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首先個人理財，指的就是對人對于自己的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等所有的數(shù)據(jù)進行分析整理后，在根據(jù)個人的經(jīng)濟狀況和承受風(fēng)險能力的區(qū)別，結(jié)合當(dāng)下個人理財?shù)漠a(chǎn)品如：儲蓄、基金、債券、保險、收藏、黃金、房地產(chǎn)等多樣化的個人理財管理手段，來將自身的資產(chǎn)進行合理范圍內(nèi)的價值最大化。普通的老百姓，最常用的個人理財手段，往往就是銀行儲蓄為首要，或者是再根據(jù)經(jīng)濟狀況的不同和風(fēng)險承受能力的不同，選擇國債、保險理財?shù)?，這個要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況來選擇，但是在選擇理財產(chǎn)品時首先確認(rèn)的是你已經(jīng)擁有個人理財?shù)馁Y本，通俗意義上講就是固有資金，那么如何能讓自己獲得固有資金，這就是個人理財中，最基礎(chǔ)，也是最主要的，因為只有合理制定個人理財計劃，擁有了一定量的資金，才能在個人理財?shù)缆飞祥L遠(yuǎn)且穩(wěn)定的走下去，在個人理財方面，首先要做好以下幾點：1、開源節(jié)流每個人工資是有限，在不必要的地方首先要做到學(xué)會節(jié)約，將節(jié)約作為首要的約束后，一年下來也會擁有一筆可觀的存款。有了固定的資金后就要學(xué)會合理的利用起來，而不是貪圖一時的爽快將金錢揮霍，要學(xué)會增值保值，將利益做大最大化。具體要做好以下幾方面：2、擺正態(tài)度理財目的首先大家要擺正，不是在于多多賺錢而已，而是要長遠(yuǎn)的為自己的生活和家庭打下基礎(chǔ)，要擺脫理財是有錢人的錯誤觀點，不管你的工資多少，理財對于個人來說同樣重要。3、結(jié)合自身高收益的個人理財方案在外人看來確實非常的有吸引力，但是并不是完全適合任何一個人的方案，因為收益率高的個人理財方案，往往也是風(fēng)險度最高的，如果自身的經(jīng)濟條件和風(fēng)險承受能力非常的有限，還要盲目的選擇高收益的個人理財產(chǎn)品，只有讓自己的辛苦錢付之東流或者給自己帶來無盡的壓力。對于新的投資理財者來說，還要掌握以下個人理財小技巧1、善用理財預(yù)算2、學(xué)會建立模擬賬戶3、適當(dāng)挑選合適的個人理財產(chǎn)品4、量力而行了解什么是個人理財及個人理財小技巧后，不要忘了時刻給自己的個人理財建議：1、在初期建立個人資產(chǎn)階段，首先應(yīng)該考慮沒有風(fēng)險的簡單投資機構(gòu)，最初建議以儲蓄為主。2、想建立自己的身體健康一覽表一樣，建立一個專屬自己的個人理財健康檔案，這樣便于自己隨時隨地的了解個人的財務(wù)狀況。3、資產(chǎn)積累到一定的額度之后可以從一些風(fēng)險低，收益低的理財產(chǎn)品入手，讓自己逐漸進入理財之道。4、使你的個人財產(chǎn)呈現(xiàn)多樣化，資產(chǎn)中一定要包括固有資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三大體系。5、讓自己的資產(chǎn)活起來，根據(jù)自身的經(jīng)濟條件和需求將資產(chǎn)合理的分配為長期型和短期型，形成互補的作用，一直保持資金與收益的流動性。6、時刻學(xué)會關(guān)注自己進行的各項投資，在選擇合適的個人理財產(chǎn)品后，切記不要被動的關(guān)注，而是應(yīng)該時刻關(guān)注，在摸索中學(xué)習(xí)，這樣也能更好的保證當(dāng)選擇不適合自己的時候，可以及時作出調(diào)整。7、做好長遠(yuǎn)且全面的打算，不要只顧眼前的一時利益，理財?shù)耐瑫r，適當(dāng)?shù)倪x購保險理財或者額外的購買保險產(chǎn)品是為家庭和個人防患于未然的最好辦法。

