約有1366項(xiàng)符合搜索理賠的查詢結(jié)果，以下是第1181-1190項(xiàng)。
實(shí)事資訊 投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)可降低車禍造成的損失
摘要：28日上午8時(shí)55分許，福州閩侯115縣道葉洋公交車站附近發(fā)生嚴(yán)重車禍，一輛33路公交車與一輛相向行駛的銀色小車發(fā)生碰撞，事故造成小車上3人不幸身亡，另有5人受傷。據(jù)葉洋公交車站旁一家小賣部的老板介紹，事發(fā)時(shí)，車牌號(hào)為閩AY6611的33路公交車從閩侯甘蔗開往白沙鎮(zhèn)方向，而銀色小車從白沙鎮(zhèn)開往閩侯甘蔗，兩車相向行駛。小賣部的老板說，“對(duì)面的小車有沒有跑到公交車（的車道）這邊來，我沒有看清楚。”兩車相撞時(shí)，公交車擋住了她的視線，因此她只看清了兩車相撞后的一幕：小車右側(cè)車頭撞上公交車的右側(cè)車頭，由于慣性，小車旋轉(zhuǎn)了一圈后，掉進(jìn)了公交車這一側(cè)的馬路邊。消防官兵隨即用液壓剪剪開了右側(cè)車門，并對(duì)變形的車身進(jìn)行破拆，為了進(jìn)一步擴(kuò)張車內(nèi)空間，消防人員還找來了鋼絲繩，用救援車輛牽引小車車頭。經(jīng)過一番破拆后，被困的小男孩和中年男子先后被救出，但由于傷勢(shì)嚴(yán)重，小男孩送入醫(yī)院后，經(jīng)搶救無效死亡。近幾年，車后發(fā)生的頻率越來越高，車禍帶給人們的損失十分重大，有沒有什么方法可以減少車禍給車上人員造成的經(jīng)濟(jì)損失呢？為愛車以及家人投一份保險(xiǎn)可以說是十分好的方法。開心寶專家提醒，開車出行要從車“照顧”到人，而車險(xiǎn)中涉及對(duì)人保障的有兩個(gè)，一是第三者責(zé)任險(xiǎn)，二是車上人員責(zé)任險(xiǎn)。在自駕游出發(fā)前，車主可以臨時(shí)增加車上人員險(xiǎn)的責(zé)任限額。此外，考慮到旅途中可能出現(xiàn)的各種意外情況，投保時(shí)最好選擇有救援能力的車險(xiǎn)公司。那么車上人員責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算，賠償額度有多少呢？關(guān)于保額，目前常見的保額有每人1萬，2萬，5萬和10萬四個(gè)檔可選，乘客的保額必須統(tǒng)一，駕駛員可以單獨(dú)選擇保額。其實(shí)，確定保費(fèi)主要根據(jù)車輛此前的出險(xiǎn)記錄等幾個(gè)方面來確定，和車輛本身的價(jià)格沒有什么必然聯(lián)系。同時(shí)車上人員險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)來說不算貴，全車人員投保也不過一二百元，因此有條件的車主，還是建議您投保這個(gè)險(xiǎn)種，以防萬一。小貼士：車上人員責(zé)任險(xiǎn)作為針對(duì)車內(nèi)駕乘人員保護(hù)的險(xiǎn)種，目前并沒有被大多數(shù)車主所認(rèn)可和重視。客觀來看這一險(xiǎn)種投保金額不多，保障范圍相對(duì)寬泛，適合那些經(jīng)常與親朋好友自駕出游的車主選擇投保。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 保監(jiān)會(huì)公布上半年消費(fèi)者投訴情況 車險(xiǎn)理賠糾紛成投訴重點(diǎn)
摘要：作為垂直面向消費(fèi)者的行業(yè)，保險(xiǎn)理賠一直是保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)的重中之重。而日前，保監(jiān)會(huì)通報(bào)了2012上半年保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況，數(shù)據(jù)顯示，在保監(jiān)會(huì)接受的件6176件保險(xiǎn)消費(fèi)者有效投訴中，北京投訴總量最多，居全國之首。而理賠糾紛、退保糾紛、人身險(xiǎn)投訴、車險(xiǎn)理賠仍然是投訴的焦點(diǎn)。據(jù)保監(jiān)會(huì)通報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，保監(jiān)會(huì)共接收保險(xiǎn)消費(fèi)者有效投訴件6176件，同比增長127.23%，反映有效投訴事項(xiàng)共6651個(gè)，同比增長129.42%。從險(xiǎn)種分布來看，上半年在涉及保險(xiǎn)公司的投訴事項(xiàng)中，涉及產(chǎn)險(xiǎn)公司的2600件，同比增長118.30%。其中，人保財(cái)險(xiǎn)位居產(chǎn)險(xiǎn)投訴榜前一名。產(chǎn)險(xiǎn)公司投訴總量居前10位的公司依次為人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、安邦財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)，占產(chǎn)險(xiǎn)公司投訴總量的82.00%。涉及人身險(xiǎn)公司的3923件，同比增長145.96%；涉及保險(xiǎn)集團(tuán)的1件。其中，國壽股份穩(wěn)居壽險(xiǎn)投訴榜前一名。人身險(xiǎn)公司投訴總量居前10位的公司依次為國壽股份、平安壽險(xiǎn)、新華人壽、太保壽險(xiǎn)、泰康人壽、生命人壽、人保壽險(xiǎn)、太平人壽、合眾人壽、陽光壽險(xiǎn)，占人身險(xiǎn)公司投訴總量的82.16%。分地區(qū)來看，在上半年億元保費(fèi)投訴量(當(dāng)期有效投訴件總量/當(dāng)期保費(fèi)總量)和千家機(jī)構(gòu)投訴量(當(dāng)期有效投訴件總量/2012年6月30日時(shí)該地區(qū)公司機(jī)構(gòu)總量×1000)兩個(gè)指標(biāo)中，北京市均穩(wěn)居一位。

　　退保糾紛再成人身險(xiǎn)企業(yè)投訴重點(diǎn) 誤導(dǎo)銷售問題突出

在消費(fèi)者投訴事項(xiàng)涉及人身險(xiǎn)公司的3923個(gè)投訴中，合同糾紛類投訴2444個(gè)，占62.3%；違法違規(guī)類投訴1479個(gè)，占37.7%。在合同糾紛類投訴中，退保糾紛907個(gè)，占合同糾紛總量的37.11%。退保糾紛和理賠/給付糾紛是人身險(xiǎn)公司合同糾紛投訴的重點(diǎn)。在針對(duì)人身險(xiǎn)公司的投訴中，銷售誤導(dǎo)投訴仍居高不下。今年上半年，人身險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)投訴共計(jì)1214件，占違法違規(guī)投訴總量的82.08%。涉及分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種；銷售渠道方面，銀郵代理的投訴量已超過個(gè)人代理的投訴量。其中，承諾高收益或不如實(shí)告知收益情況、將保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品進(jìn)行片面對(duì)比等都成為消費(fèi)者投訴的主要內(nèi)容。保監(jiān)會(huì)解釋，近幾年保險(xiǎn)投資型產(chǎn)品收益率普遍較低，使得當(dāng)初銷售時(shí)承諾、夸大收益的問題更加突出。

　　理賠糾紛仍成產(chǎn)險(xiǎn)投訴焦點(diǎn) 超九成糾紛屬車險(xiǎn)理賠

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，上半年產(chǎn)險(xiǎn)公司投訴中，理賠糾紛是消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，在保監(jiān)會(huì)接到的產(chǎn)險(xiǎn)投訴中，合同糾紛類投訴2340個(gè)，在合同糾紛類投訴中，理賠糾紛投訴事項(xiàng)共計(jì)1858個(gè)，理賠糾紛仍是產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域涉嫌侵害消費(fèi)者權(quán)益最為突出的問題，仍是消費(fèi)者投訴產(chǎn)險(xiǎn)公司的焦點(diǎn)。而針對(duì)理賠糾紛的投訴中，車險(xiǎn)占了絕大多數(shù)，共計(jì)1669件，占理賠糾紛的89.8%。理賠投訴問題主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)責(zé)任爭議，包括消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司拒賠、免賠等理賠處理意見不服。此外，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司拖延理賠意見很大，拖延理賠投訴問題突出，共1113件，占59.9%。保監(jiān)會(huì)在通報(bào)中表示，雙方因責(zé)任認(rèn)定、價(jià)格爭議產(chǎn)生糾紛不能達(dá)成一致意見時(shí)，公司便采取消極態(tài)度，不積極回復(fù)、不主動(dòng)協(xié)商解決，是導(dǎo)致拖延理賠投訴的主要原因。

