開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

那么針對(duì)年輕人理財(cái)，在選擇購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的前提下，首先應(yīng)該養(yǎng)成一些什么樣好的習(xí)慣才有助于我們理財(cái)呢，首先我們先來(lái)看下年輕人理財(cái)要養(yǎng)成的好習(xí)慣有哪些：

1、記帳

所有人都知道理財(cái)要記帳，實(shí)行一個(gè)禮拜不難，一兩月也行，三五月問(wèn)題不大，但是真正去一年兩年甚至一輩子記帳，卻很難去做到。其實(shí)只要把記帳作為一種習(xí)慣，時(shí)間長(zhǎng)了也就變成生活的一部分了。我們講理財(cái)就是為了更好的設(shè)計(jì)和規(guī)劃我們的生活。讓我們過(guò)地更好，那么記帳就是為了讓我們?nèi)绾稳ッ靼孜覀兊默F(xiàn)金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒(méi)必要花，哪些如何花才能更有價(jià)值。所以，如果要理財(cái)，第一個(gè)你要做的就是先會(huì)記帳。

2、量入為出

記帳了，我們就知道，有些錢(qián)花地很莫名其妙，一個(gè)月算下來(lái)，零食你花了不少，衣服很多扔柜子里幾乎沒(méi)穿過(guò)，一堆亂七八糟沒(méi)用的東西。有些東西完全沒(méi)必要花，所以，建議大家買(mǎi)東西的時(shí)候問(wèn)問(wèn)自己，我真的需要嗎？然后倒數(shù)十個(gè)數(shù)，其實(shí)大部分你都會(huì)知道其實(shí)這并不是非要不可的東西。當(dāng)然你得弄明白“想要”和“需要”的區(qū)別。理財(cái)必須理性和克制，現(xiàn)在的克制，是為了以后能更好的生活。就象休息是為了更好的工作一樣！

另外購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)是年輕人理財(cái)不錯(cuò)的選擇：

年輕人要在創(chuàng)業(yè)時(shí)期打拼，要有自己的事業(yè)，還要孝敬父母，報(bào)答父母的養(yǎng)育之恩。同時(shí)也是人生財(cái)務(wù)規(guī)劃的最佳起點(diǎn)。買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn)要根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，選擇保險(xiǎn)的類(lèi)別。從壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)開(kāi)始考慮，其次附加重疾，住院等附加險(xiǎn)。年交費(fèi)幾百元的可以買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)。可以每月存幾百的建議買(mǎi)儲(chǔ)蓄返還型。也可以消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型結(jié)合的保險(xiǎn)，具體的還是要和業(yè)務(wù)員商討做出適合你的保險(xiǎn)組合，保障功能越全面越好。

保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃要因人而異、因人群而異，針對(duì)年輕人的特點(diǎn)，應(yīng)該做好以下保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃：

一、保費(fèi)和保額規(guī)劃

根據(jù)國(guó)際上比較通行的做法，保險(xiǎn)應(yīng)遵循“雙十規(guī)則”，即保費(fèi)支出以年收入的10%為宜，而保額以年收入的10倍為宜。舉例說(shuō)，如果一個(gè)人的年收入是3萬(wàn)元，那么其合理的保險(xiǎn)費(fèi)支出應(yīng)該是3000元左右，其保險(xiǎn)金額是30萬(wàn)元左右。因?yàn)?，如果保費(fèi)支出過(guò)高，會(huì)影響現(xiàn)有日常生活以及生兒育女、房屋購(gòu)置等目標(biāo)的實(shí)現(xiàn);而保費(fèi)支出過(guò)低，則保額偏低、保障不夠，達(dá)不到應(yīng)有的保障作用。“80后”青年絕大部分開(kāi)始獨(dú)立，每個(gè)月拿出10%左右的收入?yún)⑴c保險(xiǎn)計(jì)劃是比較合理的，既不至于降低現(xiàn)有生活水平，也能讓自己擁有一個(gè)好的保障。

二、險(xiǎn)種規(guī)劃

根據(jù)保險(xiǎn)的一般規(guī)則，“80后”年輕人在保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇上，應(yīng)以定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療疾病險(xiǎn)為主，而在產(chǎn)品類(lèi)型上，盡量選擇純保障型產(chǎn)品，收入較高、條件允許的可以選擇一些儲(chǔ)蓄型和投資型保險(xiǎn)。

