約有288項(xiàng)符合搜索投保的查詢結(jié)果，以下是第271-280項(xiàng)。
行業(yè)資訊 專利保險(xiǎn)成為新寵 各地鼓勵(lì)投保轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)
摘要：在科技日新月異的今天，技術(shù)創(chuàng)新成為焦點(diǎn)，然而當(dāng)自己投入精力財(cái)力研發(fā)出一款新生產(chǎn)品的不久，其他的山寨款馬上出現(xiàn)，專利權(quán)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的作用越來越大，尤其是隨著我國(guó)入世以來，國(guó)際國(guó)內(nèi)的專利訴訟案件不斷上升，使得專利權(quán)的取得、維護(hù)的成本也越來越高。針對(duì)這種情況，產(chǎn)權(quán)局相關(guān)人表示，當(dāng)企業(yè)或者個(gè)人的專利權(quán)真正受到侵害時(shí)，除了拿起法律的武器提起訴訟，還可以購買相關(guān)的專利保險(xiǎn)保護(hù)自己的切身利益。專利保險(xiǎn)在國(guó)外已經(jīng)很普及，國(guó)內(nèi)剛剛開始起步，目前處于試點(diǎn)探索階段。根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)《專利執(zhí)行保險(xiǎn)條款》規(guī)定，保險(xiǎn)公司主要承擔(dān)企業(yè)在投保一年過程當(dāng)中，第三方未經(jīng)授權(quán)首次實(shí)施被保險(xiǎn)單列明的專利，被保險(xiǎn)人在為獲取證據(jù)在承保區(qū)域范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)查、向法院提起訴訟請(qǐng)求或向仲裁機(jī)構(gòu)提出仲裁請(qǐng)求或向管理部門提出處理請(qǐng)求而產(chǎn)生的一系列調(diào)查費(fèi)用、公證費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、伙食補(bǔ)貼費(fèi)用、法律費(fèi)用等。上述負(fù)責(zé)人表示，“目前專利執(zhí)行保險(xiǎn)保額一般不超過10萬元，保障范圍僅限于國(guó)內(nèi)，只要是專利持有人且投保專利在專利的有效期內(nèi)的企業(yè)都是可以投保，但專利失效或者強(qiáng)制許可則不可投保。一般保險(xiǎn)期都是一年，繳費(fèi)一年保一年。”

　　江蘇鎮(zhèn)江簽下"專利保險(xiǎn)"全國(guó)首單

5月底，江蘇正丹化學(xué)工業(yè)股份有限公司向人保財(cái)險(xiǎn)鎮(zhèn)江分公司支付了2000元保險(xiǎn)費(fèi)。這意味著全國(guó)“專利保險(xiǎn)”第一單正式生效。 據(jù)了解，鎮(zhèn)江去年專利申請(qǐng)量逾1.5萬件，百億元GDP發(fā)明專利申請(qǐng)量和專利授權(quán)量躋身全省前列。 專利保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)首個(gè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)，它的推行可在一定程度上降低專利維權(quán)成本。企業(yè)或個(gè)人的專利支付保險(xiǎn)費(fèi)，專利受到侵權(quán)后，在維權(quán)過程中產(chǎn)生的調(diào)查、訴訟等費(fèi)用由保險(xiǎn)公司賠付，每單最高賠付4萬元。

　　成都出臺(tái)科技與專利保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金管理暫行辦法

　　 8月30日下午，成都市科技局（知識(shí)產(chǎn)權(quán)局）主辦了成都市科技與專利保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金管理暫行辦法媒體見面暨專利保險(xiǎn)培訓(xùn)會(huì)，介紹了最新印發(fā)的 《成都市科技與專利保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》的主要內(nèi)容。　　 成都市自2008年底開始開展科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼以來，共完成企業(yè)申報(bào)補(bǔ)貼334單，投保金額349.85億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入5115.86萬元，補(bǔ)貼金額達(dá)到1641.2萬元，在全國(guó)屬于領(lǐng)先地位。但在試點(diǎn)過程中還存在補(bǔ)貼企業(yè)范圍太窄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種數(shù)量較少等一些問題。為此，成都市科技局（知識(shí)產(chǎn)權(quán)局）結(jié)合成都市科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，并根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)、國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局、科技部有關(guān)文件精神和會(huì)議精神，制定了《成都市科技與專利保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。　　 與《成都市科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金使用管理暫行辦法》相比，新辦法一是增加了專利保險(xiǎn)，并且按照重點(diǎn)引導(dǎo)類進(jìn)行補(bǔ)貼。二是在支持對(duì)象方面，相對(duì)于老辦法只支持高新技術(shù)企業(yè)和四川省創(chuàng)新性企業(yè)而言，支持企業(yè)的范圍更加寬廣，涵蓋了大部分的科技型中小企業(yè)。三是在支持方式方面，新辦法將保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行了分類和區(qū)分。重點(diǎn)引導(dǎo)類補(bǔ)貼比例為60%，一般引導(dǎo)類的補(bǔ)貼比例為40%，且企業(yè)申報(bào)補(bǔ)貼金額一年最高不超過20萬元。四是在保險(xiǎn)險(xiǎn)種方面，不再指定險(xiǎn)種和保險(xiǎn)公司，凡是經(jīng)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的、并符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定、合法經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司，都可參與科技與專利保險(xiǎn)工作。五是明確了投保時(shí)限?？萍寂c專利保險(xiǎn)實(shí)行一年一投，按年補(bǔ)貼，對(duì)采用一次躉交數(shù)年或分期付款方式的保險(xiǎn)不予以補(bǔ)貼。同一保單不得重復(fù)申請(qǐng)補(bǔ)貼。　　 《成都市科技與專利保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》的發(fā)布，將讓更多的科技型中小企業(yè)有更多的方法轉(zhuǎn)移和降低自身研發(fā)、生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)補(bǔ)貼資金將引導(dǎo)保險(xiǎn)公司更加貼心的為成都市科技型中小企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。