　　車險(xiǎn)理賠有訣竅 如何避免車險(xiǎn)理賠難問題

理賠流程1、 被保險(xiǎn)人需在及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并認(rèn)真填寫《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書》并簽章。 　　2、 及時(shí)告知保險(xiǎn)公司損壞車輛所在地點(diǎn)，以便對(duì)車輛查勘定損。 　　3、 根據(jù)《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定處理事故時(shí)，對(duì)財(cái)物損失的賠償需取得相應(yīng)的票據(jù)、憑證。 　　4、 車輛修復(fù)及事故處理結(jié)案后，辦理保險(xiǎn)索賠所需資料。5、 領(lǐng)取理賠款。在這里需要提醒大家，及時(shí)報(bào)案和備齊理賠材料，在保險(xiǎn)理賠中,那么消費(fèi)者具體該如何做才能盡快得到賠償呢?汽車保險(xiǎn)權(quán)威專家表示,要得到快速理賠,消費(fèi)者需注意以下幾方面:報(bào)案方式：電話報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、到保險(xiǎn)公司報(bào)案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)之內(nèi)通知派出所或者刑警隊(duì)，在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。 理賠周期：被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。車輛發(fā)生撞墻、臺(tái)階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r(shí)，可以不向交警等部門報(bào)案，及時(shí)直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案就可以。在事故現(xiàn)場附近等候保險(xiǎn)公司來人查勘，或?qū)④囬_到保險(xiǎn)公司報(bào)案、驗(yàn)車。保管好發(fā)票，保險(xiǎn)公司定損員核定的價(jià)格，基本上都可以夠支付你的維修費(fèi)用，不管你去哪里維修，二類以上的維修廠都會(huì)有發(fā)票的，這些發(fā)票是用作保險(xiǎn)公司報(bào)銷的。理賠時(shí)資料務(wù)必要齊全,在理賠過程中,客戶提供齊全的材料,是保險(xiǎn)公司能夠快速理賠的前提和基礎(chǔ)。如果客戶提供的理賠資料不全,不但增加了保險(xiǎn)公司理賠的難度,也會(huì)延長保險(xiǎn)理賠的時(shí)間,并且容易造成理賠糾紛。因此,一旦出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司要指導(dǎo)消費(fèi)者備齊理賠材料,消費(fèi)者也一定要予以積極配合。借助權(quán)威部門事故認(rèn)定，在一些案件中,消費(fèi)者應(yīng)借助權(quán)威部門的事故認(rèn)定。對(duì)于被保險(xiǎn)人意外死亡案件,死者家屬應(yīng)盡快申請(qǐng)法醫(yī)部門進(jìn)行尸檢,認(rèn)定死亡原因,以避免因缺少死因證據(jù)而造成保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定困難。今年上半年以來，保監(jiān)會(huì)接受的消費(fèi)者投訴案同比增長了127.23%，如何監(jiān)督各保險(xiǎn)公司提高服務(wù)水平、安撫消費(fèi)者的投訴情況，也成為保監(jiān)會(huì)下半年工作的重點(diǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)這個(gè)特殊的服務(wù)行業(yè)來說，首先不僅要滿足消費(fèi)者需求，更應(yīng)該完善配套服務(wù)，提高服務(wù)效率和水平。 
2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 明確猝死保險(xiǎn)責(zé)任有待試點(diǎn)解決理賠糾紛
摘要：關(guān)于猝死是否屬于理賠范圍，頻頻對(duì)簿公堂，糾紛事情引起了保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的重視，近日，保險(xiǎn)行業(yè)嘗試通過完善意外險(xiǎn)合同并明確猝死的保險(xiǎn)責(zé)任來化解此類理賠糾紛。“各公司應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任不同對(duì)費(fèi)率作出相應(yīng)調(diào)整。”深圳保監(jiān)局表示，出臺(tái)這個(gè)文件主要是為了規(guī)范意外險(xiǎn)條款，保護(hù)投保人利益。“將猝死在合同中列明能避免一些不必要的麻煩，因?yàn)樵谝恍┮馔怆U(xiǎn)條款中，并沒有說明猝死屬于保險(xiǎn)責(zé)任還是屬于除外責(zé)任，而目前對(duì)于猝死到底屬于意外還是不屬于意外也沒有定論，所以要求保險(xiǎn)公司在合同中說清楚。”該局人身險(xiǎn)監(jiān)管處人士對(duì)記者說。記者在國壽、平安、人保、太保和新華等保險(xiǎn)公司網(wǎng)站查閱相關(guān)條款發(fā)現(xiàn)，只有人保財(cái)險(xiǎn)的e-都市白領(lǐng)人身意外保險(xiǎn)的順心保A款和平安的一年期綜合意外險(xiǎn)適應(yīng)條款將“猝死”列為除外責(zé)任，其他意外險(xiǎn)多數(shù)沒有明示是否對(duì)此理賠。雖然如此，中國人壽的客服人員在接受記者咨詢時(shí)表示，猝死是疾病導(dǎo)致的，跟意外沒有關(guān)系，所以不賠。記者獲悉，深圳保監(jiān)局近期明文要求保險(xiǎn)公司完善意外險(xiǎn)條款，將猝死是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍寫入合同內(nèi)，如承保猝死風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)將猝死列入保險(xiǎn)責(zé)任，并在理賠申請(qǐng)材料中明示猝死的證明材料；不承保猝死風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)在除外責(zé)任條款中明示。該保監(jiān)局表示，以此來切實(shí)解決長期以來因“猝死是否屬于意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任”引起的條款糾紛。據(jù)了解，猝死引發(fā)的意外險(xiǎn)理賠糾紛案件屢屢被曝光，但因各方對(duì)猝死是意外還是疾病意見不一，往往會(huì)對(duì)簿公堂。就保險(xiǎn)角度而言，意外事故指外來的、非本意的、突然的、非疾病的事件，依據(jù)醫(yī)學(xué)解釋猝死為潛在疾病引發(fā)的死亡，具有自然性與非暴力性，屬于非意外事件死亡。因此，保險(xiǎn)公司在潛意識(shí)中認(rèn)定意外險(xiǎn)對(duì)猝死拒賠。然而，關(guān)于猝死引發(fā)的意外險(xiǎn)理賠糾紛，各法院判決結(jié)果不一，有時(shí)與當(dāng)事雙方的舉證是否有力關(guān)系極大，多數(shù)案件判保險(xiǎn)公司擔(dān)負(fù)賠付責(zé)任。對(duì)于此次深圳地區(qū)要求保險(xiǎn)公司在意外險(xiǎn)條款中明示猝死是否為保險(xiǎn)責(zé)任的提法，也有保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，一旦將猝死列為保險(xiǎn)責(zé)任，那么將增加保險(xiǎn)公司的賠付率，勢(shì)必要迫使保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率；同時(shí)，對(duì)猝死進(jìn)行賠付，也將致使保險(xiǎn)意義上的猝死與醫(yī)學(xué)上的猝死產(chǎn)生矛盾。一位保險(xiǎn)專家分析，保險(xiǎn)公司下一步很可能將“猝死不屬于保險(xiǎn)責(zé)任”明確寫入保險(xiǎn)條款，并在銷售過程中加大宣傳力度，以避免引起糾紛。記者采訪了解到，問題的關(guān)鍵在于司法鑒定、法醫(yī)、法院與保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)猝死是由意外或疾病引發(fā)有統(tǒng)一的認(rèn)定。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇(微博)就曾指出，這需要監(jiān)管部門請(qǐng)相關(guān)的司法機(jī)關(guān)對(duì)猝死做出一個(gè)權(quán)威的鑒定，鑒定猝死是否屬于意外，或者是醫(yī)學(xué)上對(duì)猝死做一個(gè)權(quán)威的認(rèn)證，什么情況下發(fā)生的猝死是屬于意外，什么情況下的猝死不屬于意外，這樣就可以確定保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)該不該賠。“如果沒有統(tǒng)一權(quán)威的認(rèn)定，即使保險(xiǎn)公司將猝死列為意外險(xiǎn)的除外責(zé)任，當(dāng)法院認(rèn)為猝死的近因是意外事故時(shí)，保險(xiǎn)公司還是無法推卸理賠的責(zé)任。”一位律師如是解釋。

　　親人猝死　保險(xiǎn)理賠一波三折

投保了人身意外傷害保險(xiǎn)的路一鳴，在工作時(shí)突然倒下后便沒能起來，被醫(yī)院診斷為猝死。由于死因不明，路一鳴親屬申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠一波三折。一審法院判決保險(xiǎn)公司不用賠，二審法院依法改判路一鳴親屬獲賠5萬元。路一鳴是廣西地方鐵路有限責(zé)任公司金城江管理段（下稱管理段）的一名老職工。2009年5月1日，管理段為全體職工投保了人身意外傷害保險(xiǎn)。管理段代理職工與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同中約定：保險(xiǎn)期限為1年，被保險(xiǎn)人因意外傷害身故的，保險(xiǎn)公司賠付5萬元。何為“意外傷害”，合同的規(guī)定“是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。”保險(xiǎn)合同還特別約定，被保險(xiǎn)人因疾病死亡的，保險(xiǎn)公司免除賠償責(zé)任。同年12月21日上午，路一鳴在辦公室上班時(shí)突然暈倒在地，醫(yī)護(hù)人員趕到現(xiàn)場搶救無效，宣布他于10時(shí)50分死亡。醫(yī)院隨后出具死亡診斷書，認(rèn)定路一鳴為猝死（死因不明）。當(dāng)天，路一鳴親屬趕到了事故現(xiàn)場，他們得知路一鳴投保有意外傷害保險(xiǎn)，還特意通知保險(xiǎn)公司的人員到場。兩天后，路一鳴的尸體按正常程序進(jìn)行了火化。路一鳴親屬向保險(xiǎn)公司提交醫(yī)院出具的“死亡診斷書”，認(rèn)為路一鳴猝死屬于保險(xiǎn)合同約定的理賠范圍，要求保險(xiǎn)公司賠付5萬元，但遭到了拒賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，醫(yī)院診斷路一鳴為猝死，說明其死因不明，因此不能肯定他是因意外傷害致死，不屬于雙方約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故不予賠償。

