推薦產(chǎn)品
約有443項符合搜索商業(yè)保險的查詢結(jié)果,以下是第401-410項。
實事資訊 農(nóng)村商業(yè)保險合同糾紛系列問題
摘要:近年來,隨著農(nóng)村義務(wù)教育的普及以及農(nóng)民文化水平的提高,商業(yè)保險在農(nóng)村的普及率快速提高,但是,由于保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強、保險公司和保險代理人操作不規(guī)范等原因,保險合同糾紛也隨之增多。以河南省桐柏縣法院為例,2009年受理此類案件15件,2010年受理39件,2011年受理89件,平均每年增幅為1。2倍。筆者隨機抽取100件案卷進行了調(diào)研,分析特點、成因、找出對策。一、農(nóng)村商業(yè)保險合同糾紛產(chǎn)生的原因第一,保險代理人的管理機制不健全。保險代理人對保險公司是一種委托與代理關(guān)系,保險業(yè)務(wù)代理手續(xù)費是其主要收入來源,由于收入不穩(wěn)定,保險代理人的流動性快,所以保險代理人的從業(yè)門檻要求非常低,直接導(dǎo)致保險代理人的素質(zhì)參差不齊,甚至部分保險代理人是對保險知識知之甚少的農(nóng)村婦女,僅因頭腦活絡(luò)、能言善辯經(jīng)過簡單培訓后就得以上崗,法制觀念的淡薄使其代理行為存在不少違法違規(guī)行為,為日后發(fā)糾紛留下種種隱患。第二,農(nóng)民保險知識匱乏。農(nóng)民由于缺乏相應(yīng)的法律知識和保險知識,或者盲目聽從保險代理人的介紹,易對保險合同條款和可獲得的保險利益產(chǎn)生誤解導(dǎo)致糾紛發(fā)生,或者沒有按時交保險費、對續(xù)保通知書不以為然,導(dǎo)致保商業(yè)保險合同失效。第三,違反"最大誠信"原則。投保人和保險人在締結(jié)、履行商業(yè)保險合同過程中,就履行告知義務(wù)和說明義務(wù)缺乏誠信。投保人不誠信,突出表現(xiàn)為在人身保險中瞞報病情,保險人則表現(xiàn)為夸大保險功能,對免責條款卻輕描淡寫或是進行回避。二、農(nóng)村商業(yè)保險合同糾紛特點一是保險類型集中度比較高,主要為養(yǎng)老保險、獨生子女類保險和外出務(wù)工人員意外險;二是過錯認定難度高,當事人就關(guān)鍵事實各執(zhí)一詞,但又難以提供有效證據(jù),導(dǎo)致過錯認定難;三是投保人勝訴率低,投保人對專業(yè)性強、內(nèi)容繁雜的保險條款缺乏研究,又缺乏證據(jù)保存意識;四是以調(diào)解、撤訴方式結(jié)案的比例低,保險公司為自身利益避免造成賠償先例,往往不愿調(diào)解或者和解。三、建議和對策大力宣傳、普及保險知識。政府有關(guān)部門和社會應(yīng)大力宣傳、普及保險知識,不斷增強農(nóng)民的保險意識和保險知識,進而使農(nóng)民能夠根據(jù)自己的實際選擇合適險種,選擇服務(wù)好、有信譽的保險公司,選擇誠實信用的保險代理人。在投保前還能夠仔細研讀保險條款,尤其應(yīng)關(guān)注保險責任、免責條款、被保險人義務(wù)等重要保險條款,向保險代理人詳細咨詢的同時注意留存證據(jù)和相關(guān)保險資料。保險公司應(yīng)努力提高服務(wù)品質(zhì)。近幾年,農(nóng)民的人均收入水平不斷增長,而保險在農(nóng)村幾乎是"處女地",這無疑給商業(yè)保險進入農(nóng)村市場提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀,保險公司應(yīng)使商業(yè)保險合同格式條款明確化、規(guī)范化、通俗化,還可準備險種簡介、保險建議書、重要事項告知書和續(xù)保提醒書等材料,使農(nóng)民"明明白白買保險"。另外,保險公司應(yīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落設(shè)立多個固定網(wǎng)點,可以使農(nóng)民直接到保險公司咨詢保險事宜,取消保險代理人代收保險費、初核投保單的權(quán)力。建立多元解決糾紛機制。保險行業(yè)協(xié)會及其監(jiān)管部門和消費者協(xié)會應(yīng)加強調(diào)解,法院與仲裁部門緊密銜接,形成多元化解決商業(yè)保險合同糾紛的機制。與此同時,法院應(yīng)加強保險合同糾紛案件的審理,對典型保險合同糾紛案件進行法制宣傳,通過訴訟促進保險行業(yè)規(guī)范操作,減少糾紛發(fā)生??傊?農(nóng)村商業(yè)保險作為農(nóng)村社會保障制度的有效補充,可以發(fā)揮穩(wěn)定社會、服務(wù)廣大農(nóng)民的重要功能,成為建設(shè)社會主義新型農(nóng)村的"助推器"。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 看好商業(yè)保險看空黃金 巴菲特談投資新風向
摘要:看好商業(yè)保險看空航空、科技企業(yè);稱黃金是“不下蛋的雞”除了繼任人選問題,“股神”巴菲特還在上周末的年度股東大會上與數(shù)萬名粉絲分享了他的最新投資看法。盡管承認當前屢創(chuàng)新高的美股無泡沫,但巴菲特也提醒投資人,要提防美聯(lián)儲未來啟動退出時可能給股市帶來的沖擊。從行業(yè)來看,巴菲特表示看好商業(yè)保險,后者也是當前伯克希爾重點拓展的一個領(lǐng)域。他還為自己投資報紙這一“夕陽行業(yè)”做了辯護。不過,巴菲特依然堅定看空黃金這只“不下蛋的雞”,并重申不熱衷投資科技行業(yè)。美國等國家繼續(xù)推行的量化寬松貨幣政策,是很多投資人關(guān)注的焦點。對此,巴菲特基本持認同態(tài)度,并認為美聯(lián)儲主席伯南克主導(dǎo)的量化寬松支持了美國的股價和經(jīng)濟。“全世界都會聽到一聲槍響”在上周的最近一次議息會議上,美聯(lián)儲繼續(xù)以每月850億美元的規(guī)模推行第三輪量化寬松(QE3),并暗示在經(jīng)濟和就業(yè)顯著改善前將繼續(xù)保持寬松政策。但巴菲特也警告說,一旦美聯(lián)儲首次發(fā)出要停止購債的信號,或是開始縮減已高達3.4萬億美元的資產(chǎn)負債表,“全世界都會聽到一聲槍響”。“我們已處在未知的境地……市場上有太多的流動性。”巴菲特說。他表示,美聯(lián)儲的QE3是一項“巨大的試驗”,“這就好比看一部好電影,只是我并不知道最終結(jié)局如何。”巴菲特稱,他非常同情那些持有現(xiàn)金或是固定收益資產(chǎn)的投資人,因為美聯(lián)儲持續(xù)的QE政策讓他們成為低利率的最大受害者。但即便如此,巴菲特并不認為美聯(lián)儲退出QE3會是“世界末日”,股市不會因此崩盤。他重申了自己一貫以來對伯南克能力的信任。
2024-09-03 14:28:57
實事資訊 高溫保險怎么樣?尚待“烤”驗
摘要:近日,眾安保險公司推出高溫保險,引起大家的廣泛關(guān)注,而且很多朋友很愿意去嘗試高溫保險,但對于高溫保險的賠付問題多少顯得有些質(zhì)疑。高溫保險免賠天數(shù)怎么算?究竟我們最高能拿到多少高溫保險金?高溫保險值得買嗎?業(yè)內(nèi)人士指出,高溫保險尚待“烤”驗。眾安37度高溫保險怎么樣眾安37℃高溫險覆蓋全國30座主要城市,每份保費10元,最高可享達100元的保險金給付。投保該產(chǎn)品后,在今年夏至至酷暑期間(即6月21日至8月23日,二十四節(jié)氣中最熱的時節(jié)),一旦被保險人所在城市出現(xiàn)37℃高溫日累計天數(shù)超過約定免賠天數(shù),則可獲得高溫津貼補償。超過免賠天數(shù)后每多發(fā)生一天37℃以上高溫日,被保險人即可每日領(lǐng)取5元/份高溫津貼,每份保單最多可累計領(lǐng)取100元的保險金。眾安相關(guān)負責人表示,不同于國內(nèi)此前純粹與氣象關(guān)聯(lián)的保險產(chǎn)品,眾安37℃高溫險針對的是持續(xù)酷暑造成的個人額外生活支出,是一款真正意義上關(guān)切個人生活的氣象指數(shù)保險。最高能拿到多少高溫保險金?眾安保險客服工作人員解釋最高拿到多少保溫保險金取決于購買了幾份高溫保險。如果購買一份高溫保險,可以獲得的保險金額上限不超過100元。如果購買多份,可以獲得的最高保險金的上限為:保險份數(shù)*100元。高溫保險免賠天數(shù)如何計算?“每個城市的地理位置和氣候帶不同,出現(xiàn)37度的高溫日的幾率也不相同。為公平起見,根據(jù)各城市高溫歷史數(shù)據(jù)及全球氣候變化變化導(dǎo)致各城市今后氣候預(yù)判,得出了不同的免賠天數(shù)。不到免賠天數(shù),那就是所在城市今年夏天天氣特別適宜。”