月光族是對城市中有一群特殊消費群體的統(tǒng)稱，通常對于生活理財沒有太多的經(jīng)驗和打算。月光族如何理財先需要了解什么樣的理財方法更適合自己，逐漸改變月光習(xí)慣，成為有積蓄一族。

月光族如何理財更合適

很多人對理財有誤區(qū)，認(rèn)為錢多才能夠理財。實際上理財是一種態(tài)度，越早進行理財，越能對自己的財務(wù)情況有個清楚的了解和認(rèn)識，開心保理財專家表示，月光族形成的原因一方面是年輕人踏入社會不久，收入上面受到限制，沒有余錢理財；一方面比較喜歡玩樂，沒有攢錢和理財?shù)母拍睿旁斐闪?ldquo;月月光”的局面。因此，月光族理財?shù)谝徊?，就是形成良好的理財觀念。

第一步：合理分配開銷

對于月光族來說很需要控制自己的消費欲望。特別是一些不必要的開支，要堅決的屏棄掉。建議大家為自己成立一個特別的理財檔案，試著記錄下一個月的花銷開支，然后看看自己的錢究竟花在哪里，一些不必要或者是不該有的花銷就應(yīng)該適當(dāng)?shù)目刂?。記錄的作用不僅僅是財務(wù)情況的梳理，也是對自己花銷的一個清醒認(rèn)識，可以隨時的調(diào)整自己的消費行為。

第二步：每月強制儲蓄

月光族大多沒有存錢的概念，每個月的工資總是花到一分不剩，常常是月初想啥吃啥，月底有啥吃啥的狀態(tài)。開心保理財專家表示，月光族如何理財，強制儲蓄很重要，建議開一個銀行的賬戶，每個月發(fā)工資的時候存入固定的錢。這樣積少成多，年底積蓄也很可觀。如果沒有堅持下來的毅力，可以購買一些理財產(chǎn)品，如基金定投、理財保險，這樣也可以達(dá)到強制儲蓄的目的，并且收益率更高。

第三步：遠(yuǎn)離信用卡，杜絕財務(wù)透支

信用卡的出現(xiàn)方便了不少人，但也害了不少人。年輕人一旦擁有信用卡，很容易養(yǎng)成體現(xiàn)消費的習(xí)慣。每個月的工資基本上都還上個月的卡債，對于長期財務(wù)規(guī)劃是非常不利的。要告別月光族，就要遠(yuǎn)離信用卡的誘惑，將手頭的信用卡適當(dāng)注銷，只留一個應(yīng)急。這樣也可以避免財務(wù)混亂帶來的信用透支，對以后的信用額度造成影響。此外，信用卡的使用也要適度，否則一次的放縱很容易帶來今后幾個月的元氣大傷，想瀟灑劃卡的時候還是悠著點。

按月交保險成為月光族理財新選擇

月光族的理財意識比較薄弱，所以如何理財還需要以強制儲蓄為主?，F(xiàn)在不少人都對月交保險產(chǎn)生興趣，認(rèn)為月交保險在提供部分保障的同時，也能夠零存整取，起到攢錢的作用。

目前市面上銷售的分紅險中，月交保險的比例占到很小一部分，在銀保渠道554款產(chǎn)品中，月交產(chǎn)品僅為30個，不到5.8%。特別是險企推出的開門紅新產(chǎn)品，大多難見月交保險的身影。不過開心保專家表示，可以通過網(wǎng)上渠道購買月交理財保險。

除了投資方式靈活之外，網(wǎng)上購買理財保險入門門檻很低，比如開心保攜手弘康推出的零極限B款，最低投資金額僅為1000元，保本保底，預(yù)期年化收益率4.85%，作為小額投資非常劃算，也解決了月光族理財難的問題。

月光族如何理財，還是應(yīng)該盡早理清財務(wù)問題，從小額投資的理財保險開始是個不錯的選擇，兼具強制儲蓄和投資收益的功能，既保障財富積累，也可以實現(xiàn)個人理財投資規(guī)劃。