　　一審稱舉證不能　親屬索賠被駁回

因協(xié)商無法解決爭議，2010年6月7日，路一鳴的妻子和兩個(gè)兒子向河池市金城江區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠付5萬元保險(xiǎn)金。法院開庭審理時(shí)，保險(xiǎn)公司提出，“猝死”是醫(yī)學(xué)術(shù)語，其全稱是“急速的意料之外的自然性疾病死亡”，是指貌似身體健康或者疾病癥狀不明顯的人，由于潛在的器質(zhì)性或非器質(zhì)性疾病突然發(fā)作，所引起的急性而令人感到意外的死亡。而雙方約定應(yīng)該賠付的“意外傷害”，則是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。因此路一鳴不屬于因意外傷害致死，保險(xiǎn)公司無需賠償。路一鳴親屬則認(rèn)為，路一鳴被醫(yī)院診斷為猝死，屬于死因不明，這就表明不能排除他是由于非自身疾病死亡的可能性，保險(xiǎn)公司將路一鳴死亡的原因排除在“意外傷害”之外，沒有依據(jù)。金城江區(qū)法院審理后認(rèn)為，路一鳴與保險(xiǎn)公司簽訂的人身意外傷害保險(xiǎn)合同，是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，沒有違反法律、法規(guī)的禁止性規(guī)定，合法有效。雙方在保險(xiǎn)合同中約定“保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”因此，如果主張路一鳴系遭受意外傷害導(dǎo)致猝死，其親屬應(yīng)提供相關(guān)證據(jù)予以佐證。但路一鳴親屬向法院提交的死亡診斷書等證據(jù)，只能證明路一鳴系不明原因?qū)е碌拟溃瑹o法證明他死于外力因素或意外傷害，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第2條的規(guī)定，路一鳴親屬應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。金城江區(qū)法院據(jù)此不支持路一鳴親屬的訴訟請(qǐng)求，作出依法駁回的判決。

　　舉證責(zé)任該誰負(fù)　親屬二審提質(zhì)疑

一審輸了官司，路一鳴的親屬不服，向河池市中級(jí)人民法院提出上訴。2011年3月23日，河池中院公開開庭審理此案時(shí)，路一鳴親屬提出，當(dāng)今醫(yī)學(xué)界公認(rèn)的猝死，是指急驟的、出人意料的自然死亡和非暴力死亡。引起猝死既有可能是死者自身的疾病，也有可能是外來的因素所致，如因意外中毒死亡、突然受外來驚嚇致死等。因此，對(duì)于搶救無效死亡，死因不明的，醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的死亡診斷書均寫明為“猝死”。路一鳴被醫(yī)院診斷為猝死，這就表明他既可能是因疾病死亡，也有可能是因非疾病死亡。路一鳴親屬認(rèn)為，管理段代理職工與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同是格式合同。在無法排除路一鳴屬非疾病死亡的情況下，根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第30條“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”的規(guī)定，法院應(yīng)當(dāng)作出有利于受益人的解釋，即認(rèn)定路一鳴為非疾病死亡，屬于保險(xiǎn)合同約定的“意外傷害致死”，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按約賠付5萬元保險(xiǎn)金。路一鳴親屬還提出，一審法院分配舉證責(zé)任不公，理由是：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第20條“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金的，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”的規(guī)定，他們作為受益人承擔(dān)的是一般舉證責(zé)任，并非完全責(zé)任。“醫(yī)院都無法查明路一鳴的死因，我們作為沒有醫(yī)學(xué)專業(yè)知識(shí)的親屬又如何證明他系外力因素或意外傷害致死？保險(xiǎn)公司主張路一鳴并非意外傷害致死，那就得證明他是死于疾病，否則不能免除賠償責(zé)任。”路一鳴的親屬如是說。保險(xiǎn)公司還是堅(jiān)持認(rèn)為路一鳴是因突發(fā)疾病猝死，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司免賠。