眾安保險客服工作人員針對免賠天數(shù)這樣解釋。高溫保險有用嗎針對這款37℃高溫險,在理賠環(huán)節(jié)上,眾安采取主動理賠的方式,即保險公司根據(jù)實際氣溫數(shù)據(jù)自動計算并在符合理賠條件時按日即時支付保險金,全程客戶無需提供任何資料。不過與去年推出的賞月險等奇葩險種類似,高溫險的問世,也引發(fā)了業(yè)內(nèi)人士的質(zhì)疑,被指噱頭大過實質(zhì)。行業(yè)人士指出,結(jié)合往年全國各地區(qū)氣溫狀況,理賠發(fā)生的概率可能較低,投保人很難獲賠。以北京地區(qū)為例,免賠天數(shù)為6天,也就是說,37℃高溫天氣超過免賠天數(shù)才可以獲得理賠。不過,有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,北京地區(qū)近5年來,每年6月21日-8月23日期間,并未出現(xiàn)累計高溫天數(shù)達到6天以上的情況,最多只有2天,以此概率估算,北京地區(qū)的獲賠率可能很難保證。同樣,該保險產(chǎn)品中,規(guī)定去年出現(xiàn)歷史上罕見酷暑天氣的上海,免賠天數(shù)為11天。根據(jù)上海氣象局公布數(shù)據(jù)顯示,2013年7月23日至8月1日,10天期間連續(xù)出現(xiàn)超過37度的高溫天氣。從中可以看出,眾安保險的產(chǎn)品設(shè)計也是在參考往年氣象數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,盡可能地提升賠付底限,降低賠付率。高溫保險尚待“烤”驗業(yè)內(nèi)人士指出,這種“高溫險”更多在于概念上的創(chuàng)新,產(chǎn)品本身意義不大,更類似一種賭博游戲,加上保費比較低,每份最高只賠付100元,所以保險公司樂于借此博取關(guān)注。梳理發(fā)現(xiàn),今年以來,從“賞月險”、“熊孩子險”到“霧霾險”,雖然花樣不斷翻新,但消費者大多認為是“噱頭大于實質(zhì)”。此前,同樣與天氣有關(guān)的“霧霾險”在今年推出后僅一周就被監(jiān)管機構(gòu)叫停,理由就是“更像博彩”;如今的“高溫險”還能走多遠,理賠是否能如約兌現(xiàn),這些都需要時間的檢驗。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 延伸壽險產(chǎn)業(yè) 險企深挖養(yǎng)老商機
摘要:將保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相銜接,是目前保險公司進軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的主要商業(yè)模式。在業(yè)界看來,在這種模式下,養(yǎng)老社區(qū)會創(chuàng)造保險業(yè)新的增長點,能夠極大地延伸和擴展壽險產(chǎn)業(yè)鏈。老齡化人口的急劇增長背后,蘊藏著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的巨大市場空間。保險公司投身養(yǎng)老社區(qū)正呈現(xiàn)加速之勢。近段時間以來,保險公司在上海、浙江等省市相繼布局,多模式深挖養(yǎng)老商機。近日,泰康人壽管理層率隊來滬,宣布繼北京之后,將在上海松江投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū),預(yù)計2016年開放入住。泰康人壽副總裁兼首席市場官尹奇敏向本報記者透露,此外,泰康人壽也已在華南、華中等地選址,未來5至10年,計劃在多個二線城市開設(shè)養(yǎng)老社區(qū),布局全國連鎖式高端養(yǎng)老社區(qū)。其他保險公司亦不甘落后。據(jù)記者采訪了解,在泰康養(yǎng)老社區(qū)落滬之后,太平人壽在上海周浦、中國太保(行情 股吧 買賣點)在上海崇明也都已經(jīng)相中地塊,計劃建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)。這些養(yǎng)老社區(qū)項目有望在近兩年內(nèi)先后動工。泰康人壽助理總裁、泰康之家投資公司首席執(zhí)行官劉挺軍坦言,項目扎堆簽約、開工是數(shù)年積累的結(jié)果。比如,泰康人壽早在6年前就開始在國內(nèi)外調(diào)研養(yǎng)老項目,就盈利模式、投資模式等重要環(huán)節(jié)進行過長時間的探索。“最終,我們選擇了將保險與養(yǎng)老服務(wù)嫁接的這種全新商業(yè)模式創(chuàng)新。”據(jù)專家分析,整個中國養(yǎng)老市場的商機大約在四萬億左右。顯而易見,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)雖然是夕陽工程,但對包括保險資金在內(nèi)的市場機構(gòu)來說,卻是朝陽產(chǎn)業(yè)。而相較于其他資本,保險公司借助其強大的資金實力以及保險業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng),率先建立起相對成熟的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈商業(yè)模式。將保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相銜接,是目前保險公司進軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的主要商業(yè)模式。在業(yè)界看來,在這種模式下,養(yǎng)老社區(qū)會創(chuàng)造保險業(yè)新的增長點,其向上銜接醫(yī)療保險、護理保險和養(yǎng)老保險等產(chǎn)品,推動保險產(chǎn)品的創(chuàng)新,同時帶動下游的老年醫(yī)學、護理服務(wù)等產(chǎn)業(yè),能夠極大地延伸和擴展壽險產(chǎn)業(yè)鏈。事實上,從記者對目前在建養(yǎng)老社區(qū)項目的了解來看,保險公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)目前有多種模式。一種是建設(shè)與運營為同一主體。該模式的優(yōu)點是,便于保險公司制定和實施戰(zhàn)略,但資金占用規(guī)模大,投資周期拉長。第二種是保險公司牽手開發(fā)商、第三方物業(yè)公司的模式。該模式下投資商、運營商、開發(fā)商為合作體,共擔風險、共享利潤。但該模式的劣勢在于保險公司可控性不強,質(zhì)量無法完全保證。在各路資本蜂擁養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的當口,業(yè)內(nèi)人士呼吁,相關(guān)配套政策的完善也應(yīng)提上日程。如,養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)規(guī)劃標準缺位、退休人員醫(yī)保能否異地轉(zhuǎn)移等系列政策壁壘,目前并未完全突破。“關(guān)于養(yǎng)老看護、養(yǎng)老醫(yī)療等職業(yè)教育也需要取得一個快速的發(fā)展,這些都將在一定程度上影響各路資本投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的積極性。”劉挺軍認為,關(guān)鍵在于,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展亟需一個頂層設(shè)計。“將這個產(chǎn)業(yè)相關(guān)的醫(yī)療、住建、土地等環(huán)節(jié)和政策進行有效整合,使得各項扶持政策更有效、更迅速地落地。”
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 和諧人生綜合意外保險卡C款 白領(lǐng)首選
摘要:和諧人生綜合意外保險卡C款是中新大東方人壽保險有限公司開發(fā)的一款保險產(chǎn)品。中新大東方人壽保險有限公司(簡稱:“中新大東方”),經(jīng)中國保監(jiān)會批準設(shè)立,于2006年5月11日正式成立,注冊資本金10億元人民幣,是目前我國唯一將總部設(shè)在西部地區(qū)的全國性中外合資壽險公司,由具有百年輝煌歷史的新加坡大東方人壽保險有限公司和具有國資背景的重慶市地產(chǎn)集團合資組建。適合人群:適合中青年白領(lǐng)、商務(wù)人士。和諧人生綜合意外保險卡C款保障期限:1年。適合年齡:16—70周歲。