　　知識(shí)鏈接：

專利保險(xiǎn)是指投保人以授權(quán)專利為標(biāo)的向保險(xiǎn)公司投保，在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司按照合同約定向投保人為專利維權(quán)而支出的調(diào)查費(fèi)用進(jìn)行賠償。 保險(xiǎn)的基本功能就是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，一旦發(fā)生意外損失，保險(xiǎn)人將補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失。專利保險(xiǎn)就是用于承保為了維護(hù)自有專利權(quán)或針對(duì)被訴可能侵犯他人專利權(quán)進(jìn)行抗辯時(shí)所產(chǎn)生的訴訟費(fèi)用。 專利作為一種無形財(cái)產(chǎn)，符合保險(xiǎn)標(biāo)的的條件，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。具體體現(xiàn)為： （一）專利風(fēng)險(xiǎn)是可保風(fēng)險(xiǎn) 1. 專利侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閭€(gè)人或企業(yè)受損失，社會(huì)整體也會(huì)遭受同樣的損失，并不會(huì)出現(xiàn)某個(gè)人或某企業(yè)遭受損失他人可能盈利、對(duì)整個(gè)社會(huì)而言卻不一定有損失的情況。 2. 保險(xiǎn)當(dāng)事人事前無法得知某專利是否會(huì)發(fā)生侵權(quán)行為，也無法得知該侵權(quán)行為所造成的損失的時(shí)間和程度如何，因此具有不確定性。 3. 專利的無形性、地域性和可復(fù)制性的特點(diǎn)，未經(jīng)專利權(quán)人、授權(quán)人、實(shí)施義務(wù)人許可又無法律依據(jù)、擅自其和妨礙其正常行使權(quán)利的行為時(shí)有發(fā)生，如果保護(hù)不當(dāng)，其專利就會(huì)有遭受損失的可能。 4. 在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)預(yù)期的利益是可以估算的。專利在有效期內(nèi)與有形財(cái)產(chǎn)一樣可以進(jìn)行投資、質(zhì)押、入股、轉(zhuǎn)讓，從這個(gè)角度來講，它和有形財(cái)產(chǎn)一樣具有客觀的經(jīng)濟(jì)效益，有貨幣價(jià)值，可以估算。 （二）專利符合保險(xiǎn)標(biāo)的的條件 當(dāng)專利被第三人侵權(quán)而使其價(jià)值受損，其保險(xiǎn)標(biāo)的就體現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)利益；當(dāng)潛在的侵權(quán)人侵犯專利權(quán)人的權(quán)利而須承擔(dān)賠償責(zé)任，此時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的則表現(xiàn)為民事侵權(quán)責(zé)任。 （三）專利保險(xiǎn)中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 專利權(quán)人的保險(xiǎn)利益表現(xiàn)為法律所允許的利益即合法的利益。專利權(quán)具有經(jīng)濟(jì)上確定的利益，投保人對(duì)其所擁有的專利在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在利益，專利執(zhí)行保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益為其專利權(quán)可能遭受到的損害，而對(duì)于專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益責(zé)任則為“被保險(xiǎn)人與其法律上責(zé)任的一種利害關(guān)系”，屬于一種消極期待利益。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 萬一保險(xiǎn)網(wǎng)：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員要知?jiǎng)褡柰吮Ｔ捫g(shù)
摘要：退保是保險(xiǎn)業(yè)最讓人頭痛的事情，做為一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員多少都會(huì)遇到此類事情，而如何勸阻投保人退保，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員來說是相當(dāng)重要的事情，萬一保險(xiǎn)網(wǎng)針對(duì)此問題特地總結(jié)相關(guān)話術(shù)，以供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員學(xué)習(xí)使用。 事實(shí)是世上沒有后悔藥可吃的，事后諸葛亮人人會(huì)做，事前諸葛亮又有多少人能做到呢？在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)正確、妥善地處理好與客戶的關(guān)系，尤其是面對(duì)客戶提出的棘手問題退保，該怎樣處理？這就迫切需要我們把握孫子兵法的原理，來一番仔細(xì)的分析和判斷，做到一把鑰匙開一把鎖，具體情況具體分析，才能從根本上解決問題。最有效地做好退保的勸阻工作不外乎應(yīng)從這些方面入手：首先應(yīng)該搞清楚客戶要求退保的真實(shí)原因；針對(duì)不同的原因，提出不同的退保勸阻的處理方法；使用規(guī)范靈活的退保勸阻的處理話術(shù)。一、 經(jīng)濟(jì)困難類方法一：表示關(guān)心與同情（換位原則）。
　　如果這份保險(xiǎn)現(xiàn)在對(duì)您來說確實(shí)是一份很大的負(fù)擔(dān)，我認(rèn)為您的選擇（退保）是完全可以理解的。但是如果對(duì)于您這么有責(zé)任心的人來說，突然保障消失，又可能會(huì)增加您的心理負(fù)擔(dān)，您買的險(xiǎn)種是以保障見長(zhǎng)，繳費(fèi)低廉，保障全面，是不是可以再考慮一下 。
　　方法二：保單變更或保單暫停。
　　我們公司針對(duì)您這樣的客戶有一種保全服務(wù)，可以幫助您渡過難關(guān)，這項(xiàng)服務(wù)就是保全變更或保單暫停二、 業(yè)務(wù)員空頭承諾或?qū)l款解釋不清，客戶有被欺騙感類方法一：讓客戶感到對(duì)他的重視。
　　我個(gè)人非常理解您現(xiàn)在的心情，換上我可能比您的火氣會(huì)更大，但是希望您也能理解，每個(gè)業(yè)務(wù)員的表達(dá)能力是不一樣的，但也許他們的表達(dá)并不是惡意的，畢竟，您能選擇保險(xiǎn)可以說是因?yàn)槟呢?zé)任心與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更高，現(xiàn)在因?yàn)闃I(yè)務(wù)員的個(gè)人問題，影響您的選擇大可不必，您說是嗎？
　　方法二：認(rèn)同客戶。
　　您的意見提得很中肯，我會(huì)盡力完成業(yè)務(wù)員對(duì)您的承諾。
　　方法三：再述客戶所買商品的特色。
　　您說得很有道理，麻煩您把保單拿出來，我重新幫您解釋一下您所享有的權(quán)益……三、 對(duì)理賠服務(wù)不滿類方法一：了解原因。
　　我很能理解您現(xiàn)在的心情，您能告訴我您對(duì)我們公司理賠不滿的原因嗎？看我是否可以幫助您。
　　方法二：耐心說明。
　　聽說您退保的原因是我們公司的理賠服務(wù)您不能接受，可以具體說說嗎？……真抱歉，這個(gè)結(jié)案與您的想法確實(shí)有很大的出入，不過，您耐心聽我解釋，也許可以幫助您解開這個(gè)令您不滿的疙瘩……四、 人情投保類方法一：耐心說明。
　　了解原業(yè)務(wù)員與客戶的關(guān)系，再述保險(xiǎn)的意義與功能及其所購商品的優(yōu)點(diǎn)，聯(lián)系原業(yè)務(wù)員協(xié)助
　　方法二：恭維對(duì)方。
　　一看便知道您是個(gè)講義氣的人，為您簽單的業(yè)務(wù)員是您的好朋友嗎？
　　某先生，一看便知道您是個(gè)講義氣的人，為了朋友，您可以如此兩肋插刀，在還沒有完全把這個(gè)險(xiǎn)種的意義聽明白時(shí)就已義無返顧地投保了，您的朋友可能認(rèn)為您已經(jīng)明白了，不如這樣，我再給您詳細(xì)介紹一下這個(gè)已停售的險(xiǎn)種，您再作決定，好嗎？
　　方法三：闡述人情終需了的道理。
　　既然您是一個(gè)很講人情的人，而您又有廣泛的人際關(guān)系，那么，就算您今天退保了，可能明天又有哪個(gè)朋友來請(qǐng)您幫忙，您知道，每一次退保對(duì)您來說既有經(jīng)濟(jì)上的不必要的損失，又會(huì)影響您的保障……五、 因受其他保險(xiǎn)公司人員的唆使而想退保方法一：提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
　　您的考慮和對(duì)比是可以理解的，但您考慮到?jīng)]有，我們?nèi)ド痰曩I東西不僅考慮價(jià)格，更主要的是它的功用和售后服務(wù)。保險(xiǎn)公司為了將售后服務(wù)做好，已經(jīng)成立了專業(yè)的客戶服務(wù)部，建立了專業(yè)的售后服務(wù)人員隊(duì)伍，目的就是為客戶服務(wù)，使您的利益得到維護(hù)和保障。
　　方法二：介紹客戶選擇保險(xiǎn)公司的理由。
　　方法三：介紹退保將帶給客戶的不必要損失。
　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第１０６條規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門的審核和批準(zhǔn)后才能使用，也就是說類似險(xiǎn)種費(fèi)率都差不多，同時(shí)，保險(xiǎn)已調(diào)過幾次價(jià)，這類保險(xiǎn)都已停辦了，即使退了也買不回那種保險(xiǎn)了。六、 對(duì)業(yè)務(wù)員提傭不理解方法一：解釋業(yè)務(wù)員的薪水構(gòu)成。
　　底薪＋獎(jiǎng)金、及其來源公司、
　　方法二：解釋高傭金分?jǐn)偟浇K身是低的的道理。
　　業(yè)務(wù)員的薪水是由兩部分構(gòu)成的：底薪＋獎(jiǎng)金，這些都是公司給予的，他們并不是從客戶所交納的保費(fèi)中把錢拿走，如果業(yè)務(wù)員把錢拿走了，客戶的收據(jù)上還會(huì)是當(dāng)初的價(jià)錢嗎？自然要扣出一部分，而如今收據(jù)上面一分錢不少，怎么能說業(yè)務(wù)員把客戶的錢拿走了呢？當(dāng)然啦！業(yè)務(wù)員收入的高低與他所做業(yè)務(wù)的多少有關(guān)系，這是公司多勞多得、少勞少得、不勞不得的分配方式，是公司激勵(lì)員工的一種做法。七、 認(rèn)為身體健康，買保險(xiǎn)無用方法一：闡述健康與保險(xiǎn)的關(guān)系。
　　現(xiàn)實(shí)的空氣污染越來越高，水質(zhì)不斷惡化，人的健康無時(shí)無刻不受到威脅，得病已經(jīng)很不幸了，如果因?yàn)闊o錢治病而不得不放棄生命，那人生最大的悲劇就產(chǎn)生了，那時(shí)，痛苦的不僅僅是自己，還有深愛自己和自己深愛的家人，您手中要退的這張保單，不僅僅是幾張紙，在風(fēng)雨來臨時(shí)，只有它才能給您戰(zhàn)勝命運(yùn)的機(jī)會(huì)，也只有它，才會(huì)使您的家庭不遭受風(fēng)雨吹打。
　　方法二：闡述健康不等于長(zhǎng)壽的道理。
　　我們每個(gè)人都希望自己能永遠(yuǎn)健康，永遠(yuǎn)長(zhǎng)壽，可是，今天健康并不能等于永遠(yuǎn)健康，人生隨時(shí)都可能有意外發(fā)生，保險(xiǎn)也就是幫助您有能力抵御意外的侵襲，保證全家人的幸福（舉一些報(bào)刊、電視中的實(shí)例加以說明，最好的辦法是將報(bào)刊的有關(guān)報(bào)道隨身攜帶，作為展業(yè)工具之用）！
　　方法三：身體健康時(shí)投保解除后顧之憂。
　　您身體這么棒，真要恭喜您，這是您的福分！我相信會(huì)有很多人羨慕您，因?yàn)樗麄儧]有健康，深圳寶安有一位婦女，因長(zhǎng)期飲用自來水，不幸得了尿毒癥，也就是慢性腎衰竭。以今天的醫(yī)學(xué)技術(shù)，通過換腎可以治愈，或通過透析來維持生命，但人生往往是悲哀而無奈的，在花光家里所有的積蓄，又借了許多債務(wù)，再也無力醫(yī)治的情況下，最終人還是撒手人寰了。誰又能想到，一個(gè)身體健康的婦女會(huì)得這種病呢？八、 因?yàn)樽錾饧毙栌缅X而要退保方法一：可辦理保單質(zhì)押貸款。
　　我們公司針對(duì)您這樣的客戶有一種保全服務(wù)，可以幫助您渡過難關(guān)。這項(xiàng)服務(wù)就是保單貸款，具體地說……
　　方法二：簡(jiǎn)述保險(xiǎn)也是投資。
　　非常理解您的想法，我來講一個(gè)道理，如果您不認(rèn)同，我再幫您退保。
　　現(xiàn)在幾乎每個(gè)人都在做生意，都在投資，但理財(cái)專家告訴我們，一個(gè)合理的理財(cái)方法應(yīng)包括三部分：短期、中期、長(zhǎng)期投資。
　　短期投資就是衣食住行，直接關(guān)系到人的生活品質(zhì)，專家建議比例在２０％—３０％；中期投資，也就是您的生意，專家建議比例在５０％—６０％比較合適；長(zhǎng)期投資就是保險(xiǎn)，它對(duì)您的一生有很大作用，專家建議在１０％—２０％較合適，這就是投資金三角。如果沒有長(zhǎng)期投資，在人生風(fēng)雨侵襲的時(shí)候，您的中期投資（生意）就會(huì)受到很大影響，有時(shí)候可能是毀滅性的，這樣勢(shì)必影響短期投資（衣食住行），使全家的生活品質(zhì)一落千丈，由此可見長(zhǎng)期投資是不能少的，您看我說得對(duì)不對(duì)？九、 認(rèn)為保險(xiǎn)沒意思，無利可圖方法一：引導(dǎo)客戶對(duì)保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。
　　您這樣想我能理解，我以前也對(duì)保險(xiǎn)不在乎，后來進(jìn)了保險(xiǎn)公司，了解了保險(xiǎn)的意義和功能后，才發(fā)現(xiàn)原來人對(duì)保險(xiǎn)的需要是無時(shí)不在的。我去醫(yī)院拜訪客戶，在經(jīng)過住院病房時(shí)，看見病床上躺著的病人，有的在輸液，有的打著滿臉的紗布，痛苦不堪，他們?cè)谧≡呵岸际巧眢w健康，生活充滿希望的人，他們絕不會(huì)想到不幸會(huì)降臨在自己身上。人這一生會(huì)經(jīng)歷很多風(fēng)雨，這是不可避免的，我們可以用保險(xiǎn)這把大傘來保護(hù)自己和全家的生活，何況保險(xiǎn)還有養(yǎng)老功能呢？
　　方法二：舉實(shí)例說明保險(xiǎn)的功用。
　　誠(chéng)然現(xiàn)實(shí)生活中面臨的退保實(shí)例還有許多，但我們只要不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，將上述方法和話術(shù)不斷演練，真正做到“熟能生巧”，在以后的工作中，靈活運(yùn)用這些方法，同時(shí)要琢磨出更好的話術(shù)，來解決“困難戶”，那就一定能夠起到事半功倍的效果；作為一名合格的保險(xiǎn)人適當(dāng)學(xué)習(xí)一些心理學(xué)的知識(shí)，善于洞察客戶的內(nèi)心世界，并且充分知己知彼，那就肯定能夠做到百戰(zhàn)不殆。
　　一把鑰匙開一把鎖，具體情況具體分析，是我們處理退保問題的準(zhǔn)則。如果那樣，我們則一定能夠做到運(yùn)籌帷幄之中，決勝于千里之外。
　　 萬一保險(xiǎn)網(wǎng) （www.wanyiwang.com）創(chuàng)建于2008年，是浙江嘉興軒越網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司旗下的互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)平臺(tái)。經(jīng)過四年多的發(fā)展，已成為中國(guó)最大的保險(xiǎn)資料下載網(wǎng)站，用戶量超過30萬，日瀏覽量突破20萬次，目前資料共分為九大類，近兩百個(gè)小類，幾乎涵蓋了保險(xiǎn)行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域。 近年來，萬一網(wǎng)與中國(guó)人壽，中國(guó)平安等大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)行業(yè)組織、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)媒體等建立了廣泛深入而卓有成效的聯(lián)系。向用戶源源不斷地提供最新高質(zhì)量的保險(xiǎn)資料，為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展作出了一定貢獻(xiàn)。是目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)知名網(wǎng)站，為業(yè)內(nèi)一大品牌，用戶的權(quán)益更加能 夠得到保障。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 人保車險(xiǎn)理賠電話為您服務(wù)到家
摘要：人保電話車險(xiǎn)是經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的電話車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，主要為私家車車主提供“一站式”的車險(xiǎn)服務(wù)，只需撥打車險(xiǎn)直銷專線即可投保，私家車商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)在正常折扣基礎(chǔ)上最高還能再優(yōu)惠15%，更可專享電銷車險(xiǎn)管家零距離服務(wù)。人保電話車險(xiǎn)的“到家理賠”服務(wù)，自今年客戶節(jié)期間推出以來，受到了客戶的極大認(rèn)可。人保方面表示，此舉意在繼續(xù)鞏固客戶滿意度，讓更多的人保電話車險(xiǎn)客戶足不出戶即可享受到方便的理賠服務(wù)。目前該服務(wù)尚在京津試點(diǎn)，未來將逐步向全國(guó)推廣。人保財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，到家理賠服務(wù)，是指在人保電話車險(xiǎn)投保車損險(xiǎn)及不計(jì)免賠特約條款的家庭自用車VIP客戶，在發(fā)生不涉及人傷、物損的單方事故后，同意到推薦的車輛維修企業(yè)修理車輛的，人保車險(xiǎn)理賠服務(wù)專員將會(huì)全程提供理賠服務(wù)指導(dǎo)，包括：安排專業(yè)救援拖車上門（含現(xiàn)場(chǎng)）免費(fèi)接車，送至4S店；限期保質(zhì)修理完畢；救援拖車免費(fèi)返送至客戶指定地點(diǎn)。他同時(shí)告訴記者，今年人保電話車險(xiǎn)力爭(zhēng)將服務(wù)水平推向一個(gè)新的高度，創(chuàng)新提出“服務(wù)"零距離"”的服務(wù)理念。“到家理賠”就是在這種理念指導(dǎo)下推出的一項(xiàng)服務(wù)。其目的是想為VIP客戶提供一種真正足不出戶、電話完成理賠全流程的服務(wù)模式，讓人保電話車險(xiǎn)用戶享受人保管家式的貼心服務(wù)。在理賠環(huán)節(jié)上，實(shí)施免現(xiàn)場(chǎng)查勘、免事故證明、免填寫理賠單證，為客戶提供最高效、便捷的“0手續(xù)、0距離、0煩惱”的“到家理賠”服務(wù)。電話車險(xiǎn)近年來的快速發(fā)展也在印證著這一觀點(diǎn)。電話車險(xiǎn)，基于價(jià)格優(yōu)惠基礎(chǔ)性優(yōu)勢(shì)之外，還滿足了當(dāng)代人快速、方便、省事的消費(fèi)理念，這也是逐漸成為人們選擇電話車險(xiǎn)的最主要原因。接下來，我們就來看看打電話買車險(xiǎn)到底有多方便吧——一個(gè)電話投保方便臨近年底，工作變得越來越忙碌，根本沒有時(shí)間到保險(xiǎn)公司去排隊(duì)買車險(xiǎn)。好不容易等來周末，但天氣寒冷真不想出門。車險(xiǎn)到期了，怎么辦呢？有了電話車險(xiǎn)就不用擔(dān)心了。撥打400-1234567，一個(gè)電話就有人保電話車險(xiǎn)的專業(yè)送單員將保單送到您手上。并為您提供POS機(jī)刷卡、現(xiàn)金支付、電話支付等多種支付方式，讓您自由選擇。一個(gè)電話理賠方便為愛車買保險(xiǎn)，說到底是為了在出現(xiàn)事故時(shí)可以獲得一些經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。說到車險(xiǎn)理賠，不少車主表示，實(shí)在是太麻煩了，要跑好多趟保險(xiǎn)公司。人保電話車險(xiǎn)為了滿足消費(fèi)者“減少理賠手續(xù)”的需求，制定了不少方便、快捷的理賠服務(wù)內(nèi)容。以“極速理賠”服務(wù)為例，就是針對(duì)日常生活中出現(xiàn)的小事故而特別推出的簡(jiǎn)便性理賠服務(wù)內(nèi)容。有了極速理賠，當(dāng)車主發(fā)生不涉及人傷、物損且車輛損失在5000元（含）以下的單方事故時(shí)，車主只需向查勘工作人員提供駕駛證、行駛證、被保險(xiǎn)人身份證原件以及與被保險(xiǎn)人名稱一致的銀行賬戶完整信息的，就可以享受先領(lǐng)取賠付款再修車的一站式服務(wù)。一個(gè)電話救援方便有了電話車險(xiǎn)，除了方便車主投保和事故理賠，就連日常用車中的小故障，也可以通過電話輕松搞定啦。為了給車主提供更多的服務(wù)內(nèi)容，人保電話車險(xiǎn)為車主提供不限次數(shù)的免費(fèi)道路救援服務(wù)。凡人保電話車險(xiǎn)9座以下非營(yíng)業(yè)客車和家庭自用汽車客戶，因車輛故障需拖車、送油、充電、更換輪胎、輪胎充氣時(shí)，均可撥打人保財(cái)險(xiǎn)救援服務(wù)專線電話“95518轉(zhuǎn)9”享受到保單有效期內(nèi)全國(guó)范圍內(nèi)的不限次免費(fèi)故障車救援服務(wù)（免費(fèi)拖車距離為50公里）。電話車險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展近五年的時(shí)間，憑借優(yōu)惠的價(jià)格和日漸完善的快捷服務(wù)獲得越來越多消費(fèi)者的認(rèn)可。同時(shí)，隨著人們消費(fèi)方式向“電子化”方向發(fā)展，車險(xiǎn)服務(wù)也在向更加簡(jiǎn)單、方便、快速的方向發(fā)展。人保電話車險(xiǎn)將為您提供更加專業(yè)、高效的零距離車險(xiǎn)服務(wù)。
 
