開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

日前，根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年開局以來，保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入有了大幅提高，同比增長(zhǎng)幅度達(dá)到48.56%。據(jù)分析，如此高的環(huán)比增長(zhǎng)與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品革新有很大關(guān)系，去年呈現(xiàn)爆發(fā)增長(zhǎng)趨勢(shì)的理財(cái)保險(xiǎn)，讓各家保險(xiǎn)公司趨之若鶩，紛紛推出同類高收益理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，拉動(dòng)了保費(fèi)大規(guī)模上漲。但與此同時(shí)，理財(cái)保險(xiǎn)的高收益是否持久？保險(xiǎn)的保障功能是否會(huì)弱化呢？

理財(cái)保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。經(jīng)營(yíng)投資類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢(shì)及投資專家為保戶爭(zhēng)取最大的投資利益。目前在我國開展的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)。通過保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過購買保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

而最近推出的理財(cái)保險(xiǎn)，更加重視投資理財(cái)功能，將高收益放到了第一位，現(xiàn)在市面上各家保險(xiǎn)公司專為理財(cái)而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多種，業(yè)內(nèi)把此類產(chǎn)品稱之為“純”保險(xiǎn)理財(cái)。這類產(chǎn)品主要以投資收益為主，有的取消了原來投保時(shí)會(huì)扣除的種種費(fèi)用，有的承諾了滿期固定收益，有的期限非常短（最低一般為1年）。以某支行代理銷售的一款兩全保險(xiǎn)為例，這款萬能險(xiǎn)目前的結(jié)算利率為3.6%。“此類產(chǎn)品對(duì)公司來說幾乎沒有什么利益，主要是為沖擊規(guī)模保費(fèi)。不少客戶就把它當(dāng)成1年的理財(cái)產(chǎn)品。”幸福人壽相關(guān)工作人員對(duì)記者說。新華、國壽、泰康等保險(xiǎn)公司都有類似產(chǎn)品，據(jù)新華保險(xiǎn)人壽的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此類產(chǎn)品幾乎是純理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，客戶接受程度很高。

事實(shí)上，關(guān)于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的“高收益”，一直飽受爭(zhēng)議，一些產(chǎn)品標(biāo)榜收益率高達(dá)6%、7%，其實(shí)，有保障收益率僅為2.5%；近期出現(xiàn)的一些高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品，購買后即可返還集分寶，也被指涉嫌違規(guī)返傭。不少消費(fèi)者對(duì)此并不買賬。

此外，也有業(yè)內(nèi)人士指出，高收益產(chǎn)品的規(guī)模和收益率持續(xù)性并不強(qiáng)，而且保監(jiān)會(huì)對(duì)投資比重的規(guī)范以及對(duì)償付能力充足率的要求，也會(huì)限制此類產(chǎn)品規(guī)模的大幅擴(kuò)容。這些因素或許都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司下一步推出高收益理財(cái)產(chǎn)品造成不少的阻礙。

理財(cái)險(xiǎn)銷售額推動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)

在中國保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，今年前兩個(gè)月，保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5042.26億元，同比增長(zhǎng)48.56%。其中，壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3863.69億元，同比增長(zhǎng)60.84%。由此可見，投資者對(duì)壽險(xiǎn)的信心在逐漸恢復(fù)。

據(jù)重慶一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士介紹，除股票投資收益外，保險(xiǎn)公司還加強(qiáng)了信用債和基礎(chǔ)設(shè)施投資的力度。“市場(chǎng)化改革給保險(xiǎn)資金更多的投資品種和配置空間。另外，保監(jiān)會(huì)在今年1月開放保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)業(yè)板并啟動(dòng)存量高利率保單投資藍(lán)籌股政策。”該人士說。

投資理財(cái)保險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管控問題

那么，高收益的理財(cái)保險(xiǎn)收益來源是什么？是否存在一定風(fēng)險(xiǎn)呢？開心保理財(cái)專家表示，各家保險(xiǎn)公司的主要投資渠道很多，主要有：銀行存款、債券、股票、抵押貸款、壽險(xiǎn)保單貸款、不動(dòng)產(chǎn)投資、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目投資、和金融機(jī)構(gòu)的合作和往來（短期拆借與融資業(yè)務(wù)、委托資金運(yùn)用）、向?yàn)楸ｋU(xiǎn)配套服務(wù)的企業(yè)投資、海外投資。這些投資都是在國家監(jiān)管部門的監(jiān)督下進(jìn)行，總的來說投資的安全性放在首位，所以理財(cái)類保險(xiǎn)的收益是較為穩(wěn)定的。理財(cái)說白了就是一種投資行為，購買銀行或保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品的客戶都會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。但這種風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)是發(fā)行金融機(jī)構(gòu)能夠控制的。