和諧人生綜合意外保險卡C款產(chǎn)品特色:

1、保障項目豐富,涵蓋通常之意外傷害、意外醫(yī)療、交通意外保障。屬于性價比較高的綜合意外團險產(chǎn)品。2、適合學生、白領(lǐng)、頻繁出差商旅人士、中年人士的綜合意外團險產(chǎn)品。3、特配電梯意外、住院津貼保障作為補充。

和諧人生綜合意外保險卡C款保障權(quán)益

意外身故、殘疾:如果被保險人遭遇意外傷害事故,并因此在事故發(fā)生之日起 180 天內(nèi)身故, 保險公司將按投保單上所載明的基本保險金額給付意外身故保險金,同時本合同終止;如果因此事故導(dǎo)致殘疾,將按照相應(yīng)的殘疾保險金給付比例給付保險金。意外醫(yī)療:被保險人因遭受合同約定的意外傷害事故,在醫(yī)院治療并導(dǎo)致醫(yī)療費用支出的,保險公司對該被保險人承擔意外傷害醫(yī)療保險金給付責任。(50元免賠,50元以上100%比例報銷,詳細情況請參看條款)交通工具意外傷害:被保險人持有效客票乘坐從事合法客運飛機、火車、地鐵、輕軌、磁懸浮列車、輪船、汽車等商業(yè)運營交通工具,因該交通工具發(fā)生交通事故而遭受意外傷害,并因此在該意外傷害事故發(fā)生之日起 180 天內(nèi)身故的,保險公司按照保單約定的保險金額給付身故保險金。意外住院津貼:被保險人因遭受意外傷害事故發(fā)生在醫(yī)院的住院,保險公司按下列意外傷害住院津貼保險金計算公式計算的金額向被保險人給付意外傷害住院津貼保險金。被保險人每次住院的意外傷害住院日額津貼最高給付天數(shù)為 90 天,意外傷害住院日額津貼累計最高給付天數(shù)為180 天。 (住院日額津貼*實際住院天數(shù))電梯意外:被保險人因出入或乘坐電梯遭遇本合同約定的意外傷害事故,并因此在意外傷害事故發(fā)生之日起180天內(nèi)身故, 保險公司按保險單載明的該被保險人名下的保險金額向該被保險人的身故保險金受益人給付意外身故保險金。

和諧人生綜合意外保險卡C款特別提示:

1、公共交通意外保障是指被保險人乘坐具備合法有效營運證件的公共客運交通工具(含客運民航班機、客運列車、輕軌、地鐵、客運汽車、無軌電車、客運輪船、客運出租汽車)時,因遭遇交通意外事故導(dǎo)致身故,保險公司承擔給付保險金責任。2、電梯意外保障是指被保險人乘坐具備合法運行資格、且為國家相關(guān)管理部門核準可供公眾使用的客運電梯(不包含貨運電梯、工程施工專用電梯)時,因遭遇停電、電梯設(shè)備故障導(dǎo)致身故,保險公司承擔給付保險金責任。3、普通意外傷害含普通意外傷害身故、殘疾保障,其中包括公共交通、電梯意外傷害殘疾保障。被保險人遭遇燒燙傷意外事故導(dǎo)致身故的,其保險金額為普通意外傷害保險金額的兩倍。4、被保險人遭受意外傷害事故時,保險公司根據(jù)意外傷害事故發(fā)生的原因僅支付保障內(nèi)容中保險金額最高一種意外傷害保險的保險金。5、駕乘摩托車發(fā)生的意外及意外醫(yī)療均屬于責任免除范圍。6、一年期間內(nèi)每一被保險人最多擁有2份本產(chǎn)品。

中新大東方人壽保險有限公司自助保險卡投保流程

1、在本網(wǎng)站首頁,點擊“自助保險卡激活”,選擇擬激活注冊的自助保險卡,點擊對應(yīng)圖片→詳細閱讀“投保申明”內(nèi)容→若“接受”,則繼續(xù)后續(xù)操作。2、自助保險卡登錄驗證:輸入自助保險卡卡號、密碼,點擊“下一步”。3、填寫投保信息:進入自助保險卡投保錄入頁面,請根據(jù)頁面提示準確錄入相關(guān)信息。4、確認錄入的投保信息后點擊“激活”。5、確認保單生成:若頁面上顯示“激活已成功”則表示投保成功,您可以從頁面上直接記錄電子保單號;保險人將于次日零時始承擔保險責任;有特別約定的,按照特別約定確定的時間始承擔保險責任。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 保險公司提供基金用于波士頓馬拉松賽爆炸案賠付
摘要:波士頓馬拉松賽爆炸案已經(jīng)過去20多天,對于受害人及其家屬的賠償問題一直是公眾關(guān)注的焦點,日前有消息稱受害人將有望獲得賠付,政府宣布成立專項基金,保險公司提供百萬種子基金。近日,馬薩諸塞州與波士頓市政府官員稱,他們已經(jīng)設(shè)立了“波士頓壹基金”(One Fund Boston),作為發(fā)放給受害人賠償金的主要來源。加拿大宏利金融旗下的波士頓恒康人壽保險公司提供了100萬美元作為種子基金。請波士頓律師事務(wù)所負責運作。接下來會發(fā)生什么取決于受害人個人是否選擇聘請律師主張其權(quán)益。專家說,根據(jù)以往的災(zāi)難賠償經(jīng)驗來看,受害人與其聘請律師向政府、馬拉松賽舉辦機構(gòu)或犯罪人追討賠款,不如同中央救援基金達成和解獲得賠償來得更容易?;鹗?ldquo;最簡單、最公平、最快捷的方式”,律師馬克·伯恩說,他曾代表數(shù)千工人在世貿(mào)中心遺址對“9·11”恐怖襲擊引起的相關(guān)疾病提起訴訟。“對這類悲劇的受害人最重要的是快速解決。”他說,即使這意味著放棄起訴其他方,放棄獲得更多賠償?shù)臋?quán)利。此次爆炸襲擊造成3人喪生,超過170人受傷。許多接受了截肢手術(shù)的幸存者,將需要長時間的醫(yī)治及康復(fù)治療。波士頓壹基金的運作情況目前仍不清楚,或許要數(shù)天或數(shù)周后才可知曉。關(guān)于受害人或其家屬何時可以開始提出索賠,以及該基金是否將逐案索賠抑或是按組別索賠,古德溫·普克特律師事務(wù)所的發(fā)言人沒有立即發(fā)表評論。曾負責管理建立“9·11”恐怖襲擊案和2007年弗吉尼亞理工大學槍擊案善后基金的華盛頓律師肯尼思·范伯格說,以上這些問題在受害人獲得賠償前都將得到答復(fù)。“如果你拿到錢,你會放棄起訴波士頓市政府或馬拉松協(xié)會的權(quán)利嗎?誰有資格?” 范伯格說,其被尊為世界一流的災(zāi)難補償專家。“9·11”基金——是聯(lián)邦政府的一個罕見的例子,而非私營部門,其開辟了災(zāi)難補償?shù)南壤?mdash;—為受傷的人們提供錢,并要求他們放棄訴訟權(quán)。