理財規(guī)劃其含義指的是根據(jù)科學(xué)的理財方法和特定的程序為有需要的人制定出符合自身標(biāo)準(zhǔn)，具有操作含義的包括了現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育、保險、投資、養(yǎng)老等規(guī)劃、乃至財產(chǎn)的分配與繼承等，使得根據(jù)制定合理的理財規(guī)劃，使得更多人有條不紊的過上高品質(zhì)生活，最終完美達(dá)到終生財產(chǎn)的合理、安全、自由等目標(biāo)，理財規(guī)劃歸根結(jié)底就是為個人或者家庭等建立一個獨立、安全的財務(wù)體系，以幫助個人或者家庭根據(jù)不同階段的理財規(guī)劃實現(xiàn)不同階段的目標(biāo)和夢想！

一般根據(jù)人生不同的時期，結(jié)合相應(yīng)年齡段的收入及支出狀況合理的制定專屬理財規(guī)劃。比如：

單身時期、

這個時期主要都是剛剛學(xué)生畢業(yè)，踏入職場生活，一般價值觀尚未定型，對于新鮮的事物和商品都處于好奇且不理智的階段，有較強的消費傾向，喜愛嘗試新鮮產(chǎn)品，但是往往由于此時收入較低，和日常的之處費用很容易不平衡，而且使用信用卡等習(xí)慣普遍，所以往往是個人的儲蓄較少，無資產(chǎn)，甚至還要出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)的現(xiàn)象。

理財重點：

根據(jù)特征分析，此年齡段人的理財重點要首先養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，制定合理得理財規(guī)劃，

保證每月能有一定的結(jié)余，可以通過儲蓄或者保險的形式來進行理財，因為雖然年輕人此時收入不高，但是對于自身身體的保護要懂得及早做起，還有因為目前的計劃生育現(xiàn)象使得大部分的年輕人都是獨生子女，所以贍養(yǎng)父母的義務(wù)也是刻不容緩，所以應(yīng)該首先學(xué)會加強儲蓄的同時，能為自己或者父母購買一定的保險。

組建家庭后時期、

隨著家庭的組建，兒女的出生和成長，收入已雙薪家庭為主的，在這個時候往往會承擔(dān)較大的家庭支出，包括日常的生活開支還有購房或者購車等，一般都是儲蓄相對的有限，而支出卻在隨時的加大，甚至是背負(fù)巨額的房貸等壓力。

理財重點：

此類家庭的理財則應(yīng)該學(xué)會合理的安排日常的開支和債務(wù)分析等，并且學(xué)會使用有限的金錢做適當(dāng)?shù)耐顿Y等，投資組合建議還是要存款貨幣基金等占主要幣種，相對高風(fēng)險的投資如股票等還是要將比重降低，保證日常資金的流動性，以備不時之需，適當(dāng)?shù)倪€可以投資一些繳費相對少的分紅險來起到既進行了投資理財，還能保障身體的保險理財?shù)取?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">中年家庭時期、

此類家庭指的是一般子女慢慢組建自己的家庭，回歸到了夫婦兩人的生活，一般收入還是以雙薪家庭為主，收入和經(jīng)濟狀況相對成熟，均可以達(dá)到巔峰時期，隨著家庭成員日常開支的減少，理財重點：

此時相對的資產(chǎn)也穩(wěn)定了許多，是開始著手準(zhǔn)備退休的黃金時期。所以首先應(yīng)該考慮如果有負(fù)債的情況下，將負(fù)債還清，在此基礎(chǔ)上適度的選擇投資一些低風(fēng)險的投資組合，主要以購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險等來為未來的生活打好基礎(chǔ)，并可以考慮開始儲備養(yǎng)老資金。

退休家庭時期、

完全剩下夫婦二人，主要的家庭經(jīng)濟來源以退休雙薪收入為主或者收益以前的投資理財資金。這個時期身體也是開始逐漸衰老時期，隨著目前醫(yī)療費用支出的增加，一般往往是支出大于收入，是消耗儲備資金的時期。

理財重點：

建議此時期的理財計劃要以保守防御為主，目標(biāo)就是能擁有充裕的養(yǎng)老資金來安詳晚年，投資建議選擇固定收益模式的理財產(chǎn)品，不要選擇有風(fēng)險等理財產(chǎn)品，最為重要的一點還要學(xué)會購買相應(yīng)的壽險或者重大疾病險，以備自己在有任何情況發(fā)生的時候能不為金錢擔(dān)憂。理財規(guī)劃沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)劃，一般都要結(jié)合自己的年齡段、經(jīng)濟狀況和理財目標(biāo)多方面來制定出合理的理財規(guī)劃，只有合適的理財規(guī)劃才能有效的幫助人們達(dá)成自身的目標(biāo)和愿望！

