)收費(fèi)權(quán)專項資產(chǎn)管理計劃、還有一些保本保收益且收益率超過5%的理財產(chǎn)品,不少保險公司都感興趣??傮w來說,除了運(yùn)行較成熟的債權(quán)計劃之外,信托、理財產(chǎn)品等投資新品在保險資金配置中所占比例仍然較低。由于新興投資渠道風(fēng)險尚未完全為業(yè)界認(rèn)識,保險機(jī)構(gòu)投資者仍然謹(jǐn)慎前行。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 銀監(jiān)會規(guī)范銀行理財產(chǎn)品 中郵人壽創(chuàng)銀保產(chǎn)品春天
摘要:借銀監(jiān)會3月底下發(fā)旨在規(guī)范銀行理財產(chǎn)品的“8號文”之機(jī),保險公司抓住機(jī)會實現(xiàn)了反戈一擊,為銀保市場創(chuàng)造了又一春天。無論從中郵人壽的個案,還是端午小長假期間記者的踩點調(diào)查,都反映出銀行代理銀保產(chǎn)品非常強(qiáng)調(diào)高收益、低門檻特征,而忽視其保障功能。但是,這種高收益承諾往往考驗著保險公司的資產(chǎn)管理水平,快速返還現(xiàn)金也帶來極大的資本消耗,包括中郵人壽在內(nèi)的多家壽險公司已經(jīng)感到可持續(xù)發(fā)展的壓力,希望這種壓力能促使壽險公司積極轉(zhuǎn)型,改變粗放式發(fā)展道路。不少激進(jìn)型的險企今年一季度在銀保渠道陸續(xù)推出高收益萬能險產(chǎn)品,與此同時,也有其他險企選擇了高保底收益的分紅險作為主打,中郵人壽就是其中的一家。憑借3月份推出的“年年好”,中郵人壽5月單月規(guī)模保費(fèi)躍至全國銀保市場第一,其當(dāng)月實現(xiàn)的首年規(guī)模保費(fèi)達(dá)45億元。但在產(chǎn)品高收益及資金快返承諾的重壓下,中郵人壽也在考慮這款產(chǎn)品的停售問題。同時,據(jù)《證券日報》保險周刊記者了解,在經(jīng)歷了三年多時間野蠻生長的階段后,中郵人壽此前的增長路徑難免對郵儲銀行渠道及客戶有過度消耗,銀保后勁不足是其面臨的難題,建設(shè)自己的銷售隊伍已經(jīng)提到中郵人壽的日程上。

決策面臨十字路口

各大險企銀保業(yè)務(wù)經(jīng)歷了開年不順后,在3月底似乎迎來了反擊的機(jī)會,銀監(jiān)會下發(fā)旨在規(guī)范銀行理財產(chǎn)品的“8號文”,這被認(rèn)為將拉低銀行理財產(chǎn)品收益率,而不少險企借機(jī)重新推出強(qiáng)調(diào)高收益的銀保產(chǎn)品,令銀保市場重現(xiàn)生機(jī)。中郵人壽也于3月份推出了一只分紅型產(chǎn)品“年年好”。資料顯示,該產(chǎn)品交費(fèi)方式為躉交,2萬元起售,每份1000元;保險期間為5年;出生滿30天至65周歲的人均可作為被保險人。與此同時,該產(chǎn)品保單猶豫期長達(dá)30天,還具有保單質(zhì)押借款功能,在保險責(zé)任期間內(nèi),客戶可以申請最高達(dá)現(xiàn)金價值凈額90%的借款。該產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)高固定收益,每1000元保費(fèi)的基本保險金額按年齡段不同從1123元至1128元不等。與眾不同的是,持有該保單滿一年后的現(xiàn)金價值高于所交保費(fèi),1000元保費(fèi)在一年末的現(xiàn)金價值為1008元,資金返還快也成為該產(chǎn)品在諸多銀保產(chǎn)品中的一大優(yōu)勢。《證券日報》保險周刊從同業(yè)交流平臺獲得的數(shù)據(jù)顯示,中郵人壽的這款新產(chǎn)品自3月推出至5月底的這段時間內(nèi),保費(fèi)規(guī)模已達(dá)80億元,占今年以來中郵人壽銀保業(yè)務(wù)收入的近50%。在此產(chǎn)品的助力下,中郵人壽5月單月的銀保業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)達(dá)45億元,躍居全國銀保市場第一,同比猛增558.9%;其中首年期繳保費(fèi)占比1%,為0.46億元。而今年前5個月,中郵人壽的規(guī)模保費(fèi)為166億元,同比增長123.4%;其中首年期繳保費(fèi)為4億元,占比2.4%。無論是與前幾大壽險公司相比,還是與銀郵系險企相比,中郵人壽的上述期繳占比均屬最低。如目前最為激進(jìn)的生命人壽5月單月期繳占比為4.3%、今年累計期繳占比為2.9%;工銀安盛5月單月期繳占比為3.7%、今年累計占比為5.5%。盡管新推出的上述產(chǎn)品銷售狀況良好,但記者了解到,中郵人壽目前正在考慮該產(chǎn)品的停售事宜,高收益及資金快速返帶來的成本壓力,都可能是其考慮停售的原因。要規(guī)模還是要效益,成為這家公司此時在考慮的選擇題。