錢被卡住

去年12月份發(fā)生的美國康涅狄格州西部紐鎮(zhèn)校園槍擊案,由于沒有指定中央救援基金,為受害人及其家屬籌措的資金分配進展緩慢。“這類悲劇的確能產(chǎn)生一種與平時完全不同的慈善捐助。它是出于情感的,它是雜亂無序的,并且人們是被迫地去想以某種方式提供幫助。”康涅狄格州消費者保護部理事威廉·魯賓斯坦說。不過即使有中央基金,仍可能出現(xiàn)爭議。據(jù)NBC(美國全國廣播公司)電視網(wǎng)報道,1995年俄克拉何馬市爆炸案的受害人,如今仍在同負責賠償事務(wù)的俄克拉何馬市社區(qū)基金會就索賠問題展開拉鋸戰(zhàn)(該基金已為其分配方式做了辯護)。同時也要考慮到欺詐風險。馬薩諸塞州首席檢察官瑪莎·科克利警告說,在爆炸案發(fā)生后的4個小時內(nèi),已有超過125個網(wǎng)站被注冊并宣稱為受害人募集資金。不管由誰分發(fā)錢財,計算每個受害人應(yīng)該獲得多少賠償金,也將是個緩慢艱苦的過程。在某種程度上,要看基金負責人是否決定要把受害人按不同的情況組別來給予賠償。“9·11”基金考慮按個案分別計算經(jīng)濟損失(醫(yī)療費用、收入損失等)及非經(jīng)濟損失(痛苦和折磨),然后減去給受害人的其他專項撥款。賠付金額從1萬到150萬美元不等。有些基金將受害人按組別分類并相應(yīng)支付。為2012年奧羅拉影院槍擊案受害人設(shè)立的基金向死者家屬以及那些遭受腦損傷或致癱瘓的受害人支付了22萬美元。住院超過20天以上的幸存者獲得了16萬美元賠償。其他受傷程度更低的受害人,賠償金額根據(jù)他們的住院時長而定。某些災(zāi)難過后凸顯了醫(yī)療保險的尷尬局面,如奧羅拉市,醫(yī)院放棄或限制那些沒有商業(yè)保險的傷者的賬單。波士頓地區(qū)的醫(yī)院仍在解決這個問題。馬薩諸塞州總醫(yī)院表示,期望病人的保險公司先行簽賬單,盡管所有的賬單都將視情況而定。