　　保險(xiǎn)人舉證不能　二審判賠5萬元

河池市中院審理后認(rèn)為，猝死，當(dāng)今醫(yī)學(xué)界公認(rèn)的定義是指急驟的、出人意料的自然死亡和非暴力死亡。世界衛(wèi)生組織將發(fā)病后6小時(shí)內(nèi)死亡者定為猝死。由此可見，猝死只是一種死亡表現(xiàn)形式，而非死亡原因。導(dǎo)致猝死的原因，既可能是疾病，也可能是非疾病。如果路一鳴是因疾病導(dǎo)致的猝死，保險(xiǎn)公司可以免除賠償責(zé)任，如果路一鳴是非疾病導(dǎo)致的猝死，那么保險(xiǎn)公司則應(yīng)當(dāng)理賠。因此，只有證明路一鳴的死因，才能判斷保險(xiǎn)公司應(yīng)否理賠。至于如何分配本案的舉證責(zé)任？中院認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第20條的規(guī)定，路一鳴親屬作為保險(xiǎn)受益人，只需提供初步的證據(jù)即可。而保險(xiǎn)公司具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，其舉證要求應(yīng)高于普通人，要進(jìn)一步證明保險(xiǎn)事故的成因和性質(zhì)。路一鳴猝死后，其親屬馬上通知保險(xiǎn)公司到場并告知基本情況、事后又將醫(yī)院的死亡診斷書交給保險(xiǎn)公司，路一鳴親屬已經(jīng)完成了初步證明責(zé)任。此后，證明路一鳴死因的責(zé)任，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。但是，保險(xiǎn)公司并沒有要求對(duì)路一鳴的遺體進(jìn)行尸檢，導(dǎo)致路一鳴遺體經(jīng)正常程序火化后無法查明死因，保險(xiǎn)公司再也無法證明路一鳴猝死是其自身疾病造成的。舉證不能，是保險(xiǎn)公司的原因造成的，因此保險(xiǎn)公司不能免責(zé)。河池市中院據(jù)此認(rèn)為，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)充分，但對(duì)舉證責(zé)任分配確認(rèn)不當(dāng)，依照我國《保險(xiǎn)法》第22條、最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第2條和《民事訴訟法》第64條、第153條1款第（二）項(xiàng)之規(guī)定，改判保險(xiǎn)公司賠償路一鳴的親屬保險(xiǎn)金5萬元。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 新車維修費(fèi)高于車價(jià)遭拒賠
摘要：　　新車發(fā)生意外，很多人都會(huì)要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。但合適的理賠范圍在多少？保險(xiǎn)公司在哪些情況下會(huì)拒絕車險(xiǎn)理賠？日前，國內(nèi)的一則新聞，暴露出車險(xiǎn)理賠難的問題。　　北京孫先生的新車發(fā)生事故，修車費(fèi)用近7萬元，接近車價(jià)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為孫先生私自對(duì)車輛進(jìn)行維修，拒絕理賠，被孫先生起訴到法院。昨天，此案在通州法院開庭審理。　　孫先生訴稱，他的轎車剛買不到8個(gè)月，在中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市通州支公司投了保險(xiǎn)。去年12月4日下午4點(diǎn)多，孫先生駕車時(shí)，因操作不當(dāng)翻入溝內(nèi)。事發(fā)后，孫先生花69000元修車。因保險(xiǎn)公司拒絕賠償，孫先生將對(duì)方告到法院，要求對(duì)方支付修車費(fèi)。　　保險(xiǎn)公司代理人表示，投保車輛新車購置價(jià)僅為72800元，投保車輛推定全損也超不過69000元。根據(jù)規(guī)定，如果保險(xiǎn)公司對(duì)孫先生全額賠償后，孫先生需要扣除殘值交還給保險(xiǎn)公司，但孫先生不同意協(xié)商扣除殘值，就私自對(duì)車輛進(jìn)行整體維修，導(dǎo)致現(xiàn)在無法對(duì)車輛殘值進(jìn)行估算，因此不同意其訴訟請(qǐng)求。　　孫先生不同意調(diào)解，此案未當(dāng)庭宣判。孫先生的這個(gè)案例，同時(shí)也道出了很多人關(guān)于車險(xiǎn)理賠的疑惑：車險(xiǎn)理賠的范圍究竟是多少？車主在發(fā)生意外時(shí)，該如何合法合理的要求索賠？　　車險(xiǎn)理賠先交強(qiáng)險(xiǎn)后商業(yè)保險(xiǎn)車主購車之后，必定要給新車上保險(xiǎn)。新車第一年，全車險(xiǎn)、車損險(xiǎn)是必上的。但即使上了全車險(xiǎn)、車損險(xiǎn)，你在使用車輛時(shí)，還是要格外留心。因?yàn)槟承┣闆r下，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司是不賠付的。由于車險(xiǎn)種類繁多，購買時(shí)要仔細(xì)選擇。交強(qiáng)險(xiǎn)賠償分為有責(zé)任賠償，無責(zé)任賠償，有責(zé)任賠償限額包括：死亡傷殘賠償限額為110000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；無責(zé)賠償限額：無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元；無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)。所以傷者因發(fā)生事故所造成的治療費(fèi)用等，分別按照述項(xiàng)下賠償，超出部分由商業(yè)險(xiǎn)賠償。而商業(yè)險(xiǎn)“按則賠償”，即根據(jù)事故中所付責(zé)任比例賠償，同等責(zé)任按照一定比例進(jìn)行賠償。一般來說，保險(xiǎn)公司對(duì)于免責(zé)賠付項(xiàng)都有明確的規(guī)定。車險(xiǎn)全險(xiǎn)的保障范圍基本險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（三責(zé)險(xiǎn)）和車輛損失險(xiǎn)（車損險(xiǎn)）；附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)（盜搶險(xiǎn)）、車上責(zé)任險(xiǎn)、 無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。交強(qiáng)險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)是我國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡稱《條例》)規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。 在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。同時(shí)《條例》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，將由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動(dòng)車，通知機(jī)動(dòng)車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。 車輛損失險(xiǎn) 負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是車輛保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種。保與不保這個(gè)險(xiǎn)種，需權(quán)衡一下它的影響。若不保，車輛碰撞后的修理費(fèi)用得全部由自己承擔(dān)。 第三者責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任。撞車或撞人是開車時(shí)最害怕的，自己愛車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償他人的損失。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)（2008版）在對(duì)第三者的醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失上賠償較低，在購買了交強(qiáng)險(xiǎn)仍可考慮購買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為補(bǔ)充。全車盜搶險(xiǎn) 負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險(xiǎn)公司得到車輛實(shí)際價(jià)值（以保單約定為準(zhǔn)）的80％的賠償。若被保險(xiǎn)人缺少車鑰匙(兩把)、行駛證、購車發(fā)票等，則可能只得到75％的賠償。車上責(zé)任險(xiǎn) 負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責(zé)任就是過去的司機(jī)乘客意外傷害保險(xiǎn)。 無過失責(zé)任險(xiǎn) 投保車輛在使用過程中，因與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和直接財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)車輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果， 對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。每次賠償均實(shí)行20％的絕對(duì)免賠率。車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) 承擔(dān)保險(xiǎn)車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算。每次賠償均實(shí)行20％的絕對(duì)免賠率。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險(xiǎn)公司賠償。 車輛停駛損失險(xiǎn) 保險(xiǎn)車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行以下賠償： （1）部分損失的，保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償； （2）全車損毀的，按保險(xiǎn)單約定的賠償限額計(jì)算賠償； （3）在保險(xiǎn)期限內(nèi)，上述賠款累計(jì)計(jì)算，最高以保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)為限。本保險(xiǎn)的最高約定賠償天數(shù)為90天，且車輛停駛損失險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是費(fèi)率很高，達(dá)10%。 自燃損失險(xiǎn) 對(duì)保險(xiǎn)車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。 新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，由保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失計(jì)算賠償。未投保本險(xiǎn)種，新增加的設(shè)備的損失保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。不計(jì)免賠特約險(xiǎn)只有在同時(shí)投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保本保險(xiǎn)。辦理了本項(xiàng)特約保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險(xiǎn)條款規(guī)定計(jì)算的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。也就是說，辦了本保險(xiǎn)后，車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)方面的損失，全部由保險(xiǎn)公司賠償。這是97年才有的一個(gè)非常好的險(xiǎn)種。它的價(jià)值體現(xiàn)在：不保這個(gè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司在賠償車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失時(shí)是要區(qū)分責(zé)任的：若您負(fù)全部責(zé)任，賠償80％；負(fù)主要責(zé)任賠85％；負(fù)同等責(zé)任賠90％；負(fù)次要責(zé)任賠95％。事故損失的另外20％、15％、10％、5％需要您自己掏腰包。綜上所述，孫先生在未與保險(xiǎn)公司溝通的情況下，擅自對(duì)車輛進(jìn)行維修，并且維修數(shù)額較多，接近車輛原始定價(jià)。按照車險(xiǎn)全險(xiǎn)的條例規(guī)定，保險(xiǎn)公司最多只能支付80%的費(fèi)用，無法全部報(bào)銷。在這里也有提醒廣大車主，車輛發(fā)生事故之后，要及時(shí)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通和協(xié)商，保險(xiǎn)公司會(huì)為車主計(jì)劃出利益最大化的理賠方案，車主應(yīng)避免擅自做決定影響理賠流程。 
2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 事故定損成司機(jī)老大難 如何走出車險(xiǎn)理賠難困境
摘要：　　提到車險(xiǎn)理賠，陳先生就一肚子的火氣。一個(gè)月前，陳先生的車與一輛出租車發(fā)生了剮蹭，隨后就給定損員打了電話。由于車損不大，陳先生也未當(dāng)回事。沒想到，就是這么一件小事，讓陳先生見識(shí)了車險(xiǎn)理賠的種種坎坷。讓我們對(duì)事件進(jìn)行回顧。

　　個(gè)案投訴問題一：車險(xiǎn)只能在指定地點(diǎn)定損

　　據(jù)陳先生介紹，出險(xiǎn)后的士司機(jī)撥通了其車險(xiǎn)公司的服務(wù)熱線，查勘員來到現(xiàn)場后卻表示要車主去4S店或者修理廠定損。“定損員強(qiáng)調(diào)，定損之前要通知的士司機(jī)，由的士司機(jī)打電話給人保確認(rèn)，通知定損員到修車的地方定損。”過了一個(gè)星期，陳先生忙完，想起修車，結(jié)果發(fā)現(xiàn)對(duì)方電話一直關(guān)機(jī)。“當(dāng)時(shí)急于修車，于是自己嘗試給人保電話，這下麻煩來了。”　　在保險(xiǎn)公司的強(qiáng)烈要求下，陳先生只好選擇其指定的一家怡樂路大昌定損點(diǎn)，結(jié)果卻被告知“這里只能定市場修理廠的價(jià)格，定不了4S店的價(jià)格”。陳先生這下可不樂意了，“稍微有點(diǎn)常識(shí)的人都知道，修理廠的價(jià)格肯定要便宜過4S店的價(jià)格，那我這不是明擺的吃虧。”　　專家釋疑：　　保險(xiǎn)專家表示，修理廠和4S店，甚至第三方物價(jià)機(jī)構(gòu)都具有定價(jià)權(quán)，他們可以提供相關(guān)定損單， “消費(fèi)者是可以靈活選擇定損點(diǎn)的，一般保險(xiǎn)公司也會(huì)有相關(guān)人員在4S店駐點(diǎn)，進(jìn)行定損工作。”　　保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人員表示，“之所以有選擇性地推薦定損地點(diǎn)，也是為了保證定損金額相對(duì)合理。”據(jù)介紹，4S店本身是沒有定損權(quán)限，如果4S店的修車工作跟保險(xiǎn)事故沒有直接關(guān)系，并不是針對(duì)保險(xiǎn)事故范圍內(nèi)的損失定損，那么保險(xiǎn)公司不能完全按照4S的定損方案定損。“而定損員的工作主要是為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。所以4S店如果沒有跟保險(xiǎn)公司合作的話，車主可以在交警認(rèn)定雙方責(zé)任后委托物價(jià)部門進(jìn)行定價(jià)。”

　　個(gè)案投訴問題二：開蓋定損后必須定點(diǎn)修車

　　在陳先生的一再要求下，修理廠的工作人員終于答應(yīng)去4S店定損。“如果非要去4S店的話，建議我去指定的4S店。誰知道這家店更黑。”陳先生告訴記者，“本來是個(gè)小劃痕，4S店的定損員歐陽先生說，要打開車頭燈的蓋子才能定損，但如果打開車頭燈的蓋子就一定要在他們那里修理，否則也只能定修理廠的價(jià)格。這不是擺明著強(qiáng)制消費(fèi)？”　　為了省事，陳先生最終無奈地接受了在4S店開蓋定損修理的“捆綁消費(fèi)”。　　保險(xiǎn)公司：不能強(qiáng)制車主定點(diǎn)維修　　有車險(xiǎn)專家表示，4S店定損后強(qiáng)制定點(diǎn)修車的做法是違規(guī)的，車主完全可以進(jìn)行投訴。據(jù)介紹，在定損完之后，車主完全可以自主選擇是否在定損點(diǎn)修車。“就算開蓋定損后，車輛可能存在一定的拖車費(fèi)用，但是由此必須定點(diǎn)修車的做法也是站不住腳的，這種做法也是違規(guī)的。”　　為什么查勘員到了現(xiàn)場卻無法定損？在咨詢保險(xiǎn)公司的相關(guān)核賠人員后，記者了解到，未現(xiàn)場定損，不排除查勘員認(rèn)為車輛除了表面的劃痕，內(nèi)部可能也存在一定故障的情況，而當(dāng)場開蓋定損可能會(huì)產(chǎn)生系列拖車費(fèi)用問題，所以建議消費(fèi)者一并去修理廠或4S店定損修理。“合理的做法應(yīng)當(dāng)是定損員到達(dá)現(xiàn)場后應(yīng)該先進(jìn)行車輛外觀定損，對(duì)于內(nèi)部可能產(chǎn)生的故障，定損員應(yīng)該及時(shí)跟進(jìn)在雙方都同意的定損地點(diǎn)一并拍照、定損加修理。”