激進(jìn)者謀自建隊伍

同時,業(yè)內(nèi)也在盛傳中郵人壽目前正在考慮建設(shè)自有隊伍,緩解靠銀保一條腿走路的艱難局面,試圖擺脫對郵儲銀行的過分依賴。中郵人壽是由中國郵政集團(tuán)公司與各?。▍^(qū)、市)郵政公司共同出資設(shè)立的國有全資壽險公司,總部位于北京,注冊資本金20億元,2009年9月正式開業(yè)。作為典型的銀郵系險企,銀行代理一直是中郵人壽極為倚重的渠道。2010年,中郵人壽的前五大產(chǎn)品中尚有一只產(chǎn)品的銷售渠道為團(tuán)險,而在隨后的2011年和2012年,該公司的前五大產(chǎn)品的銷售渠道皆是銀行代理。而2010年至2012年,前五大產(chǎn)品在其當(dāng)年保費(fèi)收入中的占比也分別高達(dá)99.99%、99.98%、99.97%。除了銀行渠道保費(fèi)的高占比外,這家公司的發(fā)展方式在業(yè)內(nèi)也屬激進(jìn)派。從市場規(guī)???,中郵人壽自成立起就維持著高速增長。2009年成立當(dāng)年在只有4個月左右經(jīng)營時間的情況下,該公司實現(xiàn)了511萬元的保費(fèi)收入;2010年,中郵人壽的保費(fèi)收入為20.3億元,市場份額一舉升至0.2%;2011年,中郵人壽的保費(fèi)收入在2010年的基礎(chǔ)上增長295.3%至80.2億元,市場份額大幅增至0.84%;2012年,中郵人壽以145.4億元的保費(fèi)收入占據(jù)市場份額的1.46%,同比上升了0.62個百分點,市場排名也由2011年的第14位升至第10位,成功晉級前十大壽險公司。而從產(chǎn)品來看,中郵人壽的主打產(chǎn)品以分紅型為主,其歷年的五大產(chǎn)品中,分紅型保險均占據(jù)多數(shù),2011年和2012年,五大產(chǎn)品中均有四只產(chǎn)品為分紅型產(chǎn)品,2010年也有三只產(chǎn)品為分紅型。而中郵富富余1號兩全保險(分紅型)則屢屢蟬聯(lián)銷售冠軍,單是這只產(chǎn)品實現(xiàn)的保費(fèi)收入在全部保費(fèi)中所占的比例,從2010年至2012年就分別高達(dá)99.2%、97.8%、84.1%。然而,在市場規(guī)模日益增大的同時,中郵人壽也經(jīng)歷著退保金的幾何式增長。如最新年報數(shù)據(jù)顯示,中郵人壽2012年的退保金達(dá)2.9億元,同比增長了397.1%。2011年,該公司的退保金為5967萬元,同比增速高達(dá)12.3倍。2010年與2009年(當(dāng)年的經(jīng)營時間約4個月)相比,退保金大幅增長1241倍。自2009年9月開業(yè)以來,中郵人壽的虧損額也逐年增加。2009年至2012年分別虧損216萬元、3965萬元、4742萬元、1.8億元;其中,2012年的虧損額同比增長294.5%,也使其成為當(dāng)年虧損額增幅最大的壽險公司。事實上,憑借得天獨厚的股東資源,中郵人壽在成立不到4年的時間內(nèi)就進(jìn)入十大壽險公司之列,這個過程中,不免發(fā)生過度開采郵儲銀行的渠道及客戶的情況。這不但對中郵人壽及郵儲銀行的形象產(chǎn)生一定負(fù)面影響,并且這種野蠻方式更決定了其未來的發(fā)展后勁不足。無論逐步確立個險業(yè)務(wù)還是自行設(shè)立銷售公司,都是擺在中郵人壽面前的道路。自建隊伍或銷售公司已成為越來越多公司的選擇,如保監(jiān)會于6月9日批復(fù)了融匯保險銷售有限公司的設(shè)立申請,這家銷售公司由弘康人壽獨自出資5000萬元設(shè)立,成為由保險公司出資設(shè)立的第16家保險銷售公司。
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 奔三80后的保險規(guī)劃
摘要:時光飛逝,如今“80后”也已經(jīng)慢慢步入“奔三”階段,80后,這個曾經(jīng)備受熱議的新生代主力軍,如今成為社會主要的消費(fèi)與動力。當(dāng)前,不少“80”后進(jìn)入了結(jié)婚、生子的階段,隨著肩上的責(zé)任越來越重,在“4-2-1”式的家庭結(jié)構(gòu)下,如何未雨綢繆,科學(xué)合理規(guī)劃,給自己和家人一份保障,成為了眾多“80后”開始思考的問題。保險專家從不同的角度,給予處于不同人生階段的“80后”三大保險建議。