可申請保險

理論上講,受害人也有權(quán)對波士頓體育協(xié)會(BAA)提起訴訟,該協(xié)會自1897年以來一直組織26.2英里的競賽,或者當肇事者最終被當局逮捕并定罪后向其提起訴訟。但是,任一方是否有足夠的資金來清償索賠,以及需要多久可以達成和解,都不明晰。達信保險經(jīng)紀全球體育賽事的領(lǐng)導(dǎo)人鮑勃·墨菲說,自爆炸案發(fā)生以來他已經(jīng)接到了索賠客戶和保險承銷商打來的100多通電話,詢問關(guān)于爆炸案索賠的相關(guān)情況。“我們討論的是由恐怖襲擊事件導(dǎo)致的人員傷亡。會由此產(chǎn)生保險責任嗎?絕對地。”他說,“這些事件的大部分都能包賠嗎?是的。”波士頓體育協(xié)會(BAA) 的償付能力很可能取決于它投保的責任范圍。它可能有一份單獨保單去承??植乐髁x相關(guān)的意外事件或在其常規(guī)責任保單內(nèi)有一項特殊條款涵蓋諸如此類的風險。對于投保了哪種類型的保險,BAA拒絕發(fā)表評論。“大型活動的組織者往往更具風險意識,理所當然地,依據(jù)保險范圍的條款,將可能發(fā)生的恐怖行動全面考慮進去。”英國再保險經(jīng)紀公司(Cooper Gay)恐怖主義和政治風險團隊成員、英國保險經(jīng)紀人伊恩·巴恩斯說。假設(shè)BAA的投保范圍涵蓋了恐怖行動的風險,它也不會支付賠償,除非有美國司法部長埃里克·霍爾德和財政部長杰克·盧出具官方認定爆炸襲擊是一起恐怖主義事件。美國總統(tǒng)巴拉克·奧巴馬稱爆炸是一起“恐怖行為”。根據(jù)聯(lián)邦政府現(xiàn)行的恐怖主義風險保險程序,在政府程序啟動前,必須由美國司法部長和財政部長官方證實某一事件為恐怖主義事件。不過即使程序啟動,也要等到索賠額達到1億美元才會開始進行賠付。
2024-09-03 14:28:57
實事資訊 了解商業(yè)保險建立的基礎(chǔ)構(gòu)建和諧社會
摘要:經(jīng)過二十多年的發(fā)展,我國商業(yè)保險發(fā)展已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ),在為經(jīng)濟社會服務(wù)方面發(fā)揮了積極作用,但距構(gòu)建社會主義和諧社會的要求,還有很大的差距。因此, 商業(yè)保險建立的基礎(chǔ)必須堅持以人為本的科學發(fā)展觀,促進保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展。要正確處理速度、規(guī)模、效益的關(guān)系,實現(xiàn)三者之間的和諧統(tǒng)一企業(yè)要講社會效益,但它必須以企業(yè)自身的盈利能力為前提,企業(yè)不盈利,就拿不出為社會提供服務(wù)的基本財力。一個破產(chǎn)的或盈利能力很弱的公司,沒有資格講社會效益,只會給社會穩(wěn)定、人民群眾生活保障造成巨大的麻煩,而不可能為和諧社會的構(gòu)建發(fā)揮作用。所以辦現(xiàn)代企業(yè),尤其是辦現(xiàn)代金融企業(yè),必須首先講經(jīng)營效益,并在此基礎(chǔ)上保持平穩(wěn)較快的發(fā)展。違背了這個要求,就是違背了整個金融經(jīng)濟工作的基本規(guī)律。我們想問題、處理問題都要從提高企業(yè)的經(jīng)營效益出發(fā),都要堅持穩(wěn)健經(jīng)營、以效益為中心。處理好速度與效益的關(guān)系,關(guān)鍵是要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長方式,把業(yè)務(wù)發(fā)展重點轉(zhuǎn)到提高業(yè)務(wù)增長的質(zhì)量和效益上來,實現(xiàn)又快又好的發(fā)展。通過產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新,更好地滿足人民群眾的保險需求保監(jiān)會強調(diào),要堅持為最廣大人民群眾服務(wù)這個立足點,把不斷滿足人民群眾的保險需求作為保險工作的出發(fā)點和歸宿。要做到更好地滿足人民群眾的保險需求,需要做多方面的努力,當前,我們特別需要在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新上下工夫。就產(chǎn)品創(chuàng)新來說,其目的不僅是為了使企業(yè)占有市場,獲取利潤,更重要的是為了滿足人民群眾的需要。要完善產(chǎn)品的研究、開發(fā)、創(chuàng)新機制,根據(jù)我國各地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展不平衡,社會各階層人士收入水平和生活環(huán)境有差異的特點,開發(fā)出結(jié)構(gòu)完整、品種齊全的保險產(chǎn)品,以滿足人民群眾豐富多樣的保險需求。當前,保險企業(yè)要重點在企業(yè)年金、農(nóng)業(yè)保險、健康保險、責任保險四個領(lǐng)域的險種開發(fā)上有所推進。就服務(wù)創(chuàng)新來說,面對國內(nèi)各保險企業(yè)險種同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重,競爭異常激烈的狀況,走服務(wù)創(chuàng)新和延伸之路應(yīng)該是商業(yè)保險建立的基礎(chǔ)。在服務(wù)創(chuàng)新中,第一,要創(chuàng)新服務(wù)理念;第二,要創(chuàng)新服務(wù)體制;第三,要創(chuàng)新服務(wù)手段。加強誠信體系建設(shè),維護廣大人民群眾利益,確保保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展當前,我國保險業(yè)面臨著誠信體系建設(shè)的問題,是否能夠做到誠信經(jīng)營,已經(jīng)成為我國保險業(yè)是否能夠長遠發(fā)展、做大做強的關(guān)鍵因素之一。因此, 商業(yè)保險建立的基礎(chǔ)要從維護廣大人民群眾利益和確保保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度,重視和加強保險企業(yè)的誠信建設(shè)。(一)建立、健全有關(guān)保險誠信的規(guī)章制度。誠信是一種道德要求。但是,道德要求畢竟是一種軟性的行為控制,市場主體在利益面前極有可能違背誠信原則,因此,必須運用制度來保證誠信原則的貫徹。對于保險企業(yè)來說,當前有必要制定切實可行的制度,來強化誠信服務(wù),其中包括誠實經(jīng)營的規(guī)章制度,保險誠信考核與評價制度,保險誠信激勵制度與失信懲罰制度等。(二)加強保險企業(yè)誠信文化建設(shè)。要廣泛開展誠信教育,使全體員工充分認識到誠信經(jīng)營對保險業(yè)的生存發(fā)展與社會主義和諧社會建設(shè)的重要性。管理者要率先垂范,做好表率;要加強對誠信教育的統(tǒng)籌規(guī)劃,善于發(fā)現(xiàn)和總結(jié)保險企業(yè)誠信經(jīng)營的典型事跡、典型經(jīng)驗,及時表彰誠信經(jīng)營的典型人物;要充分利用企業(yè)和社會的各種宣傳媒介,發(fā)揮整體宣傳的優(yōu)勢??傊?要通過誠信文化建設(shè),在企業(yè)內(nèi)部建立起相互信任、團結(jié)協(xié)作的工作氛圍;在企業(yè)外部樹立起誠信經(jīng)營的社會形象??傊?只有了解商業(yè)保險建立的基礎(chǔ),社會主義和諧社會構(gòu)建才能有利于保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展,保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展又有利于推進社會主義和諧社會建設(shè)。保險業(yè)要抓住這難得的機遇,全面落實科學的發(fā)展觀,加快發(fā)展步伐,努力為社會主義和諧社會的建設(shè)發(fā)揮更大的作用。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 大病醫(yī)保非商業(yè)保險 監(jiān)督機制成關(guān)鍵
摘要:

  大病醫(yī)保一直是社會關(guān)注的熱點,如何保障人民的利益?如果加強對商業(yè)保險的監(jiān)管?人力資源和社會保障部副部長胡曉義就相關(guān)問題做出解釋。

  胡曉義說:“大病醫(yī)保雖然是商業(yè)保險公司經(jīng)辦,但是他不是一項商業(yè)保險,還是政策主導(dǎo)的,一項公共福利政策。” 大病醫(yī)?,F(xiàn)在還屬于探索階段,隨著醫(yī)療衛(wèi)生改革的深入,醫(yī)院收費已成為全民關(guān)注的熱點,醫(yī)院名目繁多的收費中,除了眾所周知的藥品加價高之外,還可能會存在吃“醫(yī)保”的假病現(xiàn)象或其他違規(guī)操作,之所以如此,醫(yī)院缺乏有力的市場監(jiān)督是原因之一。

  中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心研究員閻建軍認為,這一新政策旨在引入管理式醫(yī)療機制(managed care)通過激勵保險機構(gòu)去監(jiān)督醫(yī)院,進而有利于解決“過度醫(yī)療”的弊端,約束不合理的診療行為。這也是“強制私營健康保險”在歐美國家正在興起的原因。

  對于“城鄉(xiāng)居民大病保險”的發(fā)展前景,首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系副教授,農(nóng)村保險研究所副所長李文中接受記者采訪時分析指出,從人口老齡化趨勢來看,商業(yè)保險的市場前景比較廣闊,因為中國人口老齡化世界第一,但是商業(yè)醫(yī)療保險從世界范圍來看,風險控制的難度還很大,這給保險公司的經(jīng)營帶來更多挑戰(zhàn),且政府采用招標的方式,可能對他們未來的壓力會更大一些。

  高調(diào)引入商業(yè)保險

  與以往不同的是,商業(yè)保險的地位在這次的新政策中得以明顯提升。

  閻建軍將這次的城鄉(xiāng)居民大病保險理解為一種“強制私營健康保險”,既不同于政府醫(yī)保也有別于純粹的商業(yè)保險。

  “這次是由政府主導(dǎo),商業(yè)保險機構(gòu)承建,與一般商業(yè)保險產(chǎn)品不同。首先,競標承辦的商業(yè)保險機構(gòu)不允許拒保,其次,在具體的費率、保障程度和范圍等方面,政府是占有主導(dǎo)地位的。”閻建軍分析稱。

  《指導(dǎo)意見》要求,商業(yè)保險機構(gòu)要依法投標。招標人應(yīng)與中標商業(yè)保險機構(gòu)簽署保險合同,明確雙方的責任、權(quán)利和義務(wù),合作期限原則不低于3年。

  大病醫(yī)保為誰設(shè)?

