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五步教你選到最好的理財(cái)產(chǎn)品
第一步
這個(gè)產(chǎn)品是否保證本金和收益？（注意，保本和保收益是分開的）如果這個(gè)產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的？在什么情況下會(huì)達(dá)到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？先，這個(gè)產(chǎn)品不保本（不能保證本金）和不保收益，表現(xiàn)最差的情況可能損失掉部分本金，如果投資者能接受此風(fēng)險(xiǎn)，那么進(jìn)一步詢問理財(cái)顧問，什么情況下可以拿到14%的收益？理財(cái)顧問可能會(huì)告訴投資者，四只股票每個(gè)觀測(cè)日都要達(dá)到某個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，高出標(biāo)準(zhǔn)多少，可以拿到收益等。
投資者與理財(cái)顧問溝通的時(shí)候，可以自己進(jìn)行判斷，根據(jù)目前的市場(chǎng)情況，未來(lái)能拿到預(yù)期收益的概率有多大，也就是判斷四只股票達(dá)到理財(cái)顧問所說(shuō)的條件的概率有多少。
第二步 看懂產(chǎn)品說(shuō)明書
所有銀行理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書都由這兩部分組成：風(fēng)險(xiǎn)提示和產(chǎn)品概述。
在產(chǎn)品說(shuō)明書中，一般在產(chǎn)品說(shuō)明書首頁(yè)上方，會(huì)揭示產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，投資者需重點(diǎn)關(guān)注：理財(cái)產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產(chǎn)品概述部分，投資者需重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)描述和產(chǎn)品投資期限。前者用來(lái)檢測(cè)是否和自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配；產(chǎn)品投資期限則用來(lái)匹配自己的資金流動(dòng)性以及預(yù)計(jì)的投資時(shí)間。另外，在產(chǎn)品說(shuō)明書中，還會(huì)出現(xiàn)一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認(rèn)。投資收益幣種：大部分理財(cái)產(chǎn)品的投資收益幣種為人民幣，中資銀行發(fā)行的外幣理財(cái)產(chǎn)品很少，而外幣作為投資收益幣種的理財(cái)產(chǎn)品，是不能用人民幣購(gòu)買的，如果想要購(gòu)買，需要先提前換匯購(gòu)買，每人每年可兌換5萬(wàn)美元，在兌換的時(shí)候，需要考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品類型：理財(cái)產(chǎn)品的類型劃分有很多種，一般說(shuō)明書中會(huì)以產(chǎn)品的收益類型來(lái)劃分，可劃分為保本固定收益、保本浮動(dòng)收益、非保本浮動(dòng)收益三類。
第三步 看不懂先別買
遇到看不明白的說(shuō)明書怎么辦？銀行的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書中，也會(huì)出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的用詞，投資者面對(duì)專業(yè)的金融術(shù)語(yǔ)，本就看不明白，出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f(shuō)明，投資者更是看得云山霧罩。如果投資者看到產(chǎn)品說(shuō)明書中有不清晰的文字表達(dá)，投資者需要在風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明中，了解清楚產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性。以前文的不規(guī)范的說(shuō)明為例，如果在風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明中，標(biāo)明“銀行只能保證說(shuō)明書承諾的收益”，那此產(chǎn)品就是保證本金和收益的。如果風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明中提出“如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，本金可能全面虧損”，那么投資者可能面臨本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)，就需謹(jǐn)慎購(gòu)買。
第四步 搞懂廠牌很重要
從銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可以看出，目前共有5家國(guó)有商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產(chǎn)品？銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，但是各家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品仍有自己的側(cè)重點(diǎn)。來(lái)看看每家銀行都在賣什么。外資銀行存款規(guī)模拼不過(guò)，固定收益類投資受限外資銀行在中國(guó)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，受兩部分限制——國(guó)家監(jiān)管限制以及人民幣存款規(guī)模的限制。鑒于以上原因，中資銀行發(fā)行較多的銀行拆借、國(guó)債、企業(yè)債等類型的產(chǎn)品，在外資銀行發(fā)行的數(shù)量很少。各家外資銀行產(chǎn)品銷售其實(shí)是各有側(cè)重點(diǎn)。
第五步 萬(wàn)一賠了怎么辦
事實(shí)上，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前，應(yīng)該嚴(yán)格按照：進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試——填寫理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書、風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明書——購(gòu)買產(chǎn)品的流程進(jìn)行。以上流程中，投資者是在了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的前提下，選擇理財(cái)產(chǎn)品，并自愿購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品且同意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。除非投資者可以證明，此款產(chǎn)品在銀行運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)了失誤，否則是沒有辦法扭轉(zhuǎn)局面的。首先可以看在購(gòu)買此款產(chǎn)品的時(shí)候，理財(cái)經(jīng)理是否誤導(dǎo)投資者購(gòu)買。其次看銀行在運(yùn)作過(guò)程中是否失誤。同時(shí)需要注意，產(chǎn)品說(shuō)明書上對(duì)于產(chǎn)品的操作有何要求。如一款產(chǎn)品的預(yù)期收益可達(dá)到10%，產(chǎn)品說(shuō)明書上標(biāo)明，“客戶無(wú)權(quán)終止此產(chǎn)品，銀行可以在某某條件下，終止此產(chǎn)品”，如果此產(chǎn)品的持有期為3年，在持有期間，市場(chǎng)狀況非常不好，達(dá)到了銀行可以提前終止的條件，但是銀行沒有進(jìn)行此類操作，最終導(dǎo)致客戶虧損。此時(shí)客戶可以指出這一失誤。
除了以往線下理財(cái)產(chǎn)品開通網(wǎng)上專屬購(gòu)買渠道之外，像余額寶、理財(cái)通等由互聯(lián)網(wǎng)自主銷售的理財(cái)產(chǎn)品也是贏得了很多投資理財(cái)愛好者的喜愛，那么在選擇選擇網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品之前，你真的了解嗎，需要注意的事項(xiàng)又有哪些，讓我們一起來(lái)看下購(gòu)買網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品不得不知道和注意的問題：
網(wǎng)上理財(cái)優(yōu)勢(shì)：
在網(wǎng)上理財(cái)，可以擺脫銀行和其他金融企業(yè)在時(shí)間和地點(diǎn)上的限制，只要在有網(wǎng)絡(luò)的區(qū)域，理財(cái)者可以在任何時(shí)間查看網(wǎng)上的理財(cái)信息、尋找自己感興趣的理財(cái)產(chǎn)品、掌握更多的理財(cái)知識(shí)，這些優(yōu)勢(shì)也是網(wǎng)上理財(cái)與傳統(tǒng)的柜面式理財(cái)最大的不同。
購(gòu)買網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品需注意：
提防宣傳誤導(dǎo)
現(xiàn)在傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品銷售都受到嚴(yán)格的監(jiān)管,購(gòu)買時(shí),理財(cái)師會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)提示,也會(huì)對(duì)產(chǎn)品情況進(jìn)行詳細(xì)的介紹,而網(wǎng)上銷售的理財(cái)產(chǎn)品交易更偏重宣傳產(chǎn)品的安全性、收益性,往往淡化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的提醒,容易對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)。投資者自身要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),看清楚合同條款和注意事項(xiàng)。
