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行業(yè)資訊 車輛理賠多換保被捆綁銷售 保監(jiān)會立案來幫忙

摘要：今夏暴雨加艷陽，不少機(jī)動車發(fā)生故障，理賠事宜成為車主的難題，劉女士打來電話反映，今年“3·15”消費者權(quán)益保護(hù)日前夕，中國保險行業(yè)協(xié)會高調(diào)發(fā)布《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》，取消了多項免除責(zé)任的“霸王條款”，并對“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等廣受社會關(guān)注的問題一一具體做出了規(guī)定。然而，如今她的車出現(xiàn)了故障需要理賠時才發(fā)現(xiàn)，各大保險公司的車險銷售均稱新規(guī)何時施行尚沒有時間表?！妒痉稐l款》發(fā)布近半年仍沒辦法落實，此外，本站記者還發(fā)現(xiàn)，對于上一年度理賠次數(shù)較多的車輛，作為車險“三巨頭”的人保、平安和太保還設(shè)置了捆綁銷售的政策。今年3月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》，為保險公司提供商業(yè)車險條款行業(yè)范本。該《示范條款》中最大的亮點在于針對此前飽受詬病的 “高保低賠”、“無責(zé)不賠”的霸王條款作出修改。所謂“高保低賠”，就是一直以來，車主大部分是按照新車購置價買保險，即便新車成了舊車也是如此。如果車主要按照協(xié)商價格買車險，理賠時都會遇到折扣。而新條款不但規(guī)定保險金額按照實際價值確定，更重要的是額度內(nèi)的理賠不會打折。所謂“無責(zé)不賠”，是指事故中如果投保車輛沒有責(zé)任，保險公司便不予理賠，需要由投保人去向事故責(zé)任方追討賠償。投保人一旦碰到“老賴”往往無計可施，甚至需要向法院起訴。新條款的亮點在于，因第三方對保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，保險公司可在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，然后代為行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，免去被保險人和第三方之間的溝通索賠之累。廣大車主對新規(guī)推行迫切期待，但記者近日分別致電人保、平安、太保、陽光、大地、華泰等6家保險公司的車險銷售，得到的答復(fù)卻是《示范條款》何時執(zhí)行仍是未知數(shù)。“示范條款推出已經(jīng)快半年，為何遲遲沒有實施呢？”一些車主對此紛紛提出質(zhì)疑。而在一家大型保險公司車險專職顧問看來，新規(guī)對保險公司利益影響巨大，肯定會經(jīng)歷一個漫長的博弈過程，保險公司多拖延一天，就能多獲取一份收益。面對各界的質(zhì)疑，中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長單鵬曾表示，操作層面的工作量很大，保險行業(yè)協(xié)會力爭在今年內(nèi)基本完成這些工作。理賠幾次算合理說不清現(xiàn)在保險公司大都有這樣的規(guī)定：車輛一年內(nèi)多次出事故，理賠次數(shù)多了，保險公司在第二年可能拒賠或者是加費承保。然而，究竟幾次理賠算多，會增加多少保費，卻沒有一個透明的公示，往往讓車主覺得云里霧里。對此，平安的車險銷售人員建議，車輛一年的出險理賠次數(shù)最好控制在2次以內(nèi)，這樣一般就不會增加第二年的保費。 “如果車損在300元以內(nèi)，最好自己修理，不要浪費理賠額度。 ”同樣讓不少車主感到費解的還有，為什么車險費率浮動只與理賠次數(shù)掛鉤，而無視理賠金額？對此，一家保險公司的定損專員解釋，一年內(nèi)多次出險，說明駕駛員駕駛習(xí)慣不好，或是技術(shù)欠佳，這會導(dǎo)致他以后經(jīng)常出險；另外，出險一次和出險多次所占用的公司理賠資源不一樣，即使再小的案件，也要經(jīng)過報案、查勘、定損、理算、財務(wù)、賠款等，這會增加保險公司很多運營成本。根據(jù)保監(jiān)會監(jiān)管層的工作部署，今年4月-12月是集中治理車險理賠難的階段，保監(jiān)會將建立相關(guān)基礎(chǔ)制度、機(jī)制、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。而從7月1日起，保監(jiān)會在3月份發(fā)布的《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、評估與核算內(nèi)部控制規(guī)范》正式開始實施，該規(guī)范明確了車險報案后3日、非車險報案后15個工作日的強制立案時限等。車險理賠將進(jìn)一步走向規(guī)范。據(jù)悉，目前“拖賠惜賠”是車險理賠難的集中表現(xiàn)。近日記者梳理這些案例發(fā)現(xiàn)，保險公司拖賠惜賠的招數(shù)往往大同小異，而車主認(rèn)識這些招數(shù)或有助于在理賠中將之化于無形。招數(shù)1　　在單證上“故意刁難”案例回放：小志因撞傷行人被告上法庭，最終經(jīng)法院調(diào)解賠償對方60多萬元，法院出具《民事調(diào)解書》。賠付后，小志因故無法獲得第三方傷殘鑒定書、醫(yī)療費、交通費等單證原件，在向某財險公司索賠商業(yè)三責(zé)險時遇到麻煩：該保險公司雖然全程參與法院調(diào)解，但仍要求小志提交單證原件或經(jīng)法院蓋章的復(fù)印件，否則拒絕受理。無獨有偶，文先生也因單證問題在理賠時受到“刁難”。今年1月1日，文先生不慎將右車門刮花，在維修廠維修并委托理賠，修車費共800元，而維修廠當(dāng)天即向某車險提交索賠資料。至2月份，文先生才獲知該案已當(dāng)天結(jié)案，但賠款卻一直未支付，原因是未提交身份證原件。多次交涉后，文先生于3月12日收到該保險公司賠付的通知。記者點評：小志的案例是經(jīng)法院訴訟進(jìn)行理賠的，商業(yè)三責(zé)險所涉及的理賠事實及賠償金額的所有證據(jù)原件已經(jīng)法庭庭審質(zhì)證，并被法院生效法律文書所認(rèn)定。在難以獲得這些原件的情況下，保險公司仍要求提供單證原件或經(jīng)法院蓋章的復(fù)印件，顯然是有故意“刁難”之嫌。而文先生在結(jié)案后一個多月內(nèi)都無人問津，800元賠款因未提交身份證原件，在確認(rèn)其身份后，仍拖延兩個多月才支付，相對“萬元以內(nèi)一天內(nèi)賠付”的承諾，實在讓人心寒。相關(guān)提醒：保險合同條款規(guī)定，被保險人應(yīng)當(dāng)在公安交通管理部門對該車險事故處理結(jié)案之日10天內(nèi)，向保險公司提交事故的必要單證。由于車險事故分為單方肇事無人傷、單方肇事含人傷、雙方肇事車損涉及人傷等不同類型，所需要遞交的單證也相應(yīng)不同，車主們可撥打保險公司的服務(wù)熱線咨詢，并根據(jù)要求一次性交齊各種單證，切勿存在僥幸心理，否則只會拖延理賠時間。招數(shù)2　　部門不同“互踢皮球”　　案例回放：歐先生在異地出險，因急需用車，征得某車險熱線人員的確認(rèn)后，便在異地4S店進(jìn)行了部分定損和維修。事后歐先生回到本地后繼續(xù)定損和維修，但該公司系統(tǒng)上沒有該事故勘探及定損記錄，歐先生撥打投保地財險公司服務(wù)熱線，卻遭到相互推諉，稱該案在湖南定損應(yīng)找湖南公司，而歐先生找到湖南公司后，該公司則以定損員外出或下班為由一再拖延。記者點評：上述案例均涉及保險公司的兩個分公司，消費者或受害人往往認(rèn)為他們同屬一家公司視為一體，事實上兩家分公司相互獨立，而溝通不暢、相互推諉的情況時有發(fā)生，因此導(dǎo)致拖延理賠時間的現(xiàn)象。相關(guān)提醒：車主或受害人在出險后切勿慌張更別病急亂投醫(yī)，遇到不確定的事應(yīng)咨詢保險公司服務(wù)熱線，當(dāng)遭遇保險公司相互推諉或吃拿卡要的定損或其他相關(guān)人員，可以向該保險公司服務(wù)熱線投訴通道和保監(jiān)會保險消費者投訴維權(quán)熱線12378投訴。招數(shù)3　　以低標(biāo)準(zhǔn)賠付“惜賠”案例回放：康先生遭遇交通事故后腿部骨折，住院12天后出院。因康先生骨折部位未使用手術(shù)治療，所以康復(fù)較慢，醫(yī)生建議其全休3個月，但三個月后，康先生仍未康復(fù)，經(jīng)復(fù)診，醫(yī)生建議其繼續(xù)全休3個月?？迪壬昂笳`工總共193天，但保險公司卻以公安部發(fā)布的《人身損害受傷人員誤工損失日評定準(zhǔn)則》只賠120天，最后康先生一氣之下把保險公司告上法庭。記者點評：雖然以公安部發(fā)布的《評定準(zhǔn)則》來計算誤工費最多為120天，但《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》卻明確規(guī)定要根據(jù)受害人接受治療的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的證明來確定。相關(guān)提醒：在理賠中，車主或受害者難免會遇到保險公司以種種借口減少賠款的情況，此時，對相關(guān)法律法規(guī)較生疏的車主和受害者不應(yīng)忍聲吞氣，而應(yīng)咨詢相關(guān)法律人士，了解其做法是否合理，自己權(quán)益是否被侵犯。車主或受害者可以向仲裁委員會申請仲裁，仍無法解決則可以向法院上訴。