　　車險(xiǎn)理賠十大禁區(qū)

　　“禁區(qū)”之一：酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的不賠。　　以上這些情形中，司機(jī)并不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法。此外，駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實(shí)習(xí)期上高速等情形，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒絕賠付。　　“禁區(qū)”之二：修車期間的損失不賠。　　如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒賠。修理廠有責(zé)任妥善保管維修車輛。　　“禁區(qū)”之三：發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠。　　車輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，駕駛員又強(qiáng)行打火才造成損壞，保險(xiǎn)公司也不會(huì)進(jìn)行賠償。因?yàn)閾p失是由于駕駛員操作不當(dāng)才造成的。　　“禁區(qū)”之四：被車上物品撞壞不賠。　　如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品擊傷，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。　　“禁區(qū)”之五：沒經(jīng)過定損直接修車的不賠。　　如果車輛在外地出險(xiǎn)，你也要先定損再修車，否則保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)闊o法確定損失金額而拒絕賠償。　　“禁區(qū)”之六：把負(fù)全責(zé)的肇事人放跑了不賠。　　如果你與其他車輛發(fā)生碰撞，且責(zé)任在對(duì)方，不能因?yàn)橄勇闊┗蛐泻眯亩艞壪驅(qū)Ψ揭筚r償?shù)臋?quán)利。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。 “禁區(qū)”之七：車沒丟，輪胎丟了不賠。　　如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜，車主只能自認(rèn)倒霉。　　“禁區(qū)”之八：拖著沒保險(xiǎn)的車撞車不賠。　　如果因?yàn)轳{駛員開車拖帶一輛沒有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的車輛上路，與其他車輛相撞并負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)此作任何賠償。　　“禁區(qū)”之九：撞到自家人不賠。　　所謂第一者、第二者是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人(駕駛員視同于被保險(xiǎn)人)。除卻這些人以外的，都被視為第三者。而在保險(xiǎn)條款中，將被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。如果自家人被撞，保險(xiǎn)公司視為免責(zé)。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責(zé)任險(xiǎn)得到賠償。　　“禁區(qū)”之十：車燈或倒車鏡單獨(dú)破碎不賠。　　據(jù)專業(yè)人士分析，這條免責(zé)條款是為了對(duì)付某些修理廠的騙保行為。他們將以前換下來的破損車燈裝到車型相同的其他車上，騙取賠款。由于車燈的位置很容易受到損壞，但因這一免責(zé)條款不少車主即使無心的剮蹭也得不到賠償。　　“禁區(qū)”之十一：自己加裝的設(shè)備不賠。　　買車后，很多車主會(huì)自己加裝音響、電臺(tái)、冰箱、尾翼、行李架等，多數(shù)保險(xiǎn)公司營銷員不會(huì)提示車主為此單獨(dú)投保。一旦撞了造成損失，保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)此賠償。

　　車險(xiǎn)理賠小竅門

　　政策:一年理賠兩次還能享受車險(xiǎn)優(yōu)惠 不超過450元還是私了劃算　　目前絕大部分保險(xiǎn)公司采取的政策是，對(duì)于一年理賠兩次的，不會(huì)影響下一年的保費(fèi)，還能享受到保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠；三次理賠的，保費(fèi)不打折；三次以上的，保費(fèi)將上浮10%～20%；五次以上的，被“拒保”的可能性很大，這個(gè)各家保險(xiǎn)公司可根據(jù)客戶情況來定。　　記者也了解到，絕大部分保險(xiǎn)公司，在車險(xiǎn)方面的浮動(dòng)機(jī)制，與上一年度車主的保險(xiǎn)理賠次數(shù)有關(guān)，但理賠次數(shù)并不等同于報(bào)案次數(shù)，如果報(bào)案、定損后車主不去賠付，依然不算理賠。　　另外，理賠次數(shù)與理賠金額也是無關(guān)的，如果是在兩次范圍內(nèi)，但是金額屬于1000元以上，也不會(huì)影響下一年的保費(fèi)。　　隨著2009年汽車商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)的金額逐漸與上一年車輛出險(xiǎn)的理賠次數(shù)掛鉤，很多會(huì)過日子的車主都在打著小算盤，究竟理賠金額多少，才值得向保險(xiǎn)公司索賠，這筆賬又該如何去算呢？　　同時(shí)，記者也進(jìn)行了計(jì)算，以一輛20萬元的車為例，保四項(xiàng)基本商業(yè)險(xiǎn)如車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)20萬元，不計(jì)免賠，人員險(xiǎn)每座1萬元，保費(fèi)大多在4500元左右。　　如果上一年理賠次數(shù)超過3次，下一年保費(fèi)按最低上浮標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，4500×10%=450元，假設(shè)這次事故，維修金額還不到450元，還不如私了來得劃算。 　　如果不影響車輛正常行駛，只是影響了車輛美觀，在小剮小蹭上，建議不必每次都索賠，可以把需要索賠的地方，攢到一起并案處理，但不能同一位置重復(fù)報(bào)案。　　單方事故一般維修金額都不會(huì)大，可以根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力選擇是否進(jìn)行報(bào)案理賠，但是對(duì)于雙方事故，或者多方事故，特別是涉及人員受傷時(shí)，金額都較大，車主還是利用保險(xiǎn)理賠為好。　　綜上所述，車輛保險(xiǎn)買的再全再好也架不住出險(xiǎn)多，車輛保險(xiǎn)精打細(xì)算從衡量是否出險(xiǎn)開始，這樣才能既發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能，讓你享受到車險(xiǎn)的貼心，又不會(huì)被保險(xiǎn)公司拒承保。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 人保車險(xiǎn)理賠電話為您服務(wù)到家
摘要：人保電話車險(xiǎn)是經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的電話車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，主要為私家車車主提供“一站式”的車險(xiǎn)服務(wù)，只需撥打車險(xiǎn)直銷專線即可投保，私家車商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)在正常折扣基礎(chǔ)上最高還能再優(yōu)惠15%，更可專享電銷車險(xiǎn)管家零距離服務(wù)。人保電話車險(xiǎn)的“到家理賠”服務(wù)，自今年客戶節(jié)期間推出以來，受到了客戶的極大認(rèn)可。人保方面表示，此舉意在繼續(xù)鞏固客戶滿意度，讓更多的人保電話車險(xiǎn)客戶足不出戶即可享受到方便的理賠服務(wù)。目前該服務(wù)尚在京津試點(diǎn)，未來將逐步向全國推廣。人保財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，到家理賠服務(wù)，是指在人保電話車險(xiǎn)投保車損險(xiǎn)及不計(jì)免賠特約條款的家庭自用車VIP客戶，在發(fā)生不涉及人傷、物損的單方事故后，同意到推薦的車輛維修企業(yè)修理車輛的，人保車險(xiǎn)理賠服務(wù)專員將會(huì)全程提供理賠服務(wù)指導(dǎo)，包括：安排專業(yè)救援拖車上門（含現(xiàn)場）免費(fèi)接車，送至4S店；限期保質(zhì)修理完畢；救援拖車免費(fèi)返送至客戶指定地點(diǎn)。他同時(shí)告訴記者，今年人保電話車險(xiǎn)力爭將服務(wù)水平推向一個(gè)新的高度，創(chuàng)新提出“服務(wù)"零距離"”的服務(wù)理念。“到家理賠”就是在這種理念指導(dǎo)下推出的一項(xiàng)服務(wù)。其目的是想為VIP客戶提供一種真正足不出戶、電話完成理賠全流程的服務(wù)模式，讓人保電話車險(xiǎn)用戶享受人保管家式的貼心服務(wù)。在理賠環(huán)節(jié)上，實(shí)施免現(xiàn)場查勘、免事故證明、免填寫理賠單證，為客戶提供最高效、便捷的“0手續(xù)、0距離、0煩惱”的“到家理賠”服務(wù)。電話車險(xiǎn)近年來的快速發(fā)展也在印證著這一觀點(diǎn)。電話車險(xiǎn)，基于價(jià)格優(yōu)惠基礎(chǔ)性優(yōu)勢(shì)之外，還滿足了當(dāng)代人快速、方便、省事的消費(fèi)理念，這也是逐漸成為人們選擇電話車險(xiǎn)的最主要原因。接下來，我們就來看看打電話買車險(xiǎn)到底有多方便吧——一個(gè)電話投保方便臨近年底，工作變得越來越忙碌，根本沒有時(shí)間到保險(xiǎn)公司去排隊(duì)買車險(xiǎn)。好不容易等來周末，但天氣寒冷真不想出門。車險(xiǎn)到期了，怎么辦呢？有了電話車險(xiǎn)就不用擔(dān)心了。撥打400-1234567，一個(gè)電話就有人保電話車險(xiǎn)的專業(yè)送單員將保單送到您手上。并為您提供POS機(jī)刷卡、現(xiàn)金支付、電話支付等多種支付方式，讓您自由選擇。一個(gè)電話理賠方便為愛車買保險(xiǎn)，說到底是為了在出現(xiàn)事故時(shí)可以獲得一些經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。說到車險(xiǎn)理賠，不少車主表示，實(shí)在是太麻煩了，要跑好多趟保險(xiǎn)公司。人保電話車險(xiǎn)為了滿足消費(fèi)者“減少理賠手續(xù)”的需求，制定了不少方便、快捷的理賠服務(wù)內(nèi)容。以“極速理賠”服務(wù)為例，就是針對(duì)日常生活中出現(xiàn)的小事故而特別推出的簡便性理賠服務(wù)內(nèi)容。有了極速理賠，當(dāng)車主發(fā)生不涉及人傷、物損且車輛損失在5000元（含）以下的單方事故時(shí)，車主只需向查勘工作人員提供駕駛證、行駛證、被保險(xiǎn)人身份證原件以及與被保險(xiǎn)人名稱一致的銀行賬戶完整信息的，就可以享受先領(lǐng)取賠付款再修車的一站式服務(wù)。一個(gè)電話救援方便有了電話車險(xiǎn)，除了方便車主投保和事故理賠，就連日常用車中的小故障，也可以通過電話輕松搞定啦。為了給車主提供更多的服務(wù)內(nèi)容，人保電話車險(xiǎn)為車主提供不限次數(shù)的免費(fèi)道路救援服務(wù)。凡人保電話車險(xiǎn)9座以下非營業(yè)客車和家庭自用汽車客戶，因車輛故障需拖車、送油、充電、更換輪胎、輪胎充氣時(shí)，均可撥打人保財(cái)險(xiǎn)救援服務(wù)專線電話“95518轉(zhuǎn)9”享受到保單有效期內(nèi)全國范圍內(nèi)的不限次免費(fèi)故障車救援服務(wù)（免費(fèi)拖車距離為50公里）。電話車險(xiǎn)在國內(nèi)市場發(fā)展近五年的時(shí)間，憑借優(yōu)惠的價(jià)格和日漸完善的快捷服務(wù)獲得越來越多消費(fèi)者的認(rèn)可。同時(shí)，隨著人們消費(fèi)方式向“電子化”方向發(fā)展，車險(xiǎn)服務(wù)也在向更加簡單、方便、快速的方向發(fā)展。人保電話車險(xiǎn)將為您提供更加專業(yè)、高效的零距離車險(xiǎn)服務(wù)。
 