  三口之家:先給“頂梁柱”上保險

較早出生的“80后”目前已經(jīng)組建了新的家庭,并且有了自己的下一代。在房價和物價高企的時代,小夫妻又即將面臨同時贍養(yǎng)4位老人和撫養(yǎng)1個孩子的重?fù)?dān),“壓力山大”成為這一人群的共同感受。保險專家表示,已經(jīng)步入三口之家的“80后”,更需要精心規(guī)劃自己的未來。保險專家建議,“80后”父母作為家庭的“頂梁柱”應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障。在具體投保產(chǎn)品中,首要考慮高保障的產(chǎn)品,通常來說,意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高,可先作考慮。

  單身人士:優(yōu)先考慮意外險

如今,很多“80后”已邁進(jìn)30歲門檻,部分甚至已成為社會的中堅,但相比稍微年長的人群,這些人群的工作尚未完全進(jìn)入正規(guī),尤其是有些單身的“80后”,不僅工作更換頻繁,甚至目前還沒有穩(wěn)定工作。而由于沒有正確的理財觀,還有一些單身的“80后”成為了“月光族”。對于這些人群,保險專家建議,“80后”單身人士應(yīng)優(yōu)先考慮意外險類產(chǎn)品,再加上一份兩全重大疾病保險則更為周全了。一般來說,兩全重大疾病保險會有生存金/滿期金給付,這類產(chǎn)品的優(yōu)點在于為自己構(gòu)保障的同時還能做一些財富積累。需要提醒單身“80后”人士的是,重大疾病保險作為健康險的一種,其保費(fèi)會隨著年齡的增加而提高。