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2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 保險購買 理財產(chǎn)品的收益與安全性最重要

摘要：現(xiàn)如今的保險多式多樣，一份好的保險理財規(guī)劃，不僅要合理制定預(yù)算、測定風(fēng)險保額，并在預(yù)算范圍內(nèi)分優(yōu)先級綜合規(guī)劃全家人的保障，還要在產(chǎn)品選擇上根據(jù)收入的穩(wěn)定性、風(fēng)險偏好，靈活搭配。從一定程度上說，一個家庭的綜合理財保障計劃可以看作一項系統(tǒng)工程，需隨著家庭的發(fā)展變化而進(jìn)行不斷地調(diào)整完善。王女士打進(jìn)理財熱線說，自己的家庭保單大大小小有15張，分別是不同家庭成員在不同的保險公司、銀行所購買的。雖累計金額較高，但保障類產(chǎn)品很少，多為短期儲蓄類，而且重心在兒子身上。夫妻兩人年齡已55歲，目前對重疾保險、養(yǎng)老類產(chǎn)品有需求，但由于年齡的關(guān)系，能選擇的產(chǎn)品不多。“我們應(yīng)該怎樣處理這些保單，再繼續(xù)購買保險還是取消一部分后再購買呢？”現(xiàn)在，市場上流行投資類險種,如投資連結(jié)保險、萬能壽險、分紅保險等。因此,保險代理人多半會積極鼓勵您嘗試 嘗試。碰到這樣的事，您的判斷原則應(yīng)是“保障第一，收益第二”。選擇保險產(chǎn)品時，不要把保險產(chǎn)品與其他投資方式作比較 ，畢竟人身保險的重要性在于抵御風(fēng)險，強制儲蓄，它在個人和家庭面臨危機(jī)時發(fā)揮的強大威力是其他任何投資手段所無法企 及和替代的。結(jié)合王女士現(xiàn)有的保單情況來看，其家庭保障其實有很多不合理和不合算的地方。通常一個家庭的保障按需求分為人身意外保障、普通醫(yī)療保障、重大疾病保障、子女教育保障、退休養(yǎng)老保障和家庭資產(chǎn)保全。在購買時最好遵循一定先后順序，如父母的保障要先于孩子的保障考慮；普通醫(yī)療保障、人身意外保障等基礎(chǔ)類產(chǎn)品要先于儲蓄類產(chǎn)品考慮；子女教育保障等短期目標(biāo)要先于退休養(yǎng)老保障等長期目標(biāo)考慮。重大疾病保險的投保保費會隨著年齡的增加而提高，王女士夫妻二人現(xiàn)在考慮投保重疾類產(chǎn)品的話，保費支出大致與保額相當(dāng),有的保費支出還要超過保額，因此不太劃算。建議王女士現(xiàn)階段選擇大額短期理財產(chǎn)品與短期定期壽險搭配來實現(xiàn)其養(yǎng)老保障需求。注意要兼顧理財產(chǎn)品的收益與安全性。一份好的保險理財規(guī)劃，不僅要合理制定預(yù)算、測定風(fēng)險保額，并在預(yù)算范圍內(nèi)分優(yōu)先級綜合規(guī)劃全家人的保障，還要在產(chǎn)品選擇上根據(jù)收入的穩(wěn)定性、風(fēng)險偏好，靈活搭配。從一定程度上說，一個家庭的綜合理財保障計劃可以看作一項系統(tǒng)工程，需隨著家庭的發(fā)展變化而進(jìn)行不斷地調(diào)整完善，而王女士的家庭保單并未做到科學(xué)合理的規(guī)劃，因此雖然購買了15張之多，卻不能很好地滿足她的保障需求。全面考慮家庭和個人需要投保的險種，應(yīng)進(jìn)行綜合安排,避免保單之間的交叉重復(fù),讓有限的資金發(fā)揮最大的效用。 如果丁先生經(jīng)常要出差,他就應(yīng)該投保人身意外傷害保險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一方面會節(jié)約保費,另外 還可以保障其他時候和其他情況下出現(xiàn)的人身意外，豈不是一舉兩得？總之，如果你準(zhǔn)備購買多項保險，應(yīng)當(dāng)盡量地以綜合的方式投保。在漫長的一生中，每個人都為自己做了理想的人生規(guī)劃。但是面對不測風(fēng)云、旦夕禍福，誰有把握做到一切都能盡如人意？家庭需要買多少保險，并不是一個確定的數(shù)目。應(yīng)主要考慮家庭面臨的風(fēng)險及收支狀況來確定一個大致的額度。同時，充分考慮高額損失，巧妙利用免賠方式，合理搭配險種。
　　為了維護(hù)廣大消費者的合法權(quán)益，保障投保人的切身利益，望大消費者在投保過程中注意以下幾點:1、 明確投保目的。投保之前，你一定要搞清楚為什么要投保？要清楚地了解自己的保險需求，要實事求是地結(jié)合自身能力，選擇適合自己需求的保險種類，并認(rèn)真學(xué)習(xí)保險業(yè)的法律法規(guī)，弄懂理解保險合同的專業(yè)條款，明確保的責(zé)任義務(wù)。2、 要正確對待保險業(yè)務(wù)員，不買人情險。目前，我國保險公司數(shù)量較多，保險業(yè)務(wù)人員較雜，某些保險公司大量涌入了社會上的一些閑散人員，合素質(zhì)較低。保險業(yè)務(wù)員在投保時經(jīng)常會夸大其詞，特別在人身保險品種上，返回紅利常常被高估，甚至以回扣或他送禮進(jìn)行誘惑，消費者面對這種情要正確對待，不要買人情險。3、 正確填寫投保單，不能含糊其詞。投保單是投保人向保險人表示愿意同保險訂立保險合同的書面要約，是建立保險保障的基礎(chǔ)文件。因此，投保書要按規(guī)定填寫，不能有欺騙或遺漏事項和模棱兩可的用詞。4、 簽訂合同要慎重。保險合同是投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即規(guī)定了保險合同的定事項。消費者在簽約前，要詳細(xì)閱讀保險單的條款，看保單是否符合法定要求，對《保險法》規(guī)定的保險合同事項外的約定要謹(jǐn)慎，對不清楚的條款要問清楚。還應(yīng)對所有合同條款進(jìn)行逐個審核，不實或差錯的要立即提出變更，對不合理、不公平的保險合同，消者有權(quán)提出拒簽。正式投保之前必須認(rèn)真閱讀保險條款，盡管有些險種條款冗長而晦澀，表面看冠冕堂皇，無懈可擊，但實際內(nèi)容往往暗藏玄機(jī)。例如重大疾病保險，條款雖然列舉了那么多重大疾病，實際上好多是擺設(shè)。如一般客戶所理解的肝炎指所謂“甲肝、乙肝”等肝炎，而保險條款中所稱的肝炎則是特指必須同時出現(xiàn)肝臟急劇縮小、肝細(xì)胞嚴(yán)重?fù)p壞、肝功能急劇退化和肝性腦病等四種情況的“肝炎”。由此可見，條款所指的“肝炎”與我們實際所理解的肝炎相距很遠(yuǎn)。特別是對條款中的“保險責(zé)任”和“除外責(zé)任”款項，一要搞清楚以后再投保。5、 繳納保險費要認(rèn)真。繳納保費是一件非常重的事，特別是第一期的保費不要輕易交給業(yè)務(wù)員，而應(yīng)親自到保險公司繳納并立即索取收據(jù)。 
 

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2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 稅延型養(yǎng)老保險試點正在積極研究

摘要：保監(jiān)會副主席陳文輝22日出席“中國社會科學(xué)院金融研究所十年慶”時表示，稅延型養(yǎng)老保險試點正在積極研究中。未來我國的社會保障體系建設(shè)應(yīng)起到越來越重要的作用，任務(wù)也會越來越艱巨。他認(rèn)為，保險業(yè)在完善我國的社會保障體系建設(shè)中做了非常多的工作。當(dāng)前保險業(yè)在探索開展城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險方面取得顯著成果，預(yù)計這項業(yè)務(wù)未來覆蓋的人數(shù)可達(dá)10.5億人。陳文輝認(rèn)為，在完善社會保障體系建設(shè)的過程中，需要處理好政府和市場的關(guān)系，包括明確政府和市場的職責(zé)分工、如何充分保障財政能力和承受能力以及財政可持續(xù)等。