注意賬戶資金安全
第三方支付平臺(tái)的安全性要較銀行賬戶低,被盜的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要大。同時(shí),網(wǎng)上電子憑證一般不是由金融機(jī)構(gòu)直接出具,而是由支付寶等第三方機(jī)構(gòu)出具的電子存款憑證,存在由于網(wǎng)絡(luò)安全問題造成資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。投資者應(yīng)當(dāng)提防可能由于網(wǎng)絡(luò)安全問題造成的資金損失,謹(jǐn)防被“釣魚”,要注重資金安全性。
理性控制投資額度
專家建議,投資時(shí)應(yīng)盡量選擇短期產(chǎn)品,最好別超過(guò)一年。同時(shí),每次投資金額不宜過(guò)大,每筆最好控制在1萬(wàn)元以內(nèi)。在選擇貸款平臺(tái)時(shí)應(yīng)盡量考慮有大金融機(jī)構(gòu)背景的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),最好有第三方金融渠道進(jìn)行監(jiān)管。
妥善保留“索賠”單據(jù)
針對(duì)網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品,專家提醒,購(gòu)買保險(xiǎn)涉及日后索賠的問題,所以購(gòu)買時(shí)在網(wǎng)上填寫信息,一定要注意區(qū)分投保人信息,被保險(xiǎn)人信息、聯(lián)系人信息等,詳細(xì)注明,同時(shí)要確保填寫的信息真實(shí)有效,這樣才能查收到保單,同時(shí)發(fā)生險(xiǎn)情也能及時(shí)得到保險(xiǎn)賠付。
雖然理財(cái)產(chǎn)品入駐電子商務(wù)商城,對(duì)于每個(gè)投資者來(lái)說(shuō)是件好事,可以更多地挑選和對(duì)比,購(gòu)買最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品,但是網(wǎng)上購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品是一種新事物,各方面的監(jiān)管體制不夠完善,所以投資者一定要謹(jǐn)慎購(gòu)買,防范各種理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。
單身期小額理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃
單身期：參加工作到結(jié)婚前(2~5年)
理財(cái)分析：剛剛參加工作，收入不高，但也沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，是資金積累的初期。這個(gè)階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)該是努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。你也可以拿出部分資金嘗試自己喜歡的投資方式，比如股票、基金投資等，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。另外你還必須存下一筆錢，一為將來(lái)結(jié)婚做準(zhǔn)備，二為進(jìn)一步投資積累本錢。此時(shí)，由于負(fù)擔(dān)較輕，作為年輕人的保費(fèi)相對(duì)低些，你可以為自己買人壽保險(xiǎn)。
理財(cái)順序：
第一，單身期的女孩要學(xué)會(huì)節(jié)約，千萬(wàn)不能大手大腳地消費(fèi)。
第二，要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，哪怕每個(gè)月存200元，5年之后也是一筆可觀的私房錢，既可以做未來(lái)結(jié)婚的嫁妝，也可以作為日常急需所用。
第三，要適當(dāng)買些保險(xiǎn)，年輕女孩身體好，但意外事故是無(wú)法預(yù)測(cè)的，因此買點(diǎn)意外險(xiǎn)就顯得尤其重要，當(dāng)然年輕女孩買壽險(xiǎn)也可以享受到費(fèi)率上的優(yōu)惠。
理財(cái)建議：可將資本的60%投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期報(bào)酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%選擇定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%以活期儲(chǔ)蓄的形式保證其流動(dòng)性，以備不時(shí)之需。
婚后期小額理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃
家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前(1~5年)
理財(cái)分析：這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期，雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡(jiǎn)單，為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較多的家庭建設(shè)費(fèi)用，如購(gòu)買一些較高檔的生活用品、還購(gòu)房貸款等。