如果產(chǎn)品投資于收益較穩(wěn)定的國家重點(diǎn)扶持的基建債權(quán)項(xiàng)目計(jì)劃，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)是不大的，但如果投資一些小的地方項(xiàng)目，而且期限較短的話，風(fēng)險(xiǎn)還是比較大的。隨著保險(xiǎn)資管公司的放開，未來這樣的產(chǎn)品會(huì)越來越多，但投資者要學(xué)會(huì)甄別，在選擇投保這類產(chǎn)品時(shí)，多選擇風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的大型保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

純投資類型的理財(cái)保險(xiǎn)作為一種新形式的投資理財(cái)方式，其穩(wěn)定性和持續(xù)收益性還有待市場(chǎng)來驗(yàn)證。而開心保理財(cái)專家也提示大家，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障功能，無論是哪種形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是以保障為基本前提的，其性質(zhì)與純收益指向型的理財(cái)產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別。消費(fèi)者也應(yīng)該避免舍本逐末，錯(cuò)誤理解理財(cái)保險(xiǎn)的本質(zhì)。

俗話說的好，近水樓臺(tái)先得月。保險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和認(rèn)識(shí)更加的透徹，在為自己和家庭投保的時(shí)候，都會(huì)選擇哪些保單呢？開心保整理了幾份在保險(xiǎn)公司工作人員的保險(xiǎn)單，帶你看看保險(xiǎn)從業(yè)人員是如何做好保險(xiǎn)規(guī)劃的。

保險(xiǎn)規(guī)劃一：保障全面 一應(yīng)俱全

受訪者：唐先生

供職職位：中國人壽分公司總經(jīng)理

入行時(shí)間：26年

投保心得：

唐先生入行20多年，經(jīng)歷了保險(xiǎn)在中國起步、發(fā)展、普及的各個(gè)階段。對(duì)于唐先生來說，保險(xiǎn)是人生的一份基本保障，每個(gè)人都有生病和意外的可能性，因此提前做好規(guī)劃是非常重要的。

在保險(xiǎn)的選擇上，唐先生將附加住院醫(yī)療的重大疾病保險(xiǎn)放在了第一位。雖然自己和妻子年收入都很可觀，但唐先生表示，身體是革命的本錢，就擔(dān)心發(fā)生重大疾病掏空家里積蓄，連孩子未來都沒有保障。因此首先選擇了重疾險(xiǎn)。

而有孩子之后，子女教育金保險(xiǎn)也成為家庭的固定保險(xiǎn)開支。越早給孩子準(zhǔn)備好教育金積蓄，越早能夠提供良好的成長(zhǎng)環(huán)境。女兒長(zhǎng)大之后，出國留學(xué)的錢也是提早準(zhǔn)備好的，減輕了不少家庭負(fù)擔(dān)。隨著生活水平提高，唐先生也開始關(guān)心自己的老年生活，在1998年開始就投保了個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)也為女兒準(zhǔn)備了一份遞增分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)。唐先生表示，養(yǎng)老就是防患未然，趁年輕多攢點(diǎn)養(yǎng)老錢，到老不僅生活有依靠，也可以減輕子女的負(fù)擔(dān)。特別是現(xiàn)在都是獨(dú)生子女，孩子贍養(yǎng)老人的壓力特別大，不如自己提早準(zhǔn)備，也能夠保證晚年生活的質(zhì)量。

另外一份堅(jiān)持購買的保險(xiǎn)，就是人身意外險(xiǎn)。因?yàn)楣ぷ餍再|(zhì)，唐先生經(jīng)常接觸突遭意外的家庭，也深感自己作為一家之主的重大責(zé)任。因此長(zhǎng)期的人身意外險(xiǎn)是固定投保的，各項(xiàng)保障加起來達(dá)到數(shù)百萬元，囊括了交通意外、人身意外和住院醫(yī)療保障。意外險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用不算高，保額卻很高，足夠規(guī)避意外帶來的損失。

算下來，唐先生一年的保費(fèi)需要交納5萬多元，但養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、投資一應(yīng)俱全，足夠保障全家人的生活幸福和安康。

保險(xiǎn)規(guī)劃二：養(yǎng)老疾病最重要

受訪者：劉先生

供職職位：中國平安分公司個(gè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人

入行時(shí)間：15年

投保心得：

因?yàn)槭莻€(gè)險(xiǎn)渠道負(fù)責(zé)人，劉先生對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)更加的透徹，也更加合理的安排家庭投保規(guī)劃。在劉先生的眼中，保險(xiǎn)支出一部分用于子女身上，包括教育、婚嫁、養(yǎng)老費(fèi)用；一部分用于夫妻養(yǎng)老，都是按年或者按月固定繳費(fèi)，相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，分擔(dān)經(jīng)濟(jì)壓力的同時(shí)，也可以抵制通貨膨脹的壓力。

在個(gè)人保險(xiǎn)選擇上，劉先生尤其注重重疾保障。因?yàn)楣ぷ鲏毫Υ?，加上生活?jié)奏越來越快，很擔(dān)心自己和妻子的健康問題，所以兩人都投保了重大疾病終生保險(xiǎn)，來抵御可能發(fā)生的大病風(fēng)險(xiǎn)。而養(yǎng)老保險(xiǎn)在劉先生看來，是必須購買的。社保養(yǎng)老金只能夠保證基本生活開支，為了讓晚年生活質(zhì)量更有保障，養(yǎng)老險(xiǎn)一定要準(zhǔn)備充足。劉先生建議養(yǎng)老與投資保險(xiǎn)相結(jié)合，保證投資收益的同時(shí)留好養(yǎng)老金。