　　延稅養(yǎng)老保險呼之欲出

在6月30日舉行的2012陸家嘴論壇的一個專題論壇上，中國保監(jiān)會副主席陳文輝強調(diào)，應(yīng)建立多層次的養(yǎng)老保障體系，加大對第二、第三支柱養(yǎng)老保險政策支持。通過包括稅收在內(nèi)的政策引導(dǎo)，提高市場、企業(yè)和個人的積極性，包括現(xiàn)在一直在呼吁的試點個人稅延型保險養(yǎng)老產(chǎn)品。正是在陳主席的這番表態(tài)之后，上海市金融辦主任方星海作出了上述回應(yīng)。他還解釋稱：“現(xiàn)在據(jù)我了解，大概1個月可以買1000塊錢的稅延養(yǎng)老保險金額的保險。”有知情人士表示，5月份保監(jiān)會到上海開會之際，上海層面最新提出了新的個稅遞延型養(yǎng)老保險方案，即企業(yè)年金和個人養(yǎng)老保險賬戶共享稅前列支額度，其中個人養(yǎng)老保險賬戶稅前列支700元，企業(yè)年金賬戶可稅前列支300元。今年6月，上海市政府已將這份方案遞交至財政部，等待獲批。這無疑是一件值得歡迎的好事。上述知情人士稱：“最終稅收優(yōu)惠方案未定，到底是個人商業(yè)養(yǎng)老稅收優(yōu)惠先行一步，企業(yè)年金稅收優(yōu)惠之后推出，還是兩個賬戶同時共享稅收優(yōu)惠，這兩種可能性目前看來都存在。”

　　名詞解釋 個人稅收遞延型養(yǎng)老保險

所謂個稅遞延型養(yǎng)老保險，是商業(yè)養(yǎng)老保險的一種，指投保人所繳納的保險費在一定比例之內(nèi)，可以在個人所得稅前扣除，將來退休后領(lǐng)取保險金時再補繳個人所得稅，這有別于目前個人收入納稅后才交納保險金的做法?？紤]到這幾十年時間中的投資復(fù)利因素，這一產(chǎn)品實際能起到個稅“減負(fù)”和養(yǎng)老金加速增值的作用。這種做法在國外十分流行，政府借此鼓勵居民購買養(yǎng)老保險以獲得養(yǎng)老風(fēng)險保障，緩解個人和社會都面臨著的養(yǎng)老難題。國外最有名的個稅遞延型養(yǎng)老保險計劃當(dāng)屬美國的401K年金計劃。按該計劃，企業(yè)為員工設(shè)立專門的401K賬戶，員工每月從其工資中拿出一定比例的資金存入養(yǎng)老金賬戶，而企業(yè)一般也為員工繳納一定比例費用(不超過員工繳納費用)。員工自主選擇證券組合進(jìn)行投資，收益計入個人賬戶。當(dāng)員工退休后從該賬戶領(lǐng)取養(yǎng)老金時，只需繳納一般收入稅(投資期間的利息等投資性收益同樣享受稅收遞延優(yōu)惠)。該計劃多年的實踐經(jīng)驗表明，它的延遲納稅功能深受企業(yè)和員工歡迎。“三大支柱”缺一不可
目前，我國養(yǎng)老保障體系共有“三大支柱”：第一支柱為社會基本養(yǎng)老保險，屬政府主導(dǎo)，稅前列支；第二支柱為企業(yè)年金，為企業(yè)及職工自愿建立，但僅對企業(yè)繳納部分進(jìn)行一定比例的稅前列支，個人繳納部分無稅收優(yōu)惠；第三支柱為個人商業(yè)養(yǎng)老保險，近來備受關(guān)注的“個人稅收遞延型養(yǎng)老保險”(個人收入中用于購買商業(yè)補充養(yǎng)老保險部分，其應(yīng)繳個人所得稅延期至將來提取商業(yè)養(yǎng)老保險時再繳納)即屬第三支柱。
統(tǒng)計顯示，自我國拉開公共退休金制度全面改革序幕以來，在養(yǎng)老保障體系“三大支柱”中，一直是社會基本養(yǎng)老保險充當(dāng)主力軍。截至2010年年底，國際通行的第二支柱，即企業(yè)年金占我國養(yǎng)老金總資產(chǎn)比例僅為10.5%；至于第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老保險占比幾乎接近于零。
據(jù)記者了解，在發(fā)達(dá)國家通行的養(yǎng)老保障體系“三大支柱”占比中，政府承擔(dān)的社會基本養(yǎng)老保險占比往往遠(yuǎn)低于第二、第三支柱占比。
因此，本次“稅延型養(yǎng)老保險”即將啟動試點也被普遍認(rèn)為是國家推進(jìn)養(yǎng)老保障體系向“三大支柱”支撐協(xié)調(diào)邁進(jìn)的有力舉措。另據(jù)了解，除推動針對第三支柱的稅收優(yōu)惠政策外，財政部等有關(guān)部門也在考慮出臺第二支柱企業(yè)年金個人繳費部分的稅收優(yōu)惠政策。養(yǎng)老保障體系“三條腿走路”，或?qū)⒅溉湛纱?h2>　　延稅養(yǎng)老保險效果如何待檢驗上海金融學(xué)院保險學(xué)院教授査建華同樣對延稅養(yǎng)老保險的試點表示肯定。他說“上海是我國老齡化程度最高的城市，將來也要建成國際金融中心城市，所以在上海先行試點，有很強的針對性，一方面有利于緩解高度老齡化給上海帶來的養(yǎng)老金危機(jī)，另一方面也可以推動保險行業(yè)的改革和創(chuàng)新。因為上海有60多家保險公司，保險業(yè)在上海金融中心建設(shè)過程中最重要的兩個保險品種就是航運保險和養(yǎng)老保險。而且上海的年金保險發(fā)展也走在全國最前列，所以這項政策對上海國際金融中心建設(shè)也有重大意義。”不過對于延稅試點的效果，査建華表示對國企和外企的吸引力比較大，因為這些企業(yè)本身效益較好，員工福利較高。“過去一直有效益好的國企給員工交補充養(yǎng)老保險和補充公積金，今后為了吸引人才，很可能會積極為員工繳納年金保險。”但査建華同時也擔(dān)心，新政對于經(jīng)營壓力較大的中小企業(yè)和中低收入階層的吸引力恐怕十分有限，因為很多中小企業(yè)在勉強給員工繳納社保后已經(jīng)無力再繳納年金。但中小企業(yè)吸納了大量就業(yè)人口，決不能隔絕于“三條腿走路”的養(yǎng)老體系之外。因此査建華呼吁在稅收優(yōu)惠之外，地方社保部門能夠制定一定的標(biāo)準(zhǔn)，在政策和資金上，對經(jīng)營困難的中小企業(yè)繳納年金保險給予一定的扶植和幫助。
 

#養(yǎng)老保險 #壽險 #商業(yè)保險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 出口信用保險助小微企業(yè)歐洲債務(wù)危機(jī)中生存

摘要：受歐洲債務(wù)危機(jī)的波及，出口風(fēng)險不斷加大，越來越多的小微企業(yè)通過投保出口信用保險解決出口收匯風(fēng)險保障、承接海外訂單等難題，將風(fēng)險降到最低。拉美和東亞的金融危機(jī)在一年左右時間內(nèi)就基本得到解決，但始于希臘的歐洲債務(wù)危機(jī)卻已延續(xù)了兩年多時間，而且目前尚未出現(xiàn)消停的跡象。眼下，根治危機(jī)的“解藥”還未研制成功，江河日下的歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)無疑令危機(jī)治理之路更加艱難。
而隨著歐洲領(lǐng)導(dǎo)人的假期臨近結(jié)束，政治活動將逐步頻繁，未來一個月歐元區(qū)還將面臨一系列風(fēng)險事件的考驗。受本次債務(wù)危機(jī)的影響，全球的貿(mào)易風(fēng)暴嚴(yán)重影響國內(nèi)企業(yè)的出口，小微企業(yè)受到的風(fēng)險不斷加大，面臨危機(jī)，出口信用保險讓小微企業(yè)松了一口氣。據(jù)本站記者8月21日從中國出口信用保險公司南昌營業(yè)管理部獲悉，今年1至7月，出口信用保險累計支持全省出口15.3億美元，服務(wù)企業(yè)200余家，其中小微企業(yè)80家；實現(xiàn)出口信用保險保費收入4941.1萬元，
同比增長26.5%，增速居全國第七位；支付賠款4750萬元，同比增長274.5%，創(chuàng)歷年之最，有力地彌補了企業(yè)損失，促進(jìn)了江西省外貿(mào)出口穩(wěn)定增長。小微企業(yè)是江西省外向型經(jīng)濟(jì)的“生力軍”，事關(guān)國計民生和就業(yè)穩(wěn)定。目前，全省年出口額300萬美元以下的小微企業(yè)約1500家，占全省出口企業(yè)的70%。由于企業(yè)規(guī)模小、資金鏈緊張、抗風(fēng)險能力弱，加上外部環(huán)境的影響，小微企業(yè)出口風(fēng)險不斷加大。為支持小微企業(yè)“走出去”，今年4月，中國出口信用保險公司推出專屬小微企業(yè)的出口收匯風(fēng)險保障方案――“小微企業(yè)信保易”，對投保小微企業(yè)實行最優(yōu)惠費率及零門檻、零限制、快速理賠，使小微企業(yè)出口信用風(fēng)險得到全面保障。小知識介紹：