  丁克家庭:養(yǎng)老規(guī)劃最重要

眼下,有越來越多的“80后”夫婦選擇了“丁克”。但保險專家建議,“丁克”家庭應(yīng)重點考慮兩類產(chǎn)品,一是帶有長期護(hù)理金保障的產(chǎn)品;此外,也可用商業(yè)保險來規(guī)劃養(yǎng)老金,尤其是“彈性延遲退休”的說法出現(xiàn)后,提前為自己規(guī)劃一份商業(yè)養(yǎng)老保障計劃至關(guān)重要。在低利率時代購買養(yǎng)老(年金)險這樣一種長期儲蓄險種,保險理財專家建議,可以選擇有分紅功能的年金產(chǎn)品。需要強(qiáng)調(diào)的是,購買保險的一大原則是越早買越早受益,而且保費(fèi)相對較低,負(fù)擔(dān)也輕一些。一般來說,對于適用均衡費(fèi)率的保險產(chǎn)品(每年交同樣的保費(fèi)),年齡越小費(fèi)率越低,因此要注意盡量選在生日前申請投保,以用更低的費(fèi)率享受同等的保障。人的一生可以說是與各種保險打交道,不同的時期所需要的保險種類是不一樣的。不少人 在買保險之初,最先要考慮的就是實際的需求。保障該有多少,都是根據(jù)目前的自身保障情況、家庭收入、債務(wù)負(fù)擔(dān)等通過科學(xué)方法計算得來的。每個人狀況不同,所以保障需求也不盡相同。總的來說,是以“先保意外和健康,再保家庭和養(yǎng)老,小孩要買先大人,全家保險有規(guī)劃”為原則。保險專家建議投保時不要盲目的進(jìn)行投保,需要有一個整體的保險規(guī)劃才行,保險的種類不是越多越好,保費(fèi)也不是越高越好,在買保險時要對保險做個適當(dāng)?shù)牧私?,選擇適合自己或者家庭的;您購買保險過后,也不能因此就閑置不理,您需要定期對保險做一個整理工作,看看自己哪些保險到期了,是否需要續(xù)保;各個保險的保障額度怎樣,是否需要加保。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 調(diào)查顯示國人退休理財規(guī)劃重點在子女
摘要:北美地區(qū)已經(jīng)司空見慣的退休理財規(guī)劃,在亞洲地區(qū)還屬于“新鮮事”。加拿大金融服務(wù)機(jī)構(gòu)宏利金融聯(lián)手在華合資公司最近發(fā)布亞洲首期“宏利投資者意向指數(shù)”(MISI),顯示超過半數(shù)的受訪者沒有及時地進(jìn)行退休理財規(guī)劃。有趣的是,受“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)思想影響,實際上中國投資者的退休理財往往和子女教育捆綁在一起,這導(dǎo)致當(dāng)前送子女出國教育需求的大增,變相提升了投資者對海外資產(chǎn)的配置愿望。

打通理財脈絡(luò)

減少現(xiàn)金持有,較大比例地把家庭財富用于購買不動產(chǎn),是中國投資者當(dāng)前極其普遍的現(xiàn)象,然而,“雞蛋放在一個籃子里”——財富過于集中在某一類資產(chǎn)上,并不能很好地起到管理和分散風(fēng)險的作用。一位大型外資理財機(jī)構(gòu)的顧問對記者表示,風(fēng)險分散又分為系統(tǒng)上的分散和產(chǎn)品的分散,系統(tǒng)是指不可抗拒的外界環(huán)境變化對資產(chǎn)的影響,但同類同地區(qū)的產(chǎn)品也會受到政治政策和經(jīng)濟(jì)周期的沖擊。相比之下,由于財富經(jīng)歷了幾代的傳承,經(jīng)驗教訓(xùn)的積累,使很多歐洲家族客戶在資產(chǎn)管理方面具備非常健全的風(fēng)險分散意識,“二戰(zhàn)時的混亂使不少歐洲家族意識到需要保護(hù)資產(chǎn),所以很多資本被轉(zhuǎn)移到了美國”,這也成為了華爾街最初的原始資本。而目前絕大多數(shù)中國投資者并不樂意聘用專業(yè)理財顧問,宏利金融的調(diào)查顯示,39%的被訪人認(rèn)為可以自己進(jìn)行投資管理,另有34%和31%分別認(rèn)為“太貴承擔(dān)不起”和“不相信專業(yè)理財顧問會將客戶利益放在首位”。對此,中宏保險總裁萬士家(Guy Mills)對記者表示:“中國投資者對未來財務(wù)狀況的樂觀,與他們相對較低的投資意向指數(shù),形成非常強(qiáng)烈的反差,這意味著中國投資者急需專業(yè)的理財建議助力他們更好地規(guī)劃未來,未來能期待中國投資者逐步轉(zhuǎn)變投資理財習(xí)慣,逐漸意識到聘請專業(yè)理財顧問幫助實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)的重要性。”在缺失專業(yè)理財顧問的狀況下,很多中國家庭的理財具有一定隨意性,財務(wù)目標(biāo)隨著不同的人生階段而改變,但養(yǎng)老儲備卻不是中國投資者的首要財務(wù)著眼點。相反在30至49歲的中國中高收入階層,絕大部分把財務(wù)重點放在了供孩子接受高等教育,這與東方人特有的養(yǎng)兒防老觀念有關(guān)。在西方社會,孩子成人之后,家庭一般就不會負(fù)擔(dān)孩子生活成本,兩者的差異造成了家庭理財規(guī)劃理念的不同。退休規(guī)劃是亞洲地區(qū)主要值得關(guān)注的財務(wù)規(guī)劃命題,在中國,“宏利投資者意向指數(shù)”(MISI)顯示,近三分之二(63%)聲稱已經(jīng)開始或即將開始進(jìn)行退休規(guī)劃的受訪者,實際上已經(jīng)可以被認(rèn)定是滯后的退休規(guī)劃者,三分之一的受訪者只是在他們的子女學(xué)業(yè)結(jié)束后才正式著手規(guī)劃自己的養(yǎng)老計劃,還有另外三分之一的人僅僅在他們退休前幾年才開始進(jìn)行退休規(guī)劃。泰達(dá)紅利總經(jīng)理劉青山表示,調(diào)查顯示中國投資者退休前的首要財務(wù)著眼點在子女教育,隨著中國老齡化速度的加快,中國社保養(yǎng)老金體系將面臨前所未有的壓力。中國投資者尤其需要提前為他們的退休作出規(guī)劃,從而得以承擔(dān)在退休后的醫(yī)療保健開銷,繼續(xù)維持他們的生活品質(zhì)。其中,為將來的醫(yī)療保健儲備足夠的資金應(yīng)該成為中國投資者最重要的退休規(guī)劃著眼點。