理財(cái)順序：
第一，合理消費(fèi)，不要一下子都買高檔的家具或家電，一定要慢慢來(lái)，根據(jù)家庭的收入水平，合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出。
第二，買房，“有了房子才是像樣的家”，不過(guò)買房也應(yīng)該有梯度消費(fèi)的觀念，先買便宜的二手房，有條件的話再去改善住房環(huán)境，買大一點(diǎn)的新房子。
第三，夫妻倆購(gòu)買合適的保險(xiǎn)，主要是意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。
第四，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。
理財(cái)建議：這個(gè)階段的理財(cái)要穩(wěn)扎穩(wěn)打，以活期存款的形式將夫妻兩人4~6個(gè)月的工資作為家庭備用金。10%的家庭資產(chǎn)用于購(gòu)買保險(xiǎn)，30%用于投資相對(duì)安全的理財(cái)產(chǎn)品，如國(guó) 債、長(zhǎng)期存款等，40%用于買房的首期款，或?yàn)榻窈筚?gòu)買自住型房產(chǎn)籌備資金，20%用于投資股票或成長(zhǎng)型基金。
不同年齡段和不同的家庭狀況，選擇合適的小額倆理財(cái)產(chǎn)品都能幫助家庭或者個(gè)人進(jìn)行良好的理財(cái)規(guī)劃和指導(dǎo)。
養(yǎng)一個(gè)孩子到底要花費(fèi)多少錢，根據(jù)大部分的家庭調(diào)查顯示，超過(guò)八成的家庭花銷結(jié)構(gòu)中，孩子占據(jù)可消費(fèi)比重的最大化，不管是孩子的教育費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用以及日常的生活消費(fèi)和興趣培養(yǎng)等，都是占據(jù)了較大的之處，那么家庭在進(jìn)行理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，如何給孩子養(yǎng)成良好的理財(cái)教育就成為了現(xiàn)在很多家長(zhǎng)關(guān)注的話題。
如何進(jìn)行兒童理財(cái)教育：
了解錢的用途：
知道錢從哪兒來(lái)以后，也要告訴孩子錢能干什么用。對(duì)于這方面的問題，曹女士有著自己的經(jīng)驗(yàn)：“孩子上了幼兒園以后，我就讓她認(rèn)識(shí)硬幣和紙幣了，讓她做到能夠區(qū)別錢的大小。去便利店時(shí)，我會(huì)帶著她一起去。我用一枚一元硬幣買一個(gè)茶葉蛋的時(shí)候，會(huì)故意讓她看到。等到下一次一起去便利店時(shí)，我拿三枚一元的硬幣買一瓶飲料時(shí)，也會(huì)特意讓她知道我花了多少錢。有時(shí)候去大賣場(chǎng)，我也會(huì)讓她學(xué)著辨認(rèn)常買的物品的標(biāo)簽價(jià)格。買玩具的時(shí)候，也盡量讓孩子一起去，讓她知道，玩具也是拿錢換回來(lái)的。”這樣對(duì)于孩子的理財(cái)教育是潛移默化的。
合理使用零花錢：
如何加強(qiáng)小學(xué)生理財(cái)教育? 孩子總是要零花錢，買些小玩具小食品之類的，一點(diǎn)不知道節(jié)省，想問下怎樣對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育呢？ 意見建議: 孩子現(xiàn)在還小，之所以不會(huì)節(jié)省是因?yàn)闆]有體驗(yàn)過(guò)掙錢的辛苦，覺得零花錢來(lái)的太容易所以才會(huì)這樣。
你可以試著改變孩子得到零花錢的方法，你給孩子提個(gè)小要求，比如作業(yè)合格給一朵紅花，愛勞動(dòng)給一朵紅花，是朵紅花就是一天的零花錢。不要太難為孩子，要選擇有點(diǎn)難度但是孩子可以辦到的事情，慢慢的孩子就會(huì)有這樣的意識(shí)，錢不是隨便就可以獲取的，那么他花錢的時(shí)候就會(huì)節(jié)制。培養(yǎng)正確的理財(cái)教育模式。
還有要在親子時(shí)間多跟孩子溝通，要讓孩子知道和體會(huì)家長(zhǎng)的辛苦，這樣孩子拿到零花錢以后不僅僅是給自己買玩具，還會(huì)給爸爸媽媽買小禮物的。
合理規(guī)劃壓歲錢：
逢年過(guò)節(jié)，家里的老人總要給孩子們一些紅包，數(shù)額較大的主要是過(guò)年分到的“壓歲錢”。家長(zhǎng)們當(dāng)然可以教育孩子，把每年收到的壓歲錢，包括平時(shí)的零花錢存在小朋友自己名下的賬戶里，讓孩子懂得錢放在家里不會(huì)“長(zhǎng)大”，但存到銀行可以變多一些，也就是取得利息收入，讓錢自己去生錢。
可是，當(dāng)孩子們看到自己存款賬戶的數(shù)字越變?cè)酱螅绻议L(zhǎng)發(fā)現(xiàn)自己的孩子為此著了迷(有些小朋友可能總會(huì)催著媽媽看存折數(shù)字有沒有變化)，那就應(yīng)該稍微調(diào)整一下孩子的心態(tài)。比如，在爺爺奶奶外公外婆生病時(shí)，告訴孩子也要盡一份孝心，問問孩子是否能夠把自己存折里的錢取出一小部分，買點(diǎn)水果給親愛的老人？如此，一方面是培養(yǎng)孩子對(duì)于親人的感情，一方面也是教育孩子錢能用來(lái)買東西，錢能幫助生病的老人，不僅不會(huì)讓孩子偏執(zhí)地關(guān)注自己資產(chǎn)的增長(zhǎng)，還能增加孩子的情商和財(cái)商。