當(dāng)然還有很多其他類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品也是年輕人理財(cái)不錯(cuò)的選擇，比如對(duì)于存款并不是太多的年輕人來(lái)說(shuō)定期存款、購(gòu)買(mǎi)基金等都可以，還有現(xiàn)在最為火熱的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)都是年輕人理財(cái)不錯(cuò)的好幫手，如何選擇還要看年輕人自己的經(jīng)濟(jì)承受能力。

從最早的保險(xiǎn)產(chǎn)品，到現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品成為很多投保人士越來(lái)越青睞的產(chǎn)品，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品憑借著兼顧保險(xiǎn)和收益兩者結(jié)合的功能，從面市以來(lái)一直穩(wěn)步增長(zhǎng)。

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品分類(lèi)有哪些：

投資型保險(xiǎn)分為三類(lèi)：分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)。其中分紅險(xiǎn)投資策略較保守，收益相對(duì)其他投資險(xiǎn)為最低，但風(fēng)險(xiǎn)也最低；萬(wàn)能壽險(xiǎn)設(shè)置保底收益，保險(xiǎn)公司投資策略為中長(zhǎng)期增長(zhǎng),主要投資工具為國(guó)債、企業(yè)債券、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)主要投資工具和萬(wàn)能險(xiǎn)相同不過(guò)投資策略相對(duì)進(jìn)取，無(wú)保底收益，所以存在較大風(fēng)險(xiǎn)但潛在增值性也最大。

各種投資型保險(xiǎn)紛紛創(chuàng)新，以吸引消費(fèi)者的眼球。分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)這三個(gè)投資型險(xiǎn)種究意有哪些區(qū)別？新面世的創(chuàng)新型品種在哪些方面有所突破？你自己應(yīng)買(mǎi)哪一種保險(xiǎn)？

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品哪個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)增值：

從保額來(lái)看，分紅險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)，投險(xiǎn)和萬(wàn)能產(chǎn)品都可以變更保額；從賬戶設(shè)置來(lái)看，分紅產(chǎn)品的保障和分紅賬戶是混合的，而萬(wàn)能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個(gè)統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶。投連險(xiǎn)也是保障賬戶和投資賬戶分離，但其投資賬戶形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。

從風(fēng)險(xiǎn)性上看，由于投資連結(jié)險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)性較高。而萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較小。

據(jù)開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)分析師分析，分紅保險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求、希望以保障為主的投保人。萬(wàn)能壽險(xiǎn)適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望有更多選擇權(quán)的投保人。投資連結(jié)保險(xiǎn)適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投資者。

萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)雖然穩(wěn)定性相對(duì)較差，但它們也較分紅險(xiǎn)更靈活。設(shè)計(jì)上的多樣化，使投資者可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)未來(lái)回報(bào)的期望值，選擇相適應(yīng)的產(chǎn)品，在未來(lái)沒(méi)有出險(xiǎn)的情況下達(dá)到很好的投資、儲(chǔ)蓄的理財(cái)效果。

像萬(wàn)能壽險(xiǎn)，它不像傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的強(qiáng)制交費(fèi)方式，而是在支付了初期最低保費(fèi)之后，客戶可以按其需要在任意時(shí)候支付任意數(shù)量的保費(fèi)。只要保單賬戶足夠支付保單費(fèi)用，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付。

對(duì)于單身人士來(lái)說(shuō)，投資型保險(xiǎn)也是解決養(yǎng)老問(wèn)題一個(gè)較好的途徑。如果投資目的并不非常明確，只是手里有些閑錢(qián)，覺(jué)得存銀行不劃算，想換種投資工具，這種情況就可以考慮萬(wàn)能壽險(xiǎn)。

如何投資收益大

購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)，一般經(jīng)濟(jì)要相對(duì)充裕，比如投保萬(wàn)能壽險(xiǎn)的資金，應(yīng)是消費(fèi)者確定在短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用的資金，如果投保幾年后就想把錢(qián)取出來(lái)，倒不如存銀行劃算。

分紅保險(xiǎn)同樣如此。因?yàn)榉旨t保險(xiǎn)的變現(xiàn)能力較差，一旦入保，中間須用現(xiàn)金再進(jìn)行投保，退?？赡苓B本金都難以得全。如果確實(shí)需要購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)，就必須先儲(chǔ)蓄一部分資金以備家庭急用。