催熱“海外配置”

在這個邏輯下,今年不少機(jī)構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)都偏向海外業(yè)務(wù)拓展,例如華僑銀行(中國)從去年開始就著力于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,大打“海外金融服務(wù)”,為高端資產(chǎn)人群提供具有海外特色的財富金融管理服務(wù)。個人銀行部總經(jīng)理李徽徽對記者表示,調(diào)整后的財富管理將以客戶需求為導(dǎo)向,尤其關(guān)注中國富裕階級在海外的一系列需求。去年4月華僑銀行上調(diào)了客戶的入門門檻至50萬元,在其財富規(guī)劃中,包括儲蓄、外匯、結(jié)構(gòu)性理財、QDII代客境外理財、保險計劃等一攬子方案,提倡做好長期資產(chǎn)規(guī)劃并尋求穩(wěn)健增長的資產(chǎn)配置觀念。“如果你有一個8歲的孩子,考慮在他18歲時送去美國念大學(xué),那么這10年期間,你可以通過趁早規(guī)劃,在當(dāng)前美元貨幣成本尚算較低的時候,配置美股、債券或其他固定收益性的資產(chǎn)組合,只要運(yùn)氣不太差,10年后你會有一個相當(dāng)可觀的回報。”一位海外資產(chǎn)管理顧問認(rèn)為,時下已經(jīng)有不少中國家庭的資產(chǎn)通過移民等方式進(jìn)入海外市場,對于國內(nèi)投資者來說,同樣可以通過配置合適的QDII類產(chǎn)品達(dá)到類似目的。在宏利金融的中國財富管理副總裁張維義看來,由養(yǎng)老規(guī)劃缺失派生出來的中國家庭理財規(guī)劃中的子女海外教育需求,的確擴(kuò)大了中國投資者對海外資產(chǎn)配置的需求,但是國內(nèi)金融市場尚需進(jìn)一步開放,才能為國內(nèi)投資者做海外直投創(chuàng)造條件。
2024-12-02 17:53:05
保險評論 萬能險是什么?如何選擇萬能險?
摘要:

在購買保險理財產(chǎn)品的時候,常常會聽到“萬能險”這類產(chǎn)品。很多人分不清楚萬能險、投連險與分紅保險的區(qū)別。實際上,萬能險就是指全能保險的意思,它包含了保險的基本保障功能,同時在至少一個投資賬戶中擁有一定資產(chǎn)價值。萬能險是人身險中兼顧了理財與保障的一款全面型產(chǎn)品,也是保險投資中不可缺少的理財產(chǎn)品。

萬能險簡介

萬能險全稱萬能保險,與投連險和分紅險最大的不同在于可以任意的支付保險費(fèi)及調(diào)整死亡保險金,使之可以滿足投保人的需求。用戶購買萬能險,只需要支付首期最低金額的保險費(fèi),之后就可以再任意時間支付任意保費(fèi),提高或者降低死亡給付金額就可以。需要注意的是,萬能險保單積存的現(xiàn)金價值必須足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用。并且一般萬能險的現(xiàn)金價值是需要有一個最低的保證利率,能夠保障萬能險的最低收益。