　　什么是出口信用保險？

出口信用保險（Export Credit Insurance），也叫出口信貸保險，是各國政府為提高本國產(chǎn)品的國際競爭力，推動本國的出口貿(mào)易，保障出口商的收匯安全和銀行的信貸安全，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以國家財政為后盾，為企業(yè)在出口貿(mào)易、對外投資和對外工程承包等經(jīng)濟(jì)活動中提供風(fēng)險保障的一項政策性支持措施，屬于非營利性的保險業(yè)務(wù)，是政府對市場經(jīng)濟(jì)的一種間接調(diào)控手段和補充。是世界貿(mào)易組織（WTO）補貼和反補貼協(xié)議原則上允許的支持出口的政策手段。目前，全球貿(mào)易額的12%～15%是在出口信用保險的支持下實現(xiàn)的，有的國家的出口信用保險機(jī)構(gòu)提供的各種出口信用保險保額甚至超過其本國當(dāng)年出口總額的三分之一。通過國家設(shè)立的出口信用保險機(jī)構(gòu)（ECA，官方出口信用保險機(jī)構(gòu)）承保企業(yè)的收匯風(fēng)險、補償企業(yè)的收匯損失，可以保障企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性，使企業(yè)可以運用更加靈活的貿(mào)易手段參與國際競爭，不斷開拓新客戶、占領(lǐng)新市場。出口信用保險承保的對象是出口企業(yè)的應(yīng)收賬款，承保的風(fēng)險主要是人為原因造成的商業(yè)信用風(fēng)險和政治風(fēng)險。商業(yè)信用風(fēng)險主要包括：買方因破產(chǎn)而無力支付債務(wù)、買方拖欠貨款、買方因自身原因而拒絕收貨及付款等。政治風(fēng)險主要包括因買方所在國禁止或限制匯兌、實施進(jìn)口管制、撤銷進(jìn)口許可證、發(fā)生戰(zhàn)爭、暴亂等賣方、買方均無法控制的情況，導(dǎo)致買方無法支付貨款。而以上這些風(fēng)險，是無法預(yù)計、難以計算發(fā)生概率的，因此也是商業(yè)保險無法承受的。

　　出口信用保險的運營原則

最大誠信原則，即投保人必須如實提供項目情況，不得隱瞞和虛報；風(fēng)險共擔(dān)原則，其賠償比率一般為90%左右；事先投保原則，即保險必須在實際風(fēng)險有可能發(fā)生之前辦妥。

　　出口信用保險分類：

分為：短期出口信用保險、中長期出口信用保險。短期出口信用保險(簡稱短期險)。短期險承保放帳期在180天以內(nèi)的收匯風(fēng)險，根據(jù)實際情況，短期險還可擴(kuò)展承保放帳期在180天以上、360天以內(nèi)的出口，以及銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開具的信用證項下的出口。短期出口信用保險主要適用于以下3項：1. 一般情況下保障信用期限在一年以內(nèi)的出口收匯風(fēng)險；2. 適用于出口企業(yè)從事以信用證（L/C）、付款交單（D/P）、承兌交單（D/A）、賒銷（OA）；3. 結(jié)算方式自中國出口或轉(zhuǎn)口的貿(mào)易。中長期出口信用保險(簡稱中長期險)，可分為買方信貸保險、賣方信用保險和海外投資保險三大類。中長期險承保放帳期在一年以上、一般不超過10年的收匯風(fēng)險，主要用于高科技、高附加值的大型機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物的出口，以及海外投資，如以BOT、BOO或合資等形式在境外興辦企業(yè)等。中長期出口信用保險旨在鼓勵我國出口企業(yè)積極參與國際競爭，支持銀行等金融機(jī)構(gòu)為出口貿(mào)易提供信貸融資；中長期出口信用保險通過承擔(dān)保單列明的商業(yè)風(fēng)險和政治風(fēng)險，使被保險人得以有效規(guī)避以下風(fēng)險：1）出口企業(yè)收回延期付款的風(fēng)險；2）融資機(jī)構(gòu)收回貸款本金和利息的風(fēng)險。

#出口信用保險 #商業(yè)保險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 太平洋汽車商業(yè)保險條款介紹

摘要：太平洋汽車保險是國內(nèi)領(lǐng)先的車險品牌，擁有完善的銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。太平洋電話車險直銷專線10108888。司慶20周年服務(wù)全面升級，無限次免費道路救援，星級服務(wù)體系。太平洋車險官網(wǎng)多種產(chǎn)品組合，車險精準(zhǔn)報價，提供全方位保險保障方案。中國太平洋汽車保險成立于1991年5月13日，總部設(shè)在上海，成功在A股和H股上市，旗下?lián)碛刑窖髩垭U、太平洋產(chǎn)險、太平洋資產(chǎn)管理公司和長江養(yǎng)老保險等專業(yè)子公司，保持持續(xù)領(lǐng)先的市場地位。中國太平洋汽車保險(集團(tuán))股份有限公司(以下簡稱“中國太平洋保險”)是在1991年5月13日成立的中國太平洋保險公司的基礎(chǔ)上組建而成的保險集團(tuán)公司，總部設(shè)在上海，2007年、2009年分別在上海證交所和香港聯(lián)交所成功上市。車險種類按性質(zhì)可以分為強制保險與商業(yè)險。商業(yè)險是非強制購買的保險，車主可以根據(jù)實際情況進(jìn)行。太平洋汽車商業(yè)保險險種太平洋財產(chǎn)保險公司的神行車保機(jī)動車輛保險是國內(nèi)優(yōu)質(zhì)的品牌車輛保險。神行車保機(jī)動車輛綜合險保險產(chǎn)品包括行業(yè)車險產(chǎn)品以及品種豐富的特色產(chǎn)品。行業(yè)車險產(chǎn)品包括機(jī)動車損失險、三者險、車上人員責(zé)任險、盜搶險、車損免賠額特約險、玻璃單獨破碎險、車身油漆單獨損傷險和基本險不計免賠特約險8個險種。機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險向您提供的是因交通事故造成的對受害人損害賠償責(zé)任風(fēng)險的基本保障。每輛機(jī)動車只能投保一份機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險，請不要重復(fù)投保太平洋汽車商業(yè)保險太平洋汽車商業(yè)保險1.自燃損失險只有在投保了機(jī)動車損失保險（電話營銷專用）產(chǎn)品的基礎(chǔ)上方可投保本附加險。太平洋車輛保險商業(yè)險責(zé)任（一）投保了本附加險的機(jī)動車在使用過程中，因下列原因造成保險機(jī)動車燃燒導(dǎo)致的保險機(jī)動車自身的損失，保險人按照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償：1、 本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障；2、 運載貨物自身原因起火燃燒；（二）發(fā)生本附加險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機(jī)動車損失而采取施救、保護(hù)措施所支出的必要合理的費用，保險人負(fù)責(zé)賠償。本項費用的最高賠償金額以本附加險的保險金額為限。太平洋車輛保險商業(yè)險責(zé)任免除（一）僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失；（二）由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致保險機(jī)動車起火造成的損失；（三）其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。太平洋車輛保險2.玻璃單獨破碎險只有在投保了機(jī)動車損失保險（電話營銷專用）產(chǎn)品的基礎(chǔ)上方可投保本附加險。保險責(zé)任投保了本附加險的機(jī)動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中，發(fā)生本車玻璃（不含天窗玻璃）單獨破碎，保險人按照保險合同約定在實際損失金額內(nèi)計算賠償。投保人在與保險人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿按進(jìn)口玻璃或國產(chǎn)玻璃選擇投保，保險人根據(jù)其選擇承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。責(zé)任免除1、 安裝過程中造成的玻璃破碎；2、 燈具、車鏡玻璃的破碎；3、 其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。太平洋車輛保險3.新增設(shè)備損失險保險責(zé)任（一）投保了本附加險的機(jī)動車在使用過程中，發(fā)生機(jī)動車損失保險（電話營銷專用）產(chǎn)品責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成本車上新增設(shè)備的直接損毀，保險人按照保險合同約定在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)，按實際損失計算賠償。（二）發(fā)生本附加險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機(jī)動車損失而采取施救、保護(hù)措施所支出的必要合理的費用，保險人負(fù)責(zé)賠償。本項費用的最高賠償金額以本附加險的保險金額為限。太平洋車輛保險4.車身油漆單獨損傷險只有在投保了機(jī)動車損失保險（電話營銷專用）產(chǎn)品后，方可投保本附加險。保險責(zé)任投保了本附加險的機(jī)動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中，發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨損傷，保險人按照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除（一）因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；（二）車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失；（三）其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。太平洋車輛保險5.涉水損失險條款本附加險僅適用于客車，且只有在投保了機(jī)動車損失保險（電話營銷專用）產(chǎn)品后方可投保本附加險。