值得注意的是，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品與投連險(xiǎn)有一個(gè)相似之處，它們的保費(fèi)進(jìn)入理財(cái)賬戶前要扣除不菲的手續(xù)費(fèi)。所以像萬(wàn)能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分。

所以，客戶如果購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)，在繳費(fèi)前幾年費(fèi)用相對(duì)較高。同時(shí)，在選擇萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了要對(duì)比其承諾的最低收益率外，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用水平和綜合管理能力也很重要，因?yàn)樗苯雨P(guān)系到投資的成本。

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)能為投保人帶來(lái)一定的收益保障，但是也存在了一定的風(fēng)險(xiǎn)可能性，所以在選擇的時(shí)候，建議投保人還是要從自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需要綜合考慮。

100萬(wàn)如何元理財(cái)案例：

我是一名理財(cái)“菜鳥(niǎo)”，以前只知道工作、掙錢(qián)，根本沒(méi)有考慮過(guò)理財(cái)?shù)膯?wèn)題。一次去銀行辦業(yè)務(wù)，銀行的工作人員查了我的賬戶后說(shuō)：“你活期賬戶里有這么多錢(qián)，為什么不買(mǎi)點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品？一年至少可以多5萬(wàn)元收益。”我這才意識(shí)到理財(cái)有多重要，哪怕就是存點(diǎn)定期、買(mǎi)點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品，一年的利息也夠我出國(guó)旅游一趟了。像我這樣的理財(cái)“菜鳥(niǎo)”，又該如何起步呢？

理財(cái)建議：

那么，像你這樣的理財(cái)菜鳥(niǎo)該如何起步呢？首先，還是要從需求出發(fā)，看看自己有哪些理財(cái)需求。比如說(shuō)，你有出國(guó)旅游的打算，這就是一個(gè)理財(cái)需求。你打算什么時(shí)候出行？準(zhǔn)備花費(fèi)多少錢(qián)？這筆錢(qián)從什么地方支出？當(dāng)你把這些問(wèn)題想清楚了，一個(gè)簡(jiǎn)單的理財(cái)計(jì)劃就完成了。你的理財(cái)需求肯定不止一個(gè)，你可以把所有的理財(cái)需求羅列出來(lái)，然后一個(gè)一個(gè)地去進(jìn)行資金安排。很多時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你的錢(qián)無(wú)法滿足所有的理財(cái)需求，也就是我們經(jīng)常說(shuō)的錢(qián)不夠花，該怎么辦呢？這時(shí)候我們就要有所取舍，看看哪些需求是必須要滿足的，哪些需求是可以暫時(shí)放棄的。當(dāng)我們把資金與需求匹配好以后，我們就得到了一份完整的理財(cái)計(jì)劃。只要能按照計(jì)劃去執(zhí)行，主要的理財(cái)需求會(huì)得到滿足，我們也會(huì)體會(huì)到理財(cái)?shù)目鞓?lè)。

其次，我們要學(xué)會(huì)利用理財(cái)產(chǎn)品。目前，市面上的理財(cái)產(chǎn)品很多，每種產(chǎn)品都有不同的特點(diǎn)，有的風(fēng)險(xiǎn)高，收益高；有的風(fēng)險(xiǎn)低，收益平穩(wěn)；有的流動(dòng)性強(qiáng)，易變現(xiàn)；還有的門(mén)檻較高，收益有保障。只有掌握了這些理財(cái)產(chǎn)品的基本情況，弄清楚收益從何而來(lái)？風(fēng)險(xiǎn)有多大？才能更好地利用這些產(chǎn)品，幫助自己實(shí)現(xiàn)理財(cái)愿望。

在初始階段，你最好從比較簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品入手。比如，銀行工作人員推薦的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品收益比較穩(wěn)定，利率略高于銀行存款。當(dāng)你購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品后，你就經(jīng)常會(huì)和銀行的理財(cái)師打交道，從他們那里獲得不同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品的信息。此外，你還可以嘗試購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，這種基金基本上沒(méi)有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，收益遠(yuǎn)高于活期存款利率。購(gòu)買(mǎi)后你就會(huì)關(guān)注基金產(chǎn)品，等你對(duì)不同種類(lèi)的基金產(chǎn)品有所了解后，你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)有提高，這時(shí)候可以少量介入到債券基金、配置基金或股票基金中去。隨著投資經(jīng)驗(yàn)的增加，你可以逐步加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投入，以追求更高的收益，滿足更多的理財(cái)需求。