2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 新版車險(xiǎn)為自駕游保駕護(hù)航
摘要：如今，自駕游成了很多人喜愛的出行方式。關(guān)愛生命安全的你，不妨也為愛車購買一份車險(xiǎn)。自從新版車險(xiǎn)出臺(tái)后，增加了很多新的內(nèi)容，車主可以詳細(xì)參照新版車險(xiǎn)的投保方式，為愛車選擇最適合的車險(xiǎn)。

一、 車輪單獨(dú)損壞險(xiǎn)

新版車險(xiǎn)中C款保險(xiǎn)中提出了一種新附加險(xiǎn)———“車輪單獨(dú)損壞險(xiǎn)”。保障范圍為發(fā)生意外事故，造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的車輪(包括鋼圈)單獨(dú)損壞。比如開車去鄉(xiāng)下，輪胎被扎了、割破了，這都屬于保險(xiǎn)范圍。家庭自用車在該險(xiǎn)的投保范圍內(nèi)。這對(duì)于去郊區(qū)走小道的車主來說，還是比較實(shí)用的。

二、 盜搶險(xiǎn)成為主險(xiǎn)

　　新版車險(xiǎn)涵蓋車輛損失險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)和可選免賠額特約險(xiǎn)8個(gè)險(xiǎn)種。仍然為A、B、C三套。由各家保險(xiǎn)公司自行選擇，三套之間保障范圍、費(fèi)率結(jié)構(gòu)、費(fèi)率水平和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)基本一致。　　而新版車險(xiǎn)最大的變化就是盜搶險(xiǎn)成為主險(xiǎn)，可單獨(dú)投保。很多開經(jīng)濟(jì)型轎車的人沒有投盜搶險(xiǎn)，主要因?yàn)椴荒軉为?dú)投保。再想想車基本都是停在有人值守的停車場(chǎng)，盜搶的風(fēng)險(xiǎn)較低，也就冒險(xiǎn)不投了。　　但是如果開車出游，特別是去一些比較偏遠(yuǎn)，而且對(duì)沿途以及目的地情況不熟悉的地方，為安全起見，不妨上個(gè)盜搶險(xiǎn)。

三、 規(guī)避意外，劃痕險(xiǎn)價(jià)格大幅上漲

　　在新版車險(xiǎn)條款中，車身劃痕險(xiǎn)保額有了2000元、5000元、1萬元、2萬元等不同檔次，保費(fèi)與保額、車齡、新車購置價(jià)等密切相關(guān)。老手可以考慮是否還需要上這個(gè)險(xiǎn)。

四、 規(guī)避投保誤區(qū)

車險(xiǎn)容易發(fā)生超額投保或不足額投保情況。所謂超額保險(xiǎn)，就是車主買了輛價(jià)值10萬元的轎車，卻投了12萬元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多保多賠。而不足額保險(xiǎn)則恰好相反。其實(shí)，這兩種投保都不能得到有效保障，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。新版車險(xiǎn)上線后，希望車主能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)車險(xiǎn)相關(guān)條款，避免出現(xiàn)超額投?；蛘卟蛔泐~投保的情況，造成不必要的損失和浪費(fèi)。

　　臨行前買全保險(xiǎn)

自駕游的旅客，大部分都投保了較完備的車險(xiǎn)，但對(duì)于自駕游旅游者來說，這樣的車險(xiǎn)保障可能還不夠。一般來說，車險(xiǎn)涉及對(duì)人的保障有兩個(gè)方面：第三者責(zé)任險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制投保的第三者保險(xiǎn)）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)。車險(xiǎn)中對(duì)第三方的界定是不包括本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員的。這樣的規(guī)定是為了防范被保險(xiǎn)人為了獲取保險(xiǎn)金而對(duì)家庭成員進(jìn)行故意傷害。車上人員責(zé)任險(xiǎn)在何種情況下發(fā)揮作用呢？如果出險(xiǎn)，并且是被保車輛的責(zé)任，那么保險(xiǎn)公司會(huì)按照事故責(zé)任按比例進(jìn)行賠付。如果責(zé)任不在被保車輛，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠付責(zé)任的，這該由肇事的對(duì)方車主及其保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。在這種情況下，只能祈禱對(duì)方家境殷實(shí)或者投保了足夠的三者險(xiǎn)。車上責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，一般每個(gè)座位保額按1萬-5萬元確定，保費(fèi)司機(jī)座位每萬元約40元左右，其它座位每萬元約25元左右。司機(jī)和乘客的投保人數(shù)一般不超過保險(xiǎn)車輛行駛本的核定座位數(shù)。一旦發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人在事故中所負(fù)責(zé)任的大小，賠償所有應(yīng)賠償總金額的80%-95%（其余部分為保險(xiǎn)條款規(guī)定的免于賠償部分）。被保險(xiǎn)人在事故中負(fù)全部責(zé)任的賠償80%，負(fù)主要責(zé)任的賠償85%，事故雙方負(fù)同等責(zé)任的賠償90%，被保險(xiǎn)人負(fù)次要責(zé)任的賠償95%。因此，單純車險(xiǎn)對(duì)自駕游客的保障還是有缺失的，在自駕游出發(fā)前，車主可以臨時(shí)增加車上人員險(xiǎn)的責(zé)任限額，同時(shí)臨時(shí)增加一些"輪胎爆破險(xiǎn)"、"玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)"、"盜搶險(xiǎn)"等，以應(yīng)付旅行途中可能發(fā)生的各類狀況。另外，自駕游客還可根據(jù)出行路線投保一份涵蓋一般意外傷害和意外醫(yī)療賠償責(zé)任的旅行意外險(xiǎn)，無論乘車、自駕還是下車漫步都有一份保障。

　　異地出險(xiǎn)莫心慌

 每年長(zhǎng)假里自駕游車主事故都不少，遇到事故如何處理對(duì)于很多新手來說，就是一個(gè)難題了，我們不妨在出行前做一些準(zhǔn)備工作，以防遇事心慌。 出行前車主要看清楚車險(xiǎn)條款中有沒有對(duì)行駛區(qū)域的限制，還要特別注意保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力，以確保車輛能及時(shí)得到保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)。 一旦在路上發(fā)生事故，駕駛員要記得在下車前打開雙跳燈，然后撥打110報(bào)警。如果沒有警察開具的事故責(zé)任處理單，保險(xiǎn)公司無法賠付。另外，需要注意的是，車主要自己學(xué)會(huì)判斷，事故是否適合私了。一般只是擦到漆等小剮小蹭的事故私了是沒有問題的，但是比較嚴(yán)重的事故還是應(yīng)該選擇保險(xiǎn)賠付。值得注意的是，有些車傷是內(nèi)藏的，肉眼并不能完全辨別出來，所以在檢查時(shí)要格外仔細(xì)。 保險(xiǎn)公司一般都要求在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，否則拒絕理賠。所以在報(bào)警之后，如果走保險(xiǎn)理賠程序，一定記得要通知保險(xiǎn)公司。異地出險(xiǎn)后，定損非常關(guān)鍵，建議由保險(xiǎn)公司當(dāng)?shù)胤止局苯油瓿刹榭?、定損，并開具單據(jù)。如果實(shí)在無法在當(dāng)?shù)赝瓿啥〒p，建議駕駛員事先報(bào)案并征求保險(xiǎn)公司同意后，回保單所在地后定損，并保存好事故責(zé)任處理單等相關(guān)單據(jù)。隨著中國(guó)私家車主數(shù)量的逐漸提升，車險(xiǎn)也在不斷的調(diào)整和完善，最大程度的保障車主的利益。時(shí)值初秋，正是家人旅游出行的旺季，為愛車選擇一款合適的車險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅多了一份保障，更讓您及家人出行無憂，安心自駕游。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 網(wǎng)上投保VS保險(xiǎn)代理人 誰是未來保險(xiǎn)發(fā)展的主流？
摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為人們生活密不可分的一部分，網(wǎng)上投保也成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的新方向。越來越多的人選擇網(wǎng)上投保作為購買保險(xiǎn)的主要方式。那么傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人地位會(huì)不會(huì)被取代呢？代理人投保好，還是網(wǎng)上投保好？首府多家保險(xiǎn)公司普遍認(rèn)為，具有一定保險(xiǎn)知識(shí)的人可以選擇網(wǎng)上投保，既省錢又省時(shí)；而對(duì)保險(xiǎn)尚不了解的人們，代理人仍不失為一種較好的選擇。

　　網(wǎng)上投保價(jià)格實(shí)惠代理人銷售服務(wù)更優(yōu)

“我想通過網(wǎng)上投保獲得更低的價(jià)格，但是又擔(dān)心網(wǎng)上投保享受不到保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)……”近日，市民童曉平因?yàn)橥侗６m結(jié)。一邊是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人銷售模式，一邊是新興的網(wǎng)上投保模式。那么作為投保人選擇哪種投保方式更劃算？對(duì)此，首府多家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)分析師從價(jià)格、服務(wù)、產(chǎn)品環(huán)節(jié)對(duì)兩種投保模式進(jìn)行了對(duì)比。網(wǎng)上投保優(yōu)點(diǎn)：產(chǎn)品價(jià)格更優(yōu)惠消費(fèi)者對(duì)一件商品的關(guān)注度首先在于價(jià)格。在保險(xiǎn)銷售中，通過保險(xiǎn)代理人投保過程中最主要的特點(diǎn)就是代理人需要收取一定的代理費(fèi)用，這個(gè)費(fèi)用往往占到了保費(fèi)的15%~25%。而通過網(wǎng)上投保，保戶直接從保險(xiǎn)公司購買產(chǎn)品，從而減少了中間各個(gè)環(huán)節(jié)的代理費(fèi)用。缺點(diǎn)：投保需求不明確保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)站，對(duì)于有明確需求的客戶確實(shí)是方便又輕松，但對(duì)保險(xiǎn)需求并不明確，或是根本不知道該購買哪種保險(xiǎn)的消費(fèi)者來說，這樣的平臺(tái)仍缺乏一對(duì)一的交流與分析。投保人很可能選擇不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。代理人銷售優(yōu)點(diǎn)：服務(wù)更具優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)上投保相比，保險(xiǎn)代理人對(duì)投保人的作用首先是可以喚醒客戶潛在的需求，幫助客戶分析保障需求；其次是幫助客戶計(jì)劃保險(xiǎn)、選擇險(xiǎn)種；最后是可以為客戶提供持續(xù)有效的服務(wù)。保險(xiǎn)代理人可以幫助客戶解決購買保險(xiǎn)過程中遇到的問題。比如代理人會(huì)向客戶詳細(xì)解釋保險(xiǎn)合同的條款，提醒各種應(yīng)注意的事項(xiàng)，幫助了解投保單等保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，并代收保費(fèi)等。缺點(diǎn)：信息泄露容易被騷擾相比網(wǎng)上投保，代理人銷售模式更容易導(dǎo)致客戶信息泄露，投保人也不可避免被頻繁的電話騷擾。