  “或與職工醫(yī)保無關(guān)”

  《意見》公布兩周以來,因其規(guī)定十分開放,未作任何細節(jié)要求,給地方政府留下了充分的自主決策空間。

  僅從文件的名稱,廣州市番禺區(qū)醫(yī)療保險管理辦公室副主任楊艷珍說,根據(jù)她個人理解:“針對的是‘城鄉(xiāng)居民’,應(yīng)該與已經(jīng)加入職工醫(yī)保的‘職工’無關(guān)。”

  從目前的情況看,職工醫(yī)保的保障水平明顯高于城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合,職工醫(yī)保對大病已有大力度的保障。從今年7月1日起,廣州市職工醫(yī)保年度最高報銷額提高到了34.48萬元,若超標,還可再報銷15萬元大病醫(yī)療補助金。

  城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合不僅報銷上限要低很多(廣州分別為18.4萬元和15萬元),而且未設(shè)置大病醫(yī)療專項資金。在這種對比下,基于公平,政府出臺政策給非職工補上大病醫(yī)療的保障,也在情理之中。

  已加入城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合的非職工有多少?各地城市化程度不一,非職工所占的比重也不同。以番禺區(qū)為例,職工醫(yī)保的參保人數(shù)為50多萬,城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的參保人數(shù)近10萬,新農(nóng)合的參保人數(shù)近60萬元。《意見》若付諸實施,將讓番禺近70萬人新添大病保障。

  錢從哪里來?

  從醫(yī)?;饎澘?/span>

  《意見》規(guī)定,大病保險的資金,從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?;鸷托罗r(nóng)合基金中劃。如果這兩項基金有結(jié)余,就利用結(jié)余籌資;如果沒結(jié)余,就在提高籌資時統(tǒng)籌解決。

  廣東省勞動和社會保障廳政策研究專家、中山大學嶺南學院風險管理與保險學系副主任宋世斌教授將這一思路概括總結(jié)為:“政府多補,單位、個人多繳。”

  他認為,以目前的情況看,政府補漏,是重要的資金來源。因保障水平不同,各地醫(yī)保對政府財政的依賴程度有所不同。據(jù)廣州市醫(yī)改辦透露,過去三年,廣州市各級財政為醫(yī)保投入了70多億元。2011年,廣州市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保虧空近2億元,最終由政府補漏。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保尚且收不抵支,又該如何“注資”給大病保險?

  不過,結(jié)合推行職工補充醫(yī)保的經(jīng)驗,宋世斌認為廣州市落實《意見》的賬本壓力并不大,以廣州市職工醫(yī)保為例,需個人繳納的“份子錢”不到100元/月,年度報銷上限高達49萬元,但仍然運轉(zhuǎn)無礙。

  楊艷珍告訴記者,2010年,番禺區(qū)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保尚未納入廣州全市統(tǒng)籌,當年有結(jié)余。她認為,去年廣州市醫(yī)保虧空,情況特殊,因年度區(qū)間調(diào)整,去年的醫(yī)保保了14個月,虧空部分可能來自多出的2個月的醫(yī)療支出。只要運營得當,醫(yī)保完全有可能結(jié)余。

  保哪些病?

  主要以自掏金額為依據(jù)

  《意見》未列舉大病醫(yī)保保哪些病,它主要以自掏醫(yī)療費的金額為依據(jù)。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合的參與者,年度累計自掏醫(yī)療費超過當?shù)爻擎?zhèn)居民年人均可支配收入(農(nóng)村居民年人均純收入)的,對超出部分按比例補償——這只是個建議,并非強制規(guī)定,地方政府可自行決定。

  廣州城鎮(zhèn)居民2011年的年人均可支配收入約為3.43萬元,假設(shè)廣州市以該人均收入為界推行大病保險,則對于買了城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合的廣州市民而言,只有年度累計自掏醫(yī)療費超出3.43萬元的那部分,才能從大病保險報銷。

  根據(jù)已有的醫(yī)保政策,廣州市居民目前的住院費用可報銷70%,居民自掏30%。也就是說,一個住院治療的患者只有在一年內(nèi)花掉多于11.4萬元的醫(yī)療費時,自掏總額才會多于3.43萬元。楊艷珍向記者透露,根據(jù)往年的統(tǒng)計數(shù)據(jù),年度醫(yī)療費多于11.4萬元的病人,比例很低。

  哪些醫(yī)療項目的費用可以報銷?《意見》授權(quán)地方政府自行確定,它只要求報銷比例不低于50%,“階梯式”報銷,費用越高報銷比例也越高。

  宋世斌認為,決策者深知我國各地醫(yī)保事業(yè)發(fā)展不平衡,留下極大空間,讓地方政府因地制宜、量力而為。

  為何引進商業(yè)保險公司?

  《意見》的一大亮點,是提出通過招投標向商業(yè)保險機構(gòu)購買大病保險,招標內(nèi)容包括補償比例、盈虧率、配備的承辦和管理力量等,中標后自負盈虧。

  宋世斌分析認為,政府不指望商業(yè)保險機構(gòu)點石成金,既確保保障水平和服務(wù)質(zhì)量,又能夠獨立地自負盈虧;政府看中的,主要是商業(yè)保險公司的專業(yè)能力,他們此前都有大病商業(yè)險的運營經(jīng)驗。引進商業(yè)保險公司的本質(zhì),是政府貼錢購買服務(wù)。

  “非典型大病”盼受惠

  《意見》公布后,惡性腫瘤等“典型大病”的患者欣喜地看到了新的救濟渠道近在眼前;而同樣耗費巨大的“非典型大病”則還在期待,廣東化州的周埡仙一家便是如此。

  周埡仙和丈夫都隱性攜帶了地貧血基因,他們3歲的兒子小德卻是一名地貧患者,從出生到現(xiàn)在,一直靠藥劑維持血液循環(huán)系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)。

  小德3個月大時,被發(fā)現(xiàn)患有地貧,從那以后,他弱小的身軀就三天兩頭出現(xiàn)在醫(yī)院里。輸血和排鐵,每月需2100元左右。小德體弱,感冒時常引發(fā)肺炎,一年得住六七次院。小德每年的醫(yī)療支出都超過了4萬元。

  “為了小德,我和丈夫帶著三個孩子到東莞打工。家庭純收入不到3000元/月,靠親友接濟才有錢給小德看病。”周埡仙以自家的賬本為例,試圖說明地貧患者亟待大病保險政策的惠及。

  地貧兒盼救濟可能

  小德現(xiàn)在還只是個3歲的幼兒,當他長到6歲左右時,每次就需注射2支去鐵胺,這筆開銷將翻倍;當他的體重增至50公斤時,每次需注射3~4支,開銷再次翻倍。“無底洞”對家庭的侵蝕,將隨著時間的推移而愈演愈烈。

  《意見》指出通過招投標引入商業(yè)保險機構(gòu)運作大病醫(yī)保,而保監(jiān)會發(fā)布的重大疾病商業(yè)險涉及25種基本疾病,其中不包括地貧,這讓地貧家長們有些悲觀。但如果不以病種、只以醫(yī)藥費的自付金額為標準,則大病醫(yī)保能給地貧家庭帶來一定程度的實惠。

  周埡仙算了一筆賬,假設(shè)大病保險以人均純收入為界限,并能夠惠及地貧患者、以50%的最低比例報銷,他們家一年可以少支出0.6萬元醫(yī)療費:茂名地區(qū)2011年的農(nóng)民人均純收入約為0.8萬元,小德一年自掏醫(yī)藥費2萬元(暫不計血錢),超出0.8萬元這條界限的金額為1.2萬元,可報銷50%即0.6萬元。周埡仙非??粗剡@個救濟的“可能性”。

  希望惠及普通人

  學術(shù)界在普遍稱贊的同時,也從學理角度提出了一些專業(yè)意見。中國社科院經(jīng)濟所公共政策研究中心主任朱恒鵬認為,假設(shè)大病的醫(yī)療總花費達到數(shù)十萬元,則即便提高保障力度,普通人群也很難承擔自付部分。

  朱恒鵬建議,更好的做法是將基本醫(yī)保基金全部用于“?;?rdquo;,同時降低個人支付的保費,減少的保費由參保人自行向保險公司購買商業(yè)保險;對貧困家庭的大病治療保障,則通過定向性的大病醫(yī)療救助來實現(xiàn)。

  宋世斌表示贊同:報銷比例偏高將催生“過度治療”,而且衛(wèi)生經(jīng)濟學的研究已表明,這并不能解決窮人看不起大病問題;窮人看大病的救濟,不能只盯著醫(yī)保,還得借助民政部門的醫(yī)療救濟和公益慈善事業(yè)。

  大病和小病,優(yōu)先保哪個?

