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　　單身貴族案例

　　保險(xiǎn)理財(cái)建議：

　　專家支招健康醫(yī)療險(xiǎn)

7月份開始，投連險(xiǎn)賬戶持續(xù)實(shí)現(xiàn)正收益，在壽險(xiǎn)市場(chǎng)低迷的情況下，投連險(xiǎn)的穩(wěn)健表現(xiàn)給客戶帶來了不少實(shí)際回報(bào)，特別是股票型賬戶，7月更是實(shí)現(xiàn)了收益率翻紅，國壽收益率高達(dá)9%。投連險(xiǎn)成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)的香餑餑，不少保險(xiǎn)公司重啟投連險(xiǎn)銷售。

什么是投連險(xiǎn)？

投連險(xiǎn)全稱是“投資連結(jié)險(xiǎn)”，實(shí)際上是變額壽險(xiǎn)的一種。投連險(xiǎn)特點(diǎn)在于身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值是可變的。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)以保障為主，只具有人身保障功能，而新形式的投連險(xiǎn)可以進(jìn)行理財(cái)，兼具了投資與保障的功能。

投連險(xiǎn)將投保人的保費(fèi)分為了“保障”和“投資”兩個(gè)部分，各有獨(dú)立的賬戶進(jìn)行運(yùn)作，管理透明。用于保障的保費(fèi)，按照具體產(chǎn)品的不同，提供意外、疾病、殘疾、身故等等不同的保障項(xiàng)目。有些投連險(xiǎn)還附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)等內(nèi)容，當(dāng)被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊』蛘咭馔鈫适Я藙趧?dòng)能力，可免交保險(xiǎn)費(fèi)，保障內(nèi)容不受到影響。

而在投資部分中，投連險(xiǎn)的回報(bào)率具有不確定性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品理財(cái)規(guī)劃和投資方式不同，投連險(xiǎn)保單價(jià)值會(huì)產(chǎn)生浮動(dòng)，隨保險(xiǎn)公司投資收益而變化。當(dāng)保險(xiǎn)公司投資收益高，大盤走勢(shì)好時(shí)，投連險(xiǎn)賬戶分紅也比較多，但沒有固定的利率。通常情況下，為了保證客戶的收益，保險(xiǎn)公司會(huì)確定比較穩(wěn)健的投資組合方式，靈活投資，讓用戶實(shí)現(xiàn)比固定利率更高的投資收益。

投連險(xiǎn)的運(yùn)作模式：多賬戶結(jié)合 保證收益

與其他單一理財(cái)產(chǎn)相比，投連險(xiǎn)會(huì)開設(shè)幾個(gè)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的賬戶共客戶選擇。最常見的是三賬戶形式，即：基金賬戶、發(fā)展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以選擇各個(gè)賬戶的分配比例。

基金賬戶采用比較激進(jìn)的投資方式，多為股票、期貨類投資，可實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的快速收益，保證投資者賬戶享受到市場(chǎng)的高收益?；鹳~戶也是浮動(dòng)最大賬戶，受大盤影響最大，在股市持續(xù)低迷的情況下，不建議分配過多的資金。

發(fā)展賬戶相對(duì)來說比較穩(wěn)健，以資產(chǎn)的安全為前提，力求現(xiàn)金價(jià)值的持續(xù)、穩(wěn)定增長。所以在投資上側(cè)重于長線投資，選擇信用高、業(yè)績(jī)?cè)鲩L穩(wěn)定的公司投資，可能短期內(nèi)不會(huì)看到明顯收益，但長期持有擁有不錯(cuò)的發(fā)展空間。

保障收益賬戶是最保守的一個(gè)賬戶，采用了小幅度增長的投資方式，最大程度的保證本金的安全，其收益與定期存款差不多，適合比較保守的投資方式。

在三個(gè)賬戶分配比例的選擇上，投保人可以根據(jù)自身的理財(cái)預(yù)期規(guī)劃來確定分配。一些投連險(xiǎn)還支持各個(gè)賬戶之間靈活的調(diào)整分配比例，同時(shí)可以部分領(lǐng)取收益，增加了投連險(xiǎn)的靈活性，受到客戶的青睞。

投連險(xiǎn)購買策略：建議長期持有 合理分配賬戶資金

作為一款理財(cái)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)還是具有一定風(fēng)險(xiǎn)性的，并非旱澇保收。因此在購買投連險(xiǎn)的時(shí)候，也需要對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)做好心理預(yù)期準(zhǔn)備。開心保保險(xiǎn)理財(cái)專家對(duì)想購買投連險(xiǎn)的客戶提出如下幾點(diǎn)建議：