隨著人們生活水平的不斷提高，保險理財產(chǎn)品也憑借著自身獨有的優(yōu)勢融入人們的生活，可是在選擇前很多人還是有這樣的疑慮，究竟保險理財產(chǎn)品好嗎？它和其他的理財產(chǎn)品相比，優(yōu)勢在哪里呢？針對保險理財產(chǎn)品好嗎，我們整理了幾點保險理財產(chǎn)品的優(yōu)勢可供大家參考。

保險理財產(chǎn)品好嗎之保險理財產(chǎn)品優(yōu)勢：

1.長期穩(wěn)健：保險理財產(chǎn)品是一個長期的投資過程，需要十年二十年才能看到起收益，這種投資相對來說是非常穩(wěn)健的。短期內(nèi)如果退保的話，損失非常大的。

2.保險理財產(chǎn)品的收益一般分為3個方面：固定的生存金領(lǐng)取，現(xiàn)金價值以及分紅收益。其中分紅收益是不確定的，需要根據(jù)保險公司的盈利情況而定。固定生存金和現(xiàn)金價值會隨著時間的推移復(fù)利增長，多年后給投資者帶來的收益也是非常可觀的。

3.保險產(chǎn)品的變現(xiàn)能力是非常強的：表現(xiàn)在兩個方面：

3.1在保險理財中，固定的返還金和分紅是隨時可以拿出來的，這筆錢隨時都可以解決我們資金緊張的問題，且領(lǐng)取之后不影響未來的返還和分紅

3.2保單貸款：如果說固定返還金和分紅的錢拿出來還不夠用，那可以通過保單貸款，將現(xiàn)金價值貸出來使用。一般來講，理財產(chǎn)品的現(xiàn)金價值非常高，那么在客戶緊急需要一筆錢時，保單貸款的功能，只需投資者在一帳通里操作，3~5個工作日錢就可以到賬，不受貸款用途的限制。

4.保單貸款的優(yōu)勢：

4.1保單貸款可以解決資金一時的資金緊張問題：資金緊張時，不用在股票基金里割肉，不用賣套房子去套現(xiàn)，只要使用保單貸款功能就解決問題；

4.2保單貸款功能可以讓一筆錢獲得多種投資機會：遇到好的投資機會時，同樣可以將通過保單貸款將錢拿出來參與好的投資機會，在投資的時候，一方面固定返還的生存金不受影響，享受多重投資所帶來的收益。

4.3不用擔(dān)心還款壓力：本身現(xiàn)金價值就是自己的錢，所以在保單貸款的過程中，只需要半年還一次利息就可以了，可以選擇持續(xù)貸下去，也可以選擇在有資金能力的時候還款。

4.4還款時間自己控制：如果采取其他方式貸款，每個月固定還款，時間也是固定的。如果要提前還款，需要銀行審批，手續(xù)很復(fù)雜

5.可以規(guī)避低利率風(fēng)險：未來的市場行情誰也不好說，也許會有負(fù)利率的時代。那么保險理財產(chǎn)品的固定生存金和紅利，就很好了規(guī)避了這種風(fēng)險

6.一份保單，二至三代受益：如果說這份保險理財產(chǎn)品是以寶寶的名義買的，那么在孩子上學(xué)時，可以有一筆錢幫助他完成學(xué)業(yè)；后面孩子成家立業(yè)，自己的生活過得很不錯的話，那個這筆錢又可以幫助我們養(yǎng)老，讓我們的退休生活不用那么拮據(jù)。

以上是根據(jù)眾多保險理財產(chǎn)品的特點，針對人們對于保險理財產(chǎn)品好嗎這樣的問題，總結(jié)而出的保險理財產(chǎn)品的優(yōu)點，當(dāng)然不管是保險理財產(chǎn)品，還是其他的理財產(chǎn)品類似“保險理財產(chǎn)品好嗎”這樣的問題，都很難給出正確而標(biāo)準(zhǔn)的答案，因為理財產(chǎn)品的多樣化就是為了應(yīng)對不同的人不同需要的，所以，只有根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和實際需求挑選的保險理財產(chǎn)品才是最好的。