保險(xiǎn)規(guī)劃三：循序漸進(jìn) 補(bǔ)充投保

受訪者：邢先生

供職職位：大眾保險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)部門

入行時(shí)間：9年

投保心得：

邢先生的第一份保單購買于入行之前。當(dāng)時(shí)的財(cái)力有限，保險(xiǎn)意識(shí)也有限，在母親的勸說下購買了某中資保險(xiǎn)公司的分紅型產(chǎn)品，主要是壽險(xiǎn)保障，附加住院醫(yī)療內(nèi)容，年繳費(fèi)在2000元左右，保額10萬元。

進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)后，邢先生越來越感到保險(xiǎn)的重要性，選擇了一份本公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)提高到1年4000元，兼具了壽險(xiǎn)、分紅、投資三項(xiàng)保障，保額在30萬元左右，繳費(fèi)期限30年。

成家立業(yè)之后，邢先生的保險(xiǎn)單上也多了子女教育金、年金形式的養(yǎng)老險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等等。此外，因?yàn)橛袃商追孔?，邢先生也購買了華泰財(cái)險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)，防止火災(zāi)、天災(zāi)造成的損失，一年的保費(fèi)在500元左右。邢先生表示，保費(fèi)支出占家庭年收入的15-25%左右，保障需要在年收入的5-10倍以上才更加安心。對(duì)于邢先生來說，購買保險(xiǎn)是循序漸進(jìn)的，并不是購買一種之后就可以高枕無憂。根據(jù)工作生活的變化隨時(shí)調(diào)整投保規(guī)劃，需要將保險(xiǎn)作為家庭長(zhǎng)期理財(cái)和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式來看待。

保險(xiǎn)規(guī)劃四：年輕人要打拼 先意外后養(yǎng)老

受訪者：李小姐

供職職位：太平洋保險(xiǎn)后勤部門

入行時(shí)間：5

投保心得：

李小姐的第一份保單是在大學(xué)剛畢業(yè)之后，因?yàn)樯磉呉粋€(gè)同學(xué)意外去世，李小姐意識(shí)到了生活意外的無常和可怕，因此購買了一份泰康的人身意外險(xiǎn)，一年繳費(fèi)100多元，保額在20萬左右，受益人是自己的父母。這部分保費(fèi)支出不高，很適合當(dāng)時(shí)李小姐的經(jīng)濟(jì)水平。

第二份保險(xiǎn)是一份60萬的定期壽險(xiǎn)。因?yàn)檫M(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)于保險(xiǎn)的意識(shí)提升，未來養(yǎng)老成為李小姐比較關(guān)心的問題。這份保險(xiǎn)每年繳費(fèi)4000元左右，提供了養(yǎng)老年金保障。

第三份保險(xiǎn)，李小姐選擇了20萬保額分紅的大病醫(yī)療保險(xiǎn)，主要是為了應(yīng)對(duì)30-50歲大病高峰期的風(fēng)險(xiǎn)，也可以在家庭責(zé)任較重的期間提前準(zhǔn)備好充足保障。這款分紅型保險(xiǎn)也相當(dāng)于是變相儲(chǔ)蓄，如果60歲未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可以一次性領(lǐng)取15萬元的現(xiàn)金，也算是為自己準(zhǔn)備了一份養(yǎng)老金。

通過以上的整理，開心保小編發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士的投保規(guī)劃中，重疾、養(yǎng)老、意外放在了首位，其次是子女教育金，最后是才是投資理財(cái)保險(xiǎn)。對(duì)此，開心保保險(xiǎn)專家表示，保險(xiǎn)最重要的就是保障功能，即使是投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品收益也有限，不如純理財(cái)產(chǎn)品收益高。而用戶選擇保險(xiǎn)，最基本也是最應(yīng)該看重的還是保險(xiǎn)的保障功能。很多人選擇多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)基本的醫(yī)療和意外都沒有，這就是本末倒置了。因此，開心保保險(xiǎn)專家也建議消費(fèi)者首先關(guān)注基本生活需求，購買人身意外、醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，其次考慮子女教育和養(yǎng)老問題。如果有多余的財(cái)力，可以適當(dāng)考慮保險(xiǎn)理財(cái)或其他投資理財(cái)產(chǎn)品，為家庭提供最完善的保障。

　　購買銀行保險(xiǎn)的好處：

• 產(chǎn)品類型：主險(xiǎn)
• 投保年齡：0-55歲
• 繳費(fèi)期限：躉交,五年交,十年交,二十年交
• 尊享人生的四大保障利益

尊享人生產(chǎn)品特點(diǎn)

投保案例一

投保案例二

尊享人生的不足