而萬能險之所以這么受歡迎,與它的靈活性密不可分。萬能險可以在人生的不同階段,調(diào)整保額、保費(fèi)、繳費(fèi)比例和繳費(fèi)時間,讓保障和投資達(dá)到一個最佳的比例,從而使有限的資金發(fā)揮最大的現(xiàn)金價值。相比每年需要連續(xù)繳費(fèi)的分紅險和投連險,萬能險的好處在于可以對資產(chǎn)進(jìn)行一個靈活的管理。

為什么購買萬能險

那么,為什么購買萬能險呢?從保險的功能上來說,萬能險既有壽險的保障功能,也有投資產(chǎn)品的理財功能。萬能險會將個人賬戶里的資金分為兩個部分,一部分用來提供保險保障,一部分用于投資。萬能險的保障和投資額度可以由投保人自己設(shè)置,按照不同需求靈活的調(diào)節(jié)。開心保保險專家提示:萬能險一般都由一個最低收益比例,需要保證投資賬戶的金額不低于最低限額。而投入越高,收益越好,與其他的投資理財產(chǎn)品性質(zhì)相同。

從投保人收益上看,萬能險能夠提供人身保障和投資收益,是一款多功能的產(chǎn)品。尤其是對于長期投資來說,萬能險更加靈活,兼具了人身保障、投資理財?shù)榷喾N功能,適合作為長期理財計劃來考慮。并且萬能險的收益比較穩(wěn)定,能夠保證收益(一般在1.75%~2.5%之間)。保險公司按照月度或者是年度來進(jìn)行保單賬戶的價值結(jié)算,并公布當(dāng)月的結(jié)算利率,投保人可以查看到自己賬戶的投資收益情況。

如何選擇萬能險?哪些人適合買萬能險?

萬能險的交費(fèi)和領(lǐng)取很靈活,保額也可以由投保人自己來確定。但是萬能險的弊端就在于“樣樣通,樣樣松”。如果說保障功能,萬能險比不上單一的養(yǎng)老險、健康險或者是醫(yī)療險保障力度大。如果說投資分紅,萬能險的收益也無法與其他的投連險或者是基金類理財產(chǎn)品相媲美。

此外,不同萬能險的側(cè)重點不同。按照額度設(shè)計不同,有如下兩種:

1、保障型

該類萬能險保險金額比較高,前期扣費(fèi)也高,它將大部分資金都放在了保障類里面,壽險類保額很高,適合有一定投資風(fēng)險承受能力的中青年。但是因為退保損失比較大,所以建議長期持有。

2、投資型

該類萬能險保險金額低,首期扣費(fèi)很少,投資賬戶的比例比較高,所以退保的損失比較小。投資型的萬能險適合作為理財保守人士選擇。同時因為風(fēng)險保障能力比較弱,最好能夠補(bǔ)充其他有針對性的保障產(chǎn)品。

所以在選擇萬能險的時候,用戶也需要根據(jù)自己的投資需求來選擇。開心保保險專家提示,老年群體保險續(xù)期時間比較短,所以無法通過長期投資看到收益,投資回報比較低,因此不是特別推薦購買。從長期投資角度來看,具有一定投資能力的中青年群體應(yīng)該是萬能險的主要購買人群。