#太平洋財險 #汽車商業(yè)保險 #太平洋人壽

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 互聯(lián)網(wǎng)上的保險模式 你接受嗎？

摘要：近日保險市場傳聞騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云和平安馬明哲正謀劃在上海成立一家合資公司，探索互聯(lián)網(wǎng)新金融道路。如果在足不出戶就可以選擇自己想要的保險，你會投保嗎？隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化已成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一個主要特征。眾多傳統(tǒng)企業(yè)紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)的渠道進(jìn)行在線營銷、銷售和運營活動，近幾年保險行業(yè)也開始了互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程，特別是保險代理、經(jīng)紀(jì)公司開始建立專業(yè)的保險網(wǎng)站進(jìn)行線上保險銷售。
在不久前8月24日的中國平安于上海舉行的中報業(yè)績發(fā)布會現(xiàn)場，董事長馬明哲在頻頻被媒體追問下感嘆：“這么小的事情，我真沒想到能引起大家這么大的關(guān)注。”此事即指互聯(lián)網(wǎng)新金融模式探索。在現(xiàn)場記者的反復(fù)提問下，馬明哲終于明確承認(rèn)“確有其事”，但他同時強調(diào)，事情尚處于申報中，具體事宜還無法正式公布。馬明哲表示，阿里巴巴和騰訊有著龐大的客戶群和成本較低的銷售平臺，這是吸引保險試水互聯(lián)網(wǎng)銷售的主要原因；而中國平安則有著設(shè)計保險產(chǎn)品和理賠服務(wù)的專業(yè)性，結(jié)合雙方優(yōu)勢開辟保險銷售新渠道，是一種有益的嘗試。馬明哲表示，雖然互聯(lián)網(wǎng)交易金額較小，但網(wǎng)絡(luò)游戲等所蘊含的虛擬價值不可忽視，保險產(chǎn)品創(chuàng)新可以從“地面”轉(zhuǎn)向“網(wǎng)上”，嘗試開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)虛擬物品的保險產(chǎn)品。2011年下半年保監(jiān)會發(fā)布了《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》的通知，近期保監(jiān)會根據(jù)該辦法，對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險代理、經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行了備案公告，加強行業(yè)監(jiān)管。而在今年5月份，中保監(jiān)公還曾告稱，除保險公司、保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司以外，其他單位和個人不得擅自開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，包括在互聯(lián)網(wǎng)站上比較和推薦保險產(chǎn)品、為保險合同訂立提供其他中介服務(wù)等。做為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云和平安馬明哲本次的互聯(lián)網(wǎng)金融道路的前景如何？專家指出：優(yōu)點一：克服網(wǎng)點不足其實，注冊互聯(lián)網(wǎng)保險公司，這早已不是平安集團(tuán)第一次“觸網(wǎng)”。此前，平安已推出了平安萬里通，并投資入股了1號店。此外，2011年9月，平安集團(tuán)斥資4億元全資控股的陸金所（上海陸家嘴(600663,股吧)國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司）也成功獲批——目前，這是平安旗下一個互聯(lián)網(wǎng)P2P交易平臺，其于2012年3月19日推出第一款產(chǎn)品，以固定收益、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品吸引投資者。而除了陸金所，平安科技金融部門還在運作一個目前專營貴金屬的西雙版納金融資產(chǎn)商品交易所。2011年5月，平安聘請美國人計葵生（GregoryD Gibb）出任集團(tuán)首席創(chuàng)新執(zhí)行官，目前他同時兼任陸金所董事長、平安集團(tuán)副總經(jīng)理。據(jù)平安有關(guān)人士介紹，其目的是為了“全力構(gòu)建領(lǐng)先的業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺和先進(jìn)的商業(yè)模式，促進(jìn)金融領(lǐng)域的技術(shù)、模式創(chuàng)新與應(yīng)用”。走馬上任的計葵生表示，平安集團(tuán)規(guī)模很大，已經(jīng)擁有50萬員工、6000萬客戶，可是在物理網(wǎng)點上，在吸收了深發(fā)展(000001,股吧)后也只有500家。計葵生進(jìn)一步提出：“不管政府允許我們開多少家網(wǎng)點，我們目前都不可能是中國最大的平臺。馬明哲的出發(fā)點是要做一個公開的平臺，讓所有人都能在平臺上提供商品。未來，基金、信托，甚至銀行的產(chǎn)品都可以放到平臺上來賣。”對此馬明哲表示，陸金所的商業(yè)模式其實是很確定的——即利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，把所有的金融資產(chǎn)放在上邊交易，不僅限于平安，未來希望跨銀行、保險、證券等領(lǐng)域，把所有的金融資產(chǎn)搬到網(wǎng)上，探索一種創(chuàng)新的交易模式。計葵生認(rèn)為，陸金所的關(guān)鍵詞是“安全、穩(wěn)定、高流動性”。不過，目前國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司尚處于“監(jiān)管真空”狀態(tài)。針對此問題，平安集團(tuán)分管金融科技和新渠道的常務(wù)副總經(jīng)理顧敏表示：“我們歡迎被監(jiān)管。有了監(jiān)管，我們才知道自己能做什么，邊界在哪里。”計葵生強調(diào)，在陸金所設(shè)立之初與上海市金融辦做過溝通，對方相關(guān)負(fù)責(zé)人的要求是“在法律范圍內(nèi)、保證資金安全”。優(yōu)點二：地空結(jié)合網(wǎng)上賣保險事實上，馬明哲對網(wǎng)上賣保險并沒有那么樂觀，他很冷靜地分析了互聯(lián)網(wǎng)上的保險交易與地面交易的不同：“互聯(lián)網(wǎng)上交易金額很小，出保單的話一張紙的成本都不夠。”與此同時他提出：“地面上的一些保險，可以搬到網(wǎng)上去。網(wǎng)絡(luò)游戲有一定的價值，做保險業(yè)務(wù)是蠻新的。此外，網(wǎng)絡(luò)上也有一些虛擬的資產(chǎn)。”此番表態(tài)，被解讀為新公司的業(yè)務(wù)包含“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，還包括對一些虛擬物品的保險”。與馬明哲不謀而合的是，騰訊和阿里巴巴在此之前就已經(jīng)涉足過網(wǎng)絡(luò)銷售保險。淘寶平臺上已經(jīng)有多家保險公司的旗艦店。此前，騰訊財付通也嘗試過和保險公司合作一起推出網(wǎng)購保險業(yè)務(wù)。此外，各大保險公司都基本已有自己專門的網(wǎng)絡(luò)保險營銷平臺，而且，一些第三方的網(wǎng)絡(luò)保險平臺也逐漸興起。缺點：產(chǎn)品復(fù)雜，客戶接受慢值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)保險目前的發(fā)展仍然存在一定的問題，網(wǎng)絡(luò)保險現(xiàn)在還不是特別被大家所接受，目前賣得最多還是車險，一些個人壽險產(chǎn)品太復(fù)雜，客戶看不懂。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險模式要發(fā)展成熟，尚需一段時間。
 

#商業(yè)保險 #保險模式

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 全國首例導(dǎo)游專項保險賠償 填補導(dǎo)游執(zhí)業(yè)保障缺失

