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保險對于不同人群來說，作用也是不同的。普通人購買保險，最希望獲得的是減少意外狀況帶來的經(jīng)濟(jì)損失。而對于富人來說，保險除了具有保障功能外，還具有資產(chǎn)保全、規(guī)避稅收等功能。目前不乏富人投保高額壽險來規(guī)避遺產(chǎn)稅，百萬、千萬保單甚至是億元保單也并不罕見。日前就有一位北京富豪購買2億保額的壽險保單，引起了社會各界的廣泛關(guān)注。那么壽險保單能否避稅？開心保專家就來分析一下保險避稅的可行性。

一、為什么保單可以避稅？

保險是所有金融行業(yè)中，唯一能夠進(jìn)行避稅的行業(yè)。很多富人購買保險，都是為了避免遺產(chǎn)稅。遺產(chǎn)稅是指國家或地區(qū)對死者留下的遺產(chǎn)進(jìn)行征稅。在國外，有些遺傳稅率高達(dá)45%，無疑讓遺產(chǎn)大為縮水。而在中國，雖然還未開征遺產(chǎn)稅，但是很多富人也擔(dān)心自己的資產(chǎn)遭到“壓縮”，紛紛選擇購買保險進(jìn)行保值。保險是以人的生命為保險標(biāo)的，被保險人的死亡作為給付條件。因此不被列入遺產(chǎn)稅的征收條件中。

此外，由于保險的受益人權(quán)利大于債權(quán)人權(quán)利，因此債權(quán)人無權(quán)要求受益人以保險利益來償還債務(wù)，也就是說，如果投保一份年金分紅型的保險產(chǎn)品，所得的分紅是屬于被保險人或者受益人所有的。因此，一些人也希望在經(jīng)商失利的情況下，通過保險來為家庭、家人提供保障。

二、國內(nèi)欲收遺產(chǎn)稅 保險避稅成富人首選

其實(shí)在我國，遺產(chǎn)稅的征收體制還沒有完全建立起來。但是有關(guān)開征遺產(chǎn)稅的傳聞一直不斷。在2013年5月，中國中央國務(wù)院同意并轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于深化收入分配制度改革的若干意見》中，第四部分第15條，明確表明：研究在適當(dāng)時期開征遺產(chǎn)稅問題，并初步將起征點(diǎn)設(shè)為500萬。這也讓不少富人產(chǎn)生了恐慌，一旦開征遺產(chǎn)稅，后人繼承的財產(chǎn)將縮水很多，不少富人都開始將目光放在了保險上。

去年有消息稱，深圳或?qū)⒊蔀閲鴥?nèi)首個開征遺產(chǎn)稅的試點(diǎn)城市，當(dāng)?shù)鼐皖l頻出現(xiàn)保額超過億元的巨額保單。而今年開始，巨額保單已經(jīng)不足為奇。日前信誠人壽承保了一單高額分紅型終身壽險，年繳費(fèi)1450萬，繳費(fèi)期十年，壽險保額2億元。開心保保險專家分析，投保高額壽險主要是基于兩方面考慮：一方面是保障個人的健康和生命，另一方面也是保護(hù)家庭財產(chǎn)不受企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的影響。即使企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營不善，依靠高額分紅，家庭財產(chǎn)也有所保障。

需要注意的是，在我國，只有人壽保險具有避債避稅的功能，包括定期壽險、終身壽險、兩全保險等等。

三、普通人如何購買壽險

對于一般人來說，開征遺產(chǎn)稅帶來的影響并不大，但這并不意味著不需要壽險的保障。普通家庭往往承擔(dān)著老人、孩子贍養(yǎng)的重?fù)?dān)，經(jīng)濟(jì)壓力很大。而一旦年老，依靠社保養(yǎng)老金，并不能夠帶來安定的晚年生活。