2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 中國人民人壽保險公司官方網(wǎng)站熱銷理財險
摘要:很多人選擇保險作為新年理財?shù)墓ぞ咧?,理財型保險兼具理財和保障備受消費(fèi)者的青睞,本文則通過中國人民人壽保險公司官方網(wǎng)站了解兩種理財型保險。中國人民人壽保險股份有限公司(簡稱中國人保壽險),是經(jīng)國務(wù)院同意,中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn),由中國人民保險集團(tuán)公司(簡稱中國人保)為主發(fā)起成立的全國性壽險公司。公司總部設(shè)在北京,資本實力135.52億元,公司總資產(chǎn)規(guī)模超過1860億元。主要經(jīng)營人壽險、健康險、意外險、人身再保險和投資業(yè)務(wù)。人保壽險福進(jìn)萬家兩全保險(分紅型)產(chǎn)品種類:理財型保險產(chǎn)品特點:最低保證收益為年利率2.5%,滿1年后退保即不收取退保費(fèi)用,選擇長期持有更享豐厚回報,財富穩(wěn)健增長,不收年費(fèi)及保單管理費(fèi)。投資說明:秉承絕對收益、穩(wěn)健投資、價值選擇的理念,通過深入地市場判研,動態(tài)調(diào)整固定收益和權(quán)益資產(chǎn)的大類配置,確保保底收益;通過中長期持有具有持續(xù)增長能力,且估值合理的藍(lán)籌股票獲取長期穩(wěn)健收益;積極把握階段市場機(jī)遇,如新股配售、定向增發(fā)等實現(xiàn)階段超額回報。投保年齡:投保人與被保險人必須為同一人,且投保年齡為18-75周歲之間。保險費(fèi):首次保險費(fèi)不得低于2000元,且必須為100元的整數(shù)倍,同一投保人累計所交保險費(fèi)最高不超過200000元。投保時請使用投保人本人的繳費(fèi)賬戶。風(fēng)險提示:如果您在保單生效后1年內(nèi)申請退保,我公司將會扣除相應(yīng)的退保費(fèi)用。請您仔細(xì)了解費(fèi)用扣除情況,產(chǎn)品說明書或利益演示表中關(guān)于未來收益的測算僅為假設(shè)。猶豫期:您于簽收本合同后10天內(nèi)可要求撤銷本合同。若您在此期間提出撤銷本合同,需要填寫申請書,并提供您的保險合同及身份證明。自您書面申請撤銷本合同之日起,本合同即被撤銷,我們自本合同生效日起即不承擔(dān)保險責(zé)任。本合同撤銷后30天內(nèi),我們將您已交保險費(fèi)退還至您的交費(fèi)帳戶。財智人生終身壽險(萬能型)產(chǎn)品種類:理財型保險適合人群: 18-60周歲保障期限: 終身保障利益: 身故或全殘保險金;意外身故或全殘保險金產(chǎn)品特點:財富穩(wěn)健增長,資金增減靈活,終身保障投資說明:查看詳細(xì)信息結(jié)算利率:最低保證利率為年利率2.5%(既往結(jié)算利率鏈接)投保須知保障期限:終身基本保險金額:賬戶價值與(累積交納的保險費(fèi)累計領(lǐng)取金額)×1.05之中較大者中國人民人壽保險公司官方網(wǎng)站網(wǎng)站上可購買的產(chǎn)品有哪些?互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品,具有低廉的價格和便捷的購買方式,讓您足不出戶,就可以輕輕松松得到所需保障。目前,網(wǎng)站上可以買的保險主要為短期意外傷害保險,如e時代周末行、e時代長假行、e時代包月行、e時代全年保障航空意外險、e年無憂海陸空公共交通保障計劃、e年無憂-學(xué)生時代人身意外傷害保障、e年無憂-上班族人身意外傷害保障、e年無憂-商旅人士人身意外傷害保障等,部分產(chǎn)品涵蓋了短期意外醫(yī)療保障功能,根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計的不同,客戶可以自主選擇保險期間和保險金額以滿足需求。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 英大泰和財險特色產(chǎn)品受熱捧
摘要:隨著保險市場的不斷繁榮,理財型保險產(chǎn)品也走進(jìn)了大眾的視野。理財保險是兼具保險保障與投資理財雙重功能的保險,受到很多消費(fèi)者的青睞。在中國成功實現(xiàn)改革開放三十年之際,英大財險誕生了。公司將以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng),弘揚(yáng)“努力超越、追求卓越”的企業(yè)精神,按照中國保監(jiān)會監(jiān)管要求,堅持市場化的發(fā)展方向,堅持以效益為中心,好中求快,穩(wěn)健經(jīng)營,做大做強(qiáng),大力提高對保險業(yè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的貢獻(xiàn)度,努力為保險發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的作用承擔(dān)更多更大的社會責(zé)任。