　　網(wǎng)上投保種類有限 需借力發(fā)展

由于網(wǎng)絡(luò)的局限性，無法進(jìn)行詳細(xì)核保，只有類似意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)這樣極其簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種。一位在香港有網(wǎng)上投保經(jīng)驗(yàn)的用戶告訴筆者，雖然網(wǎng)上投保險(xiǎn)種有很大限制，但絕非目前國(guó)內(nèi)以意外險(xiǎn)主打那么簡(jiǎn)單。在香港諸如家居險(xiǎn)、住院現(xiàn)金險(xiǎn)、信用卡保險(xiǎn)甚至高爾夫球保險(xiǎn)，都可在網(wǎng)上投保。內(nèi)地這些險(xiǎn)種沒有跟上，部分原因是有些險(xiǎn)種尚未開發(fā)，另一方面則是投保者意識(shí)沒有跟上，對(duì)許多險(xiǎn)種尚無投保意識(shí)。一位保險(xiǎn)代理人坦言，保險(xiǎn)公司更為依賴傳統(tǒng)渠道，不僅因傳統(tǒng)渠道駕輕就熟，更在于網(wǎng)上投保要解決在線支付和投保人對(duì)電子保單的認(rèn)可問題，會(huì)想到去網(wǎng)上投保并主動(dòng)登陸保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的人，目前還是少數(shù)。與其獨(dú)立推廣網(wǎng)上投保，不如找一個(gè)好的伙伴合力發(fā)展。目前不少保險(xiǎn)公司的在線投保產(chǎn)品，均通過電子商務(wù)網(wǎng)站銷售。由于這些網(wǎng)站的活躍用戶具有長(zhǎng)期的線上購物習(xí)慣，而且對(duì)于各類虛擬卡接受程度較高，所以也能夠接受網(wǎng)上投保的業(yè)務(wù)模式。

　　網(wǎng)上投保強(qiáng)調(diào)增值

除了在渠道上和網(wǎng)站合作外，網(wǎng)上投保除了方便，為用戶提供更多的附加值同樣重要。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，網(wǎng)上保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)也許就是價(jià)格。一般而言，用戶網(wǎng)上投?？上硎艿揭欢▋?yōu)惠。除了保險(xiǎn)公司提供價(jià)格優(yōu)勢(shì)外，一些保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)不但自己架設(shè)平臺(tái)，對(duì)保險(xiǎn)公司本身不提供在線投保的品種，提供在線投保支持，而且還利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供額外增值服務(wù)。比如交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)在線比價(jià)和投保服務(wù)，用戶可方便找出同等要求下價(jià)格最低的保險(xiǎn)公司。這樣的比價(jià)服務(wù)，無論是報(bào)價(jià)信息還是工作強(qiáng)度，傳統(tǒng)承保方式是難以想象的，因此就成為網(wǎng)上投保的一個(gè)殺手锏。當(dāng)然，無論保險(xiǎn)公司或代理機(jī)構(gòu)如何努力，網(wǎng)上保險(xiǎn)要發(fā)展，關(guān)鍵還是要投保人愿意嘗試。時(shí)下越來越多的人嘗試網(wǎng)上買書、網(wǎng)上訂票，接下來不妨嘗試一下網(wǎng)上投保，抓住這次“十一”長(zhǎng)假契機(jī)，從比較便宜的意外險(xiǎn)作為切入口，嘗個(gè)鮮。 
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 保監(jiān)會(huì)醞釀新規(guī) 消費(fèi)者維權(quán)更有門
摘要：今年10月，是消保局成立整一年的月份，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾說過，保險(xiǎn)消費(fèi)者是保險(xiǎn)業(yè)賴以生存和發(fā)展的根基，沒有消費(fèi)者，就不會(huì)存在保險(xiǎn)市場(chǎng)，沒有保險(xiǎn)市場(chǎng)，就不需要保險(xiǎn)監(jiān)管。在過去的整整一年中，消保局讓多年來飽受理賠難和銷售誤導(dǎo)困擾的保險(xiǎn)消費(fèi)者體會(huì)到了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)水平的變化，同時(shí)新的消費(fèi)者維權(quán)新規(guī)也有望在明年年初出臺(tái)，這使得未來保險(xiǎn)消費(fèi)者將有更多的維權(quán)利器。從任職保監(jiān)會(huì)主席后打破“靜默”首度發(fā)聲即強(qiáng)調(diào)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，到年初全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)“要下決心、動(dòng)真格、出重拳，打一場(chǎng)整頓治理理賠難和銷售誤導(dǎo)的攻堅(jiān)戰(zhàn)”，再到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中第一個(gè)開通“12378”消費(fèi)者投訴維權(quán)電話，項(xiàng)俊波“主政”保監(jiān)會(huì)盡管只有一年，卻讓多年來飽受理賠難和銷售誤導(dǎo)困擾的保險(xiǎn)消費(fèi)者終于“舒心了一把”。一年來，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了多項(xiàng)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的規(guī)章制度，探索建立了社會(huì)監(jiān)督員制度，同時(shí)加大了對(duì)保險(xiǎn)公司的檢查力度并將檢查結(jié)果予以公布……項(xiàng)俊波一系列保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的舉措頻密推出，不僅提高了保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平，改善了保險(xiǎn)行業(yè)在消費(fèi)者心中的形象，也為保險(xiǎn)業(yè)啟動(dòng)不久的轉(zhuǎn)型升級(jí)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　消費(fèi)者投訴有“門”

以往消費(fèi)者之所以對(duì)保險(xiǎn)業(yè)印象差，除了理賠難和銷售誤導(dǎo)等行為讓消費(fèi)者“很受傷”外，投訴無門、投訴不管用的現(xiàn)象更是雪上加霜，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)在消費(fèi)者心目中的形象。久而久之，人們一提起保險(xiǎn)業(yè)，腦海中就會(huì)浮現(xiàn)出“沒信譽(yù)、服務(wù)差”的形象。“為了進(jìn)一步暢通保險(xiǎn)消費(fèi)維權(quán)渠道，保監(jiān)會(huì)開通了"12378"全國(guó)保險(xiǎn)投訴維權(quán)熱線，組織實(shí)施了保監(jiān)局局長(zhǎng)接待日制度，不斷改進(jìn)"信、訪、電、網(wǎng)"渠道的處理流程并提高了處理效率。”據(jù)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)李世玲介紹，今年1至9月，保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)共處理各類涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的投訴11300件，辦結(jié)11110件，辦結(jié)率為98.32%，為消費(fèi)者挽回經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)1.72億元。廣東保監(jiān)局的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，要夯實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)，就要搭建起消費(fèi)者的維權(quán)窗口。據(jù)記者了解，廣東保監(jiān)局去年8月專門設(shè)立了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心，將消費(fèi)者投訴的受理、案件調(diào)查、告知答復(fù)和公眾教育等職能都整合到這個(gè)中心，同時(shí)明確了每個(gè)崗位的具體職責(zé)和工作流程，并且推進(jìn)該中心實(shí)行“三服務(wù)”，即制定服務(wù)指南、公布服務(wù)承諾和實(shí)行服務(wù)評(píng)價(jià)，使消費(fèi)者充分了解維權(quán)途徑并獲得便捷服務(wù)。“我們還與人民銀行廣東分行、廣東銀監(jiān)局、廣東證監(jiān)局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)廣東省金融消費(fèi)者保護(hù)工作的意見》，成為全國(guó)首個(gè)由地方"一行三局"聯(lián)合下發(fā)的有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的文件。不僅如此，我們還加入了由廣東省工商局牽頭的消費(fèi)維權(quán)體系建設(shè)專責(zé)小組，積極將保險(xiǎn)消費(fèi)維權(quán)熱線聯(lián)入廣東省"12345"消費(fèi)維權(quán)統(tǒng)一熱線。”上述負(fù)責(zé)人如是說。

　　“訴調(diào)對(duì)接”機(jī)制建立

保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制是化解保險(xiǎn)糾紛、維護(hù)行業(yè)形象、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的有效手段。今年以來，保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)了與最高人民法院的聯(lián)系溝通，積極推動(dòng)建立“訴調(diào)對(duì)接”工作機(jī)制。保監(jiān)會(huì)副主席周延禮親自帶領(lǐng)消保局和法規(guī)部前往最高人民法院，與該院領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)部門進(jìn)行商談，雙方就聯(lián)合下發(fā)文件、推動(dòng)建立保險(xiǎn)糾紛“訴調(diào)對(duì)接”機(jī)制試點(diǎn)工作達(dá)成了一致意見。目前，保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制已全面推開，并取得了良好的工作成效。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至9月底，36個(gè)保監(jiān)局轄區(qū)全部建立保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制，共設(shè)立了193個(gè)調(diào)解機(jī)構(gòu)，同比增長(zhǎng)78.7%，其中，保監(jiān)局所在地城市設(shè)立了45個(gè)調(diào)解機(jī)構(gòu)，其他地市級(jí)地區(qū)設(shè)立了148個(gè)調(diào)解機(jī)構(gòu)。全國(guó)各保險(xiǎn)糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)共受理調(diào)解申請(qǐng)11013件，同比增長(zhǎng)84.32%；實(shí)際調(diào)處7548件，調(diào)解成功6240件，調(diào)解成功率為84.9%，為消費(fèi)者挽回經(jīng)濟(jì)損失1.65億元。以廈門為例，該市建立了道路交通事故保險(xiǎn)糾紛一體化調(diào)處機(jī)制，整合了公安、法院、司法、保險(xiǎn)和傷殘鑒定等各項(xiàng)行政和社會(huì)資源，這些單位的工作人員都集中在全市6個(gè)區(qū)的調(diào)處中心內(nèi)，為事故各方提供交警定責(zé)、糾紛調(diào)解、司法確認(rèn)、訴訟受理及判決、保險(xiǎn)理賠等“一站式”服務(wù)，大大縮短了糾紛處理時(shí)限，降低了保險(xiǎn)消費(fèi)者的維權(quán)成本。廈門保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，調(diào)處中心內(nèi)“行政調(diào)解、人民調(diào)解、司法調(diào)解”并存，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)代表行業(yè)向6個(gè)中心派駐了12名保險(xiǎn)理賠員，全面參與一體化調(diào)處。保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)同公安和司法部門，依據(jù)最高人民法院司法解釋，明確了統(tǒng)一的人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，解決了保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)與公安和司法部門標(biāo)準(zhǔn)差異的問題。不僅如此，一體化調(diào)處也使保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠免費(fèi)高效地解決民事賠償及保險(xiǎn)理賠矛盾糾紛，有效維護(hù)和提升了保險(xiǎn)行業(yè)形象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自保險(xiǎn)業(yè)全面參與一體化調(diào)處以來，廈門市車險(xiǎn)人傷案件訴訟量大幅下降，今年三季度廈門市人保、太保、平安、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)這四家份額較大的公司車險(xiǎn)人傷訴訟案件占全部人傷案件的比例為11%，同比下降了12個(gè)百分點(diǎn)，其中，人保今年7到9月連續(xù)三個(gè)月訴訟案件僅為2件，效果非常明顯。

　　“積案”常態(tài)化清理

為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，今年以來，保監(jiān)會(huì)開展了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)積壓未決賠案的清理專項(xiàng)工作，采取先由保險(xiǎn)公司自查自糾、再由監(jiān)管機(jī)關(guān)檢查處理的方式，清理財(cái)險(xiǎn)公司多年積壓的未決賠案。截至9月底，各財(cái)險(xiǎn)公司已清理結(jié)案各類積壓未決賠案709萬件，涉及金額545億元。湖南保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說，在進(jìn)行清理之前，湖南保監(jiān)局先深入調(diào)研查找了積壓未決賠案產(chǎn)生的原因，并根據(jù)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的“公司經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向及考核體系不科學(xué)、基層機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不重視、管理水平和服務(wù)能力不適應(yīng)等突出問題”，不斷創(chuàng)新服務(wù)舉措、進(jìn)一步健全賠案科學(xué)管理和高效處理的長(zhǎng)效機(jī)制，同時(shí)，建立分類管理、追蹤督導(dǎo)、考核評(píng)估、回訪核實(shí)等制度，使清理積壓賠案成為常態(tài)化工作。工作機(jī)制的建立僅意味著消費(fèi)者權(quán)益得到了更為充分的保護(hù)，而各項(xiàng)硬性統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的好轉(zhuǎn)才能夠表明消費(fèi)者的滿意度是否實(shí)際提升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至9月30日，湖南財(cái)險(xiǎn)業(yè)已清理結(jié)案的積壓賠案共計(jì)171894件，結(jié)案案件涉案金額12.2億元。不僅如此，在今年上半年湖南保監(jiān)局引入第三方機(jī)構(gòu)開展的消費(fèi)者滿意度測(cè)評(píng)中，湖南全省財(cái)險(xiǎn)理賠服務(wù)指數(shù)為121.25，比上年同期上升16.22點(diǎn)；結(jié)案率為76.29%，比上年同期提升4.28個(gè)百分點(diǎn)；理賠周期為54.98天，比上年同期縮短8.73天。近日，記者從近日召開的全國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作交流會(huì)上獨(dú)家獲悉，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例即將立項(xiàng)，保險(xiǎn)糾紛“訴調(diào)對(duì)接”機(jī)制將于年底建立，保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法也有望于明年年初出臺(tái)，未來保險(xiǎn)消費(fèi)者將有更多的維權(quán)利器。　　新政1