  美國:越是小病個人自掏得越多,越是大病政府貼錢越多

  新加坡:強制“?;?rdquo;的基礎(chǔ)上自愿“保大病”

  宋世斌認為,中國目前的醫(yī)保水平雖然距離發(fā)達國家還有差距,但這一舉措已屬超前。所有國家的醫(yī)保都不可能大包大攬,報銷比例過高,政府財政難以為繼,終將破產(chǎn)。

  因而,各國的醫(yī)保都有側(cè)重點,把錢用到刀刃上,比如,美國醫(yī)保重點保大病,越是小病個人自掏得越多,越是大病政府貼錢越多,商業(yè)保險則被視為公共醫(yī)療的重要補充。

  新加坡的醫(yī)保制度極具研究價值:在強制“保基本”的基礎(chǔ)上自愿“保大病”。廣東省中醫(yī)院一位資深管理專家告訴記者,起初,新加坡政府推行免費醫(yī)保,最終導(dǎo)致醫(yī)療需求無限膨脹,政府不堪重負。上世紀80年代中期,新加坡便對“大包大攬”的醫(yī)保制度進行了改革。

  新辦法把新加坡醫(yī)保從“全民免費型”轉(zhuǎn)向“儲蓄基金型”,強制要求國民把每月工資的6%~8%存入個人健康賬戶,在個人對自己負責的基礎(chǔ)上,政府負擔部分費用,政府和個人都負擔。

  在“?;?rdquo;的前提下,新加坡于1990年推出了大病保險計劃,個人自愿投保,保費從個人健康儲蓄金中扣除,交給商業(yè)保險公司運作。目前,新加坡的大病保險計劃覆蓋率已超過90%。

  “新加坡政府和國民已經(jīng)達成共識:健康首先是國民個人的責任,每個人都應(yīng)對自己負責;其次才是政府的責任。”這位專家說。

2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 大病保險制度建設(shè)啟動 廣西版試點已經(jīng)開始
摘要:830日國家發(fā)展和改革委員會、衛(wèi)生部、財政部、人力資源和社會保障部、民政部、保險監(jiān)督管理委員會正式對外公布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》后,大病醫(yī)保的問題成為人們關(guān)注的重點。此前已經(jīng)在部分地區(qū)試點的“利用基本醫(yī)?;鹳徺I商業(yè)保險,作為大病補充保險”的模式有可能在全國范圍內(nèi)推開。《意見》的出臺意味著,我國醫(yī)保體系覆蓋13億人之后,要從“普惠”邁向“普惠+特惠”。此次大病保險的主要對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人,保障范圍上將與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合相銜接,即大病保險主要在參保人患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用情況下,對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合補償后需要個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用給予保障。大病保險補償實際支付比例將不低于50%,并將按照醫(yī)療費用高低分段制定支付比例。保監(jiān)會壽險部相關(guān)人士表示,“具體的劃分方法和支付比例,則視各地的財政、人均可支配收入水平等情況而定。”對于大病保險的資金來源,《意見》中首次明確規(guī)定可從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?;稹⑿罗r(nóng)合基金中劃出一定比例或額度,作為大病保險資金。與新農(nóng)合的代辦模式相似,大病保險同樣遵循“政府主導(dǎo)、專業(yè)運作”的原則。即由政府負責基本政策的制定、組織協(xié)調(diào)、籌資管理并監(jiān)管指導(dǎo),同時,支持商業(yè)保險機構(gòu)承辦大病保險,利用其專業(yè)優(yōu)勢,提高大病保險的運行效率,服務(wù)水平和質(zhì)量。據(jù)了解,江蘇省太倉市人力資源和社會保障局與人保集團旗下的人保健康在太倉合作運行了一年多的大病保險模式——太倉模式——與官方認可的方案最為接近。20117月,人保健康通過公開投標獲得太倉大病保險項目。太倉市醫(yī)保中心按職工每人每年50元、居民每人每年20元的保費標準,向人保健康一次性繳納購買大病保險。大病保險項目的資金來源則為社會醫(yī)療保險基金的結(jié)余,基金不足時由財政承擔。據(jù)太倉人社局統(tǒng)計,2011年太倉市參保人員超過53萬人,職工與城鄉(xiāng)居民大病患者實際報銷比例分別達到81%70.1%,在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上提高了5.214.4個百分點。太倉市人社局局長陸俊說,2011年全年用于支付保費的資金約為上年醫(yī)?;鸾Y(jié)余的3%左右,“僅用基金的利息收入即可實現(xiàn)支付。”太倉模式下,商業(yè)保險機構(gòu)承辦大病保險秉持“保本微利”的原則。按人保健康與太倉醫(yī)保中心的項目合同約定,人保健康承辦大病保險項目盈虧比例在4.5%以內(nèi)為保險公司自行承擔,超過4.5%以外的虧損或盈利則由雙方共同承擔或分享。2011年,人保健康太倉大病保險項目錄得保費收入2037.2萬元,扣除賠款支出與各項成本支出后,項目結(jié)余率約5%。在一些學者看來,太倉模式使得政府、老百姓以及商業(yè)機構(gòu)都沒有增加投入,卻通過商業(yè)模式的運作使老百姓得到了實惠。在大病保險方面,險企有多大的運籌空間?有關(guān)業(yè)界人士表示,大病保險市場化運作,長期利好保險行業(yè)。但大病保險涉及各地政府根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展情況,愿意拿出多大的比例購買保險公司的服務(wù),因此市場潛力難以量化。中國人民健康保險公司總裁李玉泉認為,大病醫(yī)保不同于其他的商業(yè)健康保險,具有準公共服務(wù)產(chǎn)品的屬性,因為不允許進行風險篩選,實際上風險管控的難度更大。但對險企來說可以發(fā)揮自身在精算、理賠和健康管理等方面的優(yōu)勢,一方面實現(xiàn)保本微利,另一方面可以有針對性地研發(fā)與大病保險制度相配套的保險產(chǎn)品,為參保群眾提供健康保險和健康管理服務(wù)。對于大病保險可能引發(fā)險企非理性爭奪問題,保監(jiān)會人士透露,險企準入條件需滿足符合保監(jiān)會規(guī)定的健康保險經(jīng)營資格,并在中國境內(nèi)經(jīng)營健康保險專項業(yè)務(wù)5年以上,能實現(xiàn)大病保險業(yè)務(wù)單獨核算等條件。從發(fā)展趨勢上看,參與大病保險將長期利好保險股。除了經(jīng)辦大病保險本身,險企更多看重是此項業(yè)務(wù)為公司帶來的保費、信譽、客戶資源等綜合效應(yīng)。保監(jiān)會副主席陳文輝預(yù)計,大病保險全面開展后,參保人數(shù)將達到10.5億人,其中,城鎮(zhèn)居民2.2億人,新農(nóng)合8.3億人。