英大泰和財產(chǎn)保險股份有限公司保險業(yè)務(wù)包括:機(jī)動車輛保險、船舶保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、短期意外傷害和健康保險、工程保險、信用保險、家庭財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、電力特色產(chǎn)品、貨物運(yùn)輸保險等。英大泰和人壽保險股份有限公司(簡稱“英大人壽”)是由國家電網(wǎng)公司設(shè)立的一家全國性壽險公司,經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn),于2007年6月在北京成立。而英大泰和吉林分公司則是于2008年7月在長春成立的,目前已開設(shè)長春、吉林、延邊中心支公司等多家分支機(jī)構(gòu)。采訪中,據(jù)英大泰和吉林分公司相關(guān)工作人員介紹,近年來,英大泰和保險依托國家電網(wǎng)公司遍布全國的客戶資源、雄厚的財務(wù)實力和知名的企業(yè)品牌,緊緊圍繞 “集團(tuán)化發(fā)展、市場化運(yùn)作、國際化標(biāo)準(zhǔn)、品牌化建設(shè)”的總體發(fā)展思路,秉承“誠信、責(zé)任、創(chuàng)新、奉獻(xiàn)”的核心價值觀,通過專業(yè)規(guī)范、高效穩(wěn)健經(jīng)營,為社會、客戶、股東、員工創(chuàng)造最大的價值,努力打造成為國內(nèi)一流、國際知名的現(xiàn)代壽險公司。目前,吉林分公司正在加大機(jī)構(gòu)拓展力度,新籌的敦化、琿春、榆樹和農(nóng)安營銷服務(wù)部即將開業(yè)。松原、通化中心支公司正在積極籌備之中。為了更好地服務(wù)我省百姓,英大人壽吉林分公司按照國家電網(wǎng)公司和總公司的統(tǒng)一部署,先后與省電力公司召開了聯(lián)席會議,全面啟動利用電力營業(yè)廳開展保險銷售工作,并推出了具有國家電網(wǎng)特色的“智鑫財富B”和“英大元錦”等保險產(chǎn)品。據(jù)了解,“智鑫財富B”產(chǎn)品具有交費(fèi)期短、生存金領(lǐng)取方式多樣、滿期領(lǐng)取累計分紅、用電意外高額保障以及坐享分紅資金增值等五大特點。具體而言,就是該產(chǎn)品交費(fèi)期滿即可享受生存領(lǐng)取,領(lǐng)取時間一般分為6年、10年、15年、20年四種方式。滿期還可領(lǐng)取滿期金,保險期間越長,滿期金越多,還可選擇滿期一次性領(lǐng)取累計紅利。而對于用電意外造成的人身損害,該產(chǎn)品還提供身故保障和高額用電意外保障,合理防范人身風(fēng)險。每年更可根據(jù)分紅業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進(jìn)行分紅。同時,為了滿足廣大百姓的保險理財需求,英大泰和吉林分公司還推出了“英大元錦”理財產(chǎn)品。據(jù)該公司相關(guān)工作人員介紹,該產(chǎn)品免收初始費(fèi)用,投保后保費(fèi)全額進(jìn)入專屬萬能賬戶,百分之百資金享受專業(yè)理財服務(wù)。并有專業(yè)的投資隊伍進(jìn)行投資,每月公布上月結(jié)算利率結(jié)算保單利息,按日計息,月復(fù)利增值。該產(chǎn)品還設(shè)有保證年利率作為保底收益,前三年保證收益率不低于2.5%,上不封頂。另外,保險期間內(nèi)享有一般身故保險金、用電意外身故保險金雙重保障。由于保險理財產(chǎn)品具有保障和投資理財?shù)碾p重作用,其日益受到市場的關(guān)注。英大泰和財險保險顧問表示,投資者在利用保險產(chǎn)品進(jìn)行投資理財時務(wù)必結(jié)合自身的需求和經(jīng)濟(jì)狀況審慎而為,綜合考慮保障和收益之間的平衡。首先,保險理財量力而行,合理安排投資比率。在選擇保險理財之前,投資人要對自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評估,避免兩種極端的情況:一種是忽略保險的保障功能選擇不投保,這樣難以有效地規(guī)避未知風(fēng)險;另一種則是重復(fù)投保、保費(fèi)花費(fèi)過大,這樣會造成家庭支出壓力過大。根據(jù)個人和家庭的生活和財務(wù)狀況的變化,定期調(diào)整保險險種和保額,使其真正能滿足風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需求。其次,秉持正確的投資理念,選擇適合自己的保險理財產(chǎn)品。保險理財要秉持正確的投資理念,即“保障第一、收益第二”。選擇保險理財產(chǎn)品時,重點在于保險的保障功能,并按照安全性、收益性、流動性的標(biāo)準(zhǔn)來衡量是否值得投資。最后,謹(jǐn)慎選擇保險公司。選擇保險公司可以綜合以下因素:一是公司類型,經(jīng)營范圍不同的保險公司所提供產(chǎn)品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同。二是經(jīng)營狀況,一般應(yīng)該依據(jù)保險監(jiān)管部門或權(quán)威評級機(jī)構(gòu)對保險公司的評定結(jié)果來了解保險公司的償付能力。
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