以一個人月工資7000，養(yǎng)老繳費(fèi)基數(shù)3000元為例，如果連續(xù)繳納15年，那么退休之后領(lǐng)取的養(yǎng)老金不足1500元，差別還是很大的。因此，最好能夠選擇其他方式填補(bǔ)社保養(yǎng)老空白。商業(yè)壽險就是一個不錯的選擇。以某公司的養(yǎng)老年金險為例，如果從30歲開始，每年繳費(fèi)8760元，60歲退休后，可選擇一次性領(lǐng)取現(xiàn)金441316元，也可選擇每月領(lǐng)取1763元。年輕時為自己的將來做好打算，才能保證晚年的幸福生活。

養(yǎng)老保險產(chǎn)品推薦

泰康e理財B款投資連結(jié)保險 1000元起

泰康最穩(wěn)健的投資產(chǎn)品之一，連續(xù)幾年市場銷量排名領(lǐng)先。該產(chǎn)品提供雙賬戶免費(fèi)轉(zhuǎn)換，進(jìn)取型投資賬戶投資于股票市場的比例通常不低于60%，最高可達(dá)100%。貨幣型投資賬戶投資于本賬戶投資于現(xiàn)金、貨幣市場基金、債券回購，剩余期限在一年以內(nèi)的存款，國債、政策性金融債、企業(yè)債、短期融資券、央行票據(jù)等短期債券，保障了投資人的資金得到最大收益。

泰康陽光旅程教育金 660元起

與其為后代留下遺產(chǎn)，不如從現(xiàn)在開始就為孩子將來打算。泰康該款教育金產(chǎn)品可按需量身定做，家長可根據(jù)寶貝的年齡和未來自由選擇初中、高中、大學(xué)、婚嫁和創(chuàng)業(yè)領(lǐng)取金額。附送寶寶專屬的白血病保障，3歲寶寶附加10萬白血病保障只需31元，實(shí)惠的保障，網(wǎng)上投保專享。

該產(chǎn)品具有分紅抵通脹的特點(diǎn)，您可分享保險公司經(jīng)營成果，且紅利可累積復(fù)利計息，實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，抵御通貨膨脹。同時主險具備保費(fèi)豁免功能，若父母遭遇突如其來的疾病或意外而身故，可豁免父母身故后該計劃主險剩余未交的保險費(fèi)，而保險責(zé)任繼續(xù)有效。 

嬰兒接種疫苗發(fā)生排異的報道時有發(fā)生，近日，湖南3名嬰兒在接受乙肝疫苗接種后發(fā)生了嚴(yán)重不良反應(yīng)，造成2人死亡，一人尚未完全脫離生命危險。嬰兒接種疫苗是為了疾病防治，但疫苗安全卻讓新生兒的父母頗為擔(dān)憂。目前市面上針對嬰兒接種疫苗承保的保險產(chǎn)品很少，開心保與陽光人壽合作，獨(dú)家推出了一款陽光保險貝貝幼兒重大疾病疫苗接種保險，也是國內(nèi)極少數(shù)可以為疫苗接種提供保障的商業(yè)保險。

疫苗之殤：每年超過1000名兒童患上疫苗后遺癥

疫苗的發(fā)明可以說是人類歷史上具有里程碑意義的一件事，也從根本上預(yù)防了各種傳染性疾病的發(fā)生。疫苗的發(fā)展速度非?？?，目前為止用于人類常見疾病防治的疫苗超過20種。對于中國人來說，從孩子六個月開始就接種各種各樣的疫苗。據(jù)統(tǒng)計，中國每年的疫苗預(yù)防接種超過10億次，而疫苗不良反應(yīng)就基于這個龐大的數(shù)字。國家疾控中心公布的不良反應(yīng)是百萬分之一，但這個數(shù)字只是針對人體不良排異反應(yīng)計算得出的，并沒有將疫苗的生產(chǎn)質(zhì)量、保存不當(dāng)造成的不良反應(yīng)計算在內(nèi)。而疫苗出問題，最關(guān)鍵的還是疫苗生產(chǎn)質(zhì)量和流通環(huán)節(jié)的保存過程。因此，我國疫苗不良反應(yīng)實(shí)際概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個數(shù)字。前幾年被曝光的假疫苗、過期疫苗讓無數(shù)家庭陷入了困境，數(shù)千名兒童受到波及，從此與健康無緣。