  額外補償比例不低于50%

“一個城市中等收入的家庭有人因大病住院,醫(yī)療費40萬元,醫(yī)保只能報銷20萬元,剩下的20萬元怎么辦?”在昨天的會議上,自治區(qū)醫(yī)改辦一負責人講起身邊一個真實的例子,提到在我國目前實行的醫(yī)療保障制度下,即使是中等收入的家庭,一旦遭遇大病,仍然有可能面臨因病致貧、因病返貧的現(xiàn)狀。824日,經(jīng)國務(wù)院同意,國家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、保監(jiān)會等6部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險的指導(dǎo)意見》,《意見》規(guī)定,城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保()人患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用的情況下,對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補償后需個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用,進而進行大病保險補償,補償實際支付比例不低于個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用50%。

  測出廣西大病保險起付線

記者從當天的會議上還了解到,針對以上兩種參保人,政府會從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?;?、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險基金,用政府購買服務(wù)的方式向保險公司招標,進行專業(yè)運作。此舉意味著,在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上,我國開始建立多層次的醫(yī)療保障體系。記者了解到,《意見》提到的“大病”,并不以病種來分,而是以醫(yī)療費用來劃分,以參保()人患病治療發(fā)生高額的醫(yī)療費用與城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟負擔能力的對比進行判定。按照2011年的數(shù)據(jù)計算,參保()人個人年度累計負擔的合規(guī)醫(yī)療費用超過當?shù)亟y(tǒng)計部門公布的上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)村居民人均純收入,即為大病。按照廣西統(tǒng)計部門發(fā)布的數(shù)據(jù),2011年,廣西城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為18854元,農(nóng)民居民人均純收入為5231元。廣西保監(jiān)局會在此基礎(chǔ)上,測算出科學的大病保險的起付線。

  八成以上廣西居民受惠

廣西保監(jiān)局朱局長在會上介紹,2011年,我區(qū)新農(nóng)合參保人數(shù)為3953萬人,城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的參保人數(shù)為544萬人,將來實施大病保險之后,廣西將有超過86%的城鄉(xiāng)居民可以享受大病保險的醫(yī)療保障。記者了解到,在“國家版”大病保險出臺之前,從2004年前后,區(qū)外的江陰、洛陽、湛江等地已經(jīng)開始了政府向保險機構(gòu)購買服務(wù)的大病保險機制的探索,在廣西區(qū)內(nèi),柳州、欽州等地也開始“試水”在醫(yī)保、新農(nóng)合補償?shù)幕A(chǔ)上針對大病的額外補充方式。另一方面,廣西保監(jiān)局已經(jīng)完成了各地初步的調(diào)研工作,正在起草廣西大病保險的實施方案,制定保險公司的準入條件和遴選辦法,制定招標投標辦法,制定商業(yè)保險公司的監(jiān)管辦法,開展大病保險信息系統(tǒng)設(shè)計測算、保障方案等工作。目前,廣西保險業(yè)正在進行居民健康險的信息平臺建設(shè),這將成為本土推開大病保險的技術(shù)基礎(chǔ)。廣西保監(jiān)局要求相關(guān)保險公司,要杜絕不合規(guī)范的低價競標,為城鄉(xiāng)居民提供政府、百姓滿意的“一站式”即時結(jié)算服務(wù)。記者了解到,目前,廣西已確定柳州、欽州兩市為大病保險試點城市,今年大病保險工作將在這兩個城市率先鋪開。
2024-09-03 14:28:57
實事資訊 學生醫(yī)療補充保險買不買?
摘要:距離開學已經(jīng)有一段時間了,學校的各項收費陸續(xù)進入尾聲。在這些收費項目中,有一項就是保險。就北京地區(qū)而言,據(jù)記者了解,學校推薦家長為孩子購買的保險有少兒住院互助基金以及學生平安保險。不過很多家長買后卻并不清楚這些保險怎么用,還有不少家長一直抱有疑問:買了這些保險,給孩子的醫(yī)療保障是不是就夠了?還要不要補充呢?業(yè)內(nèi)人士向我們講述了這樣一個案例。張女士的兒子在課間意外骨折,一共進了兩次醫(yī)院,第一次是動手術(shù),上石膏等,共花了4萬多元錢,這其中包括門診、住院、手術(shù)費、石膏、植入的骨頭、鋼釘?shù)鹊?。第二次拆釘子,又花?000元左右,也就是說總共花了45000元左右,其中張女士自掏腰包的錢有3萬多元。

看病錢保險怎么報?

通常醫(yī)療費有三部分,第一部分是在社保范圍內(nèi)可報銷部分;第二部分是在社保范圍內(nèi)但超出報銷額度、需要個人負擔的部分,稱為自負;第三部分是不在社保范圍內(nèi)的費用,稱為自費。據(jù)記者了解,福利性質(zhì)的少兒險可以對第一部分的費用進行賠付,比如上述案例中張女士通過少兒醫(yī)保報銷了7000多元,少兒住院互助基金報了3000多元,學平險報銷了1000元左右。“此外,張女士自掏腰包的還有3萬多元,其中很大一部分是自費的費用,這主要是因為她給孩子選擇了不少進口用藥和器材。”李夢解釋道,“還有5000元左右是自負費用,這是由于張女士買的學平險的報銷范圍只限于門急診費用及30元/天的住院補貼,她又沒有其他商業(yè)醫(yī)療險,所以無處可報。”對此,業(yè)內(nèi)人士的建議是:第一,雖然各地情況不一,但基本都有針對孩子的社會福利性質(zhì)保險,家長們可以充分利用這些保險的報銷額度;第二,家長都希望將最好的給到孩子,這種心態(tài)可以理解,但那些進口用藥和器材往往都是需要自費的,很難通過保險報銷,所以務(wù)必量力而行;第三,根據(jù)家庭經(jīng)濟條件,適當補充商業(yè)醫(yī)療險,可以有效減輕自負費用的負擔,或通過重疾險減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。學平險最大的優(yōu)勢是保費便宜,保障范圍較全面,可以在全民醫(yī)保的基礎(chǔ)上,再有報銷和補充。每年只需要幾十元保費,能夠為孩子補充近萬元的意外門急診、3萬-5萬元的住院醫(yī)療保障。當然,學平險的限制也非常明顯,即在各個方面保障的金額都比較低,而且必須滿足社保報銷的條件,即自費藥或一些自費項目的治療都不能理賠。另外,需要注意的是,因為保單對于疾病住院有90天的觀察期,首次投保學平險的孩子只有在保單生效滿90天之后,保險公司才會對住院醫(yī)療的費用進行賠償。

補充醫(yī)療險減多少負?

好動是孩子的天性。數(shù)據(jù)顯示,在0-18歲兒童的理賠案件中,意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%。以市場上某款意外傷害醫(yī)療保險為例,家長每年支付209.8元保費,可以讓她10歲的兒子擁有50000元的人身意外保障,以及因意外受傷的醫(yī)療費用每次不高于5000元,全年累計不超過15000元的保險保障。也就是說,張女士5000元的自負費用基本都能得到報銷,而且還能一年多次理賠。
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