　　保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例

在法制社會(huì)中，要做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，仍需不斷地建立健全法律法規(guī)制度。保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展初級(jí)階段，很多制度還處于空白。據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)下一個(gè)階段將爭(zhēng)取盡快實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)工作的行政法規(guī)立項(xiàng)，著手制定保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例，這將對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的有效開展提供法律基礎(chǔ)。保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在正在做這方面的工作，盡快把立項(xiàng)的工作做起來。保險(xiǎn)專家指出，盡管規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的法規(guī)、規(guī)章并不少，但并沒有一部是專門針對(duì)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的，目前將維權(quán)提到法律層面，對(duì)于喚起維權(quán)意識(shí)、懲治違規(guī)行為將起到促進(jìn)作用。　　新政2

　　保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法

保險(xiǎn)行業(yè)已建立起多種與保險(xiǎn)消費(fèi)者溝通的渠道，然而哪些該歸為信訪，哪些又能該歸為投訴，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)信訪和投訴如何區(qū)別對(duì)待，行業(yè)規(guī)章中并沒有明確的說明。目前，保監(jiān)會(huì)正在研究起草《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法（送審稿）》，從制度上將投訴和信訪進(jìn)行區(qū)分，并規(guī)范和強(qiáng)化保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)投訴處理工作和責(zé)任。目前該辦法正在做最后的修改完善。另外，保監(jiān)會(huì)信訪管理辦法也正在進(jìn)行修改，保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴處理管理辦法和信訪管理辦法有望在明年初發(fā)布。據(jù)介紹，以規(guī)章的形式出臺(tái)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法，效力將大大提高，屆時(shí)信訪和投訴將從制度上明確分開，保險(xiǎn)消費(fèi)者的投訴處理將更加規(guī)范。　　新政3

　　“訴調(diào)對(duì)接”工作機(jī)制

今年下半年，保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)了與最高人民法院聯(lián)系溝通，積極推動(dòng)建立“訴調(diào)對(duì)接”工作機(jī)制，研究解決車險(xiǎn)理賠難和壽險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售方面的矛盾糾紛。目前，保監(jiān)會(huì)與最高人民法院就聯(lián)合下發(fā)文件、推動(dòng)建立保險(xiǎn)糾紛“訴調(diào)對(duì)接”機(jī)制試點(diǎn)工作達(dá)成一致意見，保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局與最高人民法院民二庭合作起草了試點(diǎn)文件初稿，目前該文件正在做最后修改，該機(jī)制有望于今年底建立，并將選擇部分保監(jiān)局在轄區(qū)內(nèi)開展保險(xiǎn)糾紛“訴調(diào)對(duì)接”機(jī)制試點(diǎn)工作。保監(jiān)會(huì)要求各保監(jiān)局要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ旱臏贤ê献?，推?dòng)建立保險(xiǎn)糾紛訴訟與非訴訟相銜接的機(jī)制。如果在行業(yè)內(nèi)能通過調(diào)解化解糾紛，一方面有利于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，另一方面也有利于塑造行業(yè)形象，再則減少司法資源浪費(fèi)。保監(jiān)會(huì)副主席周延禮解釋，如果將保險(xiǎn)糾紛化解在上法庭之前，說明糾紛“訴調(diào)對(duì)接”工作已做到位了。　　新政4

　　積壓未決賠案清理長(zhǎng)效機(jī)制

整治車險(xiǎn)理賠難和壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)是今年保監(jiān)會(huì)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的重點(diǎn)。今年，消保局配合集中治理車險(xiǎn)理賠難專項(xiàng)工作，制定下發(fā)了《關(guān)于開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)積壓未決賠案清理專項(xiàng)工作的通知》，明確專項(xiàng)清理工作的范圍和重點(diǎn)，采取先由保險(xiǎn)公司自查自糾、再由監(jiān)管機(jī)關(guān)檢查處理的方式，清理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多年積壓的未決賠案。下一步，消保局將匯總各公司自查清理的相關(guān)數(shù)據(jù)和各保監(jiān)局對(duì)拖賠、無理拒賠等侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益突出問題的查處情況，在行業(yè)內(nèi)進(jìn)行通報(bào)、適時(shí)對(duì)外公布，并將提出改進(jìn)和完善監(jiān)管的政策建議及建立積壓未決賠案清理的長(zhǎng)效機(jī)制。截至9月底，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已清理結(jié)案各類積壓未決賠案709萬件，涉及金額545億元。目前，保險(xiǎn)公司自查自糾階段已經(jīng)結(jié)束，轉(zhuǎn)入監(jiān)管機(jī)關(guān)檢查處理階段。如果沒有長(zhǎng)效機(jī)制，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致未決賠案積壓量再次反彈。　　新政5

　　保險(xiǎn)誠(chéng)信服務(wù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

為探索建立保險(xiǎn)誠(chéng)信服務(wù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，消保局組織開展了人身險(xiǎn)客戶滿意度測(cè)評(píng)工作。經(jīng)過充分調(diào)研和征求意見進(jìn)行設(shè)計(jì)調(diào)查內(nèi)容，確保測(cè)評(píng)的針對(duì)性和有效性；選擇占市場(chǎng)總份額90%的12家壽險(xiǎn)公司作為測(cè)評(píng)對(duì)象，確保樣本的廣泛性和代表性；委托公信力較強(qiáng)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)實(shí)施調(diào)查，確保測(cè)評(píng)結(jié)果的公正性和可靠性。通過這種測(cè)評(píng)方式，保監(jiān)會(huì)旨在了解消費(fèi)者的需求和期待，掌握消費(fèi)者對(duì)各壽險(xiǎn)公司服務(wù)情況的真實(shí)評(píng)價(jià)，收集消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的意見和建議，為構(gòu)建全履蓋、動(dòng)態(tài)化、常態(tài)化的保險(xiǎn)客戶服務(wù)評(píng)價(jià)體系提供了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管的建議。目前，滿意度測(cè)評(píng)工作正在進(jìn)行之中。保監(jiān)會(huì)消保局局長(zhǎng)李世玲介紹，根據(jù)測(cè)評(píng)結(jié)果，還將建立行業(yè)服務(wù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，督促公司不斷完善服務(wù)承諾，這將推動(dòng)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)注點(diǎn)從“以價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)為主”，從而促進(jìn)行業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型。　　新政6

　　完善監(jiān)管組織體系

雖然現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)專設(shè)消保局來保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，但各地保監(jiān)局并沒有相應(yīng)的專門機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有工作人員多與法規(guī)處合署辦公，每一個(gè)保監(jiān)局往往只有三四個(gè)人來處理保險(xiǎn)消費(fèi)者的信訪、投訴，面對(duì)12378維權(quán)熱線積累的大量投訴案件，顯得力不從心。保監(jiān)會(huì)計(jì)劃下一步需要完善監(jiān)管組織體系，充實(shí)人員力量，為做好保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提供保證。首先，保監(jiān)會(huì)將成立保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作委員會(huì)，協(xié)調(diào)整個(gè)工作力量，研究涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重大問題，開展相關(guān)工作。其次，推動(dòng)各保監(jiān)局建立保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)處，進(jìn)一步理順工作機(jī)制，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，落實(shí)工作責(zé)任，提高保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的有效性。面對(duì)上萬件的投訴，只有專業(yè)的機(jī)構(gòu)、專業(yè)的人員才可真正督查督辦并對(duì)案件持續(xù)追蹤。

　　維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益任重道遠(yuǎn)

此前，出臺(tái)或修訂關(guān)于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的政策、自律公約等并不少。但調(diào)查顯示，保險(xiǎn)行業(yè)形象并沒有明顯改善，保險(xiǎn)行業(yè)傳播正確的保險(xiǎn)理念仍須加強(qiáng)。事實(shí)上，在完善制度體系、強(qiáng)化監(jiān)管的同時(shí)，培養(yǎng)成熟的保險(xiǎn)消費(fèi)者才是維權(quán)的長(zhǎng)效之計(jì)。培養(yǎng)成熟的保險(xiǎn)消費(fèi)群體并非一朝一夕，那么，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益也就變得任重道遠(yuǎn)。在維權(quán)之余，保監(jiān)會(huì)還正在搭建保險(xiǎn)消費(fèi)者教育平臺(tái)，如建立修改完善保險(xiǎn)消費(fèi)者教育工作指引，進(jìn)一步豐富公眾教育官方微博，并將繼續(xù)開展好保險(xiǎn)教育進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)企業(yè)的宣傳活動(dòng)，編寫發(fā)放保險(xiǎn)知識(shí)普及材料。正如北京大學(xué)保險(xiǎn)教授鄭偉所言，公眾保險(xiǎn)消費(fèi)教育是保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的重要防線，要用專業(yè)知識(shí)武裝消費(fèi)者，讓消費(fèi)者增強(qiáng)自我保護(hù)能力。持續(xù)進(jìn)行的保險(xiǎn)教育有望培養(yǎng)出成熟的保險(xiǎn)消費(fèi)者，推動(dòng)公眾認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、支持保險(xiǎn)、參與保險(xiǎn)。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 理財(cái)規(guī)劃需平衡 穩(wěn)妥也是種策略
摘要：

安全資產(chǎn)配置的重要性

一位著名的投資專家（橡樹資本董事長(zhǎng)霍華德·馬克斯）說，投資理財(cái)中有兩大風(fēng)險(xiǎn)，你會(huì)比較擔(dān)心哪一種風(fēng)險(xiǎn)？虧損的風(fēng)險(xiǎn)還是錯(cuò)失良機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)？在宏觀經(jīng)濟(jì)不確定的年代，我們更需要擔(dān)心的是投資風(fēng)險(xiǎn)。從這一點(diǎn)來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品在股票、債券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品里，它屬于經(jīng)濟(jì)因素不確定年代里風(fēng)險(xiǎn)成本最低、資產(chǎn)安全性系數(shù)最高的。“但保險(xiǎn)產(chǎn)品更應(yīng)該關(guān)心的是其保障的功能，尤其是長(zhǎng)期保障的功能，這是其它金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品里所沒有的。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說。以2008年前后的金融產(chǎn)品為例，那時(shí)，中國(guó)A股瘋漲。大多數(shù)人把自己手里的資金狂放地投入到當(dāng)時(shí)蹭蹭上升的股票市場(chǎng)、預(yù)期收益率多超過30%的基金里。豈料上證指數(shù)從2005年歷史最低點(diǎn)998.24點(diǎn)，一路飆升到2007年最高點(diǎn)6124.04點(diǎn)，然后又一路狂泄，在2008年一度跌去70%。雖然2009年有所回調(diào)，但回調(diào)之后是長(zhǎng)達(dá)三年的漫漫熊途，2012年年底僅收盤在2269.13點(diǎn)，不足2007年高點(diǎn)的四成。除了房地產(chǎn)，很多人在的投資都以“收益率負(fù)數(shù)”告終，最慘的還有股票被套牢，基金下跌30%，自己資產(chǎn)的現(xiàn)金流也呈死水一潭。“如果從這個(gè)過程看，在宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩不確定的年代，在股票市場(chǎng)呈過山車之狀、投資資產(chǎn)安全性喪失，金融產(chǎn)品收益為負(fù)值的時(shí)期，保險(xiǎn)產(chǎn)品不失為一個(gè)最為安全的資產(chǎn)布局。當(dāng)然，你要從長(zhǎng)期綜合收益看，這個(gè)長(zhǎng)期，指15年-30年。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說。在保險(xiǎn)公司，精算師要參與保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)并作最終定價(jià)。他們首先根據(jù)市場(chǎng)需求來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，然后要根據(jù)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任組合、期限及保險(xiǎn)三率（死亡率、費(fèi)用率、成本率）等來確定保險(xiǎn)產(chǎn)品的合約形式及定價(jià)。2007、2008年，資本市場(chǎng)火爆，保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)市場(chǎng)反饋加大了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展勢(shì)頭，且以分紅型兩全保險(xiǎn)為主。也就是在這種情況上，“保證收益”+“分紅”的保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀行開始銷售。投資專家認(rèn)為，在任何時(shí)候，溫和的投資預(yù)期是設(shè)定投資途徑的一項(xiàng)要素。成功的投資人必須考慮投資是一個(gè)長(zhǎng)期考慮的因素，并綜合考慮通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)混亂以及你自己投資決策錯(cuò)誤為收益帶來的高風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)，你可以考慮持有保險(xiǎn)資產(chǎn)。