有孩子的家庭會發(fā)現(xiàn)用在孩子身上的開銷占家庭總支出的很大比重，孩子在不同階段的需求不同，所投入的精力和花費也不同，為了給孩子的成長和教育提供堅實的保障，購買兒童理財保險是不錯的選擇。有風(fēng)險意識和投資理念的家長在孩子很小的時候就開始考慮為孩子的長遠(yuǎn)發(fā)展提供保障，各大保險公司也適時推出了針對孩子的保險，出生滿30天的寶寶就可以購買專門的保險了，在孩子很小的時候就開始提供支持保障。  

兒童理財保險詳細(xì)解說：

兒童理財保險

兒童理財保險是一種融合保障、儲蓄與投資于一身的新險種。與其它險種不同的是，投資連結(jié)險能夠較好地融合風(fēng)險保障與理財規(guī)劃的優(yōu)點?！?/span>

保費自由、保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用對象：保費預(yù)算較高的家庭。

在0-8歲這個幼兒時期，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，在多買住院醫(yī)療補償型的險種同時有條件的家長可做些投資理財保險。

投保金額

投資類保險尤其是萬能產(chǎn)品，可以同時解決孩子的教育(留學(xué))、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費用的問題。目前各個保險公司的具體保險方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日后的教育留學(xué)費用、創(chuàng)業(yè)啟動資金；孩子在成年后，自己將成為投保人，籌劃補充養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游基金等。

疾病身故保險金為賬戶余額的1.1倍；意外身故保險金為兩倍賬戶余額；最高不超過帳戶余額的1.1倍與150萬之和。

兒童理財保險注意事項：

為孩子夠買保險應(yīng)首先注重基本保障，孩子小的時候應(yīng)選擇針對意外和疾病保險險種，因為小孩自控能力差很容易出意外，抵抗力差經(jīng)常生病，一旦發(fā)生事故或生病會花費較多資金，因此應(yīng)先保證基本的醫(yī)療和意外保險。有了基本保障后可以根據(jù)家庭實際情況選擇兒童理財保險，而且越早購買越好，能夠在孩子成長的各個階段提供必需的保障和支持。   

針對孩子的理財保險和其他理財保險一樣，大致分為分紅險、投資連結(jié)險和萬能險三種，不同公司的不同險種其繳費方式、年限、利率和理賠方式都不盡相同，家長在購買時應(yīng)挑選專業(yè)可靠的公司進行咨詢，并結(jié)合自身家庭的實際情況購買適合的產(chǎn)品。在購買兒童理財保險的同時也不能忽視對大人的保障，而且應(yīng)該首先考慮為家長購買適合的保險，只有大人有了保障才能為孩子支撐起一片天空，為他們的成長保駕護航。對于條件較好的家庭還可以考慮為孩子購買教育、留學(xué)等針對性更強的保險。

根據(jù)不同年齡購買兒童理財保險的側(cè)重點也會有所不同，所以專家建議，在購買前自己了解產(chǎn)品特點，選擇適合家庭適合孩子的才是最好的兒童理財保險產(chǎn)品。

隨著人們生活水平和收入水平的不斷提高，越來越多的理財產(chǎn)品也慢慢的融入到大家的生活中，那么面對多樣化的理財產(chǎn)品該怎么選，成為了廣大普通百姓猶豫不決的事情，今日開心保編輯根據(jù)產(chǎn)品收益不同，和風(fēng)險的不同，來為廣大投資愛好者和即將踏入理財之路的朋友們進行理財產(chǎn)品排行分析，讓你對理財產(chǎn)品一目了然。

理財產(chǎn)品排行按照風(fēng)險可分為：

股票

股票是股份公司資本的構(gòu)成部分，可以有轉(zhuǎn)讓、抵押、是資本市場的主要長期信用工具，其重要的收益完全取決于所購買股票的公司的效益情況，股票的本身是沒有價值的，但是他卻可以當(dāng)做一種商品來進行買賣，并且有一定的價格，股票的買賣實際上就是讓投資者獲得買賣股票股息的權(quán)利，因此股票價格不是它所代表的實際資本價值的表現(xiàn)，而是一種資本化形式的買賣收入，股票的價格往往是通過股息和利息兩個因素決定。所以一般的公式指：股票價格=股息/利息率，由此可見，股票的價值就是某股份公司營業(yè)情況的展示，投資股票通過的一定的門檻后，購買相應(yīng)的股票，保本和收益是完全不能確定的，一般收益越高風(fēng)險也就越大。