如何做好孩子的教育理財(cái)規(guī)劃？開心保理財(cái)專家表示，教育理財(cái)應(yīng)該盡早開始，并且應(yīng)該選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，而不僅僅用傳統(tǒng)的教育儲(chǔ)蓄來(lái)籌集孩子的教育金。因此建議大家把教育保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄、基金定投等結(jié)合起來(lái)，在孩子的不同成長(zhǎng)階段采用不同的教育理財(cái)方式，做到定時(shí)定額，?？顚Ｓ?，將資金有效的利用起來(lái)。
據(jù)介紹，子女教育費(fèi)用在我國(guó)居民總消費(fèi)中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時(shí)需要注意的問題。首先，這筆錢在孩子需要時(shí)就必須拿出來(lái)，也就是幾乎沒有時(shí)間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)，要大概確定將來(lái)子女所需教育程度；第三必須一并考慮到教育費(fèi)用的上漲率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前4年大學(xué)學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，在內(nèi)地需花費(fèi)8.4萬(wàn)元，赴英國(guó)留學(xué)需要約58.2萬(wàn)元人民幣；而15年后，預(yù)計(jì)總費(fèi)用分別為16.7萬(wàn)元和117.4萬(wàn)元。
在各個(gè)公司推出的教育保險(xiǎn)中，產(chǎn)品保險(xiǎn)期間相對(duì)較長(zhǎng)，保證孩子在人生成長(zhǎng)的幾個(gè)關(guān)鍵階段能夠獲得必須現(xiàn)金作為有力支持；其次，該產(chǎn)品的增值紅利可以起到一定的抵御通貨膨脹的作用。
確定性
教育金是固定時(shí)間里的固定支出，保證確定的資金來(lái)源是關(guān)鍵！當(dāng)然，還包括目標(biāo)的確定。對(duì)于教育理財(cái)?shù)耐顿Y來(lái)說(shuō)，設(shè)定一個(gè)明確的目標(biāo)是非常重要的。“其實(shí)某種程度上來(lái)說(shuō)這個(gè)就像私人財(cái)富管理，您在多少年后、想得到一個(gè)怎么樣的總額收益，您必須事先有盤算。”慧擇網(wǎng)保險(xiǎn)專家介紹到。
安全性
任何不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)都可能讓儲(chǔ)備教育金的目標(biāo)無(wú)法達(dá)成，保證教育金安全性是關(guān)鍵！在所有的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃中別忘了加一把安全鎖，那就是父母本人的保障計(jì)劃。畢竟投入資金的人是父母，一旦斷供，所有的努力都將付之東流。
穩(wěn)健性
教育金是一筆可預(yù)期的必然支出，保證教育金收益穩(wěn)健是關(guān)鍵！子女接受教育的費(fèi)用是最沒有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的，因此教育投資關(guān)鍵應(yīng)求穩(wěn)定，不能一味追求高收益，應(yīng)安排一定比例的低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，以保證這部分資金的安全。
需教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。銀行為教育儲(chǔ)蓄提供優(yōu)惠利率，如存款到期時(shí)提供學(xué)生接受非義務(wù)教育的證明，即可享受優(yōu)惠利率（按同檔次整存整取利率）、免征儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。但教育儲(chǔ)蓄限制較多，只有四年級(jí)以上的孩子才能辦理，期限分為1年、3年和6年,且存款額不得超過(guò)2萬(wàn)元。期限長(zhǎng)的適合年齡小的孩子，期限短的適合年紀(jì)較大的孩子。由于收益低、限制多，教育儲(chǔ)蓄并不受歡迎。
教育理財(cái)產(chǎn)品：期限較短
不少銀行對(duì)原來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行包裝和微調(diào)，冠以親子之名，便成為親子理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品的收益比儲(chǔ)蓄要高，但這些理財(cái)產(chǎn)品與普通理財(cái)產(chǎn)品沒有本質(zhì)上的區(qū)別。此外，銀行理財(cái)產(chǎn)品都有一定的期限，如半年、一年、15個(gè)月等，難以作為長(zhǎng)期投資的手段。
教育保險(xiǎn)：兼具理財(cái)和保障功能