理財(cái)不是一件容易的事，也沒(méi)有什么捷徑可走，需要不斷地積累知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和技能，才能由一個(gè)理財(cái)菜鳥(niǎo)，成長(zhǎng)為理財(cái)達(dá)人。在這個(gè)過(guò)程中，最重要的是實(shí)踐，只有通過(guò)實(shí)戰(zhàn)的考驗(yàn)，才能找到適合自己的理財(cái)之路。

通過(guò)上面的100萬(wàn)如何理財(cái)?shù)陌咐?，我們不難看出，即使擁有了較多的一筆固定資產(chǎn)，但是理財(cái)還是非常有必要的，科學(xué)合理的理財(cái)，能有效的幫助我們將財(cái)富無(wú)限擴(kuò)大化，但是在選擇之前了解理財(cái)產(chǎn)品也是非常有必要的。

“高門(mén)檻”是現(xiàn)今很多中小投資者遇到的一個(gè)難題，一個(gè)直接后果是：理財(cái)產(chǎn)品客戶將集中在中高端客戶群，低端小客戶將逐漸退出高收益理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。而且，由于中高端客戶對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的偏好與低端客戶有明顯的差異，他們更偏好浮動(dòng)收益型的理財(cái)產(chǎn)品，即風(fēng)險(xiǎn)較高、收益更大的產(chǎn)品，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也向這部分需求靠攏，于是，低端理財(cái)客戶會(huì)驚訝地發(fā)現(xiàn)，小額理財(cái)產(chǎn)品選擇很少，自己可以投資的產(chǎn)品越來(lái)越少。小額資金要實(shí)現(xiàn)生錢(qián)，需要獨(dú)辟蹊徑。在一些金融機(jī)構(gòu)，如信托公司，銷(xiāo)售人員可能建議金額不足的客戶通過(guò)幾個(gè)人拼湊資金的方法來(lái)達(dá)到起點(diǎn)門(mén)檻，這種做法并不可取。理財(cái)產(chǎn)品的收益都和風(fēng)險(xiǎn)緊密關(guān)聯(lián)。監(jiān)管部門(mén)規(guī)定高門(mén)檻的最直接目的，就是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檎J(rèn)購(gòu)金額越低的客戶，風(fēng)險(xiǎn)承受能力可能越小，因此如果你的投資資金達(dá)不到該產(chǎn)品的起點(diǎn)金額，對(duì)你來(lái)說(shuō)最安全的做法是不投資。我們根據(jù)流動(dòng)性的強(qiáng)弱，提供了4種小額理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)方案。如最強(qiáng)的貨幣市場(chǎng)基金和短債基金，購(gòu)買(mǎi)的起點(diǎn)為1000元，買(mǎi)賣(mài)免手續(xù)費(fèi)用、利息稅，年收益普遍在1.6%至2%左右；而幾家中小銀行及時(shí)推出的與基金掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，也無(wú)聲無(wú)息地繞過(guò)了“5萬(wàn)元”的門(mén)檻；投資門(mén)檻僅為100元的國(guó)債可以說(shuō)是目前市場(chǎng)上投資門(mén)檻最低的一個(gè)投資品種，難怪中老年投資者對(duì)國(guó)債的搶購(gòu)近乎瘋狂，多數(shù)銀行半日便告售罄；在這些產(chǎn)品之外，投資者們也可以適當(dāng)考慮，購(gòu)買(mǎi)一些投資型的小額理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了在保險(xiǎn)期間獲取意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保障之外，保險(xiǎn)期滿還能夠獲取保證收益。同時(shí)，四種外匯小額理財(cái)產(chǎn)品方案也可以供讀者參考。最多被理財(cái)師提起也最能對(duì)抗人民幣升值風(fēng)險(xiǎn)的策略是將小額外匯兌換成人民幣，當(dāng)然，如果外匯有特殊用途，也可以通過(guò)定期儲(chǔ)蓄、優(yōu)惠利率存款等方式，在低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)更高收益，而對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的人群來(lái)說(shuō)，嘗試炒匯或者投資中銀美元指數(shù)都是不錯(cuò)的選擇。小額投資理財(cái)產(chǎn)品投資技巧一萬(wàn)以內(nèi)，首先考慮儲(chǔ)蓄，是不錯(cuò)的個(gè)人小額投資理財(cái)方式，對(duì)于剛踏進(jìn)職場(chǎng)的新人來(lái)說(shuō)，一般年終獎(jiǎng)金不會(huì)很多，大多都在一萬(wàn)元以內(nèi)。在處理這萬(wàn)元內(nèi)的年終獎(jiǎng)時(shí)，應(yīng)該注意控制好消費(fèi)額度，一般30%便可。年輕人有積少成多，及時(shí)儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。那么，除了30%用來(lái)消費(fèi)，剩下的便可以考慮進(jìn)行適當(dāng)理財(cái)了。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)主要考慮儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄是在以后需要大額支出時(shí)，最好的應(yīng)對(duì)措施，往往能夠救急，這一部分應(yīng)占整個(gè)資金的40%。最后剩下不多的30%的資金，可以適當(dāng)做一些小額的投資。例如，買(mǎi)份預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，或者購(gòu)買(mǎi)一些貨幣型基金，除了可以購(gòu)買(mǎi)貨幣基金外，還有流動(dòng)性較好、風(fēng)險(xiǎn)較低、可能通過(guò)基金轉(zhuǎn)換和定期轉(zhuǎn)換兩種方式投資股市或者債市，迅速調(diào)整資產(chǎn)配。若擁有五萬(wàn)元以上的資金，在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，首要考慮的是銀行理財(cái)產(chǎn)品、例如債券類(lèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益相對(duì)不錯(cuò)而且較為穩(wěn)健。對(duì)于成本不高而且相對(duì)保守的投資者而言，用年終獎(jiǎng)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品或者做其他低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，這種分散式的個(gè)人小額投資理財(cái)既能實(shí)現(xiàn)正回報(bào)，又能保持一定流動(dòng)性。五萬(wàn)元其實(shí)是最適合購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的，因?yàn)榘踩苑浅８叩?，而且你?gòu)買(mǎi)保本型的理財(cái)產(chǎn)品，最后本金還會(huì)回收的，也會(huì)有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)。在生活中，可能總會(huì)有一小筆的閑錢(qián)，這時(shí)，我們不能只想到如何享受，而更應(yīng)該多的思考如何利用個(gè)人小額投資理財(cái)：五萬(wàn)以上，先清償貸款，后考慮銀行各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品比較要掌握的要點(diǎn)：