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 一季度保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴辦結(jié)率接近95%
摘要：據(jù)金融時(shí)報(bào)5月9日?qǐng)?bào)道，在對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益投訴進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局今天通報(bào)了今年一季度保險(xiǎn)消費(fèi)者的投訴情況。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年一季度，保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)和各保監(jiān)局共接收各類涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的有效投訴總量5054件，同比上升370.14%，反映有效投訴事項(xiàng)5470個(gè)，同比上升361.99%。從投訴辦理情況來看，一季度，保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)及各保監(jiān)局共辦理各類涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的投訴達(dá)5054件，實(shí)際辦結(jié)4760件，辦結(jié)率達(dá)94.18%，幫助消費(fèi)者維護(hù)經(jīng)濟(jì)利益總計(jì)6368.56萬元。全國各級(jí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)共受理各類保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)處申請(qǐng)4821件，實(shí)際調(diào)處3703件，涉及金額8720.52萬元。“值得一提的是，12378投訴維權(quán)熱線已成為保險(xiǎn)消費(fèi)者表達(dá)訴求的重要渠道。”據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，今年一季度，12378維權(quán)熱線全國轉(zhuǎn)人工的呼入總量為35195個(gè)，實(shí)際接聽總量為31795個(gè)，日均實(shí)際接聽量為530個(gè)。熱線共記錄工單32039件，其中可轉(zhuǎn)辦有效投訴件9008件，包括合同糾紛6395件和違法違規(guī)2613件，占比28.12%；咨詢件9515件，包括咨詢保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)條款、代理合同糾紛、反映公司內(nèi)部管理等，占比29.69%；無效件13516件，包括要素不全的無效投訴、對(duì)投訴處理進(jìn)度和結(jié)果的查詢等，占比42.19%。通報(bào)同時(shí)顯示，理賠難和銷售誤導(dǎo)依舊是消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)所在，人身險(xiǎn)中的退保糾紛有提升跡象。保監(jiān)會(huì)支出，保險(xiǎn)消費(fèi)者提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，可以采取郵寄、傳真、電子郵件等方式，也可以采取電話、面談等方式。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公布本單位的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴電話、傳真、郵寄地址、接待場所地址和電子郵箱等信息，并在官方網(wǎng)站、營業(yè)場所展示保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理程序。此外，保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)建立并完善保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線。
2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 車險(xiǎn)“閃賠“快在哪里？
摘要：隨著人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)要求不斷提高，保險(xiǎn)理賠范圍與理賠速度都成為消費(fèi)者考量一個(gè)保險(xiǎn)公司的重要前提。那什么樣的理賠速度才叫快呢？在這個(gè)問題上，陽光車險(xiǎn)為保險(xiǎn)行業(yè)樹立了一個(gè)標(biāo)尺和榜樣。車險(xiǎn)理賠怎樣才算快？日前，一則名為《車險(xiǎn)天問》的視頻，令行業(yè)中漸成趨勢(shì)的“快速理賠”備受爭議。大部分險(xiǎn)企承諾的“一天內(nèi)賠付”與實(shí)際并不相符，很多車主甚至認(rèn)為，只有免單證的理賠才是名符其實(shí)的快速理賠。而行業(yè)內(nèi)能夠做到“免單證24小時(shí)以內(nèi)賠付”的，目前只有陽光車險(xiǎn)一家。對(duì)于消費(fèi)者而言，理賠速度是衡量保險(xiǎn)公司的一個(gè)重要指標(biāo)，而各大保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)間正在逐年大幅縮減。在客服節(jié)的啟動(dòng)儀式上，陽光保險(xiǎn)再次將理賠速度升級(jí)，承諾車商渠道，1萬元以下非人傷案件報(bào)案24小時(shí)內(nèi)、免單證賠付；車商以外渠道，5000元以下非人傷案件報(bào)案24小時(shí)內(nèi)、免單證賠付；損失金額1000元以下人傷案件協(xié)商賠付，報(bào)案72小時(shí)內(nèi)賠付。據(jù)悉，截至今年4月30日，陽光產(chǎn)險(xiǎn)“閃賠”案件結(jié)案率96.87%，平均結(jié)案周期僅0.38天。“閃賠”服務(wù)則在北京特大暴雨發(fā)揮了重要作用，截至7月27日9時(shí)，陽光產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司共接到暴雨事故車險(xiǎn)報(bào)案609起，按照“閃賠”服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)已快速賠付49起。在本次暴雨災(zāi)害重災(zāi)地房山區(qū)，由陽光產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司承保的一家化工廠因損失嚴(yán)重已無法生產(chǎn)作業(yè)，陽光產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司開啟快速賠付通道，不僅及時(shí)趕赴現(xiàn)場查勘、評(píng)估損失，還與工廠的工人們一起在雨中搬運(yùn)物品，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，短短7天58萬元就已到位，為企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)贏得了時(shí)間。今年6月份以來，我國多個(gè)省市都不同程度的遭受了暴雨侵襲。災(zāi)害發(fā)生后，陽光產(chǎn)險(xiǎn)堅(jiān)守“閃賠”承諾，相關(guān)機(jī)構(gòu)所有客服線員工全部到位上崗，查勘定損人員全部奔赴事故現(xiàn)場，簡化程序、特事特辦，理賠各環(huán)節(jié)人員及時(shí)對(duì)受災(zāi)車輛進(jìn)行核價(jià)、核損、復(fù)檢，確保在最大程度降低損失的基礎(chǔ)上，提高理賠處理效率，保證服務(wù)質(zhì)量。如對(duì)水淹車，堅(jiān)持“及時(shí)救援、快速清洗、快速拆檢、快速定損、快速烘干修理”原則，避免損失擴(kuò)大。目前，“閃賠”服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)正在陽光產(chǎn)險(xiǎn)全系統(tǒng)強(qiáng)力推行。有數(shù)據(jù)顯示，截至8月15日，陽光產(chǎn)險(xiǎn)“閃賠”案件結(jié)案率91.82%，平均結(jié)案周期僅0.54天?？焖俜磻?yīng)、及時(shí)處理，陽光產(chǎn)險(xiǎn)正一如既往地秉承好賠、快賠的原則，簡化理賠程序和手續(xù)，切實(shí)保障客戶利益。“免單證”究竟“快“在了哪里？“一天內(nèi)賠付”似乎是大部分險(xiǎn)企向車主提出的承諾，然而，在實(shí)際理賠中這項(xiàng)承諾卻很難實(shí)現(xiàn)。該視頻指出，“北京平均理賠周期34天，浙江平均理賠周期17天，而上海最快，車主也要等上10天”。之所以會(huì)存在如此大的差距，主要在于“一天內(nèi)賠付”的前提——資料齊全。而提供哪些資料，資料全不全，主動(dòng)權(quán)往往掌握在保險(xiǎn)公司手中。“像保單這些資料我們一般不會(huì)隨身攜帶，好不容易收集完整，保險(xiǎn)公司又以單證不符合要求為由拖延賠付，理賠全卡在單證上了”，這幾乎成了車主對(duì)目前大多數(shù)理賠的普遍抱怨。有網(wǎng)友做過統(tǒng)計(jì)，收集好索賠申請(qǐng)單、身份證復(fù)印件、駕駛證復(fù)印件、事故認(rèn)定書、維修發(fā)票及清單等一整套單據(jù)至少也要1天時(shí)間，加上定損、修車、報(bào)銷，整個(gè)理賠流程下來自然與險(xiǎn)企宣傳的“一天內(nèi)賠付“不符。然而，對(duì)于陽光車主來說，“免單證”給了他們?nèi)碌?ldquo;閃賠”體驗(yàn)。車主趙女士介紹了她的“閃賠”經(jīng)歷：上午10:46分，愛車遭遇剮蹭事故，并第一時(shí)間撥打了陽光保險(xiǎn)全國統(tǒng)一客服專線95510。定損員趕到現(xiàn)場后，判定該事故符合“閃賠”標(biāo)準(zhǔn)，并即刻為趙女士辦理賠付事宜。13:07分，還在修理廠的趙女士便收到了銀行的賠款到賬提示。從報(bào)案到收到賠款，趙女士僅用了不到三個(gè)小時(shí)。而同樣遭遇相同的剮蹭事故，使用傳統(tǒng)理賠方式的黃先生卻用了一周時(shí)間才完成理賠。“光是跑單證就跑了兩三天“，黃先生說。車主受益閃賠服務(wù)受認(rèn)可2011年，本著“以客戶為中心”的服務(wù)理念，陽光產(chǎn)險(xiǎn)首創(chuàng)“閃賠”服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)真正的“免單證24小時(shí)賠付”。“從接到報(bào)案開始我們便對(duì)整個(gè)理賠過程實(shí)施倒計(jì)時(shí)，這意味著，理賠必須在24小時(shí)內(nèi)完成，否則陽光將接受百倍罰息”，陽光產(chǎn)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“這不僅是行業(yè)首創(chuàng)，更是理賠速度的最高標(biāo)準(zhǔn)。”2012年，陽光產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)“閃賠”服務(wù)進(jìn)行了全面升級(jí)，其服務(wù)范圍更廣、理賠方式更簡單，令車主真正受益。 
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 保險(xiǎn)公司助大病醫(yī)保 “療效”待查
摘要：《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）的發(fā)布，“病來如山倒”的現(xiàn)象將有望改觀。根據(jù)《意見》，我國將在基本醫(yī)保報(bào)銷的基礎(chǔ)上，對(duì)大病給予“二次報(bào)銷”。這無疑是一個(gè)巨大的喜訊，所需要的資金從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；稹⑿罗r(nóng)合基金中劃出，不再額外增加個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。然而，對(duì)于習(xí)慣了由政府操辦的醫(yī)保的人們而言，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)采取了政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦的方式，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將以保險(xiǎn)合同形式承辦大病保險(xiǎn)。人們不禁要問當(dāng)新的市場機(jī)制被引入，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)值得信賴嗎？