除了教育儲(chǔ)蓄和教育理財(cái)產(chǎn)品，家長(zhǎng)們還可以關(guān)注的就是教育保險(xiǎn)。目前，大部分保險(xiǎn)公司都推出有教育保險(xiǎn)產(chǎn)品，運(yùn)作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹，教育保險(xiǎn)的長(zhǎng)處在于兼具理財(cái)和保障功能，以陽(yáng)光旅程教育金保障計(jì)劃為例，孩子除在高中、大學(xué)階段可領(lǐng)取教育金之外，同時(shí)也能獲得重疾保障。且若繳費(fèi)期內(nèi)家長(zhǎng)身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。但專業(yè)人士也指出，家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)明白，保險(xiǎn)并不是純投資產(chǎn)品，收益不會(huì)很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購(gòu)買教育保險(xiǎn)越劃算。
總而言之，孩子的教育理財(cái)應(yīng)該及早開始，根據(jù)家庭的收入情況，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)也要注意，教育理財(cái)?shù)拈_銷不要超過(guò)家庭年收入的10%，以免給家庭造成太大的負(fù)擔(dān)。也應(yīng)該適當(dāng)?shù)拇钆湟恍┢渌耐顿Y方式，不僅為教育理財(cái)投資做打算，也需要考慮到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)發(fā)展情況。
30歲出頭的賀春，在其他人眼中，她的一切已經(jīng)是很坦然，收入雖然算不上高薪，但工作單位很好，福利豐厚，加之老公收入相當(dāng)，雙方父母也沒有過(guò)多負(fù)責(zé)，不需要支付贍養(yǎng)費(fèi)，兩人除了要負(fù)擔(dān)基本的日常生活支出、健身費(fèi)用和兩部汽車的費(fèi)用，每年能夠積累儲(chǔ)蓄。然而現(xiàn)在他們卻是典型的丁克家庭，不是她不想要孩子，而是她不敢生孩子.?，F(xiàn)在經(jīng)常掛在她嘴邊的則是她的自嘲為“奔四女人”。奔四女人現(xiàn)在經(jīng)常想的是提前退休？經(jīng)過(guò)與理財(cái)專家的一席談話，她最終明白了一件事情，在尋找理財(cái)方案的過(guò)程，其實(shí)也是在明確人生目標(biāo)的過(guò)程，而對(duì)于她來(lái)說(shuō)，她的理財(cái)目標(biāo)是希望實(shí)現(xiàn)，不工作靠投資收益可保生活現(xiàn)狀；生孩子，可以實(shí)現(xiàn)想要就生?！窭碡?cái)自述生存：為下雨的日子提前打好傘，在鋼筋水泥的城市中，在缺乏了一切支持下，沒有父母，沒有子女，沒有朋友的支持，如何滿足最基本的生活要求；最有可能出現(xiàn)這種情況，退休，生病，大災(zāi)難發(fā)生。幸福：成為自己所想成為的人，在人群中，在多元化的社會(huì)中，如何能夠肯定自己，得到一個(gè)滿意的人生，為自己，為家庭，為社會(huì)，幸福是一層層加上去的，需要不斷地理解，不斷地消費(fèi)。目標(biāo)：不斷尋找和不斷更新的支撐人生不同的階段會(huì)有不同的人生目標(biāo)，而理財(cái)是一切目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的前提。1財(cái)務(wù)清單：家庭基本沒有存款，資金全部在股市，房產(chǎn)兩處，一處福利房已經(jīng)升值4倍；一輛7萬(wàn)元左右的富康轎車，按照每年10%的折舊率，目前只剩下49000元的凈值。2財(cái)務(wù)測(cè)試：A消費(fèi)傾向指數(shù)＝年消費(fèi)支出÷年收入賀春是0.2475，而統(tǒng)計(jì)分析年收入在25萬(wàn)至50萬(wàn)之間的家庭，消費(fèi)傾向指數(shù)為0.64，賀春家庭支出有限，主要是衣食、健身和養(yǎng)車三部分費(fèi)用，家庭支出過(guò)于保守。理財(cái)師建議：增加消費(fèi)。賀春認(rèn)為：人生的幸福在于自己的感覺，而不是消費(fèi)的多少。B風(fēng)險(xiǎn)性分析：風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)比率＝風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)÷金融資產(chǎn)總額 賀春為1。理財(cái)師建議：全部金融資產(chǎn)都投到風(fēng)險(xiǎn)度高的股票上，這樣的投資結(jié)構(gòu)是缺乏合理性的。賀春認(rèn)為：有道理，準(zhǔn)備改進(jìn)。C理財(cái)成就率＝（當(dāng)前凈資產(chǎn)－理財(cái)初期凈資產(chǎn)）÷投資總額賀春的為0.68，比率越大表示過(guò)去的個(gè)人理財(cái)成績(jī)?cè)胶谩理財(cái)成就分析理財(cái)成就率用于衡量賀春家庭理財(cái)成績(jī)，該值越高，表示理財(cái)之道對(duì)家庭財(cái)富積累的貢獻(xiàn)越大。經(jīng)過(guò)測(cè)算，賀春家庭理財(cái)成就率為3.06，這樣的結(jié)果在北京地區(qū)屬于中等偏上的水平。E財(cái)務(wù)自由度＝（凈資產(chǎn)×投資報(bào)酬率）÷年支出財(cái)務(wù)自由度，是指每年凈資產(chǎn)的投資收益（不考慮工作所得）能夠滿足當(dāng)年支出的程度，該值越大財(cái)務(wù)自由度越高。