如果說(shuō)就銀行理財(cái)產(chǎn)品比較而言，那么可比較的理財(cái)產(chǎn)品就太多了，但是便捷有效的理財(cái)產(chǎn)品就不見(jiàn)得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。一般來(lái)講，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)兩種形式。

我們一般所的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展截至2012年11月末，2011年末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為4.59萬(wàn)億元。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2012》顯示，近八成銀行家對(duì)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展持支持態(tài)度。全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬(wàn)億元，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自2005年開(kāi)辦以來(lái)發(fā)展迅速。

同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)高速發(fā)展背后的風(fēng)險(xiǎn)也引起關(guān)注，可能會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性帶來(lái)影響。50.9%的銀行家認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn)，銀行家認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是銀行從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的重要實(shí)踐，當(dāng)前更是面臨多種金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，需要在平衡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品比較，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋?xiě)?yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃的一種服務(wù)比較。

在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，按照投資方式與方向的不同，新股申購(gòu)類(lèi)產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、銀信合作品以及結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽(tīng)到和看到的說(shuō)法。當(dāng)然對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品比較每個(gè)人得出的結(jié)論也是不一樣的。

銀行理財(cái)產(chǎn)品比較謹(jǐn)記一下兩點(diǎn)：

1、如果說(shuō)就銀行理財(cái)產(chǎn)品比較而言，那么可比較的理財(cái)產(chǎn)品就太多了，但是便捷有效的理財(cái)產(chǎn)品就不見(jiàn)得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。一般來(lái)講，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)兩種形式。

我們一般所的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展截至2012年11月末，2011年末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為4.59萬(wàn)億元。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2012》顯示，近八成銀行家對(duì)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展持支持態(tài)度。全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬(wàn)億元，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自2005年開(kāi)辦以來(lái)發(fā)展迅速。

同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)高速發(fā)展背后的風(fēng)險(xiǎn)也引起關(guān)注，可能會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性帶來(lái)影響。50.9%的銀行家認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn)，銀行家認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是銀行從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的重要實(shí)踐，當(dāng)前更是面臨多種金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，需要在平衡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品比較，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋?xiě)?yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃的一種服務(wù)比較。