平衡是理財(cái)規(guī)劃的關(guān)鍵

“理財(cái)產(chǎn)品并不等于無風(fēng)險(xiǎn)的存款。只有了解了投資標(biāo)的，特別是影響收益的困素，才能做出正確的選擇。”此言來自一家國(guó)際頂尖銀行的財(cái)富管理總監(jiān)。2012年，因某款理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)波為主要現(xiàn)象暴露了理財(cái)產(chǎn)品也絕非早澇保收的，它最大的風(fēng)險(xiǎn)是不僅沒有“理財(cái)”、“獲益”，而且連本金也可能打了水漂。隨之，個(gè)別資金集合信托產(chǎn)品又曝出巨虧，本金都可能無法如期收回。其實(shí)，還有款理財(cái)產(chǎn)品在中國(guó)市場(chǎng)尚買不到，這就是累計(jì)期權(quán)（Knock Out Discount Accumulator，KODA，也稱Accumulator）。這種KODA的理財(cái)產(chǎn)品一般在外資銀行才能買到，它在漲時(shí)，可能被終止；它在跌時(shí)，如果你一時(shí)沒盯牢，它會(huì)跌破買價(jià)，繼續(xù)跌下去，并沒有止蝕限制，本金可能沒有了，還要支付數(shù)倍虧損金。所以盡職的財(cái)富管理公司或理財(cái)顧問會(huì)問你，你的年齡、工作年限及曾經(jīng)的投資經(jīng)歷，然后從期限長(zhǎng)短、流動(dòng)性和現(xiàn)金儲(chǔ)蓄為你尋找適合的理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)本身并不是簡(jiǎn)單意義上的理財(cái)產(chǎn)品，它最特別的功能是提供保障理賠，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，使你的理財(cái)規(guī)劃更加鞏固，更加能夠抵御風(fēng)險(xiǎn)。但保險(xiǎn)加進(jìn)的“分紅”功能，從字面上強(qiáng)化了投資分紅的含量，從銷售渠道的營(yíng)銷口徑上放大了保險(xiǎn)理財(cái)?shù)母綄傩?。理?cái)專家告訴我們“分紅是藝術(shù)，冷靜對(duì)待分紅也是藝術(shù)。”保險(xiǎn)里的“分紅”不過像電影《泰囧》里王寶強(qiáng)手里一直捧著的健康樹（仙人球），它帶來的希望和慰藉遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于健康樹本身。但偏偏有保險(xiǎn)公司就會(huì)在投資年景好的時(shí)候放大保險(xiǎn)分紅的特性，如“紅利大禮包”，“市場(chǎng)最高分紅率”；又可能在投資年景不好的時(shí)候喜歡比較各公司的分紅率。其實(shí)，分紅，根據(jù)產(chǎn)品的不同、期限的不同、資金規(guī)模的不同，基本沒有可比性。但不管怎么樣，無論你的分紅產(chǎn)品是哪一家的哪一款，只要它是保險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品，除了到期給付金和投保期限內(nèi)承諾的風(fēng)險(xiǎn)保障外，本金只會(huì)多而不會(huì)少。

穩(wěn)妥也是一種投資策略

“不管周圍多么熱鬧，我會(huì)堅(jiān)守一些最起碼的東西，做一些配置，買一點(diǎn)不同的產(chǎn)品，這樣有一個(gè)對(duì)沖的手段。”當(dāng)紅財(cái)經(jīng)評(píng)論人葉檀女士如是講解她個(gè)人的理財(cái)觀，她說：回到保險(xiǎn)的屬性來，購買保險(xiǎn)最大的原因就是它不同于股票、債券、期貨、黃金等，只有保險(xiǎn)產(chǎn)品可以提供保障理賠，雪中送炭。所以，也別讓分紅的甜頭打敗了自己的理財(cái)規(guī)劃。為了更有場(chǎng)景感，我們可以拿剛獲得11項(xiàng)奧斯卡獎(jiǎng)提名的《少年P(guān)i的奇幻漂流》來作參考。無論到哪里，你都得有一筆應(yīng)急資金，理財(cái)顧問一般建議你至少得儲(chǔ)蓄夠六個(gè)月的開銷，保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性（每年、每月必須存入合約中規(guī)定的保費(fèi)）將使你可以慢慢積累這些，少年P(guān)i幸運(yùn)的是跳上了一個(gè)滿載著淡水和罐頭食品的救生筏，這才開始了長(zhǎng)達(dá)227天的航行。理財(cái)也是一輩子的事，在人的一生中，我們總會(huì)經(jīng)歷金融海嘯、也會(huì)經(jīng)歷投資的黃金年代，但這時(shí)，你要如少年P(guān)i那樣找到內(nèi)心的老虎，不管是危險(xiǎn)還是誘惑與機(jī)會(huì)出現(xiàn)時(shí)，都要保持頭腦清醒。在近十年的分紅產(chǎn)品運(yùn)作中，雖然每一年的投資操作會(huì)有所調(diào)整，但基本都會(huì)以穩(wěn)健為目標(biāo)。就像老虎對(duì)于少年P(guān)i的價(jià)值，從某種程度上分析，老虎是少年P(guān)i的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問，不然，少年P(guān)i早就死在航程中或者被仿若世外桃源的食人島吞噬，只剩一粒牙齒。橡樹資本董事長(zhǎng)霍華德·馬克斯提示投資者，在任何時(shí)候，都要了解世界充滿變數(shù)，我們不應(yīng)該冒險(xiǎn)。我們應(yīng)該確保我們的資產(chǎn)一部分是安全資產(chǎn)，當(dāng)然，大幅追逐安全資產(chǎn)的配置，會(huì)導(dǎo)致回報(bào)率過低，即使是無所作為，在投資的世界中，按兵不動(dòng)，也是某種策略。冒險(xiǎn)還是穩(wěn)妥，都是一種選擇。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 車輛理賠細(xì)節(jié)多 掌握條款是關(guān)鍵
摘要：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，私家車也越來越普及，車險(xiǎn)也成為老百姓隨之而來的附加消費(fèi)。但是關(guān)于汽車?yán)碣r，很多車主都是一頭霧水，還有一些車主甚至因?yàn)槔碣r難也不再續(xù)保，對(duì)于保險(xiǎn)現(xiàn)狀混亂的現(xiàn)狀，國(guó)家有關(guān)部門已經(jīng)采取相應(yīng)的措施進(jìn)行改善，但是市場(chǎng)的整頓需要一定的過程，所以在政策完善前，車主們了解車輛理賠的相關(guān)政策才是關(guān)鍵。下面我們先來看一些案例：　　案例一：保險(xiǎn)車輛拖帶沒有保險(xiǎn)的車輛，造成第三方人員傷亡保險(xiǎn)公司不賠王先生是個(gè)熱心腸，平時(shí)就愛幫助人。鄰居小張的車啟動(dòng)不了了，王先生二話不說，將自己的愛車掉了個(gè)頭，拿來拖車?yán)K，拴好，拖著小張的車向修理廠進(jìn)發(fā)了。兩輛車馬上就到修理廠了，在拐彎的時(shí)候，不幸的事情發(fā)生了。一名騎車人沒有看到兩車之間的拖車?yán)K，一下撞在拖車?yán)K上，摔倒在地。王先生和小張立即停車，攔車將騎車人送到醫(yī)院。還好，人傷得不厲害。經(jīng)過一個(gè)月的住院治療，傷者痊愈出院了。交管部門經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)定王先生負(fù)事故的主要責(zé)任，承擔(dān)騎車人的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等項(xiàng)費(fèi)用。王先生支付了這筆費(fèi)用，然后拿著所有的單證材料到保險(xiǎn)公司索賠。沒想到，理賠人員詢問完相關(guān)情況后說，小張投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)過期了，保險(xiǎn)公司無法承擔(dān)賠償責(zé)任。王先生糊涂了……根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款中的規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的車輛(含掛車)或被未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的其他車輛拖帶。”造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。在此次事故中，由于小張車輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)過期了，沒有繼續(xù)投保，在這種情況下，王先生拖帶小張的車，發(fā)生事故，造成第三方人員的人身損害，保險(xiǎn)公司是無法賠償?shù)摹?/span>在此提醒司機(jī)朋友，今后在拖帶車輛時(shí)，一方面要嚴(yán)格遵守《道路交通安全法》的有關(guān)規(guī)定，依法拖車；一方面要了解清楚雙方車輛是否都投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)。避免一旦發(fā)生意外，造成自己的損失。最好是在發(fā)生類似問題的時(shí)候，找專業(yè)救援公司進(jìn)行拖車。　　案例二：明知未年檢仍接受保險(xiǎn)，車輛出事保險(xiǎn)公司需照賠2010年9月10日，馮先生到某保險(xiǎn)公司為其營(yíng)運(yùn)的貨車投保，并按保險(xiǎn)公司核定的險(xiǎn)種和費(fèi)率繳納了全部保險(xiǎn)費(fèi)。9月30日，馮先生駕駛貨車行駛途中，因措施不當(dāng)致使車輛失控翻車，造成車輛損壞、車上人員受傷。2011年1月18日，馮先生與保險(xiǎn)公司共同定損核價(jià)，當(dāng)他去理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻拒絕了他的賠償請(qǐng)求，理由是投保車輛未年檢，保險(xiǎn)公司不予賠償。一審法院認(rèn)定，保險(xiǎn)公司明知車輛在未年審的情況下仍接受投保，在投保的車輛發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司有義務(wù)向投保人支付保險(xiǎn)金，判決保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金給馮先生。保險(xiǎn)公司不服提起上訴。市中院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司明知投保車輛未年檢仍接受投保且投保人已按約定支付了相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，該保險(xiǎn)合同成立并生效。此外，造成本次保險(xiǎn)事故的主導(dǎo)原因是“未按操作規(guī)范安全駕駛”，被保險(xiǎn)車輛是否年審與保險(xiǎn)事故的發(fā)生之間無直接的因果關(guān)系。因此維持原判。　　案例三：事故中致使第三方停業(yè)等間接損失，保險(xiǎn)公司不賠　　張先生駕駛自己的愛車行駛在四環(huán)路上，與前面馬師傅駕駛的富康出租車來了一個(gè)親密接觸。張先生愛車的機(jī)器蓋撅起來了，馬先生的三廂富康后備廂蓋癟進(jìn)去一大塊。追尾，后車全責(zé)。趕緊查勘定損修車吧。報(bào)案、查勘、定損都比較順利，很快車輛開進(jìn)修理廠了，但是修理廠的師傅說富康車要3天后才可以提車。馬師傅一聽，急了，3天，每天一百多的份錢，三天就得小五百呀，還不包括自己的生活費(fèi)，這怎么受的了呢？馬師傅找到張先生，要求張先生承擔(dān)車輛進(jìn)廠修理期間的“份兒錢”。張先生找保險(xiǎn)公司咨詢，保險(xiǎn)公司的答復(fù)是對(duì)這種損失無法賠付。保險(xiǎn)公司為什么不賠？如果保險(xiǎn)公司不賠，張先生應(yīng)該賠償馬師傅嗎？張先生非常困惑。機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款中規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失：”保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。在上面的事故中，馬師傅的“份兒錢”損失，是由于車輛停駛過程中，造成的損失，因此，對(duì)于“份兒錢”保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/span>保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，張先生是否也對(duì)此損失不負(fù)責(zé)賠償呢？根據(jù)《最高人民法院關(guān)于交通事故中的財(cái)產(chǎn)損失是否包括被損車輛停運(yùn)損失問題的批復(fù)》(法釋[1999]5號(hào))規(guī)定：“在交通事故損害賠償案件中，如果受害人以被損車輛正用于貨物運(yùn)輸或者旅客運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，要求賠償被損車輛修復(fù)期間的停運(yùn)損失的，交通事故責(zé)任者應(yīng)當(dāng)予以賠償。”根據(jù)這一《批復(fù)》，張先生應(yīng)該向馬師傅賠償相應(yīng)的“份兒錢”損失。張先生該賠，但是這種損失保險(xiǎn)公司又不負(fù)責(zé)賠償，看來這是保險(xiǎn)保障的一個(gè)“盲區(qū)”，在今后的產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)計(jì)開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)條款，以滿足客戶的需求。　　案例四：只有投保了“附加交通事故精神損害賠償責(zé)任險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)因事故造成的第三方的精神損害費(fèi)　　 周先生一天開車不小心將橫過馬路的一位老人撞倒，周先生立即將老人送到醫(yī)院搶救，經(jīng)過幾個(gè)月的治療老人出院了，但是經(jīng)過有關(guān)部門的傷殘?jiān)u定，老人被定為三級(jí)傷殘。在交管部門進(jìn)行調(diào)解時(shí)，老人家屬提出要求周先生在賠償醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘疾賠償金等費(fèi)用之外，還要求周先生賠償精神損害賠償費(fèi)用。周先生認(rèn)為其他費(fèi)用都可以賠償，但是精神損害賠償費(fèi)用，認(rèn)為不應(yīng)該賠償。老者家屬在索賠未果的情況下，一紙?jiān)V狀將周先生告上法庭，經(jīng)過法院審理，判決周先生除賠償老者醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘疾賠償金等費(fèi)用之外，還要向老者賠償2000元精神損害賠償費(fèi)用。周先生拿著判決書，心里滋味就別提了。還好，有保險(xiǎn)，周先生拿著所有的證明材料來到保險(xiǎn)公司。但結(jié)果卻令人大失所望：保險(xiǎn)公司只賠償除了精神損害賠償費(fèi)用以外的費(fèi)用。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條的規(guī)定：“受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向人民法院請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金的”，適用本解釋。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，法院裁定周先生向老者支付一定金額的精神損害賠償費(fèi)用，也是符合法律規(guī)定的。但是，根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款規(guī)定：“精神損害賠償”屬于責(zé)任免除條款的一條，根據(jù)這一責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司對(duì)于精神損害賠償?shù)馁M(fèi)用是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/span>不過，如果周先生在機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投保了“附加交通事故精神損害賠償責(zé)任險(xiǎn)”，那么這筆2000元精神損害撫慰金，就可以得到保險(xiǎn)公司的賠償了。通過了以上的案例，相信大家對(duì)保險(xiǎn)理賠已經(jīng)有了一定的了解，這里我們還結(jié)合各大保險(xiǎn)公司的規(guī)定，整理出這篇簡(jiǎn)易理賠流程，望車友在出情況時(shí)能夠心中有數(shù)，及時(shí)報(bào)案，順利理賠。只要您按照保險(xiǎn)公司的要求，按照流程逐項(xiàng)完成，一般情況下保險(xiǎn)理賠不像大家想象的那樣復(fù)雜。不管是自己撞了車、撞了別人的車，還是被別人撞了，大致的索賠流程是這樣的：1. 車輛出險(xiǎn)和報(bào)案出險(xiǎn)后首先要做的是，及時(shí)向各自承保公司和交通管理部門報(bào)案，告知保險(xiǎn)公司損壞車輛所在地點(diǎn)，以便對(duì)車輛查勘定損。一方面讓保險(xiǎn)公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾翁幚怼⒈Ｗo(hù)現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司會(huì)教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。2. 取得交警證明出示行駛證、駕駛證、身份證，現(xiàn)場(chǎng)交警填寫《交通事故確認(rèn)書》?，F(xiàn)場(chǎng)交警根據(jù)各方陳述，對(duì)事故進(jìn)行勘察后作出事故認(rèn)定及責(zé)任劃分，如無爭(zhēng)議，填寫《交通事故責(zé)任認(rèn)定書》，車主簽字確認(rèn)。3. 填寫出險(xiǎn)單出示上述3證和保險(xiǎn)單證，理賠員完成現(xiàn)場(chǎng)查勘初步定損工作，簽收審核索賠單證，填寫《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書》，雙方簽字確認(rèn)。4. 理賠員審核定損事故確認(rèn)完畢，各方車輛應(yīng)立即到車險(xiǎn)理賠服務(wù)點(diǎn)的駐場(chǎng)定損點(diǎn)進(jìn)行損失確定，填寫《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)事故車輛損壞項(xiàng)目確認(rèn)單》。如無爭(zhēng)議，雙方簽字確認(rèn)，理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間。5. 送修理廠修理如果是在保險(xiǎn)公司推薦的修理廠修理事故車，修完后，您可以將索賠材料交給修理廠，并向修理廠出具一份向保險(xiǎn)公司代為索賠的委托書，然后支付自己應(yīng)該支付的部分修理費(fèi)(比如保險(xiǎn)公司免賠的部分)，就可以直接提車了。如果您自己選擇修理廠修理，那么修完車后，您要先向修理廠支付修理費(fèi)，然后拿著所有的索賠材料到保險(xiǎn)公司的理賠部門索賠。6. 保險(xiǎn)公司復(fù)核后賠付結(jié)案車輛修復(fù)及事故處理結(jié)案后，辦理保險(xiǎn)索賠所需資料：(1)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單及批單正本原件、復(fù)印件;(2)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書;(3)相關(guān)行駛證、駕駛證、身份證復(fù)印件;(4)相關(guān)賠款收據(jù)、汽修發(fā)票等原件;(5)道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書