　　新政彌補(bǔ)醫(yī)保體系短板

2012年8月30日，《意見》正式公布，這份關(guān)系人們切身利益的文件來自于6個(gè)部門，分別是國家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、民政部、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，從中足見這項(xiàng)新政的分量之重和涉及面之廣。《意見》顯示，為了避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，大病保險(xiǎn)將針對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補(bǔ)償后需個(gè)人負(fù)擔(dān)的符合相關(guān)規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用予以保障，本著醫(yī)療費(fèi)用越高支付比例越高的原則，按醫(yī)療費(fèi)用高低分段制定支付比例，實(shí)際報(bào)銷比例不低于50%。大病保險(xiǎn)保障制度的推出恰恰彌補(bǔ)了我國醫(yī)保體系建設(shè)過程中一直存留的短板。數(shù)據(jù)顯示，我國基本醫(yī)療保障制度已覆蓋全體城鄉(xiāng)居民，截至2011年底，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合“三項(xiàng)醫(yī)保”的城鄉(xiāng)居民參保人數(shù)超過13億人，參加率達(dá)到了95%左右。這個(gè)世界上最大的基本醫(yī)療保障安全網(wǎng)，為“病有所醫(yī)”提供了制度保障。然而，在醫(yī)保覆蓋率提高的同時(shí)，也有一些深層問題逐漸浮出水面，大病就是其中之一。在原有的醫(yī)保體系中，不幸遭遇大病的患者亟須雪中送炭式的新保障作為最后的依靠。《意見》的出臺(tái)帶來了希望，它也對(duì)大病進(jìn)行了界定：如果某種疾病的治療費(fèi)用超過了城鎮(zhèn)居民一年的平均可支配收入，或者農(nóng)村居民一年的人均純收入，便可認(rèn)定該疾病屬于大病范疇。根據(jù)此前我國在部分統(tǒng)籌地區(qū)開展的大病保障試點(diǎn)，終末期腎病（尿毒癥）、乳腺癌、宮頸癌、重性精神病、耐多藥肺結(jié)核等被列入大病范疇。

　　商業(yè)保險(xiǎn)悄然加入醫(yī)保

將商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)引入醫(yī)保體系是此次《意見》的最大亮點(diǎn)。《意見》規(guī)定，政府在制定報(bào)銷范圍、最低補(bǔ)償比例等基礎(chǔ)上，通過招標(biāo)選定承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。這種方式改變了過去由政府管辦的方式，行政機(jī)制和市場機(jī)制形成對(duì)接。引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在全國范圍是突破，地方的成功經(jīng)驗(yàn)正是其基礎(chǔ)。其中，“湛江模式”和“太倉模式”最為引人注目。“湛江模式”是指廣東湛江在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)中建立合作伙伴關(guān)系。北京大學(xué)政府管理學(xué)院教授顧昕分析說，湛江市社會(huì)保險(xiǎn)基金管理局相當(dāng)于原保險(xiǎn)方，而保險(xiǎn)公司相當(dāng)于再保險(xiǎn)方，而前者支付給后者的保費(fèi)相當(dāng)于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的“分保費(fèi)”，而后者依照雙方簽訂的契約負(fù)責(zé)承擔(dān)契約規(guī)定的賠付義務(wù)。“太倉模式”是指江蘇太倉引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，在醫(yī)療保障“普惠”的基礎(chǔ)上，探索引入商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制，開展覆蓋全民的大病再保險(xiǎn)，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用高、可能因病致貧的參保對(duì)象實(shí)行“特惠”。如果參保個(gè)人住院費(fèi)單次或年度累計(jì)超過1萬元，保險(xiǎn)公司將對(duì)1萬元以上的部分提供配套服務(wù)與管理，按照53%~82%的比例分段遞增補(bǔ)助，上不封頂。清科研究中心的田思雨在接受中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，“湛江模式”和“太倉模式”均于一定程度上為大病醫(yī)保政策在全國范圍內(nèi)的推行提供了頗具價(jià)值的借鑒作用，并且各有其優(yōu)勢(shì)：“湛江模式”是以基本醫(yī)療保險(xiǎn)與補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在管理平臺(tái)上的共享來減少有關(guān)部門的管理人員及運(yùn)營成本，提升了行政效率和服務(wù)水平的同時(shí)，在醫(yī)療衛(wèi)生資源的配置方面也起到了優(yōu)化作用；“太倉模式”是將基本醫(yī)保制度進(jìn)行了延伸和放大的同時(shí)，大病補(bǔ)充醫(yī)保還通過公平化待遇和差異化繳費(fèi)實(shí)現(xiàn)了城鎮(zhèn)職工與城鄉(xiāng)居民間的互助共濟(jì)。田思雨分析說，“太倉模式”采取“政府主導(dǎo)、聯(lián)合辦公、專業(yè)運(yùn)作、便捷服務(wù)”的方式，積極利用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的人力、管理信息系統(tǒng)、權(quán)威醫(yī)療審核專家隊(duì)伍等多項(xiàng)專業(yè)化的相關(guān)資源。田思雨認(rèn)為，在醫(yī)保覆蓋率已被大幅提高的前提之下，“太倉模式”對(duì)我國目前整體的醫(yī)療保障體系或?qū)⒕哂懈叩慕梃b價(jià)值。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“保本微利”不可怕