基金

現(xiàn)在我們說的基金一般通常指的是證券投資基金，此類基金指的是一種間接的投資方式，一般正規(guī)的基金管理公司會通過發(fā)行產(chǎn)品，籌資基金，再由相關(guān)的基金專業(yè)人士進行管理，風(fēng)險一般是共同承擔(dān)，分享收益。投資基金固然是有風(fēng)險的，但是相對于股票來說要曉得很多，因為基金的分散性強，所以自然風(fēng)險一般也就被分擔(dān)了。

信托

信托的種類非常多，一般首先要根據(jù)受托人的投資方向和資金來決定選擇哪個種類，一般來說投資房地產(chǎn)和證券市場的信托項目風(fēng)險略高，但是收益也是非常可觀的而投資能源、電力等市政基礎(chǔ)建設(shè)方面的，相對要穩(wěn)定的多，但是風(fēng)險性小的同時，預(yù)期收益也非常的有限。盡管信托曾經(jīng)被叫做為是金融界的“壞孩子”，但是因收益的可觀性，目前在市場上還是非常炙手可熱的。

儲蓄

在很多人的心中，可能一直認(rèn)為儲蓄是最穩(wěn)健和保本的理財方式，根本不會存在有風(fēng)險二字，其實不然，儲蓄如果不合理的話，會存在和投資一樣的風(fēng)險。比如，不能獲取預(yù)期的利息收入，一般儲蓄風(fēng)險發(fā)生基本由以下兩個原因造成，1、存款的提前支取，很多人為了通過銀行定期儲蓄來獲取可觀的利息收入，可是往往現(xiàn)實生活有很多時候因為急需用錢，不得不將存款提前支取，那么這個是偶，利息只能按照支取日的掛牌活取利率來計算。2、是存款種類選擇錯誤導(dǎo)致的利息收入減少，一般可能年齡相對較大的市民會遇到諸如此類的情況，所以提醒儲戶在選擇存款種類之前，一定要根據(jù)自己的實際需要和情況，理性的做出選擇。

其實不管是通過以上的幾種理財產(chǎn)品進行投資，還是選擇其他的種類進行投資，都要根據(jù)自己的實際承擔(dān)風(fēng)險能力情況和經(jīng)濟狀況來選擇，理財產(chǎn)品排行這是誰都不能給出的標(biāo)準(zhǔn)答案，理財產(chǎn)品合適自己的往往才是最好的！ 

個人理財規(guī)劃是一種最常見的理財規(guī)劃形式，以個人財物情況為基準(zhǔn)，制定合理的投資方案，并適當(dāng)?shù)馁徺I理財產(chǎn)品。個人理財規(guī)劃的重點在于按照個人的目標(biāo)、實際收入制定合理的理財規(guī)劃，實現(xiàn)個人財富的穩(wěn)定增長。

個人理財?shù)陌l(fā)展和起源

個人理財業(yè)務(wù)開展時間較長，種類繁多。在上世界30年代，個人理財業(yè)務(wù)開始在美國出現(xiàn)，并逐漸的被更多人接受。當(dāng)時正在經(jīng)歷經(jīng)濟危機的美國人，已經(jīng)開始有個人投資理財意識。我國的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)源于上世界80年代末，當(dāng)時國家剛剛興起改革開放，人們經(jīng)濟條件漸漸富余，開始有更多閑散的資金，傳統(tǒng)理財方式已經(jīng)不能夠滿足需求，因此開始需求更為個性化的理財方案。在我國，個人理財通常通過銀行進行，銀行會提供專業(yè)的理財顧問服務(wù)和個人外匯理財服務(wù)。