　　車輛理賠注意事項(xiàng):

1. 不要隨意包攬事故責(zé)任有的車主認(rèn)為有保險(xiǎn)公司賠付，因此將所有的責(zé)任全部承擔(dān)。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司根據(jù)車主承擔(dān)的責(zé)任輕重制定了不同的賠付比例。2. 不要自行答應(yīng)賠償金額如果不經(jīng)過保險(xiǎn)公司允許，自行答應(yīng)第三者有關(guān)索賠金額的承諾，這種承諾保險(xiǎn)公司是有權(quán)推翻重來的，如果重新核定的價(jià)格與第三者的要求有差距，則這個(gè)差距會(huì)由車主自行承擔(dān)3. 切忌先修理后報(bào)銷一些車主在出險(xiǎn)后為了節(jié)省時(shí)間和麻煩先找修理廠，修完車后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷費(fèi)用。實(shí)際上，車主如果不向保險(xiǎn)公司報(bào)案就開始修理車輛，在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將由車主自己承擔(dān)。4. 委托修理廠理賠需慎重一些車主為了方便，發(fā)生事故后不與保險(xiǎn)公司直接聯(lián)系，而是將理賠委托給較為熟悉的修理廠。此行為風(fēng)險(xiǎn)很大，有的修理廠會(huì)讓車主走一些“歪門邪道”以達(dá)到賠付目的，而這些“歪門邪道”如果被保險(xiǎn)公司查實(shí)，車主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會(huì)在保險(xiǎn)公司留下不良記錄。5. 不計(jì)免賠范圍有限制即使投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，車主不一定就能獲得全額理賠。保險(xiǎn)公司為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，這些免賠率不屬于不計(jì)免賠范圍。 如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛和理賠證件不全等，保險(xiǎn)公司一般會(huì)加扣免賠率。不計(jì)免賠險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，主要針對(duì)車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)，對(duì)于自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破 損險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)并不起作用。
2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 巧分析讓投保不再遇“坑爹”
摘要：投保容易，理賠難，萬元的投保，換來的分紅還不如銀行利息的五分之一，近日南京胥小姐的投保分紅事件又一次的把保險(xiǎn)公司推向了風(fēng)口浪尖，這樣的事件聽起來相當(dāng)?shù)脑尞?，買保險(xiǎn)一是可以用來保安全，另一方面可以用來理財(cái)，可是到底如何的才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這件事情的原由又是如何呢，記者進(jìn)行的調(diào)查了解。　　【案例】投保收益僅為一年定存的1/5首先，記者為胥小姐算了一筆賬，如果將10000元存入銀行，按照3.25%的年利率來算，可以拿回利息325元。但以這次投保為例，她一年前投入的上萬元保費(fèi)，既得收益66元，年化收益僅為0.66%，約為銀行定存利率的1/5。幾經(jīng)周折，記者聯(lián)系上了胥小姐。“去年，我是在銀行投保這份保險(xiǎn)產(chǎn)品的，10年期，年繳保費(fèi)10000元。當(dāng)時(shí)工作人員告訴我，預(yù)期年化收益率能達(dá)到3.5%左右。”她告訴記者，前幾天她致電銀行詢問分紅情況，竟被告知賬戶收益只有66元，不但沒有達(dá)到預(yù)期收益，甚至與銀行定存收益相去甚遠(yuǎn)。“如果選擇退保，則要損失2000多元。”胥小姐進(jìn)退兩難。　　【分析】分紅險(xiǎn)保費(fèi)并非全部“計(jì)息”胥小姐告訴記者，當(dāng)自己咨詢退保事宜時(shí)，銀行和保險(xiǎn)公司的工作人員解釋，首年分紅較低的現(xiàn)實(shí)確實(shí)存在，主要是由于繳納保費(fèi)沒有全部計(jì)入投資賬戶。次年開始，計(jì)入投資賬戶的資金比例才會(huì)逐年增加。記者暗訪多家保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，首年度分紅較低是近年分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的共性。一名行業(yè)資深人士透露，2008年—2009年間，甚至有產(chǎn)品出現(xiàn)過投保首年度分紅僅為25元的案例。一名外資保險(xiǎn)公司江蘇分公司姓王的負(fù)責(zé)人解釋，現(xiàn)在銀行銷售的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品主要是短期險(xiǎn)，通常都是3年、5年或者10年的，最多不超過15年。投保人除了獲得一個(gè)投資賬戶，按期分配紅利，更重要的還投保了一份保障。“一般而言，首期繳納的保費(fèi)，大部分計(jì)入了保障費(fèi)用，真正進(jìn)入投資賬戶的金額比例很少。而險(xiǎn)企分發(fā)的紅利，是以計(jì)入投資賬戶的金額比例劃定的。”該名負(fù)責(zé)人還透露，以萬元保費(fèi)為例，除去保障費(fèi)用、管理費(fèi)用等，首期保費(fèi)能計(jì)入投資賬戶分紅的，也就在2000—3000元。“次年開始，這一比例逐步增加，直至后期所繳保費(fèi)幾乎全部計(jì)入投資賬戶。這也是分紅險(xiǎn)長(zhǎng)期持有才有明顯收益的原因之一。” 　　【問題】分紅險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)這三個(gè)投資型險(xiǎn)種究意有哪些區(qū)別？新面世的創(chuàng)新型品種在哪些方面有所突破？你自己應(yīng)買哪一種保險(xiǎn)？哪個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)增值？很多人可能還記得幾年前的投連險(xiǎn)退保風(fēng)波。以預(yù)期收益率來看，從分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)到投資連結(jié)險(xiǎn)，三者的預(yù)期收益率是逐步升高的，風(fēng)險(xiǎn)性相應(yīng)的也是越來越大。但代理人往往會(huì)過多強(qiáng)調(diào)投連險(xiǎn)的高收益，而回避投連險(xiǎn)有可能虧損的情況。從安全性來看，由于新近推出的萬能壽險(xiǎn)承諾最低回報(bào)率，而且有多家保險(xiǎn)公司承諾5年，每年2.5%的年收益率，這也是保監(jiān)會(huì)設(shè)定的上限水平，萬能壽險(xiǎn)近期出現(xiàn)火爆場(chǎng)面。而投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)都不能做出保證收益的承諾。從保額來看，分紅險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)，投險(xiǎn)和萬能產(chǎn)品都可以變更保額；從賬戶設(shè)置來看，分紅產(chǎn)品的保障和分紅賬戶是混合的，而萬能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個(gè)統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶。投連險(xiǎn)也是保障賬戶和投資賬戶分離，但其投資賬戶形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。從風(fēng)險(xiǎn)性上看，由于投資連結(jié)險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)性較高。而萬能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較小。 　　【支招】選分紅險(xiǎn)產(chǎn)品先看中間費(fèi)用除了上述原因，中間費(fèi)用恐怕也是原因之一。一家壽險(xiǎn)公司江蘇分公司營(yíng)業(yè)部周經(jīng)理表示，以往設(shè)立投資賬戶，保險(xiǎn)公司會(huì)從中收取一定的初始費(fèi)用，用作開戶以及賬戶管理。這一比例在總保費(fèi)的3%—15%之間，各公司、各產(chǎn)品間存在差異。“而這部分初始費(fèi)用直接從保費(fèi)中扣除，不計(jì)入投資賬戶。”因此，投保時(shí)，中間費(fèi)用收取比例自然是越低越劃算。上述人士提醒，分紅險(xiǎn)的分紅水平受到多種因素的影響，除了要看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況，還應(yīng)考慮產(chǎn)品、保費(fèi)、保額、保單年度等綜合因素，這也是投保人選擇產(chǎn)品時(shí)可以去參考的幾個(gè)要素，切莫聽銷售人員單方面夸大、強(qiáng)調(diào)分紅。購買投資型保險(xiǎn)，一般經(jīng)濟(jì)要相對(duì)充裕，比如投保萬能壽險(xiǎn)的資金，應(yīng)是消費(fèi)者確定在短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用的資金，如果投保幾年后就想把錢取出來，倒不如存銀行劃算。分紅保險(xiǎn)同樣如此。因?yàn)榉旨t保險(xiǎn)的變現(xiàn)能力較差，一旦入保，中間須用現(xiàn)金再進(jìn)行投保，退?？赡苓B本金都難以得全。如果確實(shí)需要購買分紅保險(xiǎn)，就必須先儲(chǔ)蓄一部分資金以備家庭急用。值得注意的是，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品與投連險(xiǎn)有一個(gè)相似之處，它們的保費(fèi)進(jìn)入理財(cái)賬戶前要扣除不菲的手續(xù)費(fèi)。所以像萬能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分。所以，客戶如果購買萬能險(xiǎn)，在繳費(fèi)前幾年費(fèi)用相對(duì)較高。同時(shí)，在選擇萬能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了要對(duì)比其承諾的最低收益率外，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用水平和綜合管理能力也很重要，因?yàn)樗苯雨P(guān)系到投資的成本。為了與人民幣理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，各家保險(xiǎn)公司紛紛推出了銀保的萬能壽險(xiǎn)。通過銀行渠道銷售的萬能壽險(xiǎn)保額相對(duì)固定，投保手續(xù)更加簡(jiǎn)便，產(chǎn)品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費(fèi)者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可，無須核保、體檢等復(fù)雜過程。與代理人銷售的萬能壽險(xiǎn)相比，目前的銀保萬能壽險(xiǎn)理財(cái)功能遠(yuǎn)大于保障功能，保障功能相對(duì)較弱，更適宜將其視作理財(cái)產(chǎn)品來購買。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 禁撥平臺(tái)雖開通 保險(xiǎn)仍以客戶需求為導(dǎo)向
摘要：自9月份北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)開通北京人身保險(xiǎn)電話營(yíng)銷禁撥號(hào)碼登記平臺(tái)以來，共計(jì)對(duì)2.1萬余個(gè)電話號(hào)碼實(shí)施了禁撥，然而平臺(tái)的功能有限，保險(xiǎn)營(yíng)銷員個(gè)人撥打居民電話，實(shí)際上是無法有效禁止的。險(xiǎn)企要想產(chǎn)品被更多的消費(fèi)者購買，關(guān)鍵不在于營(yíng)銷方式和途徑上，而在于保險(xiǎn)內(nèi)容上，以及從保險(xiǎn)企業(yè)、營(yíng)銷員、消費(fèi)者需要服務(wù)等多個(gè)層面下功夫。接觸過保險(xiǎn)的人可能都有感覺，保險(xiǎn)的合同過于繁復(fù)、晦澀，保險(xiǎn)消費(fèi)者很難一目了然。而在一旦出險(xiǎn)，不少情況是保險(xiǎn)公司免責(zé)的，或者是賠償標(biāo)準(zhǔn)與消費(fèi)者購買保險(xiǎn)時(shí)的領(lǐng)會(huì)有很大的差距。至于出險(xiǎn)后理賠方面，遇到一些困擾，也是常見的現(xiàn)象。如果沒有這些現(xiàn)象，保險(xiǎn)產(chǎn)品可能更受歡迎。前三季度，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠糾紛事項(xiàng)共計(jì)3873個(gè) ，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同糾紛投訴的80.69%；涉及人身險(xiǎn)理賠給付投訴共計(jì)1237個(gè)，占人身險(xiǎn)合同糾紛的27.84%，主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不合理等。“保險(xiǎn)易買理賠難”，理賠糾紛已成保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴的“重災(zāi)區(qū)”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司設(shè)置一些限制性條款甚至進(jìn)行誤導(dǎo)銷售，是導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不合理和理賠難的重要原因。