1、適合長期持有 不適合短期投資

投連險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)客戶資金的投資功能，包含多個(gè)投資類型，尤其是發(fā)展賬戶投資，受益是長期顯現(xiàn)的，短期內(nèi)并不能有明顯的收益。另一方面，投連險(xiǎn)提前退保損失較大，因?yàn)槌跗跁?huì)扣掉初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等等，退保常常只能拿到所繳保費(fèi)的零頭，得不償失。因此開心保建議客戶將投連險(xiǎn)作為長線理財(cái)計(jì)劃，關(guān)注其長期平均盈利能力。

2、合理分配賬戶資金

投連險(xiǎn)中設(shè)立多個(gè)賬戶，投資回報(bào)也不同。風(fēng)險(xiǎn)越高，投資收益也越高。開心保理財(cái)專家建議根據(jù)具體投連險(xiǎn)產(chǎn)品的不同，合理分配各個(gè)賬戶的資金比例。在市場(chǎng)行情較好的時(shí)候，可以提高進(jìn)取型賬戶的投資比例；投資形勢(shì)不好的時(shí)候，將資金轉(zhuǎn)移到穩(wěn)健性的保險(xiǎn)賬戶，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)最大收益。

復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，既要讓自己的資產(chǎn)穩(wěn)定升值，同時(shí)也需保證家庭經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)作，更希望自己的晚年養(yǎng)老能有足夠的品質(zhì)保障。在這樣的訴求下，分紅險(xiǎn)成為不少家庭長期理財(cái)?shù)氖走x。分紅險(xiǎn)可以滿足人們?cè)谧优逃⑼诵菀?guī)劃、財(cái)富增值等多個(gè)方面的需求，市場(chǎng)走勢(shì)一路看漲。

什么是分紅險(xiǎn)？

分紅險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司將實(shí)際經(jīng)營盈余按照一定比例，向保單持有人進(jìn)行紅利或增值分配的一種人壽保險(xiǎn)。我國保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年應(yīng)該至少將分紅險(xiǎn)中70%的可分配盈余分配給客戶。分紅險(xiǎn)的分配方式有兩種：一種是現(xiàn)金紅利，直接將分紅以現(xiàn)金的形式分配給保單持有人；一種是增額紅利，是指逐年增加保險(xiǎn)金額來代替現(xiàn)金分紅。

分紅險(xiǎn)的分類

分紅險(xiǎn)包括分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)及其他包含分紅功能的險(xiǎn)種。按照功能分類，可將分紅險(xiǎn)分為投資型分紅險(xiǎn)和保障型分紅險(xiǎn)兩種。

投資型分紅險(xiǎn)的代表為銀保渠道分紅產(chǎn)品，其特點(diǎn)是一次性繳費(fèi)，長期持有，一般持有時(shí)間為5年或10年。這類分紅險(xiǎn)的保障功能比較弱，一般只包含身故和全殘保障，沒有附加的健康或重疾保障，但分紅收益較高，因此受到不少消費(fèi)者的喜愛。

保障型分紅產(chǎn)品主要包括兩全分紅保險(xiǎn)和定期分紅保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)利益分配上，可以看做是具有附加分紅利益的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，并能以主險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，附加健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等等，為用戶提供周到完善的保障計(jì)劃。以平安的某款兩全分紅險(xiǎn)為例，繳費(fèi)期限為15年，到期可固定返還生存金，包括身故及全殘保額固定，而紅利則是按照公司的經(jīng)營情況分配，沒有固定的額度。保障型分紅險(xiǎn)的好處在于在普通壽險(xiǎn)計(jì)劃之上增加了分紅部分，可讓保戶得到更多收益。

分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)包括哪些？

1、分紅收益來源固定

相比投連險(xiǎn)分賬戶進(jìn)行投資的方式，分紅險(xiǎn)的收益主要來源于保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營產(chǎn)生的盈余，包括保險(xiǎn)公司死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。因此分紅險(xiǎn)收益與保險(xiǎn)公司發(fā)展有著直接關(guān)系?？蛻粜枰c保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

2、投資收益時(shí)間長

保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)產(chǎn)品厘定費(fèi)率的到時(shí)候，會(huì)采用預(yù)定的方式計(jì)算出具體費(fèi)率，但費(fèi)率一旦厘定就無法變更。而壽險(xiǎn)保障往往長達(dá)幾十年，實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用和收益會(huì)出現(xiàn)偏差。如果實(shí)際情況高于預(yù)期，就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營盈余，這些盈余再以一定的比例分配給保戶。所以分紅險(xiǎn)的收益需要看保險(xiǎn)公司的長期收益情況，很難在短時(shí)間內(nèi)看到分紅分配收益、