我國的銀行理財產(chǎn)品在2004年問世，并且發(fā)展的極其迅速。進過2008年世界金融危機的沖擊和影響后，很多人都尋求更多樣的理財方式，不想把資金放在同一個籃子中。因此，銀行理財產(chǎn)品得到了爆發(fā)式的增長。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，銀行理財產(chǎn)品在2004年剛發(fā)售的時候不足140款，而經(jīng)過了四年的發(fā)展，到2012年的時候則達(dá)到了32152種，增長速度驚人。

如何制定個人理財規(guī)劃

除了銀行理財產(chǎn)品，基金、定存、股票、信貸、保險，還有剛剛出現(xiàn)的余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財方式，都為個人理財規(guī)劃提供了豐富的選擇。而個人理財規(guī)劃不僅需要按照自己的風(fēng)險承受能力來劃分資金分配，更需要結(jié)合不同的理財方式，有激進投資有保守投資，讓自己的財富得到保障。

個人理財規(guī)劃首先是確定自己的財務(wù)情況，設(shè)立一個理財目標(biāo)。個人財務(wù)包括固定存款和流動資金，然后根據(jù)現(xiàn)有的資金設(shè)立自己的理財目標(biāo)，切忌好高騖遠(yuǎn)，不符合實際，不僅會造成投資的激進和風(fēng)險性加大，也會造成財務(wù)情況陷入危機。

其次，是要設(shè)定好投資理財?shù)钠谙蕖＝ㄗh設(shè)立一個短期和長期的目標(biāo)。短期個人理財規(guī)劃以靈活資金為主，如股票、基金等，可以適當(dāng)?shù)牟捎眉みM的投資方法，在自己的風(fēng)險承受范圍內(nèi)獲取利益的最大化。而長期的投資規(guī)劃以穩(wěn)健為主，不要冒險全部投入到激進投資中。

最后，是要確定自己的理財方案。常見的包括國債、保險、信托、基金、期貨、券商、貴金屬、私募等等。如果一個人月入5000元，刨除固定開銷剩余2500，可以每個月存入500元基金定投，剩下的1000元做金融投資，逐漸的擴大資本，以穩(wěn)健風(fēng)格為主，不要急于求成。剩下的1000元可以作為固定資金，購買長期理財保險，一是作為強制儲蓄，確保每個月有固定的存款，二來保險理財主打的長期財務(wù)保障，可以作為教育金、養(yǎng)老金進行儲備，同時具有一定的保障功能，屬于綜合性很強的理財工具。

在做個人理財規(guī)劃的時候，一定要量力而行，不要好高騖遠(yuǎn)，設(shè)定不能夠?qū)崿F(xiàn)的理財目標(biāo)，還要考慮到生活中可能發(fā)生的大額支出，提前做好儲備和規(guī)劃。個人理財規(guī)劃最好能夠?qū)㈤L期與短期相結(jié)合，保證資金流通性。也需要注意風(fēng)險性和穩(wěn)健性投資合理分配，在個人風(fēng)險承擔(dān)范圍內(nèi)投資。

銀行理財產(chǎn)品一直是個人理財很青睞的產(chǎn)品，收益比較穩(wěn)定，相對來說資金也更加有保障。但是理財產(chǎn)品種類非常多，發(fā)行的銀行、產(chǎn)品的設(shè)計都不一樣，個人在選擇銀行理財產(chǎn)品的時候，都應(yīng)該注意哪些問題呢？開心保理財專家為大家進行了詳細(xì)的解答。

什么是銀行理財產(chǎn)品

是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

一般根據(jù)預(yù)期收益的類型，我們將銀行理財產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動收益產(chǎn)品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。

銀行理財產(chǎn)品主要趨勢

其一，同業(yè)理財產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式。

其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關(guān)注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風(fēng)險承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進入銀行理財產(chǎn)品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產(chǎn)和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

購買銀行理財產(chǎn)品容易忽視的盲區(qū)

盲區(qū)一：募集期資金按活期存款計息

銀行理財產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財產(chǎn)品系列的不同，有3~10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài)，按活期存款計息。

例如某銀行發(fā)售的一款39天期產(chǎn)品，認(rèn)購門檻為10萬元，預(yù)期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認(rèn)購門檻為10萬元的理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率為4.9%，募集期為7天。

盲區(qū)二：到期日不是資金到賬日

記者發(fā)現(xiàn)，一些投資者以為理財品到期，資金就可以回到自己的賬上。其實，到期日與到賬日并非同一個概念。到期日是指理財產(chǎn)品運作到期的最后時限。到賬日是指資金到達(dá)投資者指定賬戶的時間。