摘要：與其他職業(yè)相比，導(dǎo)游算是個特殊的行業(yè)。他們長年奔波在外，不僅會面臨各種各樣的意外風(fēng)險，更容易患上多種職業(yè)病，健康狀況令人擔(dān)憂，因此，保險對于他們來說各格外重要。日前，廈門市就設(shè)立了導(dǎo)游專項保險，填補導(dǎo)游執(zhí)業(yè)保障缺失，為導(dǎo)游提供了多重保障。　　記者從廈門市旅游局獲悉，導(dǎo)游員綜合保險統(tǒng)保項目從去年11月正式施行以來，已經(jīng)吸引了全市各旅行社和導(dǎo)游服務(wù)公司共計780多名導(dǎo)游參保，30位參保導(dǎo)游享受到門診醫(yī)療等保險理賠，理賠金額在千元以上。相較于之前導(dǎo)游員自行購買的單次意外險，統(tǒng)保項目針對導(dǎo)游工作崗位的特殊性，就導(dǎo)游意外傷害、疾病身故、重大疾病和醫(yī)療保險等保障重點實施了組合投保，涵蓋面寬、保費合理、性價比高，其保險范圍和保障方式有望較好地填補導(dǎo)游員現(xiàn)階段的執(zhí)業(yè)保障缺失，在全國尚屬首例。經(jīng)過近一年的調(diào)研和廣泛征求各方意見，廈門市旅游局于近日正式啟動導(dǎo)游員綜合保險統(tǒng)保項目，這標(biāo)志著廈門導(dǎo)游員從明年起將有專項保險保障。據(jù)了解，該項目是廈門市旅游局為構(gòu)建導(dǎo)游員綜合保障機(jī)制的一次創(chuàng)新探索，項目的推出并全面實施屬全國首創(chuàng)，填補了導(dǎo)游員保障機(jī)制的一項空白。這一項目的啟動，可以說真正為導(dǎo)游帶來了實惠。日前，廈門市旅游局副局長陽方根來到莆田仙游縣坑北村，親自將10萬元的重疾賠款支票送到陳紫金手中。據(jù)了解，陳紫金是廈門旅游集團(tuán)國旅的一名年輕導(dǎo)游，今年23歲。在就讀廈門華夏學(xué)院期間考取了導(dǎo)游證，之后進(jìn)入旅游集團(tuán)國旅實習(xí)，而后成為一名專職導(dǎo)游。據(jù)同事介紹，陳紫金工作認(rèn)真，曾經(jīng)連續(xù)3個春節(jié)放棄和親人團(tuán)圓的機(jī)會，堅持帶團(tuán)工作。然而今年5月初，還在帶團(tuán)的陳紫金因身體不適去醫(yī)院檢查，意外地發(fā)現(xiàn)自己已是肝癌晚期，病情十分嚴(yán)重。根據(jù)醫(yī)院要求，陳紫金必須先做3次介入治療，情況穩(wěn)定后再進(jìn)行手術(shù)。得知這一情況后，廈門旅游集團(tuán)國旅自發(fā)進(jìn)行募捐，籌集了近13萬元的款項，為陳紫金一家解了燃眉之急。廈門市旅游局聽說了陳紫金的狀況，在第一時間聯(lián)系了保險公司。因為陳紫金參加了廈門導(dǎo)游員綜合保險統(tǒng)保項目，獲得旅游局贈送的保額10萬元的重大疾病保險，肝癌在該項目范圍之中。在雙方的共同努力下，重大疾病險理賠的辦理程序明顯加快，保險公司采取“特事特辦”的原則，在拿到病例證明之前先落實了賠款，為治療爭取了時間。除了一次性的10萬塊賠償外，陳紫金的門診費、住院費也可以憑單報銷(門診限額3000元，住院限額2萬元)。而根據(jù)廈門市此前的相關(guān)規(guī)定，由于陳紫金僅與欣鷺導(dǎo)游服務(wù)公司簽訂了派遣合同，并未直接與旅行社簽訂勞動合同，所以并不具備獨立開戶繳納社保醫(yī)保的資格。也就是說，如果沒有參加此次保險，陳紫金只能全額承擔(dān)醫(yī)藥費，得不到任何補償。據(jù)介紹，該項目主要針對導(dǎo)游意外傷害、疾病身故、重大疾病和醫(yī)療保險等方面實施組合投保?？紤]到導(dǎo)游工作的特殊性，啟動統(tǒng)保項目時，把重大疾病保險種類由原來的25種擴(kuò)充到30種。對于導(dǎo)游保險的投保專家支招：有目的地到目標(biāo)客戶所在的旅行社咨詢與旅游有關(guān)的事宜，參加目標(biāo)客戶所在的旅游團(tuán)組織的旅游活動，是接觸導(dǎo)游客戶的最有效途徑；為目標(biāo)導(dǎo)游客戶提供游客資源信息或者有助于提高導(dǎo)游專業(yè)水平的資料，這樣能很快獲得他們的好感；贈送給他們一些必備、適用且便攜的小物件，小禮物，如遮陽帽、防灑霜、潤喉片、“平安如意”小飾物，小掛件等，這樣有助于與客戶建立友誼。旅游景點大多是爬山涉水的項目，而經(jīng)常座飛機(jī)、長途汽車，出現(xiàn)事故風(fēng)險的概率也相對較高，同時，由于導(dǎo)游長期奔波在外，很容易感染疾病。從某種程度上來說，導(dǎo)游是一項風(fēng)險相對較高的職業(yè)。但是通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)游的保險保障卻十分缺乏。據(jù)了解，近70%的導(dǎo)游沒有購買社會保險和統(tǒng)籌醫(yī)療保險，旅游公司一般只會在出團(tuán)時給導(dǎo)游購買一些旅游意外險，這樣的保障對他們來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，營銷員在向?qū)в谓榻B保險時，可以先從意外險入手，向他們推薦保額為10萬元以上的意外醫(yī)療險。對于收入相對較高的導(dǎo)游，重疾險也是一個好的選擇。另外，對于家庭責(zé)任很重的導(dǎo)游，他們沒有時間和精力去做其他投資，因此，營銷員可以根據(jù)客戶實際情況向他們推薦投資理財型保險。
 

#商業(yè)保險 #意外險 #人身意外險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 關(guān)于促進(jìn)汽車保險發(fā)展的思考

摘要：汽車保險是我國財產(chǎn)保險的主要險種之一，在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。同時，汽車保險又是與社會公眾利益密切相關(guān)的險種，其業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展?fàn)顩r，直接關(guān)系到財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營業(yè)績、關(guān)系到整個保險業(yè)的健康和穩(wěn)定發(fā)展，也關(guān)系到廣大保險消費者的切身利益。當(dāng)前我們既要看到當(dāng)前存在的發(fā)展機(jī)遇，也要看到發(fā)展中的各種困難和問題， 從而認(rèn)真分析形勢，找準(zhǔn)問題，促進(jìn)汽車保險業(yè)務(wù)持續(xù)快速健康發(fā)展。因此，如何較快的促進(jìn)汽車保險的發(fā)展成為一個關(guān)鍵性的問題，下面是關(guān)于一些促進(jìn)汽車保險發(fā)展的一些措施：1、 首先，加強保險宣傳教育力度，培育成熟理性的保險消費者。消費者長期以來習(xí)慣于在統(tǒng)頒條款下的投保方式，對各家公司產(chǎn)品了解不多，因此，加大宣傳力度，成為當(dāng)前車險發(fā)展的重要工作。宣傳中一是要宣傳和普及保險基本知識，提高消費者風(fēng)險保障意識，進(jìn)行車險產(chǎn)品知識，投保程序，投保決策教育，保險理念教育等；二是要正確引導(dǎo)消費觀念，客觀宣傳，合規(guī)合法，防止誤導(dǎo)和同業(yè)抵毀，正確引導(dǎo)消費選擇適合自身的車險產(chǎn)品，促進(jìn)車險消費理念逐步成熟。2、 完善信息披露制度，增強市場透明度。積極建立保險人和中介人的信息披露制度，不僅披露車險條款費率，還要披露公司財務(wù)狀況、償付能力等信息，以理順信息傳遞，減少信息不對稱，增強市場透明度，使之一定程度上改變投保人的弱勢地位。要充分調(diào)配社會資源， 借助公眾力量對保險人和中介人實施監(jiān)督，規(guī)范市場行為，增加監(jiān)管效果。3、 加大整頓和規(guī)范市場秩序力度，以規(guī)范促發(fā)展。要加強政府監(jiān)管，加大查處力度， 嚴(yán)厲打擊惡性競爭行為，對嚴(yán)重擾亂車險市場秩序的機(jī)構(gòu)和人員依法從重處罰，甚至追究法律責(zé)任。同時，加大對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，整頓車險代理市場，對內(nèi)部管理混亂，濫用權(quán)力強制保險，炒單、賣單嚴(yán)重擾亂市場秩序的代理機(jī)構(gòu)，取消其代理資格，凈化代理市場。另外， 要加強行業(yè)自律。行業(yè)協(xié)會在起到市場主體間聯(lián)絡(luò)、信息、技術(shù)咨詢和共享服務(wù)等作用的同時，應(yīng)積極充當(dāng)市場秩序的維護(hù)者和行業(yè)經(jīng)營行為的仲裁者。要進(jìn)一步健全行業(yè)協(xié)會的組織建設(shè)，隊伍建設(shè)，提高協(xié)會的運作效率，以規(guī)范行業(yè)競爭行為，維護(hù)市場的有序運行。4、 加快保險創(chuàng)新，以創(chuàng)新促發(fā)展。一是加速服務(wù)創(chuàng)新。針對當(dāng)前保險市場的變化不斷制訂出新穎的優(yōu)質(zhì)服務(wù)措施和內(nèi)容，如電話專用報案臺，保戶理賠明白卡，實行網(wǎng)上投保， 申請理賠等。盡快豐富車險業(yè)服務(wù)內(nèi)涵，創(chuàng)新服務(wù)手段，發(fā)展電子商務(wù)，最大限度地為客戶提供方便， 快捷， 優(yōu)質(zhì)的全方位服務(wù)。二是推行管理創(chuàng)新，建立健全與公司目標(biāo)高度一致的激勵與約束機(jī)制，構(gòu)建高效的組織管理體系，整合業(yè)務(wù)管理資源改進(jìn)業(yè)務(wù)操作流程， 提高標(biāo)準(zhǔn)化管理水平， 提高車險管理水平。三是推行技術(shù)創(chuàng)新，充分地運用現(xiàn)代科技最新成果，不斷提高車險經(jīng)營的技術(shù)含量，加強計算機(jī)信息系統(tǒng)建設(shè)，積極進(jìn)行技術(shù)升級， 提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)在車險經(jīng)營中的運用。四是銷售渠道創(chuàng)新，實現(xiàn)車險銷售渠道多樣化，要進(jìn)一步完善產(chǎn)險營銷機(jī)制，提高營銷員素質(zhì)，制定整體營銷謀略，要大力發(fā)展車險的直銷方式，借助互聯(lián)網(wǎng)上平臺，發(fā)展車險市場的模式，推行電話預(yù)約投保，降低銷售成本，減少對傳統(tǒng)代理機(jī)構(gòu)銷售渠道的依賴。 