理財(cái)分紅險(xiǎn)適合哪些人購買

由于收益方式特殊，分紅險(xiǎn)具有其他保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不能比擬的優(yōu)點(diǎn)，但并不是所有人都適合買分紅險(xiǎn)。開心保理財(cái)專家表示，以下幾類人群適合購買分紅險(xiǎn)。

1、少兒分紅險(xiǎn)走俏

分紅險(xiǎn)兼具保障與投資功能，可以有效的規(guī)避利率帶來的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提供穩(wěn)定的投資回報(bào)，與孩子的成長規(guī)劃十分契合。少兒分紅險(xiǎn)能夠提供每年的定額返還，并具有一定保障功能，可以與教育金相結(jié)合，為孩子未來生活提供持續(xù)、穩(wěn)定的保障。

2、可支配收入較多、短期無大額開銷的家庭

很多人購買分紅險(xiǎn)，是看中它的穩(wěn)健和保障。但普通家庭購買并不劃算。以30歲的投保人為例，年繳保費(fèi)1萬元，繳費(fèi)5年，到75歲終止合同，可領(lǐng)取年金45次，滿期之后一次性領(lǐng)取年金和分紅，共有15萬，相當(dāng)于5萬元換來15萬的保障，并需要等待45年。但如果將5萬存到銀行，45年的利息也超過了8萬。并且分紅險(xiǎn)承擔(dān)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，并不是很劃算。

因此，從長期角度來看，分紅險(xiǎn)繳費(fèi)高，適合高收入家庭群體，對(duì)于財(cái)富的增值需求不大，更看重未來資產(chǎn)保值或?yàn)楹⒆觾?chǔ)備生活資金的家庭。此外，分紅險(xiǎn)也適合撫養(yǎng)喪失勞動(dòng)能力的家庭，如殘疾或智障兒童。這類人群很難買到其他保險(xiǎn)，選擇分紅險(xiǎn)等于每年提供了一定的生活金，讓孩子的生活更加有保障。

　　存單變成保單仍有發(fā)生

　　遠(yuǎn)離銀保糾紛三項(xiàng)注意

一、 首先，消費(fèi)者通過銀行、郵政購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要謹(jǐn)防部分銷售人員以銀行理財(cái)、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者在購買之前要核實(shí)所購產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或是達(dá)到合同約定給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為，與其他類型的理財(cái)產(chǎn)品存在本質(zhì)的不同。

二、 其次，消費(fèi)者還要注意不要將銷售人員出示的保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告宣傳資料視同保險(xiǎn)合同。從相關(guān)投訴與咨詢來看，眾多誤買保險(xiǎn)的儲(chǔ)戶是片面聽信了銷售人員的口頭宣傳。而部分銷售人員為了自身的業(yè)績(jī)，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、退保辦理、分紅的不確定性卻閉口不談，使部分儲(chǔ)戶錯(cuò)誤判斷。儲(chǔ)戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀合同相關(guān)條款，切勿輕信銷售人員的口頭宣傳，必要時(shí)可要求銷售人員將宣傳內(nèi)容明確寫入合同。

三、 此外，要分清各保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同，分紅險(xiǎn)紅利分配取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營成果，可能不分紅，而投資連結(jié)險(xiǎn)收益可能為負(fù)，萬能險(xiǎn)的最低保證利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率直接比較。　　保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者買保險(xiǎn)后要注意一系列問題，一是“繳費(fèi)期間”和“保單期間”是不同概念，繳費(fèi)期滿保險(xiǎn)合同不一定滿期，提前退保會(huì)有損失；二是選擇分期交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，不按時(shí)交費(fèi)可能影響消費(fèi)者權(quán)益；三是猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險(xiǎn)合同，超過猶豫期后解除保險(xiǎn)合同，可能會(huì)有損失；最后，接到保險(xiǎn)公司回訪電話時(shí)，對(duì)不清楚的問題，應(yīng)向回訪人員認(rèn)真詢問，并結(jié)合自身情況判斷是否繼續(xù)持有保險(xiǎn)合同。　　同時(shí)，廣大朋友，特別是老年朋友一定要認(rèn)清保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)，在銀郵渠道購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不要單憑收益多少而胡亂下單。而保險(xiǎn)公司也應(yīng)該及時(shí)向客戶進(jìn)行電話回訪，防止個(gè)別銷售人員出現(xiàn)欺詐或條款隱瞞現(xiàn)象，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)判斷客戶是否應(yīng)該購買該份保險(xiǎn)。  

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投保需防銷售誤導(dǎo)