如果結(jié)果大于或等于1，財(cái)務(wù)極度自由。后面我們將給出規(guī)劃后賀春家庭各年財(cái)務(wù)自由度的趨勢(shì)。3理財(cái)目標(biāo)分析目標(biāo)1：房屋出租最近，有意將自己的第一套住房出租出去，但具體的出租時(shí)間未定。賀春估計(jì)這套房子的出租價(jià)格在4000元/月左右。目標(biāo)2：購(gòu)置新車目前使用的富康轎車購(gòu)于2002年。按照《關(guān)于調(diào)整汽車報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)若干規(guī)定的通知》，該車的使用期限為15年。但是，在資產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估上，我們對(duì)國(guó)產(chǎn)轎車采取了10年“價(jià)值報(bào)廢”的方法，即10年后賀春的富康轎車基本沒有資產(chǎn)價(jià)值了。目前，該車已經(jīng)折舊3年，因此，賀春將在2012年購(gòu)置第二輛車。根據(jù)計(jì)劃，她購(gòu)買的第二輛車不會(huì)超過(guò)10萬(wàn)元，我們?cè)谀繕?biāo)規(guī)劃中也以10萬(wàn)元計(jì)。目標(biāo)3：全家旅游由于一直工作繁忙，賀春很少和家人外出旅游。但她表示，一旦時(shí)間允許，愿意每年花費(fèi)2萬(wàn)元用于旅游消費(fèi)。目標(biāo)4：生育小孩（不確定目標(biāo)）賀春年34歲，開始考慮是否生育孩子，但她本人對(duì)子女的生養(yǎng)、教育可能給家庭財(cái)務(wù)和她本人的生活、心理帶來(lái)的影響不十分確定，因此，還在猶豫中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，女性小于31歲，婚后一年妊娠率達(dá)90%，而超過(guò)35歲，降至54%，同時(shí)不孕癥發(fā)病率可達(dá)到30%，流產(chǎn)率也明顯提高。因此，我們建議賀春最好在35歲左右生育，不宜過(guò)晚，以保證本人和孩子的健康?！ ∧繕?biāo)5：大病準(zhǔn)備賀春的公婆身體健康，而且享受部隊(duì)離休干部的醫(yī)療養(yǎng)老待遇。本人的父母也很健康，但是目前沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。由此，我們建議為父母準(zhǔn)備一筆大病準(zhǔn)備金，通過(guò)常年持有10萬(wàn)元的貨幣基金實(shí)現(xiàn)。目標(biāo)6：退休目標(biāo)賀春是個(gè)追求自由、輕松生活的現(xiàn)代女性，同很多人一樣，她也期待著能夠提前退休，盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。她的目標(biāo)是45歲左右時(shí)同丈夫一起退休。
工薪家庭是出于中間的一族，上有老下有小，他們應(yīng)該正確的對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行有效地規(guī)劃，只有好好地對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行有個(gè)系統(tǒng)的規(guī)劃，你的投資理財(cái)才會(huì)有好的收益。下面我們一起來(lái)了解工薪家庭如何理財(cái)。案例1：夫妻財(cái)產(chǎn)婚后如何做理財(cái)現(xiàn)在大多數(shù)家庭都會(huì)做一些投資理財(cái)，買股票、基金或者其他理財(cái)產(chǎn)品。伴隨而來(lái)的另一個(gè)問題是投資收益究竟算不算夫妻共同 財(cái)產(chǎn)？投資行為本身需要投入時(shí)間和精力，那么相對(duì)應(yīng)對(duì)家庭照顧會(huì)減少，或者說(shuō)對(duì)取得其他夫妻共同財(cái)產(chǎn)的時(shí)間投入少，所以目前傾 向于投資收益還是認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)?！痘橐龇ā啡舾伤痉▎栴}解釋（二）第十一條也規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間，一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益應(yīng)當(dāng)歸共同所有財(cái)產(chǎn)。有些情況例外。“比如炒股票，如果全部是用個(gè)人婚前財(cái)產(chǎn)投資，婚后沒有追加，那么由股票產(chǎn)生的收益應(yīng)該歸個(gè)人所有。 但如果是全職炒股，資金量大，那么這部分股票收益基本等同于一方的工資，那么即使全部是婚前資產(chǎn)，婚后沒有追加資金，股 票收益也要?dú)w為共同財(cái)產(chǎn)。”面對(duì)種種婚后共同財(cái)產(chǎn)帶來(lái)的煩惱，目前一些年輕小夫妻也實(shí)行起了“婚后AA制”。比如夫妻雙方約定雙方婚后取得的財(cái)產(chǎn)，繼續(xù)歸個(gè)人所有；婚后夫妻雙方經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，理財(cái)方面采取AA制，各自平攤家庭開支，甚至夫妻分賬理財(cái)。 這種AA制看上去平等、公平，但在實(shí)際中也會(huì)存在許多問題。