我國疫苗不良反應(yīng)概率高，一個是因?yàn)槿丝诨鶖?shù)大，每年需要接受疫苗注射的人口眾多，個體排異率比較高。另一個原因就是疫苗的生產(chǎn)和保存環(huán)節(jié)不當(dāng)，人為的造成不良反應(yīng)。我國有近40家疫苗生產(chǎn)企業(yè)，能生產(chǎn)預(yù)防27種疾病的46種疫苗，是全球最大的疫苗消費(fèi)國。但在疫苗生產(chǎn)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)稱不上是強(qiáng)國，原因就是我國開發(fā)的大部分疫苗品種都是單價疫苗、減毒活疫苗等傳統(tǒng)疫苗品種，而國外上市的疫苗多以聯(lián)苗、滅活等新型疫苗為主。并且在菌株上依然是幾十年的舊菌株，沒有進(jìn)行更新。國產(chǎn)疫苗在產(chǎn)能和關(guān)鍵技術(shù)上與國際先進(jìn)水平相比仍有巨大的差距，也頻繁導(dǎo)致了疫苗不良事故發(fā)生。如2009年廣西的狂犬病假疫苗案，一名5歲兒童因注射假狂犬疫苗致身故，后經(jīng)查處，該批假疫苗流通至全市33家醫(yī)院及衛(wèi)生所，查獲其他疫苗18個品種67個批次，共值33萬多元。經(jīng)事后查實(shí)，共有1656人注射假疫苗，一度在社會造成疫苗恐慌。近幾年，接連曝出的2004年江蘇宿遷假疫苗案，2009年大連金港安迪的疫苗違法添加事件，2010年江蘇延申疫苗造假事件，以及2012年山東破獲的涉及全國的非法疫苗案都反映出疫苗市場的混亂，但疫苗問題卻遲遲沒有得到真正的解決。

疫苗安全不僅要防控 更要有后續(xù)保障機(jī)制

對于那些因注射疫苗而造成不良反應(yīng)的兒童，我國并沒有相應(yīng)的賠償機(jī)制，大多放行到各省市自己執(zhí)行。因此在很多地方就形成了“小鬧小解決，大鬧大解決，不鬧不解決”的怪圈。得到賠償?shù)募议L只是一少部分，更多疫苗后遺癥兒童的家長賣房、賣廠，生活陷入了絕境。疫苗后遺癥兒童的治療費(fèi)用需要上百萬，為家庭帶來了沉重負(fù)擔(dān)。

開心保專家指出，防控疫苗后遺癥不僅僅要從生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)把關(guān)，也需要家長們有一定的保障意識。開心保與陽光人壽攜手推出國內(nèi)首款保障疫苗安全的保險——陽光保險貝貝幼兒重大疾病疫苗接種保險，提供意外身故、疾病身故3萬元，重大疾病10萬元，疫苗預(yù)付免疫5萬元，一年保費(fèi)300元，不限制投保份數(shù)。該款疫苗保險的推出，為家長提供了一份安心保障。

對于兒童疫苗之殤，提高社會責(zé)任感，呼吁相關(guān)機(jī)制完善疫苗生產(chǎn)、流通管理水平，盡早引入疫苗更新機(jī)制是根本。作為父母，更希望孩子能夠擁有一個健康、快樂的童年。疫苗注射本意是防范疾病發(fā)生，如因防范措施不當(dāng)帶來更大悲劇，相信是任何人都不希望看到的結(jié)果。

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