在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，按照投資方式與方向的不同，新股申購(gòu)類(lèi)產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、銀信合作品以及結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽(tīng)到和看到的說(shuō)法。當(dāng)然對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品比較每個(gè)人得出的結(jié)論也是不一樣的

2、要分析掛鉤對(duì)象。大家買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)很奇怪，如果自己去投資產(chǎn)品的話，比如買(mǎi)股票，要漲才能賺錢(qián)，如果是牛皮，就不漲。但是銀行可以賺錢(qián)，銀行漲幅多少錢(qián)就賺。還有看跌的，比如明明知道股價(jià)會(huì)跌，如果自己貿(mào)然去買(mǎi)股票肯定會(huì)虧的，在國(guó)外如果有期權(quán)的話，看跌的市場(chǎng)也可以賺。銀行可以看跌的產(chǎn)品也可以賺。這就是在這兩種市場(chǎng)情況下，銀行是怎樣獲利的，客戶很習(xí)慣，都跌了，這個(gè)產(chǎn)品真的能賺錢(qián)嗎？因?yàn)椴⒉皇侵苯油顿Y于市場(chǎng)的，交易對(duì)手在買(mǎi)期權(quán)不是直接投資，什么情況下銀行可以幫您賺錢(qián)呢？是說(shuō)未來(lái)市場(chǎng)實(shí)際走勢(shì)和銀行當(dāng)初跟您簽約上面的預(yù)期一致的時(shí)候，您就可以賺錢(qián)了。不用看他漲還是跌，一定對(duì)自己的掛鉤有一定的了解，銀行說(shuō)漲是不是真漲，你相信跌嗎，要看它是不是跌，一定要看掛鉤工具。你們要選擇比較熟悉的掛鉤工具。

開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒廣大投資愛(ài)好者，在進(jìn)行投資理財(cái)之前，進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品比較是一方面，良好的考核自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也是不能忽視的基礎(chǔ)。

理財(cái)規(guī)劃案例：

劉先生，28歲，身體健康，愛(ài)好廣泛，現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產(chǎn)品公司做文秘工作，月薪稅后2000左右。劉先生和太太都不是“鐵飯碗”，但6000元的月收入也可以算是當(dāng)?shù)匾粋€(gè)中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久，暫時(shí)租房居住，房租1000元/月。兩人過(guò)著逍遙快樂(lè)的二人世界，工資滿足日常生活已經(jīng)足夠了，家庭沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)，也沒(méi)有什么投資。提到希望達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)，夫妻倆說(shuō)短期目標(biāo)希望每年國(guó)內(nèi)旅游一次費(fèi)用約4000元；中長(zhǎng)期目標(biāo)希望5年后生孩子,為孩子準(zhǔn)備教育資金;10年后購(gòu)屋總價(jià)60萬(wàn)元;30年后退休，每月生活費(fèi)用4000元

理財(cái)規(guī)劃案例方案分析一、準(zhǔn)備家庭緊急預(yù)備金。

如果沒(méi)有準(zhǔn)備緊急預(yù)備金，家庭一旦發(fā)生意外的情況下有可能會(huì)影響到劉先生家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此，劉先生需要準(zhǔn)備2.4萬(wàn)元的緊急預(yù)備金（參考6個(gè)月的家庭月支出額得出），以一年期定期存款的形式存放。

理財(cái)規(guī)劃案例方案分析二、準(zhǔn)備子女教育金。如果劉先生夫婦要在5年后要小孩，在孩子讀大學(xué)前我們?cè)O(shè)定其養(yǎng)育和教育資金由劉先生家庭日常支出負(fù)擔(dān)（當(dāng)然，如果劉先生認(rèn)為需要單列考慮，我們可以通過(guò)進(jìn)一步的討論后為劉先生調(diào)整），因此，在孩子出生后到上大學(xué)前劉先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學(xué)，若按照2.5萬(wàn)元/年的當(dāng)前學(xué)費(fèi)水平和3%的學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率計(jì)，屆時(shí)劉先生需要為孩子準(zhǔn)備4年的費(fèi)用20.32萬(wàn)元。