國家發(fā)展改革委相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以保險(xiǎn)合同形式承辦大病保險(xiǎn)，具有諸多優(yōu)勢(shì)：能夠充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)特點(diǎn)，加大對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)療費(fèi)用的制約；可以借助商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)統(tǒng)籌核算的經(jīng)營特點(diǎn)，間接提高大病保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高服務(wù)水平，放大保障效應(yīng)；利用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)化管理優(yōu)勢(shì)和市場化運(yùn)行機(jī)制，有利于促進(jìn)提高基本醫(yī)保的經(jīng)辦效率。據(jù)中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解，第三方商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與市場化運(yùn)作，是國外一種較為成功的醫(yī)?；鸸芾矸绞健Ｃ绹尡ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)競爭政府醫(yī)療保障合同；英國由政府向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外包服務(wù)；德國的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金引入相互競爭機(jī)制。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，為何要參與到醫(yī)保之中呢？根據(jù)《意見》，“收支平衡、保本微利”是最重要的原則，“要遵循收支平衡、保本微利的原則,合理控制商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盈利率。”在上個(gè)月保監(jiān)會(huì)召開的城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作會(huì)上，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波再次強(qiáng)調(diào)“收支平衡、保本微利”，指出開展大病保險(xiǎn)盡可能提高保障水平，最大程度上讓利于民。項(xiàng)俊波表示，大病保險(xiǎn)要引入市場機(jī)制，通過競爭降低承辦費(fèi)用和管理成本。保險(xiǎn)公司開展大病保險(xiǎn)要遵循科學(xué)定價(jià)、審慎定價(jià)原則，合理設(shè)定利潤上限，并建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)基金等方式對(duì)盈虧情況進(jìn)行調(diào)劑，超出的利潤進(jìn)入基金池，用于提高保障水平或滾存到下年度。讓參保民眾獲得更大益處，但也不能不調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極性，這個(gè)平衡點(diǎn)考驗(yàn)著大病保險(xiǎn)政策，大病保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性和承保機(jī)構(gòu)的市場競爭也存在進(jìn)一步協(xié)調(diào)的問題。劃定“保本微利”的細(xì)則也是擺在政府部門面前的一道考題。中國人保健康是“湛江模式”中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一方，總裁李玉泉表示，從持續(xù)健康發(fā)展的角度出發(fā)，要明確維護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)辦和管理各類政府委托業(yè)務(wù)方面必要的、合理的利益，應(yīng)該通過制度性的設(shè)計(jì)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承擔(dān)盈虧責(zé)任，提高商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的積極性，并最終保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。北大風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉表示，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追求利潤無可非議，不應(yīng)該一概排斥，需要做的只是將制度、產(chǎn)品、監(jiān)管安排得當(dāng)。“引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，引入社會(huì)利益相關(guān)方對(duì)公立醫(yī)院的管理和成本控制，即使會(huì)被賺走所謂的利潤，但這難道會(huì)比醫(yī)保資金的巨額流失更加難以接受嗎？”有學(xué)者反問。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“倒逼”醫(yī)院不是壞事

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將首次獲得參與醫(yī)保的權(quán)力，即使是“保本微利”，也必將加入到對(duì)醫(yī)院經(jīng)營管理的監(jiān)督中?！兑庖姟芬裁鞔_提出：“與基本醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)同推進(jìn)支付方式改革，按照診療規(guī)范和臨床路徑，規(guī)范醫(yī)療行為，控制醫(yī)療費(fèi)用。”普遍認(rèn)為，要較之政府相關(guān)部門，保險(xiǎn)公司的核保部門對(duì)醫(yī)保資金的管理更為細(xì)致。保險(xiǎn)公司具有風(fēng)險(xiǎn)控制流程的專業(yè)性和對(duì)醫(yī)療服務(wù)監(jiān)管的能力，在大病保險(xiǎn)中將加大對(duì)醫(yī)院的制約，醫(yī)院也將提高營運(yùn)管理效率，提高整體治療效果，這也被認(rèn)為是一件好事。但是，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的更多介入對(duì)醫(yī)院來說也是個(gè)新課題。醫(yī)院首先要對(duì)患者負(fù)責(zé)，提供合理、有效、高質(zhì)量的診療服務(wù)，同時(shí)不同的醫(yī)生也有各自的方法和習(xí)慣，所以不同的醫(yī)院、不同的醫(yī)生不一定都會(huì)開出同樣的“藥方”。而且，如果只是為了控制診療的費(fèi)用，那么病情復(fù)雜、體質(zhì)特殊的患者將會(huì)產(chǎn)生醫(yī)院“偷工減料”的擔(dān)心，畢竟大病要比常見病麻煩得多。中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解到，各地在引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的時(shí)候也留心了這一點(diǎn)。湛江市與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所簽訂的契約，并不是純粹的商業(yè)性再保險(xiǎn)合同，其中的支付范圍和責(zé)任均由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度確立。田思雨告訴中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，以保障為主的基本醫(yī)保與以營利為主的商業(yè)醫(yī)保在本質(zhì)上確實(shí)存在著不容忽視的差別。第一，大病醫(yī)保需要在考慮到不同地區(qū)、各層面需求的基礎(chǔ)上，制定出合理的參保病種及相關(guān)價(jià)格。雖然此政策的執(zhí)行并非首次試水，但在全國范圍內(nèi)的實(shí)行也需時(shí)間和方法來進(jìn)行調(diào)試。由于醫(yī)?；鹗罩н\(yùn)行狀況的差異，各地在大病醫(yī)保保險(xiǎn)涉及病種、繳費(fèi)金額、報(bào)銷額度等方面也會(huì)不盡相同。屆時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)公司可優(yōu)先將一些較為成熟、發(fā)病率較高的成熟病種納入大病醫(yī)保，在遵循政策的前提下，因地制宜地對(duì)潛在市場進(jìn)行挖掘探索。第二，以做足準(zhǔn)備為目的，相關(guān)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司需對(duì)自身各方面資質(zhì)進(jìn)行切實(shí)提高。龐大的人群基數(shù)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司的人力、財(cái)力以及管理效率方面都提出了很高的要求。第三，在全力推動(dòng)大病醫(yī)保的同時(shí)，與其休戚相關(guān)的基礎(chǔ)醫(yī)保的發(fā)展也需進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督管理。顯然，政府、個(gè)人、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何更好地形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的關(guān)系，對(duì)于大家而言都是一場硬仗。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 中國人壽95519服務(wù)電話 微笑可以聽到
摘要：中國人壽95519電話服務(wù)中心自2001年成立以來，一直秉承“用專業(yè)和真誠贏得感動(dòng)”的服務(wù)理念，以“專業(yè)、真誠、感動(dòng)、超越”作為核心價(jià)值觀，竭誠為客戶提供最佳的電話服務(wù)。截至2009年，中國人壽95519電話服務(wù)中心已經(jīng)連續(xù)六次獲得中國信息化推進(jìn)聯(lián)盟客戶關(guān)系管理專業(yè)委員會(huì)評(píng)選的“中國最佳呼叫中心”稱號(hào)。無論是在汶川地震期間作為生命熱線的95519，還是在08年奧運(yùn)會(huì)期間作為奧運(yùn)志愿者的95519，都在詮釋著這樣一個(gè)信念：“服務(wù)是中國人壽的生命線！”95519電話服務(wù)中心的伙伴們堅(jiān)信：“微笑，可以被聽到。”據(jù)中國人壽保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，95519客戶服務(wù)專線電話于2001年7月在全國300多個(gè)城市開始試運(yùn)行，9月19日在全國范圍內(nèi)正式開通，是目前我國覆蓋面積最廣的客戶服務(wù)專線電話之一。95519電話采用“一站式”服務(wù)模式，客戶只要撥打95519，就可以得到咨詢、查詢、投訴、掛失登記、報(bào)案登記、回訪等一系列服務(wù)，不需要再撥打其他電話或找其他部門。在公司通話總量中，呼入量的99%以上為客戶咨詢、查詢電話；呼出電話230萬件，85%以上為電話中心開展的回訪服務(wù)。為了保證客戶服務(wù)的質(zhì)量，公司從招聘客戶服務(wù)人員時(shí)就嚴(yán)格把關(guān)，要求所有電話中心上崗人員具有大專以上學(xué)歷，并且要通過嚴(yán)格的崗前培訓(xùn)和考試才能上崗，上崗后，客戶服務(wù)人員要接受公司統(tǒng)一的考核標(biāo)準(zhǔn)體系考核。目前，在中國人壽保險(xiǎn)公司就職于95519電話中心的工作人員超過2000人，公司在客戶服務(wù)人員招聘、培訓(xùn)、管理上已形成了一整套比較完善的體系，已形成了一支服務(wù)意識(shí)強(qiáng)、話務(wù)規(guī)范統(tǒng)一、專業(yè)知識(shí)過硬的客戶服務(wù)隊(duì)伍。據(jù)了解，95519客戶服務(wù)專線開通后，中國人壽在實(shí)際工作中增加了輔助銷售等項(xiàng)服務(wù)，開展客戶服務(wù)節(jié)、VIP客戶服務(wù)、客戶滿意度調(diào)查等特色服務(wù)。部分分公司還開展了對(duì)客戶進(jìn)行節(jié)日、生日問候及交費(fèi)日期提醒等服務(wù)，受到客戶好評(píng)。在2000年9月19日客戶服務(wù)專線正式開通一周年之際，中國人壽保險(xiǎn)公司在京舉行“95519之聲”競賽和95519電話中心精英表彰活動(dòng)，對(duì)獲獎(jiǎng)的服務(wù)明星、優(yōu)秀主管、優(yōu)秀協(xié)調(diào)員及優(yōu)秀電話中心進(jìn)行表彰，并在全國35個(gè)省會(huì)城市、直轄市、計(jì)劃單列城市向社會(huì)提供全天24小時(shí)的人工服務(wù)，節(jié)假日不休息。
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