#汽車保險 #商業(yè)保險 #車險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 汽車保險發(fā)展過到程中遇到的阻礙因素

摘要：目前，我國的汽車保險發(fā)展正處于相當(dāng)有利的上升時期。隨著人們生活水平的逐步提高，車輛持有率也大大提升。而與之一同發(fā)展的，是配套的保險服務(wù)。但是發(fā)展過程中也遇到一些阻礙因素，今天我們來詳細(xì)分析一下。1、 汽車保險經(jīng)營行為不規(guī)范，違規(guī)行為屢禁不止。保險公司沒有真正形成以效益為導(dǎo)向的經(jīng)營機(jī)制，盲目追求保費規(guī)模，為了搶占市場，采用各種違規(guī)手段搶業(yè)務(wù)，進(jìn)行掠奪式惡性競爭。汽車保險代理市場混亂，炒作手續(xù)費、濫用職業(yè)權(quán)力、黑箱操作、職業(yè)貪污等違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，成為擾亂汽車保險市場秩序的重大誘因，為保險業(yè)的健康發(fā)展埋下隱患。2、 汽車保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺乏。由于我國長期實行從車費率，對車輛的風(fēng)險因素有一定積累，但對決定出險概率具有重要作用的從人因素缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，這將在相當(dāng)一段時間內(nèi)制約車險條款率厘定的精確性和科學(xué)性，影響車險業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。3、 保險公司管理體制滯后。隨著我國保險業(yè)的不斷改革，保險微觀基礎(chǔ)已取得了長足進(jìn)步，但有些深層次的問題尚未得到徹底解決，無論在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)還是在治理結(jié)構(gòu)中，國有保險公司在一定程度上還存在政企不分的特征，還沒有成為真正以價值最大化為目標(biāo)的市場經(jīng)營主體。4、 汽車保險服務(wù)不到位。中資保險公司在服務(wù)方面始終不如人意，重展業(yè)、輕服務(wù)的意識仍在不少從業(yè)人員中存在，服務(wù)態(tài)度差，理賠手續(xù)煩雜、結(jié)案速度慢等現(xiàn)象仍然存在， 服務(wù)內(nèi)容單一，服務(wù)手段落后等仍未根本改觀，影響了保險業(yè)的整體形象，不利于車險業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。5、 車險消費理念不成熟。機(jī)動車輛保險經(jīng)過二十多年的發(fā)展，投保意識總體得到了增強，但大多數(shù)消費者對車險的認(rèn)識十分膚淺，尤其是車險條款費率管理制度改革后， 隨著條款的多樣化， 消費理念的不成熟表現(xiàn)更為突出，投保決策過多受價格高低左右， 受代理人影響，缺乏理性的比較， 甄別。消費者保險消費理念的不成熟和非理性，在一定程度成為車險健康發(fā)展的障礙因素。與發(fā)達(dá)國家相比，我國汽車保險在居民生活中影響極低，雖然我國的汽車產(chǎn)業(yè)增長迅速，但汽車保險的覆蓋率還很低，全國的車險投保率僅在 35%左右，較高的北京也僅有 50%，距離發(fā)達(dá)國家 80%以上的投保率還有很大差距。盡管如此，汽車保險還是成為了我國財產(chǎn)保險業(yè)的主力險種。從1999 年起，增長率一直保持在 12%以上。發(fā)達(dá)國家汽車保險經(jīng)常占到家庭支出的 9%，而我國目前遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個水平，可見我國汽車保險市場還有巨大潛力待發(fā)掘。 隨著我國居民家庭收入水平的提高及汽車價格的降低，汽車開始走入千家萬戶，有的家庭擁有兩輛甚至更多輛汽車。汽車成為上班、出行、旅游等必不可少的工具。據(jù)統(tǒng)計，2011年底，全國機(jī)動車保有量2.25億輛，其中北京的保有量突破500萬輛。我國又是交通事故多發(fā)的國家，2011年發(fā)生涉及人員傷亡的交通事故210812起，共造成62387人死亡，汽車保險在交通事故理賠方面發(fā)揮了重要的作用。除交通事故造成人傷、死亡外，屬于汽車保險賠償?shù)膿p失還有盜搶、火災(zāi)、水災(zāi)、玻璃破碎等。作為車主，車險相關(guān)知識是必須要掌握的學(xué)問，因為車險中不僅涉及汽車本身，更有對車主及車上人員的保護(hù)。因此，我們應(yīng)該極力的克服那些在汽車保險發(fā)展過程中產(chǎn)生負(fù)面影響的因素，讓汽車保險朝著有利的方面發(fā)展。 

#車險 #汽車保險 #商業(yè)保險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的網(wǎng)上保險

摘要： 導(dǎo)語：網(wǎng)上保險，也稱為網(wǎng)絡(luò)保險或保險電子商務(wù)，是指保險企業(yè)即保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道來進(jìn)行保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為，是電子商務(wù)環(huán)境下的保險創(chuàng)新。目前，在我國的金融業(yè)中，保險業(yè)是發(fā)展最快的行業(yè)之一，同時也是競爭最為激烈的行業(yè)。網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展，給保險業(yè)帶來了新的契機(jī)，為保險業(yè)的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。　　　　 在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下， 互聯(lián)網(wǎng)已融入社會的各個領(lǐng)域當(dāng)中， 給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時， 人們對網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來越強烈， 基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)， 正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時尚生活方式之一的網(wǎng)上購物， 也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展， 成為計算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域， 受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會不同群體的關(guān)注。網(wǎng)上保險交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險交易的實質(zhì)是無形的，實現(xiàn)的是資金的流動。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測性與管理難度。網(wǎng)上保險是指保險業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的數(shù)字化傳媒技術(shù)進(jìn)行的各項保險經(jīng)營管理活動。網(wǎng)上保險業(yè)又稱為保險電子商務(wù)(e-insurance)，通過數(shù)字網(wǎng)絡(luò)把保險公司、保險客戶、保險輔助商、保險監(jiān)管部門等參與保險活動的各方連接在一起，進(jìn)行包括保險電子交易在內(nèi)的全部商業(yè)活動。保險營銷渠道是保險商品從保險人向保戶轉(zhuǎn)移的過程中，所有協(xié)助保險商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移的機(jī)構(gòu)和個人。電子商務(wù)時代的保險營銷渠道是借助互聯(lián)網(wǎng)將產(chǎn)品從生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移到消費者，也稱為網(wǎng)上保險營銷渠道。網(wǎng)上保險營銷渠道根據(jù)是否利用中間商分為直接營銷渠道(簡稱直銷渠道)和間接營銷渠道。網(wǎng)上保險直銷渠道沒有營銷中間商，一種是保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上建立自己的網(wǎng)站直接銷售保險產(chǎn)品，另一種是保險公司委托信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，保險公司利用有關(guān)信息與客戶聯(lián)系，直接銷售產(chǎn)品。網(wǎng)上保險間接營銷渠道指保險公司通過專業(yè)保險電子商務(wù)平臺供應(yīng)商作為中介把保險銷售給顧客。考慮到網(wǎng)上保險交易時間上的特性，及如何讓顧客知曉保險電子商務(wù)網(wǎng)站是擺在保險公司面前的一個急迫問題。保險公司網(wǎng)站作為保險公司與客戶交流之門，網(wǎng)站域名則包含了豐富的保險公司信息，它可引導(dǎo)客戶上網(wǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)動態(tài)的、及時的、全面的向顧客傳遞信息，所以，電子商務(wù)系統(tǒng)環(huán)境下的保險公司要樹立網(wǎng)站域名。