　　信息不對(duì)稱 理賠爭(zhēng)議多

據(jù)報(bào)道，2011年5月，支女士所在單位為其購買了太平洋保險(xiǎn)公司的團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)。一個(gè)月后，支女士在公差途中發(fā)生意外交通事故，事故造成支女士頸2椎體骨折、寰樞關(guān)節(jié)半脫位等，經(jīng)中國(guó)人民武裝警察總隊(duì)醫(yī)院鑒定，支女士為七級(jí)傷殘。然而，當(dāng)支女士找保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，才發(fā)現(xiàn)“七級(jí)傷殘”另有說法。根據(jù)雙方所簽的保險(xiǎn)合同，七級(jí)傷殘為手指缺失或機(jī)能喪失，只有在身體部分缺失或機(jī)能喪失以及完全喪失自理能力情況下才能獲得賠付。也就是說，對(duì)于多數(shù)意外造成的身體損傷，太平洋保險(xiǎn)皆可以此為由拒賠。北京明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人易利紅告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，醫(yī)院的定義和保險(xiǎn)公司的定義不一致，這就產(chǎn)生了“信息不對(duì)稱”問題。保險(xiǎn)公司通常都會(huì)在合同條款后附上《殘疾程度與保險(xiǎn)金給付表》，列明什么情況屬于幾級(jí)傷殘。而保險(xiǎn)行業(yè)認(rèn)定的傷殘范圍一般要比醫(yī)學(xué)上界定的傷殘范圍要窄，醫(yī)院出示的傷殘證明，可能并不符合保險(xiǎn)公司的理賠條件。易利紅說，保險(xiǎn)公司所列的殘疾程度，基本是機(jī)體的某部分缺失，或者是機(jī)能永久完全喪失。而案例中事故造成支女士頸2椎體骨折、寰樞關(guān)節(jié)半脫位等，從醫(yī)學(xué)角度來講經(jīng)過治療是可以康復(fù)的，如此看來不符合保險(xiǎn)公司的殘疾程度，達(dá)不到賠付標(biāo)準(zhǔn)。類似的案例并不少見。記者在某保險(xiǎn)論壇上看到，高女士2006年購買了一份防癌險(xiǎn)，2012年被北京人民醫(yī)院診斷出“滋養(yǎng)細(xì)胞腫瘤”，并多次在醫(yī)院進(jìn)行化療。當(dāng)高女士提出賠付要求時(shí)，保險(xiǎn)公司表示，依據(jù)防癌險(xiǎn)條款關(guān)于“任何癌前病變”之釋義與世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類》的惡性腫瘤范圍，高女士的申請(qǐng)不屬于賠付范圍，決定不予給付癌癥關(guān)懷保險(xiǎn)金。“投保人平時(shí)缺乏對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解，導(dǎo)致信息嚴(yán)重不對(duì)稱的情況發(fā)生。”明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人楊岷分析，加上保險(xiǎn)公司為了保費(fèi)規(guī)模而采取相對(duì)簡(jiǎn)單的推銷方式，最終導(dǎo)致客戶糊里糊涂買了保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后才發(fā)現(xiàn)原來保障范圍并非自己所想的那樣。北京明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)銷售總監(jiān)郭沖告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，客戶對(duì)保險(xiǎn)合同的條款理解相對(duì)會(huì)感覺比較晦澀難懂，需要專業(yè)人士解讀才能詳細(xì)理解條款的內(nèi)容。雖然現(xiàn)在保險(xiǎn)公司都把合同條款明示給客戶，關(guān)鍵的一些條款也都做了重點(diǎn)警示，但很多客戶還是不能詳細(xì)閱讀并了解已購買保險(xiǎn)的賠償范圍。郭沖說，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)不斷規(guī)范保險(xiǎn)條款的定義，推出了人身險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等的標(biāo)準(zhǔn)定義規(guī)范，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)條款定義解釋通俗化，減少條款晦澀部分，標(biāo)準(zhǔn)化條款定義，力求減少歧義。

　　“限制條款”設(shè)置理賠障礙

除了上述“信息不對(duì)稱”情況，保險(xiǎn)公司和營(yíng)銷人員故意設(shè)置一些理賠障礙，甚至進(jìn)行誤導(dǎo)銷售，更是給投保人的后續(xù)理賠帶來了不小的麻煩。“保險(xiǎn)公司為了控制成本和風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)自身設(shè)計(jì)的產(chǎn)品加入一些限制條款，客戶如果不仔細(xì)了解產(chǎn)品，就會(huì)覺得條款有一些"陷阱"。”郭沖介紹說，比如意外險(xiǎn)限定理賠區(qū)域、醫(yī)療保險(xiǎn)限定醫(yī)院和藥品的項(xiàng)目，這些都是需要注意的限制性條款。還有一些規(guī)定沒有在保險(xiǎn)合同里寫明，但在理賠過程中卻被保險(xiǎn)公司以“內(nèi)部規(guī)定”為由拋出來，實(shí)際上也增加了理賠難度。根據(jù)口碑理財(cái)網(wǎng)提供的案例，一位消費(fèi)者2010年在當(dāng)?shù)厝吮９就侗Ａ私粡?qiáng)險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)等，9月，車主發(fā)生一起交通事故并被認(rèn)定負(fù)全責(zé)，10月車主向人保公司申請(qǐng)理賠，但后來發(fā)現(xiàn)理賠時(shí)遺漏了一筆拖車費(fèi)用。當(dāng)車主再次提出理賠要求時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以“一次理賠結(jié)案”為由予以拒絕。該名消費(fèi)者認(rèn)為，保險(xiǎn)合同明確了被保險(xiǎn)人的索賠請(qǐng)求權(quán)，并未限定該權(quán)利為“一次性索賠請(qǐng)求權(quán)”，保險(xiǎn)公司不能單方面以內(nèi)部管理上的原因拒絕應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。造成理賠難的另一個(gè)原因是誤導(dǎo)銷售，比如故意夸大理賠范圍、夸大預(yù)期收益等。易利紅認(rèn)為，在上述支女士的案例中,保險(xiǎn)公司并未向投保人說明賠付范圍，實(shí)際上也涉及銷售誤導(dǎo)。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的信息，前三季度人身險(xiǎn)公司涉及銷售誤導(dǎo)2090個(gè)，占人身險(xiǎn)公司違法違規(guī)類投訴的83.97%，主要表現(xiàn)為銷售時(shí)過高承諾產(chǎn)品收益、故意隱瞞免責(zé)事項(xiàng)以及將存單變保單等。

　　賣保險(xiǎn)要以客戶需求為導(dǎo)向

要解決投保過程中由于“信息不對(duì)稱”、“霸王條款”帶來的理賠難難題，還需要從保險(xiǎn)企業(yè)、營(yíng)銷員、消費(fèi)者等多個(gè)層面下功夫。郭沖說，中國(guó)個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷以“代理制”營(yíng)銷為主，保險(xiǎn)公司是這種營(yíng)銷模式的主體，保險(xiǎn)公司承擔(dān)著培訓(xùn)、管理和營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)的責(zé)任，致使關(guān)系不順、管理粗放、隊(duì)伍不穩(wěn)、素質(zhì)不高等問題突出。據(jù)郭沖介紹，保險(xiǎn)營(yíng)銷員平均一年從業(yè)的留存率在10%以下，這就意味著有大量的營(yíng)銷員流失掉，他們一旦離職，客戶的保單就變?yōu)?ldquo;孤兒?jiǎn)?rdquo;。未來理賠后續(xù)變更等都需要客戶自己親力親為，由于客戶自身對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不清楚，會(huì)出現(xiàn)很多辦理過程中的麻煩。近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)召開保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)。保監(jiān)會(huì)副主席周延禮指出，要加大對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)行為的檢查處罰力度和強(qiáng)度，督促保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，履行合同義務(wù)。10月初，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于堅(jiān)定不移推進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制改革的意見》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司深化與保險(xiǎn)中介公司的合作，建立起穩(wěn)定的代理關(guān)系和銷售服務(wù)外包模式；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司拓展多元化銷售渠道和方式，建立新型的保險(xiǎn)銷售體系。截至今年上半年，保監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)13家保險(xiǎn)公司成立了保險(xiǎn)銷售公司，鼓勵(lì)保險(xiǎn)銷售專業(yè)化、職業(yè)化經(jīng)營(yíng)。作為營(yíng)銷員體制改革的主要方向就是“產(chǎn)銷分離”，將營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)剝離出保險(xiǎn)公司，做到專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。郭沖認(rèn)為，營(yíng)銷員要將保險(xiǎn)保障功能了解到位，以客戶需求為導(dǎo)向，同時(shí)將信息傳達(dá)準(zhǔn)確，不要讓客戶存有誤解。

　　普及保險(xiǎn)知識(shí) 增強(qiáng)維權(quán)意識(shí)

對(duì)于消費(fèi)者來說，增加保險(xiǎn)知識(shí)和維權(quán)意識(shí)，有助于避免一不小心落入“陷阱”。郭沖建議，客戶購買保險(xiǎn)合同的時(shí)候，要詳細(xì)閱讀、仔細(xì)詢問，做到心中有數(shù)，要重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)保障責(zé)任范圍、免責(zé)條款、理賠流程等。“消費(fèi)者應(yīng)該有一定的維權(quán)意識(shí)，無論簽訂什么合同，簽字前都應(yīng)該仔細(xì)看合同條款，如有疑問也要在簽字前解決。”易利紅說，作為一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常在正式合同下發(fā)給客戶簽訂回執(zhí)后，還有10天的猶豫期，在此期間客戶可以認(rèn)真仔細(xì)閱讀合同條款，如有疑問，可以要求銷售人員進(jìn)行解釋；10天內(nèi)如果覺得所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不符合自己的保險(xiǎn)需求，可以解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除不超過10元的成本費(fèi)后全額退款。據(jù)了解，開展保險(xiǎn)消費(fèi)者教育工作是保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)今后的重點(diǎn)工作之一。郭沖建議，相關(guān)部門可以將保險(xiǎn)的意義功用及保險(xiǎn)常識(shí)寫入學(xué)校教科書，讓學(xué)生在步入社會(huì)前就了解到相關(guān)的保險(xiǎn)常識(shí)；把保險(xiǎn)實(shí)務(wù)常識(shí)、社保知識(shí)普及到單位的職員，讓員工了解保險(xiǎn)在家庭中的重要性，同時(shí)打消疑慮，增強(qiáng)認(rèn)識(shí)。
2024-09-03 14:28:57
正品保險(xiǎn)

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