劉彥斌表示，AA制婚姻追求的是平均和平等，但平均和平等的基 礎(chǔ)是實(shí)力和背景相當(dāng)，包括雙方收入相當(dāng)、家庭背景相當(dāng)、工作穩(wěn)定性相當(dāng)、能夠共同發(fā)展（升職和加薪）、分擔(dān)的家務(wù)相當(dāng)?shù)?。一旦某種“相當(dāng)”變?yōu)?ldquo;不相當(dāng)”，這種平衡就會(huì)被打破，此后婚姻關(guān)系也會(huì)隨之被打破。所以很多AA制婚姻都由于夫妻中一方婚后收入減少、生育子女、贍養(yǎng)老人、失業(yè)等原因，最終導(dǎo)致婚姻瀕臨破裂的邊緣?？梢?，婚姻中財(cái)產(chǎn)問題的處理，如何拿捏得當(dāng)，情感中不失理性，確實(shí)是一大難題。 案例2：工薪之家如何攢錢買大房 家住廣東中山的張女士，高中畢業(yè)后在某公司就職，月收入2000元，丈夫同樣是一名公司職員，月入2000元，夫婦二人都有社 保，丈夫另有一份投連險(xiǎn)。家庭每月生活開支1000元，房租支出500元，其他支出400元。目前家里有現(xiàn)金及存款15000元，金融資產(chǎn)5500元，沒有任何負(fù)債。孩子今年六歲，剛剛上小學(xué) 理財(cái)建議： （一） 現(xiàn)金規(guī)劃。在生活中，我們通常會(huì)遇到這樣的情況，月中突然會(huì)有一筆額外增加的開支打亂月初的支出計(jì)劃，因此有心 的人總會(huì)每月總會(huì)多預(yù)留一些資金在手中，來(lái)應(yīng)對(duì)突然增加的開支。 （二） 保險(xiǎn)規(guī)劃。每個(gè)家庭應(yīng)根據(jù)需要購(gòu)買一定的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)做補(bǔ)充，投連險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品，偏重投資，適宜于 資金較充裕的家庭，從張女士的家庭情況來(lái)看，應(yīng)首先滿足保障類保險(xiǎn)，建議張女士先為自己和丈夫補(bǔ)充一定的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，為孩子購(gòu)買一份學(xué)平險(xiǎn)，以完善家庭保障，全家保障類險(xiǎn)種的保費(fèi)支出控制在3000元。 (三） 住房規(guī)劃。如今，能有一套自己的住房，是很多普通老百姓的愿望，張女士夫婦亦不例外，工作很長(zhǎng)時(shí)間，一家人一直 居住在租來(lái)的小屋內(nèi)，盼望有自己的房子。夫婦二人商量后決定3年湊足7萬(wàn)元的資金自己建房。建議張女士每月定投1800元到預(yù)期年收益為5.5%的優(yōu)質(zhì)債券型基金 ，3年后可累積約7萬(wàn)元的建房費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)張女士夫婦的愿望。 案例3：工薪家庭是如何積累財(cái)富 李先生是安徽蕪湖的一名醫(yī)生，現(xiàn)年25歲，身體健康狀況良好，本人和妻子有社保。李先生月均收入3500元，妻子收入2000 元，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元，每月公用費(fèi)150元，衣食費(fèi)500元，醫(yī)療費(fèi)53元，其他支出合計(jì)約2000元，年繳保費(fèi)約7200元，現(xiàn)有現(xiàn)金和存款約3萬(wàn)元，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)600元，定期存款2萬(wàn)元，房產(chǎn)40萬(wàn)，房屋貸款余額32萬(wàn)元。理財(cái)建議： 1、 現(xiàn)金規(guī)劃：家庭日?，F(xiàn)金類資產(chǎn)儲(chǔ)備的主要作用是應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，這類事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以，日常家庭 儲(chǔ)備金屬于家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。儲(chǔ)備金一般為家庭月支出的3到6倍。按照您家庭月支出看，建議從活期中提取1萬(wàn)元，5000元為活期儲(chǔ)蓄，5000元投資于貨幣市場(chǎng)基金。另建議辦理一張適當(dāng)額度的信用卡，以備不時(shí)之需。 2、 風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：有社保的基礎(chǔ)上，建議為您及家人購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)，補(bǔ)充家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障，商業(yè)保險(xiǎn)需要覆蓋壽險(xiǎn)，意外 險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等幾個(gè)方面。按照保險(xiǎn)的雙十原則，即一般年保費(fèi)的支出占年收入的10%，保額為年收入的10倍，建議每年的保費(fèi)控制在6600左右，保費(fèi)支出用每年的年終獎(jiǎng)繳納。
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