　　創(chuàng)建保險公司網(wǎng)站域名

首先，建設(shè)搜索引擎導(dǎo)向的保險公司網(wǎng)站，廣泛地與其他網(wǎng)站鏈接。搜索引擎在引導(dǎo)對保險公司網(wǎng)站的訪問流量中起著舉足輕重的作用，登錄搜索引擎成為增加網(wǎng)站曝光率、提升網(wǎng)站流量、進(jìn)而銷售保單的重要營銷模式。為了讓網(wǎng)站在搜索結(jié)果中更容易被用戶發(fā)現(xiàn)并點擊，需要從保險網(wǎng)站設(shè)計階段就開始注意適應(yīng)搜索引擎的特點:認(rèn)真設(shè)計適合于搜索引擎檢索的關(guān)鍵詞、指引搜索引擎去進(jìn)一步分析網(wǎng)站的內(nèi)容、盡可能多的獲得其他網(wǎng)站的鏈接等。其次，使用電子郵件宣傳公司網(wǎng)站。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計顯示:用戶經(jīng)常使用的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能首位是電子郵箱，占85。6%，通過電子郵件得知新網(wǎng)站的比例為28.3%，可見，從網(wǎng)絡(luò)用戶使用最多的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)來宣傳網(wǎng)站不失為一條有效途徑。此方法關(guān)鍵是獲取準(zhǔn)客戶郵件地址，可通過娛樂、有獎競賽、或優(yōu)惠銷售等網(wǎng)上活動讓準(zhǔn)客戶參加進(jìn)來，然后定期用郵件和他們建立長期穩(wěn)固關(guān)系。再次，使用傳統(tǒng)媒體宣傳公司網(wǎng)站。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計顯示:報刊雜志，廣播電視，網(wǎng)址大全之類的書籍和戶外廣告，這四種傳統(tǒng)媒體指引用戶瀏覽新網(wǎng)站的比例高達(dá)68.4%，說明傳統(tǒng)媒體目前仍擁有非常多的受眾。那么，簡單、易記、便于產(chǎn)生聯(lián)想的網(wǎng)站名稱可通過報紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺沖擊，加深印象。

　　做好保險網(wǎng)站，開發(fā)和推廣網(wǎng)上保險產(chǎn)品及提升客戶體驗價值也同樣重要

網(wǎng)上保險產(chǎn)品既要從技術(shù)上適合網(wǎng)上銷售，又要從市場上滿足客戶的保險需求，如果取這兩者的交集，推出網(wǎng)上專用的保險產(chǎn)品必然會取得產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。以中國人保近期推出的“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學(xué)生綜合保險為例來分析。“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學(xué)生綜合保險是兩款專為網(wǎng)絡(luò)銷售渠道設(shè)計的e系列保險產(chǎn)品。其中，“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險是專為政府公務(wù)人員和企事業(yè)單位辦公室工作人員設(shè)計的自助式定額保險產(chǎn)品，而“e-時代驕子”住宿學(xué)生綜合保險是為在校住宿的大、中學(xué)生量身定制的組合式年度保險產(chǎn)品，不僅包括學(xué)生的宿舍內(nèi)財產(chǎn)損失、第三者責(zé)任和休學(xué)費用，還包括意外傷害、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療。第一，從網(wǎng)絡(luò)渠道對象分析。這兩款產(chǎn)品的對象分別是都市白領(lǐng)、在校住宿的大、中學(xué)生，其顧客定位與網(wǎng)絡(luò)用戶的年齡和職業(yè)特征相吻合。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計顯示:從用戶的年齡分布來看:18~24歲的網(wǎng)民比例最高，占35.5%，其次是25~30歲的網(wǎng)民，占17.7%;18歲以下，占16.4%;這三個年齡段的網(wǎng)民所占比例之和為69.6%。從網(wǎng)絡(luò)用戶的職業(yè)分布來看，學(xué)生占比例最高為32.4%，依次是專業(yè)技術(shù)人員，占12.6%，企事業(yè)單位管理人員，占9.3%，國家機(jī)關(guān)、黨群組織工作人員占7.4%;由于專業(yè)技術(shù)人員的風(fēng)險復(fù)雜、同質(zhì)化程度低，所以不宜網(wǎng)上銷售。第二，從保障范圍分析。兩款保險的保障范圍主要是人身意外傷害和宿舍內(nèi)財產(chǎn)損失，保險責(zé)任簡單，可網(wǎng)上核保，是我國目前相對成熟的網(wǎng)上保險經(jīng)營品種。顯而易見，以都市白領(lǐng)為對象的意外傷害保險和以大中學(xué)住宿學(xué)生為對象的綜合保險既適合大量分散的網(wǎng)絡(luò)用戶，又適合網(wǎng)上銷售。多元化、個性化的組合險種將成為最受歡迎的網(wǎng)上產(chǎn)品。像戴爾計算機(jī)公司網(wǎng)上直銷電腦一樣，戴爾公司會按客戶的電腦設(shè)計方案為其組裝產(chǎn)品，電子商務(wù)時代的網(wǎng)上保險產(chǎn)品也可按保障范圍拆散成一個個零件，由網(wǎng)上客戶自行選擇，保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機(jī)。快速和周到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是進(jìn)行網(wǎng)上直銷的保險公司戰(zhàn)勝競爭對手的法寶。眾所周知，服務(wù)貫穿于電子商務(wù)的全過程，保險本身是一種分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的金融服務(wù)，把兩者疊加在一起的保險電子商務(wù)，必然以向客戶提供滿意的服務(wù)為目標(biāo)。保險公司利用電子商務(wù)系統(tǒng)的互動優(yōu)勢，為客戶提供在線服務(wù)和離線服務(wù)來實現(xiàn)保險產(chǎn)品的市場價值。保險公司在線服務(wù)的目標(biāo)是獲得投保意向信息，提供保單售后服務(wù)。保單售前，客戶點擊保險公司網(wǎng)站了解公司的背景、險種條款、投保流程、既往賠付案例等信息，之后可能向保險公司發(fā)出投保意向信息;保單售后，保險公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠報案和給付。保險方案的確定大多難以在線上完成。這是由于對于個性化的保險需求，線上的信息交流很難連續(xù)順暢、語意表達(dá)及對方的理解可能不盡人意，造成此方式較機(jī)械，所以需要其他的線下服務(wù)方式來最終確定保險方案，如電話、保險業(yè)務(wù)員與客戶的面對面交流來完成。線上核保只能針對少數(shù)險種，如:車險、意外傷害險等，大多數(shù)的險種需要線下核保，如健康體檢、財產(chǎn)核查等，否則，保險公司要承擔(dān)較大的逆選擇風(fēng)險。可見，在線服務(wù)和離線服務(wù)的密切結(jié)合是實現(xiàn)保險電子商務(wù)的基本保證。沒有基礎(chǔ)服務(wù)來實現(xiàn)保險產(chǎn)品由保險公司向保戶的轉(zhuǎn)移，附加服務(wù)只會是無源之水，無本之木?？蛻粼隗w驗網(wǎng)上保險消費的同時，還可以獲得與保險產(chǎn)品相關(guān)的各種知識以及其他方面的優(yōu)惠。如:財產(chǎn)保險的網(wǎng)頁鏈接防災(zāi)防損的知識，健康保險的網(wǎng)頁與疾病預(yù)防常識鏈接，人壽保險網(wǎng)頁鏈接投資理財?shù)男畔⒌?；又如某保險公司推出網(wǎng)上保險增值服務(wù):免費短信俱樂部、個性化郵件訂閱、持有網(wǎng)上保險卡從事相關(guān)商務(wù)活動，如乘車、就醫(yī)等可享受優(yōu)惠。這些附加服務(wù)既可發(fā)掘顧客的潛在保險需求，又增加了網(wǎng)站的親和感，達(dá)到留住老客戶，吸引新客戶的好效果。由此可知，附加服務(wù)是基礎(chǔ)服務(wù)的有益補充，附加服務(wù)反過來影響基礎(chǔ)服務(wù)的實現(xiàn)。從網(wǎng)上保險的使用到網(wǎng)上保險的優(yōu)點，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險，理解網(wǎng)上保險。最后，完善網(wǎng)上保險的法律環(huán)境。只有具備一個良好的法律環(huán)境，我國的網(wǎng)上保險才會取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對網(wǎng)上保險的特點及風(fēng)險成因，從我國網(wǎng)上保險發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險法律體系，通過法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國網(wǎng)上保險的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險資金的流通、網(wǎng)上保險欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險與客戶、網(wǎng)上保險與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實體規(guī)范，又包括實施各項權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險依托的是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動、更新，都具有穩(wěn)定性的特點。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時，要將眼光放長、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上進(jìn)行。加強對網(wǎng)上保險的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對網(wǎng)上保險進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對于網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對網(wǎng)上保險風(fēng)險的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場調(diào)查公司或會計咨詢公司可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)質(zhì)量及價格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對網(wǎng)上保險遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。

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2024-09-03 14:28:57