銀行理財產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1~4天， 比如一款理財產(chǎn)品的到期日是5月15日，那就是指投資運作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上，因為在產(chǎn)品到期后，銀行還需要一個資金清算的時間，一般是1~4個工作日。因此，提前做好資金規(guī)劃，以避免自己在急需用錢時，因到賬日過長而產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。

盲區(qū)三：預(yù)期收益率也要擠水分

在計算實際收益率時，應(yīng)該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準(zhǔn)確地計算銀行理財產(chǎn)品收益率，擠出收益率水分。

比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財產(chǎn)品投入資金為10萬元，預(yù)期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個工作日到賬。按照預(yù)期最高收益率、180天的期限來計算，這款產(chǎn)品預(yù)計最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時間，按190天來計算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預(yù)期收益率低0.26個百分點。

盲區(qū)四：銀行收取的費用

她理財網(wǎng)舉例稱，一款一年期的理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率是5.5%，銷售費率為0.45%，托管費率為0.05%?？蛻敉顿Y了20萬元，一年下來理財收益是11000元。但實際上，客戶看到的5.5%的收益率是已經(jīng)扣除過銷售費率和托管費率的費后收益率。而真實的理財收益率應(yīng)該是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是說銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費用。

因此，買理財產(chǎn)品時記得多點心眼兒，多問問理財經(jīng)理、多看看理財說明書，盡量挑選隱性費率低、起息早、到賬快的產(chǎn)品。

盲區(qū)五：概念認(rèn)識不清楚

在銀行理財產(chǎn)品中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率往往在同期產(chǎn)品中位列前茅，就以4月22款實際收益率未達(dá)到預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品為例，有一些的預(yù)期最高年化收益率就頗為誘人。比如廣發(fā)銀行“歡欣鼓舞”2014年第4期(滬深300指數(shù)期末看漲連續(xù)型帶觸碰條款)人民幣理財計劃預(yù)期最高收益率12%、平安銀行“平安財富-私行專享結(jié)構(gòu)性(保本掛鉤ETF)2014年5期人民幣理財”預(yù)期最高收益率10%。

不過，銀行理財專家提醒說，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的“預(yù)期最高年化收益率”與傳統(tǒng)產(chǎn)品的預(yù)期收益有著很大的不同，而這正是“結(jié)構(gòu)性”的特點所在。

我們先來說個簡單的事情：王先生買了一款年利率6%的產(chǎn)品，100元一年后變成106元。他如果拿出其中1元錢再買一個彩票，中獎了可得獎金5元，沒有中獎就等于白白浪費1元。所以最終的結(jié)果是，要么100元最終拿到105元，要么拿到110元。

其實，這個例子就告訴了你什么是結(jié)構(gòu)性。再專業(yè)一點說，結(jié)構(gòu)性理財需要有可以生息的、安全的基礎(chǔ)資產(chǎn)(比如債券、固定收益類資產(chǎn)等)，然后付出一定成本，買一個衍生工具比如期權(quán)，然后最后的結(jié)果是，要么保本，要么賺很多。(如圖所示)

從結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的設(shè)計理念可以看出，此類產(chǎn)品的優(yōu)點是能夠精確鎖定最低收益，同時擴大獲利空間，而最終能否獲得最高收益就要看對市場的判斷是否準(zhǔn)確。

這一概念在理財產(chǎn)品的說明書中也有比較清楚地呈現(xiàn)。通常，產(chǎn)品說明會告訴你，當(dāng)掛鉤標(biāo)的觸碰到怎樣的界限(或進入怎樣的范圍內(nèi))時，產(chǎn)品會產(chǎn)生最高收益可能，而如果沒有觸碰到(或沒有進入某個區(qū)域)，最低收益可能又會是多少。

總的來說，銀行理財產(chǎn)品還是很適合作為中長期理財規(guī)劃選擇的，同時也應(yīng)該考慮到，資金要靈活的搭配，不要放在同一個籃子中，這樣可以隨時的調(diào)整理財規(guī)劃，根據(jù)實際情況選擇符合自己的理財產(chǎn)品。