理財(cái)規(guī)劃案例方案分析三、準(zhǔn)備購(gòu)房基金。如果劉先生夫婦要在10年后擁有價(jià)值60萬(wàn)元的自有房產(chǎn)，在完全自付的情況下，即使10年內(nèi)前5年每月劉先生夫婦將節(jié)余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月節(jié)余下降至1000元也全額投入，還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，對(duì)劉先生家庭而言不太現(xiàn)實(shí)。因此建議劉先生采用7成20年的按揭購(gòu)房，10年準(zhǔn)備18萬(wàn)元的首付款，每月還款1824元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。同時(shí)根據(jù)劉先生房屋的情況，劉先生還應(yīng)準(zhǔn)備10萬(wàn)元的裝修費(fèi)用。

理財(cái)規(guī)劃案例方案分析四、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。如果劉先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，在劉先生夫婦退休后投資趨于穩(wěn)健（假設(shè)投資回報(bào)率與通貨膨脹率相當(dāng)，實(shí)際投資回報(bào)率為0）的情況下，劉先生家庭需要在劉先生58歲時(shí)準(zhǔn)備129.6萬(wàn)元的退休基金。

理財(cái)規(guī)劃案例方案分析五、保障計(jì)劃。劉先生和太太在對(duì)家庭的收入貢獻(xiàn)度上差別不太大，因此，你們都需要增加保險(xiǎn)保障，由此保證在其中一方一旦發(fā)生不幸的情況下，另一方能夠?qū)⒓彝ダ^續(xù)支撐下去（尤其是在有子女的情況下）。劉先生和劉先生夫人的壽險(xiǎn)保障額度以“子女教育費(fèi)用20.32萬(wàn)元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬(wàn)元”來(lái)確定（該額度是考慮在子女出生而且劉先生家庭已經(jīng)擁有自有住房后其中一方萬(wàn)一不幸的情況，此時(shí)劉先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均醫(yī)療費(fèi)用來(lái)確定你們的重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。由于長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)越早投保越便宜，因此從現(xiàn)在起我們?yōu)閯⑾壬募彝グ才懦雒磕?/font>5000元的保費(fèi)支出額度，繳費(fèi)期限為30年。具體投保的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種可以在我們做詳細(xì)的對(duì)比分析后確定。

理財(cái)規(guī)劃案例方案分析六、劉先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開(kāi)支中列支，在財(cái)富累計(jì)初期建議考慮取消或縮減此開(kāi)支。

理財(cái)規(guī)劃案例方案分析七、投資建議。由于夫婦倆的風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度屬于積極型，但根據(jù)劉先生夫婦從事的職業(yè)狀況，考察劉先生夫婦沒(méi)有自有資產(chǎn)、沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，初步判定劉先生夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，因此穩(wěn)健兼顧較為積極的長(zhǎng)期投資將為劉先生的家庭帶來(lái)較高的收益。具體的資產(chǎn)分布建議如下:

（1）資產(chǎn)配置比例

由于劉先生夫婦沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，獨(dú)立投資難度較大，而開(kāi)放式證券基金具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、專(zhuān)家理財(cái)?shù)忍攸c(diǎn)。基金公司通過(guò)匯集眾多投資人的小額資金，形成雄厚的資金實(shí)力，可以同時(shí)把資金分散投資于各種證券，達(dá)到分散投資風(fēng)險(xiǎn)的目的。基金管理公司配備了大量的投資專(zhuān)家，他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識(shí)，具有快速反應(yīng)的信息渠道，而且在投資領(lǐng)域也積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn)，在投資運(yùn)作中能駕輕就熟，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，取得較好業(yè)績(jī)。因此建議劉先生進(jìn)行開(kāi)放式基金組合投資，將每年節(jié)余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投資。

（2）具體產(chǎn)品推薦

配置型基金：諾安平衡或廣發(fā)穩(wěn)健增長(zhǎng)

股票型基金：廣發(fā)聚豐或申萬(wàn)巴黎新動(dòng)力

（3）組合收益預(yù)測(cè)

各基金的收益率基于其歷史收益，并經(jīng)過(guò)理論收益的修正，設(shè)定配置型基金年收益率約6%－8%，股票型基金約9%－12%，得出組合年收益約為8.4%－11.2%。

根據(jù)以上的工薪家庭分析的理財(cái)規(guī)劃案例，相信很多朋友也從中找到了合適自己的理財(cái)案例，現(xiàn)在就抓緊時(shí)間行動(dòng)起來(lái)吧！